Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp Công Thương Việt Nam Chi nhánh 7

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.27 MB, 49 trang )

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT
T

N

– NG N

NG



T

NT
NG N

TẬ

ẠT ĐỘNG T N DỤNG
NG TMCP ÔNG T ƯƠNG
N

N

N N TẠ
TN
–

7

GVHD : TS.NGUYỄN NGỌC HUY

SVTH : NINH THỊ
ƯƠNG
K9.404.B
MSSV : K09.404.0728

T

3

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT
T

N

– NG N

NG

--------

T

NT
NG N

C TẬP

ẠT ĐỘNG T N DỤNG
NG TMCP ÔNG T ƯƠNG

N

N

N N TẠ
TN
–

7

GVHD : TS.NGUYỄN NGỌC HUY
SVTH : NINH THỊ
ƯƠNG
K9.404.B
MSSV : K09.404.0728

T

2013

N ẬN XÉT

Ủ ĐƠN Ị T

TẬ



.........................................................................................................................................

.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................

.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................

.........................................................................................................................................

TP. Hồ Chí Minh, ngày

tháng năm 2013

N ẬN XÉT Ủ G

ÊN

ƯỚNG DẪN



.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................

ã số s
Ngày
TT

t á g

G ẢNG

vê :

5

ƯƠNG

K094040728

Nhiệm vụ được giao / Nội dung thực hiện/
Nhữ g đ ể

2

4

ƯỚNG DẪN

TS.Nguyễn Ngọc Huy
NINH THỊ

1

3

ÊN

.

lưu ý

Chữ ký của
GVHD

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU ......................................................................................................................... -11. ý do chọn đ

............................................................................................................. -1-

2. Mục êu ngh ên cứu ....................................................................................................... -13. ố ượng ngh ên cứu ..................................................................................................... -24. Phương há ngh ên c ứu ................................................................................................ -25. Kết cấu đ
ƯƠNG :
1.1.

................................................................................................................... -2ẤN ĐỀ

Ơ ẢN VỀ T N DỤNG

á niệm và vai trò của t

N

N ........................... -3-

dụng .............................................................................. -3-

1.1.1. Khá n ệm ín dụng ................................................................................................... -31.1.2. Va rò của ín dụng .................................................................................................. -31.2. T

dụng cá

â ............................................................................................................ -4-

1.2.1. Khá n ệm v đố ượng của ín dụng cá nhân ..................................................... -41.2.2. Phân lo ạ ín dụng cá nhân ..................................................................................... -41.2.3. Nguyên ắc v đ u kiện vay đối v cá nhân ...................................................... -51.3. Một số chỉ t êu đá

g á chất lượng t

dụng........................................................... -6-

1.3.1. Khá n ệm chấ lượng ín dụng .............................................................................. -61.3.2. Va rò của chấ lượng ín dụng đối v

ngân h ng............................................. -6-

1.3.3. Một số chỉ êu đánh g á chấ lượng ín dụng ...................................................... -71.3.3.1. Các chỉ số định tính ....................................................................................... -71.3.3.2. Các chỉ số định lượng.................................................................................... -8ƯƠNG :
N T
ẠT ĐỘNG T N DỤNG
ẤT LƯỢNG T N
DỤNG C N N TẠ NG N
NG T
ÔNG T ƯƠNG

T NAM – CHI
N
N 7............................................................................................................................... -112.1. Tổng quan về Ngâ

à gT

ô g T ươ g Việt Nam ................................ -11-

2.2. Tổng quan về Ngâ

à gT

ô g T ươ g Việt Na

c

á

7 .......... -11-

2.2.1. Cơ cấu tổ chức ....................................................................................................... -11-

2.2.2. Chức năng v nh ệm vụ của các hòng ban....................................................... -122.2.3. Kết quả hoạ động k nh doanh 3 năm gần đây của ch nhánh 7 ...................... -142.3.
â t c hoạt động t dụng cá â tại Ngâ à g T
ô g T ươ g Việt
Nam c
á 7 .................................................................................................................. -202.3.1. Các sản phẩm ín dụng cá nhân, quy rình cho vay đang được áp dụng ........ -202.3.2. Doanh số cho vay .................................................................................................. -252.3.3. Dư nợ ...................................................................................................................... -262.3.4. Nợ quá hạn ............................................................................................................. -292.3.5. Tỷ trọng thu nhập từ hoạ động ín dụng............................................................ -302.3.6. Tỷ lệ dư nợ có

sản bảo đảm ............................................................................ -30-

2.3.7. Tốc độ ăng rưởng ín dụng ................................................................................ -312.3.8. Hệ số thu nợ ........................................................................................................... -312.3.9. Vòng quay vốn ín dụng ....................................................................................... -332.4. Đá

g á hoạt động t

Việt Nam chi

á

dụng cá

â tại Ngâ

à gT

ô g T ươ g

7.......................................................................................................... -33-

2.4.1. Những kết quả đạ được ....................................................................................... -332.4.2. Những khó khăn rong hoạ động ín dụng cá nhân .......................................... -32ƯƠNG 3:
ỘT SỐ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG
N NG CAO CHẤT LƯỢNG
HOẠT ĐỘNG T N DỤNG
N N TẠ NG N
NG T
ÔNG
T ƯƠNG
T NAM –
N
N 7 ...................................................................... -363.1. Đề xuất nhằm mở rộng hoạt độ g t n dụng cá

â ............................................ -36-

3.2. Đề xuất nhằm â g cao chất lượng hoạt động t

dụng cá

â ...................... -37-

KẾT LUẬN............................................................................................................................ -39T

L

U THAM KHẢO .................................................................................................. -40-

D N

Ụ

ẢNG, Ơ Đ

ÌN

ảng 2.1 Tình hình huy động vốn tạ NH TMCP CT ch nhánh 7.
ảng 2.2 Doanh số cho vay của ch nhánh 7.
Bảng 2.3: DSTN KHCN của ch nhánh 7.
Bảng 2.4: Kết quả hoạ động kinh doanh tạ ch nhánh 7.
ảng 2. : Thời hạn, mức vay cho vay mua ô ô.
ảng 2.6: Thời hạn, mức vay cho vay mua nh .

ảng 2.7: DSCV KHCN h o hờ hạn vay của ch nhánh 7
ảng 2.8 Dư nợ của ch nhánh 7.
ảng 2.9 Dư nợ TDCN theo thời hạn cho vay của ch nhánh 7.
ảng 2.10 Dư nợ TDCN hân h o loạ hình sản phẩm của ch nhánh 7.
ảng 2.11 Dư nợ TDCN hân h o loạ hình sản phẩm của ch nhánh 7.
Bảng 2.12: Tỷ trọng thu nhậ

ín dụng từ KHCN của ch nhánh 7.

Bảng 2.13: Tỷ trọng dư nợ TDCN có TS

của ch nhánh 7.

ảng 2.14 Hệ số hu nợ của ch nhánh 7.
ảng 2.15 Vòng quay vốn ín dụng của ch nhánh 7.
Sơ đồ .

Cơ cấu ổ chức của Ngân h ng TMCP Công Thương ch nhánh 7.

Hình 2.1 Tình hình huy động vốn chia theo thời gian của ch nhánh 7.
Hình 2.2 Tình hình huy động vốn chia theo đố ượng huy động của ch nhánh 7.
Hình 2.3 Thu nhập,lợi nhuận v ch hí của ch nhánh 7.
Hình 2.4 Dư nợ của Ch nhánh 7.
Hình 2. . Tốc độ ăng rưởng ín dụng đối v i KHCN.
Hình 2.

Hệ số hu nợ KHCN v Ch nhánh 7.

Hình 2.7 Vòng quay vốn ín dụng KHCN v ch nhánh 7.

D N
S

Ụ

ẾT T T

bấ động sản

CBTD

cán bộ ín dụng

DNTN

doanh ngh ệ

DSCV

doanh số cho vay

DSTN

doanh số hu nợ

GCNQSH

g ấy chứng nhận quy n sở hữu

GD

g ao dịch bảo đảm

H CTD

hợ đồng cấ

H M

hợ đồng mua bán

HMTD

hạn mức ín dụng

KHCN

khách h ng cá nhân

KHDN

khách h ng doanh ngh ệ

TS

ư nhân

ín dụng

sản bảo đảm

NQH

nợ quá hạn

NHCV

ngân h ng cho vay

NHNN

ngân h ng Nh nư c

NHTM

ngân h ng hương mạ

PGD

hòng g ao dịch

PKH

hòng khách h ng

SXKD

sản xuất kinh doanh

TM - DV

hương mạ - dịch vụ

TMCP

hương mạ cổ hần

TNHH

rách nh ệm hữu hạn

QLRR

quản lý rủ ro

TSTC
TW

sản hế chấ
Trung Ương

~Trang 1 ~

LỜ
1. Lý

Ở ĐẦ

c ọ đề tà :
Từ kh nư c ta thực hiện công cuộc đổi m

cho đến nay, hệ thống ngân h ng

hương mại (NHTM) ở Việ Nam đã có những bư c há r ển vượt bậc, l n mạnh v
mọi mặt, kể cả số lượng, quy mô v chấ lượng; đã có những đóng gó xứng đáng v o
công cuộc công ngh ệ hóa – hiện đạ hóa n n kinh tế nó chung v
h nh hần kinh tế, các doanh ngh ệ , cá nhân nó r êng.
của ngân h ng nư c a đã gó
cho lĩnh vực sản xuấ

há r ển của các

ăc b ệt, hoạ động ín dụng

hần ích cực v o v ệc huy động vốn, mở rộng vốn đầu ư

há r ển, tạo đ u kiện hu hú vốn nư c ngo

để ăng rưởng

kinh tế rong nư c.
Năm 2012 được nhận định l một năm đầy khó khăn rong lĩnh vực ngân h ng,
bên cạnh đó l khó khăn ừ n n kinh tế trong nư c v

hế gi , h ng loạt doanh nghiệp

há sản, thu hẹp sản xuấ , không êu hụ được h ng hóa, lã suấ cho vay cao, cá nhân,
doanh nghiệ không có khả năng ếp cận nguồn vốn tạo nên mộ năm ảm đạm cho lĩnh

vực ngân h ng. Các chỉ
ăng rưởng thấp nhấ

êu hoạ động của hầu hế các ngân h ng đ u giảm ín dụng

rong vòng 20 năm qua, nợ xấu ăng cao rên 8%, lợi nhuận suy

giảm…
Trong ình hình k nh ế khó khăn như hế cho thấy va rò ín dụng của ngân h ng
l rất quan trọng cho việc đưa n n kinh tế hát triển trở lại.Hoạt động ín dụng giữ va rò
chủ đạo trong việc cung cấp vốn cho các cá nhân, doanh ngh ệ , công y v hộ g a đình
nhằm sản xuấ k nh doanh cũng như êu dùng.
Mặc dù đứng rư c những khó khăn của n n kinh tế như hế, nhưng hoạ động ín
dụng tạ Ngân h ng TMCP Công Thương V ệ Nam ch nhánh 7 đặc biệt l

ín dụng cá

nhân trong những năm vừa qua đã đạ được nhi u h nh ựu đáng kể, song bên cạnh đó
vẫn chứa đựng nhi u tồn tại cần được khắc phục.Vấn đ đặ ra l l m hế n o để hoạt
động ín dụng cá nhân của ngân h ng ng y c ng ho n h ện v
Chính vì những lý do rên, ô quyế định thực hiện đ
t
H
2.

ụ g cá

â tạ
”.

ục t êu g ê c u

gâ

à g T

ô g T ươ g

há r ển.
“
ệt Na

â tc
c

ạt động
á

7- Tp.

~Trang 2 ~
-Phân ích v đánh g á v hoạ động ín dụng cá nhân ạ ngân h ng TMCP Công
Thương V ệt Nam – Ch nhánh 7.
- ánh g á chấ lượng ín dụng cá nhân ạ ngân h ng TMCP Công Thương V ệ
Nam - Ch nhánh 7
-Mộ số g ả

há ,k ến nghị nhằm đẩy mạnh ín dụng cá nhân v nâng cao chấ

lượng ín dụng cá nhân ạ ngân h ng TMCP Công Thương V ệ Nam- Ch nhánh 7.
3. Đố tượ g và
- ố

ạ

v

g ê c u

ượng ngh ên cứu dữ l ệu v hoạ động ín dụng cá nhân ạ Ch nhánh 7

như quy rình ín dụng, doanh số cho vay, doanh số hu nợ, dư nợ, nợ quá hạn,…
-Phạm v ngh ên cứu do hờ g an hực ậ có hạn cũng như số l ệu hu hậ được
còn hạn chế nên đ

chỉ ậ

rung ngh ên cứu v hoạ động cho vay cá nhân trong 3

năm 2010- 2012.
4.

ươ g

á

g ê c u

Từ nguồn dữ l ệu sơ cấ v hứ cấ

báo chí, các hương ện ruy n hông,…
hương há so sánh v
5.

hân ích các chỉ số

hông n, số l ệu ạ Ch nhánh 7, g áo rình,
ô á dụng hương há
chính để hực h ện đ

hống kê ổng hợ ,
n y.

t cấu của đề tà
gồm 3 chương
Chương 1 Cơ sở lý luận v ín dụng v chấ lượng ín dụng cá nhân
Chương 2 Phân ích hoạ động ín dụng v chấ lượng ín dụng cá nhân ạ ngân
h ng TMCP Công Thương V ệ Nam - Ch nhánh 7.
Chương 3 G ả

há nhằm đẩy mạnh ín dụng cá nhân v nâng cao chấ lượng ín

dụng cá nhân ạ ngân h ng TMCP Công Thương V ệ Nam - Chi nhánh 7.

~Trang 3 ~
ƯƠNG : Ơ Ở L

L ẬN

Ề T N DỤNG
N

á

ệ

và va trò của t

á

ệ

t

ẤT LƯỢNG T N DỤNG

N

ụ g

ụ g

Tín dụng l quan hệ vay mượn được b ểu h ện dư

hình há

n ệ hoặc h ện vậ

dựa rên nguyên ắc ngườ đ vay hả rả cho ngườ cho vay cả gốc lẫn lã sau mộ hờ

g an nhấ định.
Tín dụng ngân h ng l quan hệ chuyển nhượng quy n s
cho khách h ng rong mộ hờ hạn nhấ định v
a trò của t
- ối

mộ khoản ch

dụng vốn ừ ngân h ng
hí nhấ định.

ụ g

i n n inh t

+Trung g an luân chuyển vốn ừ nơ hừa vốn đến nơ h ếu vốn, hân bổ h ệu quả
nguồn

chính rong n n k nh ế.
Hình h nh cơ cấu k nh ế, vùng k nh ế h ệu quả hông qua v ệc ưu ên cấ

dụng cho những ng nh ngh

rọng yếu.

Thúc đẩy lưu hông
soá g á rị đồng

n, gó

ín

n ệ, h ng hóa rong n n k nh ế, đ u ế hị rường, k ểm

hần đẩy mạnh g ao lưu hợ

ác quốc ế.

Mang lạ nguồn hu l n cho ngân sách nh nư c hông qua huế hu nhậ v lã
ừ ủy quy n vốn của chính hủ.
H

rợ lã suấ nh nư c đến nông ngh ệ nông hôn, gó

hần xóa đó g ảm

ngh o, ổn định chính rị, xã hộ .
Công cụ rung g an cho ngân h ng nh nư c đ u ế dòng

n rong n n k nh

ế.
- ối

i hách hàng

Th a mãn nhu cầu vốn của khách h ng,đá ứng kị

hờ cho sản xuấ k nh

doanh.
G ú khách h ng ế cận v

các dịch vụ khác của ngân h ng.

Do yêu cầu ho n rả vốn v lã đúng hạn nên húc đẩy khách h ng ận dụng hế
năng suấ , g ú s dụng vốn vay h ệu quả, mang lạ lợ nhuận cho khách h ng.
- ối

i ng n hàng

Tín dụng l ngh ệ vụ ruy n hống, ch ếm ỷ rọng l n rong ổng
mang lạ nguồn hu nhậ chủ yếu cho ngân h ng.

sản v

~Trang 4 ~
Thông qua hoạ động ín dụng ngân h ng có hể đa dạng hóa danh mục

sản

có, g ảm h ểu rủ ro.
Mở rộng được các dịch vụ khác như rả lương, bảo lãnh, bao hanh oán,…
T

ụng cá

â

á

ệ

1.2.1.1

á

và đố tượng của t
ệ

t

ụ g cá

ụ g cá

â

â

Tín dụng cá nhân TDCN l mộ hình thức ín dụng trong hoạ động kinh doanh của
ngân h ng hương mạ
dụng cá nhân l

NHTM . Cũng g ống như khá n ệm ín dụng ngân h ng, ín

quan hệ ín dụng ti n tệ giữa ngân h ng v

khách h ng cá nhân

KHCN . Th o đó, ngân h ng g ao cho đố ượng khách h ng cá nhân một khoản ti n để
s dụng v o mục đích v

hời gian nhấ định theo th a thuận v

nguyên ắc ho n rả cả

gốc v lã đúng hời hạn.
1.2.1.2 Đố tượ g t

ụ g cá

â

Trong ín dụng cá nhân có ha đố

ượng s dụng vốn gồm cá nhân hoặc hộ kinh

doanh.
 Cá nhân có hể l công dân V ệt Nam hoặc ngườ nư c ngo
có đầy đủ năng lực há luậ v năng lực h nh v dân sự.
ngo

hì cần hêm yêu cầu l

cư rú ại Việt Nam,
ối v

ngườ nư c

hờ g an l m v ệc, hoạ động, cư rú ại Việt Nam

hù hợp v i thời hạn của khoản ín dụng.

phả

 Hộ k nh doanh l do mộ cá nhân l công dân V ệt Nam hoặc mộ nhóm người
hoặc một hộ g a đình l chủ, có đăng ký k nh doanh ại mộ địa đ ểm, không có
con dấu v chịu rách nh ệm bằng o n bộ

sản của mình đối v i hoạ động kinh

doanh.
1.2.2

â l ạ t

ụ g cá

c và t

1.2.2

â
ạ vay

-Tín dụng ngắn hạn l loạ ín dụng có hờ hạn đến 1 năm, được s dụng để bù
đắ vốn h ếu hụ ạm hờ của cá nhân hoặc hục vụ êu dùng cá nhân hay hộ g a đình.
-Tín dụng rung hạn l loạ ín dụng có hờ hạn ừ 1 năm đến

dụng để mua

sản cố định, đổ m

-Tín dụng d

v cả

ến rang h ế bị,…

hạn l loạ ín dụng có hờ hạn rên

năm, được s dụng đá ứng

nhu cầu đầu ư, xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ ầng, cả
có quy mô l n.

năm, được s

ến v mở rộng sản xuấ

~Trang 5 ~
c và

1.2.2

ươ g t

c vay

-Cho vay ừng lần cho vay h o món ngân h ng x m x , quyế định cho vay v
khách h ng hả lậ hồ sơ vay h o ừng món vay. Phương hức cho vay n y á dụng đố
v

khách h ng không có nhu cầu vay vốn hường xuyên v

ốc độ quay vòng của vốn

ương đố chậm.
-Cho vay theo hạn mức ngân h ng x m x

quyế định cấ cho khách h ng mộ

hạn mức ín dụng nhấ định. Khách h ng chỉ cần lậ hồ sơ vay v o đầu k kế hoạch còn
rong k m

kh

há s nh nhu cầu vay rong hạm v hạn mức ín dụng được cấ , không

cần hả lậ hồ sơ m chỉ cần lậ các chứng ừ chứng m nh nhu cầu vốn vay để ngân
h ng x m x

há

n vay h o hạn mức. Phương hức cho vay n y á dụng đố v

khách h ng có nhu cầu vay vốn hường xuyên v

ốc độ quay vòng của vốn nhanh.

- Cho vay thấu ch l ngh ệp vụ ín dụng qua đó ngân h ng cho h
được chi trộ rên số dư

ng

khách h ng

hanh oán của mình đến một gi i hạn nhấ định v rong

khoảng thờ g an xác định.
c và m c độ t

1.2.2.3.

-Tín dụng không có TS

ệm của k ác

à g

l loạ ín dụng không yêu cầu khách h ng hả có

sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngườ khác m chỉ dựa v o uy ín của bản hân
khách h ng để quyế định cấ
-Tín dụng có TS

ín dụng.
l loạ ín dụng m quyế định cấ

ín dụng dựa rên cơ sở

các bảo đảm cho ti n vay như hế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên hứ ba.
1.2.3. Nguyê t c và đ ều k ệ vay vố đố vớ cá
- g y nt c

â :

y ốn

S dụng vốn đúng mục đích đã quy định rong hợ đồng ín dụng h o nguyên
ắc n y, khoản
v

n m khách h ng được cho vay hả s dụng đúng mục đích đã cam kế

ngân h ng rong hợ đồng ín dụng.

u n y nhằm đảm bảo h ệu quả s dụng vốn

vay v khả năng hu hồ nợ. V ệc khách h ng s dụng vốn vay sa mục đích d dẫn đến
hấ hoá , lãng hí kh ến vốn vay không ạo được ngân lưu để rả nợ cho ngân h ng. Nếu
há h ện khách h ng v

hạm, ngân h ng có hể hu hồ nợ rư c hạn.

Ho n rả nợ gốc v lã đúng hờ hạn quy định rong hợ đồng ín dụng ấ cả
các khoản vay đ u được ngân h ng xác định k hạn nợ. Kh đến hờ hạn gh rong hợ
đồng ín dụng, khách h ng hả hanh oán cho ngân h ng. Nếu khách h ng không hực

h ện ngân h ng s

ự động rích rong

khoản

ng

của khách h ng để hu hồ nợ.

~Trang 6 ~
Trường hợ số dư rên

khoản

ng

của khách h ng không đủ để hanh oán, ngân

h ng s chuyển sang nhóm nợ quá hạn để hu hồ nợ v
công bố. Sau mộ
ngân h ng s

hạ ùy ừng ngân h ng

hờ hạn nhấ định m khách h ng không có khả năng hanh oán nợ,

há mã

- i

lã suấ

i n

sản hế chấ , cầm cố.

y ốn

Mặc dù kh x m x

cấ

ín dụng, ngân h ng luôn yêu cầu khách h ng vay vốn

hả đảm bảo các nguyên ắc rên. Song hực ế không hả khách h ng n o cũng uân
hủ đầy đủ các nguyên ắc n y. Vì vậy để g ú cho v ệc đảm bảo các nguyên ắc vay vốn,
ngân h ng chỉ x m x
Th o quy chế cấ

cho vay kh khách h ng h a mãn mộ số đ u k ện nhấ định.

ín dụng do ngân h ng nh nư c ban h nh, các đ u k ện vay vốn

khách h ng cần có bao gồm
Có năng lực há luậ dân sự, năng lực h nh v dân sự v chịu rách nh ệm dân
sự h o quy định của há luậ ;
Có mục đích vay vốn hợ
Có khả năng

há ;

chính đảm bảo rả nợ rong hờ hạn đã cam kế ;

Có hương án sản xuấ k nh doanh, dịch vụ khả h v có h ệu quả;
Thực h ện các quy định v đảm bảo

n vay h o quy định của chính hủ v

hư ng dẫn của ngân h ng nh nư c V ệ Nam.
1.3.

ột số c ỉ t êu đá

1.3.1.

á

ệ

g á c ất lượ g t

c ất lượ g t

ụ g

ụ g

Chấ lượng ín dụng l mộ khá n ệm không hông dụng, bở ín dụng bao gồm các

hoạ động khác nhau khó đồng nhấ v đo lường như cho vay, bảo lãnh, há h nh

C,

ch ế khấu, bao hanh oán,… Thông hường, rong hạm rù đơn g ản chấ lượng ín
dụng được dùng để hản ánh mức độ rủ ro rong bảng ổng hợ cho vay của mộ ổ chức
ín dụng.
1.3.2. a trò của c ất lượ g t

ụ g đố vớ

gâ

à g

Tín dụng có chấ lượng l mộ yêu cầu không hể h ếu đố v
n y ch ng những g ú ngân h ng ránh những ổn hấ v

các ngân h ng.

u

chính m còn nâng cao uy

ín của ngân h ng, lòng n của xã hộ . Vì vậy, chấ lượng ín dụng g ữ va rò hế sức
quan rọng đố v


ngân h ng, cụ hể l

ảm bảo khả năng hanh khoản của ngân h ng.

~Trang 7 ~
 G ú hoạ động k nh doanh của ngân h ng huận lợ , hu nhậ đủ để bù đắ ch
v


ạo được khoản lợ nhuận hích hợ để ế

ục duy rì v

hí

há r ển hoạ động.

ảm bảo khả năng đóng huế cho Nh nư c.

 Tăng sức cạnh ranh v năng lực

chính, công nghệ h ện đạ , chấ lượng nhân v ên.

 Nâng cao uy ín rong nư c v quốc ế của ngân h ng.
Như vậy, chấ lượng ín dụng cao hay hấ s quyế định khả năng sống còn của
ngân h ng. Vì vậy, các ngân h ng nên đặc b ệ chú rọng đến v ệc nâng cao chấ lượng
ín dụng để đảm bảo khả năng duy rì v
1.3.3.

ột số c ỉ t êu đá

há r ển của mình.

g á c ất lượ g t

ụ g

Chấ lượng ín dụng l một chỉ êu ổng hợ , nó hản ánh độ hích ngh của NHTM
v i sự hay đổi của mô

rường bên ngo ,thể hiện sức mạnh của mộ ngân h ng rong

quá rình cạnh ranh để tồn tạ v

há r ển. Chính vì vậy, để đánh g á được ngân h ng

đó mạnh hay yếu hì hả đánh g á được chấ lượng ín dụng.
33

ác c ỉ số đị

Sự hài lòng củ

t

:

hách hàng à y tín củ ng n hàng

Mức độ th a mãn của khách h ng đối v
thủ tục nhanh gọn…

các khoản ín dụng như lã suất hợ lý,

ên cạnh đó, cảm g ác an âm của khách h ng kh đến giao dịch v i

Ngân h ng nếu Ngân h ng có bảo vệ, có bã g ữ x , có nhân v ên rông x . Trang hục
của nhân v ên, đặc biệ l

há độ của CBTD ảnh hưởng rất l n t i chấ lượng ín dụng

của ngân h ng…Tất cả những đ u đó s để lại ấn ượng tốt v Ngân h ng.Ngân h ng s
có nh u khách h ng m

v uy ín của Ngân h ng cũng gó

hần l m nên chấ lượng ín

dụng của Ngân h ng.
Chính sách, q y trình tín dụng cũng như công tác thẩm định
Chính sách ín dụng phản ánh ch ến lược của Ngân h ng v đảm bảo hoạ động của
Ngân h ng luôn đ đúng hư ng.Ngân h ng s hoạch định cho mình mộ chính sách ín
dụng hù hợp cho từng thời k , nếu chính sách ín dụng tốt s g ú Ngân h ng hu hú
được nhi u khách h ng đảm bảo khả năng s nh lờ …
Chấ lượng ín dụng có đảm bảo hay không ùy huộc v o sự hợ lý của các quy
định ở từng bư c.Trong quy rình ín dụng, bư c chuẩn bị cho vay l quan rọng nhất, có
ảnh hưởng rất l n t i hoạ động ín dụng.Vì vậy đó l cơ sở định lượng rủ ro rong quá
rình cho vay.G ám sá quá rình cho vay s g ú Ngân h ng g ảm thiểu được rủi ro.

~Trang 8 ~

Công ác thẩm định cũng đóng va

rò quan rọng trong việc ảnh hưởng t i chất

lượng ín dụng.Nếu kết quả thẩm định không đúng s dẫn t i thiệt hạ cho Ngân h ng v
có hể mấ đ một khoản lợi nhuận hay gặp rủ ro không hể thu hồi vốn.
Như vậy,dựa v o chỉ

êu định ính có hể đánh g á được phần n o chấ lượng ín

dụng của Ngân h ng.
1.3.3.2. ác c ỉ số đị

lượng:

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng

êu n y hản ánh cơ cấu thu nhậ

Chỉ

ín dụng đối v

cá nhân rong ổng cơ cấu thu

nhập của ngân h ng.Nó rực tiếp cho thấy hiệu quả hoạ động TDCN v khả năng s nh
lời từ hoạ động n y.Tỷ lệ c ng cao chứng t chấ lượng ín dụng đối v

cá nhân c ng

cao.
Doanh số cho vay
ây l chỉ
h ng, không x

êu hản ánh các khoản ín dụng m ngân h ng đã cho cấ cho khách
đến việc khoản ín dụng đó đã được thu hồi v hay chưa, hường được

xác định h o háng, quý hay năm.
Doanh số thu nợ
chỉ
cấ

êu hản ánh các khoản thu nợ gốc m ngân h ng đã hu v từ các khoản

ín dụng của ngân h ng kể cả các khoản của năm nay v những năm rư c đó, kể cả

hanh oán dứ đ ểm hợ đồng hay hanh oán một phần.
Dư nợ
o n bộ số ti n ngân h ng đã cho vay nhưng chưa hu hồ được, dư nợ được ính
tại một thờ đ ểm xác định.
ợ

ạn

Nợ quá hạn l chỉ

êu hản ánh các khoản nợ bao gồm vốn gốc v lã kh đến

hạn m khách h ng không rả được cho ngân h ng, được ngân h ng đánh g á l không có

khả năng rả v không chấ nhận cho cơ cấu lạ hờ g an rả nợ.
Th o
ch a h nh
 N

uyế định số 18 2007

-NHNN ng y 2 04 2007 hì dư nợ cho vay được

nhóm
được gọ l nợ đủ êu chuẩn, gồm

~Trang 9 ~
 Các khoản nợ còn rong hạn, chưa đến hờ hạn hanh oán v được ngân
h ng đánh g á l có đủ khả năng hu hồ đầy đủ cả gốc v lã đúng hạn.
 Các khoản nợ quá hạn dư

10 ng y v được ngân h ng đánh g á l có đủ

khả năng hu hồ đầy đủ cả gốc v lã đúng hờ hạn còn lạ .
 N

l nhóm nợ cần chú ý, bao gồm các khoản nợ đã quá hạn ừ 10 đến dư

90 ng y.
 N

3 l nhóm nợ dư

êu chuẩn, gồm các khoản nợ quá hạn ừ 91 đến 180

ng y.
 N

nhóm nợ ngh nghờ, gồm các khoản nợ quá hạn ừ 181 đến 3 0 ng y.

 N

nhóm nợ có khả năng bị mấ vốn, bao gồm nợ quá hạn rên 3 0 ng y.

Tốc độ tăng trưởng tín dụng
Tốc độ ăng rưởng ín dụng =
êu n y hản ánh mức ăng rưởng hoạ động TDCN của ngân h ng.Dư nợ ín

Chỉ

dụng năm sau cao hơn năm rư c cho thấy quy mô ín dụng của ngân h ng ăng, ạo uy
ín đối v

khách h ng v cũng hấy được sự hay đổ đúng đắn rong chính sách ín dụng

của ngân h ng.
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm

TS

l mộ

rong yêu cầu quan trọng của ngân h ng đối v

như l một cam kế đảm bảo trả nợ của khách h ng đối v

khách h ng.TS

ngân h ng.Nếu g á rị TS

c ng cao hì an o n của món vay c ng cao.
ệ số t

nợ

Chỉ số n y hản ánh công ác hu hồ nợ của ngân h ng v được b ểu h ện bằng mố
quan hệ g ữa doanh số hu nợ v doanh số cho vay. Hệ số n y c ng l n hì độ an o n
c ng cao v công ác hu hồ nợ được đánh g á l
Doanh số hu nợ
Hệ số hu nợ
Doanh số cho vay

ố.

~Trang 10 ~
ng

ốn tín dụng

Chỉ số n y hản ánh h ệu quả của đồng vốn ín dụng của ngân h ng hông qua ốc
độ luân chuyển của nó, hờ g an hu hồ nợ nhanh hay chậm. Chỉ số n y c ng l n ức
vòng quay vốn ín dụng c ng nhanh đ u đó chứng

hoạ động ín dụng của ngân h ng

có chấ lượng.

Doanh số hu nợ
Vòng quay vốn ín dụng

Tổng dư nợ
ỷ ệ nợ

ạn

Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tổng dư nợ
Tỷ số n y hản ánh ình rạng nợ ạ ngân h ng ố hay xấu. Tỷ số n y c ng cao
hì chấ lượng ín dụng c ng k m v ngược lạ .

~Trang 11 ~
ƯƠNG :
DỤNG

N

NT

ẠT ĐỘNG T N DỤNG

N TẠI NG N

NG T

ẤT LƯỢNG T N

ÔNG T ƯƠNG

TN

- CHI

NH NH 7
2.1. Tổng quan về gâ

à gT

ô g T ươ g

ệt Na

Ngân h ng hương mại cổ phần Công Thương V ệ Nam V

n ank được h nh

lập từ năm 1988 sau kh ách ra ừ Ngân h ng Nh nư c Việ Nam.
mại l n, giữ va

Ngân h ng hương

rò quan rọng, của ng nh Ngân h ng V ệt Nam. Hệ thống mạng lư i

của VietinBank trải rộng o n quốc v i 2 Sở Giao dịch, 141 ch nhánh v

rên 700

đ ểm hòng g ao dịch. NHTMCPCT có 4 Công y hạch oán độc lậ l Công y Cho huê
T

chính, Công y TNHH Chứng khoán, Công y

Công y TNHH

hác T

sản,

ảo hiểm v 3 đơn vị sự nghiệ l Trung âm Công nghệ Thông n,

Trung âm Thẻ, Trường
v ên v đố

uản lý Nợ v Kha

o ạo v

há r ển nguồn nhân lực. NHTMCPCT l sáng lập

ác l ên doanh của Ngân h ng INDOVINA v l công y chuyển mạch

chính quốc gia Việ Nam
l n rên o n hế gi

ankn

v l

. Ngân h ng có quan hệ đạ lý v

rên 8 0 ngân h ng

h nh v ên của Hiệp hộ Ngân h ng V ệt Nam, Hiệp hộ các

ngân h ng Châu Á, H ệp hộ T

chính v n hông

ên ngân h ng o n cầu(SWIFT), Tổ

chức Phá h nh v Thanh oán hẻ VISA, MASTER quốc tế.
ngân h ng
đ ện t

ên hong rong v ệc ứng dụng công nghệ hiện đạ v

tại Việ Nam.

ể có hể đứng vững v

hương mại

há r ển, NHTMCP CT không ngừng

ngh ên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có v

há r ển các sản phẩm m i nhằm

đá ứng cao nhất nhu cầu của khách h ng như : các dịch vụ ngân h ng bán buôn v bán
lẻ rong v ngo

nư c, cho vay v đầu ư,

rợ hương mại, bảo lãnh v á bảo lãnh,

kinh doanh ngoại hối, ti n g , hanh oán, chuyển ti n, há h nh v

hanh oán hẻ ín

dụng rong nư c v quốc tế, s c du lịch, kinh doanh , chứng khoán, bảo hiểm v cho huê
chính…
Ngân h ng Công Thương V ệ Nam l Ngân h ng đầu ên của Việ Nam được cấp
chứng chỉ ISO 9001:2000. Năm 2009 l năm đầu ên V

n ank hoạ động h o mô

hình ngân h ng cổ phần, đã có nh u đổi m i ích cực v mang ính độ
2.2. Tổng quan về Ngâ
ơ cấu tổ ch c

à gT

ô g T ươ g

ệt Na

c

há.
á

7

~Trang 12 ~

Phòng giao
dịch
Phòng ổ chức
h nh chánh

Phó g ám đốc

Tổ đ ện oán

Phòng kế oán
Phó g ám đốc
hường rực

G ám đốc

Phòng ngân
quỹ
Phòng KH
doanh ngh ệ
Phòng KH cá
nhân

Phó g ám đốc

Phòng ổng
hợ ế hị
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của gân àng Công
2.2.2. Ch c


g và

ệm vụ các

ương c i n

n 7

ò g ba

ò g quả lý rủ r và ợ c vấ đề: có nh ệm vụ ham mưu cho G ám đốc
ch nhánh v công ác quản lý rủi ro của ch nhánh. uản lý g ám sá hực hiện
danh mục cho vay, đầu ư đảm bảo uân hủ các g i hạn ín dụng cho từng khách
h ng.Thẩm định hoặc á hẩm định khách h ng, dự án, hương án đ nghị cấ

ín

dụng. Thực hiện chức năng đánh g á, quản lý rủ ro rong o n bộ các hoạ động
kinh doanh của NHCT ch nhánh 7 theo chỉ đạo của NH TMCP Công Thương
Việt Nam.

ồng thời chịu rách nh ệm v quản lý v x lý các khoản nợ có vấn

đ ( bao gồm các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu). Quản
lý, kha hác v x lý

sảm đảm bảo nợ vay h o qu định của Nh nư c nhằm

thu hồ các khoản nợ gốc v

n lã vay.

uản lý, h o dõ v hu hồ các khoản

nợ đã được x lý rủi ro.


ò g tổ ch c à

c á

: l

hòng ngh ệp vụ thực hiện công ác ổ chức cán

bộ v đ o ạo tạ ch nhánh h o đúng chủ rương chính sách của nh nư c v qu

~Trang 13 ~
định của NH TMCPCT VN. Thực hiện công ác quản lý v văn hòng hục vụ
hoạ động kinh doanh tạ ch nhánh, hực hiện công ác bảo vệ, an n nh an o n
của ch nhánh.
 Tổ đ ệ t á : Thực hiện công ác quản lý, duy rì hệ thống hông n đ ện oán ại
ch nhánh. ảo rì bảo dưỡng thiết bị công nghệ hông n để đảm bảo hông suốt
hoạ động của hệ thống mạng, máy ính của ch nhánh.


ò g k t á : l

hòng ngh ệp vụ thực hiện các g ao dịch trực tiếp v

h ng. Các ngh ệp vụ v các công v ệc l ên quan đến công ác quản lý
chỉ

khách
chính,

êu nội bộ tạ ch nhánh 7.Cung cấ các dịch vụ ngân h ng l ên quan đến

nghiệp vụ hanh oán, x lí hạch oán các g ao dịch. Quản lý v chịu rách nh ệm
đối v i hệ thống giao dịch rên máy, quản lý quỹ ti n mặ đến từng giao dịch v ên
h o đúng quy định của Nh nư c v NHTMCP Công Thương.Thực hiện nhiệm
vụ ư vấn cho khách h ng v s dụng các sản phầm dịch vụ ngân h ng.


ò g gâ quỹ: l

hòng ngh ệp vụ quản lý an o n kho quỹ, quản lý

h o quy định của NHNN v NH TMCPCT VN. Tạm ứng v hu
tiết kiệm, các đ ểm giao dịch rong v ngo

n mặt

n cho các quỹ

quầy, thu chi ti n mặ cho các khách

h ng có nguồn thu ti n mặt l n.


ò g

a

g ệp:

hòng chủ lực do

an G ám

rong quản lý, đ u h nh ổ chức k nh doanh của V

ốc rực ế chỉ đạo

nbank ch nhánh 7.Thực

h ện xây dựng chính sách khách h ng, hực h ện chỉ đạo, đ u h nh, quản lý hoạ
động k nh doanh bao gồm cho vay, huy động vốn, bán các sản hẩm dịch vụ
ngân h ng đố v

Khách h ng doanh ngh ệ l n hù hợ v

h ng Nh nư c v V


ò g

cá

cá nhân, để kha

â :l

qu định của Ngân

nbank.
hòng ngh ệp vụ trực tiếp giao dịch v

hác vốn bằng VN

các khách h ng l

v ngoại tệ. Thực hiện các ngh ệp vụ l ên

quan đến ín dụng, quản lý các sản phẩm ín dụng hù hợp v i chế độ, thể lệ hiện
h nh v hư ng dẫn của NHTMCPCT. Trực tiếp quảng cáo, ếp thị, gi i thiệu v
bán các sản phẩm dịch vụ Ngân h ng cho các khách h ng cá nhân.
 Phòng ổng hợp tiếp thị l

hòng ngh ệp vụ ham mưu cho G ám đốc ch nhánh

dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợ , hân ích, đánh g á ình hình hoạ động
kinh doanh,thực hiện báo cáo hoạ động h ng năm của ch nhánh.

~Trang 14 ~
2.2.3. K t quả hoạt động kinh doanh 3

gầ đây của c

á

7

2.2.3.1.Hoạt độ g uy động vốn
Hoạ động huy động vốn l ngh ệp vụ vô cùng quan trọng l m

n đ cho sự há

triển của ngân h ng.Nguồn vốn huy động được ví như nguyên l ệu để phục vụ cho các
hoạ động mang lại lợi nhuận,đặc biệ l hoạ động ín dụng. Huy động v cho vay hải
đ k m v i nhau,kết hợ h
Bảng 2.1 Tì

hòa rong sự tồn tạ v
ì

há r ển của ngân h ng.

uy động vốn tạ N

T

Tc

á

7

ơn ị: tri
ỉ t êu
ạt độ g g

N

ạ :

N

đồng

N

2,585,312

3,653,203

4,465,413

1,960,001

2,491,060

3,474,301

589,862

1,077,379

842,027

35,449

84,764

149,085

851,912

1,532,902

2,102,413

C n ân

285,046

389,214

648,701

Do n ng iệp

398,355

857,667

1,086,247

168,511

286,021

367,465

682,842

1,077,910

1,881,214

C n ân

116,140

245,901

471,214

Do n ng iệp

238,487

379,634

923,751

328,215

452,375

486,249

4,120,478

6,264,547

8,449,156

g ồn

tq

C n ân

Do n ng iệp
C c C Dk

c

ạt độ g tru g ạ :

C c C Dk

c

ạt độ g à

C c C Dk
Tổ g vố

ạ :

c

uy độ g:

á cá

inh d

nh chi nhánh

Qua bảng số liệu rên cho hấy mức độ huy động vốn của ch nhánh 7 ăng rưởng
đáng k nh ngạc.Năm 2011, ổng vốn huy động ăng 2,144,0 9 r ệu đồng v i mức ăng

rưởng 52.03% so v
được l 8,449,1

năm 2010 v tiếp tục duy rì đến năm 2012, ổng vốn huy động đạt
r ệu đồng.

u n y chứng t uy ín,chấ lượng tốt của ch nhánh đã

mang lạ cho khách h ng,tạo ni m n cho khách h ng g i ti n v o ngân h ng.Bên cạnh
đó ngân h ng không những tậ

rung v o mảng huy động vốn m còn chú rọng v o các

công ác khác l m ăng nguồn vốn như bổ sung quỹ từ rung ương,k nh doanh, đầu
ư… ua đó a hấy được công ác huy động vốn của ngân h ng Công Thương đã đạt

~Trang 15 ~
được kết quả tốt cho thấy ngân h ng đã chú rọng việc há r ển nguồn vốn trong giai
đoạn hiện nay.
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%

0%

682,842

1,077,910

851,912

1,532,902

2,102,413

Hoạt động dài hạn:
Hoạt động trung hạn:

2,585,312

3,653,203

4,465,413

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

ì
X

1,881,214

2.1.Tì

ì

Hoạt động ngắn hạn:

uy động vốn chia theo th i hạn

v cơ cấu vốn huy động hân ch a h o hờ g an, a có hể thấy trong cả 3 năm,

lượng vốn huy động được chủ yếu l vốn ngắn hạn, ính đến năm 2012 hì ổng nguồn
vốn ngắn hạn l 4,4

,413 r ệu đồng, chiếm khoảng 52% tổng nguồn vốn huy động.

Nguyên nhân l do rong hờ g an n y, lã suất biến động nhi u một số ngân h ng á
dụng nhi u hình hức huy động vốn lã suấ cao “ rá hình” để hu hú khách h ng như
quỹ ín hác, các qu

ặng, khuyến mã k m h o, v.v…. ây l nguyên nhân kh ến lã

suất huy động “ hực” m các ngân h ng đưa ra luôn hay đổ v

hậm chí, chênh lệch

giữa các ngân h ng l khá l n.Trong kh đó, các khách h ng luôn ìm k ếm những nơ
đầu ư mang lại hiệu quả, lợi nhuận cao, vì vậy m đầu ư v o ngân h ng v i thời hạn
ngắn để có hể lưu chuyển vốn của mình được d d ng

100%
80%

12.92%

13.14%

11.87%

29.77%

36.95%

33.76%

60%

Các TCTD khác
Doanh nghiệp

40%
57.31%
20%

49.91%

54.38%

Năm 2011

Năm 2012

Cá nhân

0%
Năm 2010

ì

2.2 Tì

ì

uy động vố c a t e đố tượ g uy động

~Trang 16 ~
Dựa v o đồ thị ta thấy, trong tổng nguồn vốn hì nguồn vốn huy động từ ti n g

các

doanh nghiệp v cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu qua các năm.Cụ thể ính đến năm 2012
huy động vốn từ doanh nghiệp chiếm l 33.76%, từ cá nhân l

4.38% rong ổng nguồn

vốn.
Trong những năm vừa qua, ti n g

dân cư v doanh ngh ệp chiếm tỷ trọng l n trong

tổng nguồn vốn của Ngân h ng l do ỷ g á hố đoá ,lã suấ ,g á v ng b ến động khó
lường v sự xuống dốc của

S l m cho nhu cầu g i tiết kiệm của ngườ dân ăng cao.

ên cạnh đó, hị rường k nh doanh có nh u bất ổn v khó khăn nên kênh đầu ư g i tiết
kiệm l an o n nhất so v

các kênh đầu ư khác.

Nhìn chung,cơ cấu huy động ti n g i tạ ch nhánh 7 có sự biến động năm 2011 huy
động vốn của các h nh hần kinh tế giảm so v

năm 2010 nhưng đến năm 2012 hì

ăng rở lạ . Nguyên nhân của sự biến động n y l do, lúc rư c kh các Ngân h ng đua
nhau ăng lã suấ hì việc ngườ dân ưu ên lựa chọn những Ngân h ng có mức lã suất
cao hì bây g ờ khi bị á

rần lã suấ , ngườ dân lại quay v v

h ng có uy ín v chấ lượng dịch vụ tố .Ngo

xu hư ng chọn các Ngân

ra, ban lãnh đạo Ngân h ng có những

chính sách v lã suất, cải tiến nhi u sản phẩm đá ứng được nhu cầu tố ưu của khách

h ng,cùng v i triển khai nhi u chương rình khuyến mã k m qu
huy động vốn được tố hơn.Chính vì vậy m

ặng…. l m cho v ệc

ình hình huy động vốn tạ ch nhánh 7

ương đối tố v ổn định mặc dù có sự biến động rong cơ cấu nhưng không ảnh hưởng
đến tốc độ ăng rưởng vốn của o n ch nhánh.
2.2.3.2.Hoạt độ g t

ụng

 Hoạt động cho vay
ả g

2: D a

số c

vay của c

á

7
ơn ị tính tri

2011/2010
ỉ t êu
D a

á

2010
g ệ

â

Tổ g D

2011

2012

G á rị

Tỷ lệ

đồng

2012/2011
G á rị

Tỷ lệ

1.851.858 2.062.834 2.415.787 210.976 11.39% 353.953 17.16%
556.518

677.653

731.865

121.135 21.77%

54.212

8.00%

2.408.376 2.740.487 3.148.652 332.111 13.79% 408.165 14.89%
g ồn

á cá h

t đ ng tín dụng t i chi nhánh

Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp Công Thương Việt Nam Chi nhánh 7

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về