nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín stb chi nhánh hưng đạo

LỜI CẢM ƠN


Trong suốt quãng thời gian bốn năm học tập và rèn luyện tại Khoa Tài chính
– Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Luật, Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, em
đã nhận được sự giúp đỡ, giảng dạy tận tâm của các thầy cô tại trường. Những kiến
thức mà thầy cô đã truyền đạt là nguồn động lực, hành trang mà em sẽ trân trọng
mang theo để áp dụng vào thực tế công việc, sự nghiệp tương lai.
Bằng tất cả tấm lòng biết ơn, em xin gửi lời tri ân tới tất cả các thầy cô đang
giảng dạy tại Khoa Tài chính – Ngân hàng nói riêng và thầy cô đang giảng dạy tại
Trường Đại học Kinh tế - Luật nói chung. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy
Nguyễn Ngọc Huy, giảng viên hướng dẫn em thực hiện đề tài này.
Trong suốt quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –
Chi Nhánh Hưng Đạo, em đã nhận được sự chỉ bảo và giúp đỡ tận tình của các anh
chị Phòng Kinh doanh. Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các anh chị
Phòng Kinh doanh, đặc biệt gửi lời cảm ơn đến anh Nguyễn Hoàng Việt, đã chia sẻ
cho em rất nhiều kinh nghiệm cùng với Ban Lãnh Đạo Chi Nhánh Hưng Đạo đã tạọ
điều kiện thuận lợi để em có thể hoàn thành tốt việc thực tập. Những kiến thức và
kinh nghiệm mà các anh chị đã truyền đạt sẽ là hành trang quý báu giúp em tự tin
hơn trong những công việc sau này.
Dù đã có nhiều cố gắng song khóa luận chắc chắn không thể tránh khỏi
những thiếu sót và hạn chế. Kính mong nhận được sự chia sẻ và những ý kiến đóng
góp quý báu của quý thầy cô
Trân trọng.
TP.HCM, ngày 07 tháng 04 năm 2013
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Bích Quy


NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP


.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm2013

NHẬN XÉT CỦA GVHD


.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................
.........................................................................................................................................

.........................................................................................................................................
TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013


MỤC LỤC


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
--Trang

Bảng 2.1: Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu và tốc độ tăng trưởng của NH TMCP
SACOMBANK...........................................................................................................13
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh chung của NH TMCP Sacombank.......14
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn của CN Hưng Đạo..............................................17
Bảng 2.4: Bảng so sánh kết quả hoạt động giữa các NH........................................18
Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn...........................................................19
Bảng 2.6: Kết quả cho vay của CN Hưng Đạo.......................................................20
Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng KH của CN Hưng Đạo..22
Bảng 2.8: Tốc độ tăng doanh số tín dụng của CN Hưng Đạo................................23
Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của CN Hưng Đạo.........................24
Bảng 2.10: Tốc độ tăng doanh số tín dụng cá nhân..................................................27
Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng KH CN của CN Hưng Đạo...........................................28
Bảng 2.13: Tỉ lệ nợ xấu tính theo dư nợ KHCN của CN Hưng Đạo........................30
Bảng 2.14: Tỉ lệ nợ quá hạn của tín dụng KHCN ở CN Hưng Đạo.........................32


DANH SÁCH CHỮ VIẾT TẮT
Từ viết tắt

Diễn giải

BĐS

Bất động sản

CBVN

Cán bộ nhân viên

CK

Chứng khoán

CN

Cá nhân

CN

Chi nhánh

CVKH

Chuyên viên khách hàng

DN

Doanh nghiệp

DNTD

Dư nợ tín dụng

DSCV

Doanh số cho vay

KH

Khách hàng

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

NQH

Nợ quá hạn

TMCP

Thương mại cổ phần


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

7

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

LỜI MỞ ĐẦU
LÍ DO CHỌN ĐỂ TÀI:
Ngân hàng là một trong những mắc xích quan trọng việc cấu thành nên sự
vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng
có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, tạo
công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư cũng như các doanh
nghiệp phát triển. Trong đó hoạt động tín dụng là lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín
dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế
quốc dân và nó còn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng và tất
nhiên luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.
Nhìn lại một chặng đường đã đi qua, đầy rẫy những biến động của nền kinh
tế Việt Nam nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng. Tăng trưởng nóng tín
dụng, lãi suất tăng cao,việc sử dụng vốn không hiệu quả…và theo đó là hàng loạt
các hệ luỵ theo sau, sự thay đổi vị trí của các nhân viên cấp cao cùng với quá trình

tái cơ cấu, sáp nhập diễn ra ngày càng nhiều. Cùng với đó, hàng loạt các doanh
nghiệp phá sản, ngừng hoạt động, cán bộ tín dụng vướng vòng lao lý….Nền kinh tế
Việt Nam đang phải đối mặt với những thách thức, khó khăn trong giai đoạn hiện
nay. Chính phủ cùng NHNN Việt Nam đang đau đầu để tìm ra những hướng đi mới
cho nền kinh tế nước nhà.
Giữ vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, là huyết mạch dẫn vốn đến các
thành phần kinh tế như cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp…nên ngân hàng là đích
ngắm đầu tiên cho việc thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát thông qua việc thắt
chặt tiền tệ đặc biệt là kiềm hãm tốc độ tăng trưởng tín dụng. Trong khi đó hoạt
động tín dụng lại là kênh thu nhập chủ chốt của hầu hết các ngân hàng thương mại.
Do đó việc này ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để
có thể đưa ra một quyết định tài trợ, ngân hàng phải trái qua một quá trinh sàng lọc,
cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và khả năng sinh lời cho ngân hàng
dựa trên quy trình phân tích tín dụng.
2012 là một năm khó khăn, thu nhập giảm, người dân “ thắt lưng buộc
bụng”, cắt giảm chi tiêu….còn doanh nghiệp thì cũng không khá khẳm gì hơn, đối
mặt với tình trạng “ khát vốn”, hàng loạt doanh nghiệp phải giải thế, phá sản vì
không tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng. Hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

8

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

trọng trong việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài chính trong kinh doanh, nhu
cầu tài trợ và khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng. Do đó việc phân tích và có
những giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động của
ngân hàng là khâu vô cùng hữu ích và quan trọng để ngân hàng có thể duy trì hoạt

động của mình, nâng cao chữ tín và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Mở rộng tín dụng đến mức nào tuỳ vào khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng. Sài
Gòn Thương Tín (STB) là một trong những NHTM lớn của Việt Nam. Trong
những năm vừa qua, ngân hàng liên tục tạo ra lợi nhuận, góp phần tạo việc làm và
phát triển nền kinh tế nước nhà, ngày càng được nâng cao được vị thế của mình
trong lòng khách hàng. Nhưng hiện nay ngân hàng nào cũng mở rộng mạng lưới,
ngân hàng nào cũng đẩy mạnh doanh số, cạnh tranh khách hàng…liệu rằng STB có
giữ vững vị trí của mình hay không? Và để cạnh tranh với các ngân hàng khác, STB
có những chính sách nào để tạo ra lợi nhuận cao cho mình và tiếp tục là ngân hàng
bán lẻ hàng đầu Việt Nam? Chính vì lẽ đó em chọn đê tài: “NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN STB -CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO”.
MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI:
Mục tiêu của đề tài là tìm hiểu và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân
hàng. Mục tiêu cụ thể:
-

Tìm hiểu cụ thể quy trình hoạt động tín dụng của đơn vị thực tập ( huy động và cho
vay). Qua đó đánh giá xem ngân hàng như thế nào, chất lượng tín dụng ra sao.

-

Đưa ra nhận xét về chất lượng tín dụng thông qua tìm hiểu tại đơn vị.
ĐỐI TƯỢNG- PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

-

Đối tượng nghiên cứu: các chỉ số có liên quan để đánh giá chất lượng tín dụng, hoạt
động tín dụng của ngân hàng.

-

Phạm vi nghiên cứu: NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ( STB). Ngoài ra còn có sự so
sánh với các ngân hàng cùng nhóm như:
+ Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
+ Ngân hàng TMCP Đông Á (DAF)
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU:

-

Thu nhập từ nguồn thông tin nội bộ tại đơn vị thực tập – ngân hàng Sài Gòn
Thương Tín (STB).


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

9

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

-

Phương pháp phân tích tổng hợp, phân tích xu hướng, cơ cấu

-

Phương pháp so sánh.
CẤU TRÚC ĐỀ TÀI:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục các bảng
biểu, chữ viết tắt, báo cáo thực tập gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng của
NH
Chương 2: Phân tích chất lượng tín dụng tại, chi nhánh Hưng Đạo - NH Sài
Gòn Thương Tín (STB) giai đoạn 2009- 2012.
Chương 3: Đánh giá và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá
nhân tại CN Hưng Đạo – NH Sài Gòn Thương Tín (STB).


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

10

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG,
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG.
1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG
1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng:
Tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế hàng hóa thể hiện một giao
dịch về tài sản (tiền và các tài sản thực) giữa bên cho vay (NH và các định chế tài
chính khác) và bên đi vay (CN, DN và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay
chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa
thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên đi vay khi
đến hạn thanh toán. Hay nói cách khác, tín dụng phản ánh quan hệ kinh tế giữa
người sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế
theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lợi tức khi đến hạn.
Nguồn: Bài giảng Nghiệp vụ NH thương mại – TS.Hoàng Công Gia Khánh
Tín dụng thể hiện các đặc trưng cơ bản:
-

Sự chuyển nhượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng.

-

Sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu: thu hồi
đúng thời hạn cả gốc và lãi.

-

Việc chuyển nhượng được thực hiện trên cơ sở sự tin tưởng của người chuyển
nhượng với người sử dụng.

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng
1.1.2.1Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội phát triển
- Tín dụng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu từ đó góp phần duy
trì, thúc đẩy quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh được thường xuyên, liên tục với
chi phí hợp lý.
- Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó kích thích quá trình tiết
kiệm và gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội.
1.1.2.2Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định tỷ giá
- Các mục tiêu vĩ mô như giá trị tiền tệ, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, tạo
công ăn việc làm chịu ảnh hưởng rất lớn từ khối tiền tệ, tín dụng cung ứng.
-Thông qua việc điều chỉnh tỷ giá, tín dụng cung ứng cho nền kinh tế, nhà
nước có thể điều chỉnh quan hệ cung cầu tiền tệ hoặc làm thay đổi quy mô, hướng


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

11

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

vận động của nguồn vốn tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến quy mô, cơ cấu đầu tư, qua
đó đạt được các mục tiêu vĩ mô.
1.1.2.3 Tín dụng là công cụ thực hiện chính sách xã hội của nhà nước
Thông qua việc nới lỏng các điều kiện tiếp cận tín dụng cũng như ưu đãi về
mặt lãi suất, thời hạn tín dụng cho các đối tượng cần hưởng chính sách xã hội, nhà
nước có thể nâng cao hiệu quả trong việc thực hiện chính sách xã hội của mình.
1.1.2.4 Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài
- Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một số nước luôn gắn liền
với thị trường thế giới, kinh tế “ đóng” đã nhường bước cho kinh tế “mở”. Vì vậy
tín dụng NH đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các
nước với nhau.
- Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụng
đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hảng hóa, đồng thời nhờ
nguồn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
1.1.3 Phân loại hoạt động tín dụng
Tín dụng NH được thực hiện dưới nhiều hình thức và được nhìn nhận dưới
nhiều góc độ khác nhau theo các tiêu chí phân loại khác nhau.
1.1.3.1 Căn cứ theo thời gian cấp tín dụng
a) Tín dụng có kỳ hạn:

Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với KH cùng với quyết định
1627/2001/QĐ-NHNN/ ngày 31/12/2001 của Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam:
- Tín dụng ngắn hạn: tối đa đến 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ
sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của KH.
- Tín dụng trung hạn: từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Tín dụng dài hạn: từ 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động
còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và
không quá 15 năm đối với các dự án đầu tư phục vụ đời sống.

b) Tín dụng không kỳ hạn: Là khoản tín dụng được ứng dụng đối với khoản vay không

xác định rõ thời hạn trả nợ.
1.1.3.2Căn cứ vào đối tượng tín dụng
-

Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng hình thành vốn lưu động của các tổ chức
kinh tế, thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

12

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

thời như dự trữ hàng hóa, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết
khấu thương phiếu.
-

Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được dùng hình thành tài sản cố định, thường
được đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất,
xây dựng các xí nghiệp và công trình mới. Thời hạn cho vay đối với tín dụng này là
trung hạn và dài hạn.

1.1.3.3Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng được cung
cấp cho các nhà sản xuất và kinh doanh hàng hóa. Nó đáp ứng nhu cầu về vốn trong
quá trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi phí sản xuất
hoặc đáp ứng nhu cầu thiếu vốn trong quan hệ thanh toán giữa các DN.

- Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua chịu hàng
hóa, xây dựng nhà ở hoặc các phương tiện cần thiết khác.
1.1.3.4Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
-

Tín dụng có đảm bảo: KH vay phải có tài sản đảm bảo, thường giá trị tài sản đảm
bảo phải lớn hơn giá trị khoản vay.

-

Tín dụng không có đảm bảo: cho vay tín chấp khi người đi vay có uy tín lớn, mức
độ rủi ro thấp.

1.1.3.5Căn cứ theo đồng tiền sử dụng trong cho vay
- Cho vay bằng đồng bản tệ: Là loại tín dụng mà NH cấp tiền cho KH bằng
VND. Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chỉ được vay bằng
VND.
- Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà NH cấp tiền cho KH bằng đồng
ngoại tệ. Nước ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhập khẩu; đối
với KHthu mua hàng xuất khẩu thì NH cho vay bằng ngoại tệ nhưng phải bán luôn
cho NH và dùng VND đi mua hàng xuất khẩu
1.1.3.6Căn cứ vào đối tượng trả nợ
- Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng rất thông dụng, theo đó NH cấp
vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho NH.
- Tín dụng gián tiếp: người đi vay không phải là người trả nợ, khoản vay
được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay chứng từ nợ đã phát sinh và
còn trong thời hạn thanh toán.


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

13

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

1.2 TÍN DỤNG CÁ NHÂN
1.2.1 Khái niệm
Là loại hình tín dụng được cấp cho các đối tượng là CN, hộ gia đình có nhu
cầu sử dụng vốn với nhiều mục đích khác nhau như sản xuất kinh doanh, tiêu
dùng,v.v…
1.2.2 Vai trò
Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người đi vay giải quyết các nhu cầu
thiếu hụt vốn tạm thời trong kinh doanh hoặc trang trải nhu cầu mua nhà ở, đồ dùng
gia đình, xe cộ, v.v… và các khoản nợ này sẽ được trả khi họ có thu nhập.
1.2.3 Đặc trưng
- Quy mô của từng hợp đồng thường nhỏ nhưng chi phí tổ chức vay cao. Vì
vậy lãi suất cho vay CN thường cao hơn lãi suất cho vay DN trong lĩnh vực công
nghiệp, thương mại, dịch vụ,v.v…
- Nhu cầu đi vay của KH phụ thuộc chu kì kinh tế. Khi nền kinh tế trong giai
đoạn phát triển, nhu cầu vay vốn của CN để kinh doanh tăng và nhu cầu vay vốn
tiêu dùng cũng tăng theo.
- Tư cách, phẩm chất của KH thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào đánh
giá, cảm tính chủ quan và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
1.3 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG.
1.3.1 Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu thời kì phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà NH đã cho vay
trong khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã được thu hồi hay chưa.
DSCV thường xác định theo tháng, quý, năm. DSCV không tính các khoản thanh lý
khoản vay, khoản trả nợ trước hạn nên thường không có ý nghĩa nhiều để đánh giá

kết quả hoạt động tín dụng của NH.
1.3.2 Dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu phản ánh trong một thời điểm nào đó hiện NH
đang cho vay bao nhiêu, đây cũng là khoản NH cần thu về. Dư nợ là chỉ tiêu quan
trọng đánh giá hoạt động tín dụng của NH.
Phản ánh lượng vốn mà CN, tổ chức còn nợ NHtại một thời điểm cụ thể,
được tính bằng số dư cuối kì trên bảng cân đối kế toán. Dư nợ thấp chứng tỏ hoạt
động NH không tốt, khả năng tiếp thị kém.Mặc dù vậy không có nghĩa dư nợ tín


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

14

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

dụng cao thì CLTD càng cao bởi vì đằng sau khoản tín dụng đó còn có rủi ro mà
NH gánh chịu.chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng của NH, sự uy tín của NH đối
với KH.
Kết cấu dư nợ thể hiện tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ của NH.
Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp NH biết được cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình
nào để cân đối với thực lực của NH.
1.3.3 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng
Là chỉ tiêu nói lên xu hướng biến dộng của dư nợ tín dụng qua các năm.
Nhìn vào tốc độ tăng hay giảm của dư nợ tín dụng có thể đánh giá được hoạt động
tín dụng của NH đang tăng trưởng hay thu hẹp lại và đánh giá hiệu quả hoạt động
tín dụng qua đánh giá tốc độ tăng trưởng tín dụng só với tốc độ tăng trưởng của thu
nhập tín dụng.
Tốc độ tăng dư nợ tín dụng = (tổng dư nợ cho vay kì này – tổng dư nợ cho
vay kì trước)/ tổng dư nợ cho vay kì trước.

1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CN CỦA NGÂN HÀNG.
1.4.1 Khái niệm Chất lượng tín dụng
Có thể nói, CLTD của một sản phẩm hay dịch vụ đều được biểu hiện ở mức
độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng, hay nói cách khác đó chính là khoảng
cách giữa sự kì vọng của KH vay với cảm nhận của họ về những kết quả mà họ
nhận được sau khi giao dịch với NH. CLTD không chỉ được đo lường qua mức độ
thoả mãn đối với KH mà còn thể hiện qua lợi ích về mặt tài chính của người cung
cấp và lợi ích đối với nền kinh tế.
1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao Chất lượng tín dụng
- Nâng cao CLTD là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Với những chức năng của NH được đề cập ở trên.NH như là một mắc xích
quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân.Nghiệp vụ tín dụng của NHTM có quan hệ
chặt chẽ với khối lượng tiền mặt trong lưu thông và là nguyên nhân tiềm ẩn của lạm
phát.CLTD góp phần kiểm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng
uy tín quốc gia.
- Nâng cao CLTD là đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM.


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

15

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

CLTD làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của NHTM do tạo thêm nguồn
vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều KH bởi các
hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của
NH và sự trung thành của KH.
1.4.3 Các chỉ tiêu đo lường và đánh giá Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng.

1.4.3.1Phân loại nợ
Theo quy định tại Điều 6 Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ban hành
ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN ban hành ngày 25/04/2007
của Thống đốc NHNN về phân loại nợ theo đó khoản tín dụng mà NH cung cấp cho
KH được phân thanh 5 nhóm (Quy định phân loại nợ:xem phụ lục1).
1.4.3.2Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hay toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá
hạn. Nợ quá hạn là các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5.
Qua phân tích cơ cấu NQHNH sẽ đánh giá được các khoản NQH thường tập
trung ở nhóm đối tượng KH nào, thuộc ngành nghề gì và loại kì hạn nào để hạn chế
cho vay và phát triển cho vay các lĩnh vực, đối tượng ít có vấn đề về NQH.
Tỉ lệ NQH trên tổng dư nợ là chỉ tiêu đánh giá CLTD của NH. Nếu tại một
thời điểm nhất định nào đó, tỉ lệ này thấp cho thấy CLTD của NH cao, ít có rủi ro
tín dụng và ngược lại. Và qua đó đánh giá mức độ cho vay của NH đối với KH có
khả năng hoàn trả thấp là nhiều hay ít. Chính vì vậy, NH luôn tìm cách hạ tỉ lệ này
xuống mức thấp nhất có thể.
Tỉ lệ NQH =
Theo quy đinh của Thông tư 49/2004/TT – BTC do Bộ Tài Chính ban hành
ngày 03/06/2004 về hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tài chính của
TCTD Nhà nước: tỉ lệ NQH nhỏ hơn hoặc bằng 5% thì hoạt động tín dụng mới đảm
bảo an toàn.
1.4.3.3 Nợ xấu
Nợ xấu (NPL) là khoản tín dụng được đánh giá là có khả năng mất một phần
hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi, bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5.
Tỉ lệ nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của NH cũng
như phản ánh rủi ro tín dụng tại một NH.Khi xuất hiện nợ xấu cũng đồng nghĩa với


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

16

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

việc khoản tín dụng mà NH hỗ trợ cho KH vay vốn đã gặp rủi ro khá lớn.Tỉ lệ này
càng thấp thì CLTD của NH càng cao.
Tỉ lệ nợ xấu =
Theo quyết định số 06/2008/QĐ – NHNN ngày 12/03/2008 của Thống đốc
NHNN quy định về việc Xếp Loại NH TMCP như sau: NH TMCP phải đảm bảo tỉ
lệ nợ xấu nhỏ hơn hoặc bằng 3%
1.4.3.4 Dự phòng rủi ro tín dụng
DPRRTD là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể
xảy ra do KH của NH không thực hiện được nghĩa vụ theo cam kết. Khoản dự
phòng này sẽ được tính theo dư nợ của các nhóm nợ và còn phụ thuộc vào giá trị tài
sản đảm bảo. Khi những điều kiện xấu xảy ra, KH không đủ khả năng hoàn trả vốn,
NH sẽ sử dụng những khoản dự phòng này để xử lý nợ xấu và bù đắp rủi ro.
DPRRTD tính theo dự nợ gốc và hạch toán vào chi phí hoạt động của TCTD.
DPRRTD bao gồm: Dự phòng cụ thể và Dự phòng chung.
Dự phòng cụ thể: là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các
khoản nợ để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra. Tỉ lệ trích lập dự phòng cụ
thể đối với mỗi nhóm nợ: Nhóm 1: 0%, Nhóm 2: 5%, Nhóm 3: 20%, Nhóm 4: 50%
và Nhóm 5: 100% tổng dư nợ mỗi nhóm.
Số tiền dự phòng cụ thể đối với từng khoản nợ được tính theo công thức sau:
R = max {0, (A – C)}x r
Trong đó: R: số tiền dự phòng cụ thể phải trích
A: số dư nợ gốc của khoản nợ
C: giá trị khấu trừ của tài sản đảm bảo
r: tỉ lệ trích lập dự phòng cụ thể.
Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất
chưa xác định trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong

trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản
nợ suy giảm. Tổ chức tín dụng thực hiện trích lập và duy trì dự phòng chung bằng
0.75% tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.
Tỉ lệ trích lập DPRRTD =


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

17

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

Nợ xấu càng nhiều thì trích lập dự phòng càng nhiều, do vậy CLTD kém thì
trích lập dự phòng nhiều và rủi ro cao, chi phí DPRRTD cao thì thu nhập của NH sẽ
giảm xuống và hiệu quả hoạt động vì vậy mà bị đánh giá thấp.


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

18

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO- NH SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
GIAI ĐOẠN 2008- 2012.
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG
TÍN (STB).
1.4.4 Quá trình thành lập
Ngân hàng TPCM Sài Gòn Thương Tín (tên tiếng anh SAI GON THUONG

TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK).
Ra đời trong bối cảnh rối ren của cuộc khủng hoảng tín dụng vào đầu những
năm 90, NH phát triển Gò Vấp cùng với ba hợp tác xã tín dụng là Tân Bình, Thành
Công và Lữ Gia được sự cho phép của NH Nhà Nước đã sáp nhập thành Sài Gòn
Thương Tín (Sacombank) vào ngày 21/12/1991.
Vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Sacombank là một trong những NH thương
mại được thành lập đầu tiên ở Việt Nam, chứng tỏ bước đổi mới quan trọng của NH
nhà nước theo hướng tạo ra một thị trường mở cửa, thúc đẩy khu vực dịch vụ NH
nhằm đóng góp nhiều hơn chủ động hơn vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Hội sở chính được đặt tại : 266-288 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3,
TpHCM.
Một số cột mốc đáng nhớ:
Trong quá trình hoạt động, với sự nổ lực của toàn thể nhân viên trong hệ
thống, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín đã đạt được nhiều thành tựu đáng nhớ.Xem
phần phụ lục 2.
1.4.5 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2009
– 2012.
Bảng 2.1: Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu và tốc độ tăng trưởng của NH
TMCP SACOMBANK.
Đơn vị: triệu đồng,%
CHỈ TIÊU
Tổng tài sản
Tốc độ tăng
trưởng (%)
Vốn chủ sở
hữu
Tốc độ tăng

2009
104,019,144

10,546,760

2010
152,386,936

2011
141,468,717

2012
151,915,391

46.50

-7.16

7.38

14,018,317

14,546,883

13,412,832

32.92

3.77

-7.80

NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

19

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

trưởng (%)
Nguồn: BCTC 2009,2010,2011,2012 của NH TMCP Sacombank.
Năm 2009, kinh tế toàn cầu dần phục hồi sau cuộc khủng hoảng năm 2008.
Nằm trong xu thế của thế giới, Việt Nam tung ra gói kích cầu bao gồm hỗ trợ lãi
suất cho CN, tổ chức sản xuất, kinh doanh, giãn thời gian nộp thuế,v.v…nhằm ngăn
chặn suy giảm kinh tế. Kinh tế Việt Nam dịch chuyển từ chính sách tiền tệ từ thắt
chặt sang nới lỏng. Đây chính là yếu tố tạo điều kiện để ngành NH phục hồi đà tăng
trưởng trong năm 2009, tốc độ tăng trưởng tài sản của năm 2009 lên đến 46.50%,
của vốn chủ sở hữu là 32.92%. Năm 2010, 2011 nền kinh tế Việt Nam vẫn còn chịu
ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới. Có thể nói thời điểm
cuối 2011, và trong năm 2012 ngành NH của trong nước “nóng” hơn bao giờ hết,
tái cấu trúc NH, hàng loạt sự thay đổi vị trí của các ông lớn trong nội bộ các NH và
kéo theo đó là nhiều hệ luỵ khác. Nền kinh tế nói chung và ngành NH nói riêng phải
điều chỉnh sang chính sách và môi trường kinh doanh ngành NH biến động liên
tục.NH Sài Gòn Thương Tín cũng không phải ngoại lệ. Nhìn chung tốc độ tăng
trưởng của tài sản và vốn chủ sở hữu giảm dần qua các năm. Đặc biệt trong năm
2012, vốn chủ sở hữu của SACOMBANK giảm mạnh (-7.8%) là do các cổ đông lần
lượt tháo vốn, bán cổ phần của mình ra khỏi NH.


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

20

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh chung của NH TMCP Sacombank.
Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu
2009
2010
2011
2012
Tổng doanh thu
8,506,965 14,312,906 19,816,263 18,068,036
Chi phí
7,074,848 11,116,903 16,657,728 15,201,651
Lợi nhuận trước thuế
2,174,939 2,560,442 2,770,674 1,366,094
Lợi nhuận sau thuế
1,670,559 1,860,876 2,066,431
714,431
ROA
1.61%
1.22%
1.46%
0.47%
ROE
15.84%
13.27%
14.21%
5.33%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Sacombank

Về khả năng sinh lời của NH, ta xét đến chỉ tiêu lợi nhuận trên tổng tài sản
(ROA) và lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu ( ROE). Để đánh giá khả năng sinh lợi của
NH chủ yếu dựa vào chỉ tiêu ROE. Như đã nhận xét ở trên, do các cổ đông thoái
vốn ra khỏi NH nên vốn chủ sở hữu giảm mạnh trong năm 2012, và lợi nhuận sau
thuế giảm mạnh trong năm 2012 (-65.43%), do đó chỉ số ROE giảm mạnh là điều
dễ hiểu. có thể phân tích rõ ràng, cụ thể hơn chỉ số này dựa trên phương trìnhDupont:
ROE =

xx

Phân tích Du-pont (xem phụ lục 3)
Dựa trên những số liệu trên có thể thấy rằng khả năng sinh lời của NH giảm
dần theo thời gian, nhưng không phải vậy mà đánh giá NH làm ăn yếu kém. ROE
năm 2012 giảm là do tỉ lệ sinh lời hoạt động ( thu nhập sau thuế/ tổng doanh thu)
của NH giảm mạnh, giảm 6.48% so với năm 2011, điều này cho thấyNH quản lý
chi phí kém, kiểm soát chi phí không tốt, chi phí trong 2 năm 2011, 2012 tăng cao,
2012 là một năm biến động của NH, nợ xấu, nợ quá hạn gia tăng. Do đó NHNN
tăng cao tỉ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Tỉ lệ TTS/ VCSH tăng trong năm
2012 do vào những tháng cuối năm 2012 NH có một số biến động quan trọng đó là
sự thoái vốn của một số cổ đông lớn của NH…làm nguồn vốn của NH giảm mạnh.
Với chức năng của Vốn chủ sở hữu là bù đắp thua lỗ nên tỉ trọng vốn chủ sở hữu
càng lớn thì rủi ro phá sản của NH càng cao. Hơn nữa chỉ số DT/TTS cũng giảm so
với những năm trước, điều này cho thấy khả năng tạo ra lợi nhuận từ tài sản không
cao. Cũng như đã đề cập đến ở phần trên do kinh tế quốc dân có nhiều biến động


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

21

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

nên việc cấp tín dụng cho các CN, tổ chức có nhiều khó khăn do đó doanh thu mang
lại cho NH giảm.
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO
1.4.6 Giới thiệu chung
Chi nhánh Hưng Đạo được thành lập vào ngày 22/01/1992. Đi lên từ hợp tác
xã tín dụng Thành Công, là một trong những chi nhánh ra đời đầu tiên của
Sacombank. CN Hưng đạo được toạ lạc tại số 99A Nguyễn Văn Cừ, P.2, Q.5,
Tp.HCM. Là một CN cấp một trực thuộc NH TMCP Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) nên CN Hưng Đạo có tất cả các hoạt động của hệ thống Sacombank,
là đơn vị hạch toán phụ thuộc NH, được trang bị đầy đủ cơ sở vật chất hiện đại, có
con dấu, được phép thực hiện một phần hoặc toàn bộ các hoạt động của NH theo sự
uỷ nhiệm và uỷ quyền của Tổng Giám Đốc NH.
Trải qua hơn 20 năm hoạt động kể từ ngày thành lập, CN Hưng Đạo hiện là
CN cấp một của NH. Không chỉ góp phần làm thay đổi bộ mặt của Sacombank, CN
Hưng Đạo đã và đang góp phần xây dựng và ổn định nền kinh tế, phát triển của đất
nước. Đồng thời sự phát triển mạnh mẽ của CN Hưng Đạo đã khẳng định được uy
tín cũng như sức ảnh hưởng của CN tới các địa bàn trong và ngoài khu vực TP.
HCM.
1.4.7 Nhiệm vụ, cơ cấu các phòng ban
Mạng lưới hoạt động của Sacombank – CN Hưng Đạo:
CN Hưng Đạo sở hữu một vị trí vô cùng thuận lợi để thu hút KH từ khắp các
quận huyện lân cận. Mang trọng trách là CN loại một cùng với 5 PGD trải đều đa số
ở quận 5 và các quận lân cận khác nhằm mục tiêu cùng nhau mang đến cho KH
những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất của Sacombank.
Sơ đồ tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban (xem phụ lục 4).
1.4.8 Lĩnh vực hoạt động:
Tương tự các CN khác, hoạt động của CN Hưng Đạo bao gồm các nghiệp vụ
kinh doanh sau:

-

Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, hoạt động tín dụng và các sản phẩm
dịch vụ NH phù hợp theo quy định.

-

Tổ chức công tác hạch toán và an toàn kho quỹ theo quy định.


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY
-

22

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

Phối hợp các phòng ban khác để thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán, thực hiện
công tác kiểm tra hoạt động tại CN và các đơn vị trực thuộc.

-

Thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần, xác định và bảo vệ thương hiệu.

-

CN còn cung cấp các dịch vụ khác như cho thuê tủ sắt, thẻ thanh toán, dịch vụ
BĐS, chiết khấu, chuyển tiền…

-

Tổ chức công tác hành chính quản trị, nhân sự, thực hiện công tác hướng dẫn, bồ
dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên toàn CN.
Theo định hướng chung của toàn Sacombank, CN Hưng Đạo cùng hệ thống
các PGD quyết tâm xây dựng một CN Hưng Đạo với một bộ máy từ cấp lãnh đạo,
cấp quản lý đến toàn thể cán bộ nhân viên một cách hoàn chỉnh và hiệu quả nhất.
TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
HƯNG ĐẠO GIAI ĐOẠN 2009-2012.

1.4.9 Tình hình hoạt động kinh doanh tại STB
Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Saombank (xem phụ lục5).
Tổng thu nhập tăng khá qua từng năm: tăng 68.25% trong năm 2010 và tăng
38.45% trong năm 2011, tuy nhiên trong năm 2012 tốc độ lại giảm so với những
năm trước, so với 2011 thì tốc độ tăng giảm 8.82%, mức độ giảm cũng có thể chấp
nhận được.
Năm 2010 hệ thống NH chịu sức ép của NHNN. Thông tư 13 quy định các
NH phải tăng hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) từ trên 8% lên 9%, đồng thời nâng
hệ số rủi ro của các khoản cho vay đầu tư BĐS và CK lên 250%. Năm 2010 cũng là
hạn chót các NHTM buộc phải tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỉ đồng. Để đáp ứng được
các yêu cầu trên, các NH nhỏ đã đẩy nhanh việc thu hút vốn bằng cách tăng lãi suất
huy động thông qua nhiều hình thức như khuyến mãi, quà tặng, quỹ tín thác…Theo
chính sách chung của Sacombank và của CN Hưng Đạo nói riêng là không đưa ra
lãi suất cao để huy động được vốn bằng mọi giá, CN đã phải triển khai nhiều hoạt
động quảng bá, tiếp thị, phát triển mối quan hệvới KH,v.v… và điều cốt lõi là dựa
vào uy tín, thương hiệu sẵn có của Sacombank – CN Hưng Đạo để thu hút KH. Do
vậy tổng chi phí cũng theo đó mà tăng nhanh. Năm 2010, tổng chi phí của NH tăng
mạnh 57.13% so với năm 2009.
Huy động với lãi suất cao thì cho vay cũng với lãi suất cao. Điều này khiến
các KH trước đây quan hệ với các NH nhỏ từ chối vay với lãi suất cao, và trước tình

NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

23

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

trạng nợ xấu tăng nhanh trong những năm 2011, đầu 2012 làm cho các NH nhỏ e dè
trước sự cấp tín dụng lỏng lẻo của mình. Do đó các NH nhỏ giảmhoạt động cho
vay. Với ưu thế là một NH có uy tín trong ngành nên Sacombank dễ dàng chiếm
được thị phần lớn, quy trình cho vay chặt chẽ, nhanh chóng đã giúp cho STB tiếp
cận được lượng KH khá lớn, do đó tăng tổng thu nhập cho toàn hệ thống
Sacombank. Đồng thời lợi nhuận trước thuế tăng khá cao trong năm 2011, tăng
52,35% so với 2010.
Có thể nói 2012 là một năm cực kì khó khăn đối với ngành NH, nợ xấu tràn
lan, tăng trưởng tín dụng thấp. Lãi suất huy động giảm và CN Hưng Đạo cũng
không thể nằm ngoài xu hướng này. Điều đó dẫn đến lợi nhuận của NH thấp, giảm
so với những năm trước đó, năm 2012 lợi nhuận của toàn hệ thống giảm đáng kể, và
của toàn CN giảm 50.7%, giảm hơn một nửa so với cùng kì năm trước. Tuy nhiên
đó cũng là xu thế chung của toàn ngành NH cũng như toàn hệ thống Sacombank
nên việc giảm lợi nhuận cũng là điều có thể chấp nhận.
1.4.10 Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hưng Đạo.
Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn của CN Hưng Đạo.
Đơn vị: tỉ đồng, %
Chỉ tiêu
2009
2010
2011
2012
Vốn huy động

802
1.023
1.192
2.008
Tốc độ tăng trưởng (%)
27,56% 16,50% 68.46%
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của CN Hưng Đạo.
Nhìn một cách tổng thể qua các năm doanh số huy động của CN tăng khá
mạnh. Năm 2012 tổng huy động đạt 2008 tỉ đồng, tăng 68.46% so với cùng kì năm
trước. Tình hình kinh tế nhiều biến động, sự biến động hàng ngày của thị trường
vàng, BĐS thì đóng băng, CK nhiều rủi ro, thì có lẽ tiết kiệm NH là kênh đầu tư an
toàn nhất đối với nhà đầu tư cũng như của người dân khi vàng không còn là lựa
chọn tiết kiệm đầu tiên của dân chúng. Do đó lượng vốn huy động được tăng mạnh
trong năm 2012 là điều tất yếu.
So sánh với các NH khác cùng địa bàn:
NH TMCP Đông Á (ADF), CN quận 4.
NH TMCP Á Châu (ACB), CN Tân Bình.
Bảng 2.4: Bảng so sánh kết quả hoạt động giữa các NH.
2009

2010

2011

2012


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

DAF – QUẬN 4

STB- HƯNG ĐẠO
ACB – TÂN BÌNH

24

869
802
1,459

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

894
1,023
1,600

923
1,192
1,815

1245
2,008
2,035

Hình 2.1: Kết quả huy động vốn giữa
NH Đông Á, NH Sài Gòn Thương Tín và NH Á Châu.
Tình hình huy động vốn đối với các CN của các NH trên địa bàn nhìn chung
có chung một xu hướng, tăng dần qua các năm. Trong đó so cùng với các CN bạn
thì Hưng Đạo có phần trội hơn, huy động tăng mạnh vào năm 2012. Điều này cho
thấy CN đẩy mạnh hoạt động bán hàng, nâng cao các hoạt động tiếp thị, chăm sóc
KH.

CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO KÌ HẠN


NGUYỄN THỊ BÍCH QUY

25

GVHD: TS.NGUYỄN NGỌC HUY

Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn
Đơn vị: triệu đồng
Kì hạn
2009
2010
2011
2012
Tiền gửi không kì
276,619
351,769
340,057
295,849
hạn
Tốc
độ
tăng
27.17%
-3.33%
-13.00%
trưởng
1,422,79

Tiền gửi có kì hạn
1,901,544 1,779,008 2,846,413
5
Tốc
độ
tăng
33.65%
-6.44%
60.00%
trưởng
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của CN Hưng Đạo.
Tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn
và cơ cấu vốn huy động theo thời hạn của CN.
Năm 2010, lượng vốn huy động từ KH tăng khá trong năm 2010, tăng
27.17%. Năm 2010, Chính phủ tung ra gói kích cầu thứ hai kích thích kinh tế phục
hồi. các CN, tổ chức trong nước có điều kiện làm ăn, phát triển sản xuất kinh doanh.
Do vậy lượng tiền gửi không kì hạn tăng vào 2010, điều này có thể là do các KH sử
dụng vốn để kinh doanh, họ chỉ gửi một phần nhỏ phần tiền nhàn rỗi nhất thời để
gửi vào NH lấy lãi, còn phần lớn số vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh. Và lượng
tiền gửi có kì hạn cũng tăng nhanh trong năm 2010. Do sự cạnh tranh lãi suất tăng
cao giữa các NH. Dựa vào thế mạnh cũng như chất lượng phục vụ KH, các chương
trình khuyến mãi hấp dẫn…Điều này giúp cho NH thu hút được vốn từ dân chúng.
Tốc độ của cả hai loại tiền gửi này đều giảm dần vào 2011. Lãi suất biến
động mạnh, chạy đua theo lãi suất ngày càng căng thẳng, kinh tế cũng có nhiều biến
động, do đó KH cũng có vẻ e dè hơn. Đã được đề cập ở phần trên, 2012 là năm khó
khăn, kinh tế tụt giảm không phanh, BĐS đóng băng, việc kinh doanh gặp nhiều trở
ngại… nên việc gửi NH với kì hạn dài càng được KH ưa chuộng, thêm vào đó nhờ
sự sáng tạo, năng động của CBNV Sacombank, thiết kế các gói sản phẩm thu hút
được KH để giữ chân được KH. Do vậy tiền gửi tiết kiệm có kì hạn ngày càng được
chú ý hơn, KH gửi với thời hạn dài hơn. Do vậy tốc độ tăng rất cao (60% so với

2011).