phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh tây đô
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (872.22 KB, 79 trang )
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
LỜI CẢM TẠ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KINH
QUẢN
KINHlàDOANH
Em tên LêKHOA
Thị Như,
mãTỂ
số &
sinh
viên TRỊ
4066226,
sinh viên chuyên ngành
Tài chính - doanh nghiệp khóa 33 thuộc khoa Kinh Tế & QTKD. Qua bốn năm
học tập tại ngôi trường Đại học cần Thơ lớn nhất khu vực Đồng bằng sông Cửu
Long, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo trường Đại học cần Thơ đã tạo
cho em một môi trường học tập tốt, cám ơn quý thầy cô của khoa Kinh Te &
QTKD đã tận tâm giảng dạy em trong suốt thời gian qua. Em xin chân thành cám
ơn cô Nguyễn Thị Kim Phượng đã tận tình hướng dẫn và giảng dạy cho em từng
chi tiết của luận văn, Cô là niềm tin giúp em vững bước trong quá trình thực hiện
VĂN
TỐT
và hoàn thành luận vănLUẬN
tốt nghiệp.
Em xin
chânNGHIỆP
thành cám ơn cố vấn học tập của
lớp Tài chính - doanh nghiệp đã chia sẽ khó khăn trong học tập và sinh hoạt của
lớp em suốt bốn năm học. Một lần nữa, em xin cảm ơn quý thầy cô; kính chúc
quý thầy cô dồi dào sức khỏe, hạnh phúc, thành công trong cuộc sống và sự
nghiệp trồng người.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN
Trân trọng cám ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
TẠI NGÂN HÀNG XUAT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
chi nhánh Tây Đô, đặc biệt là quý cô chú, anh chị của phòng Tín dụng đã quý
mến và tạo mọi điều kiện cho em tiếp xúc thực tế, hướng dẫn nhiệt tình về hoạt
động kinh doanh của ngân hàng; đó là thuận lợi giúp em hiểu sâu về kiến thức
chuyên ngành Tài chính ngân hàng và hoàn chỉnh luận văn của mình. Xin chân
thành cảm ơn và kính gửi lời chúc tốt đẹp nhất đến toàn thể quý cô chú, quý anh
chị đang công tác tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô.
đếnviên
gia thưc
đình,hiên:
một chỗ vựa
Giáo viên hướneXin
dẫn:bày tỏ lòng biết om và yêu thương vô hạnSinh
LÊ THỊ NHƯ
MSSV: 4066226
Tuy nhiên, do hạn chế về kiến thức và thời gian
tập nên- K.
chắc
Lớp: thực
KT0644A9
33 chắn
luận văn này không tránh khỏi những sai sót. Vì vậy em kính mong được sự đóng
vững
chắc cho
trưởng
thành.
NGUYỄN
THỊcon
KIM
PHƯỢNG
góp ý kiến của Quý Ngân hàng cùng quý thầy cô để luận vãn hoàn thiện hơn và
có ý nghĩa thực tế hơn.
Cần Thơ - 2010
Ngày .... tháng .... năm 2010
Sinh viên thực hiện
Lê Thị Như
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
1
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
LỜI CAM ĐOAN
Tôi tên: Lê Thị Như, sinh ngày 6/10/1988; hiện là sinh viên khoa Kinh Tế
& QTKD trường Đại học cần Thơ chuyên ngành Tài chính - doanh nghiệp khóa
33, mã số sinh viên 4066226. Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực
hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài
không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào.
Ngày .... tháng .... năm 2010
Sinh viên thực hiện
Lê Thị Như
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
11
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
NHẬN XÉT CỦA Cơ QUAN THựC TẬP
Cần Thơ, Ngày.............tháng.........năm 2010
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
111
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
.....................
•
Họ và tên người hướng dẫn:
•
Học vị:
•
Chuyên ngành:
•
Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh
•
Tên học viên: LÊ THỊ NHƯ
•
Mã số sinh viên: 4066226
•
Chuyên ngành: Tài chính - doanh nghiệp
Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất
Nhập Khẩu Việt Nam chỉ nhánh Tây Đô.
NÔI DUNG NHẢN XÉT
••
1. Tính phù họp của đề tài vói chuyên ngành đào tạo:
5. Nôi dung và các kêt quả đat đươc (theo mục tiêu nghiên cứu,...)
Các nhân xét khác
Cần Thơ, ngày tháng năm 2010
NGƯỜI NHẬN XÉT
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
IV
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
.....................
•
Họ và tên người phản biện:
•
Học vị:
•
Chuyên ngành:
•
Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh
•
Tên học viên: LÊ THỊ NHƯ
•
Mã số sinh viên: 4066226
•
Chuyên ngành: Tài chính - doanh nghiệp
Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Xuất
Nhập Khẩu Việt Nam chỉ nhánh Tây Đô.
NÔI DUNG NHẢN XÉT
••
1. Tính phù họp của đề tài vói chuyên ngành đào tạo:
5. Nôi dung và các kêt quả đat đươc (theo mục tiêu nghiên cứu,...)
Các nhân xét khác
Cần Thơ, ngày tháng năm 2010
NGƯỜI NHẬN XÉT
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
V
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU...................................................................................1
1.1......................................................................................................................Đ
ặt vấn đề nghiên cứu:................................................................................1
1.2......................................................................................................................M
ục tiêu nghiên cứu:....................................................................................2
1.2.1. Mục tiêu chung:..................................................................................... 2
1.2.2. Mục tiêu cụ thể:......................................................................................2
1.3......................................................................................Phạm vỉ nghiên cứu:
......................................................................................................................2
1.3.1. Không gian.............................................................................................2
1.3.2. Thời gian................................................................................................2
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu............................................................................3
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
..................................................................................................................................4
2.1........................................................................................Phương pháp luận:
......................................................................................................................4
2.1.1. Khái quát về túi dụng ngắn hạn:...........................................................4
2.1.2. Những qui định trong tín dụng ngắn hạn:............................................ 7
2.1.3. Quy trình túi dụng ngắn hạn tại ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam
chi nhánh Tây đô:..............................................................................................12
2.1.4. Rủi ro tín dụng:....................................................................................13
2.1.5. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng
Xuất nhập khẩu Việt Nam chi nhánh Tây đô.....................................................15
2.2............................................................................Phương pháp nghiên cứu:
....................................................................................................................18
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu:............................................................. 18
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu:............................................................18
CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT
NAM ( EXIMBANK ) CHI NHÁNH TÂY ĐÔ.................................................20
3.1......................................................................................................................Tổ
ng quan về Ngân hàng TMCP Exỉmbank...............................................20
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Eximbank.................20
3.2...................................................................................................................... K
hái quát về Ngân hàng TMCP Exỉmbank chỉ nhánh Tây đô................21
3.2.1.................................................................................................................. Q
uá trình hình thành và phát triển.......................................................................21
3.2.2.................................................................................................................. C
ơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng...............................................................22
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
vi
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
3.2.3. Chức năng và nhiệm vụ của cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng. ..22
3.2.4. Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu cho Ngân hàng...................................23
3.2.5. Quy trình cho vay.................................................................................25
3.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2007-2009 và
6 tháng đầu năm 2008-2010.....................................................................26
3.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Tây Đô qua 3 năm 20072009...................................................................................................................26
3.3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank Tây Đô qua 6 tháng đầu
năm 2008-2010 ...................................................................................31
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
34
4.1.
Phân tích khái quát về tình hình huy động vốn và cho vay của
Exỉmbank Tây đô.................................................................................................34
4.1.1. Phân tích tình hình nguồn vốn qua của Ngân hàng.............................34
4.1.2. Phân tích chung về tình hình cho vay của Ngân hàng.........................38
4.2....................................................................................................................Ph
ân tích doanh số cho vay ngắn hạn.........................................................43
4.2.1. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế...........................44
4.2.2. Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề......................................49
4.3....................................................................................................................Ph
ân tích doanh số thu nợ ngắn hạn..........................................................55
4.3.1. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phàn kinh tế.............................55
4.3.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề........................................ 59
4.4....................................................................................................................Ph
ân tích tình hình dư nợ ngắn hạn...........................................................63
4.4.1. Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế..............................63
4.4.2. Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề.........................................68
4.5....................................................................................................................Ph
ân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn..........................................................72
4.5.1. Nợ xấu theo thành phần kinh tế...........................................................72
4.5.2. Nợ xấu theo ngành nghề.......................................................................76
4.6.
Một số chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn
trong 3
năm 2007-2009 và 6 tháng đầu năm 2008-2010 ...............................................83
4.6.1.Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của Eximbank Tây đô
qua
3
năm 2007-2009 ...................................................................................83
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
vu
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
4.6.2. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn của Eximbank Tây đô qua 6
tháng đầu năm 2008-2010 ..................................................................86
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU
VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY ĐÔ................................................................89
5.1.....................................................................................................................Nh
ững kết quả đạt được của Ngân hàng....................................................89
5.2.....................................................................................................................Nh
ững tồn tại và nguyên nhân của Ngân hàng .........................................89
5.2.1................................................................................................................. Đ
ối với tình hình huy động vốn..........................................................................90
5.2.2. Đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn.................................................. 90
5.2.3. Một số tồn tại khác.............................................................................. 91
5.3.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn
hạn ...91
5.3.1................................................................................................................. v
ề hoạt động huy động vốn...............................................................................91
5.3.2. về hoạt động túi dụng ngắn hạn.........................................................92
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..................................................... 95
6.1........................................................................................................Kết luân:
................................................................................................................... 95
•
6.2......................................................................................................Kiến nghị:
................................................................................................................... 95
6.2.1................................................................................................................. Đ
ối với Ngân hàng Nhà nước.............................................................................96
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương.........................................................96
6.2.3................................................................................................................. Đ
ối với Ngân hàng Eximbank Tây đô................................................................96
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................97
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
VUI
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
DANH MỤC BIỂU BẢNG
Trang
27
Bảng 2: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 6 tháng đầu năm (20082010)..................................................................................................................31
Bảng 3: Tình hình nguồn vốn qua 3 năm (2007- 2009)................................... 34
Bảng 4: Tình hình nguồn vốn qua 6 tháng đầu năm (2008- 2010)................... 36
Bảng 5: Tình hình cho vay qua 3 năm ( 2007 - 2009).......................................38
Bảng 6: Tình hình cho vay qua 6 tháng đầu năm (2008 - 2010).......................41
Bảng 7: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm 20072009 ..................................................................................................................44
Bảng 8: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phàn kinh tế qua 6
tháng
đầu
năm
2008-2010............................................................................................48
Bảng 9: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 20072009...................................................................................................................49
Bảng 10: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua 6 tháng đầu năm
2008-2010............................................................................................53
Bảng 11: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phàn kinh tế qua 3 năm 20072009...................................................................................................................55
Bảng 12: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phàn kinh tế qua 6 tháng đầu
năm
2008-2010............................................................................................58
Bảng 13: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 20072009......................................................................................................................
59
Bảng 14: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua 6 tháng đầu năm
20082010......................................................................................................................
62
Bảng 15: Tình hình du nợ ngắn hạn theo thành phàn kinh tế qua 3 năm 20072009..................................................................................................................64
Bảng 16: Tình hình du nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 6 tháng đầu
năm
2008-2010...........................................................................................67
Bảng 17: Tình hình du nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 20072009..................................................................................................................69
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phượng
ix
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
Bảng 18: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề qua 6 tháng đầu năm 20082010..................................................................................................................71
Bảng 19: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm 20072009 ..................................................................................................................73
Bảng 20: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 6 tháng đầu
năm 2008-2010 ...................................................................................75
Bảng 21: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm 20072009.................................................................................................................
77
Bảng 22: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề qua 6 tháng đầu năm
20082010.................................................................................................................
81
Bảng 23: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn qua 3 năm2009..................................................................................................................84
Bảng 24: Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn qua 6
tháng
đầu
năm......................................................................................................86
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
X
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
DANH MỤC HÌNH
Trang
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Eximbank Tây đô.........................................................22
Hình 1: Biểu đồ thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm........28
Hình 2: Biểu đồ thể hiện tình hình nguồn vốn....................................35
Hình 4 Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua
3 năm 2007-2009.................................................................................45
Hình 5: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua
6 tháng đầu năm 2008-2010..............................................................................48
Hình 6: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề qua 3 năm
2007-2009..........................................................................................................50
Hình 8: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua
3 năm 2007-2009..................................................................................... 56
năm 2007-2009..................................................................................................64
Hình 13 Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ ngắn han theo thành phần kinh tế qua
6
tháng đầu năm 2008-2010...................................................................67
Hình 16 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần
kinh
tế
qua
3 năm 2007-2009.................................................................................73
Hình 17 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua
6 tháng đầu năm 2008-2010..............................................................................76
Hình 18 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề qua 3
năm....................................................................................................................78
Hình 19 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành nghề
qua
6
tháng
đầu năm 2008-2010 ............................................................................82
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
XI
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngẳn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TGĐ: Tổng Giám Đốc
PGĐ: Phó Tổng Giám Đốc
HĐQT: Hội đồng quản trị
NHNN: Ngân hàng nhà nước
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần
NH: Ngân hàng
TGKH: Tiền gửi khách hàng
RRTD: Rủi ro tín dụng
DSCV: Doanh số cho vay
DSTN: Doanh số thu nợ
NX: Nợ xấu
EXIMBANK: Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
DNNN: Trách nhiệm hữu hạn
DNNQD: Công ty cổ phần
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
xu
SVTH: Lê Thị Như
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1.
ĐẢT VẨN ĐỀ NGHIÊN CỨU:
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay và tình hình hội nhập quốc tế của Việt
Nam ngày càng tăng cường và mở rộng, đã đặt các doanh nghiệp trong tình
huống phải phấn đấu để phát triển hoàn thiện hơn, để doanh nghiệp hoạt động tốt
không những đòi hỏi các doanh nghiệp phải có chính sách và đường lối đúng đắn
mà đòi hỏi phải có nguồn vốn để hoạt động. Vì vậy nhu cầu vốn là một nhu cầu
cấp thiết đối với các doanh nghiệp hiện nay. Đồng thời đòi hỏi các Ngân hàng
phải phấn đấu hơn nửa để phát huy vai trò là trung gian tài chính cung cấp vốn
cho các doanh nghiệp và tăng cường tính cạnh tranh với các Ngân hàng trong
nước và các Ngân hàng nước ngoài. Đối với từng doanh nghiệp nếu không xác
định cho mình một chính sách quản lý và sử dụng vốn họp lý sẽ thường xuyên
dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn hoặc thừa vốn trong kinh doanh. Việc thiếu hụt
vốn tạm thời cho hoạt động kinh doanh ở các doanh nghiệp xảy ra thường xuyên
làm cho nền kinh tế phát triển không ổn định. Để tháo gỡ các vướng mắc về đồng
vốn trong các lĩnh vực hoạt động kinh doanh thì Ngân hàng đóng vai trò quan
trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng tạm thời thiếu hụt và đồng thời sẽ huy
động những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đó để điều hoà sự mất cân bằng ở
những nơi thừa và những nơi thiếu vốn.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) là một trong
những Ngân hàng TMCP lớn nhất hiện nay. Hoạt động của Ngân hàng sẽ có ảnh
hưởng không nhỏ đến hệ thống Ngân hàng và nền kinh tế. Hiện nay, Eximbank
có 35 chi nhánh trên lãnh thổ Việt Nam trong đó Ngân hàng TMCP Xuất Nhập
Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây Đô ( Eximbank Tây Đô) là một chi nhánh hoạt
động có hiệu quả trong nhiều năm qua. Chi nhánh được đặt tại trung tâm thành
phố Cần Thơ nên có điều kiện rất thuận lợi để tiếp cận với nhiều nhóm khách
hàng có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh đặt biệt là nguồn vốn
vay ngắn hạn.
Hiện nay, khi nền kinh tế thế giới đang có dấu hiệu phục hồi, thì hoạt động tín
dụng ngắn hạn của ngân hàng càng trở nên quan trọng và nhu cầu vay vốn ngắn
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
1
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
hạn của các doanh nghiệp để phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ
tăng lên đáng kể. Hoạt động tín dụng ngắn hạn không chỉ đem lại nguồn lợi
nhuận cho ngân hàng mà còn giúp các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế xã
hội nói chung có điều kiện vượt qua những khó khăn còn tồn tại và phát triển một
cách mạnh mẽ hơn. Phân tích và đề xuất một số ý kiến để nâng cao chất lượng tín
dụng ngắn hạn là vấn đề được quan tâm đặc biệt tại hầu hết các Ngân hàng. Căn
cứ vào hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô qua các
năm cho thấy tín dụng ngắn hạn đều chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động cho
vay của ngân hàng. Chính vì thế em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng
ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Tây
Đô”, để làm đề tài luận văn tốt nghiệp cho mình.
1.2.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:
1.2.1. Mục tiêu chung:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhánh
Tây Đô từ đó tìm ra những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động túi dụng
ngắn hạn.
1.2.2. Muc tiêu cu thể:
••
Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2007 2009 và 6 tháng đầu năm 2008 - 2010.
Phân tích khái quát tình hình huy động vốn của Ngân hàng để thấy được
khả năng huy động vốn có hiệu quả hay không.
Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu để đưa ra các kết quả đạt
được và vấn đề còn tồn tại trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng.
Đánh giá chất lượng hoạt động túi dụng ngắn hạn của Eximbank Tây đô.
Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn.
1.3.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU:
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
2
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu .
Hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Eximbank chi nhánh Tây Đô.
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
3
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu
2.1.
PHƯƠNG PHÁP LUÂN:
2.1.1. Khái quát về tín dụng ngắn hạn:
2.1.1.1. Khái niêm:
Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay
hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một
thời gian nhất định và quan hệ tín dụng này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật
hiện hành.
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn cho vay tối đa là 12
tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp
và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
2.1.1.2. Chức năng của tín dụng:
Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng sau: thứ nhấtchức năng phân phối lại tài nguyên; thứ hai-chức năng thúc đẩy lưu thông hàng
hoá và phát triển sản xuất.
a. Chức năng phân phối tài nguyên:
Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác.
Thông qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể
hiện ở chỗ:
Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng,
số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.
b. Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất:
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
4
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
a. Căn cứ vào thòi hạn tín dụng:
Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại
Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được xác
định phù họp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng,
loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại. Tín dụng ngắn
hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và
cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để
cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và
xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng để
cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.
b. Căn cứ vào đối tượng tín dụng:
Theo tiêu thức này tín dụng chia làm hai loại
Tín dụng vốn lưu động: là loại túi dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu
động như cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất.
Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định.
Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn. Tín
dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố
định, cải tiến và đổi mới lã thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và
công trình mới.
c. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:
Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hỏa: là loại tín dụng cung cấp cho
các nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất và kinh doanh.
Tin dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng.
2.I.I.4. Các nguyên tắc của tín dụng:
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
5
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã
được bên vay trình bày với ngân hàng và được ngân hàng cho vay chấp nhận. Đó
là các khoản chi phí, những đối tượng phù họp với nội dung sản xuất kinh doanh
của bên vay. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không
được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận. Việc sử dụng vốn vay sai mục đích
thể hiện sự thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay. Do đó, tuân
thủ nguyên tắc này, khi cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải
sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hoạt động
của bên vay về phương diện này.
Hiệu quả sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay
của ngân hàng. Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách
hàng vay vốn là cơ sở cho sự an toàn của khoản vay. Thiếu yêu cầu này không
thể nói đến sự tồn tại và phát triển của các quan hệ vay vốn. Vì vậy, hiệu quả
kinh tế của tiền vay được đưa ra như một sự đảm bảo, một sự cam kết của bên
vay vốn. Việc thỏa thuận và sự cụ thể hoá nguyên tắc này như một trong những
điều kiện cho vay được sử dụng làm cơ sở để ngân hàng thiết lập quan hệ tín
dụng và giám sát hoạt động của khách hàng vay vốn trong quá trình hoạt động có
sử dụng vốn của ngân hàng.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa
thuận trên hợp đồng tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín
dụng là giao dịch cung cầu về vốn, tín dụng chỉ là giao dịch chuyển sử dụng vốn
trong thời gian nhất định. Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng
và bên vay thỏa thuận trong họp đồng túi dụng rằng ngân hàng sẽ chuyển giao
quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên
vay phải hoàn trả quyền này cho ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí
(lợi tức và chi phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay.
về
phương diện hoạch toán, nguyên tắc này là nguyên tắc về tính bảo tồn
của tín dụng: Tiền vay phải được đảm bảo không bị giảm giá, tiền vay phải đảm
bảo thu hồi được đầy đủ và có sinh lời. Tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm
bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan hệ của ngân
hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động. Nguyên tắc này ràng
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
6
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
buộc các ngân hàng không thể an toàn đối với các khách hàng làm ăn yếu kém
không trả được nợ, gây khó khăn cho các khách hàng khác.
Những sai lệch so với dự kiến của việc hoàn trả nợ vay về mức độ trả nợ,
thời hạn trả nợ đều phản ánh sự không bình thường trong hoạt động của bên vay
ở các mức độ khác nhau. Nếu sự bất ổn đó không là quá mức thì các bên có thể
phối họp điều chỉnh được. Nhưng sự bất ổn đó ở mức độ trầm trọng (bên vay bị
phá sản) thì việc xử lý những tình huống xảy ra phức tạp hơn nhiều. Điều này có
liên quan đến uy tín và sự tồn tại của ngân hàng.
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương.
Qúa trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của NHTM đối với nền kinh tế không
thể được thực hiện dưới hình thức nào đều làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng
khối tiền tệ của nền kinh tế, làm tăng áp lực với lực lượng hàng hóa ở trên thị
trường. Ngoài ra, do tín chất của vốn túi dụng là gắn liền với sự vận động của vật
tư hàng hóa, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị. Do đó,
cần thực hiện nguyên tắc đảm bảo giá trị vật tư hàng hóa tương đương cho các
khoản tín dụng đang thực hiện.
2.1.2. Những quỉ định trong tín dụng ngắn hạn:
* Những
quỉ định chung:
+ Mục
đích doanh nghiệp vay von :
Ngân hàng Eximbank cho các Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, các ngành nghề và cá nhân vay vốn ngắn hạn để đầu tư cho
các dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục đổi mới kinh tế nhằm mục
tiêu lợi nhuận phù họp với chính sách phát triển kinh tế xã hội và pháp luật của
nhà nước.
+ Nguồn
vốn cho vay ngắn hạn:
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư ngắn hạn của nền kinh tế, các ngành
đầu tư và phát triển, các Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương
mại cổ phần, các Ngân hàng liên doanh cần có kế hoạch về nguồn vốn.
Nguồn vốn cho vay ngắn hạn gồm:
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ 1 năm trở lên.
Vốn vay trong nước thông qua việc phát hành trái phiếu Ngân hàng.
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
1
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
Vốn tài trợ ủy thác của nhà nước và tổ chức quốc tế.
+ Điều
kiện cho vay:
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các
điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
Mục đích sử dụng vốn vay họp pháp.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi và có hiệu quả,
hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù họp với quyết
định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ và
hướng dẫn của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước.
+ Đổi tượng
cho vay:
Tổ chức tín dụng cho vay các đối tượng sau:
Giá trị vật tư, hàng hóa máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để thực hiện
các dự án hoặc phương án sản xuất.
Số tiền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá
trị lô hàng đó mà tổ chức tín dụng có tham gia cho vay.
Số lãi tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay trong thời hạn cho vay, chưa
bàn giao và chưa đưa tài sản cố định và sử dụng. Đối với cho vay trung hạn, dài
hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản trả lãi được tính trong giá trị tài sản cố
định đó.
+ Mức
cho vay:
Tổ chức tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay
tối đa so với tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng
dẫn của Ngân hàng Nhà Nước, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng
nguồn vốn của mình để quyết định cho vay nhưng không được vượt quá 15% vốn
tự có của tổ chức tín dụng. Trong trường họp đặc biệt tổ chức tín dụng chỉ cho
vay vượt quá mức giới hạn cho vay quyết định này khi được thủ tướng chính phủ
cho phép đối với từng trường họp cụ thể.
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
8
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
+ Thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng, được xác định phù họp với chu kỳ sản
xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Thời hạn cho vay ngắn hạn
kể từ khi nhận khoản vay đầu tiên đến khi trả nợ gốc và lãi vay.
* Những
quy định cụ thể:
+ Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Dự án vay vốn.
- Tài liệu pháp lý về tổ chức kinh tế, các tài liệu chứng minh vốn điều lệ,
vốn đầu tư ban đầu.
- Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và
họp pháp của các tài liệu gởi cho tổ chức tín dụng.
+ Thẩm
định và quyết định cho vay:
Tổ chức tín dụng xây dựng qui trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo
đảm tính độc lập và phân tích rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới
khâu thẩm định và khâu quyết định cho vay.
Tổ chức tín dụng kiểm tra các tài liệu khách hàng gửi đến, đồng thời tiến
hành thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh
doanh và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng.
Thời gian thẩm định đối với cho vay ngắn hạn không quá 10 ngày.
+ Phương
thức cho vay:
Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù
họp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra giám sát việc khách hàng
sử dụng vốn vay theo một trong các phương thức cho vay như sau:
+ Cho vay từng lần:
Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng làm thủ tục vay vốn cần
thiết và ký hợp đồng tín dụng.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín
dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
9
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
+ Cho vay theo dự án đầu tư:
Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư
phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
+ Cho vay hợp vốn:
Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc
phương án vay vốn của khách hàng. Trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu
mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác. Việc cho vay hợp vốn thực
hiện theo quy chế này và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do thống
đốc Ngân hàng nhà nước ban hành.
+ Cho vay trả góp:
Khi vay vốn tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi
tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn
trong thời hạn cho vay.
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:
Tổ chức túi dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong
phạm vi hạn mức túi dụng nhất định. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận
thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín
dụng dự phòng.
+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Tổ chức túi dụng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong
phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền
mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín
dụng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tổ chức tín dụng và khách
hàng phải thỏa thuận theo các quy định của chính phủ và của Ngân hàng Nhà
Nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
+ Hợp
đồng tín dụng:
Sau khi quyết định cho vay tổ chức tín dụng và khách hàng ký kết hợp đồng
tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện cho vay, mục đích sử
dụng vốn vay, phương thức và kỳ hạn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, giá trị
tài sản bảo đảm, biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, chuyển nhượng hoặc không
chuyển nhượng hợp đồng tín dụng và những cam kết khác được các bên thỏa
thuận.
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
10
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
+ Giới hạn cho vay:
Tổng dư nợ cho vay đối một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự
có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các
nguồn vốn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức tín dụng và cá nhân. Trường
hợp nhu cầu vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của các tổ chức tín
dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín
dụng cho vay hợp vốn theo quy định của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước.
+ Những
trường hợp không được cho vay:
Thành viên Hội Đồng Quản Trị, Ban Kiểm Soát, Tổng Giám Đốc(GĐ), Phó
Tổng Giám Đốc(PGĐ) của tổ chức tín dụng.
Người thẩm định, xét duyệt cho vay.
Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban Kiểm Soát, Tổng
GĐ(GĐ), Phó Tổng GĐ(PGĐ).
+ Gia
hạn nợ vay:
Khi đến hạn trả nợ nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đầy đủ do
nguyên nhân khách quan gây nên và có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì tổ chức tín
dụng xem xét cho gia hạn nợ.
Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng một chu kỳ sản
xuất kinh doanh nhưng không quá 12 tháng, trừ trường hợp đặc biệt được thống
đốc NHNN cho phép hoặc giao cho tổ chức tín dụng xem xét quyết định.
Các khoản nợ đến hạn chưa trả được nợ và nếu không được gia hạn nợ thì
phải chuyển sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn.
+ Điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ:
Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn đã thỏa
thuận trong hợp đồng tín dụng do nguyên nhận khách quan và có vãn bản đề nghị
thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
Các khoản nợ mà không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì tổ chức tín dụng
chuyển số nợ đến hạn trả của kỳ hạn đó sang nợ quá hạn.
+ Miễn
giảm lãi tiền vay:
Tổ chức tín dụng được quyết định miễn, giảm lãi tiền vay phải trả đối với
khách hàng theo các nguyên tắc sau:
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
11
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
Khách hàng bị tổn thất về tài sản có liên quan đến vốn vay do nguyên nhân
khách quan, dẫn đến bị khó khăn về tài chính.
Mức độ miễn lãi tiền vay phụ thuộc vào khả năng tài chính của tổ chức tín
dụng.
Tổ chức tín dụng miễn giảm lãi tiền vay đối với khách hàng chỉ đuợc thực
hiện khi có quy chế miễn giảm lãi tiền vay đuợc HĐQT phê duyệt.
2.1.3. Quy trình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Exỉmbank chỉ nhánh
Tây Đô:
Một số quy định về cho vay.
+ Cho vay tiêu dùng:
- Mục đích: Nhằm phục vụ cho sinh hoạt gia đình nhu mua nhà đất ở, sửa
chữa nhà, xe cơ giới, mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí (du học) cuới hỏi,
ma chay, chữa bệnh.
- Mức vay: Tối đa là 100 triệu (không khống chế mức vay tối đa này đối
với vay mua nhà đất ở, sữa chữa nhà, du học ), đồng thời không vuợt quá 70%
giá trị tài sản thế chấp cầm cố.
- Thời hạn cho vay:
• Đối với vay từng lần, tối đa không quá 12 tháng.
• Đối với vay trả góp. Tối đa không quá 60 tháng. Riêng đối với vay mua
nhà, du học tối đa là 10 năm.
- Hồ sơ vay:
• Đơn vay vốn và tờ khai trình tài chính (theo mẩu ngân hàng).
• Chứng minh nhân dân (của vợ và chồng nếu đã có gia đình), hộ khẩu,
giấy chủ quyền nhà thế chấp (tất cả photo không cần công chứng).
• Giấy chứng nhận độc thân (nếu tình trạng độc thân).
• Giấy tờ chúng minh thu nhập, giấy xác nhận luơng, họp đồng lao động,
giấy phép kinh doanh.
• Riêng đối với vay vốn để mua nhà, sữa chữa nhà, du học phải có giấy
tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn, giấy xây dụng hoặc sửa chữa
họp đồng thi công, dự toán chi phí, họp đồng mua bán nhà, thông báo
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
12
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Eximbank chi nhảnh Tây Đô
+ Cho vay sản xuất kỉnh doanh:
- Mục đích: Nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh,
dịch vụ.
- Mức vay: Căn cứ vào nhu cầu, khả năng tài chính của khách hàng,
nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.
-Thời hạn cho vay:
• Đối với cho vay từng làn, tối đa không quá 12 tháng.
• Đối với cho vay trả góp, tối đa là 60 tháng.
-Hồ sơ vay:
• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẩu của ngân hàng).
• Phương án sử dụng vốn vay trả nợ cho ngân hàng ( theo mẩu của ngân
hàng).
• Chứng minh nhân dân (của vợ và chồng nếu có gia đình), hộ khẩu, giấy
phép kinh doanh, giấy chủ quyền nhà, đất thế chấp (tất cả photo không
cần công chứng).
• Giấy chứng nhận độc thân (nếu tình trạng độc thân).
• Giấy tờ chứng minh thu nhập, giấy xác nhận lương, họp đông lao động,
giấy phép kinh doanh.
• Riêng đối với vay vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, du học hải có giấy tờ
chứng minh mục đích sử dụng vốn, giấy xây dựng hoạc sửa chửa họp
đồng thi công, dự toán chi phí, họp đồng mua bán bán nhà, thông báo
học phí ở nước du học.
2.1.4. Rủi ro tín dụng:
2.1.4.1. Khái niêm:
Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường
trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả
được nợ cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động
xấu đến hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản.
2.1.4.2. Các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng:
GVHD: Nguyền Thị Kim Phượng
SVTH: Lê Thị Như
13
