Bìa báo cáo tốt nghiệp khoa tài chính ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ
HỒNG BÀNG
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
¥---¤---¥

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
Đề tài: PHÂN

TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC – QUẢNG NGÃI

SVTH : NGUYỄN THỊ CẨM VIÊN
LỚP : 08C-TC8
MSSV : 08362973
KHÓA: 2008

TPHCM, tháng 03 năm 2011


Lêi c¶m ¬n
Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới các thầy cô giáo. Nhờ sự giúp đỡ và
hướng dẫn nhiệt tình của thầy em đã có được những kiến thức quý báu về cách thức
nghiên cứu vấn đề cũng như nội dung của đề tài, từ đó em có thể hoàn thành khóa
luận tốt nghiệp của mình.
Em cũng xin chân thành cảm ơn và sự truyền thụ kiến thức của các thầy cô
giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại Học Hồng Bàng trong suốt thời gian
em học tập và nghiên cứu.
Trong thời gian thực tập hơn 02 tháng tại AGRIBANK, em đã nhận được sự
giúp đỡ và tạo điều kiện của Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn
nhiệt tình của các anh chị Phòng Tín dụng. Chính sự giúp đỡ đó đã giúp em nắm bắt
được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ ngân hàng và công tác tín dụng.

Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho quá trình công tác, làm
việc của em sau này. Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo
Ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên của ngân hàng về sự giúp đỡ tận tình của
các cô chú, anh chị trong thời gian vừa qua. Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng
AGRIBANK ngày càng phát triển, kính chúc các cô chú, anh chị luôn thành đạt trên
các cương vị công tác của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!


NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÀI
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................


M ỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU......................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN
DỤNG TIÊU DÙNG
1.1.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................................3
1.1.1.Khái niệm......................................................................................................3
1.1.2.Chức năng.....................................................................................................3
1.1.2.1.Chức năng trung gian tài chính..............................................................3
1.1.2.2.Chức năng thủ quỹ cho khách hàng.......................................................3
1.1.2.3.Chức năng tạo tiền.................................................................................3
1.2.CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...........4
1.2.1.Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn...................................................4
1.2.1.1.vốn tự có của ngân hàng........................................................................4
1.2.1.2.Nghiệp vụ huy động tiền gửi...................................................................4
1.2.1.3.Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng chỉ.........5
1.2.1.4.nghiệp vụ đi vay ở các ngân hàng khác..................................................5
1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ nguồn vốn....................................................5
1.2.2.1.Các khoản mục về ngân quỹ...................................................................5
1.2.2.2.Nghiệp vụ tín dụng.................................................................................5

1.2.2.3.Tài sản cố định ......................................................................................6
1.2.2.4.Nghiệp vụ đầu tư....................................................................................6
1.2.3.Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các nghiệp vụ khác của NHTM............6
1.2.3.1.Nghiệp vụ trung gian thanh toán............................................................6
1.2.3.2.Các nghiệp vụ khác của NHTM..............................................................6
1.3.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG...........................................6
1.3.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng........................................................................6


1.3.2.Tầm quan trọng của tín dụng tiêu dùng........................................................6
1.3.3.Đặc điểm, phân loại......................................................................................7
1.3.3.1.Đặc điểm................................................................................................7
1.3.3.2.Phân loại ...............................................................................................7
1.3.3.2.1.Tín dụng tiêu dùng trực tiếp................................................................7
1.3.3.2.2.Tín dụng tiêu dùng gián tiếp................................................................7
1.3.4.Các quy định của tín dụng tiêu dùng.............................................................7
1.3.4.1.Nguyên tắc vay vốn................................................................................7
1.3.4.2.Điều kiện vay vốn...................................................................................8
1.3.4.3.Đối tượng cho vay..................................................................................8
1.3.4.4.Các loại cho vay và thời hạn cho vay.....................................................8
1.3.4.5.Mức cho vay.........................................................................................10
1.3.4.6.Lãi suất cho vay....................................................................................10
1.3.4.7.Thủ tục và quy trình cho vay tiêu dùng.................................................10
CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
2.1.TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM............................................11
2.1.1.Qúa trình hình thành và phát triển của NHNO&PTNT Việt Nam................11
2.1.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT Việt Nam...............................................12
2.2.KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC.................................12
2.2.1.Quá trình hình thành và phát triển NHNO&PTNT huyện Mộ Đức.............12
2.2.2.Cơ cấu tổ chức của NHNO&PTNT huyện Mộ Đức......................................13

2.2.3.Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban................................................13
2.2.3.1.Phòng kế toán ngân quỹ ......................................................................13
2.2.3.2.phòng tín dụng......................................................................................14
2.2.3.3.Các chi nhánh trực thuộc.....................................................................14
2.2.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT huyện Mộ Đức14
2.2.4.1.Tình hình huy động vốn........................................................................14
2.2.4.2.Tình hình cho vay.................................................................................15
2.2.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.....................................17


2.2.5.Đánh giá về thuận lợi và khó khăn trong công tác cho vay tiêu dùng tại
NHNO&PTNT huyện Mộ Đức trong thời gian qua.................................................19
2.2.5.1.Thuận lợi..............................................................................................19
2.2.5.2.Khó khăn..............................................................................................20
CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
3.1.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT
TẠI HUYỆN MỘ ĐỨC..........................................................................................22
3.1.1.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng.........................................................22
3.1.1.1.Phân tích chung về tình hình cho vay tiêu dùng...................................22
3.1.1.2.Phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn...........................................25
3.1.1.3.Phân tích cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ..........................31
3.1.1.4.Phân tích cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay............................37
3.1.2.Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNO&PTNT huyện Mộ Đức......44
3.2. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI
TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN
MỘ ĐỨC..................................................................................................................45
3.2.1.Những kết quả đạt được..............................................................................45
3.2.2.Những tồn tại..............................................................................................46
CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO

VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC
4.1.NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG
NĂM TỚI.................................................................................................................48
4.2.NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG
TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT.............................................48
4.2.1.Tăng cường huy động vốn để cho vay.........................................................48
4.2.2.Tăng cường mở rộng doanh số cho vay...........................................................
4.2.3.Phát triển thêm các sản phẩm mới..............................................................49
4.2.4.Phát thêm các dịch vụ ................................................................................50
4.2.5.Xúc tiến các hoạt động Marketing ngân hàng.............................................51
4.2.6.Hạn chế những rủi ro..................................................................................52


KẾT LUẬN..............................................................................................................55
TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................56

CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT
AGRIBANK: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
NHTM:
Ngân hàng thương mại
NHTW:
Ngân hàng trung ương
TSCĐ:
Tài sản cố định
TCTD:
Tổ chức tín dụng
DSCV:
Doanh số cho vay
DSTN:
Doanh số thu nợ

DNBQ:
Dư nợ bình quân
NQHBQ:
Nợ quá hạn bình quân
HĐTD:
Hoạt động tín dụng
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần
CNVC:
Công nhân viên chức
HSSV:
Học sinh sinh viên
CVTD:
Cho vay tín dụng
NHNO&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14

MỤC
2.2.4.1
2.2.4.1
3.1.1.1
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4

TÊN BIỂU ĐỒ
Huy động tiền gởi
Tình hình cho vay chung
Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số thu nợ theo thời hạn
Dư nợ bình quân theo thời hạn
Nợ QHBQ theo thời hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thúc đảm bảo
Dư nợ BQ theo hình thức đảm bảo
Nợ QHBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng

Doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ BQ theo đối tượng

TRANG
14
16
23
25
27
28
30
32
33
34
36
38
39
40


15
16

3.1.1.4
3.1.1.4

Nợ QHBQ theo đối tượng
Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng

42

43

DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT

MỤC

1

2.2.4.1

2

2.2.4.2

3

2.2.4.3

Kết quả hoạt động kinh doanh chung

18

4
5
6
7
8

3.1.1.1

3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2
3.1.1.2

Tình hình cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh thu nợ theo thời hạn
Dư nợ bình quân theo thời hạn
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ theo thời

22
25
26
28
30

9
10
11
12
13
14
15
16
17
18

3.1.1.3
3.1.1.3

3.1.1.3
3.1.1.3
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.1.4
3.1.2

hạn
Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo
Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo
Dư nợ bình quân theo hình thức đảm bảo
NQHBQ và tỉ lệ NQHBQ/DNBQ
Doanh số cho vay theo đối tượng
Bảng doanh số thu nợ theo đối tượng
Dư nợ bình quân theo đối tượng
Nợ quá hạn bình quân theo đối tượng
Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng
Kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu

32
33
34
35
37
39
40
42
43

45

TÊN BẢNG
Huy động tiền gửi
Tình hình cho vay chung

dùng

Trang
14
16


KẾT LUẬN
Đứng trước tình hình biến động của nền kinh tế thị trường và nhiều chủ
trương, chính sách của Đảng và Nhà nước đặt ra đã tác động không nhỏ đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Nhưng bằng sự nổ lực của mình NHNo & PTNT
huyện Mộ Đức đã nắm bắt được tình hình biến động của nền kinh tế. Từ đó đã giúp
ngân hàng đạt nhiều kết quả tốt đẹp trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay
tiêu dùng nói riêng. Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và cho xã hội.
Mở ra hướng phát triển mới cho NHNo & PTNT huyện Mộ Đức
Qua thời gian thưc tập và tìm hiểu thực tế tại ngân hàng. Cùng với sự giúp đỡ
nhiệt tình của thầy giáo,các cô, chú tại ngân hàng đã giúp em hoàn thành đề tài
này.
Tuy nhiên do kiến thức cũng như quá trình tìm hiểu thực tế tại ngân hàng còn
nhiều hạn chế. Nên việc hoàn thành đề tài này còn nhiều thiếu sót. Em rất mong
được sự góp ý của quí thầy cô cùng tất cả anh chị, bạn đọc để đề tài này được hoàn
thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy cùng tất cả các cô chú tại ngân hàng
đã giúp em hoàn thành đề tài này.

Mộ Đức, tháng 3/2011
Sinh viên thực hiện
Nguyễn thị cẩm viên


TÀI LIỆU THAM KHẢO:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

Luật tổ chức tín dụng
Tạp chí ngân hàng
các nghiệp vụ ngân hàng thương mại –GS. TS LÊ VĂN TƯ. NXBTK
Tìm hiểu thể lệ tín dụng mới đối với các thành phần kinh tế và cư dân –
HỒ NGỌC CẨN. NXB TPHCM- 1998
Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – PTS. NGUYỄN NGỌC HÙNG –Trường
ĐHKT- TPHCM. NXBTK- 1999
Văn bản hướng dẫn 1627/2001/QĐ- NHNN 72/QĐ- HĐQT- TD
Tín dụng ngân hàng (nhà xuất bản thống kê –HỌC VIỆN NGÂN HÀNG)
Báo cáo thường niên 2009 (AGRIBANK)
Báo cáo thường niên của ngân hàng Nhà nước