THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (8.51 MB, 79 trang )

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

GVHD

:

Ths. ĐỖ THỊ THANH NHÀN

SVTH

:

VÕ THỊ ÁNH HỒNG

MSSV

:

080630K

KHÓA

:

12

TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hưng
Đạo, em đã được tiếp cận với những nghiệp vụ thực tế, đây là cơ hội tốt để em hoàn
thiện bản thân bên cạnh những kiến thức đã được học tại trường. Đồng thời, nhận ra
được ưu, nhược điểm của bản thân từ đó có biện pháp khắc phục, hoàn thiện các kỹ
năng cần thiết và kiến thức chuyên ngành.
Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại chi nhánh Hưng Đạo, đã tạo điều
kiện để em được thực tập và làm quen với môi trường làm việc tại Ngân hàng. Đặc
biệt là các anh chị tại phòng Khách hàng cá nhân, chi nhánh Hưng Đạo, đã tận tình
giúp đỡ để em được tiếp xúc với công việc tại Ngân hàng, trong suốt quá trình
nghiên cứu, tìm hiểu thực tế, tham gia các chương trình trọng điểm trong tháng, tư
vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, giúp em tích lũy được
những bài học kinh nghiệm quý giá, làm nền tảng cho việc xây dựng sự nghiệp sau
này.
Để hoàn thành được bài khóa luận này, ngoài những kiến thức thực tế được
tiếp cận tại chi nhánh ngân hàng thực tập, cố gắng của bản thân, còn có sự giúp đỡ tận
tình của Cô Đỗ Thị Thanh Nhàn, giảng viên khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường Đại
học Tôn Đức Thắng. Trong suốt thời gian thực hiện bài báo cáo, cô luôn góp ý, sửa
chữa, định hướng bài làm tập trung trọng tâm và hướng dẫn thu thập những số liệu
cần thiết để phân tích các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhờ những ý kiến và

đóng góp kịp thời của Cô, em mới có thể hoàn thành bài khóa luận này.
Em xin cảm ơn Cô, các anh chị thuộc bộ phận tín dụng và tư vấn tại phòng
Khách hàng cá nhân chi nhánh Hưng Đạo đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực
tập. Chúc Cô và các anh chị luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công việc.
Em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
Xác nhận của đơn vị thực tập
Tp.HCM, ngày… tháng … năm 20..
Trưởng đơn vị

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

NH
NHNN
NVHT
QĐ
QLTD
Sacombank
TCTD
TMCP
TSĐB
TT
TTV.TTQT
USD
VND

Báo cáo tài chính
Cán bộ nhân viên
Cán bộ nhân viên Nhà nước
Chứng minh năng lực tài chính
Chi nhánh
Chính phủ
Chuyên viên khách hàng
Chuyên viên quản lý nợ
Chuyên viên thẩm định
Chuyên viên tư vấn
Giao dịch đảm bảo
Giao dịch viên quỹ
Giao dịch viên tín dụng
Hoạt động kinh doanh
Hội đồng quản trị
Khách hàng

Khách hàng cá nhân
Kiểm soát viên tín dụng
Lợi nhuận trước thuế
Ngân hàng
Ngân hàng Nhà nước
Nhân viên hỗ trợ
Quyết định
Quản lý tín dụng
Tên giao dịch Ngân Hàng TMCP
Sài Gòn Thương Tín
Tổ chức tín dụng
Thương mại cổ phần
Tài sản đảm bảo
Thông tư
Thanh toán viên thanh toán quốc tế
Đô la Mỹ
Việt Nam Đồng

DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1 : Tình hình hoạt động của NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011. ......... 15
Bảng 2.2 : Tình hình tăng trưởng HĐKD của NH Sacombank . ............................ 16
Bảng 3.1 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay................. 30
Bảng 3.2 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. ......... 31
Bảng 3.3 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ..................... 32
Bảng 3.4 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. ................................. 36
Bảng 3.5 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. ......... 38
Bảng 3.6 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng. ........................ 39
Bảng 3.7 : Bảng chỉ tiêu hệ số thu nợ. ................................................................... 41
Bảng 3.8 : Bảng tình hình dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cá nhân. .................... 42

DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biều đồ 2.1: Tình hình HĐKD của NH Sacombank giai đoạn 2009 - 2011.............. 18
Biều đồ 3.1: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ........................ 30
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm ............................ 34
Biểu đồ 3.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ......................................... 37
Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .............................................. 40
Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ của các NHTM ................................... 43

DANH MỤC SƠ ĐỒ
Sơ đồ 2.1: Hệ thống bộ máy tổ chức NH TMCP Sài Gòn Thương Tín .................... 13
Sơ đô 3.1: Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân ....................................... 21
Sơ đô 3.2: Quy trình cấp tín dụng tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín –
CN Hưng Đạo ........................................................................................ 23

MỤC LỤC
Lời mở đầu
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ......................... 1
1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng ................................................... 1
1.1.1.

Khái niệm về tín dụng ngân hàng ........................................................... 1

1.1.2.

Đặc điểm của tín dụng ngân hàng .......................................................... 1

1.1.3.

Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường .................... 2

1.2. Tổng quan về hoạt động tín dụng tiêu dùng .................................................... 2
1.2.1.

Khái niệm về tín dụng tiêu dùng ............................................................ 2

1.2.2.

Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng ............................................................ 2

1.2.3.

Ưu nhược điểm của tín dụng tiêu dùng ................................................... 3

1.2.4.

Phân loại tín dụng tiêu dùng ................................................................... 3

1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay ............................................................... 3
1.2.4.2. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay .................................................. 4
1.2.4.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả .................................................. 4
1.2.5.

Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng .......................................... 5

1.2.5.1. Nhân tố chủ quan ........................................................................... 5
1.2.5.2. Nhân tố khách quan ....................................................................... 6
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ...................................................................................... 9

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO ................................. 10
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ..... 10
2.2. Sơ lược về Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hưng Đạo .......................... 10
2.3. Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Hưng Đạo . 11
2.3.1.

Nhiệm vụ của chi nhánh Hưng Đạo ...................................................... 11

2.3.2.

Chức năng của chi nhánh Hưng Đạo .................................................... 12

2.4. Hệ thống tổ chức của Ngân hang TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh
Hưng Đạo ..................................................................................................... 13
2.4.1.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức ............................................................................ 13

2.4.2.

Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban .......................................... 13

2.4.2.1. Ban giám đốc ............................................................................... 13

2.4.2.2. Phòng tín dụng doanh nghiệp ...................................................... 14
2.4.2.3. Phòng tín dụng cá nhân .............................................................. 14
2.4.2.4. Phòng hỗ trợ kinh doanh .............................................................. 14
2.4.2.5. Phòng kế toán và hành chính ....................................................... 15

2.5. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
giai đoạn 2009-2011 ..................................................................................... 15
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 .................................................................................... 20

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO ...................... 21
3.1. Giới thiệu về bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân ...................................... 21
3.1.1. Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân ...................... 21
3.1.2. Quy trình, cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng KHCN NH
TMCP
Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo ......................................... 22
3.1.2.1. Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn
Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo ............................................. 22
3.1.2.2. Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín –
Chi nhánh Hưng Đạo ..................................................................... 24
3.1.2.3. Nhận xét quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo ................................. 26
3.1.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ............................................................ 27
3.1.3.1. Cho vay mua nhà ......................................................................... 27
3.1.3.2. Cho vay mua xe ô tô .................................................................... 28
3.1.3.3. Cho vay tiêu dùng – Bảo Toàn ..................................................... 28
3.1.3.4. Cho vay tiêu dùng – Bảo Tín ....................................................... 29
3.1.3.5. Cho vay tiêu dùng – CBNVNN .................................................... 29
3.1.3.6. Cho vay du học............................................................................. 29
3.1.3.7. Cho vay chứng minh năng lực tài chính ....................................... 29
3.1.3.8. Cho vay bảo đảm bằng thẻ tiền gửi ............................................... 30
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Hưng Đạo - Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín .......................................................................... 30

3.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ........................................ 30
3.2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng .................. 32
3.2.3. Dự nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay ............................................. 36
3.2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm tín dụng ....................... 39
3.2.5. Hệ số thu nợ............................................................................................ 41
3.2.6. Tình hình nợ quá hạn ............................................................................. 42
3.2.7. Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hưng Đạo............................................ 44
3.2.7.1. Ưu điểm ...................................................................................... 44
3.2.7.2. Nhược điểm .................................................................................. 45
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..................................................................................... 52

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO ..................... 53
4.1. Triển vọng và mục tiêu phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo .................... 53
4.1.1. Triển vọng phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo ............................... 53
4.1.2. Mục tiêu phát triển của hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo .......................................... 53
4.2. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay
tiêu dùng tại NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo ............ 54
4.2.1. Giải pháp khắc phục hạn chế mất cân đối trong cơ cấu cho vay .............. 54
4.2.2. Giải pháp quy trình tín dụng ................................................................... 56
4.2.3. Tăng cường công tác huy động vốn ........................................................ 57
4.2.4. Tạo môi trường giao dịch cởi mở và thân thiện với khách hàng ............. 57
4.2.5. Đảm bảo an toàn giao dịch qua máy ATM và giảm mức phí với các máy
tính tiền qua thẻ (POS) .......................................................................... 58
4.2.6. Chính sách bán hàng linh hoạt ................................................................ 59

4.2.7. Mở rộng và nâng cấp cơ sở hạ tầng ......................................................... 60
4.2.8. Giải pháp quản trị công nghệ. ................................................................. 61

4.2.9. Chính sách thu hồi nợ ............................................................................ 61
4.2.10. Giải pháp khác ...................................................................................... 61
4.3. Kiến nghị với ngân hàng ............................................................................... 62
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 .................................................................................... 63
KẾT LUẬN ......................................................................................................... 64
TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển. Việc gia nhập
tổ chức thương mại thế giới (WTO) là cơ hội để nước ta mở rộng quan hệ giao thương
với các nước trên thế giới, đồng thời phát triển kinh tế trong nước. Nguồn vốn đầu tư
nước ngoài vào các ngành nghề liên tục tăng qua các năm và được đánh giá là một
trong những điểm đến hấp dẫn đối với nhà đầu tư nước ngoài. Cụ thể, xét về tiêu chí
phát triển năng động, Việt Nam là một trong 10 quốc gia dẫn đầu thế giới. Tăng
trưởng GDP trung bình hàng năm của Việt Nam là 8%, năm 2011, tăng trưởng GDP
của Việt Nam là 6.8%. Đồng thời, tình hình chính trị - xã hội được duy trì ổn định
cũng khiến các nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào Việt Nam. Nếu thời kỳ đầu những năm
1990, tỷ lệ nghèo đói Việt Nam chiếm 58% dân số, thì đến năm 2010, con số này chỉ
còn 9.5%. Trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Viện Nghiên cứu độc lập Legatum có
trụ sở tại Dubai, Ấn Độ về mức sống, năm 2011 Việt Nam xếp thứ 61 (tăng 16 bậc so
với năm 2010).
Với cơ sở vật chất hơn 135 khu công nghiệp, khu chế xuất với nhiều ưu đãi thuế suất,
thu hút các nhà đầu tư từ Mỹ, châu Âu và các nước trong khu vực. Gia tăng các mặt
hàng kinh doanh xuất khẩu, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa khắp các nước. Điều

đó, đã góp phần thay đổi diện mạo của đất nước, góp phần phát triển và khẳng định vai
trò của mình trên thương trường quốc tế.
Đời sống nhân dân cũng được nâng cao đáng kể, trình độ dân trí tăng lên. Nhu
cầu tiêu dùng, sinh hoạt đa dạng. Mức tiêu thụ hàng hóa nội địa ngày một tăng, chính
vì vậy các doanh nghiệp bán lẻ nổi tiếng trên thế giới cũng đã nhanh chân thâm nhập,
cung cấp các sản phẩm có chất lượng quốc tế, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với mức
thu nhập cao của một bộ phận dân cư. Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng ngày
một đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
1. Lý do chọn đề tài
Với bản chất ngân hàng là trung gian tín dụng, cung cấp nguồn vốn cho các
thành phần kinh tế. Bên cạnh hình thức cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, bổ sung
vốn lưu động cho đối tượng doanh nghiệp, thì hình thức cho vay tiêu dùng dành cho
đối tượng khách hàng cá nhân cũng dần phát triển trong những năm gần đây và được
ngân hàng quan tâm, chú trọng để thu hút, khai thác lượng khách hàng tiềm năng. Đặc

biệt các ngân hàng tập trung phát triển hình thức cho vay tiêu dùng để phục vụ số
lượng đông đảo khách hàng cá nhân. Đặc thù hình thức cho vay tiêu dùng là các khoản
cho vay hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa
nhà ở, xe cộ đi lại, phát triển kinh tế hộ gia đình,…và các nhu cầu thiết yếu khác trong
cuộc sống. Chính vì phục vụ nhu cầu thiết yếu của cuộc sống nên hình thức cho vay
này đang dần phát triển mạnh mẽ, đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng cá
nhân.
Qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, những kiến thức học được tại nhà
trường, đọc được qua sách, báo và với sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ trong
ngân hàng. Nhận thức được vai trò của tín dụng tiêu dùng cá nhân nên em chọn đề tài
“ Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo”.
2. Mục đích nghiên cứu
 Củng cố và bổ sung thêm kiến thức kinh tế, tài chính, tiền tệ.

 Tìm hiểu hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN
Hưng Đạo, từ đó rút ra nhận xét, những ưu điểm, hạn chế làm cơ sở đưa ra
những giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng NH.
3. Phạm vi nghiên cứu
Báo cáo tập trung phân tích doanh số, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ và nợ quá
hạn, kết hợp với các quy định tín dụng của ngân hàng, quy trình tín dụng để đánh giá
thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh
Hưng Đạo trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011.
4. Phương pháp nghiên cứu
-

Xuất phát từ lý thuyết làm cơ sở nhận biết vấn đề đang nghiên cứu

-

Phương pháp tiếp cận vấn đề thông qua sử dụng một số phương pháp nghiên
cứu khoa học như:
o Thống kê mô tả dựa trên số liệu báo cáo thu thập được.
o So sánh số liệu, so sánh sự chênh lệch, tăng, giảm qua các năm về
mặt tuyệt đối, tương đối.
o Phân tích đánh giá dựa trên các bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ.

-

Kết hợp các hướng tiếp cận cùng các lý thuyết tài chính tiền tệ đã học để
hiểu được nguyên nhân của sự biến động thị trường. Thu thập các thông tin
từ các phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, truyền hình, internet…

5. Bố cục chuyên đề

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bố cục khóa luận gồm 4
chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng
Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –
Chi nhánh Hưng Đạo
Chương 3: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo
Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay
tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh
Hưng Đạo
Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bày
trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót. Em mong rằng sẽ nhận được những
đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngân
hàng, để có thể bổ sung, hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng
khác với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường
ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, quan hệ tín dụng ngân hàng
được thể hiện qua hai khâu:
 Khâu huy động vốn: Ngân hàng là một chủ thể đi vay, huy động khai thác các
nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay. Hoạt
động này, được thể hiện dưới các hình thức ngân hàng huy động tiền gửi từ các cá
nhân, doanh nghiệp, vay mượn qua các hợp đồng hoặc dưới hình thức phát hành trái

phiếu, kỳ phiếu ngân hàng trên thị trường…
 Khâu cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện
phân phối cho vay cấp tín dụng lại cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh
tế. Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích
sử dụng vốn tín dụng cho các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Công cụ phục vụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng là kỳ phiếu ngân
hàng, các loại chứng chỉ huy động vốn.
1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Chủ thể tham gia gồm một bên là ngân hàng và bên còn lại là các chủ thể khác
trong nền kinh tế như: Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình…
Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, cũng có thể là tài sản.
Thời hạn của tín dụng ngân hàng linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Là hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp, trong đó ngân hàng là trung gian
tín dụng giữa người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc
tiêu dùng.
Công cụ của tín dụng ngân hàng linh hoạt, có thể kỳ phiếu, trái phiếu, các hợp
đồng tín dụng.
Mục đích của tín dụng ngân hàng là nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu
dùng qua đó thu được lợi nhuận.
1

1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển, đồng thời thúc đẩy sự phát triển
kinh tế.
Ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối các ngành trong nền kinh tế quốc
dân và sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội.
Mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu
quốc tế.

1.2. Tổng quan về hoạt động tín dụng tiêu dùng
1.2.1. Khái niệm về tín dụng tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là
các cá nhân, người tiêu dùng trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với
nguyên tắc người đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác
định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước
khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn.
1.2.2. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
Với bản chất là hình thức cho vay tài trợ mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia
đình. Do đó, quy mô các khoản vay thường nhỏ, nhu cầu vốn không lớn vì những hàng
hóa tiêu dùng có giá tri thấp hơn so với giá trị của các công cụ, dụng cụ dùng trong sản
xuất, kinh doanh.
Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay khác
trong ngân hàng, do rủi ro lớn và khó kiểm soát. Bên cạnh đó, chi phí thẩm định khoản
cho vay cũng khá tốn thời gian và tiền bạc. Vì với giá trị của hàng hóa tiêu dùng
thường không lớn, trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ các trình tự, thủ
tục cho vay bao gồm tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin khách hàng, giải ngân, kiểm
soát sau khi cho vay, dẫn đến chi phí và lãi suất cho vay cao.
Nguồn trả nợ của khách hàng chủ yếu đến từ nguồn thu nhập cố định hàng
tháng. Những khách hàng có thu nhập, việc làm ổn định tại công ty, đơn vị uy tín, có
lịch sử giao dịch với ngân hàng tốt, là những tiêu chí quan trọng trước khi ngân hàng
quyết định cho vay.

2

1.2.3. Ưu, nhược điểm của tín dụng tiêu dùng
 Ưu điểm
Cho vay tiêu dùng giúp NH nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận lớn
so với các hình thức cho vay khác, thu hút khách hàng sử dụng các hình thức sản

phẩm, dịch vụ của NH.
Đa dạng hóa rủi ro vì tín dụng tiêu dùng thường bao gồm số lượng lớn các
khoản vay nhưng với giá trị nhỏ hơn so với giá trị các khoản cho vay doanh nghiệp.
Tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể mua hàng hóa nhiều hơn và giúp nhà
sản xuất đa dạng được hàng hóa cả về số lượng, chất lượng, do đó lợi nhuận cũng tăng
lên. Đây cũng là nguyên do khiến ngày càng có nhiều nhà sản xuất mong muốn hợp
tác với NH để mở rộng cho vay tiêu dùng. Việc người tiêu dùng gia tăng chi tiêu,
doanh nghiệp gia tăng sản xuất đã góp phần nâng cao sức cầu, sức cung của thị trường,
thúc đẩy các ngành nghề trong nền kinh tế đi lên.
 Nhược điểm
Với đặc thù cho vay tiêu dùng là giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng nhiều
nên NH tốn khá nhiều chi phí cho việc tiến hành tuần tự các thủ tục theo quy định tín
dụng của NH.
Mức độ rủi ro cao do một số thông tin tài chính cá nhân chưa rõ ràng, minh
bạch, nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định tại thời điểm vay, nếu trong tương
lai gặp biến cố bất ngờ thì NH sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ. Chính vì vậy,
lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn các khoản vay khác.
Tín dụng tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
nên khi thị trường gặp khó khăn sẽ là rào cản cho sự phát triển.
1.2.4. Phân loại tín dụng tiêu dùng
1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay
 Cho vay tiêu dùng cư trú
Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng,
mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Khoản vay này có đặc điểm là
thời gian dài và quy mô lớn.
 Cho vay tiêu dùng không cư trú
Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu cải thiện
đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc
3

điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và do đó rủi ro sẽ thấp hơn
cho vay tiêu dùng cư trú.
1.2.4.2. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
 Cho vay tiêu dùng gián tiếp
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các
khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các
dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh
nghiệp bán hàng hoặc dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Hình thức này có các những ưu điểm sau:
 Ngân hàng dễ tăng doanh số cho vay tiêu dùng.
 Ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay.
 Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác.
 Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng trực tiếp tiếp xúc, cho khách hàng vay và trực tiếp thu nợ từ người vay.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp trong việc
điều chỉnh các điều khoản sao cho phù hợp với ngân hàng và khách hàng. Nhược điểm
của cho vay tiêu dùng trực tiếp là món vay thường nhỏ lẻ nên làm tăng chi phí và ngân
hàng khó khăn trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng.
1.2.4.3. Căn cứ vào phương thức hoàn trả
 Cho vay tiêu dùng trả góp
Cho vay tiêu dùng trả góp: Là phương thức cho vay trong đó người đi vay trả
nợ (gồm số tiền cả gốc và lãi) cho ngân hàng làm nhiều lần theo những kì hạn nhất
định trong thời hạn cho vay.
 Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng
thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản cho vay tiêu
dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn không dài.
 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép
khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài
khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn cấp tín dụng được thỏa thuận
4

trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kì, khách hàng được
ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ từng kì một cách tuần hoàn theo một
hạn mức tín dụng.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng
1.2.5.1. Nhân tố chủ quan
 Quy trình cho vay
Quy trình thủ tục cho vay của ngân hàng cần phải đơn giản, hợp lý, tiến hành
một cách nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo chính xác, tránh thời gian thẩm định tốn
thời gian, gây phiền hà cho khách hàng. Điều này sẽ giúp NH dễ dàng lôi kéo được đối
tượng khách hàng cá nhân.
 Quy mô của ngân hàng
Hệ thống mạng lưới ngân hàng góp phần quan trọng vào khả năng cạnh tranh
của NH. Với mạng lưới trải rộng và liên kết chặt chẽ với các công ty, tổ chức… sẽ
nâng cao tính cạnh tranh và được nhiều khách hàng biết đến. Đồng thời, NH cũng cần
làm tốt công tác truyền thông để quảng bá rộng rãi các sản phẩm của ngân hàng, chất
lượng dịch vụ đến khách hàng.
 Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố: Giới hạn mức cho vay đối với một
khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho
vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn
đề… tất cả các yếu tố đó có tác động trực tiếp đến việc mở rộng nghiệp vụ cho vay của
Ngân hàng. Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý,
linh hoạt; đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó
sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay và vẫn đảm bảo được chất

lượng tín dụng. Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình
hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay.
Chính sách tín dụng là định hướng của ban lãnh đạo ngân hàng về hoạt động tín
dụng nên cần sự rõ ràng, cụ thể, phù hợp với sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
sẽ thu hút khách hàng đến vay, nâng cao năng lực cạnh tranh. Nội dung chính sách tín
dụng khá rộng nên đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trình độ nhất định mới có thể
nắm bắt chính xác các quy định tín dụng.

5

 Năng lực tài chính
Ngân hàng có tài chính vững mạnh thì mới đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn
định. Năng lực tài chính của NH được thể hiện qua hai yếu tố: Quy mô vốn và tỷ lệ an
toàn vốn. Đối với quy mô vốn, NH sẽ tạo được uy tín trên thị trường nếu có nguồn vồn
dồi dào, tính thanh khoản cao. Về tỷ lệ an toàn vốn thì được đánh giá qua hệ số CAR
(Capital Adequacy Ratio). Theo quy định mới nhất từ thông tư 13 và thông tư 19 (sửa
đổi thông tư 13), một NH được xem là đảm bảo an toàn vốn khi có hệ số CAR lớn hơn
hoặc bằng 9%.
 Trình độ, phẩm chất của cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo ngân hàng
Đội ngũ nhân viên tín dụng cần có tư cách đạo đức tốt, trình độ chuyên môn
cao, lịch thiệp, cởi mở với khách hàng vì nhân viên NH chính là hình ảnh của NH.
Ban lãnh đạo ngân hàng phải thực sự có năng lực, có tầm nhìn xa và biết cách
đối xử nhân viên. Kết hợp, phát huy sức mạnh nguồn lực để tạo sức mạnh chung của
ngân hàng. Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được đội ngũ nhân viên chất
lượng, cơ sở hạ tầng hiện đại nhưng do cán bộ lãnh đạo điều hành không tốt, thiếu
nhạy bén, không nắm bắt được những thay đổi trong hệ thống ngân hàng, thị trường
tiền tệ trong nước và thế giới dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả.
 Trình độ công nghệ
Xã hội ngày càng phát triển về mọi mặt, nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng.

Ngày nay, các NH cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hóa các dịch vụ
ngân hàng đi kèm nâng cao chất lượng dịch vụ. Ứng dụng công nghệ thông tin trong
việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, hỗ trợ công việc phát triển kinh
doanh, nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động NH.
1.2.5.2. Nhân tố khách quan
 Nhân tố thuộc về phía khách hàng
Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, tình hình tài chính vững vàng, sẽ sẵn
sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm
bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Chính vì vậy, để đảm bảo khoản tín dụng
được sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển
kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng.

6

Mặt khác, NH tồn tại và phát triển được là nhờ vào sự tín nhiệm của KH, việc
đáp ứng nhu cầu và làm hài lòng KH là yêu cầu bắt buộc đối với NH, làm được điều
này NH sẽ mở rộng thị phần và nâng cao được vị thế cạnh tranh.
 Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên
quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan
trọng, là hàng rào pháp lý tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ
quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân, công dân, bắt buộc
các chủ thể phải tuân theo.
Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống
nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định
của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh,
triệt để.
Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật đã quy định cơ chế

hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành
mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động
tín dụng được ổn định bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng.
Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển
kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn.
Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho NH khi
kí kết các hợp đồng tín dụng. Luật ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa thống nhất với các
văn bản khác. Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của NH. Sự
thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng lớn tới khả năng trả
nợ của doanh nghiệp. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất, nhập khẩu, thay đổi đột ngột sẽ
gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm,
hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới, doanh thu giảm sút dẫn đến phát sinh
nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút.
 Môi trường kinh tế - xã hội
Ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nền kinh tế, chính vì vậy, NH chịu sự chi
phối, tác động to lớn từ các biến động của tình hình kinh tế - xã hội. Trong giai đoạn
ổn định, nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ thất nghiệp giảm,
7

thay đổi thói quen tiêu dùng, gia tăng nhu cầu mua sắm hàng hóa, do đó, tạo triển vọng
phát triển hình thức cho vay tiêu dùng. Trái lại, nếu môi trường kinh tế, xã hội kém ổn
định, suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm
phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện khó có thể sử dụng hiệu
quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng ngân hàng giảm sút về
quy mô và chất lượng.
Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ trong nền kinh tế quốc dân cũng ảnh hưởng tới chất lượng
tín dụng, lợi tức ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử
dụng vốn vay ngân hàng nên với mức lãi suất cao, các doanh nghiệp vay vốn ngân

hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung. Ngoài ra, những biến động về lãi suất
thị trường, tỷ giá hối đoái cũng ảnh hưởng đến lãi suất của ngân hàng.
 Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh mang lại lợi nhuận lớn, chính vì vậy đã
thu hút nhiều cá nhân, tổ chức cùng góp vốn thành lập ngân hàng, dẫn đến tình trạng,
quy mô thị trường nhỏ nhưng lại có quá nhiều ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh.
Với số lượng nhiều như vậy kéo theo sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH trong
việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần. Trong chủ trương cơ cấu lại nền kinh tế và
đặc biệt là cơ cấu lại ngành ngân hàng thì việc gia tăng cạnh tranh này sẽ góp phần
thanh lọc những ngân hàng yếu kém, hỗ trợ quá trình cơ cấu diễn ra nhanh chóng và
an toàn. Tuy nhiên, các NH cũng có sự tự vệ của riêng mình để không bị sáp nhập hay
thâu tóm với hy vọng dần lớn mạnh bằng nội lực của mình, để làm được điều này, NH
cần phân tích đối thủ cạnh tranh kỹ lưỡng như xác định nguồn thông tin về đối thủ
cạnh tranh, phân tích thông tin, dự đoán chiến lược của đối thủ cạnh tranh, đánh giá
khả năng cạnh tranh của NH, đồng thời có kế hoạch nghiên cứu sản phẩm tín dụng
mới để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.

8

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng có vai trò rất quan
trọng và mang tính quyết định đến sự phát triển của khu vực tư nhân. Vốn vay ngân
hàng luôn là nguồn tài trợ không thể thiếu cho doanh nghiệp, cá nhân khi khởi sự cũng
như tiếp tục mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Với những lý thuyết, cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng nói chung và tín dụng
tiêu dùng nói riêng đã cho thấy sự phát triển tín dụng tiêu dùng là xu thế tất yếu. Cho
vay tiêu dùng giúp chia sẻ rủi ro, đa dạng hóa hoạt động NH, vừa thiết lập quan hệ
giữa NH và KH vừa làm tăng khả năng thích ứng với thị trường ngày càng cao của

NH. Đối với người tiêu dùng thì cho vay tiêu dùng giúp họ được hưởng các tiện ích
của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, trước khi tích lũy đủ tiền, mặt khác giải quyết
kịp thời trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu giáo dục, y tế. Đối với
nền kinh tế, cho vay tiêu dùng giúp gia tăng chi tiêu hàng hóa, kích thích sản xuất phát
triển, hỗ trợ nhà nước thực hiện mục tiêu ổn định xã hội, giảm thất nghiệp, cải thiện
đời sống nhân dân.

9

CHƯƠNG 2
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín thành lập và ngày 21/12/1991, với số
vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại Tp. HCM.
Sau gần 16 năm hoạt động đến nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) đã trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, lần lượt thành lập
các công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều
hối, cho thuê tài chính, chứng khoán, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng đã thành lập
Văn phòng đại diện tại Lào và Campuchia.
Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng
khoán TP.HCM ngày 12/07/2006 đã đánh dấu một bước phát triển quan trọng của thị
trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết
cổ phiếu. Với tổng mức vốn hóa thị trường gần 2 tỷ đô la Mỹ, Sacombank đã và đang
mang lại thu nhập hấp dẫn cho cổ đông.
Sacombank định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt
Nam. Ngân hàng đặt mục tiêu xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc thông qua xây
dựng niềm tin, uy tín và chất lượng phục vụ. Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tín
dụng để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng.

Mạng lưới hoạt động trải dài khắp đất nước đem đến khách hàng Sacombank
những tiện ích ngân hàng tối ưu.
2.2. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo được thành lập
theo giấy phép số 309739 cấp ngày 04/12/1998 thay đổi lần thứ 03 ngày 21/12/2004
do Sở Kế Hoạch Đầu Tư TP.HCM cấp.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo đặt tại 99
Nguyễn Văn Cừ, Phường 2, Quận 5, TPHCM. Quận 5 là một trong các quận thuộc khu
trung tâm thành phố Hồ Chí Minh. Tây Bắc giáp quận 10 và quận 11, ranh giới là
đường Hùng Vương và đường Nguyễn Chí Thanh. Phía Đông giáp quận 1, ranh giới là
đường Nguyễn Văn Cừ. Phía Nam giáp kênh Tàu Hủ, ngăn cách với quận 8. Phía Tây
giáp với quận 6 bởi đường Nguyễn Thị Nhỏ, Ngô Nhân Tịnh và bến xe Chợ Lớn.
10

Ngân hàng có thuận lợi rất lớn về địa điểm là khu vực tập trung đông đúc các hộ kinh
doanh, doanh nghiệp tư nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh sôi nổi, là nơi được xem
là trung tâm hàng hóa của thành phố với nhiều chợ đầu mối lớn, do đó nhu cầu về vốn
trên địa bàn này là rất lớn.
Các phòng giao dịch trực thuộc:


Phòng giao dịch Đồng Khánh



Phòng giao dịch Lê Đại Hành



Phòng giao dịch Minh Khai



Phòng giao dịch 3/2



Phòng giao dịch Hồng Bàng
Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo với quan điểm phục vụ tốt nhất

về quyền lợi của khách hàng là phục vụ cho quyền lợi lâu dài của chính ngân hàng. Vì
vậy ngân hàng đã tạo được niềm tin ở khách hàng. Hoạt động sinh lời chủ yếu của
ngân hàng là hoạt động cho vay, mà chủ yếu là phương thức cho vay cá nhân với
phương thức trả góp.
2.3. Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hưng Đạo
2.3.1.

Nhiệm vụ của chi nhánh Hưng Đạo

Hoạt động chính của chi nhánh là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các
hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy
thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung
và dài hạn; chiết khấu thương phiếu; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
thanh toán quốc tế; và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Thực hiện lưu chuyển tiền tệ giữa các thành phần kinh tế trong xã hội, thu hút
nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, doanh
nghiệp tiếp cận các nguồn vốn cho vay, các sản phẩm tín dụng, dịch vụ của ngân hàng
để phục vụ tiêu dùng hay bổ sung nguồn vốn kinh doanh, sản xuất.
Thông qua việc sử dụng các phương thức tín dụng, sản phẩm tín dụng của ngân

hàng đã góp phần nâng cao năng lực sản xuất và sức cạnh tranh của doanh nghiệp,
doanh nghiệp có thể giải quyết được vấn đề mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác do
liên kết với NH nên doanh nghiệp còn được ngân hàng tài trợ về vốn và thông tin về
11

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HƯNG ĐẠO

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về