PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY (VCB.BT)

LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian 4 năm học tập và nghiên cứu tại trường Đại học Bán công Tôn
Đức Thắng em đã có những kiến thức cơ bản làm hành trang bước vào cuộc sống.
Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin kính gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến:
- Ban Giám hiệu đã tạo mọi điều kiện tốt để em học tập tại trường.
- Quý Thầy Cô đã tận tâm truyền đạt kiến thức cho em.
- Con xin cảm ơn Bố Mẹ và gia đình đã tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho
con học tập để có ngày hôm nay.
- Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, anh chị ở phòng Tín dụng – Bảo
lãnh Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá
trình thực tập, đã cho em có cơ hội tìm hiểu thực tế và biết thêm nhiều điều từ
nghiệp vụ tín dụng, không những giúp cho em hoàn thành bài Luận văn mà còn làm
phong phú thêm kiến thức.
- Em xin cảm ơn PGS.TS Bùi Tường Trí đã tận tình hướng dẫn để em làm tốt
bài Luận văn này.
Sinh viên
PHẠM TÔ BÌNH MINH


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN:
...................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................

..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP:
...................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................

..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN:
...................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................

..................................................................................................................................

MỤC LỤC:
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ................................................................ 1
1.1 KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: ................................ 2
1.1.1 Khái niệm:................................................................................................................. 2
1.1.2 Bản chất của Tín dụng: ............................................................................................. 2


1.2. CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: .......................................................... 2
1.2.1. Chức năng của tín dụng: .......................................................................................... 2
1.2.2. Vai trò của tín dụng: ................................................................................................ 3
1.3. CÁC LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: ....................................................................... 5
1.3.1. Mục đích: ................................................................................................................. 5
1.3.2. Thời hạn cho vay: .................................................................................................... 6
1.3.3. Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: .................................................................... 6
1.3.4. Phương pháp hoàn trả: ............................................................................................. 7
1.3.5. Xuất xứ tín dụng: ..................................................................................................... 7
1.4. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG: ................. 9
1.4.1. Bảo đảm tín dụng: .................................................................................................... 9
1.4.2. Các hình thức bảo đảm tín dụng: ........................................................................... 10
1.5. ĐẶC TRƯNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN……………
……………………………………….……………14
1.5.1. Đối tượng cho vay trung dài
hạn……………………………………………………………………………………….14
1.5.2. Các phương thức cho vay trung dài hạn chủ
yếu………………………………………………………..15
1.5.3. Nguồn trả nợ cuả các khoản cho vay trung và dài
hạn…………………………………………...15
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN

HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY (VCB.BT).................................... 15
2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM: ............................. 16
2.1.1.Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh: ................................................................ 17
2.1.2. Vài nét về tình hình tài chính qua các năm ............................................................ 18
2.2. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH TÂY (
VCB.BT ) ............................................................................................................................. 19
2.2.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Bình Tây: .. 19
2.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của VCB.BT: ...................................................................... 19
2.2.3. Nôị dung hoạt động cuả VCB.BT:......................................................................... 19
2.2.4. Sơ đồ tổ chức của VCB.BT: .................................................................................. 20
2.2.5. Tình hình kinh tế xã hội: ........................................................................................ 21
2.3 ĐÁNH GIÁ SƠ BỘ VỀ HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA VCB.BT:................................ 21
2.3.1 Tình hình huy động vốn: ......................................................................................... 21
2.3.2. Tình hình sử dụng vốn: .......................................................................................... 24
2.3.3 Tình hình nợ quá hạn: ............................................................................................. 26
2.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VCB.BT: ................ 28
2.4.1. Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại VCB.BT: ....................................... 28
2.4.2. Quy trình cho vay Trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình
Tây: .................................................................................................................................. 31
2.4.3 Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoaị
thương chi nhánh Bình Tây: ............................................................................................ 36
2.4.4 Những thuận lơi và khó khăn trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Ngoại
thương chi nhánh Bình Tây: ............................................................................................ 42
3.1 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN CHÍNH SÁCH CỦA NHÀ NƯỚC: ......................... 45
3.2 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN THU HÚT KHÁCH HÀNG, MỞ RỘNG NGHIỆP
VỤ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN: ................................................................................... 45
3.3 BIỆN PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NGHIỆP VỤ, QUY TRÌNH CHO VAY: ................ 46


KẾT LUẬN.......................................................................................................................... 48

Lời Mở Đầu
Nền kinh tế Việt Nam hiện nay đã khởi sắc hơn sau một thời gian dài bị ảnh
hưởng kinh tế. Nhiều dự án công trình, nhà máy, xí nghiệp… với quy mô lớn đã và
đang đi vào hoạt động. Còn có những nhà máy, xí nghiệp, cơ sở sản xuất vừa và
nhỏ với máy móc, trang thiết bị chưa tiên tiến tạo ra những mặt hàng chưa đạt tiêu
chuẩn, chất lượng chưa cao mà giá lại cao nên không thể cạnh tranh với những mặt
hàng có chất lượng cao trong nước nói riêng và thế giới nói chung. Hiện nay, nước
ta lại hội nhập vào nền kinh tế khu vực, nền kinh tế thế giới thì sự cạnh tranh còn
khốc liệt hơn nữa. Trước thực trạng như vậy, các doanh nghiệp cần đẩy mạnh đầu
tư xây dựng, mua sắm máy móc, trang thiết bị mới. Doanh nghiệp gặp rất nhiều khó
khăn về nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư cho nên đòi hỏi Ngân hàng xem xét hổ
trợ nguồn vốn đầu tư cho các doanh nghiệp để góp phần thúc đẩy sự nghiệp công
nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân lao
động, đưa đất nước ngày càng giàu mạnh.
Tín dụng trung và dài hạn là một tiền đề thúc đẩy nền kinh tế theo chiều sâu,
tạo dựng nền móng vững chắc cho sự nghiệp phát triển đất nước với tầm quan trọng
đó, em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay trung-dài hạn tại ngân hàng”.
Với kiến thức còn hạn hẹn, chưa trải nghiệp thực tế nên còn nhiều điều thiếu
xót, kính mong quý thầy cô, các anh chị công tác tại Ngân hàng Ngoại thương chi
nhánh Bình Tây góp ý để bài luận của em được tốt hơn.


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG

1


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
1.1 KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:
1.1.1 Khái niệm:
Tín dụng là một giao dịch về taì sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay
(ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và
các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng
trong một thơì hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả
vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Bản chất của Tín dụng:
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ
sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển
giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả
đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng.
Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói
cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được
nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói
cách khác phải xác định lãi suất thực dương ( Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa –
Tỷ lệ lạm phát ). Tuy nhiên vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau,
nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát,
ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam
kết hoàn toàn vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ
tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi
vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

1.2. CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG:
1.2.1. Chức năng của tín dụng:
1.2.1.1. Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc
có hoàn trả:
Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt thống nhất trong sự vận
hành của hệ thống tín dụng. Tín dụng được coi là đầu mối giữa các nguồn cung cầu
về vốn tiền tệ trong kinh tế.

2


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
Qua chức năng này tín dụng đã tham gia vào việc huy động nguồn tiền nhàn
rỗi trong nền kinh tế và phân phối lại vốn đó dưới hình thức cho vay để bổ sung kịp
thời cho các đơn vị kinh tế, cá nhân đang có nhu cầu về vốn để phục vụ cho kinh
doanh và tiêu dùng. Vốn tín dụng là bộ phận quan trọng trong tổng nguồn vốn của
các xí nghiệp. Việc phân phối lại vốn tiền tệ dưới hình thức tín dụng được chia làm
hai cách sau:
Phân phối trực tiếp: phân phối vốn từ chủ thể có nhiều vốn tạm thời
nhàn rỗi sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho sản xuất, kinh doanh và tiêu
dùng.
Phân phối gián tiếp: được thông qua các tổ chức tài chính trung gian:
ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính.
1.2.1.2. Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường đã và đang mở rộng thanh
toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị và thông qua các hệ
thống ngân hàng. Điều này làm tiết kiệm khối lượng tiền mặt trong lưu thông và
làm giảm chi phí bảo quản và cất giữ tiền tệ tại doanh nghiệp.
1.2.1.3. Phản ánh và kiểm soát quá trình hoạt động của nền kinh tế:

Trong quá trình thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại tiền tệ, tín
dụng có khả năng phản ánh một cách tổng hợp và nhạy bén tình hình hoạt động của
nền kinh tế.
Qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có thể thấy cấu trúc tài chính của từng
đơn vị vay vốn. Từ đó có thể thấy những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế
nhà nước. Ngân hàng có điều kiện tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền đối với
các đơn vị kinh tế thông qua các số liệu được phản ánh trên tài khoản tiền gửi.
Ngoài ra, khi thực hiện chức năng tiết kiệm tiền mặt tín dụng có thể phản ánh quá
trình phân phối sản phẩm kinh tế quốc dân trong nền kinh tế.
1.2.2. Vai trò của tín dụng:
1.2.2.1. Là công cụ tài trợ, đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì và phát triển
sản xuất kinh doanh:
Trong quá trình sản xuất, để duy trì sự hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các
xí nghiệp phải đồng thời tồn tại ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông nên
hiện tượng thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các xí nghiệp. Từ đó, tín dụng

3


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh
không bị gián đoạn.
Mặt khác với mục tiêu mở rộng sản xuất kinh doanh đối với từng doanh
nghiệp thì yêu cầu về nguồn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt
ra. Để đẩy mạnh tiến độ sản xuất không chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự có mà
doanh nghiệp phải biết tận dụng những dòng chảy khác của vốn trong xã hội. Vì
vậy, tín dụng với tư cách là nơi tập trung đại bộ phận vốn nhàn rỗi sẽ là trung tâm
đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển. Qua đó cho thấy vốn tín dụng
luôn chiếm vị trí đáng kể trong cơ cấu vốn lưu động và vốn cố định của các doanh

nghiệp.
1.2.2.2. Điều tiết lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế góp phần ổn định
tiền tệ, ổn định giá cả:
Khi thực hiện chức năg tập trung, tận dụng những nguồn vốn nhàn rỗi trong
xã hội, tín dụng đã trực tiếp làm giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông.
Do đó, tín dụng được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm
giảm lạm phát.
Tín dụng còn tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, đây
cũng là một nhân tố làm giảm việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.

1.2.2.3. Góp phần làm gia tăng tiết kiệm bằng tiền:
Tiền là một loại hàng hoá đặc biệt, khi vận động trong phạm vi tín dụng ngân
hàng thì nó sẽ đặt một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu sau một thời gian nhất định. Có
nhiều hình thức tiết kiệm nhưng tiết kiệm bằng tiền có ích cho sự phát triển của xã
hội hơn cả.
1.2.2.4. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng gắn liền với chức năng
tạo tiền của ngân hàng thương mại:
Quá trình tạo tiền của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua hoạt
động tín dụng và tổ chức thanh toán qua hệ thống ngân hàng. Khi các ngân hàng
cho vay bằng chuyển khoản qua hệ thống ngân hàng thì sau một quá trình vận động
khối lượng bút tệ lớn hơn nhiều so với ban đầu. Chức năng tạo tiền ghi sổ của các
ngân hàng thương mại có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của nền kinh tế bởi
các ngân hàng tạo tiền dựa theo tín hiệu của nền kinh tế. Bằng cách phát hành tiền
qua kênh tín dụng nên mới bảo đảm được mối tương quan giữa tiền và hàng trong
nền kinh tế.

4


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại

Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
1.2.2.5. Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn
định trật tự xã hội:
Nền kinh tế phát triển trong môi trường ổn định về tiền tệ là điều kiện nâng
cao đời sống của các thành viên trong xã hội, là điều kiện thực hiện tốt hơn các
chính sách trong xã hội từ đó rút ngắn chênh lệch giữa các giai cấp, góp phần thay
đổi cấu trúc xã hội. Tín dụng không chỉ đáp ứng cho doanh nghiệp mà còn cho các
tầng lớp trong xã hội với những mục đích khác nhau từ những hình thức vay khác
nhau như cho vay tiêu dùng, cho vay nông nghiệp, cho vay xoá đói giảm nghèo…
tạo công ăn việc làm, ổn định mức sống cho cá nhân, gia đình… góp phần ổn định
xã hội.
1.2.2.6. Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với thế giới:
Ngày nay, sự phát triển kinh tế của một quốc gia luôn luôn gắn liền với thị
trường thế giới. Tín dụng đã góp phần hết sức quan trọng trong việc mở rộng hoạt
động xuất nhập khẩu hàng hoá thông qua nghiệp vụ tài trợ ngoại thương.

1.3. CÁC LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa
trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề
để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín
dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây :
1.3.1. Mục đích:
Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chia ra làm các loại sau:
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây
dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương
mại và dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung
vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch
vụ.
- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như

phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…
- Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng,
công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các
định chế tài chính khác.

5


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như
mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trãi các chi phí thông
thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
- Cho thuê: cho thuê của các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê
vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản, trong đó
chủ yếu là máy – thiết bị.
1.3.2. Thời hạn cho vay:
Theo căn cứ này cho vay được chia là 3 loại sau:
Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được
sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu
chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: Theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho
vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm.
Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắp tài sản cố định,
cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng
các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp,
chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau: máy cày, máy bơm
nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê, điều…
Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung dài hạn còn là nguồn hình
thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh

nghiệp mới thành lập.
- Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và
thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài
hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng
các xí nghiệp mới.
Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn,
nhưng những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh
doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho
vay trung và dài hạn trong tổng số dư nợ của ngân hàng.
1.3.3. Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
Theo căn cứ này cho vay được chia làm 2 loại:
- Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố
hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân
khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng
tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín
của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung.

6


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như thế
chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba.
1.3.4. Phương pháp hoàn trả:
Được chia làm hai loại:
Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ
thể theo hợp đồng. Cho vay có thời hạn có các loại sau:
+ Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ: là loại cho vay thanh toán một lần theo

thời hạn đã thỏa thuận.
+ Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp: là
loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay
này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay
tiêu dùng, cho vay để mua sắm thiết bị.
+ Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc
trả nợ phụ thuộc vào tài chính của người đi vay. Hoặc cho vay này được áp dụng
theo kỹ thuật thấu chi.
Đối với loại cho vay có thời hạn khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng
ngân hàng có quyền thu lãi toàn bộ kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp có
những thoả thuận khác.
Cho vay không có thời hạn: đối với trường hợp này thì ngân hàng có
thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo
trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể thoả thuận trong hợp đồng.
1.3.5. Xuất xứ tín dụng:
Được chia làm 2 loại:
Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu,
đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
Cấp vốn
Ngân hàng

Khách hàng

Thanh toán nợ
Cho vay gián tiếp: Được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước
hoặc chứng từ nợ đã phát sinh va còn trong thời hạn thanh toán.

Cấp tín dụng
Ngân hàng

7

Khách hàng
nhận vốn vay


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây

Thanh toán nợ

Người thanh
toán nợ

Các ngân hàng thương mại cho vay gián tiếp theo các loại sau:
+ Chiết khấu thương mại: Người hưởng thụ hối phiếu hoặc lệnh phiếu còn
trong hạn thanh toán có thể nhượng lại cho ngân hàng. Trong trường hợp này ngân
hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lãi chiết khấu và hoa
hồng phí. Khi các chứng từ này đến hạn thanh toán người thụ lệnh hối phiếu hoặc
người phát hành lệnh phiếu có trách nhiệm thanh toán cho ngân hàng.
+ Mua các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp.
+ Nghiệp vụ thanh tín: ( nghiệp vụ factoring)
Là nghiệp vụ mua các khoản nợ thương mại ( các khoản phải thu), trong đó
bên mua ( factor) nhận việc thu nợ và chấp nhận rủi ro tín dụng. Factoring, thực
chất là hình thức tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp.
Nghiệp vụ này còn gọi là mua các khoản phải thu là một hình thức tài trợ
vốn ngắn hạn, thường do các công ty mua nợ (factor) thực hiện.
Nghiệp vụ factoring được thực hiện như sau:
Khách hàng

(2)
Người mua nợ

(1)

(1)

Con nợ

Khách hàng bán các khoản phải thu cho người mua nợ.

(2)
Người mua nợ thanh toán một khoản tiền bằng số tiền trên tài khoản
nợ trừ đi lãi và hoa hồng mà người mua nợ được hưởng và người mua nợ giữ lại
một phần để phòng ngừa hàng trả lại.
(3)

Khi đến hạn con nợ phải thanh toán cho người mua nợ.

Ngoài các loại cho vay trên đây, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo
lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình. Đối với nghiệp vụ này ngân hàng không
phải cung cấp bằng tiền nhưng khi người được bảo lãnh không thực hiện được
nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ

8


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
thanh toán. Vì thế người ta gọi hành vi cam kết bảo lãnh của ngân hàng là tín dụng

bằng chữ ký.
1.4. BẢO ĐẢM TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG:
1.4.1. Bảo đảm tín dụng:
Bảo đảm tín dụng hay còn gọi là bảo đảm tiền vay là việc bảo vệ quyền lợi
của người cho vay dựa trên cơ sở thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người
đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Các ngân hàng và các định chế tài chính khác coi bảo đảm tín dụng là nguồn
thu nợ thứ nhất ( các lưu chuyển tiền tệ ) không thể thanh toán được nợ. Trong kinh
doanh cho vay, nguồn thu nợ thứ nhất từ doanh thu thực tế đối với cho vay ngắn
hạn, từ khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn. Trong cho vay tiêu
dùng nguồn thu nợ thứ nhất từ thu nhập cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập
tài chánh (lãi tiền gởi, cổ tức, trái tức) và các khoản thu nhập khác. Các nguồn thu
nợ thứ nhất này thể hiện dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ của người đi vay. Trong
hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không
thực hiện được, nếu không có nguồn bổ sung tất yếu ngân hàng sẽ gặp rủi ro tín
dụng. Vì vậy, để bảo vệ lợi ích của mình các ngân hàng thường xuyên yêu cầu
người đi vay phải có các bảo đảm cần thiết, ngoại trừ những khách hàng hoạt động
tốt và có quan hệ tín dụng thường xuyên.
Các đặc trưng của bảo đảm tín dụng:
-

Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm:

Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ của ngân hàng mà còn có ý
nghĩa thúc dục người đi vay phải trả nợ, nếu không họ sẽ mất tài sản. Nhưng nếu
giá trị của tài sản nhỏ hơn nghĩa vụ được bảo đảm thì người đi vay dễ có động cơ
không trả nợ.
Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi và các chi phía khác trừ
trường hợp các bên có thoã thuận lãi và các loại phí không thuộc phạm vi bảo đảm
được thực hiện nghĩa vụ.

-

Tài sản phải có sẳn thị trường tiêu thụ:

Mức độ thanh khoản của tài sản có quan hệ đến lợi ích của người cho vay.
Mức độ thanh khoản thấp hay nói cách khác là tài sản khó bán thường khó được
ngân hàng chấp nhận. Mức độ thanh khoản trung bình có thể chấp nhận được nhưng
phải tính đến chi phí do kéo dài thời gian xử lý.

9


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
tài sản:

Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý

Đặc trưng này phải thể hiện được các mặt sau: tài sản phải thuộc sở hữu hợp
pháp của người đi vay hoặc người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch,
đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng – chủ thể cho vay được quyền ưu
tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ khi người đi vay không thanh toán đúng hạn.
1.4.2. Các hình thức bảo đảm tín dụng:
Bảo đảm tín dụng có ba hình thức sau:
1.4.2.1.Thế chấp tài sản:
Là việc bên đi vay dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc
giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho
vay.
Theo quy định của luật dân sự và luật đất đai có hai loại thế chấp: bất động
sản và giá trị quyền sử dụng đất.

Các loại thế chấp:
-

Thế chấp pháp lý và thế chấp công bằng

+ Thế chấp pháp lý: là hình thức thế chấp mà người đi vay (người thế chấp)
thỏa thuận chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng khi không thực hiện được nghĩa vụ
trả nợ.
+ Thế chấp công bằng: là hình thức thế chấp mà ngân hàng chỉ nắm giấy
chứng nhận sở hữu tài sản hoặc quyền sử dụng đất để bảo đảm cho món vay.
-

Thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai

+ Thế chấp thứ nhất: là việc thế chấp tài sản để bảo đảm cho món nợ thứ
nhất. Lưu ý: thế chấp thứ nhất không có nghĩa là lần đầu tiên đem tài sản đi thế chấp
cho một khoản vay, mà thế chấp thứ nhất được xác định trong mối tương quan giữa
các khoản vay có thế chấp, tức là việc sử dụng một tài sản làm bảo đảm cho nhiều
khoản vay và thế chấp cho khoản vay đầu tiên đang tồn tại gọi là thế chấp thứ nhất.
Có hai trường hợp của thế chấp thứ nhất: Thế chấp cho một bên cho vay và
thế chấp cho nhiều bên cho vay dưới hình thức hợp vốn (đồng tài trợ). Trong trường
hợp thế chấp cho khoản vay hợp vốn, việc quản lý tài sản và giấy tờ của tài sản bảo
đảm do một ngân hàng đại diện thực hiện.

10


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
+ Thế chấp thứ hai: là hình thức thế chấp, trong đó người đi vay sử dụng

phần giá trị chênh lệch giữa giá trị tài sản thế chấp và khoản nợ thứ nhất được bảo
đảm bằng tài sản đó để bảo đảm cho khoản nợ thứ hai.
-

Thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp:

+ Thế chấp trực tiếp: hay còn gọi là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn
vay là hình thức thế chấp mà tài sản thế chấp do vốn vay tạo nên.
+ Thế chấp gián tiếp: là hình thức thế chấp mà trong đó tài sản thế chấp và
tài sản dùng vốn vay để mua là hai tài sản khác nhau.
-

Thế chấp toàn bộ và thế chấp một phần bất động sản:

Theo quy định của pháp luật người đi vay có thế toàn bộ bất động sản hoặc
thế chấp một phần. Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản có vật phụ, thì
vật phụ của bất động sản cũng thuộc tài sản thế chấp. Trong trường hợp thế chấp
một phần bất động sản có vật phụ thì vật phụ chỉ thuộc tài sản thế chấp nếu có thoả
thuận. Riêng đối với thế chấp quyền sử dụng đất thì nhà ở, công trình xây dựng
khác, rừng trồng vườn cây và các tài sản khác của người thế chấp gắn liền với đất
chỉ thuộc tài sản thế chấp, nếu có thoả thuận.
1.4.2.2. Cầm cố tài sản:
Cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của
mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu tài sản cầm cố có
đăng ký quyền sở hữu thì các bên có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm
cố hoặc giao cho bên thứ ba giữ.
Tài sản cầm cố là động sản bao gồm:


Tài sản thực: xe cộ, máy móc, hàng hoá, vàng, tàu biển, máy bay,…



Tiền gồm tiền mặt, tiền trên tài khoản.



Giấy tờ có giá: cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu…


Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp,
quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, …


Lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố.

Căn cứ vào tính chất quản lý, tài sản cầm cố được chia làm hai loại:
+ Tài sản không đăng ký quyền sở hữu: tài sản cầm cố phải chuyển giao cho
bên vay.

11


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
+ Tài sản có đăng ký quyền sở hữu thì tài sản có thể do bên vay, đi vay hoặc
bên thứ ba giữ theo thoả thuận của bên cho vay và bên đi vay.
Cầm cố tài sản cũng bao gồm cầm cố công bằng và pháp lý, cầm cố thứ nhất
và thứ hai, cầm cố trực tiếp và gián tiếp. Nội dung các loại này cũng tương tự như
thế chấp.

1.4.2.3. Bảo lãnh:
Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay ( người nhận bảo lãnh)
sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay ( người được bảo lãnh), nếu khi đến thời
hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa
vụ.
Người bảo lãnh: là người thực hiện nghĩa vụ thay cho người đi vay đối với
người cho vay ( ngân hàng).
Người nhận bảo lãnh: là người chủ nợ, người hưởng thụ bảo lãnh. Trong
quan hệ tín dụng đó là các ngân hàng cho vay.
Người được bảo lãnh: là người đi vay, người có nghĩa vụ phải thanh toán nợ
cho ngân hàng cho vay.
Các loại bảo lãnh:
-

Bảo lãnh có bảo đảm bằng tài sản hoặc bằng uy tín.

-

Bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ.

-

Bảo lãnh riêng biệt và bảo lãnh duy trì.

Từ những cơ sở lý luận chúng ta có thể thấy rõ rằng hoạt động tín dụng đóng
một vai trò rất lớn đối với nền kinh tế nói chung và đối với hoạt động Ngân hàng
nói riêng. Bởi vì bản thân hoạt động tín dụng luôn mang yếu tố rủi ro, chính vì vậy
mà chúng ta cần phải phân tích hoạt động này một cách thường xuyên và liên tục.
1.5. ĐẶC TRƯNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN:
1.5.1. Đối tượng cho vay trung dài hạn thường là các doanh nghiệp:

Các khoản vay trung dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên một năm. Ở
Việt Nam hiện nay, các khoản vay có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm là vay trung
hạn, trên 5 năm là dài hạn.
Nguồn vốn vay trung dài hạn ngân hàng là nguồn vốn quan trọng có thể đáp
ứng các nhu cầu sau đây của doanh nghiệp:

12


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
-

Nhu cầu tài sản cố định và tài sản lưu động thường xuyên: Tài sản trong kinh
doanh của doanh nghiệp nhìn chung gồm hai loại là tài sản cố định và tài sản
lưu động. Rõ ràng, nguồn vốn vay để đầu tư cho tài sản cố định phải có thời
hạn dài nếu không người vay sẽ khó có thể trả được nợ khi đến hạn.Nguồn
vốn trung và dài hạn của ngân hàng là một trong những nguồn vốn dài hạn,
dùng tài trợ cho nhu cầu tài sản cố định và bộ phận tài sản lưu động thường
xuyên của doanh nghiệp.

-

Trả các khoản nợ hiện hữu: Doanh nghiệp vay trung dài hạn để thanh toán
các khoản nợ khi không thể thực hiện được nghĩa vụ trả nợ vay đến hạn, để
thanh toán các trái phiếu được quyền mua lại.

-

Thành lập doanh nghiệp mới hoặc mua lại doanh nghiệp đang hoạt động:

Ngân hàng phải chú ý khi cho vay trong trường hợp này vì đây là hình thức
cho vay chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng.

1.5.2. Các phương thức cho vay trung dài hạn chủ yếu bao gồm:
-

Cho vay mua sắm máy móc, thiết bị trả góp (Installment Equipment Loan):
là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm thiết bị, máy móc của doanh
nghiệp có thời hạn trên một năm, tiền vay được thanh toán dần cho ngân
hàng theo từng định kỳ.

-

Cho vay kỳ hạn (Term Loan): cho vay kỳ hạn thường dùng tài trợ cho các
mục đích chung của doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lưu động
thường xuyên, mua sắm các bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, các
thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh…Thường là
tiền vay được thanh tóan ơ kỳ hạn cuối cùng nhiều hơn và các kỳ hạn khác
có mức thanh toán bằng nhau.

-

Tín dụng tuần hoàn (Revoling credit): là một hình thức cho vay, trong đó
ngân hàng chính thức dàng cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một
thời hạn nhất định. Cam kết này có thể dài từ 1đến 3 năm song thời hạn của
khế ước nợ trong thời hạn được cam kết thường khoảng 90 ngày nếu khách
hàng không vi phạm hợp đồng tín dụng thì cam kết hạn mức sẽ được tái tục
tức là gia hạn thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn gốc.Nếu được hưởng một hạn
mức như trên phần tiền vay mà người đi vay thực sự sử dụng dựa trên hạn
mức sẽ được tính lãi còn phần hạn mức còn lại, chưa được sử dụng hết sẽ

được tính phí, gọi là phí cam kết. Tín dụng tuần hoàn là một hình thức lai tạo
giữa tài trợ tài sãn lưu động thời vụ và cho vay kỳ hạn.

13


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
1.5.3. Nguồn trả nợ của các khoản cho vay trung và dài hạn:
Nguồn trả nợ của khoản cho vay trung và dài hạn trừ loại tín dụng tuần hoàn ra,
hoàn toàn khác với nguồn trả nợ của các khoản cho vay ngắn hạn. Mục đích sử
dụng của các khoản vay ngắn hạn của doanh nghiệp là để tài trợ cho nhu cầu tài
sản lưu động thời vụ, chủ yếu là các loại hàng tồn kho và các khoản phải thu.
Sau khi các khoản này giải phóng thành tiền thì khoản vay cũng được hoàn trả.
Ngược lại, các khoản vay trung dài hạn được dùng chủ yếu cho nhu cầu tài sản
cố định và tài sản lưu động thường xuyên nên nguồn trả nợ chính thường là phần
tăng thêm trong vốn sở hữu của doanh nghiệp, được tạo ra từ lợi nhuận sau thuế.
Ngoài ra, nguồn trả nợ cho các khoản vay trung và dài hạn khác cũng rất quan
trọng đó là nguồn khấu hao.

Phần tiếp theo của Luận văn em tập trung vào phân tích hoạt động cho vay trung
- dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Bình Tây.

14


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây

CHƯƠNG 2:

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG –
DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG
CHI NHÁNH BÌNH TÂY (VCB.BT)

15


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM:
Là Ngân hàng thương mại quốc doanh được thành lập ngày 01/04/1963.
Là thành viên của:
-

Hiệp hội ngân hàng Việt Nam

-

Hiệp hội ngân hàng Châu Á

-

Tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT

-

Tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card

Đến năm 1990 khi hệ thống Ngân hàng chuyển sang Ngân hàng 2 cấp thì

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam cũng được tách ra và thành lập theo quyết định
số 403 – CôNG TY ngày 14/11/1990 của Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng, tên tiếng
Anh là: “Bank for Foreign Trade of Việt Nam”, tên giao dịch là: BFTVVNVX. Trụ
sở đặt tại 198 Trần Quang Khải, Hà Nội.
Với phương châm: “luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt”, Ngân
hàng Ngoại Thương Việt Nam trong những năm qua đã có nhiều chuyển biến mạnh
mẽ đáp ứng kịp thời với nhu cầu thị trường. Có khả năng cung cấp cho khách hàng
tất cả các loại sản phẩm Ngân hàng với chât lượng cao nhất, giữ vững niềm tin với
đông đảo bạn hàng trong và ngoài nước. Ngân Hàng Ngoại Thương được nhận các
giải thưởng từ một loạt các Ngân Hàng uy tín trên toàn cầu như:
“ Giải thưởng vàng cho quản lý tiền mặt và chất lượng thanh toán toàn
cầu” ( Global Payments and Cash Management Golden Award ) của HSBC chi
nhánh Hoa Kỳ.
“ Ngân Hàng có chất lượng thanh toán tốt nhất năm 2003”
(Outstanding Payment Fomatting and Straight through Rate 2003 ) từ The Bank of
New York.
“ Giải thưởng Ngân Hàng có kết quả tốt nhất trong thanh toán
đồng đôla Mỹ nhanh chóng và hiệu quả” ( US dollar STP Excellence Award của
Deutsche Bank.

Là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam đạt tỷ lệ trên 95% điện Swift được xử
lý hoàn toàn tự động theo tiêu chuẩn quốc tế. Liên tiếp trong 6 năm liền: 1996,
1997, 1998, 1999, 2000, 2001 được công nhận là ngân hàng có chất lượng tốt nhất
về thanh toán Swift theo tiêu chuẩn quốc tế.

16


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây

Được tạp chí “ the Banker” – một tạp chí ngân hàng có tiếng trong giới tài
chính Anh Quốc bình chọn là “ Ngân hàng tốt nhất của Việt Nam” liên tục trong 3
năm : 2000, 2001, 2002.
Với vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ VND ( tương đương 30 triệu USD năm
1990). Đến nay vốn điều lệ đã tăng lên khoảng 2.445 tỷ VND. Hoạt động của
Vietcom Bank chủ yếu là:
- Nhận tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
- Chuyển tiền trong và ngoài nước
- Thanh toán xuất nhập khẩu ( L/C, D/A, D/P )
- Nhận mua bán giao ngay, có kỳ hạn và hoán đổi các ngoại tệ mạnh
- Bảo lãnh và tái bảolãnh
- Thực hiện nghiệp vụ hối đoái, đổi séc du lịch, nhờ thu trơn…
- Phát hành thẻ tín dụng Vietcom Bank – Visa Card, VCB – Master Card
và the ATM – connect 24.
- Làm đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế như: Visa, Master
Card, American Express, JCP & Diners Club
- Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua hệ thống SWIFT, Money Gram
…
- Thực hiện nghiệp vụ thuê mua tài chính
- Dịch vụ E – Banking, Home banking.

2.1.1.Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh:
Trong những năm gần đây nền kinh tế thế giới có nhiều biến cố lớn đã ảnh
hưởng không nhỏ đến Việt Nam trên các lĩnh vực đầu tư nước ngoài, sản xuất và
tiệu thụ hàng hoá nên tốc độ kinh tế chỉ được duy trì ở mức khiêm tốn. Tuy vậy
cùng với những biện pháp tháo gỡ linh hoạt của chính phủ, Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam cùng với những cố gắng, nỗ lực lớn lao Ngân hàng Ngoại thương vẫn
luôn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao và ổn định.

17


Phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn tại
Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Bình Tây
Mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều khó khăn nhưng hoạt động Tín dụng
của Ngân hàng Ngoại thương đã được cải tiến về nhiều mặt nên đảm bảo được chất
lượng tốt, các dịch vụ ngân hàng luôn được bảo đảm về chất lượng và đa dạng hoá
nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngoài các hoạt động cho vay thông thường Ngân hàng Ngoại thương đã tăng
cường hoạt động qua thị trường ngân hàng trong nước và quốc tế nhằm nâng cao
hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng trưởng lợi nhuận. Ngân hàng Ngoại thương
luôn phát huy vai trò là một ngân hàng uy tín nhất trong các lĩnh vực tài trợ thanh
toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính, ngân
hàng quốc tế do vậy trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thương luôn giữ
vững được thị phần ở mức cao và ổn định.
Song song với các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Ngoại thương luôn chú
trọng đến các hoạt động hỗ trợ kinh tế như phát triển nguồn nhân lực, đầu tư sâu
vào công nghệ ngân hàng …
Xác định được những khó khăn trước mắt cũng như trong tương lai, nhằm
hội nhập với bên ngoài, theo đuổi các chuẩn mực ngân hàng trong khu vực cũng
như trên thế giới, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng chiến lược phát
triển đến năm 2010 với những định hướng lớn và toàn diện bảo đảm phát triển lành
mạnh mang lại hiệu quả thiết thực cho khách hàng, bạn hàng cũng như cho Ngân
hàng.

2.1.2. Vài nét về tình hình tài chính qua các năm
( Đơn vị tính: triệu VND )
Năm

Lợi nhuận/Tổng tài sản có
Lợi nhuận/Vốn tự có
Thu nhập cả năm
- tổng thu nhập
- thu lãi
- thu nhập ròng từ lãi
- lợi nhuận trước thuế

1999
0.41%
9.09%

2000
0.32%
10.35%

2001
0.40%
15.36%

2002
0.40%
7.48%

2.023.959
1.828.336
583.173
187.480

2.429.871

2.164.885
712.867
212.385

5.604.711
5.067.395
1.263.531
312.815

3.873.146
3.347.317
860.727
328.951

18