GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (6.71 MB, 100 trang )

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO
DỊCH LÊ LAI.

Người hướng dẫn: Th.s HỒ THANH TÙNG
Người thực hiện: PHAN THỊ NGỌC HẬU
Lớp : 09020302
Khoá : 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

LỜI CẢM ƠN
Thấm thoát đã 4 năm kể từ ngày đầu tiên em bước chân vào giảng đường Đại
học, còn nhiều bỡ ngỡ, vụng về, biết bao nhiêu lo âu cho tương lai. Nhưng với sự
hướng dẫn, dìu dắt tận tình của các thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng nói chung
và các thầy cô khoa Tài chính ngân hàng nói riêng, giờ đây em đã trưởng thành hơn rất
nhiều. Em đã tự tin hơn vào bản thân bởi lẽ em đã có một hành trang quý báu, một
nguồn kiến thức phong phú không chỉ về chuyên ngành đang theo học mà còn có cả
kiến thức về cuộc sống thực tế. Em không dám khẳng định mình sẽ làm được tất cả
nhưng em tin rằng em sẽ vượt qua tất cả bằng nỗ lực của mình, bằng sự chuẩn bị
nghiêm túc từ khi còn ngồi trên giảng đường. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu
sắc đến:
Quý thầy cô, những người đã dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho em. Đặc biệt em

vô cùng cảm ơn giáo viên hướng dẫn: cô Nguyễn Thị Bích Loan - Trưởng khoa Tài
chính ngân hàng, người đã tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em trong quá trình
thực hiện bài báo cáo thực tập tốt nghiệp; thầy Hồ Thanh Tùng người đã hỗ trợ định
hướng cho em phát triển thành bài khóa luận này.
Quý ngân hàng SeABank PGD Lê Lai, đặc biệt là chị Trần Thị Bích Vy, Phó
Giám đố

–

người đã trực tiếp hướng dẫn em trong hơn 2,5 tháng thực tậ
tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành bài khóa luận này.
Sau cùng em xin gởi lời chúc sức khỏe, thành công trong công tác đến thầy cô
cùng các anh chị
Em xin trân trọng cảm ơn.
Sinh viên

Phan Thị Ngọc Hậu

CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH
TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng
dẫn khoa học của Th.s Hồ Thanh Tùng. Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài
này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây. Những số liệu
trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả
thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo.
Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số
liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn
gốc.
Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về

nội dung luận văn của mình. Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến
những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình thực hiện (nếu có).
TP. Hồ Chí Minh, ngày tháng năm
Tác giả
(ký tên và ghi rõ họ tên)

Phan Thị Ngọc Hậu

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
TP. HCM, ngày… tháng … năm …..

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN

................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
TP. HCM, ngày… tháng … năm …..

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................

ệp, nội dung gồm 4 phần chính như sau :

 Chƣơng 1: Cơ sở lý luận.
Đưa ra một số lý thuyết cơ bản về tín dụng ngân hàng, các đặc điểm, tính chất,
cách phân loại tín dụng, các yếu tố tác động, tín dụng nhà ở, thẩm định giá trị bất
động sản cùng một số nguyên tắc, phương pháp thẩm định.


–

Sơ lược về lịch sử hình thành của ngân hàng SeABank cũng như PGD Lê Lai,
khái quát một số kết quả, thành tựu đã đạt được, cơ cấu, chức năng của các bộ phận,
phòng ban, một số sản phẩm đang cung cấp.


–
Phân tích về sản phẩm SeAHome và các yếu tố xung quanh từ kinh tế, xã hội,
pháp lý đến những yếu tố từ bản thân khách hàng cũng như ngân hàng tác động như
thế nào để thấy được thực trạng kinh doanh hiện nay của sản phẩm.


ến nghị

Cùng với một số phân tích về triển vọng của thị trường bất động sản và triển
vọng phát triển của ngân hàng SeABank em sẽ đưa ra một số giải pháp và đề xuất một
số kiến nghị với mong muốn có thể phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân
hàng SeABank – PGD Lê Lai.

MỤC LỤC
CHƢƠNG 1:
1.1

............................................................................... 1
........................................................................................... 1

1.1.1

Khái niệm...................................................................................................... 1

1.1.2

Đặc điểm của tín dụng ngân hàng. ............................................................... 1

1.2

Ưu và nhược điểm của tín dụng ngân hàng. ...................................................... 1

1.2.1

Ưu điểm. ....................................................................................................... 1

1.2.2

Nhược điểm. ................................................................................................. 2

1.3

.............................................................................................. 2

1.3.1

...................................................................... 2

1.3.2

..................................... 2

1.3.3

.............................................................. 3

1.3.4

............................................................... 3

1.3.5

............................................................... 3

1.3.6

...................................................................... 4

1.4

ng. ........................................................................................ 4

1.4.1

....................................................................................... 4

1.4.2

...................................................................................... 4

1.4.3

......................................................................... 4

1.5

Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân. ..................................................... 5

1.5.1

Các yếu tố từ phía khách hàng. .................................................................... 5

1.5.2

Từ phía ngân hàng. ....................................................................................... 5

1.5.3

Các nhân tố bên ngoài. ................................................................................. 7

1.6

................................................................................................... 8

1.6.1

..................................................................................................... 8

1.6.2

.......................................................................................................... 8

1.7

....................................................................................................... 9

1.7.1

............................................................................................ 9

1.7.2

............................................................................ 9

1.7.3

................................................................ 9

1.7.4

................................................................... 10

1.7.5

............................................................................ 10

1.7.6

.................................................................... 11

1.7.7

......................................................................... 11

1.7.8

..................................................................... 12

1.7.8.1

Phương pháp so sánh. ......................................................................... 12

1.7.8.2

Phương pháp chi phí. .......................................................................... 12

1.7.8.3

Phương pháp thu nhập. ....................................................................... 13

1.7.8.4

Phương pháp thặng dư. ....................................................................... 13

1.7.8.5

Phương pháp lợi nhuận. ...................................................................... 14
............................................................................................. 15

CHƢƠNG 2:

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SEABANK –

PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI. .................................................................................. 16
2.1

Tổng quan về ngân hàng SeABank. ................................................................. 16

2.1.1

Khái quát lịch sử hình thành. ..................................................................... 16

2.1.2

Một số thành tựu đạt được.......................................................................... 20

2.1.3

Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu. ............................................................. 22

2.1.4

Bộ máy tổ chức nhân sự. ............................................................................ 25

2.2

Quá trình hình thành và phát triển của SeABank PGD Lê Lai. ....................... 29

2.2.1

Quá trình hình thành và phát triển.............................................................. 29

2.2.2

Nhiệm vụ và chức năng SeABank PGD Lê Lai. ....................................... 29

2.2.3

Hệ thống tổ chức và nhân sự của SeABank PGD Lê Lai. ......................... 30

2.2.4

Chức năng hoạt động của các phòng ban................................................... 30

2.3

Một số kết quả hoạt động chủ yếu của SeABank PGD Lê Lai 2011-2012. .... 32

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2. ............................................................................................ 33
CHƢƠNG 3:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI

NGÂN HÀNG SEABANK – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI.................................. 34
3.1

Giới thiệu về bộ phận tín dụng. ........................................................................ 34

3.2

Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng. .............................................................. 34

3.3

Quy trình, cách thực hiệc công việc tại bộ phận tín dụng. .............................. 34

3.4

Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank - Phòng giao

dịch Lê Lai. ................................................................................................................. 38
3.4.1

................................................................................................... 38

3.4.2

..................................................................................... 38

3.4.3

............................................................................................. 39

3.4.4

....................................................................................................... 40

3.4.5

Thời hạn vay. .............................................................................................. 40

3.4.6

.................................................................................... 40

3.4.7

Tài sản đảm bảo. ......................................................................................... 41

3.4.8

Bảo hiểm yêu cầu. ...................................................................................... 42

3.4.9

Phương thức giải ngân. ............................................................................... 43

3.4.10
3.5

............................................................................................ 44

Nhận xét về kết quả hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng SeABank PGD

Lê Lai. ......................................................................................................................... 48
3.6

.............................................................................. 50

3.6.1

Các yếu tố từ phía khách hàng. .................................................................. 50

3.6.2

Từ phía ngân hàng. ..................................................................................... 51

3.6.3

Các nhân tố bên ngoài. ............................................................................... 54

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3. ............................................................................................ 56
CHƢƠNG 4:

MỘT SỐ GIẢ

ẰM NÂNG CAO

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MUA NHÀ. ............................................... 58
4.1

Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của hoạt động cho vay mua nhà tại

ngân hàng SeABank Phòng giao dịch Lê Lai. ........................................................... 58
4.1.1

Triển vọng từ thị trường. ............................................................................ 58

4.1.2

Triển vọng từ chiến lược phát triển của ngân hàng. .................................. 59

4.2

Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng

SeABank PGD Lê Lai. ............................................................................................... 60

4.2.1

Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. .................................................. 60

4.2.2

............................................. 60

4.2.3

ộ nhân viên. .......................................................................... 60

4.2.4

Đối thủ cạnh tranh. ..................................................................................... 61

4.2.5

Đơn giản hóa chính sách cho vay hơn nữa. ............................................... 61

4.2.6

......................................... 62

4.2.7

............................................................................. 62

4.3

Một số

ằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng

SeABank Phòng giao dịch Lê Lai. ............................................................................. 64
Với những giải pháp đã nêu ở trên nay em xin đưa ra một số kiến nghị như sau: .... 64
4.3.1
4.3.2

............................................. 64
Công

................................................................ 64

4.3.3

.......................................... 66

4.3.4

................................................................... 66

4.3.5

............................................................................... 66

4.3.6

............................................................................. 67

KẾT LUẬN CHƢƠNG 4 ............................................................................................. 67
................................................................................................... 68
TÀI LIỆU THAM KHẢO ........................................................................................... 70

LỜI NÓI ĐẦU
Lý do chọn đề tài:
K

–

–

Đông N

–
ạn 10 năm
tới, nhu cầu về nhà ở sẽ tăng cao hơn do GDP tăng. Dự báo đến 2020 GDP bình quân
đầu người khoảng 3.000 USD – 3.200 USD, nhu cầu về nhà ở của người dân cũng sẽ

un
nhu cầu về nhà ở của người dân nước ta rất cao gây bức xúc cho xã hội, trong khi đó lại
đang tồn tại nghịch lý dư thừa sản phẩm bất động sản

-

. Trong những năm gần đây hoạt động
cho vay tiêu dùng đang được quan tâm phát triển hoạt độ
tại PGD Lê Lai là một điển hình, và đượ

ủa

toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đông Nam Á. Với lý do đó, em quyết định chọn đề
tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á ề tài này, em
ạt độ

giả

ộ

ệc đề xuất các
ại PGD Lê Lai trong giai đoạn tới và

cả trong tương lai xa hơn.
Mục tiêu nghiên cứu:
Tìm ra giải pháp để phát triển hình thức cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP
Đông Nam Á – PGD Lê Lai hiện nay để từ đó nâng cao chất lượng và phát triển hình
thức này.
Phạm vi nghiên cứu:
Không gian: Không gian nghiên cứu là những hoạt động, các bước trong quá
trình cho vay mua nhà và các yếu tố xung quanh tác động như thế nào đến hoạt động
này tại SeABank Lê Lai.
Thời gian: Hoạt động cho vay mua nhà của khách hàng trong giai đoạn 2011 2012 tại SeABank Lê Lai.
Phƣơng pháp nghiên cứu:
Thống kê định lượng và một số so sánh định tính.
Đối tƣợng nghiên cứu:
Hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – PGD Lê Lai.

DANH MỤC VIẾT TẮT
ATM

: Automatic Teller Machine

BĐS
HĐQT

: Hội đồng quản trị

KH

: Khách hàng

NHNN

: Ngân hàng Nhà nước

NVTD
PGD
POS

: Point of Sales

SXKD

: Sản xuất kinh doanh

TCTD

: Tổ chức tín dụng

TMCP

: Thương mại cổ phần

TP.HCM

: Thành phố Hồ Chí Minh

TSĐB

UNDP

: UN Development Program: Chương trình Liên Hiệp Quốc về phát
triển.

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu về tăng trưởng và kết quả kinh doanh. ..................................... 21
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh SeABank Lê Lai 2011-2012. ....................... 32
Bảng 3.1: Thời hạn cho vay theo các gói sản phẩm của SeAHome: ............................ 40

....................................................................................................... 45
........................... 48
.............................. 49

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ
Hình 2.1: Tổng Tài sản & Vốn điều lệ SeABank qua các năm ..................................... 21
.................................................. 22
Hình 2.3: Các sản phẩm cho vay của SeABank. ........................................................... 23
Hình 2.4: Cơ cấu tổ chức của SeABank. ....................................................................... 26
Hình 2.5: Cơ cấu tổ chức PGD Lê Lai. .......................................................................... 30
Hình 3.1: Quy trình cho vay. .......................................................................................... 35
48

1

CHƢƠNG 1:
1.1
1.1.1 Khái niệm.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng
khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. Ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức
trung gian. Vì vậy, trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp, các cá nhân,
ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời cũng là người đi vay.
Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh
nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu đó huy động vốn trong
xã hội. Trái lại với tư cách là người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho các
doanh nghiệp và cá nhân.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng.
Vốn tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thức tiền tệ, vốn tín dụng đã
được giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh, là vốn tiền tệ tạm thời nhàn
rỗi. Quá trình vận động của vốn tín dụng ngân hàng tương đối độc lập so với quá
trình sản xuất kinh doanh.
Hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng, phát triển sẽ làm cho nhu cầu về vốn
tăng dẫn đến nhu cầu về vốn tín dụng cao và điều này tất yếu dẫn đến hoạt động tín
dụng ngân hàng phát triển theo.
Tín dụng ngân hàng và tín dụng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung
và hỗ trợ cho nhau. Hoạt động của tín dụng thương mại sẽ tạo cơ sở để cung cấp tín
dụng ngân hàng, thể hiện thông qua việc cấp vốn tín dụng ngân hàng trên cơ sở
thương phiếu của ngân hàng thương mại. Trái lại hoạt động của tín dụng ngân hàng
góp phần khắc phục các mặt hạn chế của tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho tín
dụng thương mại phát triển.
1.2 Ƣu và nhƣợc điểm của tín dụng ngân hàng.
1.2.1 Ƣu điểm.
 Có thể đáp ứng nhu cầu cả về khối lượng, thời hạn. Không bị giới hạn
bởi quy mô.

2

 Vai trò kiểm soát của các tổ chức tín dụng, ngân hàng phát huy được
vai trò kiểm soát của hệ thống ngân hàng. Vì vậy, tín dụng ngân hàng trở thành một
hình thức chủ đạo trong nền kinh tế Xã hội chủ nghĩa trước đây.
 Tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng rất lớn.
 Mở rộng phạm vi hoạ

ực, ngành nghề khác nhau.

1.2.2 Nhƣợc điểm.
 Rủi ro tín dụng: Những kết cục không mong muốn đối với ngân hàng
có thể xảy ra bất cứ lúc nào, dẫn đến phá sản, sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân
hàng, vì quy mô của tín dụng ngân hàng là rất lớn.
1.3
1.3.1

Nam, cho vay

n nhanh.

1.3.2

sung.

3

ba.
1.3.3
BĐS: L
BĐS

BĐS

1.3.4

h).
1.3.5
a

4

1.3.6

p.
1.4
1.4.1

ngân h
1.4.2

–
–

1.4.3

5

T

1.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến tín dụng cá nhân.
1.5.1 Các yếu tố từ phía khách hàng.
 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của KH bị hạn chế là
nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Trong quá trình thực hiện kinh doanh, c
do năng lực quản lý còn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả
không đạt được như mong muốn, dẫn đến thua lỗ, không trả nợ đúng hạn cho NH.
Việc này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NH.
 KH sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phƣơng án kinh
doanh đã đề ra. Nhiều KH dùng tiền vay đầu tư vào những kế hoạch sản xuất có
rủi ro cao, sử dụng vốn của NH để

, dùng vốn

vào đầu tư tài sản cố định, kinh doanh BĐS nên không trả nợ được cho NH. Trong
nhiều trường hợp, một số KH do sử dụng vốn sai mục đích, không hiệu quả đã bỏ
trốn vì không có khả năng trả nợ cho NH.
 Vốn, khả năng tài chính của KH: Đây là một yếu tố ảnh hưởng rất lớn
đến hoạt động tín dụng, đưa đến quyết định cho vay của NH. KH có nguồn vốn, khả
năng tài chính tốt là điều kiện để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm
thiết bị, sản xuất có hiệu quả, mang lại lợi nhuận và có thể thanh toán các khoản vay
cho NH.
 Tƣ cách, đạo đức ngƣời vay: Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý
muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm
đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này đã gây ra
những rủi ro không nhỏ cho các NH.
1.5.2 Từ phía ngân hàng.
 Công tác thẩm định dự án đầu tƣ: Việc thẩm định nhằm rút ra những
kết luận chính xác về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra khi
quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn đến
hoạt động tín dụng của NH, nếu việc thẩm định được thực hiện một cách nghiêm

6

túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lượng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác, hạn
chế rủi ro, đảm bảo khả năng thu hồi vốn và lợi nhuận cho NH.
 Công tác tổ chức của NH: Khả năng tổ chức của NH ảnh hưởng rất
lớn đến hoạt động tín dụng. NH có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối
hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong NH, qua
đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu KH, theo dõi quản lý chặt chẽ các
khoản vốn huy động cũng như vốn cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín
dụng.
 Đội ngũ cán bộ tín dụng: Con người là yếu tố quyết định đến sự thành
bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của NH thương mại nói
chung. Đội ngũ cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng
lực, có sự hiểu biết rộng về môi trường kinh tế - xã hội, pháp luật, ngoại ngữ…thì sẽ
có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như
hoạt động tín dụng nói chung, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của
các NH.
 Lãi suất cho vay:

giá cả của tín dụng, vì nó là giá của quyền được

sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định, mà người sử dụng phải trả
cho người cho vay; là tỷ lệ của tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay trong
một khoảng thời gian nhất định. Lãi suất là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh
nghiệp đưa ra các quyết định của mình như chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu
tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh hay cho vay hoặc gửi tiền
vào NH. Vì thế, hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi
suất cho vay của các NH, các NH cần phải đưa ra một mức lãi suất thích hợp để có

thể hấp dẫn và thu hút KH của mình.
 Quy trình tín dụng: Là những trình tự, giai đoạn, các bước, công việc
cần làm theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, bắt đầu từ việc xét đơn xin
vay của KH đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Hiệu quả hoạt động
tín dụng phụ thuộc vào việc lập ra quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học
và thực hiện, phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình.

7

 Sản phẩm, dịch vụ tín dụng:

,

sản phẩm dịch vụ giữ một vai trò quan trọng trong sự phát triển của các NH và
có sự tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng.
ngừng

NH cần phải không

các sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm dịch vụ của

mình theo

chiều sâu để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của

KH, mang lại nhiều tiện ích và an toàn cho KH.
 Hoạt động marketing, tiếp thị của NH: Hoạt động marketing
một vai trò

quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm

dịch vụ của NH đến với KH. Hoạt động tín dụng cũng chịu nhiều tác động từ hoạt
động marketing tiếp thị, thông qua các chương trình khuyến mãi, các chương trình
quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất, tặng quà nhân ngày lễ…của các NH
sẽ nhận được sự quan tâm chú ý của KH và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn.
1.5.3 Các nhân tố bên ngoài.
 Môi trƣờng pháp lý: Bao gồm các quy định, luật lệ, nghị định, chính
sách kinh tế, chính sách thuế, các quy định về lãi suất, ngoại tệ, tỷ giá hối đoái của
NH nhà nước…Các quy định về luật NH, các quy định về lãi suất huy động và lãi
suất cho vay của NH nhà nước, quy định về tỷ giá hối đoái…buộc các NH thương
mại phải tuân thủ và thực hiện đúng theo quy định, điều này đã ảnh hưởng rất nhiều
đến các hoạt động của các NH.
 Môi trƣờng kinh tế:

chính sách, cơ chế quản lý kinh tế

vĩ mô của nhà nước, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), yếu tố lạm phát, lãi suất, tỷ giá
hối đoái, tiền lương, thu nhập…không những có vai trò định hướng mà còn ảnh
hưởng trực tiếp đến hoạt động của các doanh nghiệp. Nhu cầu tín dụng trong nền
kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tế tăng trưởng
ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng là cơ hội tốt cho
doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu tín dụng tăng
cao và NH dễ dàng cho vay hơn.

lại

nền kinh tế trì trệ, lạm phát, thất

nghiệp cao, đầu tư không hiệu quả, nhu cầu vốn không có, hoạt động tín dụng

8

gặp nhiều khó khăn, vốn của NH nằm trong tình trạng đóng băng không cho vay
được, điều này có thể làm cho các NH bị phá sản.
 Môi trƣờng cạnh tranh: Hiện nay, hoạt động của các NH nói chung,
cũng như hoạt động tín dụng nói riêng đang gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt và
khắc nghiệt. Sự xuất hiện của hàng loạt các NH với rất nhiều sản phẩm, dịch vụ
ngày càng đa dạng và phong phú đã làm cho hoạt động của ngành NH ngày càng trở
nên hấp dẫn và quyết liệt. Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của
các NH, nó đòi hỏi các NH phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa
dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường các nguồn lực nội tại…nhằm có thể cạnh
tranh tốt và phát triển bền vững.
1.6
1.6.1

1.6.2

.

.
:

BĐS

9

1.7

.
BĐS.

1.7.1
BĐS

Đ
BĐS

BĐS.

1.7.2


.



.



.




.
.

 Chi

.



.



.




.
BĐS


1.7.3

.
BĐS.

th

BĐS.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ LAI

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về