Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh vĩnh long

TR

NGă

B ăTẨIăCHệNHă
IăH CăTẨIăCHệNHăậăMARKETINGă
ă
ă

ă

ă
ă
ă
NGUYểNăTHIăTHUăHỌNGă
ă
ă
ă
ă
CỄCăY UăT ă NHăH
NGă NăCHỂTăL
NGăTINăDUNGăă
TAIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHỄTăTRI NăNỌNGăă
THỌNăCHIăNHỄNHăTINHăV NHăLONGă
ă
ă
ă
ă
Chuyên ngƠnh: TƠi chính - Ngơn hƠng
Mã s : 60340201
ă

ă

LU NăV NăTH CăS ă
ă
ă
ă
ă
ă
ă

TP.HCM, tháng 9/2015


TR

NGă

B ăTẨIăCHệNHă
IăH CăTẨIăCHệNHăậăMARKETINGă
ă
ă

ă

ă
ă
ă
NGUYểNăTHIăTHUăHỌNGă
ă
ă

ă
ă
CỄCăY UăT ă NHăH
NGă NăCHỂTăL
NGăTINăDUNGăă
TAIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHỄTăTRI NăNỌNGăă
THỌNăCHIăNHỄNHăTINHăV NHăLONGă
ă
ă
ă
ă
Chuyên ngƠnh: TƠi chính - Ngơn hƠng
Mã s : 60340201
ă
ă

LU NăV NăTH CăS ă

H

ă
ă

NGăD NăKHOAăH C:ăPGS.TSăHOẨNGăTR NăH Uă

ă
ă
ă
ă
TP.HCM, tháng 9/2015

ă
ă
ă


NH NăXÉTăC AăGIỄOăVIểNăH
----------

NGăD Nă

.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................
.......................................................................................................................................................

TP.ăHCM,ăngƠyầăthángă09ăn mă2015ă
ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăGiáoăviênăh

ă

ă
i

ngăd nă


ă
L IăCAMă OANă


ă
ă

th c hi n lu n v n “Các y u t

ng đ n chât l

nh h

ng tın dung tai ngân

hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhanh tınh V nh Long”. Tôi đã t mình
nghiên c u tìm hi u v n đ v n d ng ki n th c đã h c, trao đ i v i b n bè, đ ng
nghi p, đ

cs h

ng d n c a quỦ Th y, Cô Tr

Th y HoƠng Tr n H u đã h

ng đ i h c tƠi chính Marketing vƠ

ng d n trong su t th i gian th c hi n đ tƠi.

Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên c u c a riêng Tôi cùng v i s h

ng

d n khoa h c c a quỦ Th y, Cô. Các s li u vƠ k t qu nghiên c u trong lu n v n
hoƠn toƠn trung th c.
ă

TP.HCM, ngƠy 02 tháng 09 n m 2015
Ng i th c hi n lu n v n

NGUY N TH THU H NG
ă

ă
ă
ă
ă
ă
ă
ă
ă
ă
ă
ii

ă
ă

L IăC Mă Nă


ă

có đ
“Các y u t

c nh ng ki n th c quỦ báo giúp cho Tôi hoƠn thƠnh bƠi lu n v n

nh h

ng đ n chât l

ng tın dung tai ngân hàng nông nghi p và phát

tri n nông thôn chi nhanh tınh V nh Long”. Tôi xin chơn thƠnh cám n quỦ Th y, Cô
tr

ng đ i h c tƠi chính Marketing đã h t lòng truy n đ t gi ng d y cho Tôi nh ng

ki n th c v chuyên ngƠnh mƠ Tôi theo h c đ v n d ng sơu sát h n vƠo th c t , áp
d ng ki n th c, kinh nghi m th c ti n c a mình vƠo nghi p v .
Xin chơn thƠnh cám n th y HoƠng Tr n H u đã t n tình h
th c vô cùng quỦ báo t

ph

ng d n nh ng ki n

ng pháp nghiên c u đ n n i dung nghiên c u trong

su t th i gian th c hi n đ tƠi.
Các Anh, Ch NHNo & PTNT CN t nh V nh Long, cùng các b n h c viên l p
cao h c Kinh t TƠi chính – Ngơn hƠng khóa 2 ( B o L c - V nh Long ) vƠ Anh, Ch
l p cao h c Kinh t TƠi chính – Ngơn hƠng khóa 1 Tơy Nam B đã chia s nh ng ki n
th c, kinh nghi m trong quá trình h c t p vƠ th c hi n đ tƠi.
Xin chơn thƠnh cám n quỦ khách hƠng đang vay t i NHNo & PTNT chi nhanh
tốnh V nh Long đã giúp cho Tôi hoƠn thƠnh phi u đi u tra ph ng v n khách hƠng, đ
có đ

c d li u nghiên c u cho đ tƠi.
Lu n v n hoƠn thƠnh s v

đ

ng ph i nh ng khuy t đi m, sai sót. R t mong nh n

c s đóng góp Ủ ki n t quỦ Th y Cô vƠ b n đ c đ bƠi lu n v n hoƠn thi n h n.
Xin chơn thƠnh kính bi t n!
TP.HCM, ngƠy 02 tháng 09 n m 2015
Ng i th c hi n lu n v n

NGUY N TH THU H NG

iii


ă
M CăL Că
------NH NăXÉTăC AăGIỄOăVIểNăH

-------ă

NGăD Nă..............................................................ăIă

L IăCAMă OANă....................................................................................................................ăIIă
L IăC Mă Nă.........................................................................................................................ăIIIă
M CăL Că...............................................................................................................................ăIVă
DANHăM CăCỄCăKụăHI Uă&ăCH ăVI TăT Tă......................................................ăVIIIă
DANHăM CăS ă

,ăCỄCăHỊNHăV ,ăBI Uă

,ăBI UăB NGă.................................ăIXă

TịMăT TăLU NăV Nă........................................................................................................ăXIă

ă
CH

NGă1:ăGI IăTHI UăNGHIểNăC Uă....................................................ă1ă

1.1.ăTệNHăC PăTHI TăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC Uă............................................ă1ă

1.2.ăTỊNHăHỊNHăNGHIểNăC UăC Aă

ăTẨIă........................................................ă2ă

1.3.ăM CăTIểUăNGHIểNăC Uă..................................................................................ă2ă
1.3.1 M c tiêu chung .............................................................................................. 2
1.3.2 M c tiêu c th .............................................................................................. 2
1.3.3 Cơu h i vƠ gi thuy t nghiên c u .................................................................. 2
1.4.ăPH
1.5ăă

NGăPHỄPăNGHIểNăC U:ă.......................................................................ă2ă
IăT

NGăNGHIểNăC U:ă.............................................................................ă4ă

1.6ăăPH MăVIăNGHIểNăC Uă....................................................................................ă4ă
1.7.ăụăNGH AăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC Uă............................................................ă5ă

1.8.ăK TăC UăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC Uă...........................................................ă8ă

CH

NGă2:ăC ăS ăLụăTHUY TăVẨăMỌăHỊNHăNGHIểNăC Uăă..........ă7ă

2.1.ăC ăS ăLụăTHUY Tă............................................................................................ă7ă
2.1.1 Tốn dung ........................................................................................................ 7
2.1.1.1 Khái ni m v tốn dung:....................................................................... 7
2.1.1.2 Cac hốnh th c c a tốn dung ............................................................... 7
2.1.1.3 Vai tro c a tốn dung .......................................................................... 9

iv


2.1.2 Hoat đông tốn dung ...................................................................................... 10
2.1.3. Ch t l

ng tốn dung.................................................................................... 10

2.1.3.1

nh ngh a........................................................................................ 10

2.1.3.2 Phơn loai cac khoan n nhom .......................................................... 10
2.1.4 Các y u t th

ng g p nh h

ng ch t l

ng tốn dung .............................. 11

2.1.4.1 Cac y u tô t phốa Ngơn hang .......................................................... 11
2.1.4.2 Cac y u tô t phốa khach hang ......................................................... 17

2.1.4.2 Cac y u tô khac ................................................................................ 22
2.2ăCỄCăăNGHIểNăC UăTR
CH TăL

Că ỂYV ăCỄCăY UăT ă NHăH

NGă

Nă

NGăTệNăD NGă......................................................................................ă22ă

2.2.1. Mô hình SERVQUAL c a Parasuraman (1988) ........................................ 27
2.2.2. Mô hình nghiên c u cua Pham Thanh S n (2013)..................................... 27
2.2.3 Mô hình nghiên c u c a NCS.

ng Trung Chính (2013) ......................... 27

2.2.4 Ngô Th Y n (2012) ..................................................................................... 25
2.2.5 Các bƠi báo liên quan đ n các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i

ngơn hƠng ......................................................................................................................25
2.3.ăXỂYăD NGăGI ăTHUY TăVẨăMỌăHỊNHăNGHIểNăC Uă.........................ă26ă
2.3.1. Mô hốnh nghiên c u đê nghi ...................................................................... 26

2.3.1. Xơy d ng gi thuy t nghiên c u ................................................................ 27
2.4ăK TăLU NăCH

CH

NGă3:ăPH

NGă2ă.....................................................................................ă27ă

NGăPHỄPă&ăTHI TăK ăNGHIểNăC Uă..................ă33ă

3.1ăQUYăTRỊNHăNGHIểNăC Uă..............................................................................ă32ă
3.2ăTHI TăK ăNGHIểNăC Uă.................................................................................ă34ă
3.2.1 Nghiên c u s b ........................................................................................ 33
3.2.2 Nghiên c u chính th c ................................................................................ 33
3.2.3 M u nghiên c u ........................................................................................... 33
3.2.4 Ph

ng pháp phơn tích d li u nghiên c u................................................. 35

3.2.5 Quy trình kh o sát ....................................................................................... 37
3.3ăXỂYăD NGăTHANGă Oă&ăCỄCăN IăDUNGăCHệNHăC NăPHỂNăTệCHă37ă
3.3.1 Xơy d ng thang đo vƠ mã hóa d li u ........................................................ 38
3.3.1.1 Xơy d ng thang đo y u t ngơn hƠngă ............................................. 37
v


3.3.1.2 Xơy d ng thang đo y u t khách hƠngă ........................................... 39
3.3.1.3 Y u t môi tr
3.3.1.4. Ch t l

ng ............................................................................ 39

ng tín d ng cho vay ........................................................... 39

3.3.2 Các n i dung c n phơn tích ......................................................................... 41
3.4ăTHI TăK ăB NGăCỂUăH I:ă(Ph ăl că1)ă.........................................................ă42ă
3.5ăK TăLU NăCH

CH

NGă3ăă....................................................................................ă42ă

NGă4:ăK TăQU ăNGHIểNăC Uă......................................................ăă46ă

4.1ăMỌăT ăTH NGăKể:ăă...............................................................................ă46ă
ăăă4.1.1ăT ngăquanăv ăho tăđ ngătínăd ngă.................................................................ă46ă
4.1.1.1 Khái quát v t nh V nh Long vƠ ngƠnh ngơn hƠng t nh V nh Long ......... 46
4.1.1.2 Gi i thi u khái quát v Agribank chi nhánh t nh V nh Long ................. 46
4.1.1.3 Th c tr ng chơt l

ng tốn dung tai Agribank CN t nh Vốnh Long .......... 48

4.1.1.4 Môt sô giai phap đa va đang đ

c ap dung đê nơng cao chơt l

ng tốn

dung tai Agribank CN t nh Vốnh Long trong th i gian qua ........................................ 56

4.2.ăTHỌNGăTINăCHUNGăV ăM UăNGHIểNăC Uă............................................ă59ă
4.2.1. Can bô phu trach tốn dung ngơn hang hay khach hang vay (hô gia đốnh, ca
nhơn va doanh nghiêp, công ty) .................................................................................... 60
4.2.2.

tu i ........................................................................................................ 60

4.2.3. Gi i tính ..................................................................................................... 60
4.2.4. Trình đ h c v n ........................................................................................ 60
4.2.5. Ngh nghi p .............................................................................................. 60
4.2.6. Thu nh p trung bình hƠng tháng ................................................................ 60
4.2.7. Tình tr ng hôn nhơn .................................................................................. 61
4.2.8 Th i gian s d ng s n ph m tín d ng ......................................................... 61
4.2.9 Th i gian vay v n ..................................................................................... .62
4.2.10 S n ph m tín d ng .................................................................................... 62
4.2.11 M c đích s d ng v n ............................................................................... 63
4.3.ă ỄNHăGIỄăTHANGă Oăă...................................................................................ă63ă
4.3.1. ánh giá thang đo b ng h s tin c yăCronbach’s alpha ........................... 63
4.3.2. Phơn tích nhơn t khám phá EFA............................................................... 66
4.3.2.1 Phơn tốch y u tô EFA cho cac biên đôc lơp ..................................... 64
vi


4.3.2.2 Phơn tích y u t EFA đ i v i bi n ph thu c .................................. 65
4.3.3. i u ch nh mô hình nghiên c u t k t qu EFA ....................................... 69
4.4.ăKI Mă

NHăMỌăHỊNHăVẨăGI ăTHUY TăNGHIểNăC Uă........................ă70ă

4.4.1. Ki m đ nh mô hình nghiên c u .................................................................. 71

4.4.1.1 Phơn tích t

ng quan h s Pearson ................................................ 71

4.4.1.2 Phơn tích h i quy tuy n tính b i ...................................................... 71
4.4.2. Ki m đ nh các gi thuy t nghiên c u ......................................................... 77
4.5.ăTH OăLU NăV ăCỄCăY UăT ă NHăH

NGă

NăCH TăL

NGăTệNă

D NGăăC AăAGRIBANKăCHIăNHỄNHăT NHăV NHăLONGă.............................ă79ăă
4.6.ăKH OăSỄTăụăKI NăKHỄCHăHẨNGăă.............................................................ă81ă
4.7.ă TH Că TR NGă CH Tă L

NGă TệNă D NGă T Iă AGRIBANKă CNă T NHă

V NHăLONGă...............................................................................................................ă81ă
4.8.ă ỄNHă GIỄă T NGă TH ă K Tă QU ă NGHIểNă C Uă CỄCă Y Uă T ă NHă
H

NGă

NăCH TăL

NGăTệNăD NGăăT IăAGRIBANKăCNăT NHăV NHă

LONGă..........................................................................................................................ă82ă
4.9ăK TăQU ă ịNGăGịPăV ăTH CăTI NăQU NăLụ:ă....................................ă89ă
4.10.ăK TăLU NăCH

CH

NGă4ă..................................................................................ă89ă

NGă5:ăG IăụăGI IăPHỄPăV ăCỄCăY UăT ă NHăH

CH TăL

NGă

Nă

NGăTệNăD NGăT IăAGRIBANKăCNăT NHăV NHăLONGă..ă91ă

5.1ăG IăụăGI IăPHỄPă..............................................................................................ă91ă
5.2ăNH NGăH NăCH ăVẨăH

NGăNGHIểNăC UăTI PăTHEOă....................ă97ă

vii


DANHăM CăCỄCăKụăHI UăVẨăCH ăVI TăT Tă

AGRIBANKă
CBă

CBCNVă
CBNHă
CNăă
CNTTă
CSQTTDă
CLTDă
DNă
DNVVNă
DNTNă
PC CBă
PTHHă
PCD KHă
MTKTCTă
MTCTă
MLHAă
NHă
NHNNă
NHTWă
NHNoă&ăPTNTă
ă
NHTMăCPă
NLQLă
KHă
KTGSă
TCTDă
TDă
TMCPă
TSC ă
VNDă
UBNDă

QTăCTDă
VAMCă
ă
ă
ă
ă

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Cán b
Cán b công nhơn viên
Cán b ngơn hƠng
Chi nhánh
Công ngh thông tin
Chính sách, quy trình tín d ng
Ch t l ng tín d ng
Doanh nghi p
Doanh nghi p v a vƠ nh
Doanh nghi p t nhơn
Ph m ch t đ o đ c cán b
Ph ng ti n h u hình
Ph m ch t đ o đ c khách hƠng
Môi tr ng kinh t , chính tr - xã h
Môi tr ng c nh tranh
M ng l i hình nh
Ngơn hƠng
Ngơn hƠng NhƠ N c
Ngơn hƠng trung ng
Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Ngơn hƠng Th ng m i c ph n

N ng l c qu n lỦ
Khách hƠng
Ki m tra giám sát
T ch c tín d ng
Tín d ng
Th ng m i c ph n
TƠi s n c đ nh
Vi t Nam đ ng
y ban nhơn dơn
Quy trình c p tín d ng
Công ty qu n lỦ tƠi s n

ă

viii

n nông thôn

i

n nông thôn
n nông thôn


ă

DANHăM CăBI Uă

ă

Bi u đ 4.1: T tr ng d n theo ngƠnh ngh c a Agribank CN t nh V nh Long. ...... 49
Bi u đ 4.2: C c u d n theo thƠnh ph n kinh t Agribank CN t nh V nh Long. .... 50
Bi u đ 4.3: D n cho vay & t c đ ng t ng tr

ng d n c a Agribank CN t nh V nh

Long. ............................................................................................................................. 51
Bi u đ 4.4: T tr ng các nhóm n c a Agribank CN t nh V nh Long ....................... 53
Bi u đ 4.5: T l n x u c a m t s NHTM t nh V nh Long. .................................. 55
Bi u đ 4.6: D phòng r i ro tín d ng c a Agribank CN t nh V nh Long ................. .56

DANHăM CăB NGă

B ng 4.1: C c u d n theo ngƠnh ngh . .................................................................. 48
B ng 4.2: C c u d n theo thƠnh ph n kinh t . ....................................................... 49
B ng 4.3: T ng tƠi s n & t ng d n cho vay. ............................................................ 52
B ng 4.4: C c u d n theo th i gian. ....................................................................... 52
B ng 4.5: Phơn lo i n theo th i gian. ........................................................................ 53
B ng 4.6: Ch tiêu phơn lo i n . .................................................................................. 54
B ng 4.7: N quá h n & n x u. ................................................................................. 54
B ng 4.8: Phơn lo i khách hƠng. .................................................................................. 60
B ng 4.9:

tu i. ........................................................................................................ 60

B ng 4.10: Gi i tính. .................................................................................................... 60
B ng 4.11: Trình đ h c v n. ....................................................................................... 60
B ng 4.12: Ngh nghi p. .............................................................................................. 61
B ng 4.13: Thu nh p trung bình hƠng tháng. ............................................................... 61
B ng 4.14: Tình tr ng hôn nhơn. .................................................................................. 61

B ng 4.15: Th i gian s d ng s n ph m tín d ng. ....................................................... 62
B ng 4.16: Th i gian vay v n. ..................................................................................... 62
B ng 4.17: S n ph m tín d ng. .................................................................................... 62
B ng 4.18: M c đích s d ng....................................................................................... 63
B ng 4.19: Cronbach’s Alpha c a các khái ni m nghiên c u...................................... 64
B ng 4.20: Ki m đ nh KMO. ....................................................................................... 66
B ng 4.21: K t qu phơn tích y u t đ i v i các thƠnh ph n bi n đ c l p tác đ ng đ n
ch t l

ng tín d ng Agribank CN V nh Long (Ma tr n nhơn t đã xoay). .................. 67
ix


B ng 4.22: K t c a phơn tích EFA c a thang đo ch t l

ng tín d ng . ....................... 68

B ng 4.23: T ng h p k t qu ki m đ nh thang đo. ...................................................... 69
B ng 4.24: K t qu phơn tích t

ng quan. ................................................................... 71

B ng 4.25: K t qu R-Square c a mô hình h i quy t

ng quan theo PP Enter........... 72

B ng 4.26: B ng ANOVA cho ki m đ nh ................................................................... 72
B ng 4.27: K t qu phơn tích các tr ng s h i quy ...................................................... 73
B ng 4.28: Ki m đ nh các h i quy gi thuy t nghiên c u. .......................................... 77
B ng 4.29 M c đ các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i Agribank CN t nh

V nh Long ..................................................................................................................... 84
B ng 4.30 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph m ch t đ o đ c cán b .......... 85
B ng 4.31 Trung bình các bi n quan sát các y u t chính sách, quy trình tín d ng .... 86
B ng 4.32 Trung bình các bi n quan sát các y u t ki m tra giám sát ........................ 86
B ng 4.33 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph

ng ti n h u hình ................. 87

B ng 4.34 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph m ch t đ o đ c khách hƠng .. 88

DANHăM CăHỊNHăV ă
Hình 3.1: Mô hình SERVQUAL c a Parasuraman (1988). ......................................... 26
Hình 3.3: Nhóm các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng c a Ph m Thanh S n.

...................................................................................................................................... 31
Hình 4.3 Mô hình các y u t

nh h

ng đ n nơng cao ch t l

ng đ

c đ ngh t i

Agribank CN V nh Long. ............................................................................................. 32ă
Hình 4.3: Mô hình nghiên c u đi u ch nh t k t qu đánh giá thang đo .................... 70
Hình 4.4: K t qu nghiên c u....................................................................................... 79

DANHăM CăS ă

ă

S đ 2.1: Tín d ng tr c ti p. ......................................................................................... 8
S đ 2.2: Tín d ng gián ti p. ........................................................................................ 8
S đ 2.3: Phơn lo i r i ro tín d ng................................................................................ 9
S đ 3.1: Quy trình nghiên c u. ................................................................................. 28
S đ 4.1: T ch c b máy Agribank. ......................................................................... 47
S đ 5.1: Quy trình tín d ng chung t i Agribank. ...................................................... 93

ă
x


TịMăT TăLU NăV Nă
H vƠ tên h c viên: Nguy n Th Thu H ng.
Chuyên ngƠnh: TƠi chính ngơn hƠng.

Ng

ih

ng d n khoa h c: PGS.TS. HoƠng Tr n H u.

Tên đ tƠi: “Các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i ngân hàng nông

nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh t nh V nh Long”.
1. Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi:ăă
Nơng cao ch t l

ng tín d ng lƠ v n đ mƠ Agribank nói riêng vƠ các NHTM

nói chung đi u đ t tr ng tơm lên hƠng đ u trong ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng
mình. M t ngơn hƠng có ch t l

ng tín d ng t t thì t l n quá h n, n x u, r i ro

trong ho t đ ng kinh doanh s th p, uy tín ngơn hƠng đó đ

c nơng cao, ho t đ ng

kinh doanh, l i nhu n mang l i cho ngơn hƠng s cao.

Nh ng trong th i gian v a qua, ch t l

ng n x u

Agribank vƠ các NHTM

nói chung, c ng nh Agribank CN t nh V nh Long c ng không ngo i l chi m t l
khá cao trên t ng d n , đi u nƠy do các y u t
t i các ngơn hƠng nh h
ngơn hƠng ch a đ

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng

ng đ n công tác qu n tr r i ro tín d ng, công tác qu n tr

c hoƠn thi n, ph i trích l p d phòng, bán n x u cho công ty

qu n lỦ tƠi s n (VAMC). Nghiêm tr ng h n n a khi NHNN ph i can thi p vƠo nh :
sáp nh p l i NH, mua l i NH v i giá không đ ng.
Xu t phát t v n đ đó lu n v n : “Các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín

d ng t i ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh t nh V nh Long”.
S giúp m t ph n đóng góp nh cho ngơn hƠng tìm đ
h

ng đ n ch t l

c nh ng y u t quan tr ng nh

ng tín d ng t i ngơn hƠng. Nh ng đ xu t k t qu trong quá trình

nghiên c u, kh o sát khách hƠng vay, nh ng Ủ ki n quỦ báo c a khách hƠng trong quá
trình kh o sát thu th p thông tin t b ng cơu h i đi u tra, góp ph n đ nh h
nơng cao ch t l

ng tín d ng, đ n ch t l

ng vi c

ng ho t đ ng kinh doanh t i ngơn hƠng ngƠy

cƠng cƠng t t h n, l i nhu n cao h n nh mong mu n c a các nhƠ qu n tr Agribank
nói riêng, NHNN Vi t Nam nói chung trong th i đi m h i nh p v i n n kinh t th
gi i.

xi


2. Ph

ngăphápănghiênăc u:ă

Lu n v n s d ng ph

ng pháp nghiên c u đ nh tính, đ nh l

ng nh : th o

lu n nhóm đ a ra b ng cơu h i kh o sát, b sung các bi n quan sát nh m xơy d ng
nh ng tiêu chí đánh giá, ch nh s a hay lo i b , b sung cơu h i ph c v cho quá trình
nghiên c u đ nh l

ng.

Thông qua đi u tra b ng b ng cơu h i t khách hƠng vay, m u đ
ph

ng pháp thu n ti n v i kích th

c ch n theo

t m u n=700, sau đó thu th p s li u đ

c phơn

tích đ tin c y c a thang đo b ng h s tin c y vƠ phơn tích nhơn t khám phá EFA,
thông qua ph n m m x lỦ s li u th ng kê SPSS 20.0. Sau khi phơn tích có đ
y u t thì ki m đ nh mô hình h i quy lỦ thuy t tìm ra các y u t
l

nh h

c các

ng đ n ch t

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long.
3. K tăqu ănghiênăc uăvƠănh ngăđóngăgópăkhoaăh căc aălu năv n:ă
Lu n v n ch t p chung đi sơu phơn tích v nh ng y u t

l

nh h

ng đ n ch t

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long vƠ k t qu nghiên c u ch đóng góp

m t ph n nh t

k t qu thu th p s li u khách hƠng trong th i gian ng n, s l

khách hƠng còn ít, nên lu n v n c ng ch a đ
xác, k t qu nghiên c u nh ng y u t

nh h

ng

c hoƠn thi n. Nên vi c xác đ nh chính

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i Agribank

nói chung lƠ ch a đ .
Mong mu n c a tác gi vi c xác đ nh 10 y u t

nh h

ng ch t l

ng tín d ng :

Chınh sach, quy trình tın dung cua ngân hang ; Phâm chât đao đ c & trınh đô chuyên
môn nghiêp vu can bô NH ; Ph

ng tiên h u hınh ; M ng l

i & hình nh uy tín c a

NH ; Công tac kiêm tra giam sat và c chê quan ly, điêu hanh ; Ph m ch t đ o đ c và
s trung th c c a khách hàng ; N ng l c qu n lý kinh doanh c a khách hàng ; Môi
tr

ng kinh t , chính tr - xã h i ; Môi tr

ng t nhiên ; Môi tr

ng c nh tranh. Qua

10 y u t đó lu n v n có nh ng Ủ ki n đ xu t nh ng gi i pháp nơng cao ch t l

ng

tín d ng cho vay t i Agribank CN t nh V nh Long, nh ng đ xu t gi i pháp v i
NHNN. Nh m hoƠn thi n h n tìm ra nh ng y u t
t i NH.

ă

xii

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng


CH

NGă1ă

GI IăTHI UăNGHIểNăC Uă
ă

1.1ăTệNHăC PăTHI TăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC U:ă

NHTM rơt chu trong đên an toan, ôn đinh vê hốnh anh nhơt quan cua Ngơn hang
mốnh trong hôi nhơp kinh tê quôc tê. Hoa theo xu thê đo “ Tơm nhốn cua Agibank phat
ng ngơn hang hiên đai: T ngăc

triên theo h

ngăậăAnătoanăậăHiêuăquaăậăBênăv ngă

kh ng đinh vai tro chu l c trong đơu t tốn dung phat triên nông nghiêp, nông dơn va
nông thôn va hôi nhơp kinh tê quôc tê ”. Trong môi tr
nh hiên nay

ng canh tranh tranh khôc liêt

Viêt Nam gi a cac NHTM trong va ngoai n

c muôn đat đ

c nh ng

vơn đê nay thơt s la môt th thach l n trong qua trốnh hôi nhơp va trong th i gian qua
nhiêu Ngơn hang đa sat nhơp lai đê v
Chiêm lốnh đ

t qua kho kh n.

c thi phơn, thi tr

ng cho vay l n nhơt đo la mong muôn cua tơt

ca cac NHTM nh ng gia tri tiêm ơn rui ro kem theo cung rơt cao. Trong bôi canh hiên
nay chơt l

ng tốn dung tai môt sô NHTM noi chung va Agribank Viêt Nam noi riêng

đa va đang g p kho kh n vê n xơu, nhiêu mon n co kha n ng không thu hôi đ

c va

ngơn hang đang tốch c c tốm moi giai phap đê thu h i n x u, các gi i pháp nơng cao
chơt l

ng tín d ng cho vay trong lốnh v c ho t đ ng kinh doanh cua mốnh. Agribank

chi nhanh t nh Vốnh Long cung đang n m
anh h

trong tr

ng h p nay ma hơu qua cua no

ng đên quy thu nhơp ơm qua nhiêu n m liên.
Xu t phát t mong muôn đo s c n thi t nghiên c u đ a ra nh ng giai phap

nơng cao chơt l

ng tín d ng phu h p v i thi tr

ng đê l i nhuơn tao ra l n h n song

song đo cung giam thiêu rui ro mơt mat ốt h n. Chơt l

ng tốn dung cua cac NHTM

Viêt Nam hiên nay đang r i vao tốnh trang rui ro mơt mat cao do nhiêu nguyên nhơn
khac nhau

t ng thi phơn, thi tr

ng va Agribank chi nhanh Vốnh Long va cac

NHTM đang đong trên đia ban tốnh Vốnh Long cung không ngoai lê. Chốnh vố vơy tác
gi ch n đ tƠi “Các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng tai ngân hàng nông

nghi p và phát tri n nông thôn chi nhanh tınh V nh Long ” đ lƠm đ tƠi nghiên
c u c a mình. V i muc đốch tốm hiêu xem nh ng nguyên nhơn đ a đên rui ro cung
nh m c đô anh h

ng cua chơt l

ng tốn dung lam anh h
-1-

ng đên quy thu nhơp tai

NH nay qua mơy n m nay va đ a ra nh ng đê xuơt gop phơn nơng cao chơt l

ng dich

vu tốn dung tai NH.
ê nơng cao đ
đên chơt l

c chơt l

ng tốn dung thố cơn phơn tốch nh ng y u tô anh h

ng tốn dung đ tƠi s s d ng các ph

ng

ng pháp nghiên c u nh : ki m đ nh

cronbach alpha, vƠ phơn tích nhơn t khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) đ
tốm ra các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tốn dung tai Agribank chi nhánh tốnh V nh

Long.

1.2ăM CăTIểUăNGHIểNăC U:ă
tƠi nghiên c u phơn tốch nh ng y u tô anh h

ng đên chơt l

t i Agribank noi chung đê t đo đê xuơt cac giai phap nơng cao chơt l

ng tốn dung

ng tốn dung t i

Agribank chi nhanh tốnh Vốnh Long.
ă
h

đ t đ

ng đên chơt l

c m c tiêu chung trên, đ tƠi phơn tốch cac m c tiêu c th anh
ng tốn dung cua Agribank chi nhanh tốnh Vốnh Long nh sau:

(1) Xác đ nh các y u tô anh h

ng đên ch t l

ng tín d ng t i Agribank CN

(2) Xơy d ng thang đo các y u t anh ch t l

ng tín d ng t i AgriBank chi

t nh V nh Long .
nhanh t nh Vốnh Long hiên nay.
(3) Phơn tốch cac y u tô anh h
nghiên c u v cac y u t anh h

ng đên chơt l

ng đên ch t l

ng tốn dung va đ xu t mô hình

ng tín d ng t i AgriBank chi nhanh

t nh Vốnh Long.
(4) Ki m đ nh gi thuy t nghiên c u v cac y u t anh h

ng đên ch t l

ng

tín d ng t i AgriBank chi nhanh t nh Vốnh long.
(5) D a vƠo k t qu phơn tích, đ a ra các y u t
l

nh h

ng nhi u đ n ch t

ng tín d ng t i AgriBank chi nhanh t nh Vốnh Long.

1.3ăPH

NGăPHỄPăNGHIểNăC U:ă

ăăNghiênăc uăb ngăph
tƠi d a trên Ph

ngăphapăđinhătốnh:ă

ng pháp đi u tra th ng kê, ph

ng pháp phơn tích so sánh

gi a lỦ thuy t vƠ th c t k t h p v i nghiên c u đ nh tính vƠo đ i t
cơu h i tr c ti p vƠ thông qua ph ng v n, thông qua m ng internet.
-2-

ng d a trên b ng


Ph

ng pháp s d ng các s li u th c t th ng kê t i Agribank CN t nh V nh

Long t n m 2010 – 2014 th hi n qua các bi u đ , bi u b ng.
Ph

ng phap nghiên c u t p trung vƠo kh o sát thông tin t b ng cơu h i tr c

ti p vƠ khách hƠng vay ca nhơn, cán b công nhơn viên, h gia đình, h kinh doanh,
chu doanh nghiêp, công ty… trên đ a bƠn t nh V nh Long v các y u tô anh h
chơt l

ng tốn dung t i NH.
Ph

ng phap nghiên c u nay đ

c th c hiên b ng ph

qua k t qu thông tin kh o sát, b sung thang đo ch t l
h

ng đên

ng đ n ch t l
Ph

ng phap đinh tốnh thông
ng tác đ ng c a nó nh

ng tín d ng cho vay.

ng phap đ

c th o lu n nhóm khoang 26 ng

i v i 4 can bô bên bô

phơn tốn dung, 4 khach hang cá nhơn, 4 hô gia đốnh, 4 h kinh doanh cá th , 3 can b
công nhơn viên, 3 doanh nghiêp, 4 công ty đang vay t i Agribank trên đ a bƠn t nh
V nh Long, đ hi u ch nh, b sung các bi n quan sát nh m xơy d ng nh ng tiêu chí
đánh giá, ch nh s a, lo i b hay b sung cơu h i ph c v cho quá trình nghiên c u
đ nh l
cho ph

ng. K t qu c a b

c nƠy lƠ xơy d ng đ

ng phap nghiên c u đinh l
ăNghiênăc uăb ngăph

c m t b ng cơu h i chính th c dùng

ng.

ngăphapăđinhăl

ng:

c th c hiên thông qua điêu tra b ng bang cơu hoi cho khách hƠng vay ca
nhơn, h gia đình, h kinh doanh, cán b công nhơn viên, chu doanh nghiêp, công
ty…hi n vay t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh Long v các y u tô anh h
chơt l

ng đên

ng tốn dung cua NH đ thu th p s li u b ng khao sat tr c tiêp, qua email.
Thi t k b ng cơu h i sau đó tìm m u đ

v i kích th
thu thơp đ

c ch n theo ph

ng pháp thu n ti n

c n=700, sau khi ti n hƠnh đi u tra m u n=673. Sau đo s dung sô liêu
c phơn tích đ tin c y c a thang đo các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng

tín d ng b ng h s tin c y Cronbach alpha vƠ phơn tích nhơn t khám phá EFA
(Exploratory Factor Analysis) đ

c th c hi n thông qua ph n m m x lỦ s li u th ng

kê SPSS 20.0, nh m đánh giá đ tin c y c a thang đo đ lo i b các bi n quan sát
không đ t đ tin c y, đ ng th i tái c u trúc bi n quan sát còn l i, t o c s cho vi c
hi u ch nh mô hình vƠ các gi thuy t nghiên c u.

-3-

Sau khi phơn tốch có đ

c các y u t thố kiêm đinh mô hốnh h i quy ly thuyêt

đa xơy d ng nh m tốm ra cac y u tô tac đông đên nơng cao chơt l

ng tốn dung tai

Agribank CN t nh Vốnh Long.
1.4ăă

IăT
it

NGăNGHIểNăC U:ă
ng nghiên c u lƠ các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng cho vay

t i Agribank CN t nh V nh Long.
it

ng ph ng v n trong quá trình nghiên c u lƠ nh ng khách hƠng đang

vay t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh Long, đ

c chia thƠnh 5 nhóm đ i t

ng đ

ph ng v n: khách hƠng vay lƠ ca nhơn, h gia đình, h kinh doanh, cán b công nhơn
viên, chu doanh nghiêp, công ty…Thông qua phi u đi u tra ph ng v n khách hƠng vay
t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh Long.
1.5ăăPH MăVIăNGHIểNăC U:ă
Ph m vi v không gian:
tƠi nay đ

c th c hi n nghiên c u trên c s các sô liêu th c tê tai Ngơn

hang vƠ phi u đi u tra ph ng v n khách hƠng s d ng dich vu tốn dung cho vay tai
Agribank chi nhanh cac huyên, thanh phô tr c thuôc tốnh Vốnh Long
 Ph m vi v th i gian:
Thông tin kh o sát s d ng trong đ tƠi nƠy lƠ s li u đ

c thu th p t ph ng

v n qua b ng cơu h i đ i v i khách hƠng vay t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh
Long.

c th c hi n trong kho ng th i gian t tháng 05/2014 - 02/2015, g m các

ho t đ ng nh so n th o mơu nghiên c u, đi u tra, thu th p s li u s c p vƠ thông tin,
phơn tích, đánh giá ki n ngh vƠ đ xu t gi i pháp ph c v m c tiêu nghiên c u.
S li u, d li u nghiên c u cho đ tƠi nƠy d a theo s li u th c t
Agribank t nh V nh Long qua 5 n m (t 2010 đ n 2014) vƠ báo cáo đã đ

t i CN
c công b

t i NHNN CN t nh V nh Long.
 Ph m vi v n i dung, d li u nghiên c u:
ê tai tơp chung nghiên c u va phơn tốch cac y u tô anh h
chơt l

ng đên nơng cao

ng tốn dung tai Agribank chi nhanh t nh Vốnh Long. Quy mô điêu tra thao

luơn nhom b ng ph

ng phap đinh tốnh nho, chon mơu theo phơn khuc thi th

ng tai

đia ban tốnh Vốnh Long ch a thê đ a ra kêt luơn nhơn đinh chung toan diên vê cac y u
-4-


t h

ng đên nơng cao chơt l

ng tốn dung tai Agribank ma chố phơn tốch nghiên c u

đia ban tốnh Vốnh Long.

Mô hốnh nghiên c u chố chon 700 mơu điêu tra khách hƠng tai Agribank chi
nhanh t nh Vốnh Long. ia ban m ng l
5 NHTM nhƠ n

c vƠ c ph n nhƠ n

i các TCTD toƠn t nh Vốnh Long hi n nay có
c, 13 NHTM c ph n, NHCSXH, NH phát tri n

vƠ 4 QTDND.
Trong khi NH kinh doanh nhiêu san phơm dich vu, nh ng đê tai chố tơp trung
nghiên c u vê các y u t

nh h

ch a thê khai quat hêt đ

c các y u tô anh h

tuyêt đôi mƠ chố

ng đ n chơt l

dang kêt qua nhơn đ

ng tốn dung, nên kêt qua nghiên c u
ng đên chơt l

c la t

ng tốn dung môt cach

ng đôi.

D li u nghiên c u tham kh o t các thông tin đã đ

c công b nh : D li u

báo cáo t phòng nghi p v kinh doanh, báo cáo tƠi chính đã đ

c ki m toán t i

Agribank CN t nh V nh Long... Thông tin có liên quan t i đ tƠi nghiên c u: s tay tín
d ng Agribank, các t p chí Ngơn hƠng, báo chí, lu t các t ch c tín d ng, các chính
sách tín d ng, t p chí internet, trang web, các đ án, công trình nghiên c u khoa h c
c a các tác gi trong vƠ ngoƠi n
1.6ăăụăNGH AăC Aă

c...

ăTẨIăNGHIểNăC U:ă

 Vêăm căkhoaăhoc:ă
T c s nên tang ly thuyêt chung vê tốn dung va y u tô anh h
l

ng tốn dung đê tai đa đ a ra cac gia thiêt va mô hốnh nghiên c u.

ra nh ng y u t
b ng ph

nh h

ng đ n ch t l

ng pháp phơn tích đ nh l
ng pháp đ nh tính nh tr

T đó đ a ra đ

ng, phơn tích d li u th t, th ng kê, đi u tra m u
c t ph

ng pháp nƠy hi u qu h n so

c đơy đã phơn tích.

c nh ng chính sách v các y u t

nh h

ng đ n ch t l

tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long phù h p v i th ph n, th tr
N

tƠi mu n tìm

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long

b ng s li u th c t đ th y r k t qu thu đ
v i ph

ng đên chơt

ng

ng vùng Sông

c đ ng b ng Nam B trong giai đo n phát tri n kinh t các ngƠnh ngh : nông,

ng , du l ch, ti u th công nghi p... nơng cao đ i sông vơt chơt tinh thơn cho nhơn dơn,
cung cơp bô sung nguôn vôn l u đông cho cac tô ch c.
 Vêăm căth cătiên:ă
-5-


NhƠ qu n lỦ s đ a ra gi i pháp d a trên k t qu nghiên c u các y u t
h

ng đ n ch t l

nh

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long.

ê tai tơp chung nghiên c u chố chon mơu điêu tra tai Agribank chi nhanh Vốnh
Long, nhơn đinh các y u tô anh h

ng đên chơt l

ng tốn dung đê t đo đ a ra giai

phap va kiên nghi thốch h p cu thê đôi v i lanh đao ngơn hƠng nơng cao chơt l
dung tai Agribank chi nhanh t nh Vốnh Long trong th i điêm hiên nay. ă
1.7ăK TăC UăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC U:ă

tƠi nghiên c u đ

c chia lƠm 5 ch

ng, c th nh sau:

- Ch

ngă1:ăGi iăthi uănghiênăc uă

- Ch

ngă2ă:ăC ăs ălỦălu n

- Ch

ngă3:ăPh

- Ch

ngă4:ăK tăqu ănghiênăc uăvƠăth oălu nă

- Ch

ngă5:ăK tălu năvƠăg iăỦăchínhăsách

ngăphápănghiênăc uă

-6-

ng tốn


CH
NGă2ă
C ăS ăLụăLU Nă
2.1.ăC ăS ăLụăTHUY T:ăă
2.1.1ăTốnădung:ă
2.1.1.1ăKháiăni măv ătốnădung:ă
Hiên nay co rơt nhiêu khai niêm vê tốn dung, theo TS Hô Diêu “ tốn dung (Credit)
xuơt phat t tiêng Latinh la Credo (tin t

ng, tốn nhiêm) la môt giao dich vê tai san (

tiên ho c hang hoa) gi a bên cho vay (ngơn hang ho c cac đinh chê tai chốnh khac) va
bên đi vay (ca nhơn ho c t ch c) trong đo bên cho vay chuyên giao tai san cho bên đi
vay s dung trong môt th i han nhơt đinh theo thoa thuơn, bên đi vay co trach nhiêm
hoan tra vô điêu kiên vôn gôc va lai cho bên cho vay đên khi đên han thanh toan.
Trong th c tê cuôc sông thuơt ng tốn dung đ

c hiêu theo nhiêu nghốa khac nhau

ngay ca trong quan hê tai chốnh.
ă

2.1.1.2ăCacăhốnhăth căc aăătốnădung:ă

ă

Hiên nay c n c vao th i han cho vay, ky han tra n , thê loai cho vay thoa thuơn

gi a ngơn hang va khach hang ma ta co thê phơn chia tốn dung

nhiêu hốnh th c khac

nhau.
ăPhơnăloaiătốnădungătheoăth iăgian:ăă
ă

 Tốn dung ng n han: la khoan vay co th i han đên 12 thang.
 Tốn dung trung han: la khoan vay co th i han trên 12 thang đ n 60 tháng.
 Tốn dung dai han: la khoan vay co th i han trên 60 thang.

ăPhơnătheoăm căđôătốnănhiêmăđôiăv iăkhachăhang:ă
ă

 Tốn dung co đam bao:

LƠ tƠi s n c a khách hƠng vay, c a bên b o l nh đ th c hi n ngh a v tr n , bao
g m: tƠi s n th c quy n s h u, giá tr quy n s d ng đ t c a khách hƠng vay, c a bên
b o lãnh; tƠi s n thu c quy n qu n lỦ, s d ng c a khách hƠng vay, c a bên b o lãnh

lƠ doanh nghi p NhƠ N

c, tƠi s n hình thƠnh t v n vay.

 Tốn dung không co đam bao:
-7-


LƠ nh ng kho n vay không có tƠi s n b o đ m đ
có uy tín, khách hƠng lƠm n th

c xem xét c p cho khách hƠng

ng xuyên có lãi tình hình tƠi chính lƠnh m nh, có

l ch s quan h tín d ng t t v i các ngơn hƠng ho c các kho n cho vay theo ch th c a
Chính ph
ăPhơnătheoămucăđốchăs ădung:ă
ă

Th

ng muc đốch s dung vôn vay phai h p phap nh cho vay nông nghiêp, công

nghiêp, ca nhơn, cac đinh chê tai chốnh khac,...
ă

ăPhơnătheoăxuơtăx ătốnădung:ă

ă

ă

ă

Ngơn hang cơp vôn tr c tiêp cho ng

ăTốnădungătr cătiêp:ăă

tra tr c tiêp cho ngơn hang đ

i đi vay va ng

i đi vay co nhiêm vu hoan

c biêu hiên qua s đô sau:

1-C păv nă(giáătr ăv năTD)ă

Khách hƠng

Ngơn hƠng

2-Thanhătoánăn ă(giáătr ăv năTD+lưi)ă

S ăđ ă2.1:ăQuyătrìnhătínăd ngătr căti pă
ă

ăTốnădungăgianătiêp:
La hốnh th c tốn dung ma ngơn hang th c hiên thông qua viêc mua lai cac khê

c ho c cac ch ng t n đa phat sinh va con trong th i han thanh toan nh mua may
moc nông nghiêp tra gop, cac hang tiêu dung tra gop... đ

1- C p tín d ng
Ngơn hƠng
ă

2- Thanh toán n

c thê hiên qua s đô sau

Khách hƠng
nh n v n vay
Ng i thanh
toán n

S ăđ ă2.2:ăQuyătrìnhătínăd ngăgiánăti pă
ă
ăPhơnătheoăthanhăphơnăkinhătê:
-8-


- Tín d ng đ i v i thƠnh ph n kinh t NhƠ N

c

- Tín d ng đ i v i thƠnh ph n kinh t ngoƠi NhƠ N

c

- NgoƠi ra tín d ng còn có th phơn theo lo i ti n, ph m vi qu c gia, c c u
v n tín d ng tham gia, đ i t

ng t o l p c a v n vay.

ăPhơnăălo iătheoăm căđôăruiăro:
Theo Mai V n Nam, 2008, Giáo trình kinh t l

ng r i ro tín d ng đ

c phơn

lo i theo s đ sau:ă

ă
ă

S ăđ ă2.3:ăPhơnăLo iăr iăroătínăd ngăă

ăăă2.1.1.3ăVaiătroăc aăătốnădung:ă
Tốn dung hiên nay co vai tro rơt quan trong không chố đôi v i ngơn hang ma con

gop phơn chuyên dich c cơu kinh tê, nơng cao đ i sông vơt chơt tinh thơn cho nhơn
dơn, cung cơp bô sung nguôn vôn l u đông cho cac tô ch c.
ă ôiăv iăngơnăhang:ăno la san phơm quan trong nhơt trong cac san phơm hiên
đang co tai cac NHTM, la san phơm đem lai nguôn thu l n góp ph n t ng l i nhuơn,
thu nhơp cho ngơn hang.
ă ôiăv iăKH,ădoanhănghiêp:ăno cung cơp nguôn vôn l u đông cho hoat đông
kinh doanh.
ăă ôiăv iăNhaăN

Nha N

c điêu tiêt đ

c:ăThông qua hoat đông tốn dung cua ngơn hang giup cho

c nên kinh tê vố mô, phat triên

nhơp v i kinh tê quôc tê.
ă
2.1.2ăHoatăđôngătốnădung:ă
-9-

ơt N

c theo tiên trốnh hôi


Trong cac hoat đông kinh doanh cua ngơn hang, hoat đông tốn dung luôn luôn
đong vai tro quan trong, th

ng chiêm khoang 2/3 tông tai san va tao l i nhuơn l n

cho ngơn hang. Tuy nhiên, yêu tô nguy c hoat đông tốn dung luôn luôn không đôi va
m c cao, do đo cac ngơn hang đa luôn luôn đ t biêt quan tơm đên viêc kiêm soat
cung nh cac biên phap đê hô tr , han chê rui ro tốn dung ( Berger – Udell, 1990).
2.1.3.ăCh tăl

ngătốnădung:ă

2.1.3.1.ă nhăngh a:ă
Theo American Society for Quality “Ch t l
hóa vƠ d ch v , đ c bi t đ t đ n m c đ mƠ ng

ng th hi n s v

t tr i c a hƠng

i ta có th th a mãn m i nhu c u vƠ

lƠm hƠi lòng khách hƠng”.
Chơt l

ng tốn dung ngơn hang la s đap ng môt cach đap ng tôt nhơt yêu cơu

cua khach hang ( ng

i g i tiên va ng

i vay tiên ) trong quan hê tốn dung, đam bao

an toan hay han chê rui ro vê vôn, t ng l i nhuơn cho ngơn hang phu h p va phuc vu
s phat triên kinh tê xa hôi.
Tóm l i ch t l
d ng t i NH, ch t l

ng tín d ng lƠ y u t quan tr ng quy t đ nh đ n toƠn b r i ro tín
ng tín d ng t l ngh ch v i r i ro, n u ch t l

cao thì r i ro cƠng th p vƠ ng

c l i.

ng tín d ng cƠng

ó lƠ nguyên nhơn mƠ các NHTM hi n nay nói

chung vƠ Agribank nói riêng đ u nhìn nh n t m quan tr ng c a v n đ nƠy, mu n
qu n tr đ

c r i ro tín d ng t t không nh h

mình thì vi c đ u tiên mong m i

ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a NH

h u h t ngơn hƠng lƠ ch t l

ng tín d ng cho vay

ph i cao, đ ng ngh a v i n quá h n th p.
2.1.3.2.ăPhơnăloaiăcacăkhoanăn ănhom:ă
ă

ăăN ăđuătiêuăchuơnă(nhomă1):
LƠ các kho n n trong h n vƠ đ

c ngơn hƠng đánh giá lƠ có kh n ng thu h i

đ y đ c g c vƠ lãi đúng h n. T l trích d phòng lƠ: 0% .

ă

ăN ăcơnăchuăyă(nhomă2):
N c n chú Ủ bao g m các kho n n đ

c ngơn hƠng đánh giá có kh n ng thu

h i đ y đ c g c l n lãi nh ng có d u hi u khách hƠng suy gi m kh n ng tr n . T
l trích d phòng lƠ: 5% .
ă

ăăăăN ăd

iătiêuăchuơnă(nhomă3):
- 10 -


Bao g m các kho n n đ

c t ch c tín d ng đánh giá lƠ không có kh n ng

thu h i g c vƠ lãi khi đ n h n. các kho n n nƠy đ

c ngơn hƠng đánh giá lƠ có kh

n ng t n th t m t ph n n g c vƠ lãi. T l trích d phòng lƠ: 20% .
ă

ăăăăN ănghiăng ă(nhomă4):
Bao g m các kho n n đ

c ngơn hƠng đánh giá lƠ có kh n ng t n th t cao.T

l trích d phòng lƠ: 50% .
ă

ăăăăN ăcoăkhaăn ngămơtăvônă(nhomă5):
Bao g m các kho n n đ

c ngơn hƠng đánh giá lƠ không có kh n ng thu h i,

m t v n.T l trích d phòng lƠ: 100% .
ă

ăăă2.1.4ăCácăy uăt ăth

ngăg pă nhăh

ngăđ năch tăl

ngătốnădung:ă

2.1.4.1ăCacăy uătôăt ăphốaăNgơnăhang:
ăChốnhăsachătốnădungăNgơnăHang:ăă
Theo Nguy n V n T (2013) : “Chính sách tín d ng c a NHTM lƠ m t h
th ng các bi n pháp liên quan đ n vi c khuy ch tr
nh m m c tiêu đã đ

ng tín d ng ho c h n ch tín d ng

c ho ch đ nh c a NHTM đó vƠ h n ch r i ro, b o đ m an toƠn

trong kinh doanh tín d ng ngơn hƠng”.
Chính sách tín d ng c a ngơn hƠng quy t đ nh m i s thƠnh công hay th t b i
c a ngơn hƠng đó. M t chính sách đúng đ n, khoa h c g n v i th c t , tuơn th theo
đúng quy lu t, đ

ng l i chính sách, pháp lu t c a NhƠ N

kinh doanh, thì s thu hút đ

c, đánh giá đúng v c h i

c nhi u khách hƠng đ m b o kh n ng sinh l i t ho t

đ ng tín d ng cao, r i ro th p vƠ ng

c l i.

M t chính sách tín d ng không r rƠng, chính sách ch a h p lỦ vì còn quá chú
tr ng vƠo l i nhu n khi cho vay, vì áp l c ch tiêu c p trên giao mong mu n cho vay
nhi u đ đ t ch tiêu c p trên giao, ch a sơu sát v i t ng th ph n th tr
mang l i t chính sách nƠy nh h

ng thì r i ro

ng đ n ngu n thu nh p c a ngơn hƠng lƠ r t cao.

Chính vì v y chính sách tín d ng còn đ m b o tính k t h p gi a ng
vƠ ng

i g i ti n

i vay ti n vƠ quy n l i c a các NHTM hi n nay luôn đ i m i phù h p t ng

th i k , th i đi m. Trên th c t Ngơn hƠng nƠo xơy d ng đ
d ng h p lỦ, t t thì hi u qu ch t l

c m t chính sách tín

ng tín d ng cho vay t i NH đó cao h n các ngơn

hƠng khác.
- 11 -