GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

B
TR

GIÁO D CăVÀă ÀOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG
---o0o---

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN
HÀNGăTH
NGăM I C PH N VI T NAM TH NH
V
NG CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ

SINH VIÊN TH C HI N

: NGUY N THU H NG

MÃ SINH VIÊN

: A16186

CHUYÊN NGÀNH

: TÀI CHÍNH ậNGÂN HÀNG

HÀ N I - 2014


B
TR

GIÁO D CăVÀă ÀOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG
---o0o---

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN
HÀNGăTH
NGăM I C PH N VI T NAM TH NH
V
NG CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ

Giáoăviênăh

ng d n

: Th.s Lê Th Hà Thu

Sinh viên th c hi n

: Nguy n Thu H ng

Mã sinh viên

: A16186

Chuyên ngành

: Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ N I - 2014

Thang Long University Library


L I C Mă N
Khóa lu n này là k t qu c a quá trình h c t p t i tr ng
quá trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng Th
Nam Th nh V

i h c Th ng Long và
ng m i c ph n Vi t

ng – Chi nhánh ông ô trong th i gian qua.

Qua đây, em xin g i l i c m n t i tr ng i h c Th ng Long c ng nh t i các
th y, cô giáo đã gi ng d y và giúp đ em trong quá trình h c t p t i tr ng. Em c ng
xin c m n Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng- Chi nhánh ông

ô đã t o đi u ki n cho em c h i tìm hi u, nghiên c u v ho t đ ng cho vay khách
hàng cá nhân c a ngân hàng.
Bên c nh đó, em xin đ
ng

c g i l i c m n sâu s c t i cô giáo Lê Th Hà Thu–

i đã nhi t tình giúp đ và tr c ti p h

ng d n em hoàn thi n khóa lu n này.

Trong quá trình th c hi n đ tài không tránh kh i nh ng sai sót, vì th em r t
mong s đóng góp c a quý th y cô và c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam
Th nh V ng – Chi nhánh ông ô đ khóa lu n này đ c hoàn thi n h n c v n i
dung và hình th c.


L IăCAMă OAN
Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có
s h tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u
c a ng i khác. Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có
ngu n g c và đ c trích d n rõ ràng.
Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!
Sinh viên

Nguy n Thu H ng

Thang Long University Library

M CL C
L IM

U......................................................................................................10

CH
NGă1. LÝ LU N CHUNG V HI U QU
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH
1.1.
th

HO Tă
NG CHO
NGăM I .................1

T ng quan v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng

ng m i .................................................................................................................1
1.1.1. Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a
Ngân hàng th
1.1.2.

ng m i ..........................................................................................1
c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân ...................1

1.1.3. Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân .......................3
1.1.4. Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
ng m i ............................................................................................................4

th

1.1.5. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân hi n nay ....................4
1.2.

T ng quan v hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân .........6

1.2.1. Khái ni m hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân .........6
1.2.2. S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách
hàng cá nhân ..........................................................................................................7
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá
nhân
7
1.2.4. Các nhân t

nh h

ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay khách

hàng cá nhân ........................................................................................................11
CH

NGă2. TH C TR NG HI U QU

HO Tă

NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Iă NGỂNă HÀNGă TH
NGă M I C PH N
VI T NAM TH NHăV

NG ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ .....................................19
2.1.
V

Khái quát v Ngân hàng Th

ng m i c

ph n Vi t Nam Th nh

ng – Chi nhánh ông ô ..................................................................................19
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Th ng m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô ........................................19
2.1.2. C c u t ch c và nhân s , nhi m v c a các phòng ban ............20


2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng – chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 ....21
2.1.3.1. Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n .................................................................21
2.1.3.2 Ho tăđ ng cho vay ..............................................................................26
2.1.3.3. M t s ho tăđ ng kinh doanh khác ................................................30
2.1.3.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh ......................................................31
Th

2.2. Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ......................35
2.2.1. Các quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng Th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng - nhánh ông ô ..35

2.2.1.1. Nguyên t c và đi u ki n cho vay .....................................................35
2.2.1.2. S ti n cho vay .................................................................................36
2.2.1.3. Th i gian cho vay ............................................................................36
2.2.1.4. Lãi su t cho vay ...............................................................................37
2.2.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ............................................37
2.2.1.6. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Th ng
m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô....................................41
Th

2.2.2. Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ..................42

Th

2.2.3. Tình hình doanh s thu n khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ..................43

Th

2.2.4. Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ..................44
2.3.

hàng Th

Th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh ông ô ............49

2.3.1. Ch tiêu đ nh tính ...............................................................................49
2.3.2. Ch tiêu đ nh ệ
Th

ng ............................................................................51

2.4.
ánh giá ho t đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ......................58
2.4.1. Nh ng k t qu đ t đ

c ....................................................................58

Thang Long University Library


2.4.2. Nh ng Ệhó Ệh n và h n ch ............................................................. 59
2.4.3. Nguyên nhân c a h n ch ................................................................ 60
CH

NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L

NGă CHOă VAYă

I

V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM
TH NHăV
NGăCHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ ............................................................. 63
nh h

3.1.

ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Th

ph n Vi t Nam Th nh V

ng m i c

ng chi nhánh ông ô giai đo n n m 2013 - 2015 ...63

3.1.1.

nh h

ng phát tri n ho t đ ng cho vay........................................63

3.1.2.

nh h

ng phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân ....64

3.2. Gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá
nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô .........64
3.2.1. Công tác huy đ ng v n ....................................................................64

3.2.2. Chính sách cho vay............................................................................65
3.2.3. Áp d ng linh ho t quy trình cho vay, đ n gi n hóa th t c vay .....66
3.2.4. Công tác th m đ nh tín d ng ............................................................. 67
3.2.5. Nâng cao ch t ệ

ng ngu n nhân l c ..............................................67

3.2.6. X lý n quá h n ...............................................................................69
3.2.7. Gi i pháp khác ...................................................................................69
3.3.

ô

M t s ki n ngh ...................................................................................70

3.3.1.

i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V

ng ........................70

3.3.2.

i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh ông

..........................................................................................................70

K T LU N ..........................................................................................................72

TÀI LI U THAM KH O ................................................................................73


DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t

Tênăđ yăđ

DPRR

D phòng r i ro

KHCN

Khách hàng cá nhân

NHNN

Ngân hàng Nhà n

NHTM

Ngân hàng th

TMCP

Th

TNHH

Trách nhi m h u h n

VPBank

Ngân hàng Th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng

VPBank ông ô

Ngân hàng Th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh

c

ng m i

ng m i c ph n

ông ô

Thang Long University Library

DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V ,ă

TH

B ng 2.1. Tình hình huy đ ng v n c a VPBank ông ô giai đo n 2010 -2012 ........ 23
B ng 2.2.Tình hình ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng Th ng m i Vi t Nam Th nh
V ng chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012.......................................................29
B ng 2.3. Tình hình ho t đ ng kinh doanh khác t i chi nhánh ông ô giai đo n 2010
– 2012 ............................................................................................................................ 30
B ng 2.4.Tình hình thu nh p – chi phí c a VPBank ông ô giai đo n 2010 - 2012 . 34
B ng 2.5. Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 .... 43
B ng 2.6. Tình hình doanh s thu n giai đo n 2010 – 2012 ....................................... 44
B ng 2.7. Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân giai đo n 2010 – 2012 ......... 47
B ng 2.8. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đo n 2010 – 2012 .......... 48
B ng 2.9.Tình hình n quá h n và n x u trên t ng d n đ i v i KHCN c a chi
nhánh ông ô t n m 2010 đ n n m 2012 .................................................................51
B ng 2.10. H s ch t l ng cho vay KHCN c a chi nhánh ông ô giai đo n 2010 2012 ............................................................................................................................... 52
B ng 2.11. T l trích l p DPRR cho vay KHCN ......................................................... 54
B ng 2.12. H s kh n ng bù đ p r i ro ...................................................................... 55
B ng 2.13. Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhânc a chi nhánh ông ô giai
đo n 2010 - 2012 ........................................................................................................... 57
S đ 2.1. T ch c b máy ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam
Th nh V ng – Chi nhánh ông ô .............................................................................20
S đ 2.2. Quy trình cho vay KHCN ............................................................................ 40


L IM

U

1. S c n thi t c aăđ tài
M t trong nh ng nhân t t o s thay đ i l n đ i v i môi tr ng ho t đ ng c a
l nh v c Tài chính - Ngân hàng trong th i gian t i là n c ta gia nh p vào WTO. V i
s c ép c a quá trình h i nh p, v n đ đ t ra đ i v i h u h t các NHTM trong n c
hi n nay là làm th nào đ nâng cao tính c nh tranh và khai thác t i đa các c h i c a
th tr ng m . Vì nh ng lí do đó nên đ thích ng v i đi u ki n kinh t n ng đ ng và
nh ng thay đ i c a pháp lu t đòi h i các Ngân hàng ph i th ng xuyên đ i m
, hi n t i hay t ng lai các NHTM luôn tìm ki m các c h i đ thu l i
nhu n qua vi c t ng tr ng ngu n v n b ng nhi u cách khác nhau. Trong công cu c
đ i m i, cùng v i s t ng tr

ng kinh t , các chính sách Ngân hàng th

ng xuyên

đ c ch n ch nh và s a đ i theo h ng ch đ ng, linh ho t, hòa nh p v i c ch th
tr ng và xu h ng h i nh p qu c t v i h ng t ng huy đ ng v n và đa d ng hóa các
nghi p v kinh doanh, tín d ng.
V i n n kinh t ngày càng phát tri n nh hi n nay các thành ph n kinh t luôn
luôn c n có s tr giúp v v n đ có th đáp ng ngày càng cao h n nhu c u s n xu t
kinh doanh c a mình. Tuy nhiên, nhu c u v v n l i là v n đ còn nan gi i đ i v i các
doanh nghi p và cá nhân. Nhu c u đó đòi h i ph i có ngu n v n đ u t r t l n. Vi c
tài tr này, đã đ c các NHTM ch đ ng đóng góp vai trò c a mình nh m thúc đ y s
phát tri n kinh t vùng. Trong s đó có Ngân hàng Th ng m i c ph n (TMCP) Vi t
Nam Th nh V

ng (VPBank).

đáp ng nhu c u v v n nh trên VPBank c ng đã đóng góp m t ph n nào
trong vi c đ u t các kho n tín d ng vào n n kinh t . VPBank n

đã
t

cho vay đã đ

cho vay
VPBank
ho t đ ng
c VPBank quan tâm và nghiên c u nghiêm túc đ m r ng th tr ng

h n.
Qua th

h
Ngân hàng Th

ph n Vi t Nam Th nh V

ng m i c

ng – Chi nhánh ông ô (VPBank ông ô)
ho t đ ng cho vay
Tuy nhiên v i ph m

vi khóa lu n c a mình, em ch đi sâu và tìm hi u v hi u qu ho t đ ng cho vay đ i
v i Khách hàng cá nhân t i VPBank ông ô.

Thang Long University Library

ắGi i pháp nâng cao
hi u qu ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t iă NgơnăhƠngă th ngă m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ôẰălàm n i dung vi t khóa lu n
t t nghi p cho mình.
2. M căđíchănghiênăc u
M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n là nh m tìm hi u hi u qu ho t đ ng cho
ch c tín d ng nói chung và c a VPBank ông ô
vay khách hàng cá nhân
nói riêng đ t đ
cho vay khách hàng cá nhân
iăt

3.

-

Ngân hàng trong th i gian t i.

ng và ph m vi nghiên c u
it

ng ngiên c u: hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân.

Ph m vi nghiên c u: hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t i Ngân
hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô trong 3 n m: 2010,
2011 và 2012

4. Ph

ngăphápănghiênăc u

Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng ch y u là ph ng pháp thu th p thông
tin và ph ng pháp phân tích. Thông tin thu th p đ c thông qua nhi u kênh nh quá
trình th c t p tr c ti p t i ngân hàng, ph ng v n cán b nhân viên c a ngân hàng, các
báo cáo tài chính n m, báo cáo tín d ng,… Ph ng pháp phân tích s d ng các thông
tin này, k t h p v i ph ng pháp so sánh, đ i chi u, t ng h p thông tin, t đó đ a ra
nh ng nh n đ nh v tình hình cho vay KHCN t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh
V ng chi nhánh ông ô.
5. K t c u c a khóa lu n
N i dung c a khóa lu n g m 3 ch

ng :

Ch ngă 1:ă Lý lu n chung v hi u qu ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá
nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i
Ch ngă 2:ă Th c tr ng ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân
hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ô
Ch

ngă3:ăCácăgi i pháp nh m hoàn thi n ho tăđ ng cho vay Khách hàng

cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V

ng ậ chi nhánhă ôngă ô


CH

NGă1. LÝ LU N CHUNG V HI U QU HO Tă
NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I

1.1. T ng quan v ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăth

ngă

m i
1.1.1. Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
th ng m i
Cho vay là ho t đ ng truy n th ng nh t c a NHTM và th

ng chi m t tr ng cao

nh t trong t tr ng t ng tài s n, t o thu nh p t lãi l n nh t và c ng là ho t đ ng mang
l i r i ro nh t. ây là m t hình th c c p tín d ng mà theo đó NHTM giao cho khách
hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a
thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi.
Khách hàng vay v n c a NHTM bao g m các doanh nghi p, các t ch c kinh t ,
khách hàng cá nhân và h gia đình. Trong đó khách hàng cá nhân và h gia đình ngày
càng chi m v trí quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a NHTM. Các cá nhân và h
gia đình vay ti n t NHTM đ ph c v cho nhu c u tiêu dùng ho c đ u t cho m c
đích kinh doanh s n xu t c a mình. Theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam n m
2010: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t
giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i
gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.”
Nh v y, cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM bao g m các hình th c cho vay
mà ngân hàng cung c p cho các cá nhân ho c h gia đình nh m m c đích tiêu dùng,
đ u t hay s n xu t kinh doanh.
1.1.2.

ng

c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng c a ho t đ ng cho vay KHCN là các cá nhân, h gia đình nh ng
i có m c thu nh p t trung bình tr lên và n đ nh có nhu c u vay v n ph c v

cho nh ng m c đích sinh ho t, tiêu dùng hay ph c v ho t đ ng s n xu t kinh doanh
c a cá nhân hay h gia đình đó. Khác v i khách hàng là các doanh nghi p và t ch c
kinh t , KHCN th ng có s l ng r t l n, nhu c u vay v n r t đa d ng và ch u s nh
h

ng nhi u b i môi tr

ng kinh t , v n hóa – xã h i. Chính vì v y,

m i khu v c

khác nhau, nhu c u vay v n c a KHCN c ng khác nhau tùy thu c vào tình hình n n
kinh t , trình đ dân trí, thu nh p, t p quán và th hi u tiêu dùng c a dân c . KHCN
đ n ngân hàng xin vay v n th ng nh m th a mãn các nhu c u hi n t i c a h , các
kho n vay này có th là vay đ mua ô tô, mua nhà ho c s a ch a nhà…ho c vay kinh
doanh trên quy mô nh .

1

Thang Long University Library


Quy mô c a các h p đ ng cho vay KHCN th

đ i v i KHDN là do KHCN vay v n th

ng nh h n nhi u so v i cho vay

ng là đ đáp ng nh ng nhu c u tiêu dùng

ho c s n xu t kinh doanh trên quy mô h gia đình nên s v n mà h xin vay th ng
không l n. Thêm vào đó đi u ki n v tài s n đ m b o c a KHCN th ng không nhi u
và không có giá tr l n ràng bu c làm cho s v n NHTM ch p thu n cho KHCN vay
không cao nh các kho n cho vay KHDN.
ng th i khi khách hàng có nhu c u mua
s m hàng hóa đ tiêu dùng, h th ng có xu h ng ti t ki m t tr c. H tìm đ n
ngân hàng đ bù đ p ph n thi u h t t m th i.
l

Tuy v y, s l ng KHCN đ n vay v n t i NHTM l i l n h n nhi u l n so v i s
ng KHDN, đ c bi t các NHTM ho t đ ng theo đ nh h ng là ngân hàng bán l s

l

ng này là r t l n. Chính vì v y t ng quy mô cho vay KHCN c a các NHTM v n

chi m t tr ng khá l n trong t ng d n c a ngân hàng
Cho vay KHCN là kho n m c cho vay có chi phí cao h n nhi u so v i kho n
m c cho vay KHDN do s l ng các kho n cho vay KHCN là r t l n nh ng quy mô
c a t ng kho n vay th ng nh nên các NHTM ph i b ra nhi u chi phí (c v nhân
l c và công c ) trong vi c phát tri n khách hàng, l p h s , th m đ nh, xét duy t, và
qu n lí các kho n vay… M t nguyên nhân khác khi n chi phí c a các kho n cho vay
KHCN cao là vì ho t đ ng cho vay KHCN n c ta m i đ c phát tri n trong nh ng
n m g n đây, nhi u hình th c cho vay còn khá m i m đ i v i khách hàng. Do đó, các

ngân hàng ph i ti n hành các ch ng trình qu ng cáo gi i thi u s n ph m đ phát tri n
khách hàng, m r ng th ph n, ho t đ ng này góp ph n làm cho chi phí các kho n cho
vay KHCN t ng thêm.
Các kho n cho vay KHCN th

ng là nh ng kho n cho vay có đ r i ro cao đ i

v i ngân hàng vì trong danh m c cho vay KHCN có nhi u s n ph m cho vay không
c n tài s n đ m b o và ngu n thu n ch y u c a ngân hàng là qua qu l ng hàng
tháng c a khách hàng. Tuy nhiên, tình hình tài chính c a KHCN th ng thay đ i
nhanh chóng theo tình tr ng công vi c, s c kh e và t môi tr ng kinh t . Trong ho t
đ ng s n xu t kinh doanh các cá nhân và h gia đình th ng có trình đ qu n lí y u,
thi u kinh nghi m, trình đ khoa h c k thu t và công ngh l c h u do đó r i ro cao,
công vi c kinh doanh có th d dàng th t b i, nh h ng t i kh n ng tr n cho ngân
hàng.
Ngoài ra, vi c th m đ nh và quy t đ nh cho vay KHCN th ng g p nhi u khó
kh n do v n đ thông tin không đ y đ , không rõ ràng, ngu n thông tin do chính
khách hàng cung c p r t khó xác đ nh tính trung th c, do đó ch t l ng th m đ nh
khách hàng không cao. i u này nh h ng không nh đ n các quy t đ nh cho vay
c a ngân hàng.
2


Các kho n cho vay KHCN th

ng có lãi su t cao h n so v i các kho n cho vay

KHDN c a NHTM. Nguyên nhân là do chi phí c a vi c cho vay KHCN khá l n, vi c
cho vay đ i v i KHCN ch a đ ng r i ro cao nh đã đ c p

trên.

Tùy thu c vào t ng m c đích vay v n và hình th c cho vay mà các kho n vay
c a KHCN có th i h n: ng n h n, trung h n và dài h n.
i v i nh ng kho n vay b
sung v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh, th i h n cho vay phù h p v i chu k
s n xu t kinh doanh c a cá nhân và h gia đình do đó th i h n vay th ng là ng n h n.
Bên c nh đó, đ i v i nh ng kho n vay ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân và
h gia đình, th i h n th ng là trung h n và dài h n tùy thu c vào kh n ng đáp ng
ngu n v n c a ngân hàng và kh n ng tr n c a khách hàng, đ i v i nh ng kho n
vay mua nhà, th i h n cho vay có th kéo dài h n.
1.1.3. Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
Hi n nay s c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t nh t là t i các đô th ,
n i t p trung s l ng l n các khách hàng có ti m l c tài chính l n và m t đ ngân
hàng dày đ c. D i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngân hàng trong m y n m
qua và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, nhi u ngân hàng đã xác
đ nh cho mình chi n l c phát tri n theo đ nh h ng ngân hàng bán l .
Ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng và nghi p v ngân hàng bán l nói chung s
góp ph n làm t ng th ph n c a các NHTM, đ a hình nh c a ngân hàng đ n v i đông
đ o đ i t ng khách hàng, cung c p cho khách hàng danh m c s n ph m đa d ng,
ph c v t i đa m i nhu c u c a khách hàng.
Vi t Nam có môi tr ng chính tr n đ nh, h th ng pháp lu t ngày càng đ c
hoàn thi n, môi tr ng kinh t t ng tr ng liên t c và n đ nh qua nhi u n m. S phát
tri n c a đ i s ng kinh t xã h i và thu nh p gia t ng c ng d n đ n nh ng thay đ i
trong thói quen tiêu dùng c a ng i dân. M t trong nh ng thay đ i đáng chú ý là t l
tiêu dùng c a ngu i dân dành cho ho t đ ng vui ch i gi i trí đ c bi t là du l ch có xu
h ng t ng lên. Ch t l ng cu c s ng c a ng i dân không ng ng đ c c i thi n,
ng i tiêu dùng khó tính h n và có nhu c u cho cu c s ng cao h n, đ c bi t là nhu c u
b c xúc v nhà , ph ng ti n đi l i và h s n sàng vay đ s m s a. Do đó, ho t đ ng
cho vay khách hàng cá nhân s còn ti p t c t ng tr ng nhanh trong nh ng n m t i.

i v i NHTM, vi c m r ng cho vay KHCN giúp ngân hàng m r ng m i quan
h v i đa d ng khách hàng, đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, phân tán r i ro và gia
t ng l i nhu n.
i v i khách hàng, ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM gi i quy t t t nh ng
nhu c u c p bách v v n trong kinh doanh, và nâng cao đ i s ng c a khách hàng, giúp
h đ c h ng m t m c s ng cao h n dù ch a đ kh n ng chi tr trong hi n tai.
3

Thang Long University Library


i v i n n kinh t , cho vay KHCN có tác d ng tích c c trong vi c kích c u tiêu
dùng, t đó t o nên hi u ng kích thích s n xu t phát tri n, góp ph n thúc đ y t ng
tr

ng kinh t , đ m b o an sinh xã h i.

1.1.4. Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng th

ng m i

C n c vào m c đích s d ng v n vay, các kho n vay KHCN bao g m hai hình
th c: vay tiêu dùng và vay s n xu t kinh doanh.
Vay tiêu dùng: là các kho n vay ph c v nhu c u chi tiêu c a các cá nhân và h
gia đình nh : xây d ng nhà c a, mua s m đ đ c, du h c,...
Vay s n xu t kinh doanh: là các kho n vay ph c v cho nhu c u b sung v n s n
xu t kinh doanh, đ u t c a cá nhân, h gia đình nh b sung v n l u đ ng, mua s m
máy móc,...
i v i hai hình th c vay trên, th i gian cho vay có th là ng n h n (th i gian
cho vay d i 12 tháng), trung h n (th i gian cho vay t 12 tháng đ n 60 tháng), dài

h n (th i gian cho vay t 60 tháng tr lên)
Ph

ng th c vay có th là:

Cho vay t ng l n: là ph ng th c cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và
ngân hàng làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng.
Cho vay tr góp: là ph

ng th c cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng

th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ
kì h n trong th i gian cho vay.

c chia ra đ tr n theo nhi u

Cho vay theo h n m c th u chi: là ph ng th c cho vay mà ngân hàng th a
thu n b ng v n b n ch p thu n cho vay chi v t s ti n khách hàng có trong tài kho n
c a mình phù h p v i quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam v
ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán.
Riêng đ i v i các kho n vay b sung v n l u đ ng th

ng xuyên trong ho t

đ ng s n xu t kinh doanh thì ph ng th c cho vay là h n m c tín d ng: ngân hàng và
khách hàng th a thu n m t m c d n vay t i đa duy trì trong m t kho ng th i gian
nh t đ nh đ c s d ng khá ph bi n.
Các đi u kho n đ m b o kho n vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho
vay khách hàng c a ngân hàng. Hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay v i khách
hàng theo hai hình th c: cho vay có tài s n đ m b o và cho vay không có tài s n đ m

b o (tín ch p).
1.1.5. Các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân hi n nay
Các s n ph m cho vay KHCN đ
c a t ng NHTM. S l

c thi t k r t đa d ng và mang đ c tr ng riêng

ng s n ph m và ti n ích c a các s n ph m cho vay KHCN
4


m i ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhi u l a ch n phù h p v i nhu
c u c a mình h n. Tuy nhiên, v c b n các s n ph m cho vay KHCN đ

c chia ra

làm 5 lo i chính nh sau:
-

Cho vay b t đ ng s n
ây là hình th c cho vay đ i v i KHCN nh m đáp ng nhu c u mua nhà, h p

th c hóa nhà đ t, xây d ng ho c s a ch a nhà . Thông th ng, v i lo i s n ph m này
giá tr kho n vay tuy nh h n nhi u so v i cho vay KHDN nh ng c ng t ng đ i l n
so v i các s n ph m còn l i trong danh m c cho vay KHCN vì v y các ngân hàng đ u
yêu c u khách hàng c n có tài s n đ m b o cho kho n vay này.
-

Cho vay tiêu dùng
ây là s n ph m đ

c tri n khai nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a KHCN

nh mua ô tô, mua đ dùng sinh ho t trong gia đình, chi phí cho vi c đi du h c…. Các
kho n cho vay tiêu dùng giúp cho ng i tiêu dùng có c h i đ c h ng m t m c
s ng cao h n b i h có th s d ng hàng hóa và d ch v tr c khi h có kh n ng chi
tr . Khách hàng c a lo i hình s n ph m này ch y u là nh ng ng i có vi c làm và thu
nh p n đ nh nh công nhân viên h ng l ng. Thông th ng, đ i v i lo i hình cho
vay tiêu dùng nh l các ngân hàng th ng cho vay mà không c n tài s n đ m b o và
thu n thông qua qu l ng c a khách hàng vay v n.
i v i các kho n vay l n h n
nh vay mua ô tô thì ngân hàng c ng yêu c u tài s n đ m b o là chi c ô tô đ c mua,
v i vi c cho vay đ đi du h c thì ngân hàng gi s ti t ki m mà ngân hàng cho khách
hàng vay hình thành nên. các n c phát tri n thì tín d ng tiêu dùng là lo i hình tín
d ng phát tri n nh t và đem l i ngu n thu nh p chi m t i h n n a thu nh p c a ngân
hàng (kho ng 50% - 60%). Vi t Nam, cho vay tiêu dùng m i đ c các ngân hàng
tri n khai trong m y n m g n đây và còn khá m i m v i ng i dân. ây c ng là c
h i đ các NHTM ti n hành đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay này.
-

Cho vay s n xu t kinh doanh

Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh khi b thi u h t v v n đ b sung v n l u
đ ng, mua s m máy móc trang thi t b … các KHCN th ng tìm đ n ngân hàng đ xin
vay.
c đi m c a lo i hình này là s l ng khách hàng đ n giao d ch l n nh ng
doanh s giao d ch thì không cao (so v i cho vay s n xu t kinh doanh c a KHDN) và
c ng c n có tài s n đ m b o.
-

Cho vay nông nghi p
Là s n ph m cho vay t p trung vào đ i t

ng là các h nông dân s n xu t nông

nghi p nh tr ng tr t, ch n nuôi, nuôi tr ng th y s n. S n ph m cho vay này ngoài
m c đích thu l i nhu n còn có m c đích xã h i: nó góp ph n làm thay đ i t p quán
5

Thang Long University Library


làm n c a nông dân, chuy n t s n xu t nh l sang s n xu t l n nh m nâng cao đ i
s ng c a nhân dân.
-

Cho vay c m c s ti t ki m, gi y t có giá

Là s n ph m áp d ng cho các cá nhân có s ti t ki m g i ti n t i ngân hàng
ch a đáo h n ho c đang n m gi m t l ng gi y t có giá ch a đ n h n thanh toán có
nhu c u s d ng ti n. ây là lo i hình cho vay có r i ro th p vì kho n vay c a khách
hàng đ c đ m b o b ng chính nh ng gi y t có giá hay kho n ti n g i c a khách
hàng ho c ng

i có liên quan t i ngân hàng.

1.2. T ng quan v hi u qu ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái ni m hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
NHTM là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, c ng h ch toán kinh doanh đ c
l p và ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n. Chính vì v y, hi u qu c a cho vay có nh

h ng r t l n t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng do đó đ đánh giá đ c ho t đ ng
cho vay c a m t ngân hàng có hi u qu hay không c n ph i tìm hi u th nào là hi u
qu c a ho t đ ng cho vay đó mà tr c h t ph i hi u rõ đ c “hi u qu ” là gì? Có
nhi u cách đ đ t đ c m t k t qu gi ng nhau nh ng cách hi u qu nh t là cách s
d ng ít th i gian, công s c và ngu n l c nh t. Tuy nhiên, c n ph i xem xét trên nhi u
góc đ khác nhau b i m i quan đi m khác nhau s có nh ng cách nh n đ nh khác nhau
v hi u qu cho vay.
Hi u qu

cho vay xét trên góc đ c a KHCN: th hi n

s th a mãn yêu c u

c a các KHCN v quy mô v n vay, lãi su t vay v n, k h n n h p lý, th t c vay v n
đ n gi n, đi u ki n cho vay thông thoáng. Bên c nh đó, các KHCN mong mu n đ c
ngân hàng đáp ng nhu c u vay v n m t cách k p th i, ti n đ gi i ngân nhanh chóng
đ ph c v cho các ho t đ ng SXKD c a mình. i u này góp ph n đ m b o an toàn,
uy tín và s thân thi n c a ngân hàng trong giao d ch v i khách hàng.
Hi u qu cho vay xét trên góc đ c a NHTM:
i v i NHTM, m t kho n v n
cho vay đ c coi là có hi u qu khi ph m vi, gi i h n, m c đ cho vay phù h p v i
kh n ng tài chính c a ngân hàng, đ m b o đúng nguyên t c cho vay chung theo quy
đ nh c a pháp lu t và các quy đ nh riêng c a t ng ngân hàng, h n ch th p nh t m c
đ r i ro trong su t quá trình kinh doanh c a ngân hàng. Thu nh p t ho t đ ng cho
vay luôn chi m t tr ng l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng nh ng bên c nh đó
c ng ch a đ ng nhi u r i ro. Do v y, vi c đ m b o an toàn v n vay là m c tiêu quan
tr ng bên c nh m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng.
T nh ng phân tích trên, có th đ a ra m t nh n đ nh v hi u qu cho vay
KHCN nh sau: “hi u qu cho vay KHCN là s đáp ng k p th i, đ y đ nhu c u v
6

v n cho KHCN, phù h p v i kh n ng c a ngân hàng và chính sách phát tri n kinh t
c a đ a ph

ng, đ

c doanh nghi p đ a vào quá trình s n xu t kinh doanh m t cách

có hi u qu nh t, t o ra đ c l ng ti n l n h n đ chi tr đ chi phí, có l i nhu n và
hoàn tr n đ y đ cho ngân hàng c g c và lãi đúng h n”.
1.2.2. S c n thi t ph i đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
Nâng cao hi u qu cho vay KHCN là yêu c u t t y u c a b n thân m i ngân
hàng. B i cho vay là ho t đ ng đ c tr ng c b n, quy t đ nh s t n t i, phát tri n c a
m i ngân hàng h u h t các n c. Khi ho t đ ng cho vay c a ngân hàng có ch t
l ng đ ng ngh a v i vi c đ ng v n ngân hàng b ra đ c s d ng hi u qu , ngân
hàng có kh n ng thu h i n đ y đ , đúng h n và có đ c l i nhu n t m i kho n vay
c a khách hàng. Ngoài ra, hi u qu cho vay t t c ng ph n ánh trình đ t ch c qu n lý
các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và trình đ c a cán b ngân hàng. Nh đó,
ngân hàng không nh ng thu đ c l i nhu n cao mà còn xây d ng đ c hình nh và uy
tín v i khách hàng, gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nhi u khách
hàng m i. Ngân hàng có nhi u đi u ki n m r ng ho t đ ng cho vay c ng nh các
d ch v ngân hàng khác, đ ng th i t ng c ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trên
th tr ng. Hi n nay, các ngân hàng không ch c nh tranh qua chính sách lãi su t mà
còn c nh tranh qua ch t l ng s n ph m d ch v và kh n ng đáp ng nhu c u khách
hàng m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t. Chính vì v y, nâng cao ch t l
là c n thi t và là xu th t t y u c a các NHTM trong giai đo n hi n nay.

ng cho vay

Ho t đ ng cho vay c a NHTM là kênh cung c p v n ch y u cho các KHCN
hi n nay. Nh có v n vay t ngân hàng mà các KHCN có thêm ngu n v n đ tiêu
dùng, kinh doanh,...
Cho vay KHCN c a NHTM góp ph n thúc đ y tiêu dùng, s n xu t,... Nó còn góp
ph n khai thác có hi u qu các ngu n l c qu c gia, thúc đ y nhanh quá trình tích t và
t p trung v n ph c v SXKD, gi i quy t t t m i quan h gi a t ng tr ng kinh t và
t ng tr ng cho vay, góp ph n n đ nh kinh t v mô. Khi các KHCN s d ng v n vay
đúng m c đích kinh doanh, hoàn tr n g c và lãi cho ngân hàng đúng h n s t o nên
các ngu n l c, c ng c cho s phát tri n b n v ng c a n n kinh t qu c gia. N u t ng
tr ng cho vay ch m và ch t l ng cho vay kém t c là vi c s d ng v n không có
hi u qu , kh n ng h p th v n c a các giúp cho n n kinh t phát tri n m nh, n đ nh,
b n v ng, t o đi u ki n h i nh p kinh t trong khu v c và trên th gi i.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
-

Các ch tiêuăđ nh tính

S phù h p c a các thông l , quy trình và chính sách cho vay là c s pháp lí
đ m b o cho các kho n vay đ c an toàn, hi u qu . Hi n nay, m t s quy trình cho
7

Thang Long University Library


vay th

ng có n m b

c c b n: ti p nh n h s , phân tích tín d ng, quy t đ nh tín

d ng, gi i ngân và cu i cùng là giám sát và thanh lí tín d ng.
Kh n ng c a lãnh đ o ngân hàng trong vi c qu n lý hi u qu tài s n c ng là m t
lí do quan tr ng góp ph n vào hi u qu cho vay KHCN b i vì lãnh đ o ph i có chuyên
môn m i đánh giá đ c h s xin vay c a khách hàng đ ng th i ph i có nh ng chính
sách k p th i khi phát hi n có n x u.
Bên c nh đó là s đa d ng hóa và ch t l

ng c a danh m c tín d ng KHCN c ng

có nh h ng không kém. Nhu c u c a khách hàng là vô cùng đa d ng, vì th đ đáp
ng đ c đi u đó, Ngân hàng c n có nh ng s n ph m khác nhau phù h p v i mong
mu n c a khách hàng. Tuy nhiên nh ng s n ph m đó ph i đ m b o ch t l ng, đúng
v i quy đ nh c a pháp lu t và ít r i ro.
Ngân hàng luôn ph i trích l p DPRR đ đ m b o cho các kho n vay, t l này
càng cao ch ng t ngân hàng ho t đ ng không hi u qu . Vì th các ngân hàng nên
xem xét, th m đ nh các kho n vay c a khách hàng đ đ m b o khách hàng đ kh
n ng thanh kho n. ng ngh a v i vi c trích l p DPRR s đ c gi m xu ng.
Hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN còn ph thu c r t l n vào kh n ng thâm
nh p th tr ng cho vay tín d ng cá nhân và đ a bàn, th ph n ho t đ ng c a ngân
hàng. Ngân hàng nào có đ i bàn và th ph n ho t đ ng càng l n thì càng có đi u ki n
đ phát tri n ho t đ ng cho vay c a mình.
Ho t đ ng cho vay nào c ng hàm ch a r i ro. Vì th vi c ki m soát n i b ra đ i
v i các c ch , chính sách, quy trình, quy đ nh c th giúp nh n d ng, đo l ng, đánh
giá th ng xuyên, liên t c đ k p th i phát hi n, ng n ng a các r i ro trong ho t đ ng
cho vay, qua đó đ xu t nh ng bi n pháp qu n lý r i ro thích h p, nâng cao ch t l ng
cho vay c a ngân hàng. Ho t đ ng ki m soát n i b đ c th c hi n th ng xuyên,
nghiêm túc và hi u qu s tác đ ng r t l n đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
Liên quan m t thi t đ n ho t đ ng cho vay đó là cán b tín d ng. Kho n vay có
an toàn hay không ph thu c r t nhi u đ n ch t l ng th m đ nh c a cán b . i u đó
đ ng ngh a v i vi c ngân hàng ph i có chính sách đào t o, khen th ng phù h p đ i

v i công vi c c a t ng nhân viên. Ch có nh v y nhân viên m i yên tâm làm vi c và
cho k t qu t t nh t.
- Các ch tiêuăđ nhăl ng
+ Vòng quay v n tín d ng khách hàng cá nhân
Doanh s thu n KHCN
Vòng quay v n cho vay KHCN =
D n bình quân KHCN

8


Ch tiêu vòng quay v n tín d ng KHCN ph n ánh s vòng chu chuy n v n tín
d ng c a NH đ i v i khách hàng. Vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n vay
NH đã luân chuy n nhanh hay nói m t cách khác là đ ng v n ngân hàng cho khách
hàng vay đã tham gia nhi u vào chu k kinh doanh c a khách hàng. Vòng quay v n tín
d ng KHCN nhanh ch ng t t c đ quay vòng v n c a khách hàng vay v n cao,
khách hàng ho t đ ng có hi u qu v i đ ng v n vay c a ngân hàng, ph n ánh tình
hình ngân hàng qu n lý v n tín d ng đ i v i khách hàng t t, ch t l ng tín d ng cao.
Ng c l i ch s này th p ch ng t có nh ng b t n có th x y ra trong quá trình thu
h i v n. Thông qua đó ngân hàng s m có bi n pháp nh c nh , đôn đ c khách hàng,
k p th i h n ch r i ro có th x y ra. ây c ng là c n c đ ngân hàng đ a ra quy t
đ nh có cho vay trong nh ng l n ti p theo hay không.
+ T l N quá h n khách hàng cá nhân
T l n quá h n (NQH) KHCN là t l ph n tr m gi a NQH cho vay KHCN và
t ng d n cho vay KHCN c a NHTM m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i
tháng, cu i quý, cu i n m. T l này cho bi t t i th i đi m xác đ nh c 100 đ ng ngân
hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đ ng là NQH.
T l NQH
KHCN

NQH cho vay KHCN
=

x

100%

T ng d n cho vay KHCN

NQH cho vay KHCN là kho n n g c hay lãi mà KHCN không tr đ
h n th a thu n ghi trên h p đ ng tín d ng.

c khi đ n

i v i ngân hàng, vi c khách hàng không

tr đúng h n có th nh h ng đ n tính thanh kho n c ng nh ho t đ ng kinh doanh
c a Ngân hàng, là l i c nh báo cho ngân hàng, hy v ng thu l i ti n vay tr nên mong
manh. Ngân hàng c n có nh ng bi n pháp h u hi u đ gi m thi u thi t h i k p th i
nh t ng c ng công tác đôn đ c doanh nghi p tr n khi đ n h n, tích c c đòi n đã
quá h n c ng nh giám sát ch t ch ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng nh m gi m
thi u nh ng r i ro trong cho vay có th đ n. Ch t l ng cho vay c ng đ c th hi n
m t ph n thông qua NQH. T l NQH càng cao ch ng t ngân hàng đang g p r i ro
tín d ng và có kh n ng m t v n.
Các NHTM ph i ti n hành phân lo i các nhóm n

theo Quy t đ nh s

493/2005/Q -NHNN và Quy t đ nh s a đ i b sung s 18/2007/Q -NHNN c a
NHNN. Vi c phân lo i nhóm n c th này s giúp cho các NHTM có th đ a ra các

chính sách h p lý cho t ng nhóm n , qua đó c ng có th đánh giá đ
vay c a NHTM.

c ch t l

ng cho

+ T l n x u khách hàng cá nhân
9

Thang Long University Library


Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN quy đ nh n t nhóm 3 đ n nhóm 5 là n x u
và t l n x u trên t ng d n vào kho ng 2% - 5% là ch p nh n đ
T l n x u
=
KHCN

c.

N x u cho vay KHCN
x

100%

T ng d n

N x u là nh ng kho n n mà kh n ng thu h i r t th p.

ây là nh ng kho n n

mà ngân hàng không h mong mu n. T l n x u trên t ng d n ph n ánh t tr ng
c a n x u trong t ng d n c a ngân hàng. T l này càng cao càng ph n ánh nh ng
r i ro trong cho vay c a ngân hàng l n. Có nhi u bi n pháp đ gi i quy t n x u, tùy
vào tình hình th c t c a khách hàng mà ngân hàng có th đ a ra nh ng bi n pháp
khác nhau t gia h n n đ n phát m i tài s n đ m b o.
+ T l trích l p d phòng r i ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân
T l này cho bi t DPRR trong cho vay đ c trích so v i D n cho vay. T l
này càng cao ch ng t ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng ch a t t, v n ph i trích
l p d phòng nhi u.
DPRR cho vay KHCN đ
T l trích l p DPRR KHCN

=

c trích

D n cho vay KHCN

x

100%

+ Kh n ngăbùăđ p r i ro
Trong n n kinh t th tr

ng các doanh nghi p c ng nh các NHTM ph i ho t đ ng

trong môi tr ng c nh tranh gay g t, ch u s chi ph i l n c a các quy lu t cung - c u,

quy lu t c nh tranh... nên ph i th ng xuyên đ i m t v i r i ro t m i phía. Có khi giá
c thay đ i, do công ngh l c h u, kh n ng qu n lý và đi u hành kém, kh ng ho ng
tài chính... gây ph n ng dây chuy n khi n khách hàng g p khó kh n, thua l trong
kinh doanh, th m chí v n d n đ n phá s n. M t khác do thông tin tín d ng không
đ y đ , n u m t bên không n m v ng tình hình tài chính, uy tín kh n ng thanh toán
c a đ i tác, không am hi u, không ki m tra đ c các thông s k thu t và hi u qu c a
d án mà mình tài tr thì r i ro tín d ng là đi u khó tránh kh i.
H s kh n ng bù đ p kho n vay

DPRR cho vay KHCN đ
=

c trích

N đã x lý

S t n t i và phát tri n c a ngân hàng ph thu c vào kh n ng bù đ p r i ro
chung và r i ro trong cho vay nói riêng.
N u h s này <1 cho bi t ngân hàng không đ kh n ng bù đ p r i ro.
10


N u h s này =1, ngân hàng đ kh n ng bù đ p r i ro trong cho vay
N u h s này >1, t c là s trích l p DPRR l n h n s D n cho vay đã đ

c

x lý r i ro.
+ Thu nh p t ho tăđ ng cho vay
Kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi kho n vay đó t o đ c thu nh p

cho ngân hàng. Ngân hàng c ng là m t doanh nghi p đ c bi t ho t đ ng v i m c đích
kinh doanh cu i cùng là l i nhu n. Ngu n thu t ho t đ ng cho vay là ngu n thu ch
y u cho ngân hàng t n t i và phát tri n. Ho t đ ng cho vay có lãi ch ng t ngân hàng
không ch thu đ c v n, đ kh n ng chi tr các kho n chi phí mà còn có thêm l i
nhu n.
Lãi t ho t đ ng cho vay KHCN
Thu nh p t cho vay

=

x 100%
T ng thu nh p

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng sinh l i c a các kho n cho vay c a ngân hàng,
nó cho bi t t l lãi phát sinh t ho t đ ng cho vay trên m t đ n v thu nh p là bao
nhiêu. V i cùng m t m c thu nh p, n u ngân hàng nào càng gi m đ c chi phí đ u
vào càng nhi u thì t l thu nh p càng l n, ch ng t ngân hàng ho t đ ng t t, đi u này
góp ph n t o nên ch t l
1.2.4. Các nhân t

ng cho vay t t.

nh h

ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

- Nhân t ch quan
+ Quy mô và uy tín c a ngân hàng th

ng m i

Quy mô c a ngân hàng th ng m i đ c đánh giá qua các ch tiêu nh : t ng
ngu n v n (c ng chính là t ng tài s n), s v n t có, m ng l i các đi m giao d ch…
Các NHTM mu n phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN thì ph i m r ng m ng
l i các đi m giao d ch đ khách hàng d dàng ti p c n v i các s n ph m c a ngân
hàng, đ ng th i nghiên c u đ a ra nhi u lo i hình s n ph m đáp ng m i nhu c u c a
khách hàng. NHTM v i quy mô v n t có l n s d dàng xây d ng tr s , mua s m
trang thi t b hi n đ i, nghiên c u phát tri n s n ph m… t đó t o nên u th so v i
các đ i th c nh tranh trong vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. M t khác, tâm
lí c a KHCN khi liên quan t i v n đ tài chính là h th ng s b l a đ o và do v y
h tìm đ n nh ng ngân hàng l n, có uy tín đ giao d ch. Vì v y, quy mô và uy tín c a
NHTM là y u t có nh h ng r t l n đ n hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN.
+ Chính sách tín d ng c a ngân hàng

11

Thang Long University Library


ây là nhân t

nh h

ng tr c ti p đ n quy mô c a ho t đ ng cho vay nói chung

và cho vay KHCN nói riêng. Có 3 nhân t tác đ ng chính trong chính sách tín d ng là:
lãi su t c nh tranh, ph

ng th c cho vay và các tài s n b o đ m ti n vay.

Ngân hàng nào có lãi su t cho vay th p h n s thu hút đ c nhi u khách hàng
đ n v i mình do đó các ngân hàng ph i xác đ nh m c lãi su t cho vay trên c s quy
đ nh chung v lãi su t c a h th ng ngân hàng, phù h p v i l i nhu n c a ngân hàng,
và v n đ m b o h p d n đ c khách hàng tìm đ n giao d ch.
Ph ng th c cho vay đa d ng phong phú, đáp ng m i nhu c u c a khách hàng
t i t ng th i đi m khác nhau là nhân t quan tr ng nh h ng đ n quy mô ho t đ ng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Khách hàng mu n vay v n t i ngân hàng ph i đáp ng các đi u ki n, nguyên t c
vay v n. Trong các đi u ki n đó, đi u ki n v tài s n b o đ m ti n vay đóng vai trò
quan tr ng trong quy t đ nh cho vay c a ngân hàng. Hi n nay, trong danh m c cho vay
KHCN c a các NHTM có r t nhi u s n ph m là cho vay tín ch p, không c n tài s n
đ m b o, đi u ki n vay v n đ n gi n. i u này là m t nhân t giúp m r ng ho t
đ ng cho vay KHCN tuy nhiên c ng làm gia t ng r i ro tín d ng cho ngân hàng. Chính
vì v y, các NHTM ph i có chính sách đúng đ n v tài s n đ m b o đ v a m r ng
đ c ho t đ ng cho vay KHCN l i v a h n ch r i ro tín d ng đ n m c th p nh t,
t ng b

c nâng cao đ

c hi u qu ho t đông cho vay KHCN.

+ Công tác t ch c ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng
T ch c ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM có nh h ng r t l n đ n k t qu
ho t đ ng cho vay KHCN c a chính ngân hàng đó. Các ngân hàng khác nhau l i có
cách t ch c ho t đ ng cho vay khác nhau, có ngân hàng thành l p riêng B ph n ho c
Phòng khách hàng cá nhân chuyên ph trách v cho vay đ i v i KHCN t o đi u ki n
thu n l i đ phát tri n ho t đ ng này. Tuy nhiên c ng có ngân hàng l i coi cho vay
KHCN là m t m ng c a ho t đ ng cho vay nói chung và ch a có s tách bi t v công
vi c d n đ n ho t đ ng này ch a th c s đ c chú tr ng phát tri n. Vì v y mu n nâng
cao đ c hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN, các NHTM c n t ch c t t công

tác cho vay, có b ph n chuyên ph trách m ng cho vay KHCN đ t o s chuyên môn
hóa trong công vi c.
+ Ch t l

ng đ i ng cán b ngân hàng

Ho t đ ng cho vay KHCN là ho t đ ng ph c t p và bao g m nhi u công đo n
nên l i càng yêu c u cán b ngân hàng ph i có trình đ chuyên môn v ng vàng, tác
phong làm vi c chuyên nghi p, có đ o đ c, có n ng l c trong vi c qu n lý đ n xin
vay, đ nh giá tài s n th ch p, giám sát s ti n vay và có các bi n pháp h u hi u trong
vi c qu n lý và thu h i n vay c a ngân hàng... Ngoài ra, đ i ng nhân viên ngân hàng
12


còn c n có thái đ ni m n , tôn tr ng và l ng nghe khi ti p xúc v i khách hàng s
khi n khách hàng có thi n c m và thích t i giao d ch v i ngân hàng h n, qua đó giúp
ngân hàng có th nâng cao đ c ch t l ng d ch v và qu ng bá đ c hình nh c a
ngân hàng trong ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng.
có đ

c đ i ng nhân viên có chuyên môn cao các NHTM c n chú tr ng

công tác tuy n d ng ban đ u. Trong quá trình làm vi c ti n hành đào t o m t cách bài
b n, th ng xuyên đ nâng cao chuyên môn nghi p v cho cán b .
ng th i c n có
nh ng chính sách đãi ng h p lý đ gi chân nh ng cán b u tú c ng nh tâm huy t
v i công vi c, duy trì kh n ng làm vi c lâu dài c a h t i ngân hàng.
+ Trình đ khoa h c k thu t và công nghê thông tin c a ngân hàng
Công ngh c a ngân hàng là các ph n m m và ph n c ng c a thi t b thông tin
đ c dùng trong ngân hàng. V i công ngh hi n đ i nh máy tính, ATM, h th ng

ch ng trình qu n lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đ n gi n hoá th t c, rút ng n
th i gian giao d ch, b o m t thông tin cho khách hàng t t h n, nh v y ngân hàng có
th ph c v t t nh t, nhanh nh t và hi u qu nh t các nhu c u c a khách hàng. Qua đó
d n t o s hài lòng, s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng và nh v y mà thu
hút nhi u khách hàng đ n giao d ch v i ngân hàng, làm t ng doanh s cho vay nói
chung và cho vay KHCN nói riêng, gia t ng l i nhu n cho ngân hàng.
+ Ho t đ ng marketing ngân hàng
Ho t đông marketing nh m gi i thi u, qu ng bá và xây d ng hình nh ngân hàng
c ng nh danh m c s n ph m mà ngân hàng cung c p v i nh ng ti n ích đ c bi t
nh m thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. Chính vì v y, Ngân hàng nào càng chú
tr ng đ u t cho ho t đ ng marketing thì càng nhi u khách hàng bi t đ n s n ph m
c a ngân hàng và tìm đ n giao d ch, qua đó góp ph n m r ng quy mô ho t đ ng c a
mình, tìm ki m và phát tri n trên nh ng th tr ng m i.
Tuy nhiên, n u không cân nh c m c chi cho h p lý mà ti n hành chi quá nhi u
cho ho t đ ng này c ng làm cho l i nhu n c a ngân hàng b gi m sút b i thu nh p
t ng lên do m r ng cho vay KHCN không bù đ p n i chi phí cho ho t đ ng
marketing.

- Nhân t khách quan
+ Môi tr ng kinh t
Môi tr ng kinh t có nh h ng t i t t c m i ho t đ ng kinh t di n ra trong
nó, và ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c ng không n m ngo i l . Tác đ ng c a
môi tr ng kinh t đ i v i ho t đ ng cho vay KHCN c a NHTM là tác đ ng thu n
chi u, khi n n kinh t phát tri n thì ho t đ ng cho vay KHCN c ng đ c m r ng, còn
13

Thang Long University Library


ho t đ ng cho vay KHCN s b thu h p khi n n kinh t đi vào suy thoái ho c trong giai

đo n khó kh n.
Hai y u t l m phát và lãi su t là hai nhân t tác đ ng tr c ti p đ n vi c m r ng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. B i khi lãi su t và l m phát t ng cao
t c chi phí c a vi c vay v n tr nên đ t h n, các khách hàng s cân nh c vi c vay v n
c a ngân hàng và làm cho ho t đ ng cho vay KHCN b nh h
+ Môi tr

ng tiêu c c..

ng v n hóa xã h i

Môi tr ng v n hóa xã h i c ng là m t nhân t có nh h ng không nh t i
vi c m r ng cho vay KHCN c a các NHTM. Các y u t thu c v v n hóa xã h i nh
thói quen tiêu dùng, phong t c t p quán c a t ng vùng mi n đ u có th tác đ ng t i
ho t đ ng cho vay KHCN. Khi trình đ dân trí ch a cao, ng

i dân ch a hi u h t v

các ti n ích c a s n ph m cho vay KHCN, h n n a h có tâm lý n ch c m c b n, s
ph i mang gánh n ng n n n thì h r t khó có th đ a ra quy t đ nh đ n vay v n c a
ngân hàng đ tiêu dùng mà th ng lo ti t ki m đ n khi có đ ti n thì m i tiêu dùng.
ây s là m t tr ng i cho ho t đ ng cho vay KHCN. Ng c l i, t i nh ng n i n n
dân trí phát tri n h n, ng i dân có suy ngh thoáng và luôn mu n h ng th m t cách
t t nh t các d ch v thì h s n sàng đ n ngân hàng xin vay v n đ ph c v cho nhu c u
c a mình. nh ng n i nh v y ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng s có c h i
phát tri n. Thông th ng thành th nhu c u tiêu dùng th ng cao h n khu v c nông
thôn do đó mà nhu c u vay tiêu dùng c ng l n h n. M là qu c gia có th tr ng tiêu
dùng l n, ph n l n dân c M đã s d ng v n vay NHTM đ tài tr cho nhu c u tiêu
dùng c a mình. Chính vì v y mà th tr ng cho vay KHCN c a M đ c đánh giá là
l n nh t th gi i và có t c đ t ng tr ng cao h ng n m. T i Vi t Nam, hai th tr ng

Hà N i và Thành ph H Chí Minh (TPHCM) là hai th tr
c n c.
+ Môi tr

ng tiêu dùng l n nh t c a

ng pháp lý

Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói
riêng ch u s đi u ch nh c a r t nhi u các quy đ nh, v n b n pháp lu t có liên quan
nh lu t dân s , lu t các t ch c tín d ng, lu t đ t đai, các quy đ nh v th c hi n giao
d ch đ m b o. v qu n lý tái s n, v đ ng kí c m c th ch p… Các đ i t ng khách
hàng n m trong chi n l

c m r ng cho vay c a ngân hàng c n đ

c th a nh n v m t

pháp lý. ây là đi u ki n đ ng i vay v n yên tâm, m nh d n đ u t s n xu t và tiêu
dùng còn ngân hàng thì thu n l i h n khi ra các quy t đ nh cho vay.
Trong môi tr ng pháp lý ch t ch , đ ng b , b o v đ c quy n l i h p pháp
c a các bên tham gia, ho t đ ng cho vay KHCN c ng m nh d n và d dàng h n và
ng c l i vi c th c thi pháp lu t không nghiêm s t o ra k h trong qu n lý tín d ng,
14