Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

TR

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

NGUY NăTHANHăS N

PHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă
T IăNGỂNăHĨNGăTH
CỌNGăTH

NGăM IăC ăPH Nă

NGăVI TăNAM

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ

HÀ N I ậ 2015


TR

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
NGă IăH CăTH NGăLONG
---------------------------------------

NGUY NăTHANHăS N

PHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă
T IăNGỂNăHĨNGăTH

CỌNGăTH

NGăM IăC ăPH Nă

NGăVI TăNAM

Chuyên ngành: Qu nătr ăkinhădoanh
Mƣăs : 60340102

LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ

Ng

iăh

ngăd năkhoaăh c:ăTI NăS ăPH MăTH ăHOA

HĨăN Iăậ2015

Thang Long University Libraty


M CăL C
L IăM ă

U ...................................................................................................... 1

CH
NGă1:ăăNH NGăV Nă ăC ăB NăV ăD CHăV ăBỄNăL ăăC Aă
NGỂNăHĨNGăTH

NGăM I .......................................................................... 6
1.1.ăKháiăquátăv ăNHTM .................................................................................... 6
1.1.1 Khái ni m vƠ ch c n ng c a NHTM ........................................................... 6
1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a NHTM................................................................ 9
1.2ăD chăv ăbánăl ăc aăNHTM .......................................................................... 10
1.2.1 Khái ni m v d ch v bán l c a NHTM ................................................... 10
1.2.2 Phơn lo i d ch v bán l c a NHTM .......................................................... 15
1.2.3 Vai trò c a d ch v NHBL ......................................................................... 20
1.3ăPhátătri năd chăv ăNHBLăc aăNHTM ....................................................... 21
1.3.1 Khái ni m v phát tri n d ch v NHBL ..................................................... 21
1.3.2 S c n thi t phát tri n d ch v NHBL........................................................ 21
1.3.3 Các ch tiêu đánh giá phát tri n d ch v NHBL ......................................... 22
1.4ă Cácă nhơnă t ă nhă h ngă t iă s ă phátă tri nă c aă d chă v ă bánă l ă c aă
NHTM ................................................................................................................ 23
1.4.1 Nhơn t ch quan ....................................................................................... 23
1.4.2 Nhơn t khách quan .................................................................................... 26
1.5ăKinhănghi măv ăphátătri năd chăv ăNHBLăc aăNHTMăcácăn cătrênă
Th ăgi iăvƠăbƠiăh căchoăcácăNHTMăVi tăNam ................................................ 27
1.5.1 Kinh nghi m v phát tri n d ch v NHBL c a NHTM các n c trên Th
gi i....................................................................................................................... 27
1.5.2 BƠi h c cho các NHTM Vi t Nam ............................................................. 28
CH
NGă2:ăăTH CăTR NGăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNăL ă30T Iă
NGỂNăHĨNGăTMCPăCỌNGăTH
NGăVI TăNAM.................................. 30
2.1 Kháiăquátăv NgơnăhƠngăTMCPăCôngăTh
2.1.1 S l

ngăVi tăNam ...................... 30

c quá trình phát tri n c a NHCT ..................................................... 30


2.1.2 C c u t ch c vƠ m ng l

i chi nhánh..................................................... 31

2.1.3 Qui mô ho t đ ng NHCT ........................................................................... 33
2.2ăTh cătr ngăd chăv ăăNHBLăc aăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăTh ngăVi tă
Nam ..................................................................................................................... 36
2.2.1 Quy mô phát tri n h th ng s n ph m d ch v NHBL .............................. 36
2.2.2 D ch v NHBL c a NHCT v i m t s NHTM khác n m 2013 ................ 49
2.2.3 C s h t ng công ngh thông tin vƠ ngu n nhơn l c .............................. 53
2.3
Th

ánhă giáă th că tr ngă d chă v ă NHBLă c aă Ngân hàng TMCP Công
ngăVi tăNam .............................................................................................. 55

2.3.1 K t qu đ t đ

c ........................................................................................ 55

2.3.2 H n ch vƠ nguyên nhơn ............................................................................ 57
CH
NGă3: GI IăPHỄPăPHỄTăTRI NăD CHăV ăNGỂNăHĨNGăBỄNă
L ăT IăNHCT ................................................................................................... 64
3.1ă nhă h ngă phátă tri nă d chă v ă NHBLă t iă Ngân hàng TMCP Công
Th ngăVi tăNam .............................................................................................. 64
3.1.1

nh h

ng phát tri n c a NHCT .............................................................. 64

3.1.2

nh h

ng phát tri n d ch v NHBL c a NHCT ..................................... 65

3.3ăKi năngh ...................................................................................................... 76
3.3.1 Ki n ngh đ i v i chính ph ....................................................................... 76
3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng NhƠ N

c Vi t Nam................................... 77

K TăLU N ........................................................................................................ 79

Thang Long University Libraty


L IăCAMăK T
Tôi xin cam k t r ng tôi đƣ vi t lu n v n nƠy m t cách đ c l p vƠ
không s d ng các ngu n thông tin hay tƠi li u tham kh o nƠo khác ngoƠi
nh ng tƠi li u vƠ thông tin đƣ đ

c li t kê trong danh m c tƠi li u tham kh o

trích d n c a lu n v n.

Nh ng trích đo n hay n i dung tham kh o t các ngu n khác nhau
đ

c li t kê trong danh m c tƠi li u tham kh o theo hình th c nh ng đo n

trích d n nguyên v n ho c l i di n gi i trong lu n v n kèm theo thông tin v
ngu n tham kh o rõ rƠng.
B n lu n v n nƠy ch a t ng đ

c xu t b n vƠ c ng ch a đ

cn p

cho m t h i đ ng nƠo khác c ng nh ch a chuy n cho b t k m t bên nƠo
khác có quan tơm đ n n i dung lu n v n này
Hà N i, 02 tháng 03 n m 2015
Tácăgi ălu năv n

Nguy n Thanh S n


L IăC Mă N
Trong quá trình th c hi n đ tƠi, tác gi đƣ nh n đ
quỦ báu c a các Th y, Cô giáo trong ch
doanh, Phòng sau đ i h c - Tr

ng

c nhi u s giúp đ

ng trình Th c s Qu n tr kinh

i H c Th ng Long. Ban Lƣnh đ o vƠ

các Phòng, Ban NHTM c ph n Công th

ng Vi t Nam.

Tác gi xin bƠy t lòng bi t n sơu s c đ i v i TS Ph m Th Hoa – Cô
đƣ t n tình giúp đ vƠ tr c ti p h

ng d n tác gi trong quá trình th c hi n vƠ

hoƠn thi n lu n v n nƠy.
Xin đ

c c m n s h p tác c a các b n đ ng nghi p.

M c dù v y, do kh n ng vƠ kinh nghi m th c t còn h n ch , lu n v n
không th tránh kh i nh ng khi m khuy t, thi u sót.
R t mong nh n đ

c s góp Ủ c a các Th y giáo, Cô giáo vƠ các b n

đ ng nghi p.
Xin chơn thƠnh c m n!

Thang Long University Libraty

DANHăM CăS ă

ậ B NGăBI U

Hình 1.1 S đ b máy t ch c c a NHCT ........................................................ 32
Bi u đ 2.1: C c u Huy đ ng v n c a VTB, BIDV vƠ VCB n m 2013 .......... 50
Bi u đ 2.2: Cho vay cá nhơn vƠ Khách hƠng DNVVN t i VTB, BIDV, VCB 51
Bi u đ 2.3: Th ph n ki u h i c a NHCT n m 2013 ........................................ 51
Bi u đ : 2.4 Doanh s TTXNK VTB, BIDV, VCB ........................................... 52
Bi u đ 2.5: Th ph n th tín d ng qu c t vƠ ATM c a VTB, BIDV, VCB .... 52
B ng 2.1: TƠi s n c a NHCT giai đo n 2010-2014 ............................................ 34
B ng 2.2: V n ch s h u c a NHCT giai đo n 2010-2014 .............................. 34
B ng 2.3: L i nhu n tr

c thu c a NHCT giai đo n 2010-2014 ..................... 35

B ng 2.4: C c u ti n g i theo khách hƠng giai đo n 2010-2014 ...................... 36
B ng 2.5: C c u ti n g i t i NHCT giai đo n 2010-2014 ................................ 38
B ng 2.6: D n tín d ng phơn theo khách hƠng giai đo n 2010 - 2014 ........... 38
B ng 2.7: D n cho vay cá nhơn giai đo n 2010 – 2014 .................................. 40
B ng 2.8: Doanh s thanh toán giai đo n 2010 – 2014 ...................................... 41
B ng 2.9: S l

ng th NHCT phát hƠnh giai đo n 2010-2014 ......................... 42

B ng 2.10: L i nhu n tr c thu phơn theo ho t m ng đ ng t i NHCT giai
đo n 2010-2014 ................................................................................................... 46
B ng 2.11: L i nhu n t cho vay vƠ đ u t c a NHCT giai đo n 2010-2014 ... 48
B ng 2.12: L i nhu n t ho t đ ng d ch v NHCT giai đo n 2010-2014 ......... 48
B ng 2.13: Huy đ ng v n t khách hƠng cá nhơn t i VTB, BIDV, VCB .......... 49

B ng 2.14: Thu d ch v 2013 c a VTB, BIDV, VCB ........................................ 52
B ng 2.15: Thu t ho t đ ng d ch v 2013 c a VTB, BIDV, VCB ................... 53


DANHăM CăT ăVI TăT T
Vi tăt t

Nguyênăngh a

ACB

NHTM c ph n Á Chơu

Agribank

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

ATM

Máy rút ti n t đ ng

BIDV

Ngơn hƠng

DNVVN

Doanh nghi p v a vƠ nh

H QT

H i đ ng qu n tr

NHBB

Ngân hàng bán buôn

NHBL

Ngơn hƠng bán l

NHCT

Ngân hàng TMCP công th

NHNN

Ngân hàng nhà n

NHTG

Ngân hàng trung gian

NHTM

Ngơn hƠng th

NHTW

Ngân hàng trung

POS

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam

ng Vi t nam

c

ng m i
ng

i m ch p nh n th
ng m i c ph n

TMCP

Th

TNHH

Trách nhi m h u h n

WTO

T ch c Th

ng m i Th gi i

Thang Long University Libraty

1

L IăM ă

U

1. LỦădoăl aăch năđ ătƠi
Trong th i đ i ngƠy nay, h i nh p kinh t qu c t đang di n ra m nh
m vƠ tr thƠnh m t xu th ph bi n trên th gi i, bi u hi n rõ nét c a xu th
nƠy chính lƠ vi c ra đ i c a các liên k t khu v c vƠ qu c t nh ASEAN, EU,
WTO… m c tiêu lƠ thúc đ y t do hóa th

ng m i qu c t , gi m d n vƠ ti n

t i xóa b các hƠng rƠo b o h do các qu c gia áp đ t nh m c n tr t do hóa
th

ng m i. Vi t Nam c ng không n m ngoƠi xu th đó, v i vi c chính th c

tr thƠnh thƠnh viên th 150 c a WTO đƣ đánh d u quá trình h i nh p đ y đ
c a Vi t Nam vƠo kinh t th gi i.
Có th nói, vi c chính th c lƠ thƠnh viên c a WTO đem l i cho Vi t
Nam nh ng c h i vƠ c ng đ t ra nhi u thách th c.

c bi t, sau th i đi m

Vi t Nam chính th c tr thƠnh thƠnh viên c a T ch c Th

ng m i Th gi i

WTO, s c nh tranh trong l nh v c ngơn hƠng l i cƠng tr nên gay g t h n
v i s tham gia c a các ngơn hƠng n

c ngoƠi có nhi u ti m l c tƠi chính, k

thu t hi n đ i vƠ kinh nghi m qu c t lơu đ i. Vì v y, đơy c ng chính lƠ cu c
ch y đua v v n, c s h t ng, công ngh , nhơn l c , s n ph m- d ch v … đ
xơm nh p th tr
giá lƠ th tr

ng ti m n ng vƠ chi m h u th ph n. Vi t Nam đ

c đánh

ng mƠ các d ch v NHBL còn r t nhi u ti m n ng phát tri n,

Chính vì v y, các ngơn hƠng Vi t Nam c n có m t cái nhìn toƠn di n v th c
tr ng ho t đ ng NHBL t i ngơn hƠng mình vƠ t đó tìm ra các gi i pháp đ y
m nh ho t đ ng NHBL, nơng cao n ng l c c nh tranh,đ a ra nh ng gi i pháp
hi u qu phù h p v i biên đ ng c a th tr

ng vƠ b t k p v i xu h

ng phát

tri n chung c a l nh v c ngơn hƠng th gi i.
LƠ m t trong nh ng ngơn hƠng có th
Nam, đ luôn gi v ng đ

ng hi u vƠ uy tín l n t i Vi t

c th ph n vƠ không ng ng phát tri n l n m nh

Ngơn hƠng TMCP Công Th

ng Vi t Nam đƣ l a ch n phát tri n d ch v


2
NHBL song song v i các s n ph m d ch v truy n th ng. V i s đ u t khá
đ ng b v v n, công ngh , nhơn s k t h p v i nh ng th m nh v n có v
m ng l
đ

i kênh phơn ph i, m ng l

i khách hƠng, b

c đ u NHCT đƣ đ t

c m t s thƠnh công nh t đ nh trong l nh v c NHBL. Tuy nhiên, bên c nh

đó v n còn t n t i m t s h n ch , b t c p nh t đ nh c n kh c ph c đ có th
đ y m nh d ch v NHBL

NHCT th i gian t i.

Nh n th c v n đ trên vƠ c ng lƠ cán b đang công tác t i NHCT, v i

mong mu n NHCT phát tri n b n v ng trong xu th h i nh p, tôi ch n đ tƠi:

ắPhátătri năd chăv ăngơnăhƠngăbánăl t i
NgơnăhƠngăTMCPăCôngăth

ngăVi tăNam”

2. M căđíchănghiênăc u
Nghiên c u nh ng v n đ lỦ lu n c b n v phát tri n d ch v NHBL
t i NHTM;
Phơn tích, nh n xét, đánh giá v th c tr ng phát tri n d ch v NHBL
t i Ngơn hƠng TMCP Công Th
nguyên nhơn nh h

ng Vi t Nam, nh ng t n t i h n ch vƠ

ng đ n s phát tri n d ch v NHBL t i NHCT.

xu t m t s gi i pháp phát tri n d ch v
t i Ngơn hƠng TMCP Công Th

phát tri n d ch v NHBL

ng Vi t Nam trong th i gian t i nh m h n

ch r i ro, góp ph n nơng cao n ng l c c nh tranh vƠ phát tri n b n v ng.
3.

iăt

ngăvƠăph măviănghiênăc u

-

iăt

ngănghiênăc u: D ch v NHBL t i NHTM Vi t Nam.

- Ph mă viă nghiênă c u: Th c tr ng phát tri n các d ch v NHBL t i
NHCT t n m 2010 đ n n m 2014;

nh h

ng gi i pháp phát tri n d ch v

NHBL trong nh ng n m t i.
4. Ph

ngăphápănghiênăc uălu năv n
* Trong nghiên c u, lu n v n đƣ k t h p t ng h p các ph
- S d ng ph

ng pháp:

ng pháp duy v t bi n ch ng;

Thang Long University Libraty


3

- S d ng Ph

ng pháp duy v t l ch s

- K t h p v i các ph

ng pháp th ng kê, so sánh, phơn tích, t ng

h p… nh m lƠm rõ n i dung nghiên c u.
* Ph

ng pháp thu th p, x lỦ s li u:

- Thu th p t các Báo cáo th

ng niên; B n công b thông tin; T c

quan th ng kê;…
- S d ng các nghiên c u khoa h c, các t p chí
- Kh o sát th c t qua phi u th m dò Ủ ki n khách hƠng.
5. T ngăquan v ătìnhăhìnhănghiênăc uăđ ătƠi
Liên quan đ n v n đ ắPhát tri n d ch v NHBL t i các NHTMVNẰ đƣ
có nhi u tác gi ti p c n

các m ng nghi p v vƠ góc đ khác nhau. M t vƠi

công trình nghiên c u tiêu bi u liên quan đ n các nghi p v trong ho t đ ng
bán l c a NHTMVN trong th i gian qua nh :
- Lu n v n Th c s c a tác gi Nguy n Th Thu H ng v ắPhát tri n
d ch v NHBL t i Ngơn hƠng NN&PTNT Chi nhánh Qu ng NamẰ

- Lu n v n Th c s c a tác gi Tr n Th Tuy t Lam v ắGi i pháp Phát
tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng TMCP Công th

ng Chi nhánh TrƠ VinhẰ

- Lu n v n Th c s c a tác gi Nguy n Th Ng c HƠ v ắGi i pháp Phát
tri n d ch v NHBL t i Ngơn hƠng

u t vƠ Phát tri n t nh Ninh ThuơnẰ

- Lu n v n th c s ắXơy d ng chi n l

c phát tri n d ch v NHBL t i

NHTM c ph n SƠi GònẰ c a tác gi Nguy n Th Ng c HƠ tr

ng

ih c

Kinh t thƠnh ph H Chí Minh;
- Lu n v n ắGi i phát phát tri n d ch v NHBL t i Chi nhánh Ngơn
hƠng

u t vƠ Phát tri n HƠ ThƠnhẰ c a tác gi Ph m Th HƠ Giang tr

ng

i h c Kinh t qu c dơn HƠ N i;
Các đ tƠi, công trình nghiên c u nƠy ho c phơn tích đánh giá ho t

đ ng NHBL nói chung t i th tr

ng Vi t Nam, ho c ch t p trung vƠo đánh


4
giá tình hình phát tri n d ch v nƠy t i các NHTM c ph n, n i luôn coi phát
tri n d ch v NHBL lƠ ho t đ ng kinh doanh chính y u c a mình; hay ch
đánh giá ho t đ ng kinh doanh nƠy t i m t s chi nhánh ngơn hƠng. Do đó,
tác gi mong mu n nghiên c u đánh giá phát tri n d ch v NHBL t i m t
NHTM qu c doanh l n (Ngân hàng TMCP Công th
t

ng Vi t Nam) v i đ i

ng khách hƠng truy n th ng lƠ nh ng doanh nghi p, đ nh ch tƠi chính l n

trong vƠ ngoƠi n

c. Vi c phát tri n d ch v NHBL t i m t ngơn hƠng nh

v y s g p nh ng thu n l i vƠ khó kh n nh th nƠo, đ c bi t trong b i c nh
kinh t có nhi u bi n đ ng vƠ c nh tranh nh hi n nay.

ng th i, trên c s

phơn tích th c tr ng phát tri n d ch v c a Ngơn hƠng TMCP Công th

ng

Vi t Nam trong th i gian qua c ng nh xem xét, k th a các công trình
nghiên c u đi tr

c, tác gi đƣ đ xu t m t s gi i pháp đ ng b , có tính th c

ti n cao nh m phát tri n d ch v bán l - m t m ng ho t đ ng mang tính chi n
l

c c a Ngơn hƠng TMCP Công th

ng Vi t Nam trong th i gian t i.

6. K tăqu ănghiênăc uăc aălu năv n.
- V m t lý lu n: Lu n v n lƠm rõ thêm nh ng v n đ c b n v phát
tri n d ch v bán l c a NHTM v i vai trò đ c l p nh m phát tri n b n v ng
ho t đ ng bán l c a NHTM.
- V m t nghiên c u th c ti n: Trên c s phơn tích th c tr ng phát
tri n d ch v bán l c a Ngơn hƠng TMCP Công th

ng VN trong nh ng n m

g n đơy, lu n án đƣ ch rõ nh ng k t qu nh t đ nh đƣ đ t đ

c, nh ng t n t i

và h n ch trong phát tri n d ch v NHBL. Vì v y t t y u ph i chú tr ng phát
tri n ho t đ ng d ch v NHBL đ giƠnh chi n th ng trong cu c c nh tranh
kh c li t v i các NHTM khác.
- V tính ng d ng th c ti n: Lu n v n phơn tích th c tr ng d ch v
NHBL c a Ngơn hƠng TMCP Công th

ng VN đ t đó có đánh giá v

nh ng thƠnh công, nh ng t n t i, h n ch vƠ nguyên nhơn nh h

ng, đ ng

Thang Long University Libraty


5
th i có nh ng nh n đ nh v ti m n ng, ch ra xu th phát tri n d ch v bán l
đ đ a ra các gi i pháp có tính th c thi cao. Trên c s quy mô, chi n l
phát tri n, Ngơn hƠng TMCP Công th

c

ng VN có th v n d ng vƠo ho t đ ng

th c ti n.
7. K tăc uăc aălu năv n
NgoƠi ph n m đ u, m c l c, ph l c, danh m c t vi t t t, danh
m c b ng bi u hình v , danh m c tƠi li u tham kh o đ tƠi nghiên c u
đ

c k t c u thƠnh 03 ch
CH

ng:

NGă I: NH NG V N

C

B N V PHÁT TRI N D CH

V NGỂN HÀNG BÁN L C A NGỂN HÀNG TH
CH

NGă II: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V

HÀNG BÁN L T I NGỂN HÀNG TMCP CÔNG TH
CH

NG M I
NG VI T NAM

NGăIII: GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N D CH V

HÀNG BÁN L T I NGỂN HÀNG TMCP CÔNG TH

NGỂN
NGỂN

NG VI T NAM


6

CH

NH NG V Nă

NGă1

ăC ăB NăV ăD CHăV ăBỄNăL ă

C AăNGỂNăHĨNGăTH

NGăM I

1.1. Kháiăquátăv NHTM
1.1.1 Khái ni m và ch c n ng c a NHTM
a. Khái ni m NHTM
NHTM lƠ m t trong các ngƠnh công nghi p ra đ i s m nh t. N
NHTM đ u tiên đ
đ

c thƠnh l p n m 1782, tr

c thông qua, nhi u NHTM đ

v n đang ho t đ ng và m i m t n
ng

i ta th

th tr

c khi Hi n pháp liên bang

c thƠnh l p t nh ng n m 1800 đ n nay
c, lu t NHTM có quy đ nh khác nhau,

ng d a vƠo tính ch t vƠ m c đích ho t đ ng c a Ngơn hƠng trên

ng tƠi chính đ đ a ra cách hi u v NHTM.
Theo lu t ngơn hƠng Pháp hƠng n m 1941 thì "đ

nh ng xí nghi p hay c s nào hành ngh th
d

cM ,

c coi Ngân hàng là

ng xuyên nh n c a công chúng

i hình th c ký thác hay hình th c khác, các s ti n mà h dùng cho chính

h và các nghi p v ch ng khoán tín d ng hay d ch v tài chính".
lu t ngơn hƠng n m 1950 vƠ đ

n

,

c b sung n m 1959 đƣ nêu: "Ngân hàng là

c s nh n các kho n ti n ký thác đ cho vay, tài tr , đ u t ". Theo lu t ngơn
hƠng c a

an M ch n m 1930 đ nh ngh a: "Nh ng nhà b ng thi t y u g m

các nghi p v nh n ti n ký thác, buôn bán vàng b c,ngành ngh th
và các giá tr đ a c, các ph

ng m i

ng ti n tín d ng và h i phi u, th c hi n các

nghi p v chuy n ngân, đ ng ra b o hi m...". NHTM thì có r t nhi u đ nh
ngh a khác nhau vƠ d a trên tính ch t c b n thì NHTM lƠ n i nh n ti n kỦ
thác, ti n kỦ g i không k h n vƠ có k h n đ s d ng vƠo các nghi p v cho
vay, chi t kh u và các d ch v kinh doanh khác c a chính ngơn hƠng, qua đó
đ phơn bi t v i các trung gian tƠi chính khác nh : Các Công ty b o hi m, các

Thang Long University Libraty


7
qu đ u t ... g i chung lƠ các t ch c phi ngơn hƠng.
Ngơn hƠng có th hi u m t cách đ n gi n lƠ m t t ch c trung gian
cung c p các d ch v tƠi chính (nh huy đ ng v n, cho vay v n, cung c p
d ch v thanh toán) đ ki m l i.
Vi t Nam, Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 đƣ xác
đ nh:ắNgân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ

c th c hi n toàn b ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.Ằ (Kho n 2i u 20). Trong đó các ắho t đ ng ngân hàngẰ đ

c quy đ nh lƠ ắ ho t đ ng

kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th

ng xuyên là nh n

ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh
toánẰ (Kho n 7- i u 20).
Nh v y có th hi u, ngân hàng là m t t ch c tín d ng th c hi n các
ho t đ ng bao g m: kinh doanh ti n t , nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng
các d ch v thanh toán và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.
b. Ch c n ng c a NHTM
NHTM
.
* Ch căn ngătrungăgianătínăd ng, NHTM lƠm "c u n i" gi a ng
th a v n vƠ ng
ng

i

i thi u v n vƠ nó đƣ không ch đem l i l i ích cho nh ng

i d th a v n vƠ nh ng ng

cho b n thơn nó vƠ n n kinh t .

i thi u v n mƠ còn đem l i l i ích kinh t
i v i ngơn hƠng, h s tìm đ

c l i nhu n

cho b n thơn mình t chênh l ch gi a lƣi su t cho vay vƠ lƣi su t ti n g i ho c
hoa h ng môi gi i
i v i n n kinh t , ch c n ng nƠy có vai trò quan tr ng trong vi c thúc
đ y t ng tr
đ

ng kinh t vì nó đáp ng nhu c u v n đ đ m b o quá trình s n xu t

c th c hi n liên t c vƠ đ m r ng quy mô s n xu t. V i ch c n ng nƠy,

Ngơn hƠng đƣ bi n v n nhƠn r i không ho t đ ng thƠnh v n ho t đ ng, kích


8
thích quá trình luơn chuy n v n, thúc đ y s n xu t kinh doanh.
ơy chính lƠ ch c n ng quan tr ng nh t c a NHTM, nó quy t đ nh s duy trì vƠ
phát tri n c a Ngơn hƠng đ ng th i lƠ c s đ th c hi n các ch c n ng sau:
* Ch că n ngătrungăgiană thanhă toán có ngh a lƠ ngơn hƠng đ ng ra
thanh toán cho khách hƠng b ng cách chuy n ti n t tƠi kho n c a khách hƠng
nƠy sang tƠi kho n khách hàng khác theo yêu c u. Thông qua ch c n ng nƠy
Ngân hàng đóng vai trò lƠ ng
b i ngơn hƠng lƠ ng
N n kinh t th tr
cƠng đ

i "th qu " cho các doanh nghi p vƠ cá nhơn

i gi ti n c a khách hƠng, chi ti n h cho khách hƠng.

ng cƠng phát tri n thì ch c n ng nƠy c a ngơn hƠng ngƠy

c m r ng.

Thông qua ch c n ng trung gian thanh toán, h th ng NHTM góp ph n
phát tri n n n kinh t . Khi khách hƠng th c hi n thanh toán qua ngơn hƠng s
lƠm gi m r i ro, gi m chi phí thanh toán cho khách hƠng đ ng th i t c đ
luơn chuy n v n kinh doanh c a khách hƠng nhanh h n, lƠm cho hi u qu s
d ng v n c a khách hƠng t ng.

i v i NHTM ch c n ng nƠy góp ph n t ng

l i nhu n c a ngơn hƠng thông qua vi c thu l phí thanh toán. H n n a, nó l i
t ng ngu n v n cho vay c a ngơn hƠng th hi n trên s d có tƠi kho n ti n
g i c a khách hƠng. Ch c n ng nƠy c ng chính lƠ c s đ hình thƠnh ch c
n ng t o ti n c a NHTM.
* Ch căn ngăt oăti n: ơy lƠ h qu c a hai ch c n ng trên trong ho t
đ ng ngơn hƠng: T m t s d tr ban đ u thông qua quá trình cho vay vƠ
thanh toán b ng chuy n kho n c a ngơn hƠng thì l
ra vƠ nó l n h n so v i l

ng ti n g i m i đ

ct o

ng d tr ban đ u g p nhi u l n, g i lƠ quá trình

t o ti n c a h th ng ngơn hƠng.
M t ngơn hƠng sau khi nh n m t món ti n g i, trên tƠi kho n ti n g i

c a khách hƠng t i ngơn hƠng s có s d . V i s ti n nƠy sau khi đƣ đ l i
m t kho n d tr b t bu c, ngơn hƠng s đem đi đ u t , cho vay t đó nó s

Thang Long University Libraty


9
chuy n sang v n ti n g i c a ngơn hƠng khác. V i vòng quay c a v n thông
qua ch c n ng tín d ng vƠ thanh toán c a ngơn hƠng. NHTM th c hi n đ

c

ch c n ng t o ti n.
1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a NHTM
a. Ho t đ ng huy đ ng v n
Ngơn hƠng kinh doanh ti n t d

i hình th c huy đ ng sau đó cho vay,

đ u t vƠ th c hi n các nghi p v khác. Chính vì v y, ho t đ ng huy đ ng
v n t o ngu n cho ngơn hƠng có vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i s t n t i,
phát tri n vƠ ch t l

ng ho t đ ng c a ngơn hƠng. Yêu c u đ i v i ho t đ ng

huy đ ng v n ph i lƠ v a duy trì c c u N - V n h p lỦ đ ng n ng a r i ro,
đ ng th i ph i đ m b o thu nh p cho ngơn hƠng trên c s an toàn thanh
kho n v i chi phí t i thi u. Ho t đ ng huy đ ng v n bao g m các ho t đ ng
c b n sau: huy đ ng v n t có, huy đ ng v n ti n g i, huy đ ng v n t đi
vay vƠ các nghi p v khác nh : y thác đ u t , v.v…

b. Cho vay và đ u t
Nghi p v s d ng các ngu n v n c a ngơn hƠng lƠ nghi p v quan
tr ng nh t, quy t đ nh đ n kh n ng t n t i vƠ ho t đ ng c a NHTM. Bao
g m các ho t đ ng c p tín d ng cho các t ch c kinh t vƠ các cá nhơn, đáp
ng nhu c u v v n s n xu t kinh doanh vƠ nhu c u tiêu dùng trong n n kinh
t . Các lo i cho vay c a NHTM khá phong phú: c n c vƠo ph

ng pháp cho

vay, th i h n cho vay, m c đích s d ng v n vay vƠ tính ch t luơn chuy n
v n, v.v… s có nh ng lo i cho vay phù h p, nh ng dù lo i cho vay nƠo c ng
ph i đ m b o nguyên t c, đi u ki n vƠ đ m b o ti n vay.
Các ho t đ ng đ u t ch y u: đ u t ch ng khoán, mua trái phi u
chính ph , trái phi u c a các công ty vƠ các l nh v c khác.
c. Cung c p các d ch v tài chính khác
ơy lƠ nghi p v kinh doanh d ch v mƠ NHTM th c hi n theo s

y


10
nhi m c a khách hƠng. Nh ng d ch v ngơn hƠng ngƠy cƠng phát tri n v a
cho phép h tr đáng k cho nghi p v khai thác ngu n v n, m r ng các
nghi p v đ u t , v a t o ra thu nh p cho ngơn hƠng b ng các kho n ti n hoa
h ng, l phí… có v trí x ng đáng trong giai đo n phát tri n hi n nay c a
NHTM. Các ho t đ ng nƠy g m:
– Các d ch v thanh toán thu chi h cho khách hƠng (chuy n ti n, thu
h séc, d ch v cung c p th tín d ng, th thanh toán..)
– Nh n b o qu n các tƠi s n quí giá, các gi y t ch ng th quan tr ng
c a công chúng

– B o qu n, mua bán h ch ng khoán theo u nhi m c a khách hƠng
– Kinh doanh mua bán ngo i t , vƠng b c đá quí.
– T v n tƠi chính, giúp đ các công ty, xí nghi p phát hƠnh c phi u,
trái phi u…
1.2ăD chăv ăbánăl ăc aăNHTM
1.2.1 Khái ni m v d ch v bán l c a NHTM
Ngơn hƠng lƠ ngƠnh cung ng d ch v đ c bi t đ i v i dơn c vƠ n n
kinh t ; trong đi u ki n n n kinh t m , tu do hóa th

ng m i vƠ t do hóa tƠi

chính, nhu c u v các d ch v ngơn hƠng ngƠy cƠng phát tri n. Các ngân hàng
trong khu v c vƠ trên th gi i ngƠy nay phát tri n theo h
khách hàng, đơy lƠ h

ng đ i t

ng phát tri n th c s hi u qu vƠ lƠ m t xu th t t y u

vì phát tri n theo đ i t

ng khách hƠng giúp ngơn hƠng qu n lỦ r i ro h u

hi u h n vƠ các d ch v ngơn hƠng đ

c đáp ng t t nh t cho t ng đ i t

khách hƠng, theo đó công tác kinh doanh, ti p th phát tri n th tr
ph m vƠ m c tiêu kinh doanh có đ nh h
đ

ng

ng

ng các s n

ng rõ rƠng h n giúp ngơn hƠng đ t

c hi u qu kinh doanh t i u. T đó, t i các NHTM mô hình phát tri n

ch y u theo 2 kh i : đó lƠ kh i NHBL - ph c v các cá nhơn vƠ h gia đình,

Thang Long University Libraty


11
các doanh nghi p v a vƠ nh ; kh i ngơn hƠng bán buôn- ph c v các doanh
nghi p l n, các khách hƠng lƠ t ch c.
Hi n nay có nhi u khái ni m v d ch v NHBL (NHBL):
D ch v NHBL đ

c đ nh ngh a lƠ ắnh ng ho t đ ng giao d ch c a

ngân hàng v i khách hàng là cá nhân và các doanh nghi p v a và nh Ằ (TƠi
li u h i ngh ắChi n l

c phát tri n d ch v NHBL Ngơn hƠng Ngo i th

ng

Vi t NamẰ – 11/2003)
Thu t ng ắbán l Ằ trong th
các s n ph m đ n t n tay ng

ng m i v n đ

c hi u lƠ vi c cung c p

i tiêu dùng cu i cùng qua các đ i lí phơn ph i.

Th c ch t ắBán l chính lƠ v n đ c a phơn ph iẰ (Jean Paul Votron - Ngân
hƠng Foties): C n hi u đúng ngh a c a bán l lƠ ho t đ ng c a phơn ph i,
trong đó lƠ tri n khai các ho t đ ng tìm hi u, xúc ti n, nghiên c u, th
nghi m, phát hi n vƠ phát tri n các kênh phơn ph i hi n đ i- mƠ n i b t lƠ
kinh doanh qua m ng. D ch v bán l bao g m ba l nh v c chính: th tr

ng,

các kênh phân ph i, d ch v vƠ đáp ng d ch v
i v i ngơn hƠng, thu t ng ắNHBLẰ có th hi u lƠ: ắVi c cung ng s n
ph m d ch v ngân hàng t i t ng cá nhân riêng l , các doanh nghi p v a và nh
thông qua m ng l

i các chi nhánh ho c là khách hàng có th ti p c n tr c ti p

v i s n ph m, d ch v ngân hàng thông qua các ph

ng ti n công ngh thông

tin, đi n t vi n thông” (H c vi n công ngh Chơu Á – AIT).
Theo ắNghi p v ngơn hƠng hi n đ iẰ (David Cox-1997) thì NHBL
đ

c hi u lƠ lo i hình ngơn hƠng ắch y u cung c p các d ch v tr c ti p cho

doanh nghi p, h gia đình và các cá nhân v i các kho n tín d ng nh Ằ.
Theo quan đi m c a tác gi thì d ch v NHBL c a NHTM là kh
n ng cung ng các s n ph m d ch v t i u d a trên ng d ng công ngh
hi n đ i qua các kênh phân ph i khác nhau nh m th a mãn nhu c u s
d ng tài chính c a khách hàng cá nhân, các doanh nghi p v a và nh .


12
căđi măc ăb năc aăd chăv NHBL
- D ch v NHBL có tính đa d ng
+
l

a d ng trong nhu c u c a khách hƠng: khách hƠng bán l có s

ng r t đông , các khách hƠng cá nhơn bao g m nhi u t ng l p có đ c đi m

khác nhau v thu nh p, chi tiêu tƠi chính, đ tu i, trình đ dơn trí, m c đ
hi u bi t v ngơn hƠng, ngh nghi p, tơm lỦ xƣ h i do đó nhu c u v d ch v
ngơn hƠng c ng r t đa d ng vƠ khác nhau
+

a d ng v s n ph m d ch v ngơn hƠng: Xu t phát t nhu c u c a

các khách hƠng r t đa d ng nên ngƠy nay các ngơn hƠng c ng đƣ n l c phát
tri n vƠ thay đ i không ng ng đ đ a ra nhi u s n ph m d ch v khác nhau t
các s n ph m d ch v truy n th ng đ n các s n ph m d ch v m i hi n đ i
nh m th a mƣn yêu c u riêng bi t c a nhóm khách hƠng. HƠng lo t các s n
ph m đa d ng trong nhóm các d ch v nh : ti n g i, cho vay, thanh toán,
ngơn hƠng đi n t , y thác đ u t , b o lƣnh, mua bán ngo i t … đ

c phát

tri n không ng ng.
+

a d ng trong kênh phơn ph i s n ph m đ đ a đ n t n tay ng

tiêu dùng: Ho t đ ng bán l c a ngơn hƠng ph thu c nhi u vƠo m ng l

i

i vƠ

đa d ng kênh phơn ph i c a ngơn hƠng, v i xu th phát tri n c a công ngh
thông tin, ngƠy nay khách hƠng có th ti p c n v i các s n ph m d ch v ngơn
hƠng qua r t nhi u kênh phơn ph i nh : chi nhánh, đi m giao d ch, ATM,
internetbanking, phone banking, Kiosbanking, Pos… vi c phát tri n kênh
phơn ph i đem l i s thu n ti n cho khách hƠng đ ng th i c ng ti t ki m chi
phí giao d ch cho ngơn hƠng vƠ toƠn xƣ h i.
- D ch v NHBL yêu c u s
n đ nh v ch t l
v i ngơn hƠng.

n đ nh v ch t l

ng

ng lƠ y u t mang đ n lòng tin c a khách hƠng đ i

i u nƠy th

hi n

kh n ng x lỦ giao d ch t i các th i

đi m, th i k vƠ t ng d ch v ph i luôn k p th i, chính xác vƠ an toƠn. Yêu

Thang Long University Libraty


13
c u nƠy ph i đ

c tuơn th th

n đ nh v ch t l

ng xuyên vƠ trong m i đi u ki n.

ng đ

c th hi n trong vi c áp d ng các v n b n

trong m t ngơn hƠng vƠ toƠn h th ng ph i nh t quán có tiêu chí đánh giá
ch t l

ng d ch v chung, ch t l

ng d ch v còn đ

c th hi n t quy cách

trang trí t i ngơn hƠng các m u gi y t , th i gian x lỦ đ n chính sách giá ph i
đ

c tiêu chu n hóa vƠ áp d ng th ng nh t… t đó k p th i gi i đáp các th c

m c c a khách hƠng, han ch t i đa các l i vi ph m ch t l

ng d ch v vƠ x

lỦ k p th i đ đ m b o quyên l i cho khách hƠng.
- D ch v bán l c a ngơn hƠng tuơn theo quy lu t s l n: khách hƠng
c a ho t đ ng bán l v i s l

ng r t l n , các s n ph m d ch v đa d ng tuy

v i giá tr giao d ch không l n nh ng s l

ng giao d ch l i phát sinh nhi u

do đó các ngơn hƠng ph i phát tri n kênh giao d ch đ l n nh m đáp ng nhu
c u r ng kh p c a dơn c trong toƠn xƣ h i vì v y l

ho t đ ng bán l c ng l n vì s l

ng cán b ph c v trong

ng giao d ch phát sinh nhi u vƠ đ ph c v

nhi u khách hƠng t i cùng m t th i đi m.
- D ch v bán l c a ngơn hƠng mang tính th i đi m: th hiên trong
vi c quy t đ nh trong th i đi m nƠo thì tung ra các s n ph m phù h p thu hút
đ

c khách hƠng nh t nh : gói phát hƠnh th liên k t ATM vƠ th sinh viên

trong mùa t u tr

ng, gói ti n g i ti t ki m đón xuơn, hay gói cho vay ch ng

minh tƠi chính du h c, hay th i đi m quy t đ nh t ng gi m lƣi su t.... tính
th i đi m còn th hi n trong ngay các ho t đ ng hƠng ngƠy c a ngơn hƠng
nh các yêu c u c a khách hƠng nh : l nh chi chuy n ti n, séc, ti n g i ti t
ki m, cho vay, gi i ngơn, b o lƣnh.. ph i lƠm trong ngƠy hay th i đi m mƠ
khách hƠng yêu c u.. do đó các ngơn hƠng c n ph i nhanh nh y đ quy t đinh
đúng th i đi m đ s n ph m mình t o ra vƠ đ a đ n khách hƠng k p th i nh t
mang l i hi u qu kinh t cao nh t.
- Công tác Marketing gi vai trò ngƠy cƠng quan tr ng trong vi c phát tri n


14
d ch v NHBL và cƠng ngƠy cƠng có Ủ ngh a quan tr ng vì nh ng lí do sau:
+ Th tr

ng bán l có quy mô r ng, bao g m nhi u đ i t

ng khách

hƠng s ng phơn tán nên vai trò c a thông tin r t quan tr ng trong vi c ra quy t
đ nh l a ch n ngơn hƠng vƠ s n ph m d ch v . Ho t đ ng qu ng bá th
hi u, ti p th , xúc ti n th

ng

ng m i trong marketing s gi i quy t v n đ v

thông tin này.
+ Khách hƠng cá nhơn, h gia đình vƠ DNVVN th
chuy n đ i ngơn hƠng, m c đ

trung thƠnh c a h

ng có xu h

ng

không cao, do đó

marketing đóng vai trò quan tr ng trong vi c th t ch t m i quan h gi a ngân
hƠng vƠ khách hƠng, duy trì vƠ phát tri n lòng trung thƠnh c a đ i t

ng

khách hàng này.
+ Khách hƠng trên th tr

ng bán l có th tho mƣn nhu c u v s n

ph m tƠi chính c a mình t nhi u t ch c khác ngoƠi ngơn hƠng nh các công
ty b o hi m, các doanh nghi p s n xu t cung c p d ch v bán hƠng tr góp
hay tín d ng th

ng m i cho khách hƠng…Vì th , marketing đóng vai trò

quan tr ng trong vi c lôi kéo, thuy t ph c khách hƠng s d ng s n ph m d ch
v c a ngơn hƠng.
- D ch v bán l lƠ d ch v tƠi chính nên luôn thay đ i d b t ch

c vƠ

không có b n quy n. Chính vì th các ngơn hƠng không th th c hi n chi n
l

c d bi t hóa d ch v mƠ thay vƠo đó chi n l

tr ng đ n ch t l

c c nh tranh ngƠnh ph i chú

ng s n ph m, d ch v c nh tranh qua giá vƠ kênh phơn ph i

– đi u nƠy đ c bi t quan tr ng đ i v i d ch v bán l .
- Ho t đ ng bán l c a ngơn hƠng có chi phí l n vƠ có nh ng r i ro

nh t đ nh:
+ Ngơn hƠng ph i đ u t r t l n v kênh phơn ph i, phát tri n m ng
l

i c ng nh đ u t nghiên c u phát tri n s n ph m, công tác ch m sóc

khách hàng, phát tri n h t ng công ngh thông tin , ngu n nhơn l c.

Thang Long University Libraty


15
+ Các r i ro th

ng g p: r i ro tín d ng, r i ro t giá, lƣi su t, r i ro

trong ho t đ ng, r i ro công ngh thông tin, r i ro ngu n nhơn l c..
1.2.2 Phân lo i d ch v bán l c a NHTM
D ch v NHBL c a NHTM đa d ng vƠ phong phú, g m nhi u s n
ph m nh : S n ph m tín d ng; S n ph m ti n g i; d ch v thanh toán; s n
ph m th … vƠ trong m i m ng s n ph m d ch v l i có nhi u lo i hình phù
h p v i các đ i t

ng khách hƠng khác nhau.

- D chăv ăhuyăđ ngăv n:
+ Huy đ ng v n không k h n c a t ch c và cá nhân: là ti n mà
khách hàng g i vào ngân hàng nh gi và thanh toán h . Khi có tài kho n ti n
g i này, khách hàng có th : yêu c u phát hƠnh các ph

ng ti n thanh toán

nh séc, th , có th rút ti n b t c lúc nào tr c ti p t i qu y giao d ch ho c
thông qua h th ng các máy ATM; ki m tra s d tƠi kho n; th c hi n các
thanh toán trong vƠ ngoƠi n

c mà không c n mang theo ti n m t, do đó đ m

b o đ an toàn cao. Các ch tài kho n g i ti n vào tài kho n không nh m m c
đích h

ng lãi mà nh m ph c v nhu c u giao d ch thanh toán cho chính

mình. Do đó, đ i v i lo i s n ph m này ngân hàng c n có nh ng th t c
nhanh chóng thu n, l i, an toàn thì kh n ng thu hút khách hƠng cƠng cao.
+ Huy đ ng v n có k h n: bao g m tiên g i đ nh k , ti n g i ti t ki m
c a t ch c cá nhân, ti n phát hành k phi u, trái phi u: lƠ kho n ti n c a cá
nhơn đ
ki m, đ
đ

c g i vƠo tƠi kho n ti n g i ti t ki m, đ
ch

c xác nh n trên th ti t

ng lƣi theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m vƠ

c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i.

ơy lƠ lo i

hình huy đ ng v n truy n th ng đóng vai trò t i ngu n v n trung dƠi h n ch
y u, góp ph n t ng tr
ti t ki m mƠ ng

ng ngu n v n. Ti n g i ti t ki m có k h n là ti n g i

i g i ti n có th rút ti n sau m t k h n g i ti n nh t đ nh

theo th a thu n v i t ch c nh n ti n g i ti t ki m, lƣi su t thay đ i khác


16
nhau tùy thu c vƠo th i h n mƠ khách hƠng g i ti n.
đ nh k , ng

i g i ti n có m c đích xác đ nh lƠ h

i v i huy đ ng v n

ng lƣi, vì v y h s ch n

ngơn hƠng nƠo có lƣi su t cao h n đ g i ti n vƠo. V i lỦ do đó, các ngơn
hƠng th

ng s d ng công c lƣi su t đ thu hút ngu n v n nƠy. Lƣi su t tr

thƠnh m t trong nh ng hình th c c nh tranh h p lỦ vƠ gay g t trong vi c thu
hút ti n g i c a khách hƠng.

- Chi tăkh uăgi yăt ăcóăgiá
Gi y t có giá bao g m các lo i nh : Ch ng ch ti n g i, k phi u, trái
phi u, b ch ng t XK ...
nh

ng đ

c đi m c a gi y t có giá lƠ có th chuy n

c, có th dùng đ thanh toán khi c n thi t mƠ không c n ph i đ i

đ n khi đáo h n thông qua nghi p v c m c , chi t kh u.
- D chăv ăchoăvay:
+ Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng lƠ các kho n cho vay cá nhơn
th

ng ph c v cho nhu c u mua nhƠ, mua ô tô, mua s m các đ dùng gia

đình đ t ti n ho c bù đ p thi u h t trong chi tiêu hƠng ngƠy. Cho vay tiêu
dùng lƠ s n ph m ph bi n

nhi u qu c gia, đ c bi t lƠ

các n

c phát tri n.

+ Cho vay du h c:
gia đình có nhu c u cho con em mình đi du h c mƠ đi u ki n kinh t không đ
trang tr i h t các kho n chi phí khi h c t p

n

c ngoƠi. Bên c nh vi c cho

vay h tr m t ph n

.
+ Cho vay th u chi: Cho vay th u chi lƠ d ch v cho phép cá nhơn rút
ti n t tƠi kho n thanh toán v
thu n.

đ

ch

t quá s d có, t i m t h n m c đƣ đ

c th a

ng d ch v nƠy, ch tƠi kho n ph i kỦ h p đ ng cung ng

d ch v v i ngơn hƠng. H n m c th u chi đ

c xác đ nh trên c s dòng ti n,

Thang Long University Libraty


17

uy tín vƠ kh n ng chi tr c a khách hƠng. Khách hƠng đ

c s d ng ti n vay

c a ngơn hƠng không ph i th ch p hay kỦ qu , c ng không ph i ra ngơn hƠng
lƠm các th t c tr n g c hay lƣi mƠ ngơn hƠng s ch đ ng thu n t các
kho n thu trên tƠi kho n c a khách hƠng.
+ Cho vay chi t kh u: Chi t kh u lƠ vi c ngơn hƠng mua l i gi y t có
giá ch a đ n h n thanh toán c a khách hƠng. Chi t kh u mang l i nhi u l i
ích cho ngơn hƠng nh : Có m c đ b o đ m cao, có th xin tái chi t kh u,
c m

.
+ Bao thanh toán: Ba
cho bên bán hƠng thông qua vi c mua l i các kho n ph i thu phát sinh t vi c
mua, bán hƠng hóa đƣ đ

c bên bán hƠng vƠ bên mua hƠng th a thu n trong

h p đ ng mua bán hƠng. Nh có d ch v nƠy, ngơn hƠng có th đa d ng hóa
danh m c s n ph m, m r ng quan h v i khách hƠng, t ng kh n ng s d ng
v n vƠ t ng l i nhu n.
+ Cho vay d a trên các kho n ph i thu:
: lƠ m t hình th c cho vay d a trên tƠi s n b o đ m, trong đó các
kho n n c a ng
bán) đ

i th ba (ng

i mua) đ i v i khách hƠng vay v n (ng

i

c coi lƠ tƠi s n b o đ m cho các kho n vay ng n h n.
+ Cho vay theo h n m c tín d ng:

hình th c mƠ ng

là

i vay ch l p h s m t l n cho nhi u kho n vay, ngơn hƠng

c p cho khách m t h n m c, ch gi i h n d n , không gi i h n doanh s .
Vay h n m c có th rút t ng s d cao h n h n m c, tuy nhiên t i m t th i