ANALYSE DE LA SITUATION DES PRETS ETUDIANTS a LA BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DU DISTRICT DE THANH CHUONG , DE LA PROVINCE DE NGHE AN

UNIVERSITE DE HUE

UNIVERSITE DE RENNES 1

ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES

FACULTE DES SCIENCES

ECONOMIQUES

Programme de Double-Diplôme
Licence Banque-Finance

MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE

Le sujet :

ANALYSE DE LA SITUATION DES PRETS ETUDIANTS A LA
BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DU DISTRICT DE
THANH CHUONG , DE LA PROVINCE DE NGHE AN .

Directrice scientifique:

Réalisé par:

Trần Thị Bích Ngọc

Ngô Thị Thúy Thành
K46 Rennes

Promotion : 2012-2016

Hué, Mai 2016
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Mémoire de fin d’étude

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

MỤC LỤC

Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

PARTIE I : INTRODUCTION
I.

Raison de la cherche

Comme nous avons connu , les étudiants sont l'une des ressources
importantes du pays, les forces auront mis le pays du développement avec le
monde. Par conséquent,l’ investissement de cette ressource sont très importante .
Pour obtenir de bons résultats scolaires, en plus des efforts, l’étudie dure, les
étudiants ont besoin beaucoup de conditions autres. Et l’une des conditions
importantes affecte le processus d’apprentissage des étudiants est le problème
financier. Le financement a l’influence directe sur

la vie quotidienne et

l'apprentissage des étudiants , surtout des étudiants sont loin de chez eux. Pour
les familles les plus riches, il n'y a rien à inquiet, mais pour les familles
pauvres,pour que les enfants vont à l'école ,c’est le problème extrêmement
difficile. Venir à la Banque des politiques sociales district de Thanh Chuong, je
trouve que les prêts étudiants est un sujet brûlant. Parce qu'il y a beaucoup de
familles en situation difficile qui ont de 2 à 3 enfants à l’université ( ou même
l’université ), mais pas en état d'aller à l'école. Les prêts étudiants avec eux
comme des «cadeaux» à leurs enfants peut continuer à poursuivre le rêve à
l'école où ils peuvent rêver ...
Comme on le comprend les inquiétudes des parents, à partir de 2007-2008,
le gouvernement a publié la politique de crédit sur le soutien à des prêts
étudiants à faibles taux d'intérêt, sans l’hypothèque. Cette décision a aidé
beaucoup d’ étudiants, ainsi que d'atténuer partiellement inquiet des financiers
pour les parents. Cependant , le processus de prêt a rencontre beaucoup de
dificile encore , ce sont les difficultés ont fait de la période de décaissement dure
, des étudiants reçoivent des prêts lents , qui a l'influence pas moins au processus
d'apprentissage des étudiants comme le paiement d’étude en retard , ne pas
acheter de livres , manger , des activités quotidiennes , se déplacer difficile .
Pour résoudre la partie difficile dans les processus de prêt, nous avons besoin
d'apprendre le processus de prêts étudiants dans les Banques politiques sociales
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depuis le dépôt jusqu'au décaissement. Et voilà cette raison que je choissis mon
sujet de recherche : “ Analyse de la situation des prêts étudiants à la Banque
des politiques sociales district de Thanh Chuong . ”
II. L’objet de la cherche

L’activité de prêts d’étudiants
III. Objectifs de la cherche
- Objectifs généraux:
• Apprendre et évaluer les prêts étudiants à la Banque des politiques sociales
district de Thanh Chuong, donnant ainsi les principales solutions pour améliorer
l'efficacité des activités de prêt étudiant de la Banque des politiques sociales Thanh
Chuong Assemblée district, province de Nghe An, qui a contribué activement à la mise
en œuvre de la politique du Parti et du gouvernement pour promouvoir et développer
l'éducation et la sécurité sociale. ...... ..
- Objectifs spécifiques:
• justification formalisés pour le fonctionnement des prêts aux étudiants dans la
Banque de la politique sociale
• Analyse de la situation des prêts étudiants à la Banque des politiques sociales
du district de Thanh Chuong
• Découvrez les limites et les lacunes de prêts aux étudiants à la Banque des
politiques sociales du district de Thanh Chuong
• Recommander et des recommandations pour améliorer l'efficacité des prêts
étudiants.
IV. Méthodes de la cherche
Afin de réaliser ce mémoire , j’utiliserai les méthodes ci – dessous :
-

Méthodologie de recherche de document :
• Consulter à l'information sur l’Internet, des livres, des magazines ... la
relative .

• Consulter des documents , les thèses des personnes précédents .
- Les méthodes de collecte de chiffres :
• Collecter et agréger les chiffres à partir de Rapports financiers , les
chiffres dans la Banque ont la relative à la situation des prêts étudiants comme :
les ventes de prêts , les ventes de recouvrement de créances ...
• Collecter des informations par les fonctionnaires de crédit bancaire sur
des problèmes autour du sujet .
- Méthodes de traitement des chiffres :
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• La méthode compare les chiffres réalisés l'année dernière (d’en 2011 à en
2014)
• Les méthodes d'analyse par les tableaux et illustrations.
V. Sujet et limitation de la cherche
V.1.

Le sujet de la cherche

“Analyse de la situation des prêts étudiants à la Banque des politiques sociales
district de Thanh Chuong , province de Nghe An . ’’
V.2.

La limitation de la cherche

- Portée de recherche :
• Portée de l'espace: juste

rechercher dans

la Banque des politiques

sociales district de Thanh Chuong , provence de Nghe An .
• Portée de temps: rechercher sur la situation des prêts étudiants de l’en
2011 à l’en 2014
VI.

Situation intérieure de recherche
VI.1. Les premiers travaux: "La situation et des solutions pour
améliorer l'efficacité des prêts pauvres étudiants», les auteurs:
Nguyen Van Thanh, l’ Université de Thai Nguyen.

6.1.1. Résumé du contenu du travail
Discussion veulent le lecteur une meilleure compréhension de l'état actuel des
prêts et de la demande des étudiants pauvres banque. Dans le même temps, à travers la
solution rend prêts à surmonter les limitations, promouvoir la force et ainsi élargi.
6.1.2. Le thème des travaux
La situation et les solutions pour améliorer l'efficacité des prêts au Vietnam.

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6.1.3. La contribution du travail au sujet
- Faire des documents de recherche sur le sujet.
- Suggestions, les autres sont ou ne sont pas le sujet.
- Dessin sur l'expérience et la méthodologie à leur sujet.
6.1.4. Ces restrictions ne sont pas encore travailler
Moins évident est l'utilisation du capital emprunté.
VI.2. Son deuxième travaux: «Les activités de crédit aux étudiants, les
étudiants de la politique de la Banque Lam Dong Province", les
auteurs: Nguyen Ngoc Thuy , l’Université d’An Giang .
6.2.1. Résumé du contenu du travail
L'étude n'a encore relativement compléter les questions nécessaires de prêts aux
étudiants, étudiant. L'utilisation des prêts et des mesures efficaces pour améliorer les
prêts et recommandations pour améliorer l'efficacité du prêt.
6.2.2. Le thème des travaux
Activités de crédit aux étudiants, les étudiants de la Banque de la politique
sociale, Lam Dong Province.
6.2.3. La contribution du travail au sujet
- Aidez-moi à comprendre plus sur leurs projets de recherche.
- Une référence pour aider mon sujet mieux.
6.2.4. Ces restrictions de travail
Pas encore opérationnel efficacité du prêt.

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PARTIE II : LA TENEUR
CHAPITRE I : VUE D'ENSEMBLE DES ACTIVITES DU PRET
ETUDIANT
I.1.

Concept
I.1.1. Concept de prêt : les prêts étudiants

Le prêt est une forme de crédits, ou par contrat les banques accorde durant un
certain temps à des clients individuels une somme d’argent à utiliser afin d’atteindre
un objectif, en échange du remboursement de la somme principal, en plus du payement
d’intérêt.
Les prêts étudiants :
Les élèves utilisent des ressources financières mobilisées par l'Etat pour les
étudiants/ les élèves qui ont des difficultés pour pouvoir étudier à l'université (ou dans
les premiers cycles équivalent), au collège, en secondaire professionnel et dans les
centre de formation qui ont été créé et opéré grâce à la loi Vietnamienne sur les prêts.
Ces prêts permettent de contribuer à couvrir les coûts d'apprentissage et des activités
étudiantes, des étudiants qui étudient à l'époque, y compris: les frais de scolarité, les
coûts d'approvisionnement pour les livres et les fournitures scolaires, des installations
d'apprentissage, frais de nourriture, frais d'hébergement et des Voyages.
I.1.2. Qui sont les bénéficiaires de ces prêts ?
Ce sont les élèves et les étudiants qui rencontre des difficultés pour étudier à
l'université (ou dans les premiers cycles équivalent), au collège, en secondaire
professionnel et dans les établissements de formation professionnelle établi et
l’exploité en vertu des dispositions mise en place par la Loi du Vietnam.
Ainsi que :
- Les élèves et étudiants orphelins ayant perdu leur deux parents ou un seul

parent, mais dont l’autre (pour des raisons diverses, handicap, maladie, etc….) ne peut
se permettre le travailler.
- Les élèves et les étudiants qui sont membres d’une famille remplissent les
conditions suivant :
• Les ménages pauvres (selon les critères prévus par la Loi).
• Les ménages ayant un revenu par habitant très bas (en vertu des plafonds fixer
la loi).
- Les élèves et étudiants dont la famille rencontre des difficultés financières dues
à un accident, la maladie, les catastrophes naturelles, le feu, les épidémies, ect….Après
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que leur demande soit certifiée par les comités populaires des communes, quartiers et
cantons d’où il réside.
I.1.3. Méthode de prêt
Les prêts aux étudiants sont réalisés selon la méthode du prêt aux ménages. Le
représentant des ménages reçois le prêt directement et a la responsabilité de
rembourser la Banque de la politique sociale.
Lorsque les élèves, les étudiants orphelins des deux parents ou un seul parent,
mais l'autre ne peut se permettre le travail, emprunte directement à la Banque de la
politique sociale où l'école est située .
I.1.4. Les conditions de prêt
- Les élèves et les étudiants qui vivent dans des familles qui résident prêt des
prêteurs locaux doivent légalement pour pouvoir bénéficier d’un prêt respecté des
normes prescrites.

- Pour les étudiants :
Les étudiants de première année doivent envoyer des avis ou des certificats qui
prouve qu’ils sont admis à apprendre dans une l'école.
Les étudiants de deuxième année doivent être certifiés par l'école qu’il continue
leurs études dans celle-ci et ne doivent pas avoir été administrativement sanctionnés
pour des fautes de comportements tels que le jeu, la toxicomanie, le vol, la
contrebande,…. .
I.1.5. Le niveau de prêts
A la base le montant du prêts maximum qui pouvait être accordé à un élève ou
un étudiant était de 800.000 VND / mois / étudiant, mais en 2009 ce montant a été
augmenter pour atteindre la somme de 860000 VND / mois / étudiant, puis en 2010 il
a atteint la somme de 900.000 VND / mois / étudiant ; en 2011 celle de 1.000.000
VND / mois / étudiant ; en 2013 celle de 1.100.000 VND / mois / étudiant. Depuis le
09.01.2016 Le montant de prêts maximum, qui peut être accorder est de 1.250.000
VND / mois / étudiant.
Le montant du prêt qui peut être accordé à un ménage est fonction du nombre
d'élèves et d'étudiants dans la famille, du temps que vont durer les études et le niveau
de prêt pour chaque élève ,étudiant .
I.1.6. La durée du prêt

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- La durée de prêt est calculée à partir de la date ou l'emprunteur reçoit le 1 er
versement du prêt jusqu'au remboursement intégral de la dette et des intérêts comme

il est convenu dans les obligations du prêt.
- La durée de prêts à terme comprennent les prêts et la durée déterminé de
remboursement.
- le développement du prêt à terme:
Correspond à la période allant de la date à laquelle l'emprunteur reçoit le premier
versement du prêt jusqu’à jour des élèves, ou les étudiants finissent les cours, y
compris le temps ou les étudiants/les élèves de l'école ont été autorisés à quitter l'école
pour un temps réservé et attendre les résultats scolaires (le cas échéant). Sur le prêt à
terme, l'emprunteur n'a pas encore payé le montant principal du prêt et des intérêts; les
intérêts sont calculés à partir de la date à laquelle l'emprunteur reçoit le premier prêt
jusqu’à la date de remboursement.
-La durée de remboursement:
La durée de remboursement est calculée à partir de la date ou l’emprunteur fait le
1er versement de remboursement de sa dette jusqu'à la date de remboursement de
l’intégralité du capital dû et des intérêts. L'emprunteur et la Banque ont convenu d’une
période de remboursement spécifique, mais ne dépassant pas la période de
remboursement maximale qui est spécifié comme suit:
+ Pour un programme de formation 1 an, la période de remboursement
maximale ne peut pas dépasser 2 fois la durée du prêt.
+ Pour un programme de formation de 1 an, la période de remboursement
maximale de prêt est égale la durée de prêt.
- dans le cas ou 1 ménages souscrit plusieurs prêts étudiants, pour plusieurs
élèves durant une même période, mais dont

la durée d’étude de chaque élève/

étudiants est différente, la durée du prêt sera déterminé par les élèves/les étudiants qui
feront les plus longues études
I.1.7. Les taux des prêts
- Sur les prêts souscrit à partir du 01/10/2007 le taux d‘intérêt applicable est de

0,5% / mois.
- Sur les prêts souscrits à partir du 30/09/2007 et avant le 01/10/2007 le taux
d’intérêt applicable est celui enregistré lord de la signature du contrat d'acquittement
de la dette et sera maintenu jusqu'au retrait de la dette.
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- L'intérêt Overdue calculé est de 130% tandis que le taux d'intérêt des prêts
( 0.5%/mois ) . L'intérêt est calculé à partir du prêt. L'emprunteur doit rembourser la
somme principal et les intérêts pour la première fois immédiatement après l’emploi du
prêt et les revenus du doivent être calculé afin de ne pas durer plus de 12 mois à
compter de la fin des cours.
I.1.8. Les critères d'évaluation des performances (comme activité)
des prêts étudiants pour la Banque pour les politiques
sociales
1.1.8.1. Les indicateurs qualitatifs :
- La capacité des élèves/ étudiants défavorisés à avoir accès à la politique de
crédit:
Cet indicateur reflète le nombre d'étudiants défavorisés, ayant accès à la politique
de crédit, Cette information est utiles pour les élèves et les étudiants qui on besoins
d’un crédit, mais ces renseignements

ne sont pas facilement accessibles par la

majorité des familles des élèves / les étudiants ayant des situations difficiles qui ont

souvent peu d'informations. Ils manquent souvent des sources d’information adapter et
la possibilité de saisir l'information est très difficile. Par conséquent, les banques ont
besoin d'avoir un programme d'information

à travers les médias adapté, une

propagande, une entrée appropriée pour chaque localité, région, expliquant ce que
l'organisation traite en pratique, facilement accessible à tout le monde
- Choisir le bon objet des prêts aux étudiants, pour les étudiants qui sont
défavorisés:
La bonne sélection des candidats qui ont droit à bénéficier d’un prêt étudiant
parmi tous les étudiants qui rencontre des circonstances difficiles rend compliqué
l’organisation de la politique d'octroi de crédit , avec les conditions de prêt, l'incitation
à choisir de mauvais candidats est très présente. Donc, cet indicateur joue également
un rôle important dans la qualité des décisions de crédit pour les élèves et les étudiants.
1.1.8.2. Les indicateurs quantitatifs
- Proportion d'élèves, les étudiants défavorisés par des prêts de la Banque.
Cet indicateur reflète l'efficacité du travail de politique de crédit pour les élèves
et les étudiants. Grâce à des prêts bancaires, les étudiants, les élèves ayant des
conditions d'apprentissage possible montée en vue d'améliorer le statut social, de
réduire les pénuries de personnel, l'écart progressive en littératie entre les régions.
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Le ratio des élèves , étudiants sont empruntés la banque = Total des élèves ,

étudiants sont empruntés le banque .
- Pourcentage des élèves, les étudiants de prêts sortient difficile
• Pourcentage des élèves , étudiants de prêts sortient difficiles = Total des élèves ,
étudiants de prêts sortient difficiles
• Pourcentage des élèves, étudiants de prêts sortient difficile , qui ont échappé montré
pourcentage du capital total des banques pour les étudiants, les prêts étudiants étaient
empruntés ; des étudiants, les élèves utilisent et promouvoir l'efficacité, aider les
élèves, les étudiants sortent des difficultés à surmonter dans l'apprentissage. Plus ce
rapport montre les prêts de la banque sont utilisés à bon escient, de promouvoir
l'efficacité, ce qui reflète la qualité de la politique de crédit aux élèves, les étudiants de
plus en plus améliorées. L’inverse, plus ce ratio montre que le capital de la banque a
été utilisé à des fins inappropriées, ce qui reflète la qualité de crédit de la politique
-

pour les élèves, les étudiants est faible .
Nombre cumulé des étudiants, des prêts bancaires aux étudiants
Cible compte cumulatif des étudiants, les prêts étudiants sont prêts accumulés
depuis le premier tour, jusqu'à l'expiration des besoins d'information de gestion.

-

Le total des prêts des = count cumulés élèves et les étudiants peuvent emprunter
jusqu'à la fin de la période précédente + nombre élèves , étudiants peuvent emprunter

-

au cours de la période considérée
Le ratio des créances en souffrance
C’est un indicateur d'évaluation de la qualité de crédit est important pour toutes
les institutions publiques de crédit, car elle reflète l'utilisation du capital et de la

capacité de remboursement du client auprès d'un établissement de crédit. ratio de la
dette en souffrance est inversement proportionnelle à la qualité du crédit, le taux de
délinquance élevé signifie que les prêts de nombreux clients ont été utilisés à mauvais
escient, beaucoup en raison des dettes, mais pour diverses raisons ne peuvent pas
récupérer division .Composé de dettes en souffrance que les banques doivent
concernent les mauvaises créances, ce qui est un avertissement aux banques qui
espèrent récupérer le prêt devient fragile. augmentation Overdue porterait atteinte à la

-

capacité financière de la Banque, la durabilité des opérations bancaires sont affectées.
Échelle de prêt des élèves , les étudiants : l’échelle de prêt rend dans 2 indices :
Proportion des prêts et la croissance des prêts pour des élèves , des étudiants
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•

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Cet indice reflète l'échelle de prêt aux élèves et étudiants de la Banque de la

politique sociale comparer au prêt d'autres objets.
• taux de croissance du crédit pour des élèves , étudiants : Cet indicateur reflète la
croissance des prêts de crédit pour les élèves , étudiants au fil des ans.
-

Le cycle de crédit :

Le cycle de crédit
Le cycle de crédit express rapidement rend une bonne qualité de crédit, des prêts
importants au total au cours de la période. L’inverse , le crédit exprimé pas bon,
mauvais recouvrement de la dette dans la période, les gels de crédit. Selon la formule
ci-dessus, le cycle du crédit dépend de deux indicateurs doivent revenus dans la
période ultérieure cycle de rotation du capital aussi rapide et l’inverse .

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CHAPITRE II : ANALYSE DES PRETS ETUDIANTS DE LA
BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DU DISTRICT DE
THANH CHUONG , PROVINCE DE NGHE AN .
2.1. Présentation de la Banque des politiques sociales du
district de Thanh Chuong , de la province de Nghe An .
2.1.1. Le processus de création et de développement
Cela commence par la mise en œuvre du décret N° 72/2002 / ND-CP portant sur
la création d’un crédit gouvernemental pour les pauvres et pour d’autres bénéficiaires.
La Banque de la politique sociale elle a été créé en vertu de la Décision N° 131/2002
QD-TTg du 12/04/2002 par le Premier ministre pour former un établissement
financiers caractéristiques de crédit appartenant aux institutions de l'État, et cela afin
de séparer les opérations de la politique de crédit mis en œuvre par l’Etat de celle du
système des banques commerciales.
Situé dans un secteur performant du réseau, la Banque des politiques sociales du
district de Thanh Chuong, de la province de Nghe An a été créé en vertu de la décision

N° 76 / QD-Conseil en date du 14/01/2003 par le Président du Conseil d'administration
de la Banque de la politique sociale, et a été officiellement mise en service à cette date,
la politique sociale du district de la Banque de Thanh Chuong a toujours eu pour
centre d'intérêt de créer toutes les conditions favorables pour les comités du Parti et
les gouvernements locaux. 2 maisons on été prêter a la Banque de Thanh Chuong pour
crée leur succursales.
Le Conseil des représentants du Conseil d'administration de la Banque de la
politique sociale a été créé en vertu de la décision N° 2813 / QD-UB datée du
02/02/2002 par TC du président du Comité populaire et de son président de district.
Au cours de l'opération en raison de changement de fonction du personnel au différent
niveau de la Banque de la politique sociale qui devait représenter le Conseil ,celui-ci
a du ajusté ca constitution en temps opportun, en veillant au respect du bon nombre
membres qui le compose et des qualifications de ceci comme spécifiés par le
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Conseil d'administration qu’il représente. La Banque de la politique sociale opère en
vertu du règlement n ° 162 / 17.04.2003 Conseil QD mis en place Président du
Directoire de la Banque de la politique sociale. Tous les mois, les représentants du
district de la Banque de la politique sociale tiennent une réunion pour évaluer le taux
d'activité du mois passé et proposer des orientations afin de faire progresser celui-ci
dans l’avenir.
Conformément à l'article 5 - ND-CP du crédit gouvernemental pour les
bénéficiaires pauvres et à la politiques des nouveaux prêts pratiqué par la Banque des
politiques sociales , les organisations sociales et politiques doivent respecter leur

obligations. Selon le contrat de confiance établi entre les deux parties, les
organisations politiques et sociales ont envoyé du personnel pour accomplir les tâches
qui lui sont confiées et ainsi créé un vaste réseau au niveau local pour surmonter les
inconvénients rencontré par les responsables des banques trop peu nombreux compte
tenu de l'emplacement et du nombre de clients à gérer.
Obtenir le consensus de la majorité des strates du travail est pauvre parce que la
Banque de la politique sociale est un établissement de crédit de l'État est synonyme
pour les bénéficiaires pauvres et politiques dans le processus de l'effort pour régler la
pauvreté.
Le siège de la Banque des politiques sociales est situé dans un pâté de maisons
du District 10 de la ville de Thanh Chuong, du district de Thanh Chuong, de la
province de Nghe An; le conseil d'administration comprend 12 membres du personnel.

2.1.2. Diagrammes de la structure opérationnelle de la Banque
des politiques sociales du district de Thanh Chuong
Directeur
Vice-président

Activités de
crédit
département
de la
planification

Chambre de
comptabilité fonds

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check
Service- audit
interne

Service
informatique

Bureau de
administration
et
l'organisation
des
personnelles


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Figure 2.1.2. Diagrammes de la structure opérationnelle de la Banque des politiques
sociales district de Thanh Chuong

Le Directeur est le responsable de l'exploitation de la banque, afin de assister le
directeur peut assignées certains domaines de l'activité bancaire a des adjoint exécutif
Dans la structure opérationnelle de la Banque des politiques sociales du district
de Thanh Chuong il y a aussi des départements avec les fonctions suivantes:
-

Plan d'affaires de crédit supérieure: Service qui a pour mission l’exploitation des
systèmes de crédit, des fonds, de l’'utilisation des fonds, et la mise en œuvre de

-

programmes de prêts.
Département Comptabilité - Budget: Bureau comptabilité responsable des
opérations de prêt, de la collecte de fonds, de la mise en œuvre du processus de

-

paiement au cours de la journée, Et tard de la vérification par rapport aux dossiers.
Division de l'inspection de l'audit interne: Bureau de vérification des activités
bancaires, y compris le fonctionnement des cadres de crédit et de la banque. Contrôle
du respect du régime de la comptabilité, les politiques de résolutions des droit, elle a
pour mission d’évaluer le rapport global chaque année, c’est le service qui rend les
recommandations et les mesures visant à modifier et à compléter la méthode de
gestion de la banque afin d’améliorer activités bancaires en vertu des décisions de la

-

loi.
Bureau d’administration et

d'organisation du personnel : a pour mission la

gestion organisationnelle, la

gestion du personnel, des acquisitions et de

l’aménagement des emplois, des soins et de la vie des employés, afin d’aider les
autres services à vendre les produits de la banque.

2.1.3. Les bénéficiaires:
Les bénéficiaires des actions de la banques de la politique social en général, et en
particulier dans le district de Thanh Chuong sont pauvres, ce sont des étudiants, des
élèves rencontrant des circonstances difficiles, des personnes ayant pour but la
création d'emplois ou d’aller travailler à l'étranger , l’organisation économiques, des
ménages et des personnes ayant pour but la production et le commerce dans des
communes ayant des difficultés particulières, montagneuses, éloignées et isolées.

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2.2. Les résultats de l'exploitation de la Banque des politiques
sociales du District de Thanh Chuong, de la province Nghe An
durant la période 2011-2014.
La Banque de la politique sociale a été créée, non pour opérer de façon lucrative,
mais pour aider les bénéficiaires de la politique sociale et les autres personnes pauvres.
Lors de la mise en œuvre des politiques de réduction de la pauvreté du gouvernement,
les mesures de l’activité de la Banque des politiques sociales du district de Thanh
Chuong ont été fondés sur les indicateurs de la planification centrale et de livraison.
En 4 ans (2011 à 2014), la Banque de la politique sociale a obtenu les résultats
suivants:
Unité: millions de Dongs
L’année

2011

2012

2013

2014

L’équilibre de
recettes et
dépenses

9866

18936

16969

19853

Graphique 2.2. graphiques de la balance des recettes et des dépenses de la Banque des
politiques sociales district de Thanh Chuong , province de Nghe An sur 4 ans .

-

Le solde des recettes et des dépenses en 2012 a atteint 18 936 millions de Dong, soit
une augmentation de 9,097 million de Dong par rapport à 2011, le taux de croissance
est très élevé il attend 92%. Mais, le solde des recettes et des dépenses est passé de 18
936 millions en 2012 à 16.969 millions en 2013, une baisse de 1.967 millions de Dong
et un taux de croissance réduit de 10%. En 2014, il y a une augmentation de 2884

million de Dong et une croissance de 17%. Équilibrer les revenus et les dépenses sur 4
ans ont augmenté en réduisant l'instabilité, causée par les recettes totales et les
dépenses totales qui ont augmenté en taille, mais dont la vitesse de progression c’est

-

réduite.
Il est passionnant de voir que malgré l'augmentation l'instabilité a diminué, l'équilibre
des recettes et des dépenses ont été ajustées comme la première année de
fonctionnement. Cela démontre les nombreux efforts fait par tout le personnel banque
de la politique sociale du district de Thanh Chuong, ainsi que la confiance de la
population et la profonde préoccupation du gouvernement à tous les niveaux.
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2.3. Analyse de la situation des prêts étudiants de la Banque
des politiques sociales

du district de Thanh Chuong ,

de la

province de Nghe An .
2.3.1. Vue d'ensemble des produits et services proposé par la
Banque des politiques sociales pour les prêts étudiants

Les produits et services proposé par la Banque des politiques sociales du
district de Thanh Chuong sont :
- Prêts pour les ménages pauvres et les bénéficiaires de la politique sociale
- Obtenez des économies
- Fonds de services de paiement
- Obtenir le capital confié par les organisations et les particuliers à la maison et à
l'étranger
- Émission de cartes ATM pour les élèves et les étudiants
- Émission d'obligations de garanties par le gouvernement.

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2.3.2. Les ventes de prêts aux étudiants de la Banque des
politiques sociales district de Thanh Chuong , province de Nghe An
sur 4 ans (2011-2014)
Tableau 2.3.2a. Les ventes de prêts aux étudiants et la vente de prêts au total sur 4 ans
(2011-2014)
(Unité: millions de dongs )

Les ventes de prêts aux
étudiants

les ventes de prêts au total

En 2011

20329

101645

En 2012

24893

98552

En 2013

31726

95853

En 2014

27667

110763

(Source: Le tableau des ventes de prêts et la vente de prêt étudiant total du Chuong
District Politique sociale Banque Thanh, province de Nghe An 2011-2014)

Graphique 2.3.2a. Graphique comparant les ventes de prêts aux étudiants et les ventes
de prêts au total sur une périodes de 4 ans (2011- 2014).

Tableau 2.3.2.b. Les ventes de prêts proportion des ventes totales de prêts

Les ventes de prêts
aux étudiants

Autres ventes de
prêts

les ventes de prêts
au total

20%

80%

100%

25%

75%

100%

33%

67%

100%

24%

76%

100%

2011
2012
2013
2014

Graphique 2.3.2.b. Le graphique compare la part des ventes des prêts étudiants dans le
total des ventes des prêts

18
Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

D'après le tableau ci-dessus, bien que le montant total des prêts étudiants et des
autres ventes de prêts sont inégale et fluctuent entre 2011 et 2014 les ventes de prêts
aux étudiants sont susceptible d'augmenter, et la proportion de ceci dans le total des
-

ventes de prêts ont également augmenté, comme suit:
De 2011 à 2012, le montant total des prêts a diminué de à 101 645 million de Dong à
98 552 millions de Dong (soit une diminution de 3.093 millions de Dong, ou une perte
de 3%). Mais les ventes de prêts aux étudiants ont augmenté, passant de 20,329

millions de Dong à 24,893 millions De dong (soit une augmentation de 4.564 millions
de Dong, avec un taux de croissance de 22%, soit une progression de 1,2 fois, la part
des prêts étudiants dans le pourcentage total de la vente des prêts a augmenté elle est

-

passé de 20% en 2011 à 25% en 2012.
De 2012 à 2013 les ventes total des prêts ont continué à diminuées, passant de 98 552
millions de Dong à 95.853 millions de Dong (soit une baisse de 2,699 millions de
Dong, une diminution de 2,7%). Pendant ce temps, les ventes de prêts étudiants ont
continué à augmenter passant de 24,893 millions Dong à 31,726 millions Dong (une
augmentation de 6,833 million de Dong soit une progression 27% plus importante que
celle de la période 2011-2012). Ainsi, la proportion des ventes de prêts aux étudiants
dans les ventes totales de prêts a augmenté elle es passé de 25% en 2012 à 33% en

-

2013.
De même, en 2013-2014 le montant total des prêts a augmenté passant de 95 853
millions de Dong à 110 763 millions de Dong (une hausse de 14 910 millions, soit un
taux de 15%). La vente des prêts toute catégories ont augmenté, mais les ventes de
prêts aux étudiants ont diminués, il sont passé de 31,726 millions de Dong à 27,667
millions Dong (une baisse de 4 059 millions, soit taux de 12,7%). Donc la proportion
des ventes de prêts aux étudiants dans les ventes totales de prêts a diminué passant de
33% en 2013 à 24% en 2014.
Depuis la période 2011-2013, l’augmentation des ventes de prêts aux étudiants
est causée par le changement de la réglementation des prêts. Il y a des années, les prêts
de la Banque de la politique sociale étaient seulement pour les étudiants qui avais une
bonne instruction mais qui était défavorisés. Mais depuis 2007, date de la mise en
route de politique de crédit pour les étudiants par le gouvernement, les prêts on put

être souscrit par tous les étudiants rencontrant des circonstances difficiles, le nombre
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Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude

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d'étudiants emprunteurs admissibles a augmenté de manière significative, résultat, les
ventes de prêt pour les étudiants a partir de 2007 est très élevé. Cependant si ont
regarde les tableaux et les graphiques, nous pouvons également voir, les signes de la
baisse des vente de prêt étudiant en dehors de la période 2013-2014, les causes
possibles de cette diminution, après avoir obtenu sont prêt l'étudiant sans emploi
devrait étudier, mais les étudiants à faible revenu, vont travailler après avoir obtenu de
grade 3. Donc, les ventes de prêts aux étudiants ont tendance a diminué.

2.3.3. Comparaison des ventes de prêts aux étudiants avec la
dette des revenus des étudiants pour les années 2011 - 2014 par la
Banque des politiques sociales du district de Thanh Chuong , de la
province de Nghe An .
Tableau 2.3.3.a. Les ventes de prêts aux étudiants et des revenus de la dette étudiante
de plus de 4 ans (2011-2014)
(unité : millions de dongs )

Les ventes de
prêts aux
étudiants
Les revenus de
la dette

étudiante

2011

2012

2013

2014

20329

24893

31726

27667

256

362

612

428

Graphique 2.3.3.a. Graphique comparant les ventes des prêt étudiants et les revenus
de la dette des prêts étudiants sur quatre ans (2011-2014).
Tableau 2.3.3.b. Le tableau compare les ventes de prêts aux étudiants et des revenus de
la dette étudiante de plus de 4 ans (2011-2014)

Le coefficient de
recouvrement de
créances

DSCVSV/ΣDSCV

DSTNSV/ΣDSTN

2011

1.2%

20%

0.39%

2012

1.4%

25%

0.94%

20
Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

2013

1.9%

33%

0.97%

2014

1.5%

24%

0.42%

(Source: ventes de prêts Tableau de données des revenus de la dette de la Banque
Politiques sociales du district de Thanh Chuong, de la province de Nghe An pour la période
2011-2014)

Comme indiqué plus haut, les ventes de prêts aux étudiants et sa part dans les
ventes totales pour les 4 dernières années ont augmenté pour finalement légèrement
diminuer. En parallèle, les recettes de la dette étudiante et sa proportion dans le
montant total de la collecte de la dette sur une période de 3 ans (2011-2013) a

-

également augmenté rapidement.
De la façon suivante:
Pour La période 2011-2012, les revenus de la dette ont augmenté de 106 millions de

-

dong soit une augmentation du taux de 41%.
La période 2012-2013, les revenus de la dette a augmenté de 250 millions de dong

-

soit une augmentation du taux de 69%
La période 2013-2014, les revenus de la dette ont diminué de 184 millions de dong
soit une augmentation du taux de 30% seulement.
Le chiffre d'affaires a augmenté la dette au cours des années passées,
principalement en raison des créances en souffrance qui ont été en partie remise à la
Banque commerciale et grâce la récupération du capital des prêts qui était en cours les
années précédentes. Bien que les revenus aient augmenté la dette, la part que cela
représente est très faible, elle représente moins de 1% du chiffre d'affaires total de la
collecte de la dette.
Le chiffre d'affaires de la dette de ces 4 dernière année est beaucoup plus
faible comparé à celui de la ventes de prêt étudiant le coefficient de recouvrement de
la dette est très faible, moins de 2%. En 2011, les ventes de prêts aux étudiants
rapporte environ 79 fois plus de revenus que la dette des étudiants; En 2013, la
différence entre nombre de ventes de prêts aux étudiants avec des revenus de a dettes
des étudiants a diminué un peu, elle ne rapporte seulement environ que 51 fois plus de
revenu que celle-ci ; mais en 2014 le revenu de la ventes de prêts aux étudiants a réaugmenter il est passé de 51 fois à 64 fois le revenu de la dette des étudiants. Le
Revenus Systems a augmenté la dette c’est la raison pour laquelle cette réduction ne
se stabilise pas en 2011 ce ratio était de 1,2%; en 2012 ce ratio monte à 1,4%; en 2013
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Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude

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ce ratio était passé à 1,9%; mais en 2014 ce ratio retombe à 1,5%, mais taux de
recouvrement de la dette en 2014 était plus élevé qu'en 2011 et en 2012.
Les analyses ci-dessus montres, que le recouvrement des créances de la Banque
des politiques sociales pas efficaces, pour la raisons que des familles en difficultés,
des étudiants ou des diplômés qui non pas encore trouvé d'emploi ont encore des
dettes impayées a la banque de la politique sociale quand arrive date de l'échéance de
leur crédit. Une autre cause est que les programmes de prêts étudiants principalement à
moyen et à long terme n’ont prospérer qu'à partir de 2007, causse temporairement qui
est dû au faite que la Banque des politiques sociales n'a pas encore réaliser la collecte
ces dettes. Par conséquent, les revenus de la dette de prêts aux étudiants ne sont pas
important, bien que le coefficient de recouvrement de la dette ai augmenté, il n’est pas
encore significative.

2.4. Les difficultés rencontrées dans le processus d'emprunt
La politique de crédit pour les étudiants que le gouvernement a mis en place est
une grande aide pour les étudiants ayant des difficultés, ainsi aider les étudiants ont
plus de foi et de détermination à suivre le chemin de l'Université. Toutefois, dans le
processus d'emprunt à partir du dépôt du dossier jusqu'à ce sois déboursé la somme
du prêt les familles peuvent rencontrer certains problèmes, et ces difficultés si elles
durent dans le temps, peuvent avoir une influence sur l'éducation des élèves. Voici
-

quelques-unes des difficultés que le processus de prêt étudiant peut rencontrer:

Au cours des procédures, l’enregistrement les demandes de prêt sont susceptible
d’avoir des failles telles que le manque d'information, les documents qui ne sont pas

-

bon ordre ou ... ne sont pas déposé à temps.
Ne pas obtenir le soutien enthousiaste des autorités locales ou des économies et des
prêts; cela exige une procédure compliquée; plaintes tardives au cours de l'évaluation,

-

la certification et la soumission à la banque.
L'identification des ménages pauvres selon les nouvelles normes de 2005 du ministère
du Travail - des Invalides et des Affaires sociales qui ne sont plus compatible avec la
vie réels, les catastrophes naturelles, les épidémies qui se passe constamment ... Les
ménages pauvres ne sont pas inclus dans la liste car il ne correspondent pas aux
critères seront affecter et auront du mal à avoir l'approbation du prêt par la Banque des
politiques sociales.
22
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Mémoire de fin d’étude
-

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

Ce perdre dans le processus de tenue des dossiers des ménages, l'épargne et les prêts,
les procédures de la Banque des politiques sociales cela sont

-

difficile pour les

étudiants, a causse de la lourdeur et de la complexité de ces procédures.
Quand l’étude du dossier de prêt s’étend sur une longue période, et que le semestre de
cours à commencer alors que les étudiants n’ont pas encore reçu le versement du
prêts, cela peut avoir une influence sur ces résultats ,cela peut créer des retard dans le
payement des frais de scolarité ou d'apprentissage, il peut ne pas pouvoir acheter les
manuels scolaires, avoir des problème pour payer nourriture le logement, les dépense

-

de la vie , les Voyages d'étudiants ;etc. ...
Au moment du décaissement, d'une épargne ou d’un prêt, vous devez attendre toute
la journée, et parfois avoir à reporter le versement de la tranche du prêt à un autre
moment en raison de fonds insuffisants.

2.5. Causes des difficultés dans le processus d'emprunt
-

L'emprunteur ne saisit pas les informations claires ni spécifique en temps opportun sur
la méthode, les procédures des prêts, si ils sont souvent en difficulté cela peut créer des

-

erreurs dans le processus des demandes de prêt.
Les membres de l'équipe des prêts, des niveaux communaux aux agents de crédit de
la Banque de la politique sociale qui n’arrive pas de définir clairement leurs rôles,
n’ont pas le sens de la responsabilité dans leur travail, et ne travaille pas pour aider les

-

emprunteurs.
Pour le contrôle et la surveillance de la gestion des prêts les gens comptent sur les
responsables la Banque de la politique sociale, l’épargne et les prêts manquants
régulièrement, même de façon sporadique, cela crée l’idée qui faut toujours attendre

-

pour avoir un prêt,.
Pas de cohérence dans la transmission de l'information de la Banque des politiques
sociales -> Le Comité de la Commune populaire -> l’organisations d'épargne et de prêt

-

-> familles des étudiants .
Les Fonds pour la politique de crédit pour les étudiants de TW qui diminue ou sont en

-

cour de diminution.
Des erreurs dans le processus de mise en place, la manipulation et l'évaluation des

-

dossiers -> ne seront pas décaissés conformément au calendrier défini.
La délinquance qui n'a pas été traité efficacement par les autorités locales était un
autre obstacle au traitement et la récupération en force de la dette (pour les
emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser la dette) qui ont encore besoin a

23
Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh


Mémoire de fin d’étude
ce

Directrice : Tran Thi Bich Ngoc

stade de la persuasion, d'encouragement pour le remboursement de la

dette

principale. Ceci est l'une des causes du manque de capital dans le processus de
décaissement pour les étudiants.

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Mémoire de fin d’étude

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CHAPITRE III: UNE SOLUTION POUR LE
DÉVELOPPEMENT DES ACTIVITÉS POUR LES PRÊTS
ÉTUDIANTS
3.1. Évaluation globale
Avec les difficultés que rencontre l'économie actuellement et la crise financière
mondiale, la qualité des crédits des banques en général, et ceux de la Banque de la

politique sociale en particulier, touchés par ces phénomènes, affiche une baisse de
leur performances. En outre, les caractéristiques particulières des prêts étudiants en
lien avec les circonstances difficiles (famille pauvres, étudiants en difficultés,…) les
demande de prêt à la Banque pour la politique sociale affiche taux de croissance
annuel élevé, et à partir de 2011 lord de la période de récupération de la dette, la
somme de la dette qui est due devrait être énorme. Avec la devise «Mieux vaut
prévenir que guérir», nous pouvons réaliser la prévention et la limitation des risques
des crédits accorder lord des prêts aux étudiants qui rencontre des circonstances
difficiles ce qui est essentielle, l’application de cette devise contribue à prévenir les
risques dès le départ, à réduire les pertes et à améliorer la performance de la
succursale.
Ceci est un programme de crédit qui a ces propres caractéristiques spécifiques, à
la fois d'actualité, il apporter une sécurité durable. Pour préserver le capital de l'Etat et
garantir que les générations suivantes d'élèves puissent continuer à bénéficier des
politiques préférentielles de l'Etat, l’auteur de cette étude va concevoir des solutions à
proposer que l'auteur pense comme réalisable, et qui pourront probablement être
appliqué à la branche de la Banque de la politique social du district de Thanh Chuong,
de la province de Nghe An. L'auteur est également désireux d'obtenir les commentaires
des enseignants, qui sont intéressés par le contenu et le sujet de ce devoir afin de
continuer à le perfectionner et fournir des applications pratiques.
3.2. Le but, et l'importance des prêts étudiants
La directive n ° 21/2007 / CT-TTg sur la mise en œuvre "régime de prêts
préférentiels à l'université, le collège et la formation professionnelle» a été publié le
04/09/2007 par le Premier ministre. Plus d'une année après la mise en œuvre de la
politique de prêt pour les étudiants, on peut voir que cette politique a vraiment
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Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh