Luận văn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP tiền phong phòng giao dịch phạm hùng

B GIÁO D

O

IH
---o0o---

KHOÁ LU N T T NGHI P

TÀI:

PHÁT TRI N HO

NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG PHÒNG GIAO D CH
PH M HÙNG

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH NG C TH O
MÃ SINH VIÊN

: A21687

CHUYÊN NGÀNH

: NGÂN HÀNG

HÀ N I - 2015

B GIÁO D

O

IH
---o0o---

KHOÁ LU N T T NGHI P

TÀI:

PHÁT TRI N HO

NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG PHÒNG GIAO D CH
PH M HÙNG

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH NG C TH O
MÃ SINH VIÊN

: A21687

CHUYÊN NGÀNH

: NGÂN HÀNG

HÀ N I - 2015

Thang Long University Library


L IC
c

có th hồn thành bài khố lu n t t nghi p này, em xin trân tr ng g i l i
n các th y cô thu c khoa Kinh t
Qu
ih

n tình d y d , truy
bài khố lu
n cô giáo Tr n Th Thu

t

n th
v n d ng vào
c bi t, em xin g i l i c
c ti p d n d t và giú
em trong su t th i

gian làm bài khoá lu n.
il ic

n các anh ch

u hành t i Tiên Phong

Bank Phòng giao d ch Ph
, ch b
kinh nghi m, t
u ki n giúp em hồn thành bài khố lu n này.
gian

Trong q trình vi t bài, m
tc g
n ch v m t th i
n th
c chuyên sâu nên không th tránh kh i sai sót. Em

kính mong nh
thi

c s góp ý và ch d n c a th

khố lu n c

c hồn

Hà N
Sinh viên
Nguy n Th Ng c Th o


L
tr t

n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h

ng d n và khơng sao chép các cơng trình nghiên c u c
i

khác. Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khoá lu n là có ngu n g
trích d n rõ ràng.

c

Tơi xin ch u trách nhi m hoàn toàn v l
Sinh viên

Nguy n Th Ng c Th o

Thang Long University Library


M CL C
L IM

U
NH NG V

NV

HO

I

V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I

I ..................1

1.1.

T ng quan v ho

i ...................1

1.1.1.

Khái ni m.........................................................................................................1

1.1.2.

ng cho vay c

i m c a ho

ng cho vay ....................................................................1

1.1.3.

Vai trị c a ho

ng cho vay ........................................................................2

1.1.4.

Các hình th c cho vay.....................................................................................3

1.2.

Ho

1.2.1.

Khái ni m.........................................................................................................6

ng cho vay khách hàng cá nhân c

1.2.2.

m c a ho

i .......6

ng cho vay khách hàng cá nhân .................................6

1.2.3.

Vai trò c a ho

ng cho vay khách hàng cá nhân .....................................7

1.3.

Phát tri n ho

ng cho ho

1.3.1.

m v phát tri n ho

ng cho vay khách hàng cá nhân ............9
ng cho vay khách hàng cá nhân ...............9

1.3.2.

Các ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a ho

ng cho vay khách hàng cá

nhân

..........................................................................................................................9

1.3.2.1. Ch

ng...........................................................................................9

1.3.2.2. Ch

nh tính ............................................................................................12

1.3.3.

Các nhân t

n s phát tri n c a ho

ng cho vay khách

hàng cá nhân ................................................................................................................13
1.3.3.1. Các nhân t thu c v ngân hàng ....................................................................13
1.3.3.2. Các nhân t thu c v khách hàng ..................................................................14
1.3.3.3. Các nhân t khách quan .................................................................................15
TH C TR NG PHÁT TRI N HO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T
TIÊN PHONG

NG CHO VAY
I C PH N

PHÒNG GIAO D CH PH M HÙNG..........................................18

2.1.

Gi i thi u chung v Ngân hàng TMCP Tiên Phong .................................18

2.1.1.

L ch s hình thành và phát tri n c a PGD..................................................19

2.1.2.

u t ch c ...............................................................................................19

2.2.

K t qu ho

ng kinh doanh c

i c ph n Tiên

Phong

Phòng giao d ch Ph

2.2.1.

Ho

ng v n ...............................................................................20

2.2.2.

Ho

ng s d ng v n (ch y u là cho vay)...............................................21

2.2.3.

Các ho

n 2012

2014.................................20

ng khác .......................................................................................23


2.3.

Th c tr ng phát tri n ho

hàng TMCP Tiên Phong

ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân

Phòng Giao d ch Ph

n 2012

2014 .24

2.3.1.

i v i khách hàng cá nhân ...........................................24

2.3.2.

u ki n cho vay ..........................................................................................27

2.3.3.

Các s m ph m d ch v cho vay khách hàng cá nhân .................................29

2.3.4.

Th c tr ng ho

Tiên Phong

ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP

Phòng giao d ch Ph

n 2012

2014 ..........................33

2.3.4.1. Ch

nh tính ............................................................................................33

2.3.4.2. Ch

ng.........................................................................................34

2.4.

c tr ng phát tri n cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân

hàng TMCP Tiên Phong

Phòng giao d ch Ph m Hùng ........................................41

2.4.1.

K t qu

c ............................................................................................41

2.4.2.

H n ch và nguyên nhân ..............................................................................42

2.4.2.1. H n ch ..........................................................................................................42
2.4.2.2. Nguyên nhân ...................................................................................................43
M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HO
V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T
TIÊN PHONG

NG CHO VAY
IC

I

PH N

PHÒNG GIAO D CH PH M HÙNG..........................................46

3.1.

ng phát tri n c a ngân hàng .......................................................46

3.1.1.

ng phát tri n chung .......................................................................46

3.1.2.

ng phát tri

i v i ho

ng cho vay khách hàng cá

nhân

........................................................................................................................47

3.2.

Gi i pháp phát tri n ho

3.2.1.

Tuy n d ng có ch n l c, nâng cao ch

ng cho vay khách hàng cá nhân .................47
ng ngu n nhân l c c a ho t

ng cho vay KHCN .....................................................................................................47
3.2.2.

Xây d ng m i quan h lâu dài v i khách hàng ...........................................49

3.2.3.

C i ti n ch

3.2.4.

Nâng cao ch

hàng

........................................................................................................................51

3.2.5.

Nâng cao ch

3.3.

M t s ki n ngh ...........................................................................................53

3.3.1.

Ki n ngh v i Chính ph ...............................................................................53

3.3.2.

Ki n ngh v i

3.3.3.

Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP Tiên Phong nói chung và Phịng giao

ng d ch v ...........................................................................50
v t ch t, h t ng ph c v giao d ch v i khách
ng ho

ng Marketing .................................................51

c ............................................................53

d ch Ph m Hùng nói riêng ...........................................................................................54

Thang Long University Library


DANH M C VI T T T
Ký hi u vi t t t
NHTM

i

NHNN

c

TMCP

i c ph n

KH

Khách hàng

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khách hàng doanh ngi p

CVKHCN

Cho vay khách hàng cá nhân
ng v n

PGD

Phịng giao d ch

DS

Doanh s
Tài s

mb o

GTCG

Gi y t có giá

TTK

Th ti t ki m
cho vay

CVTD

Chuyên viên tín d ng


DANH M C B NG BI U, HÌNH V ,

TH , CƠNG TH C

B ng 2.1. Tình hình ho
ng v n t i TPBank PGD Ph
n
2012 2014 ...................................................................................................................20
B ng 2.2. Tình hình ho
ng s d ng v n t i TPBank PDG Ph
n
2012 2014 ...................................................................................................................22
B ng 2.3. Ch tiêu t l

CVKHCN ..................................................34

B ng 2.4. Ch tiêu t l

ng doanh s CVKHCN .............................................35

B ng 2.5. Ch tiêu t l thu h i lãi CVKHCN ...............................................................36
B ng 2.6. Ch tiêu h s thu n CVKHCN ...................................................................36
B ng 2.7. Ch tiêu t l n quá h n CVKHCN .............................................................37
B ng 2.8. Ch tiêu t l n x u CVKHCN ....................................................................38
B ng 2.9. Ch tiêu vòng quay v n CVKHCN ...............................................................40
B ng 2.10. Ch tiêu thu nh p t ho

ng CVKHCN ..................................................40

u t ch c c a Tiên Phong Bank

Phòng giao d ch Ph m Hùng .........19

ng KH t i TPBank PDG Ph
n
2012 2014 ...................................................................................................................23
i v i KHCN t i TPBank

PGD Ph m Hùng ..............25

cho vay KHCN t i TPBank PGD Ph
n 2012
2014 ...............................................................................................................................34
Hình 2.5. S

ng KHCN t i TPBank

PGD Ph

n 2012

Hình 2.6. So sánh n quá h n cho vay KHCN v i n quá h n t i TPBank

2014 ....35
PGD Ph m

n 2012- 2014 ...........................................................................................38
Hình 2.7. So sánh n x u cho vay KHCN v i t ng n x u t i TPBank PGD Ph m
n 2012- 2014 ...........................................................................................39

Thang Long University Library


L IM
1. Tính c p thi t c

U

tài

n v a qua n n kinh t v n còn khá nhi u b t n và bi
Kh ng ho ng tài chính và kh ng ho ng n cơng Châu
V i s h i nh p ngày càng sâu r ng vào n n kinh t toàn c u, Vi
n m ngồi vịng xốy này, khi mà b
ng s
ng trì tr , t c ngh n. Hi n nay, khi n n kinh t
hi u ph c h i, b
ng s
c...

n xu

m d n lên, tín d
cv
ng cịn th p, ho

ng ph c t p.
m d t.

t th i gian dài v a qua
tài
u
pt

i m t v i nh ng

ng ngân hàng nói chung và ho t

ng tín d ng nói riêng còn g p nhi u thách th
i m i ngân hàng ph
nh
a mình m
ng t i m c tiêu chung c a tồn h th ng,
ng tín d ng b n v ng. Qua quá trình th c t p m ng bán l c a Ngân
hàng TMCP Tiên Phong Phòng giao d ch Ph m Hùng, em nh n th y ho
ng cho
i v i khách hàng cá nhân t i Phòng giao d ch còn t n t i nhi u h n ch khi n
cho h
d ch.V

c s hi u qu và mang l i l i nhu n cho Phòng giao
c m t là c
kh c ph c nh ng h n ch
m nâng

cao ch
ng ho
em ch
TMCP Tiên Phong

ng cho vay, nh n th y t m quan tr ng c a v
này, vì v y
n ho
ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
Phòng giao d ch Ph m Hùng
tài nghiên c u khoá lu n

t t nghi p.
2. M c tiêu nghiên c u c

tài

M c tiêu c a bài nghiên c u là t vi c phân tích th c tr ng ho

ng cho vay

i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong, t
m
h n ch
xu t m t s gi i pháp, ki n ngh nh m nâng

cao ho

ng cho vay v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Phòng giao dich Ph m Hùng nói riêng và tồn ngành ngân hàng nói chung.
3.

ng và ph m vi nghiên c u c
ng nghiên c u: Ho

Ngân hàng TMCP Tiên Phong

tài
i v i khách hàng cá nhân t i

Phòng giao d ch Ph m Hùng.

Ph m vi nghiên c u:
Ph m vi không gian: Nghiên c u t i Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Phòng giao d ch Ph m Hùng.
Ph m vi th i gian: S li
n 2012 2014. Các gi

c s d ng trong bài nghiên c u thu c giai
ul
n 2015 2020.


4.

u
Bài nghiên c u s d

ng kê, phân tích và so sánh s li u,

t ó rút ra các k t lu n, và s d
pháp kh c ph c.

ng h

n

5. K t c u khố lu n
Ngồi ph n m

u và k t lu n, n i dung c a khoá lu n g
ng v

cá nhân t i N

n v ho

i v i khách hàng

i
c tr ng phát tri n ho

t iN

:

i c ph n Tiên Phong

ng cho vay khách hàng cá nhân
Phòng giao d ch Ph m Hùng

t s gi i pháp phát tri n ho
i v i khách
hàng hàng cá nhân t i N
i c ph n Tiên Phong Phòng giao
d ch Ph m Hùng

Thang Long University Library


NH NG V
N V HO
NG CHO VAY
I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
I
1.1. T ng quan v ho

ng cho vay c

i

1.1.1. Khái ni m
Cho vay, còn g i là tín d ng, là vi c m t bên (bên cho vay) cung c p ngu n tài
cam k t hoàn tr tài
ng kèm theo lãi su t. Do

chính cho bên cho vay trong m t th i h n th a thu

ho
ng này làm phát sinh m t kho n n nên bên cho vay còn g i là ch n
vay g i là con n .
Nhà kinh t

ts

i

tài hoá hi n t i l y m
y y u t th
l n vào,
xen l
cho nên có s b t tr c, r i do x y ra và c n có s tín
nhi m, s d ng s tín nhi m c a nhau nên m i có danh t tín d ng.
T i Vi t Nam, Quy t
c ngân hàng v vi c s
i b sung m t s
tín d

-NHNN ngày 03/02/2005 c a Th ng
u c a Quy ch cho vay c a t ch c

i v i khách hàng ban hành theo Quy

nh s

-NHNN ngày

t hình th c c p tín d
vay giao cho khách hàng m t kho n ti
s d ng vào m

i gian nh t

nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c g c và lãi.
c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d
ti
1.1.2.

n cho các ho
m c a ho

làm

ng cho vay c a mình.
ng cho vay

Tính pháp lý c a nghi p v cho vay: Cho vay c a ngân hàng là m t khái
ni m kinh t
a ngân hàng có cùng cùng m t
logic kinh t , h ng ch u r i ro cho m
ng ng v n cho
g m m t giao d ch pháp lý mà nhi u lo i (cho vay, b o lãnh,
c m c ...)
Các kho
ng g

u ph i tuân theo m t quy trình cho vay, thu n nh
c:

c 1: L p h

ngh vay

c 2: Phân tích tín d ng
c 3: Quy

nh c p tín d ng cho vay

c 4: Gi i ngân
c 5: Giám sát thu n và thanh lý h
1

ng cho vay

nh.


Lãi su t trong h

ng cho vay theo th a thu n gi a khách hàng và ngân

hàng cho vay.
Các kho n cho vay có ho c khơng có tài s
và x p h ng khách hàng c a ngân hàng cho vay.

m b o tùy vào vi

Khi k t thúc h

tr g c và lãi ho c có m t s

th a thu n khác n
c ngân hàng cho vay ch p nh
ng h p khách hàng
không th c hi n h
ng hay khơng có m
u kho n nào khác thì tài s
mb o
thu c quy n quy
nh c a ngân hàng cho vay.
1.1.3. Vai trò c a ho

ng cho vay

i v i n n kinh t
C u n i gi a cung và c u v v n trong n n kinh t : Trong n n kinh t ln
có m t s
nh

i th a v n c
ts
i thi u v n mu
i này khó có th tr c ti p g p nhau, ho c có th g p nhau thì chi phí r t

cao và khơng k p th i. V i vai trò là trung gian tài chính các

i
ng ra làm trung gian nh n ti n g i t t t c các thành ph n kinh t và cho vay l i các
, cá nhân trong n n kinh t . Hay nói cá
ín d ng ngân hàng là chi c
c un
nh
i có v n và nh
i c n v n g p nhau
kh

T
ng ti

y q trình ln chuy n hàng hố, ln chuy n ti n t
u ti t
m soát l m phát: Thơng qua ho
ng tín d ng,

kh
ng ti
c hi n ho
c
l i s gi m xu ng khi th c hi n ho t ng thu n
góp ph
u ti t kh i
ng ti n trong toàn b n n kinh t . Ngân hàng s d ng công c lãi su t, h n m c tín
d
n n kinh t và ki

i kh

T
u ki
các ngu n tài tr
d ng qu c t v i m
kinh t xã h
ng th
trên th gi i.

ng ti n vay, t
c l m phát.

u ti

c kh

ng ti n trong

phát tri n kinh t v
c: Tín d ng ngân hàng nh n
t
c c p tín d
ch c tín
cho n n kinh t
i nh ng k t qu to l n v
ng m i quan h t
p gi
c ta v
c

i v i ngân hàng
Ho
ho

ng cho vay là ho

ng ch a nhi u r i ro ti m

ng kinh doanh ch y u c

i là

t o ra l i nhu n. Bên

c nh r i ro ti m n thì ngân hàng cho vay v i m c lãi su t phù h p v i các kho n vay
và ph n lãi thu v
p chính c a ngân hàng. Ngân hàng
iv
cách là m t trung gian tài chính, kinh doanh trên nguyên t c ti n g i c a khách hàng
2

Thang Long University Library


i hình th c tài kho n vãng lai và tài kho n ti n g
hành các ho

n

i nhi u hình th c khác nhau, tu theo yêu c u vay c a

khách hàng. S chênh l ch gi a ti n lãi ki
c thông qua ho
ng cho vay và
ti n lãi ph i tr cho các kho
ng là l i nhu n thu
i là toàn
b l i nhu n c a ngân hàng, tuy nhiên nghi p v tín d ng là nghi p v ch y u c a
ngân hàng nó chi m t l l n nh t trong t ng s l i nhu n c a ngân hàng.
iv

vay

Ho
ng cho vay c
: Ng n h n, trung h n và dài h n bên c

i có các k h n khác nhau
t
u lo i:

linh ho t, c
nh hay th n i... vì th khách hàng tùy ý l a ch n k h n vay hay th a
thu n hình th c lãi su t vay phù h p v i m c tiêu kinh doanh c a mình. M t khác,
vi c vay v n ngân hàng giúp khách hàng t
c v
gi
ng và ch
ng trong vi c hoàn tr g c và lãi theo h
th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng khi k t thúc h

ki n cho khách hàng kinh doanh ti
giúp v n, gia h n h

ng b ,
ng, vi c
u

ng.

Trong khi s d ng v n vay, khách hàng có quan h ràng bu c v i ngân
hàng b i trách nhi m hoàn tr

c g c và lãi trong m t th i gian nh

nh. Vì

v
i các doanh nghi p ph i cân nh c làm th
s d ng v n có hi u qu
nh t, gi m thi
av
m b o kinh doanh có hi u qu cho
doanh nghi
ng th
các doanh nghi p ph i t

u qu c a ho

ng tín d ng ngân hàng. Mu n v y,
ng c a mình mà m t trong

các ho
ng khá quan tr ng là vi c h ch toán k tốn nh m giám sát m i ho
ng
tài chính ti n t c a doanh nghi p, nâng cao hi u qu s d ng v
y thơng qua
ho
ng tín d ng mà c th là cho vay, ngân hàng có th ki m sốt ho
doanh c a các doanh nghi
i vay càng có ý th
lý tài chính, qu
thêm v ng ch c.

ng v

ng c ng c ch

ng kinh
qu n

h ch tốn k tốn

1.1.4. Các hình th c cho vay
Vi c phân lo i các hình th c tín d

c d a vào m t s tiêu chí nh t

t l p quy trình cho vay, nâng cao hi u qu tín d ng và
qu n lý r i ro tín d

ct

theo th i h n kho n vay:
Cho vay ng n h n: Là hình th c cho vay có th i h n trong vịng 12 tháng
cs d
p s thi u h t v
c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân.

ng c a các doanh nghi p và các nhu

3


Cho vay trung h n: Là hình th c cho vay có th i h n t

n5

cs d
m tài s n c
nh, c i ti n ho
i m i thi t b
công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng d án m i có quy mơ v n nh ,
th i gian thu h i v n nhanh.
Cho vay dài h n: Là hình th c cho vay có th i h
ih n
t
là 20
ng nhu c u dài h
ng nhà
, các thi t b

n v n t i có quy mơ l n, xây d ng các xí nghi p m i.
c cho vay:
Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c ngân hàng th a thu n b
b n ch p thu

t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách

hàng phù h p v
nh c a chính ph và NHNN Vi t Nam v ho
ng thanh
toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán. Ngân hàng thu lãi trên s ti n khách
t.
Cho vay t ng l n: Là m t hình th c cho vay ph bi n c a ngân hàng. M i
l n vay, khách hàng ph
d ng v n vay.
Ngân hàng s phân tích khách hàng, th
nh d án và ký h
ng cho vay, xác
nh m
i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi xu t và yêu c u
mb on uc

c tách bi t nhau thành các h

n ) khác nhau. Theo t ng k h n n trong h

c nh n

ng, ngân hàng s thu g c và lãi.

Cho vay theo h n m c (cho vay luân chuy n): Là nghi p v
hàng th a thu n cho khách hàng h n m c tín d ng trong kho ng th i gian và cho vay
theo h n m c tín d
y, khi c p h n m c, ngân hàng cam k t cho vay n u
khác

u ki n.
Cho vay tr góp: Là hình th c mà khi vay v n, t ch c tín d ng và khách
nh và th a thu n s ti n lãi vay ph i tr c ng v i s n g

tr n theo nhi u k h n trong th i k vay.
Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng: T ch c tín d ng cam k

m

b o s n sàng cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh
nh. T
ch c tín d ng và khách hàng th a thu n th i h n hi u l c c a h n m c tín d ng d
phịng, m c phí tr cho h n m c tín d ng d phịng.
Cho vay theo h

ng tín d

nh, th a

thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh

nh ho c theo chu k s n

xu t, kinh doanh.

4

Thang Long University Library


Cho vay theo d
hi
s ng.

th c

phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d
Cho vay h p v n: M t nhóm t ch c tín d

cv

i

iv im t

d án vay v n ho
nc
t t ch c tín
d
u m i dàn x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng khác. Ngoài ra cho vay
h p v n còn ph i th c hi n theo quy ch
ng tài tr c a các t ch c tín d ng do
Th

c NHNN ban hành.

Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: T ch c
tín d ng ch p thu n ch
c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c
tín d
thanh tốn ti n mua hàng hóa, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t
ng ho

m ng ti n m

i lý c a t ch c tín d ng.
t khơng c m, phù h p v i quy

nh t i Quy ch
m c a khách hàng vay.

u ki n ho

ng kinh doanh c a t ch c tín d ng và

theo xu t x tín d ng:
Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho khách hàng có nhu
c

ng th

tr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng.

Cho vay gián ti p: Là kho

c th c hi n thông qua vi c mua
l i các kh
c ho c ch ng t n
c phát sinh và còn trong th i h n thanh tốn,
g m có các hình th c: Chi t kh u, mua l i các phi u bán hàng, nghi p v thanh toán.
theo hình th c b
Cho vay có tài s

m:
mb

m b o b ng tài s n là vi c cho

vay v n c a t ch c tín d

tr n c

c

cam k t b
m th c hi n b ng tài s n c m c , th ch p, tài s n hình thành t v n vay
c a khách hàng vay ho c b o lãnh t bên th ba.
Cho vay khơng có tài s

m b o: Cho vay khơng có tài s

m b o là

lo i cho vay khơng có tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c
i th ba, mà

vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b
i v i nh ng khách hàng
t t, có kh
nh, thì ngân hàng có th c p tín d ng d a vào uy tín
c a khách hàng mà không c n m t ngu n thu n th hai b sung là tài s
m b o.
ng khách hàng:
Cho vay khách hàng là doanh nghi p, các t ch c kinh t : Giúp doanh
nghi p trang tr
p kho, tr thu , tr

5


Cho vay khách hàng cá nhân: Giúp tài tr cho vi c mua ô tô, nhà , trang
thi t b
t li u xây d
s a ch a, hi
kho n vi n phí và các chi phí cá nhân.
1.2. Ho

i hóa nhà c a hay trang tr i các

ng cho vay khách hàng cá nhân c

i

1.2.1. Khái ni m
Cho vay khách hàng cá nhân là ho

ng tín d ng c a ngân hàng cho ch th là

các cá nhân, h
v n cho cá nhân, ph c v vi c s n xu t
kinh doanh, tiêu dùng c a cá nhân trong m t kho ng th i gian nh
nh d a trên
nguyên t c hoàn tr
i h n c g c và lãi.
1.2.2.

m c a ho

ng cho vay khách hàng cá nhân

Quy mô kho n vay nh
ng vay l n: So v i vi c cho vay s n
xu t kinh doanh, giá tr các kho n cho vay cá nhân không l
u này m t ph n do
giá tr hàng hoá, d ch v tiêu dùng m c v a ph i. M
các khách hàng
vay v
hàng v i m

tích lu t
tr cho ho

i v i các tài s n có giá tr l n, h ch
n ngân
ng tiêu dùng cá nhân. Tuy quy mô kho n vay này

là nh
ng quy mô cho vay c a ngân hàng l i r t l n, do s
có nhu c u vay v n tín d ng cá nhân l n.

ng khách hàng

Các kho n cho vay khách hàng cá nhân có m c lãi su
ho
yc
i lãi su t, h
ng ch quan tâm
n kho n ti n ph i tr
c lãi su t ghi trong h
khác v i h u h t các kho n cho vay kinh doanh lãi su
u ch nh theo th
ng, lãi su t tín d
các kho n cho vay ng n h n, lãi su
n h t th i h
m

nh

c
c

nh t i m t m c nh
nh ngay t
u và khô

iv i

i cho

i v i nh ng kho n vay trung và dài h n, lãi su t cho vay
u ch nh m
tl nd
lãi su
ng, c ng v i
nh tu theo t ng ngân hàng.

Tín d ng cá nhân có chi phí l n nh t trong danh m c tín d ng c a ngân
hàng: B i quy mô c a m i kho
ng nh th
song s
ng các kho n vay l i r t l
a, vi c c p nh t các thông tin cá nhân khó có
th
và chính xác. Do v y, ngân hàng ph i th c hi n r t nhi
c trong quá
trình cho vay t lúc ti p nh n h
h in .
Tín d ng cá nhân có m

nh khách hàng, gi
r i ro cao: R

n lúc thu
i v i khách

u này xu t phát t hai nguyên nhân
sau:

6

Thang Long University Library


R i ro v lãi su

i v i các kho n cho vay kinh doanh, ngân hàng và

ng có s th a thu n áp d ng m c lãi su t th n i, t c là lãi su
u ch nh theo t ng k h n nh
nh trong su t th i h n cho vay. Vì v
ro v lãi su
i v i cho vay kinh doanh s th
i cho vay cá nhân.

c
i

R
c: Kh
v
i v i các kho n cho vay
khách hàng cá nhân ph thu c vào thu nh p c
i v i
nh ng khách hàng cá nhân có th do nhi u y u t ch quan và khách quan mà h
không th th c hi n tr n ho c trì hỗn tr n , t
vay c a ngân hàng. Nhân t ch quan có th là tình tr
c làm

m kh

c a khách hàng, t

n hi u qu cho
c kho
a

ng tr c ti
c tài chính
c hi n tr n c a khách hàng. Các nhân t

n hán, m t mùa, s suy thoái c a n n kinh t d
n
n kh

vi

n kh
t
c a khách hàng.

L i nhu n t tín d ng cá nhân l n: Lãi su t c a các kho n tín d ng cá nhân
ph n l
n tín d ng khác c
u này xu t phát t các
kho n tín d ng cá nhân có chi phí cao và
có r i ro cao nh t trong các lo i cho vay
c a NHTM. M c l i nhu n t trên m i kho n tín d ng cá nhân cao, s
v y toàn b l i nhu n thu v t ho

NHTM.
1.2.3. Vai trị c a ho

ng l n, vì

trong t ng thu nh p c a

ng cho vay khách hàng cá nhân

i v i n n kinh t
N n kinh t Vi

n mình m nh m kéo theo t t c các ngành

ngh kinh t phát tri n. Ngân hàng v i vai trò quan tr ng là huy t m ch c a n n kinh
t
ng nhu c u v
m b o quá trình s n xu
c th c hi n liên t c và m
r ng quy mô s n xu t, t
n v n nhàn r i không ho
ng trong
n ho

ng, luân chuy n v

n nh ng cá nhân c n v
g c và lãi, vì v y nh ng cá nhân th c

n n kinh t

hi n vay v n c a ngân hàng ph i có m
l i l i nhu

tr n vay cho ngân hàng, t
ng s n xu t kinh doanh có hi u qu
c

ng s n xu t kinh
ngu n thu cho

i phúc l i cho xã h
y, ngành ngân hàng
v trí chi
c trong s phát tri n chung c
c. B i hi u qu
trong ho
ng cho vay c a ngân hàng s
i ngu n l i không ch cho ngân hàng,
khách hàng mà còn cho c xã h i.
iv

i

7


i v i ngân hàng thì ho

ng cho vay là quan tr ng nh t vì nó mang l i thu

nh p cao nh t cho ngân hàng, khách hàng truy n th ng c a ngân hàng là khách hàng
doanh nghi p, tuy nhiên v
u ki n kinh t hi n nay, các cá nhân ngày càng tham
gia nhi u vào ho
ng s n xu
không th
ng v n thông
qua phát hành c phi
p, v n t có nh
ng ph i
ch u m c lãi su
i thu nh

a, khi mà n n kinh t

ngày càng phát tri n
c nâng cao thì nhu c u s

d ng các d ch v tài chính ngân hàng c a nhóm KHCN càng l n. Ta th y r ng
Vi t Nam hi n nay v i quy mô dân s 90 tri
i, th
ng KHCN là m t th
ng r t r ng l n và nhi u ti

i khai thác. M t

ng KHCN khơng ch
l i, h cịn cung c p cho ngân hàng m
kho n ti t ki m c a các cá nhân, vì v y tính
vào các tài s n trung và dài h n c

m i quan h v i nhóm khách hàng này r

ng có nhu c u vay v
c
ng v n l n, ngu n này ch y u là các
nh cao, t o thu n l i cho vi
i v i ho

c t o d ng
ng kinh doanh

c a NHTM.
i v i khách hàng cá nhân
Khách hàng s
c th a mãn v
kinh doanh, chi tiêu, thanh tốn mà khơng
c n ph i chi phí nhi u th i gian, s c l c cho vi c tìm ki
ng v n ti n l i,
ch c ch n và h p pháp.
CVKHCN là hình th c tín d ng cung c p cho cá nhân, h

m tài tr

cho các nhu c
m, s a ch a nhà c a, giáo d c, y t , du l
i
v i khách hàng, nó giúp gi i quy t mâu thu n gi a nhu c u tiêu dùng v i kh
ng nh ng l i ích c a hàng hóa d ch v
c khi h

ti n, gi i quy t nh ng nhu c u c p bách m t cách nhanh

chóng. CVKHCN giúp h
c m t cu c s ng
nh ngay t khi còn tr b ng
vi c mua tr góp nh ng gì c n thi t, t o cho h
ng l c to l
làm vi c, ti t ki m,
y, ho

n làm c i thi n và nâng

i s ng nhân dân.
V im
chính giúp h
h

i vay có th m r
d
y tài
p. Ngoài ra, ti p c n v i ngu n v n ngân hàng làm các
ng l c và ngu n l
t qua nh

s n xu t kinh doanh.

8

Thang Long University Library

1.3. Phát tri n ho

ng cho vay khách hàng cá nhân

m v phát tri n ho

1.3.1.

ng cho ho

ng cho vay khách hàng cá nhân

Phát tri n ho
ng cho vay KHCN là s
ng v s
ng và ch t
ng các kho n vay g n li n v i s hoàn thi n v
, th t
mb
u ki n
thu n l i cho vi c vay v n c
ng th i mang l i doanh thu ngày càng
y, d a trê
nh cho mình nh

m v phát tri n, ngân hàng c n xác
phát tri n ho
ng cho vay KHCN, ta th y

r ng: Trong b i c nh hi n nay, vi c các ngân hàng chuy
i tiêu dùng là hoàn toàn h p lý và r t thông minh b i dân s Vi t Nam hi n nay
r

n 90 tri

i, nhu c u s d ng ti n vào các vi c mua s m, s a ch a

nhà c
c bi t là mua xe, mua nhà tr góp là r t l n. N u ch m t ph
dân s , t c 9 tri
i vay và m
i vay trung bình 30 tri
s ti
t m c 270 nghìn t
ng, m t con s vô cùng l n. C
tr n

i
ng
ng l i

ng có giá tr th p, có tài s n th ch
ng kho n vay an tồn, r t ít r i ro và d thu h i

iv

n .D
ng s n ph m phù h p nh m
ng nhu c u c a khách hàng và t p trung phát tri n các s n ph m này:

ng cu c s ng ngay hôm nay v
Cho

h u chi

Cho vay du h c: Là s n ph m tín d ng dành cho khách hàng cá nhân có nhu
c u h tr
làm th t c xin xét c p Visa ho c thanh tốn chi phí du h c
cùng các chi phí phát sinh trong th i gian du h c
Vay v n ph c v m
d ng nh
ng nhu c u v

n xu
i v i cá nhân, h

n ph m tín

Và các s n ph m khác: Cho vay th u chi, vay
1.3.2. Các ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a ho
nhân
1.3.2.1. Ch
T l

c ti n bán ch ng

ng cho vay khách hàng cá

ng
CVKHCN

c

T l
CVKHCN (%)

=

100
c

9


Ch

so sánh s

CVKHCN

m KHCN

giá tình hình th c hi n k ho ch

t ra c a ngân hàng.
Ch tiêu càng cao t
ng c a ngân hàng
nh và có hi u qu

c nhi u, m
c l i t c là ngân hàng

ho t
p khó

trong vi c CVKHCN, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c
th c hi n k ho ch cho vay
u qu .
T l
T l
ng DS
CVKHCN (%)

ng doanh s CVKHCN
c
=

100
c

Ch

so sánh s

giá kh

c hi n k ho ch

tín d ng c
b

m toàn
n th

m hi n t

i).
Ch tiêu này càng cao thì m

ho

ng CVKHCN c a ngân hàng càng n

nh và có hi u qu
cl it
ki m khách hàng cho vay và vi c th c hi n k ho ch tín d

c tìm
u qu .

T l thu h i lãi CVKHCN
T l thu lãi
CVKHCN (%)

T
=

100
T ng lãi ph

Ch

c hi n k ho ch tài chính c a ngân
c, thu h i lãi t các kho n CVKHCN và tình hình th c

hi n k ho ch doanh thu c a ngân hàng t vi c CVKHCN.
Ch tiêu càng cao thì l i nhu
hi n k ho ch tài chính

n t vi c CVKHCN càng l n, tình hình th c
a ngân hàng càng t
cl i
c thu lãi t ho
ng CVKHCN, nh
hi n tình hình b t n trong
n kh

n doanh thu c a ngân hàng, ch
CVKHCN, có th n x u trong
h i lãi c a ngân hàng, và có th

n kh

in

H s thu n CVKHCN
H s thu n
CVKHCN (%)
Ch

Doanh s thu n CVKHCN

=

100
Doanh s CVKHCN

hi u qu tín d ng trong vi c thu n CVKHCN c a NH.
10

Thang Long University Library


Nó ph n ánh trong m t th i k
ngân hàng s thu v

i doanh s CVKHCN nh

nh thì

ng v n.

T l này càng cao càng t t.
T l n quá h n CVKHCN
N quá h n CVKHCN

T l n quá h n
CVKHCN (%)

=

100

T

CVKHCN

Ch tiêu này cho th y tình hình n quá h n KHCN t
ng th i
ph n ánh kh
n lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu CVKHCN, tình hình
c thu h i n c

i v i các kho n vay.

ch
d ng t i ngân hàng.

ng tín d

T l n quá h n KHCN càng cao th hi n ch

i ro tín

ng CVKHCN c a ngân hàng

c l i.
T l n x u CVKHCN
T l n x u
CVKHCN (%)

T ng n x u CVKHCN
=

100
T

CVKHCN

Bên c nh ch tiêu t l n quá h n CVKHCN, ta còn dùng ch tiêu t l n x u
phân tích th c ch t tình hình ch
ng tín d ng t i ngân hàng. T ng n
x u c a ngân hàng bao g m các kho n n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v
n trong h n c a ho
ng CVKHCN, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t
tình hình ch
ng tín d ng t
ng th i ph n ánh kh
n lý tín
d ng c
kho n vay.

c thu h i n c

T l n x u càng cao th hi n ch

i v i các

ng CVKHCN c a ngân hàng càng kém ,

c l i.
Vòng quay v n
Vịng quay v n

CVKHCN (vịng)

Doanh s thu n KHCN
=
bình quân KHCN

uk
bình quân trong k

cu i k

=
2

11


Ch

ng t

luân chuy n v n CVKHCN c a ngân hàng, th i

gian thu h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m. Vòng quay v n càng nhanh thì
c coi là t t và vi
Thu nh p t ho

c an toàn.
ng cho vay KHCN

Thu nh p t ho
ng
cho vay KHCN

= Thu lãi CVKHCN

ng v n

Chênh l ch gi a lãi su
ng v n và lãi su t cho vay t o nên kho n chênh
l ch cho ngân hàng chính là thu nh p rịng t lãi cho vay (Net Interest Income) hay
còn g i là thu nh p rịng t ho

ng tín d ng.

Chênh l ch gi a thu lãi CVKHCN v i lãi chi cho ho
ng v
CVKHCN là ph n thu nh p ròng th hi n hi u qu vi c CVKHCN c a ngân hàng.
T l thu nh p t cho vay KHCN/t ng thu nh p
Ch tiêu này ph n ánh trong m t ng thu nh p t ho
ng cho vay có bao
ng thu v t ho
ng cho vay KHCN, ch tiêu này nói lên hi u qu ho t
ng cho vay KHCN c a ngân hàng.
Ch tiêu này càng l n th hi n ho

i ngu n

thu nh p cao cho ngân hàng.
1.3.2.2. Ch

nh tính

Quy trình c p tín d
ng d n cán b tín d
ng v a tuân th
nh c a NHNN và phù h p v
ng kinh doanh c a ngân hàng.
Quy trình này v
c song c n lo i b nh ng th t
m rà, công tác
th
c ti
s m nh t ph c v nhu c u gi i ngân c
khách hàng v m t v

nh tín d ng
m b o th a mãn nhu c u c a
th

m vay v n.

Uy tín c a ngân hàng, lòng tin c a khách hàng: Cán b , nhân viên ngân hàng
trách nhi

i nhi t tình v i cơng vi c, ln có tinh th n
c chun mơn, chuyên nghi p trong giao ti p

khách hàng.
S

ng v các s n ph m, d ch v cho vay: Ngân hàng cung c p các s n
ph m cho vay
i l a ch n cho KHCN, d dàng trong vi c l a
ch n s d ng s n ph m, giúp cho khách hàng có th th
c t t nh t nhu c u
c a h . Bên c
ng hóa danh m
gi m thi u r i ro trong cho vay. Các s n ph m d ch v
d
ph m m i phù h p v i t

ng pháp truy n th ng

c c nh tranh, ngân hàng c n t o ra nh ng s n
n khách hàng, t
hàng
12

Thang Long University Library


m i. Ngoài ra, c nh tranh kh c li

n cho tín d ng doanh nghi p có m c sinh

l i ngày càng gi m, trái l

c bi

ng m nh m

ng hóa các s n ph
c a ngân hàng trong th
i h i nh p hi n nay.
1.3.3. Các nhân t
cá nhân
Vi c nh n bi
cá nhân là r t quan tr
qu c a d ch v

ng phát tri n chung

n s phát tri n c a ho
c các nhân t
t

n ho

ng cho vay khách hàng
ng cho vay khách hàng

ng gi i pháp phù h
trên, tín d ng cá nhân ch u s

u
ng c a hai

nhân t chính là nhân t ch quan c a ngân hàng, các nhân t khách quan t phía
ng pháp lý.
1.3.3.1. Các nhân t thu c v ngân hàng
Chính sách tín d ng c a ngân hàng: Có th

ng tr c
ti p nh
n quy mơ c a ho
ng tín d ng nói chung và c a ho
ng cho vay nói
riêng. B i chính sách tín d
ng l i, ch
m b o cho ho
ng tín
d
g qu
n s thành b i c a ngân hàng.
Ngân hàng c n có m t chính sách tín d
c nhi u khách hàng
m b o kh
n ph i phù h p v i s

i c a ho
ic

ng tín d ng. M t chính sách tín d
ng kinh t xã h
c tiêu c a

ngân hàng. Chính sách tín d ng c a ngân hàng
n quy mơ c a tín d ng
r t nhi u khía c nh khác nhau, song
ng tr c ti p là nh ng y u t ch y u
Lãi su t c
v nc

c nhi

ày ut
u tiên
n quy
nh vay
i v i ngân hàng. Ngân hàng có lãi su t cho vay th p s thu hút
n v i mình, tuy nhiên các ngân hàng khơng th

h m c lãi su t c a mình xu ng th p h n so v
c mà lãi su t
c nh tranh này ph i d
nh chung v lãi su t c a h th ng ngân hàng,
lãi su t ph i phù h p v i l i nhu n c
m b o trang tr
c chi phí v
qu n lý, v tr
c r i ro có th x y ra.
ng c a khách hàng t i t ng th
r ng quy mô c a ho
ng cho vay.

ng nhu c u
m khác nhau là nhân t quan tr
m

Công tác t ch c: Ngân hàng có m

u t ch c khoa h c s

mb o

c s ph i h p ch t ch gi a các cán b , nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng,
gi a các ngân hàng v i nhau trong toàn b h th

13


m b o cho ngân hàng ho

ng hi u qu nh

ng k p th i

yêu c u c a khách hàng, nâng cao hi u qu tín d ng.
Ch
c a ngân hàng: Cán b tín d
i tr c ti p
ti p xúc v i khách hàng, ti p nh n h
ng d n khách hàng các th t c vay v n,
th c hi n thu th p và x lý thông tin v
nh cho vay hay
i th c hi n giám sát sau khi cho vay và thu n . Do
i cán b tín d ng ph

Nh có nh ng cán b
ho

chuyên môn, kh
m trong công vi

p v , kh
l a ch
c nh ng
ct

y, các kho n cho vay di n ra an toàn và hi u qu
n ti
y, m t ngân hàng có

c m t chính sách tín d ng h
u khơng có m
tín d ng
ng và sáng t
ki n th
c nghi p v
không th
mb
c ch
ng các kho n tín d
m r ng quy mơ tín
d
u này t t y u s
ng t i k t qu ho
ng kinh doanh c a ngân
hàng.
ngu n thông tin nh
hi n phân tích tín d
s d ng v
ki m nh ng tình hu ng có th d

c, ngân hàng th c

n t i và ti
a khách hàng v
v n vay cho ngân hàng. Ngân hàng s tìm
nr
ng kh

ki m sốt c a ngân hàng v các r
ch thi t h i có th x y ra. T

ki n các bi n pháp phịng ng a và h n
ra quy
nh tín d ng, ch p thu n hay

không ch p thu n cho vay.
t quan tr ng,
ng án

xem xét tình hình kinh doanh c a t ch c kinh t
tr n

ng thì cán b
theo dõi, tuy nhiên ngoài ra các cán b

xuyên ph i xu
ng l

n

c ho

o, chây l không ch u tr n

vào báo cáo tài chính
ng

ng c a doanh nghi p. Giám sát khách
x
n
i quy t k p th i.

1.3.3.2. Các nhân t thu c v khách hàng
c tài chính c a khách hàng: V i m i cán b tín d ng v
u tiên v khách hàng c a mình là kh
n . M t kho n vay v
hàng ch p nh
l n và lành m

quan tâm
c ngân

nh ng yêu c u v
c tài chính
tr n . Ngân hàng c n xem xét k
ng

th c hi

14

Thang Long University Library


nh ng ngu n tr n nghi ng v tính lành m nh ho c ngu

m

n

nh.
Nhu c
n nhân t
hàng có chây

c khách hàng: Ngồi nh ng nhân t trên cịn k
ng t i cho vay khách hàng
c khách
c c a khách hàng th hi n vi c khách
trong vi c tr n hay khơng, có hành vi l
o khơng. Có nhi u khách

hàng vay v n c a ngân hàng song khơng có ý th c tr n
n k h n tr n và lãi.
Ngân hàng c n nhìn th
c tình hình c a khách hàng n u khơng r t d g p
r i ro. N
i có ý th c tr n t t, r i ro tín d ng th p thì s
kích thích ngân hàng m r ng ho

kh t khe.

không quá

1.3.3.3. Các nhân t khách quan
m th
c thu nh
khách hàng cá nhân s

bi t t
ng ru
a bàn kinh doanh c a nhi

n nh
hàng ph i t
hàng.

ng: N u là thành th ho
p
h c v n cao thì nhu c u vay c a
i các vùng nơng thôn, h
i

m khác bi

các khu v

t

m thu hút khách

c ban hành: quy t

nh, ngh

th
cs

n ch ng chéo lên nhau, thi u s th ng nh
c ph c t p, nh y c
nh uh

b n pháp lu t. N
ng pháp lý không t t s
các ch th kinh t khác trong xã h i, s t o ra nh ng khe h pháp lu

ng b .

cho nh ng

ng x u l i d ng, lu n lách. Có nh ng b lu t t
ng tr c ti p lên ho
ng
kinh doanh c
t Các t ch c tín d ng, Lu
ng lu t
nh t l
hành trái phi u, k phi

ng v n c a ngân hàng so v i v n t
nh m c cho vay c

nh vi c phát
i v i m t khách hàng,

nh v b
m ti n vay c a các t ch c tín d
nâng cao ch t
ng ho
ng cho vay c a NHTM thì c n ph
ng pháp lý t
n a, ý th c ch p hành pháp lu t t
n ban hành c n ph
ng b ,
th ng nh
ng kinh t

ng th i, minh b ch, có tính th c t
t nhân t

ng pháp lý thì môi
n ch

NHTM. Do n n kinh t càng phát tri
nhu c u tiêu dùng c a dân chúng s

ng ho

ng cho vay c a

i s phát tri n c a xã h i,

c nh ng nhu c
t
15