Luận văn phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

M CL C
M C L C ............................................................................................................... i
L I CAM OAN .................................................................................................. v
DANH M C B NG, BI U, S

................................................................... vi

B ng......................................................................................................................vii
M
CH

U ................................................................................................................ 1
NG 1: C

S

Lụ LU N V

PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH

HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TH
1.1. NGỂN HÀNG TH

NG M I ..................................................................... 4

1.1.1. Khái ni m Ngơn hƠng th

ng m i .............................................................. 4

1.1.2. Ch c n ng c a Ngơn hƠng th
1.1.3. Vai trò c a ngơn hƠn th

1.2. HO T
HÀNG TH

NG M I ......................... 4

ng m i ....................................................... 5

ng m i ................................................................ 6

NG CHO VAY

I V I DOANH NGHI P C A NGỂN

NG M I ........................................................................................ 8

1.2.1. Khái ni m doanh nghi p ............................................................................. 8
1.2.2. Các lo i hình doanh nghi p ......................................................................... 9
1.2.3. Khái ni m cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th
1.2.4.

ng m i .................... 9

c đi m cho vay doanh nghi p ................................................................ 11

1.2.5. Phơn lo i cho vay doanh nghi p ............................................................... 13
1.2.6. Vai trò cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th

ng m i ....................... 18

1.3. PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P C A

NGỂN HÀNG TH

NG M I .......................................................................... 19

1.3.1. Khái ni m phát tri n cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th

ng m i .. 19

1.3.2. Các tiêu chí đánh giá phát tri n cho vay doanh nghi p ............................ 20
1.4. CÁC NHỂN T

NH H

NG

N PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH

HÀNG DOANH NGHI P .................................................................................. 23
1.4.1. Nhơn t ch quan ...................................................................................... 23

i


1.4.2. Nhơn t khách quan ................................................................................... 25
K T LU N CH
CH

NG 1..................................................................................... 27

NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI NCHO VAYKHÁCH HÀNG

DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP

UT

VÀ PHÁT TRI N

VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY .............................................................. 28
2.1. KHÁI QUÁT QUÁ TRỊNH HỊNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N C A
NGỂN HÀNG TMCP

U T

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI

NHÁNH S N TỂY ............................................................................................ 28
2.1.1.Gi i thi u v Ngơn hƠng th

ng m i c ph n

u t vƠ Phát tri n Vi t

Nam- Chi nhánh S n Tơy.................................................................................... 28
2.1.2.Ch c n ng nhi m v vƠ c c u t ch c c a Ngơn hƠng th

ng m i c ph n

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy ........................................... 30
2.1.3.Khái quát ho t đ ng kinh doanh vƠ k t qu kinh doanh c aNgơn hƠng
TMCP

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy ............................... 33

2.2.TH C TR NG PHÁT TRI N HO T

NG CHO VAY

KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP

I V I
UT

VÀ

PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY .................................... 38
2.2.1. C s pháp lỦ ............................................................................................. 38
2.2.2. Quy trình cho vay khách hƠng doanh nghi p............................................. 39
2.2.3. Th c tr ng phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng
th

ng m i c ph n

2.4.

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tơy .......... 40

ÁNH GIÁ TH C TR NG PHÁT TRI N HO T

NG CHO VAY

I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP
T

U

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH S N TỂY ....................... 57

2.4.1. Nh ng k t qu đ t đ

c ............................................................................. 57

2.4.2. H n ch ....................................................................................................... 58
2.4.3. Nguyên nhơn c a h n ch .......................................................................... 59

ii

Thang Long University Libraty


K T LU N CH
CH

NG 2..................................................................................... 65

NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH

NGHI P T I NGỂN HÀNG TMCP

UT

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM

ậ CHI NHÁNH S N TỂY .................................................................................. 66
3.1. D

BÁO NHU C U VAY V N C A DOANH NGHI P TRIểN

A

BÀN TH XÃ S N TỂY .................................................................................... 66
3.1.1. D báo phát tri n kinh t c a Th xư S n Tơy trong th i gian t i ............. 66
3.1.2. D báo nhu c u v n c a các doanh nghi p trên đ a bƠn ............................ 67
3.2.

NH H

NG HO T

NG VÀ PHÁT TRI N C A CHI NHÁNH

BIDV S N TỂY ................................................................................................. 68
3.2.1. nh h
3.2.2.

nh h

ng m c tiêu phát tri n c a BIDV S n Tơy .................................. 68
ng phát tri n ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a BIDV S n

Tơy ........................................................................................................................ 69

3.3. GI I PHÁT TRI N CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I
NGỂN HÀNG TMCP

U T

VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI

NHÁNH S N TỂY ............................................................................................ 70
3.3.1.T ng c

ng th c hi n các gi i pháp Marketing.......................................... 70

3.3.2 C i ti n quy trình, đ n gi n hóa th t c vay v n ........................................ 72
3.3.3. a d ng hóa ph

ng th c vay vƠ tƠi s n đ m b o .................................... 73

3.3.4. Nơng cao hi u qu công tác th m đ nh ...................................................... 76
3.3.5. Phơn tán r i ro trong cho vay khách hƠng doanh nghi p ........................... 77
3.3.6.

u t nơng cao h th ng công ngh thông tin .......................................... 79

3.3.7. Nơng cao ch t l

ng ngu n nhơn l c ........................................................ 80

3.4.M T S KI N NGH .................................................................................. 81
3.4.1. Ki n ngh v i Chính ph ............................................................................ 81
3.4.2. Ki n ngh v i Ngơn hƠng NhƠ N

iii

c ......................................................... 82


3.4.3. Ki n ngh v i Ngơn hƠng th

ng m i c ph n đ u t vƠ phát tri n Vi t

Nam ...................................................................................................................... 84
K T LU N CH

NG 3 ................................................................................... 86

K T LU N ......................................................................................................... 87
DANH M C TÀI LI U THAM KH O .......................................................... 88

iv

Thang Long University Libraty


L I CAM OAN
Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên c u khoa h c đ c l p c a
tôi. Nh ng s li u trong lu n v n lƠ hoƠn toƠn trung th c, có ngu n g c rõ
rƠng vƠ ch a t ng đ

c ai công b trong b t k công trình nƠo khác. Các k t

qu nghiên c u do chính tôi th c hi n d
h

is h

ng d n c a gi ng viên

ng d n.
Tôi xin bƠy t lòng bi t n đ i v i Phó Giáo s , Ti n s Nguy n Th

Quy, ng

i đư t n tình h

ng d n tôi trong su t quá trình nghiên c u.

Tôi c ng xin chơn thƠnh c m n các th y, cô giáo Tr
Th ng Long, gia đình, b n bè, đ ng nghi p vƠ Ngơn hƠng Th
ph n

ng

i h c

ng m i C

u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy đư h tr tôi trong

vi c s u t m tƠi li u, các ph

ng ti n k thu t đ tôi hoƠn thƠnh b n lu n v n

th c s nƠy.

v


DANH M C B NG, BI U, S
S đ
S đ 2.1

S đ t ch c BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy

32

Bi u đ
Bi u đ 2.1
Bi u đ 2.2
Bi u đ 2.3
Bi u đ 2.4
Bi u đ 2.5
Bi u đ 2.6
Bi u đ 2.7
Bi u đ 2.8

Tình hình huy đ ng v n BIDV ậ Chi nhánh S n Tơy
giai đo n 2011ậ 2014
Tình hình d n cho vay BIDV S n Tơy giai đo n
2011 ậ 2014
Tình hình thu d ch v ròng t i BIDV Chi nhánh S n

Tơy
Tình hình l i nhu n tr
2011ậ 2014
S l

ng KHDN m tƠi kho n t i BIDV S n Tơy giai

đo n 2011 ậ 2014
Tình hình d n cho vay KHDN t i BIDV S n Tơy
giai đo n 2011 ậ 2014
Tình hình doanh s cho vay KHDN t i BIDV S n Tơy
giai đo n 2011 ậ 2014
Th ph n cho vay KHDN trên đ a bƠn S n Tơy 2014
Thu nh p t

Bi u đ 2.9

c thu c a BIDV S n Tơy t

34

35

37

38

43

45

47
53

ho t đ ng cho vay doanh nghi p t i

BIDV S n Tơy giai đo n 2011 ậ 2014

56

vi

Thang Long University Libraty


B ng
S l
B ng 2.1

NHTM trên đ a bƠn S n Tơy n m 2014
S l

B ng 2.2

ng s n ph m cho vay doanh nghi p c a m t s
42

ng khách hƠng có s d ti n vay t i BIDV S n

Tơy giai đo n 2011ậ 2014

44

C c u d n cho vay doanh nghi pgiai đo n 2011 B ng 2.3

2014

48

C c u cho vay t i BIDV S n Tơy theo m c đích s
B ng 2.4

d ng v n giai đo n 2011 - 2014

49

C c u cho vay doanh nghi p theo th i h n giai đo n
B ng 2.5

51

2011 2014
Th ph n cho vay khách hƠng doanh nghi p trên đ a

B ng 2.6

bƠn th xư S n Tơy

52

Tình hình n quá h n vƠ n x u cho vay doanh
B ng 2.7

nghi p giai đo n 2011 -2014

vii

54


DANH M C VI T T T
Vi t t t
NHTM
BIDV

Ngh a đ y đ
Ngơn hƠng th

ng m i

Ngơn hƠng th

ng m i c ph n

u t vƠ Phát tri n

Vi t Nam

KH

Khách hƠng

DN

Doanh nghi p

viii

Thang Long University Libraty


M

U

1. LỦ do ch n đ tƠi
Trong quá trình h i nh p kinh t qu c t , n n kinh t Vi t Nam đư có
chuy n bi n tích c c, nhi u doanh nghi p đư phát tri nv
hi u qu . S l

t b c v quy mô vƠ

ng doanh nghi p t ng lên nhanh chóng. Các doanh nghi p gi

vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t , lƠ đ i t

ng s d ng v n ch y u

trong n n kinh t , góp ph n nơng cao hi u qu s d ng v n trong toƠn xư h i,
thúc đ y quá trình đ i m i vƠ phát tri n kinh t , đ a n n kinh t n

c ta

nhanh chóng hoƠ nh p v i n n kinh t khu v c vƠ th gi i. Trong nh ng n m
g n đơy, v i ti n trình c ph n hoá, s p x p, đ i m i ho t đ ng c a doanh
nghi p NhƠ n
a ph

c vƠ các chính sách h tr c a Chính ph , các B , NgƠnh vƠ

ng đư t o đ

c môi tr

ng kinh doanh thu n l i cho các doanh

nghi p có c h i phát tri n vƠ nơng cao hi u qu kinh doanh. Bên c nh đó v n
còn nhi u doanh nghi p ph i đ i di n v i nhi u khó kh n thách th c do
nh ng h n ch xu t phát t quy mô nh , nh ng y u kém v n ng l c s n xu t,
kinh doanh, n ng l c c nh tranh,ầmƠ ch y u do thi u v n đ u t .Vì th v n
đ cho vay đ i v i các doanh nghi p nƠy cƠng tr nên c p thi t h n đ i v i
vi c duy trì, đ i m i, phát tri n doanh nghi p, phát tri n n n kinh t .
Hi n nay, ho t đ ng cho vay doanh nghi p c a Ngơn hƠng TMCP
u t vƠ Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy (Chi nhánh BIDV S n
Tơy), v n còn h n ch v quy mô, ch a đa d ng v đ i t
đ y đ nhu c u c a doanh nghi p, ch a đáp ng đ

ng, ch a đáp ng

c s phát tri n cu các

doanh nghi p vƠ s phát tri n c a n n kinh t trên đ a bƠn ho t đ ng.
Chi nhánh BIDV S n Tơy lƠ chi nhánh c p I tr c thu c BIDV Vi t
Nam ậ lƠ m t trong các ngơn hƠng th

ng m i l n c a Vi t Nam hi n nay.

Tuy nhiên, trong m y n m qua, ho t đ ng cho vay c a BIDV S n Tơy ch a
có đ

c s b t pháv quy mô, hi u qu so v i các NHTM khác trên đ a bƠn

1


trú đóng, kh n ng c nh tranh, th ph n vƠ m c t ng tr

ng ch a đ t theo k

v ng c a BIDV đ c bi t trong ho t đ ng cho vay các khách hƠng doanh
nghi p.
có s phát tri n b n v ng, Chi nhánh BIDV S n Tơyc n có nh ng
thay đ i toƠn di n v ho t đ ng cho vay đ c bi t lƠ đ i v i khách hƠng doanh
nghi p. Vì v y vi c nghiên c u, tìm hi u, phơn tích vƠ đánh giá th c tr ng đ
tìm ra các gi i pháp đ phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Chi
nhánh BIDV S n TơylƠ v n đ c n thi t có Ủ ngh a c v lỦ lu n vƠ th c ti n.
Xu t phát t nh ng lỦ do trên, tác gi đư ch n đ tƠi “Phát tri n cho vay
khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng th

ng m i c ph n

u t và

Phát tri n Vi t Nam -Chi nhánh S n Tây” lƠm đ tƠi nghiên c u c a lu n
v n th c s .
2. M c đích nghiên c u
- Nghiên c u vƠ h th ng hoá các v n đ lỦ lu n c b n v phát tri n
cho vay doanh nghi p c a Ngơn hƠng th

ng m i.

- Phơn tích, đánh giá th c tr ng phát tri n cho vay doanh nghi p t i
Chi nhánh BIDV S n Tơy, t đó đánh giá nh ng k t qu đ t đ

c c ng nh

nh ng h n ch còn t n t i trong cho vay khách hƠng doanh nghi p
-

xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n cho vay doanh nghi p t i

Chi nhánh BIDV S n Tơy.
3.

it

ng vƠ ph m vi nghiên c u
-

it

ng nghiên c u: Lu n v n nghiên c u các v n đ v lỦ lu n

vƠ th c ti n liên quan đ n vi c phát tri n cho vay Doanh nghi p t i ngơn hƠng
TMCP

u t vƠ Phát Tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy.
- Ph m vi nghiên c u: Lu n v n nghiên c u ho t đ ng cho vay Doanh

nghi p t i Chi nhánh BIDV S n Tơy, giai đo n 2011 - 2014 vƠ đ nh h

ng,

gi i phápphát tri n cho vay doanh nghi p trong giai đo n 2015 - 2018.

2

Thang Long University Libraty


4. Ph

ng pháp nghiên c u
th c hi n m c đích nghiên c u nói trên, lu n v n s s d ng k t

h p các ph

ng pháp nghiên c u nh phơn tích, t ng h p, đ i chi u vƠ so

sánh t các ngu n d li u thu th p đ

Ph

c.

ng pháp thu th p d li u: Lu n v n s d ng ch y u các d li u

th c p t các ngu n:
- Giáo trình, tƠi li u tham kh o, các công trình nghiên c u khoa h c có liên
quan;
- Các thông tin đ

c thu th p t sách, báo đi n t ;

- Các d li u, thông tin vƠ các báo cáo tƠi chính, ph ng v n lưnh đ o vƠ
nhơn viên lƠm công tác cho vay khách hƠng doanh nghi p t i chi nhánh BIDV
S n Tơy.
Ph

ng pháp x lỦ s li u: Lu n v n s d ng các ph

ng pháp vƠ k

thu t th ng kê: phơn tích vƠ đánh giá; s d ng b ng d li u, các bi u m u
trong nghiên c u đ x lỦ, phơn tích vƠ đánh giá các d li u thu đ

c.

5. K t c u lu n v n
NgoƠi ph n m đ u, k t lu n, ph l c, tƠi li u tham kh o, lu n v n
đ

c b c c thƠnh ba ch
Ch

ng nh sau:

ng 1: C s lỦ lu n v phát tri n cho vay khách hƠng doanh

nghi p t i NHTM
Ch

ng 2: Th c tr ng phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i

Ngơn hƠng TMCP đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy
Ch

ng 3: Gi i pháp phát tri n cho vay khách hƠng doanh nghi p t i

Ngơn hƠng TMCP đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tơy

3


NG 1: C

CH

S

Lụ LU N V PHÁT TRI N CHO VAY

KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGỂN HÀNG
TH
1.1. NGỂN HÀNG TH

NG M I

NG M I

1.1.1. Khái ni m Ngơn hƠng th

ng m i

Ngơn hƠng lƠ m t trong nh ng t ch c tƠi chính quan tr ng nh t c a
n n kinh t . Ngơn hƠng bao g m nhi u lo i tùy thu c vƠo s phát tri n c a
n n kinh t nói chung vƠ h th ng tƠi chính nói riêng, trong đó NHTM th
chi m t tr ng l n nh t v quy mô tƠi s n, th ph n vƠ s l

ng

ng các ngơn hƠng

[4, tr13]
Ngơn hƠng lƠ doanh nghi p kinh doanh ti n t vƠ các d ch v ngơn
hƠng g n li n v i quá trình s n xu t vƠ l u thông c a hƠng hoá. Tuy v y,
ph

ng th c ho t đ ng c a các NHTM khác v i các doanh nghi p khác.

Nguyên li u đ u vƠo c ng nh s n ph m đ u ra không thay đ i hình thái v t

ch t mƠ ch thay đ i giá tr , ch t li u đ kinh doanh ch y u lƠ quy n s d ng
các kho n ti n t . B n ch t c a ho t đ ng kinh doanh nƠy lƠ huy đ ng ti n
g i nhƠn r i c a các t ch c kinh t , dơn c đ cho vay đáp ng nhu c u v n
c a các doanh nghi p, t ch c, cá nhơn trong ho t đ ng kinh doanh vƠ tiêu
dùng.
Theo lu t t ch c tính d ng, khái ni m ngơn hƠng nh sau: “Ngân hàng
là lo i hình t ch c tín d ng th c hi n ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch
v ngân hàng v i n i dung th

ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này

đ c p tín d ng, cung ng d ch v thanh toán, và các ho t đ ng kinh doanh
khác có liên quan” [2]
NHTM lƠ lo i hình ngơn hƠng đ

c th c hi n t t c các ho t đ ng ngơn

hƠng vƠ các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a Lu t các t ch c tín
d ng nh m m c tiêu l i nhu n

4

Thang Long University Libraty


Xét v b n ch t, NHTM lƠ m t doanh nghi p kinh doanh vì m c tiêu l i
nhu n - l i nhu n t i đa.
Khác h n v i các doanh nghi p phi tƠi chính kinh doanh trong các l nh
v c công nghi p, th

ng nghi p, tr c ti p s n xu t s n ph m ho c kinh doanh

hƠng hoá, còn NHTM chuyên kinh doanh ti n t , tín d ng vƠ các d ch v ngơn
hƠng.
1.1.2. Ch c n ng c a Ngơn hƠng th
Ngơn hƠng th

ng m i

ng m i có các ch c n ng nh sau :

- Ch c n ng trung gian tín d ng: Khi th c hi n ch c n ng trung gian
tín d ng, NHTM đóng vai trò lƠ "c u n i" gi a ng

i d th a v n vƠ ng

i

có nhu c u v v n. Thông qua vi c huy đ ng các kho n v n ti n t t m th i
nhƠn r i trong n n kinh t , NHTM hình thƠnh nên qu cho vay đ cung c p
tín d ng cho n n kinh t . V i ch c n ng nƠy, NHTM v a đóng vai trò lƠ
ng

i đi vay v a đóng vai trò lƠ ng

i cho vay. V i ch c n ng trung gian tín

d ng, NHTM đư góp ph n t o l i ích cho t t c các bên tham gia: ng
ti n, ngơn hƠng vƠ ng

ig i

i đi vay, đ ng th i thúc đ y s phát tri n c a n n kinh

t . Ch c n ng nƠy có vai trò quan tr ng trong vi c thúc đ y t ng tr
t vì nó đáp ng nhu c u v n đ đ m b o quá trình tái s n xu t đ

ng kinh

c th c hi n

liên t c vƠ đ m r ng quy mô s n xu t. V i ch c n ng nƠy, NHTM đư bi n
v n nhƠn r i không ho t đ ng thƠnh v n ho t đ ng, kích thích quá trình luơn
chuy n v n, thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n. Ch c n ng trung gian tín
d ng đ

c xem lƠ ch c n ng quan tr ng nh t c a NHTM vì nó ph n ánh b n

ch t c a NHTM lƠ đi vay đ cho vay, nó quy t đ nh s t n t i vƠ phát tri n
c a ngơn hƠng.

ng th i nó c ng lƠ c s đ th c hi n các ch c n ng khác.

[13]
- Ch c n ng trung gian thanh toán: NHTM lƠm trung gian thanh toán
khi nó th c hi n thanh toán theo yêu c u c a khách hƠng nh trích ti n t tƠi

5

kho n ti n g i c a h đ thanh toán ti n hƠng hoá, d ch v ho c nh p vƠo tƠi
kho n ti n g i c a khách hƠng ti n thu bán hƠng vƠ các kho n thu khác theo
l nh c a h .

đơy NHTM đóng vai trò lƠ ng

nghi p vƠ cá nhơn b i ngơn hƠng lƠ ng

i "th qu " cho các doanh

i gi tƠi kho n c a h . V i ch c

n ng nƠy, các NHTM cung c p cho khách hƠng nhi u ph
thu n l i. Nh đó, các ch th kinh t s ti t ki m đ
gian đi t i g p ch n , ng

ng ti n thanh toán

c r t nhi u chi phí, th i

i ph i thanh toán vƠ l i đ m b o đ

c vi c thanh

toán an toƠn. Qua đó, ch c n ng nƠy thúc đ y l u thông hƠng hoá, đ y nhanh
t c đ thanh toán, t c đ l u chuy n v n, t đó góp ph n phát tri n kinh t .
ng th i, vi c thanh toán không dùng ti n m t qua ngơn hƠng đư gi m đ
l

c

ng ti n m t trong l u thông, d n đ n ti t ki m chi phí l u thông ti n m t

nh chi phí in n, đ m nh n, b o qu n ti n... Ch c n ng nƠy c ng chính lƠ c
s hình thƠnh ch c n ng t o ti n c a NHTM. [4, tr15]
- Ch c n ng t o ti n: V i ch c n ng trung gian tín d ng vƠ trung gian
thanh toán, NHTM có kh n ng t o ra ti n tín d ng (hay ti n ghi s ) th hi n
trên tƠi kho n ti n g i thanh toán c a khách hƠng t i NHTM.
m t b ph n c a l

ng ti n đ

ơy chính lƠ

c s d ng trong các giao d ch. V i ch c n ng

"t o ti n", h th ng NHTM đư lƠm t ng ph

ng ti n thanh toán trong n n

kinh t , đáp ng nhu c u thanh toán, chi tr c a xư h i. [10]
Các ch c n ng c a NHTM có m i quan h ch t ch , b sung, h tr
cho nhau, trong đó ch c n ng trung gian tín d ng lƠ ch c n ng c b n nh t,
t o c s cho vi c th c hi n các ch c n ng sau.

ng th i khi ngơn hƠng th c

hi n t t ch c n ng trung gian thanh toán vƠ ch c n ng t o ti n l i góp ph n
lƠm t ng ngu n v n tín d ng, m r ng ho t đ ng tín d ng.
1.1.3. Vai trò c a ngơn hƠn th

ng m i

M t là, NHTM là n i cung c p v n cho n n kinh t , là công c quan
tr ng thúc đ y phát tri n l c l

ng s n xu t.

6

Thang Long University Libraty


V nđ

c t o ra t quá trình tích l y, ti t ki m c a m i cá nhơn, doanh

nghi p vƠ NhƠ n

c trong n n kinh t . Vì v y mu n có nhi u v n ph i t ng

thu nh p qu c dơn vƠ có m c đ tiêu dùng h p lỦ. M t khác, khi n n kinh t
cƠng phát tri n s cƠng t o ra nhi u ngu n v n, đi u đó s có tác đ ng tích
c c đ n ho t đ ng c a ngơn hƠng.
Hai là, NHTM là ch th chính đáp ng nhu c u v n cho SXKD
NHTM lƠ c u n i gi a các doanh nghi p v i th tr

ng thông qua ho t

đ ng tín d ng c a ngơn hƠng đ i v i các doanh nghi p. Trong n n kinh t th

tr

ng ho t đ ng c a các doanh nghi p ch u s tác đ ng m nh m c a các

quy lu t kinh t khách quan vƠ s n xu t d a trên c s đáp ng nhu c u th
tr

ng. Thông qua ho t đ ng tín d ng, ngơn hƠng lƠ c u n i gi a các doanh

nghi p v i th tr

ng [13]. Ngu n v n tín d ng c a ngơn hƠng cung ng cho

doanh nghi p đư đóng vai trò quan tr ng trong vi c nơng cao ch t l
m t c a quá trình s n xu t kinh doanh, đáp ng nhu c u th tr

ng m i

ng vƠ t đó

t o cho doang nghi p ch đ ng v ng ch c trong c nh tranh
Ba là, NHTM là công c đ Nhà n

c đi u ti t v mô n n kinh t .

Thông qua ho t đ ng c a NHTM, NHTW th c hi n chính sách ti n t
ph c v các m c tiêu ng n h n ho c dƠi h n c a Chính ph . Trong s v n
hƠnh c a n n kinh t th tr

ng, NHTM ho t đ ng có hi u qu thông qua các

nghi p v kinh doanh c a mình vƠ th c s lƠ công c đ NhƠ n

c đi u ti t v

mô n n kinh t [4]. B ng ho t đ ng tín d ng vƠ thanh toán gi a các NHTM
trong h th ng, các NHTM đư góp ph n m r ng kh i l

ng ti n cung ng

trong l u thông. Thông qua vi c cung ng tín d ng cho các ngƠnh trong n n
kinh t , NHTM th c hi n vi c d n d t các lu ng ti n, t p h p vƠ phơn chia
v n c a th tr

ng, đi u khi n chúng m t cách có hi u qu vƠ th c thi vai trò

đi u ti t gián ti p v mô: “NhƠ n
tr

c d n d t ngơn hƠng, ngơn hƠng d n d t th

ng”

7


B n là, NHTM là c u n i n n tài chính qu c gia v i n n tài chính
qu c t .
Trong n n kinh t th tr
cƠng đ

g khi các m i quan h hƠng hóa ti n t ngƠy

c m r ng thì nhu c u giao l u kinh t xư h i gi a các n

c trên th

gi i ngƠy cƠng tr nên c n thi t vƠ c p bách. Do v y n n tƠi chính c a m i
n

c c ng ph i hòa nh p v i n n TƠi chính qu c t vƠ NHTM cùng các ho t

đ ng kinhdoanh c a mình đư gi vai trò quan tr ng trong s hòa nh p nƠy.
V i các nghi p v kinh doanh nh nh n ti n g i, cho vay, nghi p v thanh
toán, NHTM đư t o đi u ki n thúc đ y ngo i th

ng không ng ng m r ng.

Thông qua các ho t đ ng thanh toán, kinh doanh ngo i h i, quan h tín d ng
v i các ngơn hƠng n

c ngoƠi, h th ng NHTM đư th c hi n vai trò đi u ti t

n n tƠi chính trong n

c phù h p v i s v n đ ng c a n n tƠi chính qu c t .

1.2. HO T

NG CHO VAY

HÀNG TH

NG M I

I V I DOANH NGHI P C A NGỂN

1.2.1. Khái ni m doanh nghi p
Tr

c khi lƠm rõ khái ni m khách hƠng doanh nghi p c a ngơn hƠng lƠ

gì chúng ta s ph i tìm hi u v th nƠo lƠ Doanh nghi p? Theo đi u 4 Lu t
Doanh nghi p 2014 “Doanh nghi p là t ch c kinh t có tên riêng, có tài s n,
có tr s giao d ch n đ nh, đ

c đ ng ký kinh doanh theoquy đ nh c a pháp

lu t nh m m c đích th c hi n các ho t đ ng kinh doanh”. Các doanh nghi p
sau khi đ
nhơn, đ

c c p gi y ch ng nh n kinh doanh, ngh a lƠ nó đư đư lƠ m t pháp
c th a nh n v m t pháp lỦ, vƠ đi vƠo ho t đ ng. Trong quá trình

kinh doanh, các doanh nghi p v i r t nhi u nh ng nhu c u v v n, d ch v
thanh toánầ đ ph c v cho m c đích s n xu t kinh doanh c a mình. VƠ gi i
pháp hi u qu nh t lƠ h s tìm t i ngơn hƠng đ thõa mưn nh ng nhu c u đó.
Nh v y có th hi u “Khách hàng doanh nghi p c a NHTM là nh ng
doanh nghi p có nhu c u s d ng các s n ph m, d ch v c a ngân hàng

8

Thang Long University Libraty


cho m c đích s n xu t kinh doanh c a h ” [10]. Hay nói cách khác, các
doanh nghi p chính lƠ đ i t

ng ph c v c a ngơn hƠng.

1.2.2. Các lo i hình doanh nghi p
Theo lu t Doanh nghi p 2014, có các lo i hình doanh nghi p sau:
- Doanh nghi p nhƠ n

c: LƠ t ch c kinh t nhƠ n

v n đi u l ho c có c ph n, v n góp chi ph i, đ
công ty nhƠ n

c s h u toƠn b

c t ch c d

i hình th c

c, công ty c ph n, công ty trách nhi m h u h n

- Doanh nghi p t nhơn: LƠ lo i hình doanh nghi p do m t cá nhơn
đ ng lên xơy d ng lƠm ch ch u trách nhi m v i pháp lu t v các ho t đ ng

c ng nh tƠi s n c a doanh nghi p
- H p tác xư: LƠ m t lo i hình t ch c t p th do các cá nhơn, h gia
đình, pháp nhơn có nhu c u góp v n xơy d ng góp s c l p ra theo đi u 1 c a
b lu t h p tác xư n m 2003.
- Công ty c ph n: LƠ lo i hình doanh nghi p V n đi u l đ

c chia

thƠnh nhi u ph n b ng nhau g i lƠ c ph n Theo đi u 77 Lu t doanh nghi p.
- Công ty trách nhi m h u h n: LƠ lo i hình doanh nghi p ph bi n
hi n nay đơy lƠ lo i hình doanh nghi p có 2 thƠnh viên tr lên vƠ công ty
TNHH 1 thƠnh viên.
-Công ty h p danh: LƠ lo i hình đ c tr ng c a công ty đ i nhơn trong
đó có các cá nhơn vƠ th

ng nhơn cùng ho t đ ng l nh v c th

ng m i d

i

m t hưng vƠ cùng nhau ch u m i trách nhi m v các kho n n c a công ty.
- Công ty liên doanh: LƠ lo i hình doanh nghi p công ty do hai hay
nhi u bên h p tác thƠnh l p t i Vi t Nam trên c s h p đ ng liên doanh ho c
hi p đ nh gi a Chính ph Vi t Nam v i Chính ph n

c ngoƠi nh m ti n

hƠnh ho t đ ng kinh doanh các l nh v c c a n n kinh t qu c dơn Vi t Nam.
ơy lƠ lo i hình doanh nghi p do các bên t ch c h p thƠnh

1.2.3. Khái ni m cho vay doanh nghi p c a ngơn hƠng th

9

ng m i


Cho vay lƠ ho t đ ng truy n th ng vƠ quan tr ng nh t c a NHTM.
Cho vay chi m t tr ng cao nh t trong t ng tƠi s n, t o thu nh p t lưi l n
nh t vƠ c ng lƠ ho t đ ng có nhi u r i ro nh t. Có nhi u khái ni m v cho
vay c a NHTM, trong đó có m t s khái ni m đi n hình nh sau.
Theo Rose, cho vay lƠ ch c n ng kinh t hƠng đ u c a Ngơn hƠng, đ
tƠi tr chi tiêu c a các doanh nghi p, các cá nhơn vƠ các c quan chính ph
[15, tr615]. Cho vay c a ngơn hƠng có m i quan h m t thi t v i tình hình
phát tri n kinh t t i khu v c ngơn hƠng ph c v . H n n a, thông qua các
kho n vay c a Ngơn hƠng, th tr

ng s có thêm thông tin v ch t l

ng tín

d ng c a t ng khách hƠng, giúp h có kh n ng nh n thêm các kho n cho
vay m i t nh ng ngu n khác v i chi phí th p h n.
Tín d ng ngơn hƠng lƠ hình th c tín d ng gi a các ch th kinh t có
ngơn hƠng lƠm trung tơm. D

i hình th c nƠy, các quan h tín d ng đ

c

th c hi n thông qua ho t đ ng c a ngơn hƠng. Theo đƠ phát tri n c a n n
kinh t , hình th c tín d ng ngơn hƠng ngƠy cƠng tr thƠnh hình th c ch y u
không ch

trong n

c mƠ còn trên tr

ng qu c t .

Theo kho n 14 vƠ 16 đi u 4 Lu t các t

ch c tín d ng s

47/2010/QH12: C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s
d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo
nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài
chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng
khác. Cho vay lƠ hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam
k t giao cho khách hƠng m t kho n ti n đ s d ng vƠo m c đích xác đ nh
trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoƠn tr c
g c vƠ lưi. Nói cách khác, n u xem xét tín d ng ngơn hƠng nh m t quá trình,
có th phát bi u tín d ng ngơn hƠng lƠ s v n đ ng c a giá tr v n l n l

t

qua ba giai đo n:

10

Thang Long University Libraty


− Giai đo n cho vay: chuy n giao cho bên đi vay m t l
nh t đ nh bi u hi n d

ng giá tr

i hình thái ti n t ho c hi n v t.

− Giai đo n s d ng v n: Bên đi vay s d ng t m th i tƠi s n trên
trong m t th i gian nh t đ nh, h t th i gian tho thu n, bên đi vay ph i hoƠn
tr l i cho bên cho vay.
− Giai đo n hoƠn tr : Sau th i gian s d ng v n vay bên đi vay ph i
hoƠn tr cho bên cho vay m t giá tr v n l n h n giá tr lúc cho vay. Ph n
chênh l ch đó có th xem lƠ l i t c c a bên cho vay.
Tóm l i, tín d ng ngơn hƠng lƠ m t giao d ch v tƠi s n gi a bên cho
vay vƠ bên đi vay, trong đó các các ngơn hƠng, các t ch c tín d ng v a lƠ
bên đi vay v a lƠ bên cho vay. Bên cho vay chuy n giao t m th i quy n s
d ng tƠi s n cho bên đi vay trong th i gian th a thu n, bên đi vay có ngh a v
hoƠn tr l i vô đi u ki n đ y đ v n vƠ lưi cho bên cho vay khi đ n th i h n
thanh toán.
T khái ni m cho vay vƠ khái ni m v khách hƠng doanh nghi p ta có
khái ni m v cho vay đ i v i khách hƠng doanh nghi p nh sau:
“Cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p là hình th c c p tín d ng
mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là doanh nghi p m t kho n ti n
đ s d ng trong m t th i h n nh t đ nh theo nguyên t c hoàn tr c g c
và lãi v i m c đích đáp ng nhu c u vay v n đ ph c v phát tri n s n
xu t, kinh doanh.” [20]
Cho vay khách hƠngdoanh nghi p đóng góp l n đ n s l u thông các

ngu n v n trong xư h i, đi u chuy n v n t n i th a đ n n i thi u,t n i hi u
qu th p đ n n i hi u qu cao đ đáp ng nhu c u v n cho kinh doanh c a các
doanh nghi p.
1.2.4.

c đi m cho vay doanh nghi p

11


Cho vay đ i v i doanh nghi p lƠ m t trong nh ng m c tiêu m r ng tín
d ng c a các ngơn hƠng hi n nay. Không ch
n
đ it

c ta mƠ

các n

các n

c đang phát tri n nh

c phát tri n thì khách hƠng doanh nghi p c ng lƠ m t

ng khách hƠng c n chú Ủ vì đơy lƠ m t th tr

doanh nghi p ngƠy cƠng gia t ng trên kh p c n

ng r t ti m n ngvì các

c vƠ nhu c u vay c a kh i

doanh nghi p r t l n.
C ng nh các đ i t
đ các ph

ng cho vay khác thì cho vay doanh nghi p có đ y

ng th c cho vay, tuy nhiên nó có ph n nƠo ch t ch h n v quy

trình nghi p v vƠ giám sát. Có th li t kê m t s đ c đi m c b n cho vay
doanh nghi p nh sau:
Th nh t,cho vay doanh nghi p có ch a đ ng nhi u r i ro vì ho t đ ng
c a các doanh nghi p ch u nhi u y u t tác đ ng, đ c bi t lƠ s bi n đ ng c a
kinh t th tr

ng, đ ng th i các h u h t doanh nghi p thi u các tƠi s n th

ch p. Chính vì v y nên các ngơn hƠng ch a th c s m n mƠ v i đ i t
khách hƠng nƠy, nh t lƠ trong th i đi m hi n nay, khi mƠ xu h

ng

ng ngơn hƠng

bán l đang phát tri n, r t nhi u ngơn hƠng đư chuy n đ i mô hình t ngơn
hƠng bán buôn sang ngơn hƠng bán l , theo đó, khách hƠng m i nh n c a
ngơn hƠng lƠ khai thác kh i khách hƠng cá nhơn, h gia đình vƠ các doanh
nghi p v a vƠ nh , khi đó, các doanh nghi p l n s ít đ

c ngơn hƠng t p

trung khai thác h n.
Th hai, s l

ng khách hàng doanh nghi p vay v n t i NH chi m t

tr ng th p, nh ng d n cho vay doanh nghi p luôn chi m t tr ng l n trong
t ng d n cho vay c a NH.Trong n n kinh t , s l
h n nhi u so v i s l

ng cá nhơn. Do đó, s l

ng doanh nghi p th p

ng khách hƠng doanh nghi p

vay v n t i ngơn hƠng c ng th p h n nhi u so v i s l

ng khách hƠng cá

nhơn. Tuy nhiên, n u nh các món vay c a khách hƠng cá nhơn th

ng có

quy mô nh thì món vay c a doanh nghi p l i khá l n. Chính b i v y d n

12

Thang Long University Libraty


cho vay khách hƠng doanh nghi p l i chi m t tr ng l n trong t ng d n c a
ngơn hƠng.
Th ba,thông tin khách hàng có đ tin c y h n khách hàng cá nhân, h
gia đình. Các doanh nghi p c n ph i công khai thông tin, đ ng kỦ thông tin
v i S k ho ch vƠ đ u t các đ a ph

ng, m t khác l i ch u s qu n lỦ c a

c quan thu . Các doanh nghi p h ng n m đ u ph i tuơn th các quy đ nh v
ch đ báo cáo, ki m toán,... Do v y thông tin mƠ doanh nghi p đư đ

c ki m

ch ng qua c quan thu , c quan ki m toán nên có s tin c y h n.
Th t , đ i t

ng cho vay doanh nghi p c a NH r t đa d ng vì DN

ho t đ ng trong nhi u l nh v c khác nhau. Các doanh nghi p vay v n c a
ngơn hƠng có th t i t các đ a bƠn khác nhau, quy mô kinh doanh khác nhau,
ngƠnh ngh kinh doanh khác nhau.
Th n m, nhu c u vay c a doanh nghi p th

ng r t l n trong khi kh

n ng đáp ng v tài s n b o đ m n vay c a DN có gi i h n. Thông th

ng

đ b sung nhu c u thi u h t v n kinh doanh, nhu c u vay v n c a doanh
nghi p khá nhi u. Tuy nhiên, trong các lo i tƠi s n mƠ doanh nghi p n m gi
thì ch có m t s lo i tƠi s n nh t đ nh có th đ m b o đi u ki n đ m b o n
vay.
Th sáu, chi phí t ch c cho vay doanh nghi p th

ng cao h n cho vay

cá nhân, h gia đình. Các kho n vay c a doanh nghi p th

ng l n nên ti m

n nhi u r i ro h n. Trong khi đó, v n vay c a doanh nghi p đ
cho m c đích kinh doanh nên ngu n tr n th
trong t

c s d ng

ng lƠ d tính không ch c ch n

ng lai. Chính vì v y, khơu th m đ nh khách hƠng, gi i ngơn c ng nh

theo dõi kho n vay th

ng ph c t i vƠ t n kém chi phí h n.

1.2.5. Phơn lo i cho vay doanh nghi p
Có nhi u cách đ phơn lo i cho vay t i NHTM, m t s cách phơn lo i

cho vay doanh nghi p ch y u t i NHTM bao g m các cách sau:

13


*C n c vao th i han
- Cho vay ng n h n: LƠ hốnh th c cho vay có th i h n t 12 tháng tr
xu ng. Cho vay ng n h n nh m tƠi tr cho cac tƠi s n l u đ ng ho c nhu c u
s d ng v n ng n h n c a cac tô ch c kinh tê, doanh nghi p. Cho vay ng n
han chu yêu dung đê bô sung nguôn vôn kinh doanh ng n han cho cac doanh
nghiêp.
- Cho vay trung h n: LƠ hốnh th c cho vay có th i h n t trên 12 thang
đ n 60 thang. Cho vay trung h n nh m tƠi tr cho nhu c u mua s m trang
thi t b , xơy d ng nha x

ng v i qui mô v a, c i ti n k thu t, mua công ngh

hay đ đ u t cho các d án trung h n co th i gian t

ng ng.

- Cho vay dài h n: LƠ hốnh th c cho vay có th i h n trên 60 thang. Lo i
cho vay nƠy đ

c s d ng nh m c p v n cho các d án l n, đ u t xơy d ng

c b n, c i ti n khoa h c công ngh , xơy d ng nha may san xuơtầ nh ng d
an co th i gian thu hôi vôn dai trên 60 thang.
* C n c vào lo i ti n cho vay
- Cho vay b ng n i t : lƠ lo i cho vay mƠ đ ng ti n nh n n đ

b ng đ ng ti n n

c tính

c s t i.

- Cho vay b ng ngo i t : lƠ lo i cho vay mƠ đ ng ti n nh n n đ

c

tính b ng ngo i t
*C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng
- Cho vay không b o đ m: lƠ lo i cho vay không có tƠi s n th ch p,
c m c hay b o lưnh c a ng

i th ba, vi c cho vay ch d a vƠo uy tín c a

b n thơn khách hƠng. Ngơn hƠng không n m gi m t lo i tƠi s n nƠo c a
ng

i vay đ thanh lỦ nh m thu h i kho n vay khi có vi ph m h p đ ng mƠ

thay vƠo đó lƠ nh ng đi u ki n: ph

ng án kinh doanh đ

c ngơn hƠng đánh

giá có tính kh thi, có kh n ng đem l i l i nhu n cao; doanh nghi p ph i kinh
doanh có lưi trong hai n m li n k th i đi m vay v n. Khách hƠng lƠ nh ng

14

Thang Long University Libraty


khách hƠng t t, trung th c trong kinh doanh, kh n ng tƠi chính lƠnh m nh,
qu n tr có hi u qu , khi đó ngơn hƠng d a vƠo uy tín c a khách hƠng mƠ
không c n ngu n thu n b sung.
- Cho vay có b o đ m: lƠ hình th c cho vay d a trên c s ngơn hƠng
n m gi các tƠi s n thu c s h u tr c ti p c a ng
c a ng

i b o lưnh. Các hình th c b o đ m th

i đi vay ho c thu c s h u
ng g p lƠ: th ch p, c m c ,

ho c b o lưnh. M c đích c a vi c nƠy lƠ khi có s vi ph m h p đ ng tín d ng
ngơn hƠng có quy n x lỦ các tƠi s n đó đ thu h i ti n cho vay. S b o đ m
nƠy lƠ c n c pháp lỦ đ ngơn hƠng có thêm m t ngu n th hai, b sung cho
ngu n thu n th nh t thi u ch c ch n. Các tƠi s n b o đ m

đơy th

các b t đ ng s n, đ ng s n thu c quy n s h u c a bên đi vay, đ
giao d ch, không có tranh ch p, tƠi s n đ

ng lƠ
c phép

c b o hi m theo quy đ nh c a pháp

lu t.
*C n c vào hình thái giá tr
ậ Cho vay b ng ti n: lƠ lo i hình cho vay đ

c cung c p b ng ti n. ơy

lƠ hình th c c p cho vay ch y u c a ngơn hƠng vƠ đ
k thu t khác nhau nh : cho vay ng tr

c th c hi n b ng các

c, th u chi, cho vay th i v , cho vay

tr góp.
- Cho vay b ng tài s n: lƠ hình th c cho vay b ng tƠi s n r t ph bi n
vƠ đa d ng, mƠ đi n hình nh t lƠ tƠi tr thuê mua. Theo ph

ng th c nƠy ngơn

hƠng ho c công ty thuê mua (công ty con c a Ngơn hƠng) cung c p tr c ti p
tƠi s n cho khách hƠng vƠ theo đ nh k khách hƠng hoƠn tr n vay g m c
g c vƠ lưi.
*C n c vào xu t x
- Cho vay tr c ti p: ngơn hƠng c p v n tr c ti p cho nh ng khách hƠng
có nhu c u, đ ng th i ng

i đi vay tr c ti p hoƠn tr n vay cho ngơn hƠng.

- Cho vay gián ti p: lƠ kho n cho vay đ

15

c th c hi n thông qua vi c


mua l i các kh

c ho c ch ng t n đ

c phát sinh vƠ còn trong th i h n

thanh toán. Các hình th c nƠy g m có: chi t kh u, mua l i các phi u bán
hƠng, nghi p v thanh lỦ.
*C n c vào ph
Theo quy ch

ng th c cho vay
cho vay c a các t

ch c tín d ng ban hƠnh ngƠy

31/12/2001, ngơn hƠng ti n hƠng cho vay theo các ph

ng th c nh sau:

- Cho vay t ng l n: M i l n vay v n khách hƠng vƠ ngơn hƠng ti n
hƠnh th c hi n nh ng th t c vay v n c n thi t vƠ kỦ k t h p đ ng tín d ng.

Ph

ng th c nƠy áp d ng v i nh ng khách hƠng có nhu c u vay v n không

th

ng xuyên, s n xu t không n đ nh, kinh doanh theo th i v , th

ng v .

- Cho vay theo h p đ ng tín d ng: Ngơn hƠng vƠ khách hƠng xác đ nh,
tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t th i h n nh t đ nh ho c
theo chu k s n xu t, kinh doanh.
- Cho vay theo d án đ u t : Ngơn hƠng cho khách hƠng vay v n đ
th c hi n đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v vƠ các d án đ u t
ph c v đ i s ng.
- Cho vay h p v n: M t nhóm t ch c tín d ng cùng cho vay đ i v i
m t d án vay v n ho c ph

ng án vay v n c a khách hƠng. Trong đó có m t

t ch c tín d ng lƠm đ u m i dƠn x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng
khác. NgoƠi ra cho vay h p v n còn ph i th c hi n theo quy ch đ ng tƠi tr
c a các t ch c tín d ng do Th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n
vay h p v n có u đi m lƠ san s đ

c r i ro song nh

c ban hƠnh. Cho
c đi m lƠ n i l ng

vi c ki m soát ti n vay khách hƠng.
- Cho vay tr góp: Khi vay v n, ngơn hƠng vƠ khách hƠng xác đ nh vƠ
tho thu n s lưi v n vay ph i tr c ng v i s n g c ch a đ

c chia ra đ tr

n theo nhi u k h n trong th i h n cho vay.
- Cho vay theo h n m c: Khách hƠng vƠ ngơn hƠng xác đ nh vƠ tho

16

Thang Long University Libraty


thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian nh t đ nh.
Vi c cho vay vƠ thu n đan xen nhau, không phơn đ nh ranh gi i, th i đi m
c th lúc nƠo cho vay, lúc nƠo thu n . Ph
khách hƠng có nhu c u vay tr th

ng th c nƠy áp d ng đ i v i các

ng xuyên, tình hình kinh doanh n đ nh,

vòng quay v n nhanh vƠ có tín nhi m trong quan h tín d ng.
- Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: T
ch c tín d ng ch p thu n cho khách hƠng đ

c s d ng s v n vay trong

ph m vi h n m c tín d ng đ thanh toán ti n mua hƠng hoá, d ch v vƠ rút
ti n m t t i máy rút ti n t đ ng ho c đi m ng ti n m t lƠ đ i lỦ c a t ch c
tín d ng. Khi cho vay phát hƠnh vƠ s d ng th tín d ng, t ch c tín d ng vƠ
khách hƠng ph i tuơn theo các quy đ nh c a Chính ph vƠ Ngơn hƠng NhƠ
n

c Vi t Nam v phát hƠnh vƠ s d ng th tín d ng.
- Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: T ch c tín d ng cam k t

đ m b o s n sƠng cho khách hƠng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng
nh t đ nh. T ch c tín d ng vƠ khách hƠng tho thu n th i h n hi u l c c a
h n m c tín d ng d phòng, m c phí tr cho h n m c tín d ng d phòng.
- Cho vay theo h n m c th u chi: LƠ vi c cho vay mƠ t ch c tín d ng
tho thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hƠng chi v

t s ti n có trên

tƠi kho n thanh toán c a khách hƠng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph
vƠ Ngơn hƠng NhƠ n

c Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua các t ch c

cung ng d ch v thanh toán.
Các ph

ng th c cho vay khác mƠ pháp lu t không c m, phù h p v i

quy đ nh t i Quy ch cho vay vƠ đi u ki n ho t đ ng kinh doanh c a t ch c
tín d ng vƠ đ c đi m c a khách hƠng vay
* C n c vào m c đích cho vay

- Cho vay b t đ ng s n: bao g m các kho n cho vay xơy d ng ng n
h n vƠ gi i phóng m t b ng c ng nh các kho n cho vay dƠi h n tƠi tr cho

17