quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng vpbank chi nhánh tp hồ chí minh – pgd thủ đức

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁ DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH



BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:

QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH – PGD THỦ ĐỨC
GVHD: TS. LÊ THANH NGỌC
SVTH: NGÔ THÀNH LONG
LỚP: DH27NH04
MSSV: 03012110824
NIÊNKHÓA: 2011- 2015
TP.HỒ CHÍ MINH 12/2014


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, xin cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank PGD Thủ Đức đã
tạo điều kiện cho em cơ hội được thực tập để bước đầu tiếp xúc với môi trường làm
việc chuyên nghiệp của một ngân hàng cũng như làm quen với các giấy tờ, hồ sơ và
các quy trình nghiệp nghiệp vụ trong ngân hàng.
Em cũng xin chân thành cảm ơn Giám đốc, các anh chị phòng tín
dụng đã tận tình giúp đỡ em trong việc nắm bắt với quy trình, cung cấp những số
liệu quý báu và luôn giải đáp những thắc mắc của em trong quá trình thực tập.
Sau cùng em xin cảm ơn thầy Lê Thanh Ngọc, giảng viên hướng dẫn
đã luôn giải đáp những thắc mắc và chỉ bảo tận tình để em tránh mắc phải những sai
sót vốn có và hoàn thiện bài báo cáo của mình.
Xin gửi đến mọi người lời tri ân sâu sắc nhất!

Sinh viên Thực Tập
Ngô Thành Long

2


NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
.................................................................................................
Tp. Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2014
Xác nhận của đơn vị thực tập


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................

...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................
...................................................................................................


MỤC LỤC


DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT

CVTD: Cho vay tiêu dùng
TSĐB: Tài sản đảm bảo
NHNN: Ngân hàng nhà nước
PGD: phòng giao dịch
AO: Nhân viên tín dụng


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của ngân hàng VPBank Thủ Đức
Bảng 2.1 cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 – 2013
Bảng 2.2 cơ cấu nợ quá hạn theo loại hình kinh tế giai đoạn 2010- 2013
Bảng 3.1 tỷ trọng về mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng giai đoạn
2010-2013

LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay trong mảng khách hàng doanh
nghiệp của Thị trường tài chính Việt Nam có sự suy giảm, nợ xấu xuất hiện ngay cả
những ngân hàng lớn như Agribank hay ACB. Để tránh hiện trạng giảm lợi nhuận,
nhiều ngân hàng đã chuyển hướng sang mảng khách hàng cá nhân mà tiêu biểu là
hoạt động cho vay tiêu dùng. Mặc dù đã tồn tại từ lâu, song thi trường Việt Nam
vẫn chưa được khai thác hết tiềm năng của mảng cho vay tiêu dùng.
Là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, VPBank chi nhánh
thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức cũng không ngoại lệ. Dù không bị ảnh
hưởng nhiều nhưng việc theo kịp nhu cầu của thị trường là một điều cần thiết. Với
sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu cho các chi tiêu hằng ngày của mọi người
cũng tăng theo. Để thu hút được khách hàng, VPBank đã cung cấp sản phẩm Tín
dụng tiêu dùng với khả năng cấp tín dụng khách hàng nhằm thõa mãn mục đích tiêu
dùng cá nhân. Nhận thấy sự mới lạ và đặc biệt của sản phẩm này nên em chọn đề
tài: “ Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng VPBank chi nhánh Thành
phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức” làm đề tài báo cáo thực tập của mình.
Nội dung đề tài gồm ba phần chính :
Phần 1: giới thiệu tổng quan về ngân hàng VPBank và VPBank chi
nhánh tp. Hồ Chí Minh - PGD thủ đức
Phần 2: quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng ở VPBank chi nhánh tp.
Hồ Chí Minh - PGD thủ đức
Phần 3: giải pháp đề xuất khắc phục những hạn chế của quy trình cho
vay tiêu dùng tại vpbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh – PGD Thủ Đức
Trong quá trình tìm hiểu về nghiệp vụ, với sự hạn hẹp về kinh nghệm thực
tiễn cũng như sự hạn chế về mặt lý thuyết, em không thể không mắc phải những
thiếu sót cần bổ sung. Rất mong sự giúp đỡ và cho ý kiến quý báu từ thầy hướng
dẫn và các anh chị đang công tác tại VPBank chi nhánh TP. Hồ Chí Minh – PGD
Thủ Đức để em có thể hoàn thiện đề tài và trao dồi hơn kiến thức của mình.

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 8


9


PHẦN 1

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VP BANK VÀ
VPBANK CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH PGD THỦ ĐỨC

I.

VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK
Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức từ ngày 12/08/1993 với tên gọi là

ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh theo giấy phép
hoạt động số 0042/NH-GP do thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp. Ngày
27/07/2010, ngân hàng đổi tên thành ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng theo giấy phép số 1815/QĐ-NHNN do ngân hàng Nhà Nước Việt
Nam cấp.
Trong quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng. VPBank đã không
ngừng mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch và các công ty trực thuộc. Hiện nay
VPBank đã có tổng số gần 200 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 550
đại lý chi trả của trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank- Western Union.
Năm 2006, VPBank đã khai trương công ty quản lý tài sản VPBank
(VPBank AMC) vào ngày 05/07/2006 và công ty trách nhiệm hữu hạn chứng khoán
VPBank( VPBS) vào ngày 25/12/2006.

Kể từ khi thành lập đến nay, trong quá trình phát triển và phấn đấu VPBank
đã đạt được nhiều thành tựu to lớn:
2006: Cúp vàng nỗi tiếng thương hiệu quốc gia
Chứng nhận ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of New York- Mỹ
trao tặng
Cúp vàng doanh nghiệp vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững do tổng
liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng.
Chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A do Ngân hàng nhà
nước xếp hạng.

GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

Trang | 10


2007: Kỷ niệm chương” Vì thế hệ trẻ” về thành tích đóng góp vào sự nghiệp
giáo dục thế hệ trẻ và xây dựng tổ chức đoàn
Chứng nhận kỷ lục Guinness Việt am cho sản phẩm thẻ chip VPBank
Platium
Bằng khen đạt danh hiệu tập thể tốt do quận đoàn hoàn kiếm trao tặng
Đơn vị dẫn đầu thi đua công tác đoàn và phong trào thanh thiếu nhi khối sản
xuất kinh doanh do BCH đoàn TNCS Hồ Chí Minh quận Hoàn Kiếm.
II.

GIỚI THIỆU VỀ VPBANK CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
Ngày 16/12/1993 Thống đốc NHNN ra quyết định cho VPBank mở thêm chi

nhánh ở TP.HCM. Nhận thấy Thủ Đức là một địa điểm có tiềm năng phát triển kinh
tế, đối tượng khách hàng phù hợp với mục tiêu của VPBank. Chi nhánh NHNN
HCM quyết định ban hành công văn số 175/NHNN-HCM02 ngày 12/02/2004

chấp thuận cho VPBank mở thêm chi PGD Thủ Đức.
Tên gọi đầy đủ: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi Nhánh TP. Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Thủ Đức.
Địa chỉ: 112 Võ Văn Ngân, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, TP.Hồ Chí
Minh
Điện thoại: 08 372222182
Fax: 08 372222351
1.

Các hoạt động của VPBank chi nhánh thủ đức
VPBank hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàng

trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ:
-

Kinh doanh tiền tệ:
Nhận tiền gửi
Cho vay và cấp tín dụng

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 11


Chiết khấu cầm cố
Cho thuê tài chính
Bảo lãnh ngân hàng
-

Làm dịch vụ ngân hàng:

Cung ứng dịch vụ thanh toán
Cung ứng các phương tiện thanh toán
Thanh toán trong nước, quốc tế và khác
Thu hộ chi hộ

-

Hoạt động kinh doanh khác
Dịch vụ ngân quỷ( thu phát tiền mặt)
Kinh doanh ngoại hối và vàng
Kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm
Ủy thác và đại lý ngân hàng
Tư vấn tài chính, tiền tệ…

2.

Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
Sản phẩm tiền gửi ( Có kì hạn và Không kì hạn)
Sản phẩm VP Supper
Sản phảm VP Business
Sản phảm tiết kiệm trực tuyến
Sản phẩm VP Couple
Sản phẩm tài khoản thông minh

GVHD:TS.Lê Thanh Ngọc

Trang | 12


3.

Sơ Đồ Tổ chức
VPBank PGD Thủ Đức sau hơn 8 năm hoạt động đã có tổng số cán bộ nhân

viên gồm 1 Giám đốc, 3 nhân viên tín dụng, 1 thủ quỹ, 3 giao dịch viên, 4 bảo vệ và
được hoạt động theo sơ đồ như sau:

Giám Đốc

Phòng tín
dụng

Phòng kế
toán

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Phòng
bảo vệ

Trang | 13


PHẦN 2

QUY TRÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK
CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH - PGD THỦ ĐỨC

I.
1.

GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VPBANK THỦ ĐỨC
Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu

của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một tài chính quan
trọng giúp người dân trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi
lại…. Bên cạnh đó những những chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch… cũng có thể
được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
2.

Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Để nhận biết được các món vay nào được xếp vào CVTD thì ta phải tìm hiểu

và biết một số đặc điểm của chúng. CVTD có một số đặc điểm như sau:
-

Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Khả năng chi tiêu của người dân phụ thuộc vào thu nhập của họ nhận được.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập mà người dân tương lai nhận được sẽ làm cho
tâm lý chi tiêu và nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng cao hơn.
-

Quy mô của từng món vay thường nhỏ, nhưng số lượng các món vay
nhiều.
So với hoạt động sản xuất kinh doanh thì món vay của CVTD thường
nhỏ. Tuy nhiên số lượng rất nhiều do tất cả mọi người đều có nhu cầu
tiêu dùng cho riêng mình, cho cuộc sống của họ. Với đây cũng là một
trong những nguyên nhân làm cho các ngân hàng đẩy mạnh và mở rộng

mạng lưới của mình trên khắp cả nước.

-

Thông tin về khách hàng rất quan trọng trong công việc đánh giá tư cách,
khả năng tài chính nhưng nhiều thông tin mang tính chất riêng tu dẫn đến

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 14


ngân hàng phải thu thập thông tin gián tiếp và chất lượng các thông tin
thường không cao.
-

Lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất các khoản vay thương mại. Do
các khoản CVTD có số lượng rất lớn khách hàng đòi hỏi chi phí quản lý
của ngân hàng đối với CVTD khá cao, đặc biệt do chất lượng các thông
tin thường không cao dẫn đến khả năng quyết định cho vay và việc khó
thu hồi nợ sẽ xảy ra. Như vậy CVTD có lãi suất cao để bù đắp rủi ro đó.

-

Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến có quan hệ mật thiết với
nhu cầu CVTD của khách hàng.

-

Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc

vào quá trình làm việc, kỹ năng và kình nghiệm làm việc của người này.

-

Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng để
quyết định ý thức trả nợ, sự hoàn trả khoản vay của khách hàng.

II.
1.

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Quy trình cho vay tiêu dùng
Hội đồng quản trị VPBank ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho

toàn hệ thống từ cuối năm 2010, VPBank Thủ Đức cho vay tiêu dùng theo quy trình
này. Trong thời gian qua quy trình này liên tục được sữa đổi, bổ sung cho phù hợp
với thực tế. Trong quá trình thực tập, do không có thời gian nên không thể theo dõi
xuyên suốt một hồ sơ vay vốn của khách hàng qua toàn bộ quy trình mà chỉ cỏ thễ
theo dõi riêng lẻ từng bước, không theo thứ tự. Tuy nhiên, em đúc kết được quy
trình thực tế từ các bước riêng lẻ này, cụ thể như sau:
Bước 1: Thu thập hồ sơ
Đây là bước đầu tiên của quy trình tín dụng, ấn tượng đầu tiên của khách
hàng đối với ngân hàng là một điều rất quan trọng nó góp phần tạo ra uy tín của
ngân hàng trong tâm trí khách hàng. Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng nhân
viên tiến hành giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và tìm hiểu nhu cầu
SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 15

của khách hàng. Đối chiếu với các quy định hiện hành của ngân hàng. Nếu phù hợp
thì nhân viên giới thiệu cho khách hàng thủ tục hồ sơ cần thiết để vay vốn, đồng
thời tiếp nhận hồ sơ khách hàng.
Một bộ hồ sơ cho vay đầy đủ và hoàn chỉnh gồm những giấy tờ có liên quan
sau:
-

Hồ sơ pháp lý:
Bản sao CMND/ Hộ chiếu của người vay (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu
có)/ người đồng trả nợ (Bao gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ chủ TSĐB (Bao
gồm cả vợ/chồng – nếu có)/ Người thân khách hàng (Bao gồm cả
vợ/chồng nếu có – nếu vay cho người thân).
Bản sao hộ khẩu và KT3( nếu không có hộ khẩu cùng tỉnh/ TP nơi
VPBank có địa điểm kinh doanh)
Giấy xác nhận quan hệ giữa người đồng trả nợ/ Chủ TSĐB/ người thân
khách hàng với khách hàng.
Giấy đăng kí kết hôn/ quyết định ly hôn và xác nhận tình trạng hôn nhân/
xác nhận tình trạng hôn nhân nếu độc thân.

-

Hồ sơ mục đích vay vốn:
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank
Hợp đồng mua bán/ dự thảo hợp đồng mua bán/ Thỏa thuận mua bán
giữa hai bên/ Tờ khai mục đích sử dụng vốn.
Chứng từ thanh toán( Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu chi/ Phiếu thu…)
Chứng từ vay hoàn vốn( nếu vay hoàn vốn)
Lưu ý: mua bất động sản/ mua ô tô cung cấp hợp đồng mua bán tại thời
điểm soạn hồ sơ ( nếu chỉ có dự thảo tại thời điểm thẩm định).

-

Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập:

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 16


Thu nhập từ lương
Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản
Nguồn thu của khách hàng mà trong doanh nghiệp khách hàng làm chủ
Nguồn thu nhập từ cổ tức/ lợi nhuận
Nguồn thu từ lãi tiền gửi
Nguồn thu từ lương hưu trí
Nguồn thu từ bảo lãnh trả nợ
-

Hồ sơ tài sản đảm bảo
Bất động sản có giấy chủ quyền:
+ Báo cáo định giá
+ Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo công chứng
+ Phiếu đăng kí giao dịch bảo đảm và kết quả đăng kí giao dịch bảo đảm

-

Hồ sơ khác:
Thông tin CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Centre)
Hợp đồng tín dụng tại các tổ chức tín dụng khác( Không bắt buộc với
món vay< 100 triệu đồng).

Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ tại chi nhánh
Đây là bước quan trọng thứ 2 trong quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên
nó đóng vai trò quyết định rủi ro của ngân hàng, vì vậy nhân viên phải tiến hành
nghiên cứu trên nhiều nguồn khác nhau. Trên cơ sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến
hành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể…
Tại bước này, hồ sơ của khách hàng được đưa qua nhiều khâu nhỏ:

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 17


-

Thu nhập:

Đầu tiên nhân viên thẩm định sẽ xem xét về mức thu nhập hàng tháng của
khách hàng để định ra hạng mức tín dụng có thể cấp. Bình thường hạn mức có thể
gấp 4 lần mức thu nhập song nếu khách hàng đó có lịch sử giao dịch không tốt
trước đây.Tất cả dữ liệu trên có thể khai thác từ Trung tâm thông tin tín dụng
(Credit Information Centre – CIC), từ các ngân hàng khác hay chính dữ liệu nguồn
của VPBank. Ngoài các cách trên, Ngân hàng có thể liên kết các công ty thẩm định
khác để nhờ họ thẩm định về tư cách của khách hàng... Những thông tin về khách
hàng để xem xét là lịch sử thanh toán nợ, sô lượng và loại tài khoản khách hàng
đang hiện có, trong quá khứ đã có hiện tượng chậm thanh toán hay không, những
yêu cầu vay gần đây ( đã có trường hợp ngân hàng không chấp nhận cấp tin dụng)...
Tiếp theo hồ sơ được chuyển sang cho bộ phận rủi ro tín dụng để xem xét về
khả năng tài chính hiện có cùng mối quan hệ gia đình của khách hàng. Phân tích
những rủi ro có thể xảy ra cho VPBank nếu như cung cấp một hạn mức quá mức

cho phép. Ngoài ra những chứng từ cung cấp cho khoản vay hơn 200 triệu. Nếu
thực sự thấy khách hàng đang có quá nhiều khoản nợ từ chính VPBank hay ngân
hàng khách mà đang đề nghị vay thêm, bộ phận sẽ đánh dấu là quá năng lực trả nợ
và đề nghị không cho vay bằng cách dùng chỉ số nợ trên thu nhập.
-

Thông tin tín dụng:
Tùy theo khách hàng và phương thức vay vốn, chuyên viên phân tích tín
dụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét
trên hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng kết hợp với các
nguồn thông tin khác như: các cơ quan quản lý, các ngân hàng thông qua
mối quan hệ và CIC, nguồn nội bộ… để đánh giá chính xác và khách
quan.
Thẩm định tư cách khách hàng: đánh giá uy tín, năng lực và tư cách của
người vay vốn hoặc đại diện pháp nhân: cần tìm hiểu rõ về người vay

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 18


vốn, về các khía cạnh: tư cách đạo đức, trình độ và kinh nghiệm quản lý,
uy tín trong quan hệ với ngân hàng cũng như với các đối tác khác trong
kinh danh. Tuy nhiên việc tìm hiểu cần tiến hành khéo léo tế nhị.
-

Tài sản đảm bảo:
Do công ty thứ ba (công ty con của VPBank thực hiện)

Cuối cùng Trưởng phòng tín dụng sẽ dựa vào kết quả thẩm định của các bộ

phận trên để quyết định xem khách hàng đó có thể được cấp tín dụng hay không.
Thường từ lúc nhận hồ sơ đến quyết định tín dụng sẽ kéo dài khoảng 10 ngày. Sau
khi có kết quả bộ phận Sales sẽ thông báo qua khách hàng qua E-mail hoặc điện
thoại. Nếu khách hàng có hồ sơ tốt và mức độ cần gấp của khoản vay, thời gian có
thể được rút ngắn khoảng 5 ngày làm việc
Bước 3: Tiến hành thẩm định hồ sơ tại CPC/ hội đồng tín dụng
Trong bước này hồ sơ tín dụng được chia làm hai nhánh nhỏ
-

Nhánh 1: Nếu hồ sơ tín dụng đúng theo chuẩn mực của quy trình tín dụng
thì trình qua CPC( trung tâm thông tin tín dụng miền nam). Nhân viên
CPC sẽ dựa trên chứng từ đã cung cấp, đối thoại trực tiếp thẩm định

-

khách hàng.
Nhánh 2: Nếu hồ sơ tín dụng không đúng theo chuẩn mực của quy trình
tín dụng thì trình qua hội đồng tín dụng phía nam, nhân viên trực tiếp bảo
vệ hồ sơ trước hội đồng tín dụng.

Bước 4: Soạn hồ sơ công chứng, giải ngân
Hồ sơ sau khi được phê duyệt, phòng hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ công chứng,
đăng kí giao dịch đảm bảo. Tiến hành đi công chứng với khách hàng, làm thủ tục
giải ngân. Trong bước này tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố thuế chấp mà nhân viên
tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố thuế chấp

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 19

Bước 5: Giám sát nợ sau vay
Kiểm tra đảm bảo nợ vay sử dụng theo đúng mục đích,khách hàng có đóng
tiền đầy đủ và điều đặn không, thu nhập của khách hàng có biến động bất thường
hay không…
-

Xử lý nợ sau khi vay

Nếu khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ và nhận được đề nghị gia hạn nợ của
khách hàng tìm hiểu nguyên nhân chậm trả do khách quan, việc gia hạn nợ cho
khách hàng vừa để tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn, việc gia hạn
nợ vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng, cán bộ tín dụng.

Bước 6: Tất toán và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng đã trả hết gốc, lãi vay và các chi phí liên quan thì thanh lý
hợp đồng: Xuất kho hồ sơ tài sản thế chấp, thông báo giải chấp gửi đến cơ quan có
thẩm quyền… Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ tín dụng được đóng thành tập riêng để
lưu trữ theo quy định của NHNN.
2.
2.1.

Đánh giá sự khác biệt
Sự khác biệt so với lý thuyết quy trình tín dụng của ngân hàng nhà
nước
Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank Thủ Đức đã có nhiều thay đổi để

phù hợp hơn với những sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đang cung cấp.
Những thay đổi đó tạo ra sự khác biệt so với quy trình tin dụng do ngân hàng nhà
nước đưa ra. Nhờ có sự thay đổi đó mà làm cho các khoản vay trở nên linh hoạt và

dễ dàng thu hút được nhiều khác hàng đăng kí

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 20


VPBank đã thực hiện một số thay đổi trong quy trình tín dụng so với lý
thuyết như:
-

VPBank Thủ Đức chỉ áp dụng một quy trình tín dụng chung của toàn sản

-

phẩm mà VPBank Thủ Đức cung cấp
Phê diệt tập trung: Tất cả hồ sơ sau khi chi nhánh xem xét điều phải trình qua

-

CPC/ hội đồng tín dụng.
Quá trình thẩm định của VPBank được chia nhỏ thành nhiều khâu giúp cho
VPBank thẩm định khách hàng tốt hơn, sàn lọc lựa chọn những khách hàng

-

tốt, khách hàng tiềm năng cũng như loại bỏ được những khách hàng xấu.
Quá trình giải ngân có thể lựa chọn nhiều hình thức như: giải ngân bằng tiền

-

mặt, thông qua phát hành, sử dụng thẻ…
Đơn giản hóa các thủ tục vay tiêu dùng giúp cho khách hàng dễ dàng và trở

-

nên đơn giản hơn thu hút được nhiều khách hàng vay hơn.
VPBank Thủ Đức chỉ áp dụng xếp hạn tín dụng.
Quy trình tín dụng trải qua nhiều gian đoạn hơn. Thông thường quy trình tín
dụng trong lý thuyết có 5 bước là:
+ Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ vay.
+ Bước 2: Kiểm tra và hoàn thành hồ sơ
+ Bước 3: Thẩm định hồ sơ và quyết định tín dụng
+ Bước 4: Giải Ngân
+ Bước 5: Theo dõi tiến trình trả nợ lãi và gốc của khoản nợ đến lúc
đáo hạn.
Quy trình tín dụng của VPBank trải qua 6 bước để phù hợp hơn với địa điểm

hoạt động. Với quy trình này đã giúp VPBank thẩm định và lựa chọn khách hàng tốt
hơn, giúp cho ngân hàng giảm lượng khách hàng không tốt, giảm được rủi ro khách
hàng không trả được nợ cũng như có điều kiện phục vụ các khách hàng tốt hơn.

2.2.

Sự khác biệt của thực tế so với lý thuyết của VPBank
Quy trình cho vay tiêu dùng của VPBank Thủ Đức được đưa ra dựa trên tình

hình địa bàng hoạt động, thay đổi để phù hợp hơn sản phẩm của VPBank nhưng
trong thực tế để tiến hành thực hiện đúng chuẩn xác các bước trong quy trình thì đó
thật sự là một điều không dễ dàng.

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 21


Thu nhập của người đi vay rất khó xác định
Giấy tờ liên quan đến hồ sơ đi vay là tương đối không thể chuẩn xác đầy đủ
các loại giấy tờ của một bộ hồ sơ đã nêu như trên
Thực tế phức tạp, nhân viên tín dụng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của bản
thân.
3.

Thực tiễn, kết quả đạt được của VPBank Thủ Đức
Bằng quy trình mà VPBank đề ra để phù hợp hơn với khách hàng khu vực,

thủ tục đơn giản, không mất nhiều thời gian, điều kiện đễ được vay dễ dàng đã thu
hút nhiều khách. VPBank đã có những bước tiến mạnh mẽ, là tiền đề cho sự phát
triển của VPBank nói chung cũng như VPBank Thủ Đức.
Bảng 2.1 Cơ Cấu Dư nợ cho vay tiêu dùng ( ĐVT: Triệu Đồng)
Chỉ
Tiêu

Năm
2010

Vay
mua nhà
Vay
mua xe

Vay
khác
Tổng

Năm
2011

Năm
2012

Năm
2013

37,815

14,939

20,951

34,224

5,646

3,640

1,921

3,185

6,417

2,501

20,213

15,536

49,878

21,081

43,085

50,944

(Bảng báo cáo tổng hợp năm 2013)
Thành phố HCM nói chung và Thủ Đức nói riêng, là một trung tâm kinh tế
thu hút nhiều nhà đầu tư nên lượng người dân từ tỉnh thành khác tập trung về lập
nghiệp, sinh sống và học tập. Thuận lợi để ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu
dùng.
Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 dư nợ cho vay tiêu dùng tại
VPBank có những thay đổi rõ rệt cụ thể như: năm 2010 đến năm 2011dư nợ cho
vay tiêu dùng giảm đáng kể từ 49,878 triệu đồng xuống còn 21,081 triệu đồng,
nhưng kể từ sau năm 2011 thì dư nợ cho vay tiêu dùng tẳng rõ rệt và tăng dần qua
các năm, năm 2012 dư nợ cho vay là 43,085 triệu đồng và năm 2013 là 50,944 triệu
SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 22

đồng. Điều đó cho thấy ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng hoạt
động cho vay tiêu dùng.
Sự gia tăng mạnh của doanh thu năm 2013 ( tăng 7,859 tỷ VND) cho thấy sự
bắt đầu chiếm được thị phần khách hàng của VPBank, trong khi các đối thủ cạnh
tranh dè dặt và hạn chế thì VPBank đã mở rộng với các chương trình khuyến mãi để
khuyến khích sử dụng nhiêu hơn nữa như các chương trình : “vay tiêu dùng nhận
thêm quà”, khuyến mãi thêm cho khách hàng đăng ký thẻ mới, “ưu tiên mùa lễ
hội”....
Bảng 2.2 cơ cấu nợ quá hạn theo loại hình kinh tế (đvt: Triệu Đồng)
Chỉ Tiểu
Kinh tế cá thể
Công ty TNHH
Công ty cổ phần
Tổng

Năm 2010
1,191
1,191

Năm 2011
1,191
1,191

Năm 2012
1,081
1,081

Năm 2013
1,358
1,358

( Trích báo cáo tổng hợp năm 2013)
Tỷ trọng nợ quá hạn của kinh tế cá thể có xu hướng giảm từ năm 2010 là
1,191 triệu đồng đến năm 2012 là 1,081 triệu đồng nhưng có sự tăng đột ngột ở năm
2013 lên thành 1,358 triệu đồng. Sự quản lý chặt chẽ trong quy trình cho vay, quá
trình thẩm định khắt khe, chính sách quản lý rủi ro thay đổi theo từng thời kỳ, nhân
viên ngân hàng sẽ gọi điện nhắc nợ từ khách hàng và những người có liên quan đến
khách hàng đó đã làm cho nợ quá hạn giảm, xong mức giảm rất nhỏ, cho thấy muốn
tăng thị phần nhưng không quá dễ dãi với khách hàng mà cần phải kĩ càng hơn do
những ưu đãi mà VPBank Thủ Đức cung cấp cho họ
Dù VPBank Thủ Đức đã cố gắng hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất,
nhưng cũng không thể tránh được sai sót trong quá trình tác nghiệp, các trình trạng
lừa đảo, khách hàng chậm trả nợ hoặc không có thiện chí trả nợ… đó chính là
nguyên nhân của nợ quá hạn tăng lên.

SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 23


4.

Những mặt thuận lợi hạn chế của quy trình.
Với những thay đổi trong quy trình, Cho vay tiêu dùng vừa được kích thích

sử dụng cũng như tạo được nguồn thu cho Ngân hàng trong thời điểm khó khăn cho
thị trường tài chính Việt Nam hiện tại, với khoản vay tín chấp cùng với điều kiện về
các chứng từ không quá rắc rối và phức tạp, dành cho tất cả các cá nhân có công
việc ổn định với mức thu nhập từ 3 triệu. Lãi suất cho vay thấp từ 1,42% đến 2,17%
đối với tất cả cá nhân.

Có thể nhận thấy mảng cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây đã có sự
gia tăng, do Ngân hàng tập trung chủ yếu vào phân khúc tiêu dùng của người Việt
Nam do nhu cầu tiêu dùng hằng ngày có xu hướng tăng. Dù lượng khách hàng đăng
ký vay tăng, song quá trình thẩm định của VPBank vẫn theo những bước như trên,
không chạy theo doanh số như các ngân hàng khác với như tại các ngân hàng VIB,
TPBank..., khách hàng có thể được xét duyệt khoản vay lên tới 500 triệu đồng chỉ
trong vòng 1-2 ngày mà không cần phải thế chấp tài sản hay giấy bảo lãnh.
4.1.

Điểm Mạnh
Quá trình thẩm định được chia làm nhiều khâu để hạn chế bớt rủi ro khi

được ba chuyên viên kiểm tra và đối chiếu với thông tin thu thập từ các nguồn khác
nhau.
Phê diệt tập trung giúp cho hồ sơ được xem xét kỷ, giảm thiểu rủi ro
Cho vay tiêu dùng thông qua phát hành và sử dụng thẻ, giai đoạn giải ngân
không giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt mà thông qua tài khoản của khách hàng
hoặc tài khoản của Bên bán nếu có sự giao dịch giữa khách hàng và bên Bán như đã
ký kết hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ. Khi tới định kỳ hàng tháng của việc
thanh toán lãi và gốc, khách hàng chỉ cần đến nộp tiền vào tài khoản theo số tiền
Sao kê quy định, Ngân hàng sẽ nhận phần lãi, còn số tiền gốc giữ lại để phục vụ
nhu cầu rút tiền của khách hàng, chính sự khác biệt này làm cho khách hàng luôn
luôn có thể thực hiện các khoản vay liên tiếp nhau do số tiền gốc được giữ lại sẽ
làm tăng hạn mức Tín dụng mà không cần phải làm thủ tục vay vốn cho các lần sau.
Nếu khách hàng muốn có nhu cầu vay lớn hơn chỉ cần đề nghị gia tăng hạn mức
SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 24

như các giấy tờ chứng minh thu nhập tăng hoặc sau một thời gian sử dụng dịch vụ,
Ngân hàng nhận thấy nếu xếp hạn tín dụng của khách hàng tốt thì sẽ chấp nhận
thay đổi hạng mức.
4.2.

Điểm Yếu
Mặc dù quy trình cho vay của VPBank trải qua nhiều khâu với sự thẩm định

nhiều chuyên viên song sự lừa đảo tín dụng vẫn thỉnh thoảng xuất hiện. Do mỗi bộ
phận đảm nhiệm một bước khác nhau trong quy trình, bộ phận tiếp xúc khách hàng
với thẩm định và nhập thông tin khách hàng lên hệ thống của ngân hàng. Thông
thường tại các ngân hàng khác, cán bộ tín dụng là người tiếp xúc khách hàng, chuẩn
bị hồ sơ và cũng có thể thẩm định giấy tờ của khách hàng. Nếu một khách hàng có
xếp hạn tín dụng cao thì quy trình này diễn ra rất nhanh chóng và khách hàng hoàn
toàn có thể được giải ngân.
Ví dụ như chương trình cho vay tiêu dùng tín chấp của HD Bank với thời
gian giải ngân trong vòng 48h, Home Credit cam kết giải ngân trong vòng 24h,
sacombank, Vietcombank cũng mời gọi khách hàng với cái gói vay cá nhân thủ tục
tiện lợi, giải ngân nhanh chóng.
Mặt khác, VPBank còn liên kết với một số công ty để nhờ họ thẩm định về
hồ sơ khách hàng, nhiều trường hợp phải luân chuyển hồ sơ cho bên thứ ba và chờ
đến khi bên kia xét duyệt xong thì quy trình mới được tiếp tục. Tại bước này khá
mất nhiều thời gian nếu thực sự có quá nhiều hồ sơ nhưng trong đó lại có những
khách hàng có lịch sử tín dụng tốt nên đã làm quá trình giải ngân bị chậm hơn.
Ngoài ra việc thông báo thanh toán hàng tháng qua E-mail cho khách hàng
thường không được khách hàng kiểm tra thường xuyên. Nhiều trường hợp khi nhân
viên phải gọi điện nhắc nợ các khoản nợ quá hạn thì lại nhận được lý do không có
thói quen hoặc quên chưa kiểm tra dịch vụ Sao kê điện tử qua E-mail. Điều này làm
khách hàng dễ phải nộp thêm phần lãi quá hạn nhưng không phải do họ có vấn đề
về tài chính.

Một lưu ý nữa là điều kiện ban đầu để được chấp nhận hồ sơ vay vốn trong
quy trình khá khó khăn cho một số khách hàng
SVTH: Ngô Thành Long – DH27NH04

Trang | 25