Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư ở Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
----------------------------

ĐẶNG CÔNG HOÀN

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƢ Ở VIỆT NAM

Chuyên ngành: Kinh tế chính trị
Mã số: 62 31 01 01

LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:
1. PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh
2. TS Lê Trung Thành

Hà Nội – 1/2016
i


Công trình được hoàn thành tại:Khoa Kinh tế Chính trị-Đại học Kinh TếĐại học Quốc Gia Hà Nội

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: 1) PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh
2) TS Lê Trung Thành

Phản biện 1:TS Đào Minh Phúc
Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Cúc
Phản biện 3: PGS TS Nguyễn Thị Mùi

Luận án được bảo vệ trước Hội đồng cấp Đại học Quốc Gia chấm luận án

tiến sĩ họp tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
vào hồi 15 giờ 00 ngày 27 tháng 1 năm 2016.

Có thể tìm hiểu luận án tại:
- Thư viện Quốc gia Việt Nam
- Trung tâm Thông tin - Thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội

Hà Nội - 1/2016
ii


LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận ántiến sĩ này là công trình nghiên cứu độc lập
của cá nhân tôi.
Các số liệu, dữ liệu, thông tin trong luận án là trung thực rõ ràng do tôi
thu thập từ các ấn phẩm đã xuất bản hoặc trao đổi trực tiếp với cán bộ có trách
nhiệm từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các
NHTM và các cơ quan có liên quan khác. Các tài liệu tham khảo, đánh giá, trích
dẫn được sử dụng phù hợp trong quá trình hoàn thành nội dung luận án. Các kết
quả nghiên cứu, đánh giávà những đóng góp của Luận ánlà khách quan,trung
thực và đảm bảo tiêu chí đạo đức của người làm nghiên cứu khoa học.
Hà Nội, ngày02tháng 02 năm 2016
Nghiên cứu sinh

Đặng Công Hoàn

LỜI CẢM ƠN
183

Để hoàn thành Luận án này, tác giảxin chân thành cảm ơn sự quan tâm chỉ bảo
của các GVHD khoa học là PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh và TS Lê Trung Thành
đã dành nhiều thời gian hướng dẫn hỗ trợ trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Bên
cạnh đó, trong thời gian học tập của giai đoạn Nghiên cứu sinh, tác giả đã luôn nhận
được sự quan tâm, hỗ trợ, chỉ bảo, tạo điều kiện của các thầy cô, cán bộ nhân viên
của Khoa Kinh tế chính trị, của Trƣờng Đại học Kinh tế-Đại học quốc Gia Hà
Nội, các thành viên hội đồng khoa học và các đơn vị/cơ sở nghiên cứu khác,tác
giả xin được gửi lời cảm ơn chân thành và lời chúc sức khỏe tới tất cả cácThầy cô và
các Anh chị.
Tác giả xin chân thành cảm ơn sự quan tâm hỗ trợ của các đồng nghiệp ở các cơ
quan đơn vị (Ngân hàng Nhà nước, Hội Thẻ Ngân hàng, Visa, Master, các NHTM,
các tạp chí…), các đồng nghiệp ở Trung tâm Thẻ Techcombank vàcác nhà nghiên cứu
đã cung cấp tài liệu, số liệu …giúp tác giả có nguồn tham khảo quan trọng để để sử
dụng phân tích đánh giá và tổng hợp các nội dung liên quan đến đề tài. Xin cảm ơn
gia đình, bạn bè người thân đã luôn cổ vũ ủng hộ và trợ giúp.

Hà Nội, ngày02tháng 02 năm 2016
Nghiên cứu sinh

Đặng Công Hoàn

184


MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN

i

LỜI CẢM ƠN

ii

DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT

vii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC

ix

LỜI MỞ ĐẦU
Trang

1.Tính cấp thiết của đề tài

1

2. Mục đích nghiên cứu

3

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

4

4. Phương pháp nghiên cứu

5

5. Đóng góp mới và ý nghĩa của Luận án:

7

6. Kết cấu của Luận án

8

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH

VỤ TTKDTM VÀ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƢ
1.1.NGHIÊN CỨU CỦA CÁC TÁC GIẢ NƢỚC NGOÀI

9

1.1.1. Về lợi ích và các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình chuyển đổi từ kinh tế
tiền mặt sang phi tiền mặt

9

1.1.2. Về vai trò cộng hưởng của phát triển dịch vụ TTKDTM đối với sự phát
triển kinh tế thị trường.

13

1.1.3. Về vai trò của Nhà nước đối với sựphát triển TTKDTM cho người dân

17

1.1.4. Về thực tiễn triển khai TTKDTM ở một số trường hợp cụ thể

19

1.1.5. Về các nhóm giải pháp được khuyến nghị nhằm phát triển Dịch vụ
TTKDTM cho người dân

20

1.2. NGHIÊN CỨU CỦA CÁC TÁC GIẢ TRONG NƢỚC

22

1.2.1. Về lợi ích, mục tiêu của phát triển dịch vụ TTKDTM với người dân

22

1.2.2. Về quản lý nhà nước đối với hoạt động cung ứng dịch vụ TTKDTM cho
dân cư

24

185


1.2.3. Về thực trạng triển khai và các chỉ số đánh giá phát triển dịch vụ
TTKDTM ở nước ta

26

1.2.4. Về các giải pháp đề xuất phát triển dịch vụ TTKDTM

28

1.3. KẾT LUẬN CHUNG VỀ CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN VỀ
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM

31

CHƢƠNG 2:MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƢ

36

2.1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ TTKDTM VÀ DỊCH VỤ TTKDTM CHO
KHU VỰC DÂN CƢ...

36

2.1.1. Quá trình hình thành DVTT và Dịch vụ TTKDTM qua NHTM

36

2.1.2.Tính tất yếu của phát triển dịch vụ TTKDTM trong nền kinh tế quốc dân

38

2.1.3. Khái niệm, đặc điểm dịch vụ TTKDTM dành cho dân cư

41

2.1.4. Một số dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư điển hình

44

2.2. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƢ
TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG

53

2.2.1.Nội dung và những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ TTKDTM

53

2.2.2. Các chủ thể tham gia vào quá trình phát triển dịch vụ TTKDTM

60

2.2.3.Các chỉ số đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư

63

2.3. LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM ĐỐI VỚI NỀN
KINH TẾ THỊ TRƢỜNG

67

2.3.1. Ưu điểm và mặt trái của phát triển dịch vụ TTKDTM trong hoạt động thanh
toán

67

2.3.2. Cơ hội và thách thức của phát triển dịch vụ TTKDTM

71

2.3.3. Lợi ích của từng chủ thể tham gia vào quá trình phát triển dịch vụ
TTKDTM cho khu vực dân cư

72

2.4. KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM
CHO KHU VỰC DÂN CƢ VÀ MỘT SỐ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT
NAM

77

2.4.1. Kinh nghiệm của Hàn Quốc, Trung Quốc và Nigieria.

77

2.4.2. Một số bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam

83

Kết luận chƣơng 2

85

186


CHƢƠNG 3:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƢ Ở VIỆT NAM
GIAI ĐOẠN 2007-2014
3.1. NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƢ Ở NƢỚC TA

87

3.1.1.Môi trường kinh tế xã hội và kết cấu dân số

87

3.1.2. Mức độ phát triển kinh tế thị trường trong lĩnh vực ngân hàng-tài chính

89

3.1.3. Môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán

93

3.1.4. Các chính sách Nhà nước đã triển khai để phát triển dịch vụ TTKDTM

97

3.1.5. Về Quản lý và hệ thống giám sát hoạt động TTKDTM

99

3.1.6. Sức ép từ hội nhập kinh tế Quốc tế và quá trình toàn cầu hóa101
3.2.TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG
DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƢ GIAI ĐOẠN 2007-2014

102

3.2.1. Thực trạng hành lang pháp lý của dịch vụ thẻ và dịch vụ TTĐT

102

3.2.2. Thực trạng hệ thống hạ tầng kỹ thuật phục vụ TTKDTM ở nước ta

104

3.2.3. Tình hình hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ thanh toán

108

3.2.4.Về tình hình phát triển nhóm dịch vụ thanh toán điện tử

117

3.3. ĐÁNH GIÁ LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO DÂN CƢ VỚI NỀN KINH TẾ VIỆT
NAM

122

3.3.1.Lợi ích của TTKDTM đối với với nền kinh tế và cộng đồng

122

3.3.2.Lợi ích của TTKDTM qua cảm nhận từ phía người dân

137

3.4.ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TTKDTM CHO
KHU VỰC DÂN CƢ Ở NƢỚC TA

145

Kết luận chƣơng 3

148

CHƢƠNG 4:ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH

VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƢ
Ở NƢỚC TA
4.1. DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI VÀ CÁC ẢNH HƢỞNG
ĐẾN DỊCH VỤ TTKDTM TRONG THỜI GIAN TỚI

151

4.1.1.Dự báo tình hình kinh tế xã hội nước ta từ nay đến 2020

151

4.1.2. Cơ hội và thách thức đối với việc phát triển dịch vụ TTKDTM trong những
năm tới ở nước ta

152

187


4.1.3. Định hướng, mục tiêu phát triển Dịch vụ TTKDTM đến 2020

159

4.2. NHÓM GIẢI PHÁP CÁC NHTM CẦN ÁP DỤNG ĐỂ PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ TTKDTM CHO DÂN CƢ

164

4.2.1. Những đề xuất cải thiện về mặt hệ thống cung ứng TTKDTM

164

4.2.2. Về chuẩn hóa công tác phát triển các nhóm dịch vụ TTKDTM

166

4.2.3. Khuyến nghị mô hình quản lý cung ứng dịch vụ TTKDTM

172

4.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT VỚI NHÀ NƢỚC NHẰM THÚC ĐẨY
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

174

4.3.1. Các nhóm giải pháp đề xuất với Chính phủ và Quốc hội

174

4.3.2. Giải pháp đề xuất đối với Ngân hàng Nhà nước

176

4.3.3. Đề xuất sự phối hợp của một số Bộ ngành có liên quan

179

KẾT LUẬN

183

DẠNH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH ĐÃ CÔNG BỐ CỦA TÁC GIẢ

187

TÀI LIỆU THAM KHẢO

188

CÁC PHỤ LỤC

192

188


DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

ATM

Máy rút tiền tự động

ACH

Hệ thống bù trừ giao dịch thanh toán bán lẻ

CNTT

Công nghệ thông tin

CSTT

Chính sách tiền tệ

CNB
ĐVCNT

Ngân hàng Trung ương Nigreria
Đơn vị chấp nhận thẻ hay đơn vị bán hàng hóa dịch vụ chấp nhận

thanh toán bằng thẻ

DVTT

Dịch vụ thanh toán

GPC

GDP bình quân đầu người

HSBC

Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải

IBPS

Hệ thống thanh toán điện tử/internet liên ngân hàng

HTTT

Hệ thống thanh toán

NHNN

Ngân hàng Nhà nước Việt nam

NHTM

Ngân hàng thương mại

NSNN

Ngân sách Nhà Nước

NHTW

Ngân hàng trung ương

POS

Thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ đặt tại điểm bán hàng

PIN

Mã số cá nhân của Thẻ thanh toán (Personal Iditification Number)

PBOC
MPOS

Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc-NHTW
Thiết bị thanh toán thẻ sử dụng công nghệ Mobile có tính chất di
động

SWIFT

Hệ thống viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn thế giới

TKTG

Tài khoản tiền gửi thanh toán hay Tài khoản vãng lai của cá nhân

TMĐT

Thương mại điện tử

189


TPTTT

Tổng phương tiện thanh toán

TTĐT

Dịch vụ thanh toán điện tử

TCTQT

Tổ chức thẻ quốc tế

TTCK

Thanh toán chuyển khoản

TTKDTM

Thanh toán không dùng tiền mặt

TTLNH

Thanh toán liên ngân hàng

TGTT

Trung gian thanh toán

TTT

Trung tâm Thẻ

TOI

Tổng thu nhập hoạt động (Total Operating Income)

UNC

Uy nhiệm chi hay Lệnh chi

UNT

Ủy nhiệm thu hay là Nhờ thu

VAT

Thuế giá trị gia tăng

VNĐ

Việt Nam đồng

WB

Ngân hàng thế giới

WTO

Tổ chức thương mại thế giới

190


TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1.

Mai Văn Bạn (2009),Giáo trình nghiệp vụ NHTM,NXB Tài chính

2.

Bộ Công Thương (2012-2014), Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2012, 2013, 2014,
Báo cáo của Cục TMĐT – Bộ Công Thương

3.

Chính phủ (2006), “Đề án TTKDTM 2006-2011 và định hướng đến 2020”, Quyết định số
291/2006/TTg của thủ tướng chính phủ.

4.

Chính phủ (2011),“Đề án đảy mạnh phát triển TTKDTM tại Việt Namgiai đoạn 20112015”. Quyết định số 2453/2011/CP của thủ tướng chính phủ.

5.

Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/CP về quy định hoạt đông TTKDTM trong
NHTM-Văn bản Quy phạm Pháp luật

6.

Các Mác (1997),Tư bản tập 1, NXB Sự Thật

7.

Vũ Thị Dậu, ĐỗThế Tùng, Vũ Đức Thanh (2012),Giáo trình lý thuyết kinh tế của Karl
Mark, NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội.

8.

Nguyễn Thu Hà và nhóm tác giả (2012), Phát triển TTKDTM dành cho khu vực dân cư ở
Việt Nam. Đề tài nghiên cứu Khoa học cấp Ngành - Ngân hàng Nhà Nước

9.

Đặng Thu Hà, Nguyễn Thu Thủy (2015), Tài liệu trình bày về chủ đề thấu hiểu khách
hàng cá nhân, Nielsen Presentation to Techcombank

10. Trần Nguyễn Minh Hải, Lê Công Hội,Dịch vụ Ngân hàng Thương mại Việt Nam trước
cơ hôi và thách thức từ hiệp định TPP, Tạp chí Thị trương tài chính tiền tệ số3+4/2015
11. Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam (2010-2014), Báo cáo thường niên hoạt động thẻ 20082012. Tài liệu Hội nghị thường niên 2011, 2012, 2014, 2014.
12. Trịnh Thanh Huyền (2014), Đánh giá các điều kiện phát triển TTKDTM và một số đề
xuất, Tạp chí Ngân hàng số 21/2014.

13. Đặng Công Hoàn (2011), “TTKDTM tại Việt Nam: Cơ sơ lý luận và thực tiễn”…Tạp chí
Ngân hàng 17/2011
14. Đặng Công Hoàn (2012), Chính sách của nhà nước trong phát triển thanh toán không
dung tiền mặt: Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc và một số Hàm ý cho
Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng
15. Đặng Công Hoàn (2013), Phát triển bền vững hoạt động thẻ thanh toán ở Việt Nam,Tạp
chí tài chính, tháng 9/2013.
16. Đăng Công Hoàn (2013), Giai pháp phát triển bền vững TTKDTM cho ở Việt nam. Tạp
chí Thị Trường Tài chính tiền tệ
17. Đặng Công Hoàn (2013), Ứng dụng TTĐT trong chính phủ: cơ sở lý luận và một số hàm
ý cho Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng số 5/2013
18. Đặng Công Hoàn (2013), Nghị định 101/2012/NĐ-CP-Bước hoàn thiện pháp luật quan
trọng cho hoạt động TTKDTM ở nước ta. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ

191


19. ĐặngCông Hoàn (2010),Vài nét cơ bản về quá trình phát triển dịch vụ Thẻ ở Hàn Quốc,
Tạp chí thị trường tài chính Tiền tệ.
20. Đặng Công Hoàn (2011), Một số thuận lợi và thách thức trong quá việc phát triển thị
trường thẻ thanh toán Việt Nam, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ
21. ĐặngCông Hoàn (2014),Cảm nhận lợi ích TTKDTM-Kết quả điều tra khách hàng và một
số gợi ý,Tạp chí Ngân hàng
22. Đặng Công Hoàn (2014), Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn dịch vụ TTKDTM của
khách hàng. Tạp chí thị trường Tài chính tiền tệ.
23. Kham Pha Panmalaythong (2012), “Hoàn thiện và phát triển TTKDTM ở Kho bạc Quốc
gia Lào”,Luận án tiến sĩ kinh tế - Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội.
24. Hoàng Tuấn Linh (2008), “Giải pháp phát triển dịch vụthẻ tại các NHTM Nhà nước Việt
Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế - Đại học kinh tế Quốc dân-Đại học Kinh tế Quốc dân.
25. Lê Thị Phương Liên (2012), Nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán Quốc tế tại các

NHTM Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế -Đại học Kinh tế Quốc Dân.
26. Lê Văn Luyện, Trần Huy Tùng (2014), Bàn về các nhân tố ảnh hưởng tới dịch vụ trung
gian thanh toán tại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 19-20, 2014
27. NHNN Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ
hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Quyết định 20/2007/NHNN ngày 15/5/2007.
28. NHNN (2012),Quy định về phí thẻ ghi nợ nội địa. Thông tư 35/2012 ngày 28/12/2012
của Thống đốc NHNN Việt nam
29. NHNN Việt Nam (2012), Quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn
hoạt động của máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine - viết tắt là ATM),
Thông tư 36/2012/NHNN ngày 28/12/2012 của Thống đốc NHNN Việt nam
30. NHNN Việt Nam (2014), Quy định các yêu cầu về an toàn bảo mật trang thiết bị phục vụ
thanh toán Thẻ ngân hàng. Thông tư số 47/2014, ngày 31/12/2014 của Thống đốc
NHNN Việt Nam.
31. NHNN Việt Nam (2014), Hướng dẫn về dịch vụTrung gian thanh toán. Thông tư
39/2014/NHNN ngày 11/12/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam
32. NHNN Việt Nam (2012, 2013, 2014), Tài liệu các hội nghị của Hội đồng thanh toán
Quốc gia,Vụ thanh toán- NHNN Việt Nam.
33. NHNN Việt Nam (2014), Hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM. Thông tư 46/2014/TTNHNN ngày 31/12/2014.
34. NHNN Việt Nam, IDG (2015), Giải pháp đột phá phát triển dịch vụ ngân hàng Việt
nam trên nền tảng công nghệ hiện đại, Kỷ yếu hội thảo Banking 2015
35. Đào Lê Kim Oanh (2012), Phát triển dịch vụ Ngân hàng Bán buôn và Bán lẻ tại Ngân
hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế-Đại học Ngân hàng
TPHCM
36. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005),Luật giao dịch điện tử, Số
51/2005, QH11kỳ họp thứ 8 Quốc hôi khóa 11.

192


37. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng,

Số 46/2010/QH12 kỳ họp thứ 7 Quốc hôi khóa 12.
38. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam(2010), Luật Ngân hàng nhà nước,
Số 47/2010/QH12 kỳ họp thứ 7 Quốc hôi khóa 12.
39. Nghiêm Thanh Sơn và cộng sự (2014), Hoàn thiện cấu trúc tổng thể các hệ thống thanh
toán tại Việt Nam đến 2020, Đề tài khoa học cấp NHNN, Mã số DTNH.14/2012
40. Tổng cục thống kê (2005-2014), Niên giám thống kê 2005, 2007, 2013 và 2014. Website
Tổng cục thống kê bản tải về ngày 4/6/2015
41. Lê Văn Tề (2008), Tiền tệ và Ngân hàng, Nxb Thống kê.
42. Nguyễn Thị Thúy (2012), “Hoàn thiện cơ chế quản lý hoạt động thanh toán qua các Tổ
chức cung ứng dịch vụ thanh toán ở Việt nam”. Luận án Tiến sĩ Kinh tế-Đại học Kinh tế
Quốc Dân
43. Hà Huy Tuấn (2011), Định dạng hệ thống Tổ chức Tín dụng tại Việt Nam
44. Nguyễn Đức Thành và nhóm tác giả (2012-2013), Báo cáo kinh tế Việt Nam. NXB Đại
học Quốc Gia Hà Nội.
45. Techcombank (2014), Quy trình Phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng giành cho khách hàng
46. Techcombank (2015), Quy trình cung cấp sản phẩm Mobilebanking
47. Techcombank (2015), Đề án chuyển tiền qua mạng xã hội, Đề án xin phép thử nghiệm
gửi NHNN
48. Techcombank (2015), Đề án phát triển thanh toán mPOS, Đề án xin phép NHNN thử
nghiệm thanh toán POS qua di động
49. www.Vore.edu.vn , thời gian tham khảo ngày 10/6/2014
50. www.vneconomy.vn/20121225/nam-2012-tong-muc-ban-le–thời gian tham khảo ngày
1/5/2013
51. www.thesaigontimes.vn/Home/xahoi/sukien/91896/Viet-Nam-xep-hang-thap-ve-minhbach-ngan-sach.html, thời gian tham khảo ngày 14/7/2015
52. www.vietnamnet.vn/vn/chinh-tri/152071/viet-nam-xep-thu-116-177-ve-chi-so-cam-nhantham-nhung.html , thời gian tham khảo ngày 14/7/2015
53. www.sohoa.vnexpress.net/tin-tuc/doi-song-so/bao-mat/8-thu-doan-pho-bien-cua-toipham-cong-nghe-cao-1533730.html, thời gian tham khảo ngày 14/7/2015
54. www.sbv.gov.vn, thời gian tham khảo 14/7/2015
55. www.vnbc.org.vn, thời gian tham khảo14/7/2015
56.

Các tài liệu tiếng Việt liên quan khác
Tiếng Anh

57. BC Card (2009), Korea Credit Card Market-Recent Trend and Issues. Market Report
Research:

193


58. Brett King (2012),Bank 3.0, The future of banking on the Digital
59. Capgenmini, Unicredit Group, EFMA (2011), World Retail banking Report.
60. Group Executive GP&S (2011),:War Against Cash-Korea Experience. Master Card
International
61. EIU Report (2012), Government E-payment Adoption Ranking-A Global Index and
Benchmarking Study, Presentation to Visa 2012
62. Lafferty (2015), Vietnam Report. World Cards intelligence Report
63. Lafferty (2014), Nigieria, China, Korea Report, World Cards intelligence Report
64. M. Poster (1998), Marketing Principles, London Publish.
65. Master Card International, (2013), The Global Journal from Cash to Cashless, Master
Card’s advisor Cashless Journey
66. Nielsen (2014),SyndicatedStudy PersonalFinance Monitor 2013, Vietnam Report Q1
2014.
67. Nowankwo Odi, Ph.D and Oze Onyekachi Rechard (2013), Electronic Payment on
Cashless Economy of Nigieria: Prolemb and Prospect, Journal of Management Research:
68. Omotude Muyiwa, Sunday Tunmibi and John Dewole (2013),Impact of Cashless
Economy of Nigieria. Greener Journal of Internet, Information and Telecomunication
Systems
69. Princewell N Achor and Anuforo Robert (2013),Shifting Policy Paradigm from Cash
Based Economy to Cashless Economy: The Nigieria Experience. Afro Asian Journal of
Social Sciences

70. Peter Hall (2006), Bankcard Management Today, Visa business School Asia Pacific.
71. RBR Research (2012): Global payment Cards, Data forecast 2011-2016
72. Raymond Ezejiofor (2013), An Appraisal of Cashless Economy Policy in Devolopment of
Nigierian Econnomy, Reseach Journal of finance and Accounting.
73. Robert E. Litan, Paul Masson, Micheal Pomerleano (2001), Open Door Foreign
Particcipation in Financial Systems in Developing Countries, Brookings Institution
Press-washington, D.C.
74. www.visa.com
75. www.mastercard.com
76. www.worldbank.org, tham khảongày 3.6.2015

194