Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


LạI THị DIệU HƯƠNG

NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY NGắN HạN ĐốI VớI CáC
DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ
Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH Sở GIAO DịCH I
chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG

Ngời hớng dẫn khoa học:

PGS.TS. LƯU THị HƯƠNG

Hà Nội - 2015


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan: Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với
các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” là công trình nghiên cứu thực sự của cá nhân tôi,
được thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS. LƯU THỊ HƯƠNG. Các
số liệu, những kết luận nghiên cứu được trình bày trong luận văn này là trung thực và
chưa từng được công bố dưới bất kỳ hình thức nào.
Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu của mình
Tác giả

Lại Thị Diệu Hương


LỜI CẢM ƠN

Bài luận văn này được hoàn thành với nhiều sự giúp đỡ quý báu. Trước hết,
tôi xin bày tỏ lòng biến ơn chân thành nhất tới PGS.TS. Lưu Thị Hương, người
hướng dẫn đã tạo điều kiện thuận lợi, chỉ bảo, giúp đỡ nhiệt tình, đầy trách nhiệm
với tôi trong suốt quá trình làm luận văn, tôi cũng xinh trân trọng cám ơn các nhà
khoa học, các thấy cô giáo trong trường Đại học Kinh tế Quốc dân; các tác giả có
công trình khoa học, bài viết tôi tham khảo đã giúp đỡ để tôi hoàn thành bài luận
văn này.
Xin trân trọng cảm ơn!
Tác giả

Lại Thị Diệu Hương


MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 5
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ 6
MỞ ĐẦU 1
1. Tính cấp thiết của đề tài 1
2. Mục tiêu nghiên cứu 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2
4. Phương pháp nghiên cứu 2
5. Kết cấu của luận văn 2
1.1. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại 3
1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 3
1.1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng thương mại 3
1.1.1.2. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 5
1.1.2. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại 8
1.1.2.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ 8

1.1.2.2. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại 11
1.2. Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại 15
1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ 15
1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ 16
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại 18


1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan 18
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan 21
1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ của một số ngân hàng thương mại khác 24
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam, chi nhánh Sở giao dịch 1 28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 28
2.1.2. Cơ cấu tổ chức 30
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu 32
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch 1 34
2.2.1. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 34
2.2.1.1. Khái quát các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại BIDV –
Chi nhánh Sở giao dịch 1 34
2.2.1.2. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 36

2.2.2. Phân tích các chỉ tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sở giao dịch 1 43
2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1 48
2.3.1. Những kết quả đạt được 48
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 50
2.3.2.1. Hạn chế 50
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế 52


3.1. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao
dịch 1 60
3.1.1. Nhu cầu vay ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi
nhánh 60
3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
chi nhánh sở giao dịch 1 61
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam – chi nhánh sở giao dịch 1 62
3.2.1. Thay đổi yêu cầu tài sản đảm bảo với từng nhóm khách hàng 62
3.2.2. Nâng cao trình độ, nghiệp vụ; và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín
dụng 64
3.2.3. Xử lý dứt điểm nợ xấu và hạn chế nợ có vấn đề 66
3.2.4. Tăng cường công tác thẩm định rủi ro đối với cho vay ngắn hạn
đối với DNVVN 67
3.2.5. Tăng cường chăm sóc khách hàng và khuếch trương hình ảnh của
chi nhánh 68
3.2.6. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng DNVVN 70
3.2.7. Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt

động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN 71
3.3. Kiến nghị 72
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính 72
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 76
3.3.3. Kiến nghị với Chính Phủ 77

KẾT LUẬN 79
Hoạt động cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân


hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Sở giao dịch chiếm một vị trí quan trọng trong phát triển
chuỗi sản phẩm cung ứng đến khách hàng; đồng thời hỗ trợ các
doanh nghiệp hình thành nên tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu
cầu chi trả trong cấp bách của tất cả các ngành trong nền kinh tế.
Cùng với yêu cầu nâng cao chất lượng của tất cả các hoạt động tại
toàn hệ thống BIDV nói chung và Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói
riêng, việc nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay ngắn hạn các
DNVVN đang là yêu cầu cấp thiết đặt ra. 79
Bằng việc hệ thống hóa được khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá,
luận văn đã đưa ra được thành công, hạn chế và nguyên nhân của
hạn chế của hoạt động cho vay ngắn hạn với các DNVVN. Luận văn
còn đưa ra được những khuyến nghị về các chính sách mà chi nhánh
có thể phần nào thay đổi và những kiến nghị đối với hội sở chính và
các cơ quan quản lý liên quan như về yêu cầu đối với tài sản đảm
bảo, lãi suất, thẩm quyền quyết định… Những kết luận rút ra tại
chương 3 đều từ thực tế phát sinh tại chi nhánh của BIDV nên có
thể áp dụng ngay trong điều kiện hiện tại, và trở thành tài liệu tham
khảo đối với những chi nhánh trong hệ thống và các chi nhánh của
ngân hàng khác có điều kiện tương tự. 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80


DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Tên viết tắt
ACB
VAMC
BIDV
CIC
DNVVN
NHNN
NHTM
Techcombank
WTO

Ý nghĩa
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Công ty mua bán nợ
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Trung tâm thông tin tín dụng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
Tổ chức thương mại thế giới


DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
BẢNG

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT............................................................5
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ..................................6
MỞ ĐẦU................................................................................................ 1
1. Tính cấp thiết của đề tài..........................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..........................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu........................................................................2
5. Kết cấu của luận văn...............................................................................2
1.1. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại...................................................................................................3
1.1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại................................................3
1.1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng thương mại..............3
1.1.1.2. Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.......................5
1.1.2. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại.................................................................................................8
1.1.2.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ..................................8
1.1.2.2. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại.......................................................................11
1.2. Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại..............................................................................15
1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ......................................................................................................15
1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ...................................................................................16


1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại...........................18
1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan................................................................18
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan.............................................................21

1.4. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ của một số ngân hàng thương mại khác.................24
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam, chi nhánh Sở giao dịch 1.................................................................28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.................................................28
2.1.2. Cơ cấu tổ chức...............................................................................30
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu..................................................................32
2.2. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh sở giao dịch 1......................................................34
2.2.1. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1..........................................................34
2.2.1.1. Khái quát các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại BIDV –
Chi nhánh Sở giao dịch 1..................................................................34
2.2.1.2. Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1.........................................36
2.2.2. Phân tích các chỉ tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sở giao dịch 1.....................................43
2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1...................................48
2.3.1. Những kết quả đạt được................................................................48
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế............................................50
2.3.2.1. Hạn chế.................................................................................50


2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế....................................................52
3.1. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao
dịch 1...........................................................................................................60
3.1.1. Nhu cầu vay ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi

nhánh.......................................................................................................60
3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
chi nhánh sở giao dịch 1..........................................................................61
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt
Nam – chi nhánh sở giao dịch 1................................................................62
3.2.1. Thay đổi yêu cầu tài sản đảm bảo với từng nhóm khách hàng.....62
3.2.2. Nâng cao trình độ, nghiệp vụ; và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín
dụng.........................................................................................................64
3.2.3. Xử lý dứt điểm nợ xấu và hạn chế nợ có vấn đề...........................66
3.2.4. Tăng cường công tác thẩm định rủi ro đối với cho vay ngắn hạn
đối với DNVVN......................................................................................67
3.2.5. Tăng cường chăm sóc khách hàng và khuếch trương hình ảnh của
chi nhánh.................................................................................................68
3.2.6. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng DNVVN...................................70
3.2.7. Khai thác, ứng dụng hiệu quả công nghệ tin học mới vào hoạt
động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN................................................71
3.3. Kiến nghị.............................................................................................72
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính...........................................................72
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.............................76
3.3.3. Kiến nghị với Chính Phủ...............................................................77

KẾT LUẬN.......................................................................................... 79


Hoạt động cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Sở giao dịch chiếm một vị trí quan trọng trong phát triển
chuỗi sản phẩm cung ứng đến khách hàng; đồng thời hỗ trợ các
doanh nghiệp hình thành nên tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu

cầu chi trả trong cấp bách của tất cả các ngành trong nền kinh tế.
Cùng với yêu cầu nâng cao chất lượng của tất cả các hoạt động tại
toàn hệ thống BIDV nói chung và Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói
riêng, việc nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay ngắn hạn các
DNVVN đang là yêu cầu cấp thiết đặt ra...........................................79
Bằng việc hệ thống hóa được khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá,
luận văn đã đưa ra được thành công, hạn chế và nguyên nhân của
hạn chế của hoạt động cho vay ngắn hạn với các DNVVN. Luận văn
còn đưa ra được những khuyến nghị về các chính sách mà chi nhánh
có thể phần nào thay đổi và những kiến nghị đối với hội sở chính và
các cơ quan quản lý liên quan như về yêu cầu đối với tài sản đảm
bảo, lãi suất, thẩm quyền quyết định… Những kết luận rút ra tại
chương 3 đều từ thực tế phát sinh tại chi nhánh của BIDV nên có
thể áp dụng ngay trong điều kiện hiện tại, và trở thành tài liệu tham
khảo đối với những chi nhánh trong hệ thống và các chi nhánh của
ngân hàng khác có điều kiện tương tự................................................79
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................80


TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


LạI THị DIệU HƯƠNG

NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY NGắN HạN ĐốI VớI CáC
DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ
Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH Sở GIAO DịCH I
chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG

Hà Nội - 2015

i

TÓM TẮT LUẬN VĂN
Tính cấp thiết của đề tài
Để theo kịp sự phát triển của ngành ngân hàng trên thế giới cũng như đứng
vững được ở thị trường trong nước, nhất là tại địa bàn mà chi nhánh Sở giao dịch 1
hoạt động thì phát triển các dịch vụ đến tất cả khách hàng cũng như củng cố lòng
trung thành của khách hàng là vấn đề sống còn. Là một chi nhánh dẫn đầu trong hệ
thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), nắm bắt được
nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) – số lượng
khách hàng rất lớn, chi nhánh đã rất chú trọng cho vay ngắn hạn đối với đối tượng
này. Tuy nhiên, so với yêu cầu thực tế phát sinh, chất lượng cho vay ngắn hạn đối
với DNVVN còn bị đánh giá là thấp. Do đó, tác giả chọn “Nâng cao chất lượng
cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” để nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống những vấn đề lí luận cơ bản về chất lượng
cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng
chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Sở giao dịch 1, từ đó đề xuất giải
pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV, chi nhánh Sở giao dịch 1.
Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài
liệu tham khảo, luận văn được kết cấu theo 3 chương.
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay ngắn hạn đối
với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Sở giao dịch 1.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp
vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Sở giao dịch 1.


ii

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ
CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nội dung chương 1 đưa ra khung lý thuyết về cho vay ngắn hạn đối với các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó tập trung vào các chỉ tiêu phát triển cũng như
các nhân tố ảnh hưởng.
1.1.Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại
Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới thì DNVVN có thể chia thành
ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và
doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động
dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và
vốn chủ sở hữu từ 20 tỷ trở xuống, còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao
động, vốn chủ sở hữu từ 20 đến 100 tỷ. Một số các nước trên thế giới cũng đi theo
tiêu chí này hoặc dựa vào doanh thu của các doanh nghiệp để phân chia giới hạn.
Các doanh nghiêp này thường chiếm tỷ trọng rất lớn tại các nước đang phát triển
(thường trên 95%), góp phần thúc đẩy các ngành công nghiệp mũi nhọn và tiêu
dùng do đa phần đều là các ngành phụ trợ; đồng thời góp phần giải quyết công ăn
việc làm cho các lao động địa phương và hình thành nên các tổ hợp khu công
nghiệp quan trọng tại các vùng trên cả nước. Để phát triển được các hoạt động của
mình, các DNVVN thường vay vốn ngân hàng để hình thành tài sản hoặc dùng để
chi trả các khoản mục cấp bách.
Cho vay ngắn hạn với các DNVVN là việc ngân hàng cấp cho khách hàng
là DNVVN một khoản tiền có thời gian đáo hạn dưới 1 năm với cam kết hoàn trả
cả gốc và lãi trong một thời gian xác định, một mục đích nhất định. Những

khoản vay thường có thời hạn thường không dài và quy mô vốn thường không
lớn; bắt buộc phải có tài sản đảm bảo, nên không hàm chứa nhiều rủi ro so với
các khoản mục cho vay khác. Khách hàng vay vốn có thể lựa chọn các hình thức
vay trong ngắn hạn như cho vay theo món, cho vay theo hạn mức và cho vay


iii

theo hạn mức thấu chi.
1.2.Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN
Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là việc
ngân hàng quản lý các khoản vay ngắn hạn đối với các DNVVN nhằm giảm thiểu
các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nợ có vấn đề, từ đó phát triển được số lượng khách
hàng, dư nợ cho vay để đảm bảo mục tiêu cuối cùng là sinh lời.
1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN
Để phát triển được hoạt động cho vay ngắn hạn với các DNVVN, tất yếu phải
định lượng được các chỉ tiêu đánh giá. Các chỉ tiêu này thường bao gồm: Thứ nhất,
chỉ tiêu nợ xấu từ cho vay ngắn hạn đối với các DNVVN trên tổng dư nợ. Chỉ tiêu
này cho biết, với 100 đồng dư nợ, ngân hàng (hoặc chi nhánh) có bao nhiêu đồng nợ
xấu. Thứ hai, chỉ tiêu nợ có vấn đề trên tổng dư nợ. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ
khả năng quản lý của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn đối với các doanh
nghiệp vừa và nhỏ càng thấp, và gây ra càng nhiều rủi ro trong dài hạn, cũng như
việc tăng dự phòng đối với các khoản nợ này. Thứ ba, dự phòng rủi ro tín dụng của
cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên tổng dự phòng. Thứ tư,
tăng trưởng số lượng khách hàng qua các năm. Thứ năm, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ từ
hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN.
1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn các
DNVVN

1.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và
nhỏ thì điều cần thiết là phải tìm hiểu các nhân tố tác động. Đối với các nhân tố chủ
quan, ngoài vấn đề quan trọng nhất là con người còn có các yếu tố khác như quy mô
vốn của ngân hàng, khả năng thu thập thông tin.
1.3.2. Nhóm nhân tố khách quan


iv

Cùng với các nhân tố này, các nhân tố khách quan như chính sách cho vay,
chính sách khách hàng, khả năng quản trị rủi ro cũng như các yếu tố thuộc về thị
trường có tác động to lớn đến chất lượng dịch vụ mà chi nhánh cung cấp.
1.4.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn các doanh
nghiệp vừa và nhỏ của các ngân hàng thương mại khác
Là một ngân hàng chú trọng hoạt động bán buôn, song theo xu thế trên thế
giới, hoạt động ngân hàng bán lẻ luôn được chú trọng và tìm hiểu hướng phát triển
của các ngân hàng khác. Các ngân hàng trên thế giới như Citibank, Bank of
NewYork và DBS Group Holdings chú trọng phát triển thị trường, tìm hiểu thị
trường và kết hợp các dịch vụ khác nhau trong mảng bán lẻ để tăng doanh thu vào
giảm nợ xấu. Các ngân hàng thương mại ở Việt Nam như Techcombank đã liên kết
với các ngân hàng nước ngoài để phát triển dịch vụ, còn Agribank luôn triệt để xử
lý nợ xấu từ cho vay ngắn hạn các DNVVN.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
Nội dung chương 2 ngoài giới thiệu tổng quan về BIDV chi nhánh Sở giao
dịch 1 còn phân tích thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp vừa
và nhỏ, những thành tựu đạt được, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế.

2.1. Khái quát chung về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi
nhánh Sở giao dịch 1
Đi vào hoạt động từ năm 1991, đến nay chi nhánh Sở giao dịch 1 luôn luôn
khẳng định vị trí đặc biệt quan trọng của mình đối với toàn hệ thống BIDV. Là một
chi nhánh chú trọng hoạt động ngân hàng bán buôn, song các sản phẩm thuộc ngân
hàng bán lẻ luôn được chú trọng để mang đến cho khách hàng sự hài long nhất định.
2.2.Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp


v

vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh sở giao dịch 1
2.2.1.

Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
Là một chi nhánh đặc biệt trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam, được hình thành từ lâu đời nên số lượng các doanh nghiệp vừa
và nhỏ nhận các khoản cho vay tại chi nhánh tương đối lớn. Trong số này có thể
chia thành các lĩnh vực (1) các doanh nghiệp thuộc khối sản xuất nói chung (2) Các
doanh nghiệp dịch vụ và (3) Các doanh nghiệp kinh doanh – sản xuất trong lĩnh vực
nông nghiệp. Từ đầu 2009 đến hết năm 2014, các chỉ tiêu cho vay ngắn hạn đối
với các DNVVN đa phần đều thực hiện vượt mức kế hoạch mà chi nhánh
đặt ra. Các chỉ tiêu khác như số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tại chi
nhánh, doanh thu hàng năm cũng tăng đều đặn qua các năm. Tuy nhiên, chỉ tiêu
về nợ xấu tăng lên do những thay đổi khách quan của môi trường pháp lý.
2.2.2.

Phân tích các chỉ tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Sở giao dịch 1
Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh trong suốt thời gian từ 2009 đến 2013 luôn đạt dưới
mức dưới 2%. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng dưới mức 5%. Đến năm 2014, thay đổi cách
tính nợ quá hạn của ngân hàng nhà nước làm 2 tỷ lệ này tăng lên lần lượt là 3.4% và
6.8%, cao hơn tỷ lệ quy định là 3%. Kéo theo đó là dự phòng chung và dự phòng cụ
thể cũng có xu hướng tăng lên, do đa phần các khoản vay đối với chi nhánh đều
đảm bảo bằng bất động sản, trong đó một lượng lớn vay đều xuất phát từ các doanh
nghiệp dịch vụ - thực hiện cung cấp sản phẩm đến phía khách hàng. Trong khi tăng
trưởng doanh thu tại các năm - trừ năm 2012 – đều dừng ở mức 8% thì năm 2012
lại tăng lên đến gần 20%. Mức tăng trưởng doanh thu 8% đa phần theo những phát
triển chung của chi nhánh. Bên cạnh những lý do làm cho doanh thu tăng như tác
động của thị trường, còn một lý do nữa là số lượng các doanh nghiệp sử dụng dịch
vụ tại sở giao dịch 1. Số lượng này tăng nhanh từ 77 doanh nghiệp lên 121 doanh
nghiệp trong vòng 5 năm. Điều này là con số đáng kể đối với nhiều chi nhánh. Tuy


vi

nhiên, vấn đề cần chú ý là việc các doanh nghiệp này sử dụng vốn thông qua các
hình thức, bao gồm cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay thấu chi và
cho vay theo hạn mức thấu chi.
2.3.Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.3.1. Kết quả đạt được
Thực hiện những mục tiêu đề ra từ trước, chi nhánh luôn vượt gần hết tất cả
các chỉ tiêu đề ra về tăng trưởng doanh thu, tăng trưởng số lượng khách hàng cá
nhân… Ngoài ra, so sánh với những chỉ tiêu về đánh giá chất lượng cho vay ngắn
hạn các DNVVN thì (1) nợ xấu luôn thấp hơn quy định của nhà nước (2) số lượng

khách hàng luôn tăng (3) Doanh thu luôn ổn định.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
Những kết quả phân tích cho thấy, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh có
xu hướng vượt ngưỡng an toàn, có thể làm ảnh hưởng đến xếp hạng nội bộ. Tăng
trưởng doanh thu có xu hướng giảm, và không cao hơn quá nhiều so với lạm phát,
động thời các doanh nghiệp sử dụng vốn tuy có tăng nhanh lên 121 doanh nghiệp,
nhưng lại quá ít so với địa bàn Hà Nội và cũng chỉ vay theo món. Những nguyên
nhân của tình trạng kể trên có thể kể đến (1) trình độ của cán bộ còn hạn chế; (2)
khả năng thu thập và xử lý thông tin của chi nhánh còn chưa cao; (3) ứng dụng công
nghệ trong ngân hàng còn chưa cao, chủ yếu xuất phát từ hai phía là đầu tư của hội
sở chính chưa nhiều, bản thân chi nhánh khó quyết định được đầu tư và chính đội
ngũ nhân viên của chi nhánh; (4) chính sách về chăm sóc khách hàng và khuếch
trương của ngân hàng đang trong quá trình hoàn thiện nên chưa thực sự tốt và cạnh
tranh so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn; (5) chính sách về tài
sản đảm bảo, chính sách lãi suất, chính sách về đồng tiền vay và quy trình cho vay
ngắn hạn đối (thời gian thẩm định, quy trình giải ngân) với các DNVVN còn nhiều
hạn chế; (6) thẩm định rủi ro còn nhiều điểm không phù hợp và (7) các nhân tố khác
thuộc môi trường kinh tế vĩ mô.


vii

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
Nội dung của chương 3 đề cập đến định hướng của Hội sở chính và Ban
giám đốc chi nhánh về nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn các doanh
nghiệp vừa và nhỏ; đồng thời dựa vào nguyên nhân của hạn chế để đưa ra giải
pháp và khuyến nghị.

3.1. Định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 1
3.1.1. Nhu cầu vay vốn ngắn hạn của các DNVVN tại chi nhánh
Theo đánh giá phát triển thị trường của hội sở chính, trong thời gian tới,
chi nhánh sẽ nhận được thêm một lượng lớn DNVVN từ phía các tỉnh phụ cận
hoặc khu vực quận Thanh Xuân và Thường Tín, do các doanh nghiệp này có
liên hệ với các doanh nghiệp lớn đặt trụ sở tại quận Hai Bà Trưng (trường hợp
của Hòa Phát). Đối với các doanh nghiệp nhỏ có làm ăn với những doanh
nghiệp cỡ lớn, thường được yêu cầu cùng vay vốn tại chi nhánh để dễ giải
ngân và theo dõi hồ sơ vay vốn. Cuối cùng, vào cuối năm 2015, tuyên bố của
ASEAN có hiệu lực, Việt Nam phải mở cửa cho các doanh nghiệp nước ngoài.
Các doanh nghiệp này thường có nhu cầu phát triển tại địa bàn trung tâm với
các chi nhánh có uy tín. Do vậy, trong thời gian tới, các DNVVN có nhu cầu
vay ngắn hạn của chi nhánh sẽ tăng lên.
3.1.2. Định hướng cho vay ngắn hạn các DNVVN tại chi nhánh
Thứ nhất, tăng các chỉ tiêu an toàn. Giảm tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay
ngắn hạn đối với các DNVVN từ 4% năm 2014 xuống còn 3% trong những năm
tiếp theo. Chỉ tiêu nợ có vấn đề giảm từ 8% xuống còn 5.5%; đồng thời tập trung xử
lý dứt điểm các khoản mục nợ xấu với ngắn hạn. Thứ hai, tăng giá trị của các tài sản
đảm bảo. Không chấp nhận tài sản đảm bảo là các khoản được hình thành từ nguồn
vốn vay ngắn hạn hoặc bảo lãnh của các ngân hàng thuộc khối G14 nhằm đảm bảo
an toàn cho ngân hàng, đồng thời góp phần làm giảm dự phòng cụ thể. Thứ ba, tăng
số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại ngân hàng từ 121 lên đến 140 vào


viii

cuối năm 2015, và phấn đấu trong thời gian hội nhập ASEAN theo cam kết có hiệu
lực vào cuối năm 2015, mỗi năm số lượng doanh nghiệp dạng này vay vốn ngắn hạn
tại chi nhánh tăng 8%, bằng mức tăng thấp nhất thời gian qua. Cuối cùng, doanh thu

hàng năm tăng không thấp hơn lạm phát, đồng thời đảm bảo được tổng doanh thu
không thấp hơn tổng chi phí hợp lý hợp lệ và lương thưởng cho cán bộ công nhân
viên chi nhánh.
3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi
nhánh sở giao dịch
Xuất phát từ những nguyên nhân của hạn chế và định hướng phát triển của chi
nhánh, luận văn tập trung vào các biện pháp sau để có thể nâng cao chất lượng cho
vay ngắn hạn các DNVVN:
Thứ nhất, Thay đổi yêu cầu tài sản đảm bảo với từng nhóm khách hàng, trong
đó phân loại khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng để đảm bảo: yêu cầu phải là tài
sản đã hình thành đối với doanh nghiệp xây dựng; nới rộng yêu cầu tài sản đảm bảo
đối với các doanh nghiệp dịch vụ và kinh doanh các sản phẩm nông nghiệp. Yêu
cầu phải mua bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm nông vụ đối với tài sản đảm bảo, tốt
nhất tại các doanh nghiệp bảo hiểm do chi nhánh chỉ định.
Thứ hai, Nâng cao trình độ, nghiệp vụ và chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín
dụng. Cụ thể, khuyến khích các cán bộ đi đào tạo nghiệp vụ tại trường đào tạo cán
bộ BIDV hoặc học các chương trình sau đại học tại các trường đại học lớn. Ưu tiên
tuyển nhân viên mới có ngoại hình tốt, tốt nghiệp nước ngoài hoặc 4 trường Kinh tế
Quốc dân, Học viện Ngân hàng, học viện Tài chính và đại học Ngoại thương. Tính
toán lương của nhân viên thông qua hệ thống KPI. Các kỳ thưởng cũng tính dựa
trên chỉ tiêu này. Khuyến khích nghỉ hưu sớm đối với các cán bộ không có khả năng
tiếp cận công nghệ mới.
Thứ ba, xử lý dứt điểm nợ xấu và nợ có vấn đề thông qua ép chỉ tiêu đối với
các nhân viên đồng ý cấp tín dụng. Bán các khoản nợ này cho các công ty quản lý
nợ trên thị trường.
Thứ tư, tăng cường công tác thẩm định rủi ro đối với cho vay ngắn hạn các
DNVVN thông qua 4 bước là nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, báo cáo rủi ro và xử
lý những tác động của rủi ro. Đối với khâu nhận dạng rủi ro, ngoài việc chấm điểm
khách hàng DNVVN thì cần tiến hành xếp hạng và phần loại rủi ro ngay từ khâu

tiếp nhận và thẩm định hồ sơ. Tiến hành lưu trữ hồ sơ đối với những khách hàng từ


ix

chối cho vay. Khâu đo lường dựa trên mô hình Logistic để tiến hành xếp loại. Báo
cáo rủi ro thường xuyên thông qua giám sát.
Cuối cùng là các hoạt động chăm sóc, sàng lọc khách hàng cần được tiến hành
một cách cẩn trọng cùng với khuếch trương sản phẩm. Đối với khách hàng xây
dựng cơ bản, phải có cán bộ chuyên trách theo dõi các hoạt động cũng như giải
quyết vấn đề về vốn. Trong số các DNVVN thực hiện hoạt động xây dựng cơ bản,
xem xét hướng giải quyết là việc hỗ trợ cho chính nhân viên của chi nhánh vay gói
hỗ trợ mua nhà ở xã hội (gói 30.000 tỷ) để mua chung cư mà chính các doanh
nghiệp đang vay vốn xây dựng với giá cả thỏa thuận giữa các bên thông qua đặt
hàng trước. Đối với khách hàng dịch vụ, thực hiện các hoạt động giao lưu cán bộ
nhân viên của chi nhánh tại chính các doanh nghiệp này, để thúc đẩy mối quan hệ
giữa các bên. Đối với các doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm nông nghiệp, chủ
yếu thuộc ngoại thành Hà Nội, nhân viên ngân hàng có thể đến tận vùng để cam kết
đảm bảo khả năng chi trả của doanh nghiệp vay vốn. Lựa chọn những DNVVN tốt,
làm “khách hàng ruột” của ngân hàng để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan
hệ bạn hàng có uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi. Trên cơ sở
các DNVVN đã được lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính
sách khách hàng như ưu đãi, khuyến khích hay hạn chế một cách linh hoạt và phù
hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của DNVVN trong tương lai.
3.3. Kiến nghị
Để đáp ứng tốt hơn khả năng cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn đến các
DNVVN, cũng như nâng cao chất lượng thì chi nhánh cũng cần hỗ trợ của cơ quan
quản lý bên trên. Do vậy, kiến nghị đối với hội sở chính trong việc (1) Hoàn thiện
quy trình cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong đó tập
trung chính vào các chính sách lớn là chính sách lãi suất, chính sách về tài sản đảm

bảo, chính sách về hạn mức cấp tín dụng, chính sách xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề như
rút thời gian tiếp nhận hồ sơ và thẩm định đối với khách hàng trong vòng 3 ngày
làm việc, để chi nhánh được quyền quyết định lãi suất cho vay trong thẩm quyền…
(2) Thay đổi chính sách thẩm định rủi ro tín dụng (trong đó tập trung vào cho vay
ngắn hạn với các doanh nghiệp vừa và nhỏ) như phải phân loại cụ thể hơn các
khách hàng nằm trong lĩnh vực nào, trong đó phải có hướng dẫn chi tiết đối với các
khách hàng sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, thay đổi mức tính điểm đối với các
khách hàng nằm trong các lĩnh vực truyền thống do không có khả năng trả nợ đúng
hạn, đồng thời tăng mức tính điểm đối với các doanh nghiệp dịch vụ và nông


x

nghiệp; (3) tăng cường mở thêm các lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ hai tuần một
buổi thay vì một tháng chỉ có một buổi như hiện nay và (4) thay đổi hệ thống quản
lý công nghệ thông tin. Đối với các cơ quan quản lý cấp trên, kiến nghị với Ngân
hàng nhà nước (1) để cho các BIDV được hoạt động theo cơ chế thị trường; (2) cần
đưa ra được chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong ngắn hạn và
dài hạn; (3) hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến các hoạt động của NHTM.
Đối với chính phủ (1) thay đổi một số vấn đề trong Luật Đất đai như cho phép pháp
nhân sở hữu bất động sản, bỏ quy định quyền cư trú đối với các cá nhân là người
Việt Nam; (2) tăng cường hỗ trợ thông tin cho DNVVN; (3) có chính sách hỗ trợ
thành lập và phát triển DNVVN ở một số ngành nghề lợi thế như các ngành tạo đầu
vào cho các doanh nghiệp, cũng như trong các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho các sản
phẩm của doanh nghiệp, các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập
khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh,… Đồng thời, xây dựng các biện
pháp cụ thể nhằm quản lý hoạt động của các DNVVN; (4) thúc đẩy hoạt động của
VAMC để thực hiện hoạt động mua bán nợ một cách hiệu quả và phù hợp.
Kết luận: Bằng việc hệ thống hóa được khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá,
luận văn đã đưa ra được thành công, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế của hoạt

động cho vay ngắn hạn với các DNVVN. Luận văn còn đưa ra được những khuyến
nghị về các chính sách mà chi nhánh có thể phần nào thay đổi và những kiến nghị
đối với hội sở chính và các cơ quan quản lý liên quan như về yêu cầu đối với tài sản
đảm bảo, lãi suất, thẩm quyền quyết định… Những kết luận rút ra tại chương 3 đều
từ thực tế phát sinh tại chi nhánh của BIDV nên có thể áp dụng ngay trong điều kiện
hiện tại, và trở thành tài liệu tham khảo đối với những chi nhánh trong hệ thống và
các chi nhánh của ngân hàng khác có điều kiện tương tự.


TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN


LạI THị DIệU HƯƠNG

NÂNG CAO CHấT LƯợNG CHO VAY NGắN HạN ĐốI VớI CáC
DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ
Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH Sở GIAO DịCH I
chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG

Ngời hớng dẫn khoa học:

PGS.TS. LƯU THị HƯƠNG

Hà Nội - 2015


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài

Gần 30 năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, cũng như nhiều ngành kinh
tế khác, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu vượt bậc về quy
mô, khả năng phát triển bền vững, và kể cả sức cạnh tranh giữa các ngân hàng với
nhau cũng như giữa các chi nhánh của từng ngân hàng. Cũng trong quá trình đổi
mới, nền kinh tế Việt Nam dần hòa nhập vào nền kinh tế thế giới như gia nhập tổ
chức thương mại thế giới (WTO) và các tổ chức khác. Điều này làm cho sự cạnh
tranh trong ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, và buộc các ngân hàng phải tự đổi
mới cũng như tìm ra những phân khúc thị trường mới để phát triển.
Từ khi trở thành một thành viên chính thức của WTO, ngành ngân hàng đã trở
thành một trong những ngành hàng đầu, thu hút sự quan tâm đặc biệt của các nhà
đầu tư trong và ngoài nước. Tuy nhiên, bản thân ngành cũng phải đối mặt với nhiều
thách thức từ các đối thủ cạnh tranh trong khối dịch vụ tài chính trong nước và các
ngân hàng nước ngoài. Để tồn tại được, các NHTM Việt Nam đã chủ động áp dụng
các chuẩn mực quốc tế, chuyển đổi tư duy quản lý. Là một chi nhánh dẫn đầu trong
hệ thống của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), nắm bắt
được nhu cầu vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) – số lượng
khách hàng rất lớn, chi nhánh Sở giao dịch 1 đã rất chú trọng cho vay ngắn hạn đối
với đối tượng này. Tuy nhiên, so với yêu cầu thực tế phát sinh, chất lượng cho vay
ngắn hạn đối với DNVVN còn bị đánh giá là thấp. Thực tế này không chỉ tác động
tiêu cực tới thu nhập của chi nhánh mà còn tác động đến hiệu quả hoạt động của
bản thân các DNVVN. Để hỗ trợ có hiệu quả các DNVVN thông qua cho vay ngắn
hạn và cũng để chi nhánh phát triển bền vững, nâng cao chất lượng cho vay ngắn
hạn đối với các DNVVN đang là đòi hỏi cấp bách đối với chi nhánh. Do vậy đề tài
“Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1”
được lựa chọn để nghiên cứu.