Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội thành phố Hải Dương

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
TR

NG

I H C KINH T QU C DÂN
---------------***-----------------

NGUY N TH THANH MAI

NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY
IV I
NGHÈO T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ H I THÀNH PH
H I PHÒNG

Chuyên ngành: Tài chính, L u thông ti n t và tín d ng

TÓM T T LU N V N TH C S KINH T

NG

IH

NG D N KHOA H C: TS.NGUY N CHUNG
HÀ N I, N m 2008


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

1

U
Xoá ói gi m nghèo là m t ch tr
Nhà n

ng l n và nh t quán c a

ng và

c Vi t Nam. M c dù n n kinh t Vi t Nam trong nh ng n m qua ã

t

ct c

t ng tr

ng cao,

i s ng c a ng

i dân nhìn chung

cc i

thi n rõ r t song bên c nh ó v n còn t n t i tình tr ng nghèo ói. M t qu c
gia không gi i quy t d t

m xoá ói gi m nghèo thì luôn n ch a nguy c

phát tri n không b n v ng d n
c tiêu c th c a Ch
n 2006-2010 ã

n nh ng h u qu b t n

nh kinh t -xã h i.

ng trình m c tiêu qu c gia gi m nghèo giai

ra là ph n

u gi m t l h nghèo t 22% n m 2005

xu ng còn 10-11% n m 2010.
i Phòng là ô th lo i 1, thành ph tr c thu c trung
di n tích t nhiên là 1.503 km2, dân s 1.884.685 ng

ng, có t ng

i (tính

n th i

m

tháng 9 n m 2007) . H i Phòng là m t trong nh ng trung tâm kinh t quan
tr ng c a Vi t Nam, óng góp ngân sách

ng th 4 sau thành ph H Chí

Minh, Bà R a V ng Tàu và Hà n i. N m 2006 óng góp kho ng 9.752 t
ng và n m 2007 d tính là 12.000 t

ng. Tuy không còn h

ói nh ng

n n m 2006, H i Phòng v n còn t l h nghèo theo chu n m i là 8,48%,
ng ng v i h n 100.000 h .
Th c hi n ch tr
nh h

ng ch

ã xây d ng ch
Ch

ng c a

ng và Nhà n

ng trình m c tiêu qu c gia giai

cv v n

n 2006-2010, H i Phòng

ng trình gi m nghèo c a thành ph giai

ng trình ã xác

gi m nghèo và

n 2006-2010.

nh nh ng m c tiêu c th gi m h nghèo xu ng d

6% vào n m 2010; hoàn thành ch

i

ng trình xoá nhà t m cho h nghèo theo

chu n m i; gi m h tái nghèo ( c bi t là nh ng h nông nghi p dành

t

ph c v cho ô th hoá và phát tri n các ngành ngh khác). Bên c nh ó các
ch tiêu c th : thu nh p c a h nghèo ph i t ng 1,5 l n so v i n m 2005; có
25 l

tv nh

c vay v n t Ngân hàng chính sách xã h i; 50 v n ng

i


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
nghèo

2

c chuy n giao k thu t, khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng ,

cách làm n; 100% ng
100% ng

i nghèo

i nghèo khi m au

c mi n gi m h c phí h c ngh ;100% cán b làm công

tác xoá ói gi m nghèo
t

c khám ch a b nh mi n phí;

c nâng cao trình

c các m c tiêu ã

hàng n m...

ra

trên vào n m 2010 và ti n t i

không còn h nghèo t i H i Phòng, c n có s tham gia tích c c c a các c
quan, cá nhân có liên quan c a thành ph .

c bi t là vai trò vô cùng quan

tr ng c a chi nhánh NHCSXH thành ph H i Phòng. Trong ó, ch t l

cho vay
ch n

i v i h nghèo có ý ngh a mang tính quy t
tài lu n v n là: “Nâng cao ch t

ng

nh. Chính vì v y em

ng cho vay

i v i h nghèo t i

chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng”
Lu n v n ngoài Ph n m
ch

u và K t lu n

c k t c u bao g m ba

ng v i nh ng n i dung chính sau:

Ch
CH T L

NG CHO VAY

ng 1

IV IH

NGHÈO

NGÂN HÀNG

CHÍNH SÁCH XÃ H I
1.1

ng quan v Ngân hàng Chính sách xã h i
Lu n v n nêu lên khái ni m Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng

Chính sách xã h i; các h at

ng c b n c a Ngân hàng Chính sách xã h i.

NHCS xã h i là NHCS chuyên v th c hi n h tr c a Chính ph v i
i t

ng

c bi t là nh ng c dân có hoàn c nh khó kh n trong xã h i.

Trong ó, nhi m v xoá ói gi m nghèo luôn là m c tiêu ch y u c a lo i
hình NHCSXH. Nh v y,
p dân nghèo, th

it

ng t p trung

ng ph c v ch y u c a NHCSXH là t ng
khu v c nông thôn hay vùng mi n kinh t

ch m phát tri n c a qu c gia.
Thông th
các

it

ng NHCSXH th c hi n tín d ng u ãi

ng chính sách khác

i v i h nghèo và

ph c v s n xu t, kinh doanh, t o vi c làm,


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
i thi n

3

i s ng, góp ph n th c hi n Ch

ói, gi m nghèo, n
1.2 Ho t

ng trình m c tiêu qu c gia xoá

nh xã h i.

ng cho vay

i v i h nghèo

Ngân hàng chính sách xã h i

Lu n v n ã nêu lên khái ni m nghèo và chu n nghèo. Lu n v n trình
bày hai nguyên t c c b n trong cho vay

i v i h nghèo, ó là: Nguyên

c s d ng v n vay úng m c ích xin vay và nguyên t c hoàn tr n g c và
lãi vay úng th i h n ã th a thu n.
Lu n v n

ã trình bày Chính sách cho vay

i v i h

nghèo c a

NHCSXH. Nhìn chung, chính sách cho vay c a Ngân hàng Chính sách xã h i
c th hi n qua m t s n i dung chính sau:
* M c ích cho vay:
Ngân hàng Chính sách xã h i cho vay u ãi
ph c v s n xu t kinh doanh, c i thi n

i v i h nghèo nh m

i s ng, góp ph n th c hi n Ch

trình M c tiêu qu c gia xoá ói gi m nghèo và vi c làm, n

ng

nh xã h i.

* Th i h n cho vay và chu k hoàn tr :
Bên cho vay và h vay tho thu n v th i h n cho vay c n c vào:M c
ích s d ng v n vay; Chu k s n xu t, kinh doanh (

i v i cho vay s n xu t,

kinh doanh, d ch v ); Kh n ng tr n c a h vay; Ngu n v n cho vay c a
Ngân hàng chính sách xã h i.
Th i h n cho vay có th là ng n h n ( n 12 tháng), trung h n ( t trên
12 tháng

n 60 tháng) và dài h n (trên 60 tháng).
chu k hoàn tr , vi c hoàn tr ti n vay có th th c hi n theo hai

cách. M t là, ng

i vay tr làm nhi u l n. Hai là, ng

i vay tr m t l n khi

áo h n. T n s tr ti n vay ph thu c vào nhu c u c a khách hàng vay, kh
ng qu n lý c a ngân hàng. Hình th c hoàn tr

c ánh giá cao h n là tr

làm nhi u l n vì: Giúp khách hàng d ki m món nh

tr n ; V n quay


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

4

vòng nhanh nên nhi u ng

is

c vay h n;

m b o m i quan h th

ng

xuyên gi a ngân hàng và khách hàng,…
* Lãi su t cho vay:
Vì Ngân hàng Chính sách cho vay v i tính ch t u ãi nên hi n nay, lãi
su t cho vay th
th

ng là lãi su t u ãi, t c th p h n lãi su t mà các Ngân hàng

ng m i áp d ng (lãi su t th tr
* Ph

ng)

ng th c cho vay:

Ngân hàng th

ng s d ng hai ph

ng th c cho vay ch y u là cho

vay theo nhóm và cho vay cá nhân.
* M c cho vay:
c cho vay

c xác

nh c n c vào nhu c u vay v n, v n t có và

kh n ng hoàn tr n c a h vay. M c cho vay t i a
ng qu n tr Ngân hàng chính sách xã h i quy t

i v i m t h do H i

nh và công b t ng th i

.
* Hình th c
it

m b o ti n vay:

ng cho vay c a Ngân hàng Chính sách xã h i là các

chính sách, ch y u là ng

i nghèo, nh ng ng

y, yêu c u v tài s n th ch p thông th

i th

ng nh

it

ng

ng có r t ít tài s n. Do
t ai, nhà c a, máy móc

và các tài s n khác là không thích h p. Cho vay c a Ngân hàng Chính sách xã
i trong tr
tài s n
1.3.

ng h p này d a trên uy tín c a ng

i i vay, cho vay không c n

m b o.

Ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo

Ngân hàng chính sách xã

i
Lu n v n trình bày khái ni m ch t l
ánh giá ch t l

ng cho vay

ng cho vay và các Các tiêu chí

i v i h nghèo c a Ngân hàng chính sách xã

i, bao g m các tiêu chí nh : V n cho vay

n úng

it

ng, úng chính


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

5

sách;; t l thu lãi t cho vay h nghèo; s l

t h nghèo

c vay v n; t l

quá h n; t l s d ng v n vay sai m c ích
Lu n v n nêu lên các nhân t
vay

nh h

ng

n nâng cao ch t l

i v i h nghèo. Nhóm nhân t khách quan bao g m: Ch tr

sách c a Chính Ph ; môi tr
i;

ng t nhiên; môi tr

ng cho
ng, chính

ng pháp lý; các y u t xã

u ki n c s h t ng. Nhóm nhân t ch quan g m có: mô hình t

ch c m ng l

i c a NHCSXH; chi n l

c h at

quy trình nghi p v tín d ng; ph m ch t

o

ng; chính sách tín d ng,
c, trình

n ng l c c a

i

ng cán b nhân viên ngân hàng và các t ch c chính tr xã h i; n ng l c tài
chính c a ngân hàng; s ph i k t h p c a NHCSXH và các t ch c chính tr
xã h i.
1.4 Kinh nghi m gi m nghèo c a m t s n

c qua con

ng tín d ng

Lu n v n trình bày công tác cung ng v n cho vay h nghèo, h nông
dân c a m t s ngân hàng các n

c, nh ngân hàng Grameen, BAAC, BRI

ó rút ra m t s nh n xét v kinh nghi m gi m nghèo hi u qu c a các
ngân hàng ó.

Ch
TH C TR NG HO T

ng 2

NG CHO VAY

IV IH

NGHÈO T I

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I THÀNH PH
I PHÒNG
2.1 Khái quát v chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i
Phòng
Lu n v n trình bày khái quát nh ng nét c b n v chi nhánh NHCSXH
thành ph H i Phòng nh : Quá trình hình thành chi nhánh Ngân hàng Chính
sách xã h i thành ph H i Phòng; Mô hình t ch c và các ho t
a chi nhánh Ngân hàng chính sách xã h i thành ph H i Phòng.

ng c b n


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

6

2.2 Th c tr ng ho t

ng cho vay

i v i h nghèo t i chi nhánh Ngân

hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng
Lu n v n nêu lên th c tr ng ho t

ng cho vay c a chi nhánh

NHCSXH thành ph H i Phòng, trong ó nh n m nh
nghèo trên

a bàn H i Phòng và ch t l

qua các s li u th c t

xác

cho vay h nghèo, s l

t h nghèo

ánh giá ch t l

ng cho vay

n

c

mc ah

i v i h nghèo. Thông

nh t l n quá h n, t l thu lãi t ho t

ng cho vay

ng

c vay v n,..vv... làm c s cho vi c

i v i h nghèo

chi nhánh NHCSXH thành

ph H i Phòng.

2.3 ánh giá ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo

chi nhánh Ngân hàng

Chính sách xã h i thành ph H i Phòng
Lu n v n ánh giá m t cách khách quan nh ng k t qu
ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo. Sau 5 n m ho t

hàng chính sách xã h i ã không ng ng nâng cao ch t l
nghèo.

ng v n

n

c tay ng

t

c v

ng chi nhánh Ngân

ng cho vay

iv i

i nghèo nhi u h n, nhanh chóng, k p

th i và ã em l i hi u qu thi t th c. Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã h i
thành ph H i Phòng ã t p trung

u m i huy

ng ngu n v n, ph i h p,

ng ghép có hi u qu v i các d án h tr xoá ói gi m nghèo, t o

u ki n

cho h nghèo có v n s n xu t, t o công n vi c làm, t ng thu nh p, c i thi n
cu c s ng, t ng b

c làm quen v i n n s n xu t hàng hoá. Do ó, ã góp

ph n gi m t l h nghèo toàn thành ph t 11,7% n m 2002 xu ng còn
6,12% n m 2007; trong 5 n m

ng v n c a chi nhánh Ngân hàng Chính sách

xã h i thành ph H i Phòng ã giúp cho 14.333 h vay v n s n xu t kinh
doanh có hi u qu thoát kh i ng

ng nghèo.

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng luôn
quan tâm và

c bi t chú tr ng công tác thu h i n

ki n cho nhi u ng

i nghèo và các

it

quay vòng v n, t o

ng chính sách khác

u

c vay v n.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

7

l thu lãi c a ngân hàng t ng qua các n m t 93% n m 2003 lên
m 2007. Ho t
còn th hi n

ng c a chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i có hi u qu

chênh l ch thu chi qua các n m, n m 2003: -601 tri u

m 2004: -292 tri u
tri u

n 100%

ng, n m 2005: -2.663 tri u

ng, n m 2007: 22.397 tri u
Bên c nh nh ng k t qu

ng,

ng, n m 2006: 4.156

ng.

ã

t

c, Lu n v n c ng phân tích nh ng

n ch c n ph i kh c ph c nh : m c d n bình quân m t h vay còn th p,
công tác cho vay và thu n ch a th t thu n l i,....
Trên c s phân tích nh ng k t qu

t

Lu n v n nêu lên nh ng nguyên nhân nh h
i h nghèo

c và nh ng t n t i ch y u,
ng

n ch t l

ng cho vay

i

chi nhánh NHCSXH thành ph H i Phòng nh : Ngu n v n

còn h n h p;Vi c xác

nh h nghèo

c vay v n ch a phù h p v i

u

ki n th c ti n; Th c hi n cho vay u thác qua các t ch c chính tr -xã h i còn
nhi u b t c p;

i ng cán b tham gia công tác gi m nghèo còn thi u v s

ng và h n ch v kinh nghi m; Do b n thân h nghèo;

u ki n th i ti t

không thu n l i; Ch a quan tâm úng m c vi c l ng ghép th c hi n chính
sách tín d ng u ãi v i các chính sách, d án gi m nghèo khác; Công tác
ki m tra, ki m soát còn y u; Chính sách lãi su t cho vay h nghèo còn nhi u
ng m c.

Ch

ng 3

GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L

NG CHO VAY

IV IH

NGHÈO T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I
THÀNH PH
3.1 Nh ng quan

H I PHÒNG

m, m c tiêu, v xoá ói gi m nghèo trong th i gian

i
Lu n v n ã trình bày nh ng quan
nghèo c a

ng và Nhà n

c ta;

nh h

m và m c tiêu xoá ói gi m
ng gi m nghèo c a thành ph H i


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

8

Phòng; M c tiêu cho vay gi m nghèo n m 2008-2010 c a chi nhánh Ngân
hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng.
3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo t i chi nhánh

Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng
Lu n v n ã nêu lên 11 gi i pháp nh m nâng cao ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo t i chi nhánh NHCSXH thành ph H i Phòng bao g m:
Th nh t, t ng t tr ng ngu n v n
huy

a ph

ng trong t ng ngu n v n

ng.
Th hai, t ng c

ng ki n th c kinh doanh và công ngh cho lao

ng

a các h vay.
Th

ba, u tiên ngu n v n

i v i nh ng huy n có t l h nghèo cao.

Th t , c ng c và hoàn ch nh m ng l

i T ti t ki m và vay v n.

Th n m, ph i h p v i các t ch c chính tr -xã h i làm t t công tác u
thác cho vay.
Th sáu, t ng c

ng công tác ki m tra, ki m soát.

Th b y, t ng c

ng và nâng cao n ng l c c a

i ng cán b tham gia

công tác gi m nghèo.
Th tám, ch n ch nh và ki n toàn vi c t ch c giao d ch c
ph

nh t i xã,

ng.
Th chín, nâng cao nh n th c, ý chí quy t tâm ph n

uv

t nghèo

a chính h nghèo.
Th m

i, nhân r ng các mô hình, kinh nghi m gi m nghèo hi u qu .

Th m

i m t, thí

m th c hi n cho vay theo lãi su t th tr

ng

i

i m t s h nghèo.
3.3 Ki n ngh nh m nâng cao ch t l

ng cho vay

i v i h nghèo t i chi

nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

9

Lu n v n nêu lên m t s ki n ngh

i v i Chính Ph , v i NHCSXH

Vi t Nam và v i các c quan chuyên trách c a thành ph H i Phòng. Các
ki n ngh bao g m:
Chính Ph xem xét tiêu chí h nghèo phù h p v i

u ki n phát tri n

kinh t xã h i hi n nay.
Chính ph cho phép h th ng Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam
ng b

c th c hi n cho vay theo lãi su t th tr

ng

i v i h nghèo.

NHCSXH Vi t Nam t ng thêm ngu n v n cho vay h nghèo và các
it

ng chính sách khác cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành

ph H i Phòng nh m áp ng nhu c u vay v n c a h nghèo và các

it

ng

chính sách khác.
NHCSXH Vi t Nam th

ng xuyên t ch c t p hu n nghi p v cho cán

Ngân hàng Chính sách xã hôi c s .
Nh ng

a ph

ng t o

ng tr s làm vi c,
n

u ki n c p

t, c p kinh phí

n bù

xây

ngh Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam b trí

xây d ng tr s làm vi c cho phòng giao d ch Ngân hàng Chính sách

xã h i.
T ng c

ng công tác thanh tra, ki m tra

i v i ho t

ng chi nhánh

Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng.
ngh Thành u , H i
p, các ngành, Ban ch

ng nhân dân, U ban nhân dân ch

o các

o xoá ói gi m nghèo, các t ch c chính tr xã h i

ph i h p v i chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i Phòng
làm t t công tác cho vay h nghèo và các

ngh H i
ngân sách

a ph

chính sách khác.

ng

it

ng chính sách khác.

ng nhân dân, U ban nhân dân t ng t l ngu n v n
t ng ngu n v n cho vay h nghèo và các

it

ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

10

ngh U ban nhân dân thành ph ch
nghiên c u, xây d ng ph

o các ngành có liên quan

ng án m r ng ngành ngh , thu hút lao

i nh ng qu n, huy n b m t

t cho nh ng ch

i

ng trình, d án c a Nhà

c, tránh nguy c tái nghèo; có c ch chính sách
các doanh nghi p tham gia ch

ng

ng viên, khuy n khích

ng trình gi m nghèo nh mi n thu thu nh p

doanh nghi p, h tr phát tri n s n xu t, tiêu th s n ph m,

ut c s h

ng.
Lao
các

a ph

ng-Th

ng binh và Xã h i t ng c

ng ki m tra và ch

ng trong vi c th ng kê t l h nghèo, t o

thu c di n h nghèo nh ng ch a
sách h nghèo

a ph

ng có

c các
u ki n

a ph

o

u ki n cho nh ng

ng th ng kê vào danh

ti p c n v n tín d ng ch

ng

trình cho vay h nghèo.
Các c quan ch c n ng c a thành Ph H i Phòng c n ti p t c h tr
u t c s h t ng cho các xã khu v c nông thôn,
vùng sâu, vùng xa nh m thay
s ph c v s n xu t và
tích, n

c s ch, tr

c bi t các xã thu c

i th c s b m t nông thôn, chú tr ng

n các

i s ng nh : thu l i, khai hoang m r ng di n

ng h c, y t ,

n sinh ho t,….

Chính quy n các c p c n có s

nh h

ng th tr

ng, tiêu th s n

ph m cho h nghèo
S Nông nghi p và Phát tri n nông thôn, Lao
Xã h i ph i h p ch

o các

a ph

ng-Th

ng binh và

ng t ch c n ng ghép th c hi n d án:

khuy n nông, lâm, ng và phát tri n s n xu t, phát tri n ngành ngh cho
ng

i nghèo; d án nhân r ng mô hình xoá ói gi m nghèo v i ch

ng trình

tín d ng chính sách c a Ngân hàng Chính sách xã h i .
T LU N
Xoá ói gi m nghèo là m t công vi c ph c t p và h t s c khó kh n,

th c hi n m c tiêu xoá ói gi m nghèo là trách nhi m c a

ng, Chính ph ,


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

11

các ngành, các t ch c chính tr xã h i và c ng
ngân hàng gi m t v trí
tiêu c a ch

ng dân c , trong ó ngành

c bi t quan tr ng trong ti n trình th c hi n m c

ng trình qu c gia này, nh t là Ngân hàng chính sách xã h i.

Ngân hàng Chính sách xã h i có th t n t i, phát tri n và là kênh d n v n
i ng

n

i nghèo, giúp h thoát nghèo thì ngân hàng c n ph i nâng cao ch t

ng cho vay.
Trên c s t ng h p các ph
quát
ho t

c các v n

ng pháp nghiên c u, lu n v n ã khái

lý thuy t v cho vay

i v i h nghèo; v n d ng vào

ng c th c a chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i

Phòng; ánh giá ch t l
nh d n

ng cho vay

i v i h nghèo c a ngân hàng; qua ó

xu t m t s gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao h n n a ch t

ng cho vay

i v i h nghèo c a chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i

thành ph H i Phòng.
i s hi u bi t còn h n ch , v n

nghiên c u r ng và ph c t p, nên

Lu n v n khó tránh kh i nh ng khi m khuy t v n i dung và hình th c. Tác
gi r t mong nh n
c

c ý ki n óng góp c a các th y cô giáo và các nhà khoa

b n Lu n v n

c hoàn ch nh h n.

hoàn thi n b n lu n v n này, tác gi
tình c a các th y cô tr

ng

ã nh n

i h c Kinh t qu c dân, lãnh

c s giúp
o và cán b

t n

chi

nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i thành ph H i phòng.
Tác gi xin bày t
NHNNVN ã t n tình h
n lu n v n này.

lòng bi t
ng d n, giúp

n chân thành t i TS. Ngô Chungtác gi trong quá trình hoàn thi n