Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Họ và tên học viên: NGUYỄN NGỌC PHƯƠNG
Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội.
Chuyên ngành: Tài chính, Ngân hàng
Mã số: 60340201
Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS. HÀ ĐỨC TRỤ
DANH SÁCH HỘI ĐỒNG

TT Họ và tên, học hàm, học vị

Cơ quan công tác

1

PGS.TS. Kiều Hữu Thiện

Học viện Ngân hàng

2

PGS.TS. Lê Phước Minh

Học viện QLGD

Phản biện 1

3

TS. Trương Quốc Cường

Học viện Ngân hàng

Phản biện 2

4

TS. Đào Minh Phúc

Ngân hàng NNVN

Ủy viên

5

TS. Trần Nguyễn Hợp Châu

Học viện Ngân hàng

Thư ký

Hà Nội, 09/05/2014

Chức danh trong Hội đồng
Chủ tịch

Lý do lựa chọn đề tài
Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều dấu hiệu khó khăn, tăng
trưởng thấp khiến cho công tác huy động vốn của các NHTM gặp rất
nhiều khó khăn.
 Các Ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt trong việc thu hút nguồn
tiền gửi bằng các chính sách lãi suất, các chương trình khuyến mãi,
tặng quà.
 Xác định dân cư là bộ phận khách hàng tiềm năng nên các ngân hàng
luôn coi việc tiếp cận khu vực này và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của
cá nhân là một trong những ưu tiên hàng đầu.
 Trong những năm gần đây, công tác huy động tiền gửi cá nhân của
Vietinbank Hà Nội mặc dù đã đạt được rất nhiều thành công nhưng vẫn
còn một số hạn chế cần khắc phục, chưa tương xứng với tiềm năng của
Ngân hàng và kỳ vọng của Ban lãnh đạo.



KẾT CẤU LUẬN VĂN


Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi
cá nhân của Ngân hàng thương mại



Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi cá
nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN TP Hà Nội



Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền
gửi cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam - CN TP Hà Nội


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.2. Hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương
mại
1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân
tại một số ngân hàng thương mại trên thế giới và bài học kinh
nghiệm đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam


1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
* Hoạt động huy động vốn
* Hoạt động sử dụng vốn
* Hoạt động khác
 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
* Vốn chủ sở hữu
* Vốn huy động: là loại vốn cơ bản để tài trợ cho các
danh mục tài sản của NHTM, bao gồm tiền gửi và tiền
vay


1.2. Hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân của Ngân
hàng thương mại


Khái niệm hiệu quả của huy động tiền gửi cá nhân:

Hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân được thể hiện qua sự tăng trưởng trong
quy mô, cơ cấu về tiền tệ, kỳ hạn phù hợp, và đặc biệt đánh giá qua chi phí để
huy động được nguồn vốn ấy cũng như tương quan giữa khối lượng, quy mô
lượng vốn huy động được với chi phí bỏ ra


Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả nguồn tiền gửi cá nhân:



Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân



Cơ cấu tiền gửi cá nhân



Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi: Chi phí lãi, Chi phí phi lãi

Chi

phí cho một đồng vốn huy động tiền gửi cá nhân






Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân
Là một trong những yếu tố cơ bản để đảm bảo sự tồn tại và phát
triển của một NHTM.
Giúp cho Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận.
Tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.


 Các

nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân của Ngân hàng
thương mại:
Nhân tố chủ quan
 Lãi suất
 Thời gian giao dịch
 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ
 Chính sách khách hàng và chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
 Quy mô, mạng lưới hoạt động và điều kiện cơ sở vật chất của Ngân hàng
 Nguồn nhân lực của Ngân hàng
 Năng lực tài chính và uy tín của Ngân hàng
 Công nghệ Ngân hàng
 Hoạt động marketing của Ngân hàng


Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân

của Ngân hàng thương mại:
Nhân tố khách quan
 Môi trường kinh tế vĩ mô
 Chính sách pháp luật của nhà nước và chính sách tiền tệ của Ngân
hàng Trung ương
 Khách hàng



1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi
cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại trên thế giới
và bài học kinh nghiệm đối với các ngân hàng thương
mại Việt Nam
Kinh nghiệm từ hệ thống Ngân hàng bán lẻ ở các nước phát
triển
 Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại Việt
Nam
 Không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin, phát triển các sản
phẩm ngân hàng
 Tìm kiếm và khai thác thị trường tiềm năng
 Phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ



CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG
TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM - CN TP HÀ NỘI

2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam Chi nhánh TP Hà Nội

2.2. Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân
2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn cá nhân của
Vietinbank Chi nhánh TP.Hà Nội


2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –
Chi nhánh TP Hà Nội
Là một chi nhánh có quy mô hoạt động lớn trong hệ thống NHTM nói
chung và Vietinbank nói riêng, kinh doanh đa năng, hiệu quả, có uy tín cao,
các mặt hoạt động cơ bản đều có tốc độ tăng trưởng hàng năm dao động trong
khoảng 20%-25%
 Kết quả hoạt động kinh doanh: có mức độ tăng trưởng ổn định, thu nhập của
Chi nhánh liên tục tăng qua các năm, đến cuối năm 2013 thu nhập của Chi
nhánh đạt 5,512 tỷ đồng, đạt được quy mô là một trong năm chi nhánh lớn
nhất toàn hệ thống Ngân hàng Công thương
 Bộ máy được cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, trong đó bao gồm Ban Giám đốc,
05 phòng khách hàng; 16 phòng giao dịch và 07 phòng nghiệp vụ hỗ trợ



2.2. Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân
Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng:
Các khách hàng có quy mô lớn tập trung vào định chế tài chính, các tập đoàn, tổng công ty, DNNN lớn, đồng
thời quy mô thì tiền gửi dân cư của chi nhánh vẫn là con số rất đáng kể với quy mô một chi nhánh NHTM cấp 1.


2.2. Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân
Cơ cấu huy động tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn
Năm 2011
Chỉ tiêu

Tiền gửi KKH
Tiền gửi ngắn
hạn
Tiền gửi trung
và dài hạn
Tổng

Doanh số
(tỷ đồng)

Năm 2012

Tỷ trọng
%

Năm 2013

Doanh số Tỷ trọng
(tỷ đồng)
%

Doanh số
(tỷ đồng)

Tỷ trọng %

390

11%

466

12%

811

16%

1,219

34%

1,160

30%

2,077

41%

1,936

55%

2,263

58%

2,121

42%

3,545

100%

3,889

100%

5,009

100%


2.2. Thực trạng công tác huy động tiền gửi cá nhân
Cơ cấu huy động vốn theo nội tệ và ngoại tệ
Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu
Tiền gửi VNĐ
Tiền gửi ngoại tệ
(quy đổi VNĐ)
Tổng

Năm 2011

Năm 2012

Năm 2013

2,597

2,699

3,706

948

1,190

1,302

3,545

3,889

5,009


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi cá nhân
Qua các năm thì tình hình huy động vốn cá nhân của Chi
nhánh đều có sự tăng trưởng, tùy vào từng năm mà mức độ
tăng trưởng cũng khác nhau.
Chỉ tiêu

Năm 2011

Năm 2012

Năm 2013

Quy mô nguồn vốn tiền
gửi cá nhân (tỷ đồng)

3,545

3,889

5,009

Tốc độ tăng trưởng (%)

117.07%

108.85%

122.36%


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Chi phí cho một đồng vốn huy động khách hàng cá nhân


Chi phí lãi: có xu hướng tăng trong giai đoạn 2011 - 2013 nhưng không nhanh bằng tốc độ tăng trưởng quy mô do có sự biến động lãi suất đầu vào trên thị trường.



Chi phí phi lãi: chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (các hoạt động tiếp thị, khuyến mại quà tặng…) và các chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền .


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Chi phí cho một đồng vốn huy động khách hàng cá nhân
I

Chỉ tiêu
Tổng nguồn vốn huy động

II Tổng chi phí
1 Chi phí trả lãi tiền gửi

Năm 2011
3,545.00

Năm 2012
3,889.00

Năm 2013
5,009.00

495.24
433.20

540.62
463.22

616.10
530.45

2

Chi phí quản lý

4.92

6.89

9.26

3

Chi phí khấu hao TSCĐ

3.94

4.73

5.20

4

Chi phí quảng cáo, tiếp thị,
khuyến mại
Chi phí khác

0.98

1.77

2.26

52.19

64.01

68.93

0.1397

0.1390

0.1230

5

III Chi phí cho 1 đồng vốn
huy động


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Những kết quả đạt được trong hoạt động huy động vốn cá nhân








Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân có quy mô lớn và luôn gia tăng
Cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối
Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền điều chỉnh linh hoạt lãi
suất cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời mang lại lợi nhuận
Phát triển mối quan hệ chặt chẽ, thân thiết với khách hàng cá nhân thân thiết,
truyền thống, làm ăn tốt, có nguồn vốn ổn định
Tích cực, chủ động thực hiện được nhiều chương trình khuyến khích, khuyến
mại để tăng quy mô tiền gửi
Ngân hàng cơ bản đã xây dựng được một mạng lưới bán lẻ quy mô
Chất lượng nguồn nhân lực, thường xuyên nâng cao, đào tạo một cách chuyên
nghiệp.


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Những hạn chế trong công tác huy động vốn cá nhân:
Tổng nguồn vốn của chi nhánh qua các năm tăng nhưng hiệu quả
chưa cao
 Các hình thức huy động tuy đa dạng nhưng vẫn còn đơn điệu, chưa
thực sự hấp dẫn để thu hút tối đa lượng tiền tích luỹ trong dân cư
 Số lượng khách hàng có sự cải thiện nhưng vẫn chưa tương xứng với
tiềm năng
 Các hình thức khuyến mại, quảng cáo còn hạn chế; công tác tìm hiểu
thị trường, thông tin về khách hàng và đối thủ cạnh tranh
 Cơ sở vật chất kỹ thuật còn thấp so với nhu cầu hiện đại hóa của
Ngân hàng trong tương lai; phong cách phục vụ của nhân viên đã đổi
mới song còn nhiều hạn chế.


2.3. Hiệu quả huy động vốn cá nhân của Vietinbank Hà Nội
Nguyên nhân của các hạn chế cần khắc phục:
Công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ và các nghiệp vụ
Ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế
 Mô hình và quy trình giao dịch còn nhiều công đoạn, tốn kém thời
gian, giảm năng suất của bản thân Ngân hàng và tăng chi phí đối với
khách hàng gửi tiền
 Các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng mới, nhiều tiện ích vẫn còn rất ít
khách hàng sử dụng
 Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền của
cán bộ làm công tác huy động vốn dân cư còn thụ động
 Các hình thức huy động vốn của Vietinbank Hà Nội phải tuân theo
Ngân hàng Công thương Trung ương nên còn bị hạn chế.



CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY
ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP HÀ NỘI

3.1. Định hướng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân
của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN TP
Hà Nội
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền
gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam – CN TP Hà Nội
3.3. Kiến nghị


3.1. Định hướng hoạt động huy động tiền gửi cá nhân

của Vietinbank Hà Nội






Huy động vốn dân cư phải giảm được thấp nhất chi phí
đầu vào
Tăng trưởng nguồn vốn khách hàng cá nhân ổn định, lãi
suất hợp lý
Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ,
nâng cao công tác chăm sóc khách hàng
Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực


3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động
tiền gửi cá nhân tại Vietinbank Hà Nội
 Xây

dựng chính sách cạnh tranh huy động vốn hợp lý và hiệu quả
 Xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý.
 Đa dạng hóa các hình thức huy động.
 Vận dụng chính sách lãi suất linh hoạt hiệu quả.
 Xây dựng chính sách marketing năng động và mở rộng phạm vi hoạt động
 Chính sách marketing.
 Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch.
 Chính sách khách hàng
 Tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng một cách

đồng bộ


3.3. Kiến nghị












Kiến nghị với Chính phủ
Ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát
Tái cơ cấu Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi
Kiến nghị với NHNN
Chính sách tiền tệ
Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Hỗ trợ các Ngân hàng thương mại nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Chính sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn.
Chính sách huy động tiền gửi đối với đối tượng khách hàng cá nhân.