Phát triển dịch vụ internet banking tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM


PHAN NGỌC ANH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT
NHẬP KHẨU VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM


PHAN NGỌC ANH

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT
NHẬP KHẨU VIỆT NAM
Chuyên ngành
Mã số

: Tài chính – Ngân hàng
: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:
GS.TS DƢƠNG THỊ BÌNH MINH

Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2015


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sỹ Kinh Tế với đề tài: “Phát triển dịch vụ
Internet Banking tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt
Nam” là công trình do chính bản thân tôi nghiên cứu.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung và tính trung thực của đề tài
nghiên cứu này.

Tác giả

Phan Ngọc Anh


MỤC LỤC
Trang phụ bìa
Lời cam đoan
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục các hình vẽ, biểu đồ, bảng biểu
MỞ ĐẦU ............................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................... 4
Tổng quan về dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng thƣơng

1.1.

mại

...............................................................................................................4
1.1.1.

Các khái niệm ....................................................................................4

1.1.1.1. Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử (Electronic banking) ......4
1.1.1.2. Khái niệm dịch vụ Internet banking ............................................4
1.1.2.

Đặc điểm của Internet Banking .........................................................5

1.1.3.

Phân loại các dịch vụ Internet Banking.............................................6

1.1.3.1. Truy vấn thông tin tài khoản .......................................................6
1.1.3.2. Thanh toán ..................................................................................6
1.1.3.3. Tiết kiệm điện tử ..........................................................................6
1.1.3.4. Hỗ trợ đầu tư trực tuyến .............................................................6
1.1.3.5. Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ khác..............7
1.1.4.

Lợi ích của dịch vụ Internet Banking ................................................7

1.1.4.1. Lợi ích đối với ngân hàng ...........................................................7
1.1.4.2. Lợi ích đối với khách hàng ..........................................................8
1.1.4.3. Lợi ích đối với nền kinh tế ...........................................................9
1.2.

1.2.1.

Phát triển dịch vụ Internet banking tại Ngân hàng thƣơng mại ....9
Khái niệm về phát triển dịch vụ Internet Banking ............................9


1.2.2.

Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ Internet banking tại các

Ngân hàng thƣơng mại.......................................................................................10
1.1.3.1. Các chỉ tiêu định lượng .............................................................10
1.1.3.2. Các chỉ tiêu định tính ................................................................11
Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ internet banking tại

1.3

các Ngân hàng thƣơng mại .................................................................................11
1.3.1

Các yếu tố ngoại sinh ......................................................................11

1.3.1.1 Cơ chế chính sách và pháp luật .................................................11
1.3.1.2 Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet Banking ..............................12
1.3.1.3 Mức độ phát triển của kinh tế xã hội .........................................13
1.3.1.4 Áp lực cạnh tranh quốc tế. .........................................................13
1.3.1.5 Thói quen sử dụng tiền mặt ........................................................13
1.3.1.6 Khả năng tiếp nhận dịch vụ Internet banking của khách hàng .14
Các yếu tố nội sinh của Ngân hàng thƣơng mại ..........................................14
1.3.1.1 Quan điểm về giá trị chiến lược của dịch vụ Internet Banking .14

1.3.1.2 Cơ sở hạ tầng công nghệ của ngân hàng ...................................14
1.3.1.3 Khả năng tương thích của hệ thống ngân hàng lõi khi cung cấp
dịch vụ Internet Banking: ...............................................................................14
1.3.1.4 An ninh và bảo mật ....................................................................15
1.3.1.5 Nguồn lực tài chính ....................................................................15
1.3.1.6 Năng lực của nhân viên..............................................................15
1.4.

Các chỉ tiêu về rủi ro và hạn chế rủi ro trong dịch vụ Internet

banking

.............................................................................................................16

1.4.1.

Rủi ro đối với nền kinh tế................................................................16

1.4.2.

Rủi ro đối với ngân hàng .................................................................16

1.4.2.1. Vốn đầu tư lớn ...........................................................................17
1.4.2.2. Rủi ro pháp lý ............................................................................17
1.4.2.3. Rủi ro giao dịch .........................................................................17
1.4.2.4. Rủi ro bảo mật ...........................................................................19


1.4.2.5. Rủi ro danh tiếng .......................................................................20
1.4.2.6. Rủi ro tín dụng ..........................................................................20

1.4.2.7. Rủi ro lãi suất ............................................................................20
1.4.2.8. Rủi ro thanh khoản ....................................................................21
1.4.2.9. Rủi ro thị trường .......................................................................21
1.4.3.

Rủi ro đối với khách hàng ...............................................................21

1.4.3.1. Rủi ro tài chính..........................................................................21
1.4.3.2. Rủi ro bảo mật ...........................................................................21
Cơ sở hạ tầng cho phát triển dịch vụ Internet banking của các

1.5.

Ngân hàng thƣơng mại ........................................................................................22
1.5.1.

Cơ sở hạ tầng viễn thông .................................................................22

1.5.2.

Cơ sở hạ tầng công nghệ .................................................................24

1.5.2.1. Công nghệ phần mềm lõi Core-banking ...................................24
1.5.2.2. Công nghệ bảo mật ...................................................................26
1.5.3.

Cơ sở hạ tầng thanh toán .................................................................29

KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 .................................................................................. 31
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET

BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ..... 32
2.1

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .....32

2.1.1

Giới thiệu về Eximbank ..................................................................32

2.1.2

Cơ Cấu Tổ Chức..............................................................................34

2.1.3

Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản ......................................................34

2.2

Thực trạng về phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam....................................................................37
2.2.1

Thực trạng dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP Xuất

Nhập Khẩu Việt Nam ........................................................................................37
2.2.1.1 Các văn bản pháp lý quy định về Internet Banking tại Eximbank .
....................................................................................................37

2.2.1.2 Giới thiệu dịch vụ Internet banking của Eximbank: ..................38
2.2.2

Thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam qua các tiêu chí phân tích ..........................40
2.2.2.1 Mức độ gia tăng doanh số và thu nhập cho ngân hàng .............40
2.2.2.2 Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần hoạt động...........44
2.2.2.3 Sự gia tăng số lượng dịch vụ mới, mức độ đa dạng hoá các sản
phẩm dịch vụ Internet Banking .....................................................................46
2.2.2.4 Giá trị giao dịch dịch vụ Internet Banking ................................50
2.2.2.5 Chất lượng kỹ thuật ....................................................................52
2.2.3 Thực trạng các yếu tố ảnh hƣởng đến dịch vụ Internet Banking tại
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam .................................................54
2.2.3.1 Cơ chế chính sách và pháp luật .................................................54
2.2.3.2 Cơ sở hạ tầng .............................................................................56
2.2.3.3 Áp lực cạnh tranh quốc tế ..........................................................59
2.2.3.4 Năng lực của nhân viên..............................................................60
Thực trạng cơ sở hạ tầng và rủi ro dịch vụ Internet Banking tại

2.3

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ................................................62
2.3.3

Cơ sở hạ tầng viễn thông .................................................................62

2.3.4

Cơ sở hạ tầng công nghệ .................................................................63

2.3.4.1 Công nghệ phần mềm lõi Core banking.....................................63
2.3.4.2 Công nghệ bảo mật ....................................................................64
2.3.5

Cơ sở hạ tầng thanh toán .................................................................68

2.3.6

Rủi ro ...............................................................................................68

2.4

Đánh giá phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam....................................................................71
2.4.3

Ƣu điểm ...........................................................................................71

2.4.4

Hạn chế ............................................................................................72

KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 .................................................................................. 74


CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET
BANKING TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ..... 75

3.1

Định hƣớng phát triển dịch vụ Internet Banking của Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2020: .........................................75
3.2

Các giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng

TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam....................................................................76
3.2.1

Các giải pháp về cơ sở hạ tầng ........................................................76

3.2.2

Các giải pháp về hạn chế rủi ro .......................................................77

3.2.3

Các giải pháp về dịch vụ .................................................................78

3.2.4

Các giải pháp khác ..........................................................................79

3.3

Các kiến nghị phát triển dịch vụ Internet Banking với Ngân hàng

nhà nƣớc và Chính Phủ ......................................................................................80
3.3.1

Kiến nghị về cơ chế chính sách .......................................................80

3.3.2

Kiến nghị về cơ sở hạ tầng và hệ thống thanh toán ........................80

3.3.3

Kiến nghị về phát triển thƣơng mại điện tử ....................................80

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 .................................................................................. 81
KẾT LUẬN......................................................................................................... 82


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
1. ADSL

: Asymmetric Digital Subscriber Line: đƣờng dây thuê bao số

không đối xứng.
2. ATM

: Automated Teller Machine: Máy rút tiền tự động.

3. CA

: Certificate Authority: tổ chức phát hành các chứng thực các

loại chứng thƣ số cho ngƣời dùng, doanh nghiệp, máy chủ server , m code,
phần mềm
4. CAPTCHA

: Completely Automated Public Turing test to tell Computers

and Humans Apart: Phép thử Turing công cộng hoàn toàn tự động để phân
biệt máy tính với ngƣời.
5. DN

: Doanh nghiệp.

6. Eximbank

: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.

7. GDP

: Gross Domestic Product: Tổng sản phẩm quốc nội

8. HTTP

: Hypertext Transfer Protocol: Giao thức chuyển đổi ngôn ngữ

siêu văn bản.
9. HTTPS

: Hypertext Transfer Protocol Secure: Giao thức chuyển đổi

ngôn ngữ siêu văn bản có bảo mật.
10. HVSS

: Tiểu hệ thống thanh toán giá trị cao.

11. IBPS

: Inter Bank Payment System Hệ thống thanh toán điện tử Liên

ngân hàng của Ngân hàng Nhà nƣớc với các Trung tâm xử lý cấp khu vực
RPCs (Regional Processing Centres) và trung tâm thanh toán quốc gia (NPC).
12. KHCN

: Khách hàng cá nhân.

13. KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp.

14. LVSS

: Tiểu hệ thống thanh toán giá trị thấp.

15. NH

: Ngân hàng.

16. NHNN

: Ngân hàng nhà nƣớc.

17. NHTM

: Ngân hàng thƣơng mại.


18. OTP

: One Time Password: mật khẩu sử dụng 1 lần.

19. PKI

: Publish Key Infrastructure: Hạ tầng khóa công khai.

20. SET

: Secure Electronic Transaction: là một giao thức bảo mật

tƣơng tự SSL.
21. SSL

: Secure Sockets Layer: tiêu chuẩn của công nghệ bảo mật,

truyền thông mã hoá giữa máy chủ Web server và trình duyệt.
22. TMCP

: Thƣơng mại cổ phần.

23. TMĐT

: Thƣơng mại điện tử.

24. VNNIC

: Trung tâm thống kê Internet Việt Nam.


DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU
 HÌNH VẼ
Hình 1.1: Hệ thống bảo mật cơ bản của dịch vụ Internet Banking .............................. 26
Hình 2.1: Chỉ tiêu Tổng tài sản và Vốn điều lệ của Eximbank từ 2010 -2014 ............ .34
Hình 2.2: Bảng xếp hạng vốn điều lệ của các ngân hàng tại 30/06/2015 .................... .35
Hình 2.3: Chỉ tiêu Tổng vốn huy động và Tổng dƣ nợ cho vay của Eximbank từ
2010 -2014 ................................................................................................................... .35
Hình 2.4: Chỉ tiêu Lợi nhuận trƣớc thuế và ROE của Eximbank từ 2010 -2014 ........ .36
Hình 2.5: Số lƣợng ngƣời dùng Internet tại một số nƣớc Châu Á ............................... 56
Hình 2 6: Cơ cấu nhân sự theo trình độ và theo độ tuổi .............................................. 62
 BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận thuần từ hoạt động dịch vụ..................................................... 37
Biểu đồ 2.2: Doanh thu từ dịch vụ Internet Banking so với tổng doanh thu của ngân
hàng .............................................................................................................................. 41
Biểu đồ 2.3: Doanh thu từ dịch vụ Internet Banking so với tổng doanh thu dịch vụ .. .42
Biểu đồ 2.4: Doanh thu từ dịch vụ so với tổng doanh thu của ngân hàng ................... 43
Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận từ dịch vụ Internet Banking so với tổng lợi nhuận của ngân
hàng .............................................................................................................................. .44
Biểu đồ 2.6: Số lƣợng KHCN sử dụng dịch vụ Internet banking ................................. 45
Biểu đồ 2.7: Số lƣợng KHDN sử dụng dịch vụ Internet banking ................................ 45
Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ KH sử dụng dịch vụ Internet banking ............................................. 46
Biểu đồ 2.9: Số lƣợng KH sử dụng gói dịch vụ thanh toán .......................................... 50
Biểu đồ 2.10: Doanh thu từ KH sử dụng gói thanh toán............................................... 51

 BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Hạn mức sử dụng dịch vụ Internet Banking đối với KHCN ........................ 39
Bảng 2.2: Thống kê các dịch vụ mới trên Internet Banking ......................................... 46
Bảng 2 3: Đánh giá rủi ro hệ thống Internet Banking của Eximbank ........................... 69


1

MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
-

Với sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin cũng nhƣ dịch vụ
internet ngàycàng mở rộng và phát triển nhƣ hiện nay, các ứng dụng hiện đại
dựa trên internet ngày càng hữu ích và thiết thực với đời sống. Dịch vụ của
ngân hàng cũng không nằm ngoài xu thế đó Nhằm mang lại sự tiện dụng cho
ngƣời sử dụng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giao dịch đơn giản, các
ngân hàng thƣơng mại đang chú trọng phát triển và hoàn thiện hệ thống ngân
hàng điện tử của mình, đặc biệt là dịch vụ Internet Banking.

-

Sự phát triển dịch vụ Internet banking sẽ giúp các ngân hàng phát triển thị
trƣờng và sản phẩm dịch vụ bán lẻ hiện đại. Nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển
đó, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank), bên cạnh việc
mở rộng kênh bán hàng truyền thống qua mạng lƣới chi nhánh và phòng giao
dịch thì cũng đ và đang phát triển mạnh dịch vụ Internet Banking, với mục tiêu
nằm trong top năm ngân hàng thƣơng mại cổ phần.

-

Tuy nhiên, hệ thống hạ tầng cho dịch vụ Internet Banking vẫn chƣa phát triển
toàn diện và chƣa đáp ứng đƣợc hết các nhu cầu của khách hàng, bên cạnh đó là
các rủi ro trên internet ngày càng nhiều khiến nhiều khách hàng vẫn e dè với
dịch vụ này Do đó, đề tài “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING
TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM” sẽ tiến hành
nghiên cứu sâu hơn những yếu tố về cơ sở hạ tầng và rủi ro từ đó đề xuất những
giải pháp góp phần hoàn thiện và phát triển dịch vụ Internet Banking tại
Eximbank.

2. Mục tiêu nghiên cứu
-

Nghiên cứu lý thuyết về phát triển dịch vụ Internet Banking.

-

Phân tích phát triển dịch vụ Internet banking tại Eximbank.

-

Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại Eximbank.

3. Đối tƣợng, Phạm vi nghiên cứu


2
Đối tƣợng nghiên cứu: nghiên cứu phát triển dịch vụ Internet Banking và các

-

nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ Internet Banking trong đó nhấn mạnh
về cơ sở hạ tầng cũng nhƣ rủi ro của dịch vụ Internet Banking tại Eximbank.
Phạm vi nghiên cứu: luận văn đề cập đến thực trạng phát triển dịch vụ Internet

-

banking tại Eximbank từ năm 2011-2015 và đề xuất giải pháp đến năm 2020
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Bài nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích định tính các

-

số liệu, thông tin của Eximbank từ các báo cáo hoạt động qua các năm, sách
báo, Internet…
5. Các công trình nghiên cứu liên quan đến luận văn
5.1 Các công trình nghiên cứu thế giới
Năm

Tên nghiên cứu
The

Study

of

E-

2015

Tác giả

Nội dung

Sarika

- Nghiên cứu một số dạng

Security in Internet

B.Gaikwad,

công nghệ và tiêu chuẩn

Banking

Ashwini
Yadav,

A. bảo mật và đề xuất cho
Pallavi các ngân hàng Ấn Độ

H.Patil

Improving
Security

the
of

2014

the

Emeka Reginald - Nghiên cứu hệ thống an
Nwogu

ninh hiện tại của Internet

Banking

Banking ở Nigeria và đề

System Using Three-

xuất hệ thống an ninh mới

Level

tốt hơn, an toàn hơn

Internet

Security

Implementation

5.2

Các công trình nghiên cứu trong nƣớc

Tên nghiên cứu

Giải pháp phát triển

Năm
2013

Tác giả

Nội dung

Huỳnh Thuỵ Vân - Nghiên cứu phát triển


3
dịch
vụ
Internet
Banking
tại
NH
TMCP Xuất Nhập
Khẩu Việt Nam

Hạn chế rủi ro giao
dịch trong Internet
Banking
tại
các
NHTM Việt Nam

Anh

2008

Nguyễn
Thanh Thuý

dịch vụ Internet banking
tại các NH TMCP Xuất
Nhập Khẩu Việt Nam
trên cơ sở phân tích định
tính và định lƣợng các
nhân tố tác động đến ý
định sử dụng dịch vụ
Internet Banking

Thị

- Nghiên cứu các vấn đề
liên quan đến rủi ro
giao dịch trong dịch vụ
Internet Banking tại các
NHTM Việt Nam từ đó
đƣa ra giải pháp nhằm
hạn chế rủi ro và phát
triển dịch vụ Internet
Banking

6. Điểm mới của Luận văn:

-

Luận văn phân tích cơ sở hạ tầng cũng nhƣ các rủi ro trong giao dịch Internet
Banking, từ đó đƣa ra các giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại
Eximbank theo hƣớng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao cơ sở hạ tầng cho dịch
vụ Internet Banking.

7. Kết cấu của luận văn
Luận văn có kết cấu gồm 3 phần chính:
-

Chƣơng 1 Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ Internet Banking tại ngân hàng
thƣơng mại

-

Chƣơng 2 Thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng TMCP
Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

-

Chƣơng 3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng
TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam.


4

CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
INTERNET BANKING TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng thƣơng mại

1.1.1. Các khái niệm
1.1.1.1. Khái niệm dịch vụ Ngân hàng điện tử (Electronic banking)
Benton et al. (2007) cho rằng: ngân hàng điện tử là các hoạt động của ngân
hàng đƣợc thực hiện qua các kênh phân phối điện tử. Kênh phân phối điện tử là tất
cả các phƣơng tiện truyền thông điện tử và các quy trình xử lý giao dịch giữa khách
hàng và nhà cung cấp sản phẩm và dịch vụ tự động.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng hiện đại và đa
tiện ích đƣợc phân phối đến khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng
(trực tuyến, liên tục 24h/ngày và 7 ngày/tuần, không phụ thuộc vào không gian và
thời gian) thông qua kênh phân phối (Internet và các thiết bị truy nhập đầu cuối
khác nhƣ máy tính, máy ATM, POS, điện thoại để bàn, điện thoại di động… theo
định nghĩa của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Ngân hàng điện tử hiện đang cung cấp các dịch vụ:
 Thanh toán qua POS
Dịch vụ cung cấp qua ATM
Internet Banking
Home Banking
Phone Banking
Mobile Banking
1.1.1.2. Khái niệm dịch vụ Internet banking
Từ định nghĩa dịch vụ ngân hàng điện tử ở trên, có thể thấy dịch vụ Internet
banking là một loại hình dịch vụ của ngân hàng điện tử.
Theo (Sayar và Wolfe, 2007) dịch vụ Internet Banking là dịch vụ ngân hàng
qua Internet, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng bằng máy
tính hay thiết bị điện tử cầm tay có kết nối Internet


5
Nhƣ vậy, dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng thực hiện giao dịch
trực tuyến mà không cần đến ngân hàng, chỉ cần một chiếc máy vi tính hoặc thiết bị

thông minh có kết nối internet, khách hàng đ có thể thực hiện các giao dịch với
ngân hàng mọi lúc mọi nơi.
1.1.2. Đặc điểm của Internet Banking


Các loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú: Khi Internet banking phát

triển tới giai đoạn cao nhất, nó có thể cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tƣơng
tự một chi nhánh hay trụ sở ngân hàng nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu
của khách hàng.


Là hình thức khách hàng tự phục vụ: Đối với ngân hàng truyền thống,

khách hàng phải tới ngân hàng để các nhân viên ngân hàng chỉ dẫn và thực hiện yêu
cầu của mình nhƣ thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, mở tài khoản…thì với Internet
banking khách hàng tự phục vụ nhu cầu của mình. Khách hàng tự lựa chọn loại hình
dịch vụ theo nhu cầu của mình và tự thực hiện các thao tác theo yêu cầu/ hƣớng dẫn
trên màn hình Nhƣ vậy khách hàng có thể tự thỏa mãn nhu cầu của mình bất cứ nơi
đâu, bất cứ khi nào họ muốn mà không phải phụ thuộc vào thời gian làm việc của
ngân hàng.


Khách hàng của dịch vụ Internet banking bị giới hạn: Khách hàng của

dịch vụ Internet banking đòi hỏi khách hàng cần biết sử dụng internet, đồng thời
khách hàng cũng cần có máy tính, modem, điện thoại hoặc thiết bị điện tử thông
minh để truy cập. Thêm nữa, ngƣời sử dụng cũng phải nắm đƣợc những thao tác và
kiến thức cơ bản nhất để sử dụng máy tính Điều này hoàn toàn khác biệt so với quá
trình giao dịch trực tiếp tại ngân hàng: bất cứ khách hàng nào cũng có thể tới trực

tiếp ngân hàng giao dịch và đuợc nhân viên ngân hàng hƣớng dẫn cụ thể. Hiện tại
số lƣợng ngƣời sử dụng dịch vụ Internet Banking còn khá ít, phổ biến là giới công
chức văn phòng, những ngƣời thƣờng xuyên làm việc, tiếp xúc với internet. Theo số
liệu thống kê của Trung tâm thống kê Internet Việt Nam VNNIC tính đến hết
tháng 11/2012 có 31 triệu ngƣời sử dụng Internet chiếm 35,58% dân số, đến hết
tháng 12/2014 số ngƣời sử dụng Internet là 36 triệu chiếm 39% tổng dân số. Kinh tế


6
ngày càng phát triển và số lƣợng ngƣời sử dụng Internet ngày càng tăng là dấu hiệu
đáng mừng không những cho ngành công nghệ mà còn tạo cơ hội cho ngành ngân
hàng để phát triển dịch vụ Internet Banking.
 Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần
mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng:
Đây là đặc điểm khác với dịch vụ Home banking, Phone banking hay Mobile
banking
1.1.3. Phân loại các dịch vụ Internet Banking
1.1.3.1. Truy vấn thông tin tài khoản
Đây là nhóm tiện ích giúp các khách hàng có thể theo dõi và kiểm tra các thông
tin liên quan đến tài khoản và các giao dịch với ngân hàng, bao gồm: mở các tài
khoản mới, xem các thông tin về biểu phí, tỷ giá và lãi suất của ngân hàng, kiểm tra
số dƣ và in sao kê các loại tài khoản, xem và in chi tiết các giao dịch trên tài khoản
của mình.
1.1.3.2. Thanh toán
Ngƣời sử dụng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán mà không cần đến
ngân hàng, các giao dịch sẽ đƣợc thực hiện và xác nhận ngay lập tức. Các nghiệp vụ
thanh toán qua Internet bao gồm: chuyển khoản nội bộ, chuyển khoản liên ngân
hàng, đặt lịch và quản lý lịch chuyển khoản, thanh toán hóa đơn điện, nƣớc, điện
thoại, ADSL, thanh toán trực tuyến tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các website đ
tích hợp thanh toán với ngân hàng thông qua các cổng thanh toán, thanh toán vé

máy bay.
1.1.3.3. Tiết kiệm điện tử
Khách hàng có thể tự thực hiện và quản lý tiền tiết kiệm của mình qua Internet
mà không cần đến ngân hàng nhƣ: mở sổ tiết kiệm, rút và tất toán sổ tiết kiệm, xem
thông tin sổ tiết kiệm, tiết kiệm tiền lƣơng hoặc tiết kiệm gửi góp theo một chu kỳ
nhất định, ngân hàng sẽ tự động trích tiền vào tài khoản tiết kiệm này.
1.1.3.4. Hỗ trợ đầu tƣ trực tuyến


7
Với tính năng này, khách hàng có thể tự động kết nối và chuyển tiền vào tài
khoản đầu tƣ chứng khoán của khách hàng tại các công ty.
1.1.3.5. Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ khác
Thông qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể đăng ký sử dụng hoặc
yêu cầu thay đổi các dịch vụ ngân hàng điện tử khác nhƣ: Dịch vụ SMS Banking,
Mobile Banking, dịch vụ nhận sao kê tài khoản hàng tháng qua email… và nhiều
tiện ích gia tăng khác của ngân hàng.
1.1.4. Lợi ích của dịch vụ Internet Banking
1.1.4.1. Lợi ích đối với ngân hàng
Giảm thiểu chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh:
Thông qua internet ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho khách hàng ở bất
cứ đâu, tại bất cứ thời điểm nào Điều này làm giảm thiểu tối đa chi phí di
chuyển, chi phí quản lý, điều hành, rút ngắn thời gian làm thủ tục, tìm kiếm và
chuyển giao tài liệu. Bên cạnh đó, nó còn giúp các ngân hàng tiết kiệm nhiều
chi phí cố định so với việc xây dựng văn phòng và nhân viên Giao dịch qua
Internet giúp rút ngắn thời gian làm việc, hình thành các quy tắc, quy trình,
nâng cao hiệu quả tìm kiếm và xử lý văn bản Do đó phí giao dịch trên internet
ở mức thấp nhất so với các hình thức giao dịch khác. Xét về mặt kinh doanh
việc tiết kiệm chi phí kéo theo sự gia tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả sử
dụng vốn.

Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm:
Với sự trợ giúp của công nghệ thông tin, cho phép các ngân hàng dễ dàng
thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của ngƣời dùng.
Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh:
Dịch vụ Internet Banking giúp các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động
đến các vùng miền chƣa có chi nhánh, phòng giao dịch, giúp các ngân hàng
thực hiện chiến dịch “toàn cầu hoá” dễ dàng hơn Bên cạnh đó, lƣợng khách
hàng tiềm năng cho việc sử dụng Internet Banking cũng tăng lên khi thế hệ trẻ
dần tham gia vào thị trƣờng này và đây cũng là kênh phân phối hiệu quả giúp


8
ngân hàng quảng bá, khuếch trƣơng thƣơng hiệu của ngân hàng một cách sinh
động, giúp giảm chi phí quảng cáo và tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng:
Ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán,
công ty tài chính khác để đƣa ra các sản phẩm tiện ích đồng bộ trên internet
nhằm đáp ứng căn bản các nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ bảo hiểm,
đầu tƣ, chứng khoán,…
Dịch vụ Internet Banking có thể phục vụ khách hàng 24/24. Mọi thông tin
của ngân hàng đƣợc truyền tải đến khách hàng nhiều hơn, cách thức sử dụng
đơn giản, dễ hiểu, tiếp nhận những phản hồi từ khách hàng nhanh chóng hơn
1.1.4.2. Lợi ích đối với khách hàng
Nhanh chóng, thuận tiện:
Internet Banking giúp khách hàng giao dịch với ngân hàng nhanh chóng và
thuận tiện, bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào, bất cứ nơi nào miễn là có kết
nối internet. Việc mua bán hàng hóa qua mạng trở nên đơn giản hơn với việc
thanh toán trực tuyến, dễ dàng hơn trong vấn đề chuyển khoản, rất tiện lợi cho
cả ngƣời mua và ngƣời bán.
Mọi giao dịch đƣợc hệ thống thực hiện một cách nhanh nhất có thể, khách

hàng không phải mất quá nhiều thời gian để hoàn thành một giao dịch. Các giao
dịch qua Internet Banking khách hàng không cần in chứng từ, nhân viên ngân
hàng không cần nhập liệu nên tránh phát sinh lỗi và sự chậm trễ.
Tiết kiệm:
Tiết kiệm cả về thời gian, chi phí và công sức thay vì phải ra quầy giao dịch
chờ đợi tới lƣợt, khách hàng chỉ việc thao tác trên máy vi tính Đặc biệt với
những khách hàng có ít thời gian để đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với
ngân hàng, các khách hàng nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân có số lƣợng giao
dịch với ngân hàng không nhiều, số tiền mỗi lần giao dịch không lớn.
An toàn hơn:


9
Khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking sẽ tăng tính bảo mật, riêng
tƣ, tránh thất thoát tiền bạc do cƣớp giật hay đánh rơi khi phải mang tiền theo
ngƣời khi giao dịch theo cách truyền thống. Ngoài ra, khách hàng ít gặp phải sai
sót khi phải điền quá nhiều chứng từ nhƣ các giao dịch truyền thống cũng nhƣ
sai sót từ phía nhân viên ngân hàng.
1.1.4.3. Lợi ích đối với nền kinh tế
Internet Banking giúp đa dạng hóa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt,
góp phần làm giảm khối lƣợng tiền mặt lƣu thông trong nền kinh tế Qua đó giúp
giảm chi phí phát hành tiền, chi phí quản lý tiền, giảm thiểu những thất thoát liên
quan đến tiền mặt nhƣ tiền cũ, tiền rách.
Hơn nữa, Internet Banking giúp quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng, thuận
tiện giúp tăng vòng quay vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy hoạt động thƣơng
mại điện tử phát triển.
1.2. Phát triển dịch vụ Internet banking tại Ngân hàng thƣơng mại
1.2.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ Internet Banking
Theo kinh tế học phát triển thì: Tăng trƣởng là khái niệm diễn tả động thái biến
đổi về mặt lƣợng của một sự vật, hiện tƣợng, một thực thể. Còn phát triển là khái

niệm có nội dung phản ánh rộng hơn, nó không chỉ bao hàm sự thay đổi về lƣợng
mà còn phản ánh những biến đổi về mặt chất.
Phát triển trong lĩnh vực kinh tế đƣợc hiểu là sự gia tăng về mặt số lƣợng, mở
rộng quy mô và nâng cao chất lƣợng một thành tố kinh tế Nhƣ vậy, phát triển bao
hàm cả tăng trƣởng và nâng cao chất lƣợng Đối với phát triển trong lĩnh vực kinh
tế chúng ta cần nhiều đến sự biến đổi về chất lƣợng chứ không chỉ đơn thuần là sự
gia tăng về số lƣợng.
Nhƣ vậy, phát triển dịch vụ Internet Banking là sự gia tăng về số lƣợng các dịch
vụ cung cấp, mạng lƣới hoạt động, giá trị giao dịch, và gia tăng tỷ trọng thu nhập từ
dịch vụ này trên tổng thu nhập của ngân hàng đồng thời nâng cao chất lƣợng của
từng loại hình dịch vụ Internet Banking đảm bảo đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu
đa dạng của khách hàng.


10
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ Internet banking tại các
Ngân hàng thƣơng mại
Một số chỉ tiêu thông thƣờng để đánh giá phát triển dịch vụ Internet Banking tại
các Ngân hàng thƣơng mại.
1.1.3.1. Các chỉ tiêu định lƣợng
Mức độ gia tăng doanh số và thu nhập cho ngân hàng:
Doanh số là chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch
vụ ngân hàng. Doanh số hoạt động càng lớn tức là lƣợng khách sử dụng dịch
vụ Internet Banking ngày càng cao, thị phần ngày càng nhiều. Dịch vụ Internet
Banking không thể coi là phát triển nếu nó không mang lại lợi nhuận thực tế
cho ngân hàng Do đó, mức độ gia tăng doanh số phải đi kèm với lợi nhuận
mà nó mang lại khi ngân hàng tiến hành phát triển Internet Banking.
Sự gia tăng số lượng khách hàng và thị phần hoạt động:
Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking nhiều đối với tổng
thể dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng có nghĩa thị phần dịch vụ Internet

Banking của ngân hàng chiếm càng lớn. Ngân hàng nào chiếm thị phần lớn
trong việc cung ứng dịch vụ Internet Banking chứng tỏ ngân hàng đó dịch vụ
Internet Banking phát triển.
Sự gia tăng số lượng dịch vụ mới, mức độ đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ
Internet Banking:
Phát triển dịch vụ Internet Banking không chỉ đơn thuần phát triển các loại
dịch vụ truyền thống mà đòi hỏi phải phát triển các loại hình dịch vụ mới. Sự
đa dạng hoá dịch vụ Internet Banking giúp các ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu
cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, mức độ phù hợp thích ứng của các
dịch vụ mới với thị trƣờng cao làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ Internet
Banking càng nhiều.
Tần suất sử dụng và giá trị giao dịch dịch vụ Internet Banking:
Nếu số lƣợng khách hàng cho thấy sự phát triển dịch vụ Internet Banking
theo chiều rộng thì tần suất sử dụng dịch vụ cho thấy sự phát triển theo chiều


11
sâu. Nó thể hiện sự quan tâm của khách hàng tới dịch vụ cũng nhƣ tiện ích mà
dịch vụ mang lại có thể đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng Do đó, phát
triển dịch vụ Internet Banking sẽ thể hiện qua số lần khách hàng sử dụng dịch
vụ và giá trị giao dịch, khả năng đáp ứng các hạn mức giao dịch khác nhau của
dịch vụ Internet Banking.
1.1.3.2. Các chỉ tiêu định tính
Chất lượng kỹ thuật của dịch vụ Internet Banking:
Chất lƣợng kỹ thuật của dịch vụ Internet Banking đƣợc thể hiện qua
những tiện ích mà dịch vụ mang lại, tính an toàn dịch vụ, mức độ tự động hóa,
thời gian xử lý giao dịch và tính dễ dàng sử dụng của dịch vụ Internet
Banking.
Chất lượng chức năng của dịch vụ Internet Banking:
Chất lƣợng chức năng của dịch vụ Internet Banking đƣợc thể hiện thông

qua khả năng hỗ trợ, giải đáp thắc mắc, hành vi và thái độ của nhân viên đối
với thắc mắc hoặc khiếu nại của khách hàng.
Sự hài lòng của khách hàng:
Các dịch vụ Internet Banking ngân hàng cung ứng đƣợc các khách hàng
sử dụng nhiều thể hiện sự tiện ích của các loại dịch vụ đó và cũng có nghĩa là
sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ Internet Banking mà ngân hàng
cung cấp. Do vậy đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ
Internet Banking cũng là cơ sở để phát triển dịch vụ này.
Tuy nhiên trong bài luận văn này, do giới hạn của đề tài nên tác giả chỉ tập
trung phân tích thực trạng phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất
Nhập Khẩu Việt Nam qua các chỉ tiêu định lƣợng và một phần của chỉ tiêu
định tính là chất lƣợng kỹ thuật.
1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ internet banking tại các
Ngân hàng thƣơng mại
1.3.1 Các yếu tố ngoại sinh
1.3.1.1

Cơ chế chính sách và pháp luật


12
Bất kỳ hoạt động kinh doanh nào muốn phát triển đƣợc đều phải đƣợc thực hiện
trên cơ sở một môi trƣờng pháp lý đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ. Các ngân hàng chỉ có
thể phát triển dịch vụ Internet Banking khi tính pháp lý của nó đƣợc thừa nhận và
khách hàng cũng chỉ yên tâm sử dụng khi có các khuôn khổ pháp lý bảo vệ quyền
và lợi ích hợp pháp của họ. Chính vì vậy, cơ chế và chính sách của Chính phủ đòi
hỏi ngày càng hoànthiện hơn, ổn định hơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động của
Internet Banking.
Các chính sách điều tiết hoạt động ngân hàng điện tử cũng nhƣ Internet
Banking nhƣ các quyết định về quản lý rủi ro, quy chế an toàn, bảo mật hệ thống

công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng, bảo quản lƣu trữ chứng từ điện tử…
Một chính sách tốt sẽ thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ và ngƣợc lại sẽ kìm hãm sự
phát triển của loại hình dịch vụ này.
Dịch vụ Internet Banking đƣợc triển khai trên nền tảng của hệ thống viễn thông
đặc biệt là internet. Với các chính sách phát triển viễn thông và internet từng giai
đoạn cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hoặc gây khó khăn cho loại hình dịch vụ này
phát triển.
1.3.1.2

Cơ sở hạ tầng cho dịch vụ Internet Banking

Cơ sở hạ tầng viễn thông:
Internet là cơ sở hạ tầng quan trọng để phát triển dịch vụ Internet Banking.
Tốc độ đƣờng truyền internet sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến số lƣợng ngƣời sử
dụng internet và từ đó ảnh hƣởng đến số lƣợng ngƣời sử dụng dịch vụ Internet
Banking Hơn nữa là các dịch vụ viễn thông nhƣ dịch vụ 3G, các thiết bị điện
tử có phát triển thì mới có thể khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ
Internet Banking.
Cơ sở hạ tầng thanh toán:
David Porteous (2006) cho rằng hệ thống thanh toán điện tử là một trong
những nhân tố quan trọng tác động tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng
điện tử trong đó có Internet Banking Về cơ bản, hệ thống thanh toán điện tử
bao gồm: hệ thống thanh toán kết nối giữa ngân hàng Trung ƣơng với ngân


13
hàng thƣơng mại và các tổ chức tài chính; hệ thống thanh toán kết nối giữa các
ngân hàng thƣơng mại với nhau; hệ thống thanh toán kết nối ngân hàng với
các chi nhánh, phòng giao dịch; hệ thống thanh toán kết nối giữa khách hàng
với các cá nhân và tổ chức kinh doanh.

1.3.1.3

Mức độ phát triển của kinh tế xã hội

Các yếu tố liên quan tới dân số nhƣ thu nhập dân cƣ, trình độ dân trí… là một
nhân tố quan trọng để phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử. Khi ngƣời dân có
thu nhập thấp thì có lẽ họ sẽ không quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng, họ sẽ dùng
tiền mặt thay vì các dịch vụ thanh toán điện tử. Khi thu nhập tăng dẫn đến nhu cầu
chi tiêu tài chính cá nhân tăng cao và yêu cầu quản lý tài chính chặt chẽ, nhận thức
đƣợc lợi ích của dịch vụ Internet Banking thì ngƣời dân sẽ bắt đầu sử dụng dịch vụ
1.3.1.4

Áp lực cạnh tranh quốc tế.

Trong thị trƣờng cạnh tranh hiện nay, khách hàng chủ động tìm kiếm, lựa chọn
ngân hàng để giao dịch đáp ứng nhu cầu của mình. Vì vậy các ngân hàng phải tự
hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng. Sự xuất hiện các
ngân hàng nƣớc ngoài với trình độ kỹ thuật cao đòi hỏi các ngân hàng trong nƣớc
phải đổi mới nhanh công nghệ, vƣơn lên hiện đại hoá hoà nhập xu thế thế giới và
tồn tại Do đó, có thể xem áp lực cạnh tranh quốc tế nhƣ là một nhân tố thúc đẩy sự
phát triển của dịch vụ Internet Banking, đặc biệt là tại các nƣớc đang phát triển.
1.3.1.5

Thói quen sử dụng tiền mặt

Thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân xuất phát từ sự tiện lợi của tiền mặt
trong cuộc sống xã hội khi mà phần lớn các giao dịch mua bán hằng ngày đến các
nhà bán lẻ, siêu thị, trung tâm thƣơng mại,… vẫn thực hiện giao dịch thanh toán
bằng tiền mặt Đây là một cản trở lớn cho sự phát triển của dịch vụ Internet
Banking.

Mặt khác, thƣơng mại điện tử phát triển cũng là tiền đề quan trọng giúp các
ngân hàng phát triển dịch vụ Internet Banking Khi thƣơng mại điện tử phát triển,
việc thanh toán giữa các bên tham gia giao dịch sẽ đƣợc thực hiện thông qua chuyển
khoản ngân hàng hoặc các ngân hàng có thể liên kết với các công ty cung ứng hàng


14
hóa và dịch vụ để cung cấp dịch vụ Internet Banking cho các khách hàng của các
công ty này từ đó thúc đẩy sự phát triển của Internet Banking.
1.3.1.6

Khả năng tiếp nhận dịch vụ Internet banking của khách hàng

Tính “ì” của khách hàng trƣớc các dịch vụ mới có thể là những trở ngại chính
cho việc phát triển các dịch vụ Internet Banking. Với đặc thù công nghệ của dịch vụ
Internet Banking, khả năng tiếp cận dịch vụ này của khách hàng sẽ tác động tới
quyết định sử dụng Internet Banking và do đó tác động tới sự phát triển của dịch vụ
Internet Banking. Khả năng tiếp cận dịch vụ Internet Banking của khách hàng có
thể phụ thuộc vào cảm nhận tính dễ sử dụng từ dịch vụ.
Các yếu tố nội sinh của Ngân hàng thƣơng mại
1.3.1.1

Quan điểm về giá trị chiến lƣợc của dịch vụ Internet Banking

Nhiều nghiên cứu đ chỉ ra rằng quan điểm của nhà quản lý cấp cao về giá trị
chiến lƣợc của dịch vụ Internet Banking ảnh hƣởng đáng kể đến sự phát triển của
dịch vụ này của ngân hàng. Giá trị chiến lƣợc cảm nhận đƣợc từ dịch vụ Internet
Banking ngày càng lớn thì khả năng quyết định tập trung nguồn lực đầu tƣ cho dịch
vụ này càng cao. Theo nghiên cứu của Schneider và Perry (2000) cho rằng ứng
dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng không thể thành công nếu

không có sự ủng hộ từ bộ phận quản lý cấp cao.
1.3.1.2

Cơ sở hạ tầng công nghệ của ngân hàng

Đòi hỏi về cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của ngân hàng bao gồm: một là
phần cứng nhƣ các máy tính, máy tính, máy chủ, moderm, mạng nội bộ, mạng liên
nội bộ, đƣờng truyền; hai là các phần mềm dịch vụ. Do tính chất đặc biệt quan trọng
của công nghệ thông tin trong sự phát triển của dịch vụ Internet Banking, nên các
ngân hàng muốn phát triển loại hình dịch vụ này cần phải có nguồn vốn ban đầu để
đầu tƣ và hoàn thiện hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin.
1.3.1.3

Khả năng tƣơng thích của hệ thống ngân hàng lõi khi cung cấp dịch
vụ Internet Banking:

Dịch vụ Internet Banking chỉ có thể phát triển về loại hình, tiện ích cũng nhƣ
chất lƣợng khi công nghệ của ngân hàng có thể đáp ứng đƣợc yêu cầu đặt ra khi