CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HAY NHẤT NĂM 2017
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (302.7 KB, 53 trang )
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
KHOA NGÂN HÀNG
ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT
ĐỀ TÀI :
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU
DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD
BẾN XE MIỀN TÂY
Giảng viên hướng dẫn
: ThS. Nguyễn Từ Nhu
Sinh viên thực hiện
:Nguyễn Trần Thanh Trúc
Khóa – Lớp
: K2012 TP1 – NH
Chuyên ngành
: Ngân hàng
Thơng tin liên hệ : - 0906690078
Niên khóa 2012 - 2016
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
I. Xác định vấn đề nghiên cứu:
- Đề tài nhằm mục đích phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay trả góp tiêu dùng của NHTMCP
Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây thơng qua việc phân tích cơ cấu dư nợ cho vay, quy trình cho
vay, các yếu tố rủi ro trong quy trình cho vay và biện pháp khắc phục
II. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu:
Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay để xác định loại hình và đối tượng cho vay chủ yếu tại PGD Bến
xe miền tây
Thực trạng quy trình cho vay và các yếu tố rủi ro phát sinh trong quy trình thực hiện
Biện pháp khắc phục các rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay.
III. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Các hình thức cho vay phổ biến tại Ngân hàng và phân tích số liệu thực tế để cho ta biết loại
hình cho vay trả góp mang lại cho Ngân hàng ưu và nhược điểm gì. Từ đó đưa ra các biện
pháp và hình thức khắc phục
IV. Phương pháp nghiên cứu:
-
Phân tích theo số liệu thực tế
V. Đề cương chi tiết đề xuất theo từng chương của chuyên đề:
MỤC LỤC
Chương I :QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đơng Á
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
1.2.1 Quyết định thành lập
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phịng ban
1.2.3 Tình hình kinh doanh
2
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY
2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe
miền Tây
2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền
Tây
2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền
Tây
2.1.2.1 Cho vay mua nhà
2.1.2.2 Cho vay mua xe ơ tơ
2.1.2.3 Cho vay mua sắm các tiện ích tiêu dung
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây
2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp
2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ
2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm
2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn
2.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ
2.3.1 Doanh số cho vay
2.3.2 Doanh số thu nợ
2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dung trả góp
2.5 Nhận xét, đánh giá về cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe
miền Tây
2.5.1 Những kết quả mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt được
2.5.2 Môt số tồn tại
Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO
VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY
3.1 Định hướng mục tiêu phát triển và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp tại NH
TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
3
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây
3.2.1 Giải pháp về công nghệ và sản phẩm NH
3.2.2 Giải pháp về công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank
3.2.3 Giải pháp về xây dựng, hoàn thiện chặt chẻ các quy trình cho vay & quản lý thơng tin KH
3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao
3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á
– PGD Bến xe miền Tây
4
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
KHOA NGÂN HÀNG
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI :
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU
DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD
BẾN XE MIỀN TÂY
Giảng viên hướng dẫn
:ThS. Nguyễn Từ Nhu
Sinh viên thực hiện
:Nguyễn Trần Thanh Trúc
Khóa – Lớp
: K2012 TP1 – NH
Chun ngành
: Ngân hàng
Thơng tin liên hệ : - 0906690078
5
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Niên khóa 2012 - 2016
LỜI CÁM ƠN
Trong suốt 4 năm qua, nhà trường đã tạo nhiều điều kiện cho chúng em học tập. Chúng em đã
tiếp thu kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong thời gian qua, những điều mà sẽ theo em và giúp
em nhiều trường trong công việc sau nàynhưng cũng khơng ít những khó khăn cần phải đối mặt.
Nếu nhà trường là nơi trang bị kiến thức cơ bản cho em làm hành trang bước vào đời thì Ngân
hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây là nơi tạo điều kiện thuận lợi để em có thể học hỏi
và và vận dụng kiến thức của mình vào thực tiễn. Để hồn thành chun đề tốt nghiệp này, bên
cạnh sự nỗ lực của bản thân, em cịn có sự quan tâm và giúp đỡ của rất nhiều người. Qua đó, thơng
qua đề tài này, em muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại Học Kinh Tế đã
truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong thời gian em ngồi ghế nhà trường, đặc biệt em
xin chân thành cảm ơn cơ Nguyễn Từ Nhu đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá
trình thực hiện và hoàn thành đề tài. Em cũng xin gửi lời cám ơn đến Ban Giám Đốc, các anh chị
trong ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây đã tạo điều kiện thuận lợi và nhiệt tình
chỉ bảo em trong quá trình em thực tập tại Ngân hàng
Cuối cùng em xin kính chúc q thầy cơ, Ban Giám Đốc, các anh chị lời chúc sức khỏe, hạnh
phúc và thành công trong cuộc sống
6
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.......tháng.......năm 2016
7
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.......tháng.......năm 2016
8
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
MỤC LỤC
MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
LỜI NĨI ĐẦU
Chương I :Q TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY...............................................7
1.1 Quá trình hình thành và phát triển.............................................................................................7
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đơng Á........................................7
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi.....................................................................................8
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở............................................................................................................8
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây.........................................9
1.2.1 Quyết định thành lập.............................................................................................................9
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phịng ban.........................................................................10
1.2.3 Tình hình kinh doanh............................................................................................................12
Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐƠNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY............................................................13
2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe
miền Tây...........................................................................................................................................13
2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền
Tây....................................................................................................................................................20
2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền
Tây....................................................................................................................................................25
2.1.2.1 Cho vay mua nhà.............................................................................................................25
2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô........................................................................................................26
2.1.2.3 Cho vay mua sắm các tiện ích tiêu dùng........................................................................27
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe miền Tây
2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp..........................................................................28
9
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ..............................................................28
2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm..............................................................................29
2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn....................................................31
2.3 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ.......................................................................................33
2.3.1 Doanh số cho vay..................................................................................................................33
2.3.2 Doanh số thu nợ.....................................................................................................................34
2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dung trả góp.................................................................36
2.5 Nhận xét, đánh giá về cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á - PGD Bến xe
miền Tây...........................................................................................................................................37
2.5.1 Những kết quả mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt được.............37
2.5.2 Môt số tồn tại.........................................................................................................................37
Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO
VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY............................................................38
3.1 Định hướng mục tiêu phát triển và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp tại NH
TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây........................................................................................38
3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển............................................................................................38
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp.................................................................38
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe
miền Tây...........................................................................................................................................40
3.2.1 Giải pháp về công nghệ và sản phẩm NH.............................................................................40
3.2.2 Giải pháp về công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank..................................40
3.2.3 Giải pháp về xây dựng, hồn thiện chặt chẻ các quy trình cho vay & quản lý thông tin
KH.....................................................................................................................................................41
3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao.............................................................................43
3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á
– PGD Bến xe miền Tây………………………………………………………………………… 43
10
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á..................................................................8
Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây........................11
Bảng 1.2.3 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây....12
Biểu đồ 1.2.3 Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD
Bến xe miền Tây...............................................................................................................................12
Sơ đồ 2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe
miền Tây...........................................................................................................................................21
Bảng 2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ tại NH TMCP Đơng Á – PGD Bến
xe miền Tây......................................................................................................................................28
Bảng 2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm của NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền
Tây....................................................................................................................................................29
Biểu đồ 2.2.3 Biểu đồ thể hiện dư nợ tín dụng theo sản phẩm của NH TMCP Đông Á – PGD Bến
xe miền Tây......................................................................................................................................29
Bảng 2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn tín dụng của NH TMCP
Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây....................................................................................................31
Biểu đồ 2.2.4 Biểu đồ thể hiện dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn tín dụng của NH
TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây........................................................................................32
Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích của NH TMCP Đông Á – PGD
Bến xe miền Tây...............................................................................................................................33
Bảng 2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn của NH TMCP Đông Á – PGD Bến
xe miền Tây......................................................................................................................................34
Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo mục đích của NH TMCP Đơng Á –
PGD Bến xe miền Tây......................................................................................................................34
Bảng 2.3.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trả góp theo thời hạn của NH TMCP Đơng Á –
PGD Bến xe miền Tây......................................................................................................................35
Bảng 2.4 Tình hình thu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trả góp của NH TMCP Đơng Á – PGD Bến
xe miền Tây......................................................................................................................................36
11
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
- NHNN
: Ngân Hàng Nhà Nước
- DongA Bank
: Ngân Hàng TMCP Đông Á
- ĐVKD
: Đơn vị kinh doanh DongA Bank gồm:Chi nhánh/PGD
- HĐQT
: Hội Đồng Quản Trị
- KHDN
: Khách hàng doanh nghiệp
- KHCN
: Khách hàng cá nhân
- ĐTLK
: Đối tác liên kết
- TCKT
: Tổ chức kinh tế
- TCTD
: Tổ chức tín dụng
- TDTG
: Tiêu dùng trả góp
- ĐTLK
: Đối tác liên kết
- HĐLK/TTLK
: Hợp đồng liên kết/Thoả thuận liên kết
- NV QLTD
: Nhân viên quản lý tín dụng
- TGTT
: Tiền gửi thanh tốn
- TG CKH
: Tiền gửi có kỳ hạn
- TG KKH
: Tiền gửi khơng kỳ hạn
- TSĐB
: Tài sản đảm bảo
- ĐCV
: Điều chuyển vốn
- NQH
: Nợ quá hạn
- DN
: Dư nợ
- KH
: Khách hàng
12
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
LỜI NÓI ĐẦU
1) Xác định vấn đề nghiên cứu:
Cùng với xu hướng đổi mới của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong
quá trình đổi mới và đã đạt được những thành công nhất định.Tuy nhiên xu thế hội nhập, cạnh
tranh ngày một diễn ra gay gắt đã đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những cơ hội mới
nhưng cũng khơng ít những khó khăn cần phải đối mặt. Hoạt động tài chính ngân hàng được xem
như là mạch máu của nền kinh tế, nếu nó đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho nền kinh tế
phát triển và ngược lại nếu nó hoạt động kém sẽ làm cho nền kinh tế trở nên trì trệ, tụt hậu so với
các nước phát trển trên thế giới. Trong các nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam thì tín
dụng ln được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất, quyết định đến sự phát triển của Ngân hàng.
Nhưng một vấn đề lớn đặt ra đối với các ngân hàng của nước ta hiện nay là làm sao để nâng cao
được chất lượng tín dụng khi mà ngành ngân hàng đang phải đương đầu với rất nhiều khó khăn
như tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu thấp hơn rất nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế, nợ q hạn thì càng
có xu hướng gia tăng ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt
trong cơ cấu của ngân hàng, cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng chất lượng nợ xấu cũng
lại luôn chiếm tỷ lệ cao ở mảng cho vay này
Nhận thức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng kiến thức được học cũng như từ thực
tiễn thực tập tại ngân hàng, em đã lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài “Phân tích thực trạng
nghiệp vụ cho vay trả góp tại ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây” để làm chuyên
đề tốt nghiệp của mình
2) Mục tiêu nghiên cứu:
Nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng
Phân tích thực trạng cho vay trả góp tại Ngân hàng Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây từ đó
phát hiện ra các vấn đề phổ biến trong hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay
Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trả góp tại
Ngân hàng
3) Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
13
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Đối tượng tập trung nghiên cứu vào các đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhânvay trả góp
tại ngân hàng.Nghiên cứu từng sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng cụ thể là
theonhóm từng ngành nghề của khách hàng. Từ đó đưa ra những thuận lợi hay khó khăn mà ngân
hàng phải đối mặt và tìm ra hướng giải quyết tốt nhất để tránh tỉ lệ nợ xấu, tăng doanh thu cho
ngân hàng
4) Phương pháp nghiên cứu:
Vận dụng những qui định của ngân hàng đã đề ra vào thực tiễn, sử dụng các phương pháp
thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để nêu rõ các vấn đề cần nghiên cứu
5) Kết cấu đề tài:
Ngồi phần lồi nói đầu, lời cám ơn, phụ lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, kết luận
và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp của em được trình bày thành 3 chương
Chương I :Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á –
PGD Bến xe miền Tây
Chương II : Thực trạng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD
Bến xe miền Tây
Chương III:Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng trả góp đề
nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á – PGD Bến xe miền Tây
14
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Chương I : QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
1.1.1Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á
Ngân hàng TMCP Dong A (DongABank) được thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn điều
lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Qua hơn 15 năm hoạt động, DongABank đã khẳng định là một trong
những Ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu của Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng đi đầu trong
việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực cho cuộc sống hàng
ngày.
Các cổ đông lớn của Đơng Á là:
- Văn phịng Thành uỷ Tp.HCM
- Cơng Ty Vàng bạc Đá quý Phú Nhuận (PNJ)
- Công Ty Xây Dựng và Kinh Doanh nhà Phú Nhuận
- Tổng Công Ty May Việt Tiến
- Tổng Công Ty Bia – Rượu – nước giải khát Sài Gịn (SABECO)
- Cơng Ty Dịch Vụ Hàng Khơng Sân Bay Tân Sơn Nhất (SASCO)
Trụ sở chính được đặt tại 130 Phan Đăng Lưu, Phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.Hồ Chí Minh,
Việt Nam.Mạng lưới hoạt động của Đông Á không ngừng được mở rộng với hơn 105 chi nhánh và
phòng giao dịch tại 40 tỉnh thành trong cả nước.Kể từ ngày 25/12/2007, Ngân hàng Thương Mại
Cổ Phần Đơng Á chính thức nâng mức vốn điều lệ lên 1.600 tỷ đồng (mức vốn tăng đợt này là 200
tỷ).Hiện nay Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á đang áp dụng hệ thống quản lý chất lượng
theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000.Từ năm 2003, Ngân hàng Đông Á đã khởi động dự án hiện đại hố
cơng nghệ và chính thức đưa vào áp dụng phần mềm quản lý mới (Core-banking) trên toàn hệ
thống từ tháng 6/2006. Năm 2007 cũng là năm các ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam có
sự tăng trưởng khá ấn tượng. Trong đó, Ngân hàng Đơng Á đã khẳng định được vị trí của mình
nhờ định hướng đúng đắn: trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Đặc biệt, hiện nay Ngân hàng Đông Á còn là một trong những Ngân hàng dẫn đầu về công
nghệ thẻ với loại thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay, đặc biệt là các dịch vụ như gởi tiền vào tài
khoản thẻ trực tiếp qua dịch vụ với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), số
15
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
tiền gửi bất kỳ mà khơng e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ. Qua máy ATM, khách hàng cịn có thể mua
thẻ cào, chuyển tiền nhanh chóng cho người khác có sử dụng thẻ. Đặc biệt khi tài khoản thẻ hết
tiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích “thấu chi”
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
- Tầm nhìn: Tập đồn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách
hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
- Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những
điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng.
- Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm tin – Trách
nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành – Sáng tạo.
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội sở
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ
16
ĐÔNG
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Văn Phịng
Hội Đồng
Quản Trị
Hội Đồng Thi
Đua Khen
Thưởng
HỘI ĐỒNG QUẢN
TRỊ
Ban Kiểm
Sốt
Hội Đồng Tín
Dụng
Khối
KHCN
Văn Phịng
Ban Tổng
Giám Đốc
BAN TỔNG GIÁM
ĐỐC
P.Kiểm Tốn
Nội Bộ
Khối
KHDN
Hội Đồng Quản
Lý TSC- TSN
Khối Hỗ
Trợ &
Vận
Hành
Khối
Đầu Tư
& Kinh
Doanh
Khối
Giám
Sát
SỞ GIAO DỊCH, CÁC CHI NHÁNH, CÁC CÔNG TY TRỰC THUỘC
Sơ đồ 1.1.3: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
1.2.1 Quyết định thành lập
Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tâyđược thành lập vào ngày 01/01/2008 dựa
trên quyết định thành lập số 0301442379 3/12/2013 do Sở Kế Hoạch & Đầu Tư cấp.
17
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Hiện nay, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của Việt Nam, và DongA
Bank- PGD Bến xe miền Tâyđặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng ở địa bàn quận. Do
đó, nhóm khách hàng mà DongA Bank– PGD Bến xe miền Tâyhướng tới là nhóm khách hàng cá
nhân để hỗ trợ và đáp ứng một cách tốt nhất những nhu cầu vay vốn của khách hàng.
● Thông tin về Ngân hàng Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
- Tên doanh nghiệp : Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
- Tên giao dịch : DONG A COMMERCIAL JOIN STOCK BANK
- Tên viết tắt : EAB
- Hội Sở :
+ Địa chỉ : 130 Phan Đăng Lưu, P.3, Q.Phú Nhuận, TP.HCM
+ Điện thoại :(84-8) 3 9951483
+ Fax: (84-8) 3 9951614
+ Email :
+ Website :www.dongabank.com.vn
+ Fanpage : www.facebook.com/dongabank
- Chi nhánh PGD Bến xe miền Tây
+ Địa chỉ :488 – 490 Kinh Dương Vương, P.An Lạc A, Q.Bình Tân, TP.HCM
+ Điện thoại : (84-8) 3 7526120
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
- Tổ chức bộ máy: quản lý tốt sẽ góp phần khơng nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh
của phòng giao dịch Bến xe miền Tâyvà nó được thể hiện quả sơ đồ sau :
GIÁM ĐỐC
PHỊNG KINH
DOANH
PHĨ GIÁM ĐỐC
18
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
PHỊNG
NGÂN QUỸ
PHỊNG KẾ
TỐN
Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hay không không chỉ nhờ vào chiến lược
kinh doanh mà còn phụ thuộc vào năng lực cũa mỗi cá nhân , nhân viên ngân hàng. Chính vì
vậy, nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận trong kết cấu tổ chức ngân hàng có ý nghĩa
quan trọng trong q trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây.
+ Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và Phó Giám đốc có nhiệm vụ tổ chức quản lý hoạt
động PGD dưới sự giám sát của hội sở.
+ Phịng kế tốn: Tiếp nhận khách hàng tới thực hiện các giao dịch hàng ngày và hạch toán
một cách chi tiết , cụ thể, tổng hợp báo cáo tình hình giao dịch hàng ngày, hàng kỳ…
+ Phịng kinh doanh: Giữ vai trò chủ chốt trong hoạt động của PGD, cơng việc chủ yếu là :
Tìm hiểu tiếp xúc với khách hàng, triển khai kế hoạch marketing để tìm kiếm và thu hút
khách hàng mới để huy động vốn .
Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của Ngân
Hàng Nhà Nước và của Ngân hàng TMCP Đông Á.
Thực hiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ.
+ Phòng ngân quỹ: Có nhiệm vụ thu, chi tiền mặt, kiêm đếm tiền thu đổi ngoại tệ.
1.2.3 Tình hình kinh doanh
Tiếp tục đẩy mạnh định hướng Ngân hàng bán lẻ trong năm 2016, dịch vụ cá nhân đã có
bước phát triển vượt bậc trong lĩnh vực huy động vốn đến tín dụng tiêu dùng. Bên cạnh đó,
các năm qua tình hình kinh tế nước ta có sự tăng trưởng tương đối ổn định, đời sống của
người dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập của họ cũng được gia tăng. Hơn nữa, với chính sách
19
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
nâng cao hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng, lãi suất luôn được điều chỉnh cho phù hợp với
từng thời điểm nên người dân ngày càng tin tưởng hơn vào các dịch vụ ngân hàng cụ thể là
gởi tiền ngày càng nhiều.
Bảng 1.2.3 Tình hình huy động vốn của DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây
Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2013
2014
2015
Tiền gửi có kỳ hạn
108,677
179,809
229,407
Tiền gửi khơng kỳ hạn
20.245
108.1
455.336
Vốn huy động
108,697.245
179,917.1
229,862.336
Biểu đồ 1.2.3
Biểu đồ thể
hiện tình hình huy động vốn của DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây
Đvt:Triệu đồng
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn
huy động của ngân hàng. Do DongABank – PGD Bến xe miền Tâylà một phòng giao dịch mới
thành lập nên đa số khách hàng đến giao dịch chủ yếu là khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền
tiết kiệm. Nhìn chung, nguồn vốn huy động được tại phòng giao dịch đã có sự tăng trưởng đều
qua các năm:
+Năm 2013 tiền gửi có kỳ hạn là 108,677 triệu đồng chiếm 99.98% tổng nguồn vốn huy
động, tiền gửi không kỳ hạn là 20.245 triệu đồng chiếm 0.02% tổng nguồn vốn huy động.
+Năm 2014 tiền gửi có kỳ hạn là179,809 triệu đồng tăng 71,132 triệu đồng ( 65.45% )so với
năm 2013, tiền gửi không kỳ hạn là 108.1 triệu đồng tăng 87.855 triệu đồng (tăng gấp 4 lần) so
với năm 2013. Tổng nguồn vốn huy động của năm 179,917.1 triệu đồng tăng 71,219.855 triệu
đồng (65.5%) so với năm 2013
+Năm 2015 tiền gửi có kỳ hạn 229,407 triệu đồng tăng 49,598 triệu đồng ( 27,6%) so với
năm 2014, tiền gửi không kỳ hạn là 455.336 triệu đồng tăng 347.236 triệu đồng (tăng gấp 3 lần)
20
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
so với năm 2014. Tổng nguồn vốn huy động của năm là 229,862.336 triệu đồng tăng 49,945.236
triệu đồng ( 27.8%) so với năm 2014.
Tiền gửi có kỳ hạn ln cao hơn không kỳ hạn điều này cho thấy nguồn vốn huy động dân cư
chiếm đa số, đây là nguồn ổn định cho ngân hàng có thể dùng để cấp tín dụng, tiền gửi không kỳ
hạn chủ yếu khách hàng gửi vào để phục vụ cho mụch đích thanh tốn nên tính ổn định khơng cao
nhưng vẫn là nguồn cần thiết cho ngân hàng.
Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GĨP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐƠNG Á –PGD BẾN XE MIỀN TÂY
2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dung trả góp tại NH TMCP Đơng Á – PGD Bến xe
miền Tây
Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng trả góp
● Khái niệm
Cho vay tiêu dùng trả góp là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trả
góp là một khái niệm chỉ mối quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền
sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà 2 bên đã thoả thuận nhằm giúp người tiêu
dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một
mức sống cao hơn.
●Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trả góp
Quy mơ của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ hợp cho vay cao, vì vậy lãi
suất tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và
công nghiệp.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế
thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao. Vào
các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản tiền vay cũng tăng lên.
Khách hàng vay tiêu dùng trả góp thường là cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường
khó. Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh để
chứng minh nguồn thu nhập và chỉ tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh
tài chính của mình phải dựa vào tiền lương, sự suy đốn chứ khơng có bằng chứng rõ ràng.
Cho vay tiêu dùng trả góp có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động
lớn, nó phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khoẻ của người vay...Nếu
21
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lạiđược nợ. Do đó, các ngân
hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm
nhân thọ, bảo hiểm hàng hoá đã mua.
Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng,quyết
định sự hoàn trả của khoản vay
Vai trị của cho vay tiêu dùng trả góp
● Đối với khách hàng
Cho vay tiêu dùng trả góp có tác dụng đặc biệt với những người có thu nhập thấp và trung bình.
Thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trả góp, họ sẽ được hưởng các dịch vụ, tiện ích trước khi
có đủ khả năng về tài chính như mua sắm các hàng hố thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe
hơi… hay trong trường hợp chi tiêu cấp bách như nhu cầu về y tế.
Có thể nói rằng bất cứ một người nào đều mong muốn được thoả mãn những nhu cầu của riêng
mình bắt đầu từ những hàng hoá tất yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn. Tuy nhiên thực tế là
một người trẻ lại chưa có đủ khả năng chi trả cho những nhu cầu của mình do đó họ cần thời gian
tích luỹ tiền, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khả năng thanh
tốn ở hiện tại và tương lai. Có thể nói người tiêu dùng là người được hưởng trực tiếp và nhiều
nhất lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào
những việc khơng chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.
● Đối với nền kinh tế
Sự sung túc của một nền kinh tế được thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hố tiêu dùng của dân
cư. Mức cầu đó chính là số lượng và mức độ của các nhu cầu có khả năng thanh tốn. Việc phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại sẽ làm tăng đáng kể những nhu
cầu có khả năng thanhtốn đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu
và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn.
Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên thị trường hàng hố tiêu dùng cũng theo đó mà trở
nên sơi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hoá
trong nước, thúc đẩy kinh tế phát triển. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu
kinh tế, xã hội khác như giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, giảm bớt
các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.
22
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
● Đối với Ngân hàng
Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có
những lợi ích sau:
Cho vay tiêu dùng trả góp giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và
các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ với
khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất
lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn
và hình ảnh của ngân hàng ngày càng sẻ đẹp hơn trong con mắt khách hàng. Trong ý nghĩ của
công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến công ty và doanh nghiệp mà
ngân hàng còn rất quan tâm tời những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng
nguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng, từ đó mà uy tín của ngân hàng tăng lên rất
nhiều.
Cho vay tiêu dùng trả góp cũng là một cơng cụMarketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới
ngân hàng hơn. Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư sẽ gửi tiền
nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có nhiều triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng
đó.
Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hố kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro
cho ngân hàng.
Đối tượng của cho vay tiêu dùng trả góp
Khách hàng là cá nhân có nhu cầu tiêu dùng hoặc hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh.
Các hình thức cho vay tiêu dùng
● Cho vay tiêu dùng trả góp
Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều
lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định (tháng, quý…). Hình thức này áp dụng
cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ
để thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với loại cho vay này ngân hàng cần chú ý đến những
vấn đề cơ bản sau:
+ Loại tài sản được tài trợ: thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn khi tài sản hình thành
từ tiền vay thỏa mãn nhu cầu lâu bền của họ trong tương lai. Với mỗi ngân hàng, họ rất quan tâm
23
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ và thường họ chỉ muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử
dụng dài, có giá trị lớn; với những tài sản này, người vay có thể hưởng tiện ích của nó trong một
khoảng thời gian dài.
+Số tiền phải trả trước: với hình thức này, ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải có vốn tự
có trên tổng phương án xin vay, phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay, thường chỉ cho vay từ 45% 65% tổng giá trị tài sản tùy theo các yếu tố như: loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã
sử dụng, thực lực tài chính, trình độ và nhân thân, lai lịch của người vay. Quy định này của ngân
hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thế chấp,
khi phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Điều khoản thanh toán
+Số tiền thanh toán mỗi kì hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhập sau khi đã trừ đi các
khoản chi tiêu khác.
+Giá trị tài sản không được thấp hơn số tiền cho vay chưa được thu hồi.
+Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc tài sản tài trợ bị giảm giá trị theo
thời gian đi kèm với rủi ro tín dụng tăng lên.
Phương pháp thanh tốn
+Phương pháp lãi đơn:theo đó, vốn gốc người đi vay phải trả từng kì hạn trả nợ được tính
đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh tốn hoặc có thể được thực hiện
theo q hay theo năm tài chính.
+Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng
trả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và
thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh tốn để tìm số tiền
phải thanh tốn ở mỗi kì hạn trả nợ.
Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian
Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần
lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạn
thanh tốn hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính.
Vấn đề trả nợ trước hạn
24
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi
đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh tốn tồn bộ gốc cịn thiếu và lãi vay của
kì hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn
đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng
sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ
khác với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Khi đó, người ta
sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trên
thời hạn nợ thực tế.
● Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng
hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này,
trong đó thời hạn được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập được từng kỳ,
khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hồn và theo hạn mức
tín dụng.
Điều kiện vay vốn
Có năng lực pháp luật nhân sự, năng lực hành vi nhân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy
định của pháp luật.
+Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Viêt Nam:
Hộ gia đình, cá nhân : đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân Hàng TMCP Đông Á là
chủ hộ hoặc đại diện của hộ, chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự.
+Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngồi:
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nhà
nước pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là cơng dân, nếu pháp luật nước ngồi đó được
Bộ luật Dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của
nước Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt
Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
25
