HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC

NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

LỜI MỞ ĐẦU
Năm 2011, bức tranh kinh tế thế giới sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu
dần được khởi sắc. Nền kinh tế Việt Nam cũng đang trên đà phát triển, với tốc
độ tăng trưởng ngày càng cao, lạm phát được kiềm chế, sản xuất phát triển, chất
lượng cuộc sống được cải thiện rõ rệt. Đồng hành song song cùng sự tăng
trưởng mạnh mẽ của nền kinh tế đất nước, không thể khơng nói đến vai trị của
các hệ thống NHVN, trong đó có sự đóng góp vơ cùng to lớn của hệ thống
NHNo & PTNT Việt Nam. Là một định chế tài chính lớn nhất Việt Nam,
Agribank ln ln hoạt động theo phương châm “ Mang phồn thịnh đến khách
hàng“, không ngừng tìm kiếm triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả
kinh doanh, xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm năng về vốn, đảm
bảo nguồn vốn ổn định.Vì vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố
quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đặc biệt trong tình hình
cạnh tranh gay gắt như hiện nay vấn đề thu hút vốn là một vấn đề mang tính thời
sự ln được quan tâm đến hàng đầu.
Sau một thời gian thực tập tại NHNo & PTNT huyện Yên Lạc, được sự giúp
đỡ của ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh và sự hướng
dẫn tận tình của thầy giáo Từ Quang Phương, em đã chọn đề tài:
“HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHNo & PTNT
CHI NHÁNH YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC” làm luận văn tốt nghiệp.
Nội dung báo cáo thực tập của em gồm 2 phần:
Phần I: Tổng quan về NH và hoạt động kinh doanh của NHNo& PTNT Yên
Lạc.
Phần II:Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền
gửi tiết kiệm của NHNo& PTNT Yên Lạc.
Đề tài nghiên cứu trên là 1 lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nhưng thời gian
nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn của em cịn hạn chế nên khơng thể tránh

khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cơ
giáo, ban giám đốc ngân hàng và mọi người để đề tài này được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

1


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

PHẦN I: TỔNG QUAN VỂ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG SẢN
XUẤT KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN
YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC

1. Quá trinh hinh thành và phát triể n.
̀
̀
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/HĐBT
ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập
các ngân hàng chuyên doanh. Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng
(nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng
Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu
trên lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, là một pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc
lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật. Sự ra đời

của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo yêu cầu cấp bách của nền kinh tế với
mục đích chủ yếu là góp phần tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, kiềm chế
làm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và trực tiếp giải quyết nâng cao
đời sống của nông dân.
Ngày 15 tháng 10 năm 1996, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
Tên giao dịch : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural

Development.

Tên viết tắt: AGRIBANK
Trụ sở chính : Số 2 Láng Hạ - Đống Đa - Hà Nội.
Trong quá trình phát triển NHNo&PTNT Việt Nam đã mở thêm rất nhiều chi
nhánh trên khắp các tỉnh thành của đất nước. Trên cơ sở đó, chi nhánh
NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập theo quyết định số 515/QĐNHNo&PTNT – 02 Ngày 16/12/1996 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt
Nam. Có trụ sở chính đặt tại Thành phố Vĩnh Yên-Tỉnh Vĩnh Phúc. Chi nhánh
NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc là đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, hạch
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

2


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

toán kinh tế nội bộ, có bảng cân đối tài khoản, hoạt động theo luật Ngân hàng

và các tổ chức tín dụng, điều lệ quy chế của NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập đầu năm 1997 cùng với sự tái
lập tỉnh Vĩnh Phúc với nguồn vốn 115 tỷ đồng, dư nợ 222 tỷ đồng, nợ quá hạn
5 tỷ đồng chiếm 2,2 % dư nợ và 340 lao động. Sau 15 năm đi vào hoạt động
đến nay NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đã phát triển trên nhiều mặt. Để mở
rộng mạng lưới hoạt động, NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đã mở rộng thêm các
chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh, trong đó có chi nhánh huyện
Yên Lạc.
NHNo&PTNT huyện Yên Lạc được thành lập theo quyết định 498 của Tổng
giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, là chi nhánh trực thuộc đơn vị thành viên
NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc. Bước vào hoạt động từ 01/01/1996 với biên chế
35 CBNV,nguồn vốn 3,1 tỷ đồng, dư nợ 12,7 tỷ đồng, cơ sở vật chất nghèo
nàn(vốn trước đây là trụ sở của 1 phòng giao dich thuộc NHNo&PTNT Vĩnh Lạc
cũ.). Với sự đoàn kết thống nhất cao toàn thể CBNV đến 31/12/2011 tổng nguồn
vốn huy động tại địa phương 210,5 tỷ đồng, tăng 207,4 tỷ đồng, tổng dư nợ
207,1 tỷ đồng tăng 194,4 tỷ đồng so với 01/01/1996, khẳng định được vị trí của
mình tại địa phương cũng như trong hệ thống NHNo&PTNT.
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Yên Lạc.
2.

Bộ máy tổ chức.
2.1.

Cơ cấu bộ máy tổ chức.

Ngân hàng được thành lập từ năm 1996 đến nay, quy mô hoạt động của chi
nhánh huyện Yên Lạc chưa lớn, nhân sự hạn chế, bởi vậy phương châm của
Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn. Với đội ngũ cán bộ
công nhân viên chức hiện tại là 52 người phân theo sơ đồ sau:

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

3


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc
GIÁM ĐỐC

CÁC PHĨ
GIÁM ĐỐC

Phịng
kế tốn
Ngân
quỹ

2.2.

Phịng
dich vụ
market

Phịng
kế

hoạch
kinh
doanh

PHỊNG
KIỂM TRA
KIỂM
TỐM NỘI

Phịng
hành
chính
nhân sự

Phịng
giao
dịch

Phịng
kiểm
sốt nội
bộ

Phịng
điện
tốn

Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận trong NHNo&PTNT Yên

Lạc.

Phòng kế tốn – ngân quỹ
Phịng kế tốn – ngân quỹ làm các nhiệm vụ sau:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định
của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT VN.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết tốn kế hoạch thu, chi tài chính,
quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nơng nghiệp
cấp trên phê duyệt.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

4


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Phòng Dịch vụ- Marketing
Phòng dịc vụ- marketing làm các nhiệm vụ cơ bản sau:
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng,
tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng, đề xuất hướng dẫn cải tiến để khơng
ngừng đáp ứng sự hài lịng của khách hàng.
- Đề xuất chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy
trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá.
- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của
Ngân hàng Nông nghiệp và của giám đốc.

- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu thực hiện văn hóa doanh nghiệp,
lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thơng, quảng bá hoạt động
của chi nhánh và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam.
- Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tuyên truyền bằng các hình thức thích
hợp như các ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp…… theo quy định.
- Tiếp thị khách hàng: nắm bắt nhu cầu khác hàng về các sản phẩm, dịch vụ;
tham mưu chi Ban Giám đốc kịp thời để mở rộng hoạt động kinh doanh.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phịng kế hoạch kinh doanh có nhiệm vụ sau:
- Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng,
phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách
hàng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng
để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, hoàn thiện hồ
sơ cho vay, bảo lãnh, mở L/C, cấp tín dụng cho khách hàng tại trụ sở chính theo
phân cấp ủy quyền.
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

5


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

- Thẩm định các dự án, hồn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân
cấp ủy quyền.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong địa
bàn, theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc nhân rộng.
- Đầu mối tiếp nhận và trả lời các hồ sơ vượt quyền phán quyết của các Phòng
giao dịch trực thuộc chi nhánh. Xử lý và giải đáp các vướng mắc về tín dụng của
các phòng giao dịch trực thuộc.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân và
đề xuất hướng khắc phục.
- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Phịng hành chính nhân sự
Phịng hành chính nhân sự có các nhiệm vụ cơ bản sau:
- Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q của chi nhánh, thường
xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được giám đốc phê duyệt.
- Phân tích đánh giá văn bản pháp luật có liên quan hoạt động tại chi nhánh.
- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc tại chi nhánh.
- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định của
chi nhánh.
- Đề xuất, hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định của Nhà nước,
Đảng, Ngân hàng nhà nước trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ
luật cán bộ, nhân viên trong phạm vi phân cấp ủy quyền.
-Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ có các nhiệm vụ sau:
- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư
thuộc thẩm quyền. Làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

6


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực
hành tiết kiệm tại đơn vị mình.
- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan tới công tác kiểm tra, thanh tra
vụ việc theo quy định, quản lý thông tin va lập các báo cáo về kiểm tra nội bộ
theo quy định.
- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do giám
đốc chi nhánh ban hành.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc, Trưởng ban kiểm tra, kiểm
sốt nội bộ hoặc giám đốc giao.
Phịng điện tốn
- Tổng hợp, thống kê, lưu giữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của
chi nhánh
- Tổ chức vận hành hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh
doanh, phục vụ khách hàng, đảm bảo liên tục thông suốt, thực hiện việc áp dụng
các công nghệ thông tin mới vào công việc quản trị hệ thống mạng nội bộ và hệ
thống phần mềm ứng dụng tại chi nhánh.
- Thường xuyên cập nhật phiên bản mới theo quy định của NHNo & PTNT
VN, nâng cao trình độ ứng dụng khoa học cơng nghệ. Đảm bảo an ninh về hệ
thống,phịng ngừa các rủi ro.
Phòng giao dịch
- Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ của Phòng Giao Dịch theo đúng quy định

của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam và của Giám đốc Chi nhánh
NHNo&PTNT Yên Lạc.
- Thực hiện các yêu cầu mở tài khoản tiền gửi khách hàng theo đúng quy định
hiện hành về luân chuyển chứng từ của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt
Nam và hướng dẫn của Giám đốc chi nhánh.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

7


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

- Thực hiện các yêu cầu mở tài khoản tiền gửi của khách hàng là cá nhân, tổ
chức có yêu cầu mở tài khoản tại Phịng Giao Dịch, các nghiệp vụ có liên quan
đến phát hành, thanh tốn thẻ ATM, thẻ tín dụng .
- Ký các hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, kỳ
phiếu, trái phiếu Chính phủ) trong thẩm quyền cho vay của các phòng giao dịch
theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam của Giám đốc Chi nhánh.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
3.

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.
Năm 2011 NHNo&PTNT huyện Yên Lạc đã chủ động nhạy bén trong chỉ đạo

điều hành,xử lý linh hoạt cơ chế lãi suất,thị trường và khách hàng. Bên cạnh đó
trong q trình hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng ln nhận được sự
chỉ đạo, giúp đỡ có hiệu quả và rất kịp thời từ NHNo&PTNT Việt Nam, sự quan
tâm ủng hộ của chính quyền các cấp. Trong 3 năm vừa qua NH đã đạt được
những kết quả kinh doanh đáng chú ý:


Kết quả hoạt động huy động vốn

Bất cứ một ngân hàng nào, cũng chú ý tới công tác huy động vốn của mình.
Nguồn vốn khẳng định khả năng của một ngân hàng trong cơ chế thị trường thực
hiện phương châm “đi vay để cho vay” và tập trung vốn để phục vụ phát triển
kinh tế xã hội. Vì huy động vốn nhằm giải quyết “đầu vào” cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng. Kết quả hoạt động huy động vốn thể hiện ở con số tăng
trưởng về số dư tuyệt đối và tỷ trọng của nó. Trong 3 năm qua hoạt động huy
động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tăng trưởng tốt, cụ thể qua bảng số
liệu phân tích kết quả huy động vốn theo loại tiền, theo thời gian, theo thành
phần kinh tế sau:

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

8


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Bảng 1: Kết quả hoạt động huy động vốn (2009 - 2011)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
Tổng vốn huy
động
Tổng NV huy
động

Năm

Năm

2009 so 2010

2009

2010

2011

Chênh

113.400

180.001

210.588

lệch

66.601

57.525

68.204

75.902

10.679

Tỷ lệ %

2011 so 2009
Chênh

Tỷ lệ

58,73

lệch
30.587

%
16,99

18,56

7.698

11,28

1. Nguồn vốn theo loại tiền
Nguồn vốn nội tệ

54.967

64.977

72.562

10.010

18,21

7.585

11,67

Nguồn vốn ngoại
tệ quy đổi VNĐ

2558

3227

3.340

669

26,15

113

3,50

2. Nguồn vốn theo thời gian
Tiền gửi khơng kỳ 16.586
hạn

17.068

18.191

482

2,90

1.123

6,58

Tiền gửi có kỳ
hạn<12t

35.041

47.596

48.397

12.555

35,83

801

1,68

Tiền gửi có kỳ
hạn>12t

5.898

3.540

9.314

-2.358

-39,98

5.774

163,1

3. Nguồn vốn theo TP kinh tế
Huy động TGTK
dân cư

40.058

53.161

55.863

13.103

32,71

2.702

5,08

Tiền gửi, tiền vay
từ TCKT,TCXH
khác

17.467

15.043

20.039

-2.424

-13,87

4.996

33,21

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 68.204
triệu đồng, tăng 10.679 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng là 18,56% so với năm 2009.
Đến năm 2011 tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 75.902 triệu đồng,
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

9


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

tăng 7.698 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,28% so với năm 2010. Như vậy hoạt động
huy động vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên về quy mô. Nguồn huy động
vốn chủ yếu là bằng nội tệ năm 2010, 2011 lần lượt bằng 95,26%, 95,60% tổng
nguồn vốn huy động. Chiếm đa số đều là những nguồn tiền gửi có kì hạn < 12
tháng và nguồn vốn được huy động trong dân cư là chủ yếu chiếm từ 69,63%
năm 2009, và 73,60% trong năm 2011.
Đạt được các kết quả là do chi nhánh đã kịp thời triển khai đồng bộ các giải
pháp linh hoạt trong quá trình thực hiện, sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của
cán bộ công nhân viên, sự đa dạng hấp dẫn của các loại sản phẩm huy động vốn
như: tiết kiệm dự thưởng mừng xuân, tiết kiệm dự thưởng…


Kết quả hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng rất đa dạng. Đối với NHNo&PTNT
huyện Yên Lạc nguồn vốn của ngân hàng được sử dụng để cho vay – chiếm đa
số nguồn vốn của ngân hàng, ngoài ra ngân hàng sử dụng bảo lãnh, đầu tư…Với
chủ yếu sử dụng vốn cho hoạt động cho vay, dư nợ hàng năm của ngân hàng
đều tăng, thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ hoạt động cho vay này.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

10


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Bảng 2: Kết quả hoạt động cho vay vốn (2009 - 2011)
Đơn vị: triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
Tổng dư nợ

Năm

Năm

2009

2010

2011

106.575

2010 so 2009
Chênh

176.563 207.150

lệch
69.988

2011 so 2010

Tỷ lệ %

Chênh

Tỷ lệ

65,67

lệch
30.587

%
17,32

1. Dư nợ theo thời gian

Dư nợ ngắn

90.588

157.141

174.113

66.553

73,48

16.972

10,80

hạn
Dư nợ trung

15.987

19.422

33.037

3.435

21,48

13.615

70,10

0

0

hạn, dài hạn
2. Dư nợ theo thành TP kinh tế
Cho vay

0

0

0

0

0

DNNN
CV CTy CP,

21.347

51.203

69.809

29.856

139,86

18.606

36,34

120.063

131.126

40.132

50,21

11.063

9,21

5.297

6.215

0

0

918

17,33

TNHH, DNTN
CV cá nhân, hộ 79.931
gia đình
Cho vay khác

5.297

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc )
Số liệu trên bảng cho ta thấy tổng dư nợ của chi nhánh đều tăng trưởng qua
các năm. Năm 2011 dư nợ tín dụng đạt 207.150 triệu đồng, tăng 30.587 triệu
đồng, tăng 17,32% so với năm 2010. Đặc biệt năm 2010 có tỷ lệ tăng trưởng rất
cao tăng 69.9889 triệu đồng về số tuyệt đối và tăng 65,67% so với năm 2009.
Dư nợ theo thời gian của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn,
chiểm tới trên 85% tổng dư nợ. Tỷ trọng dư nợ của cá nhân, hộ gia đình ln
chiếm tỷ trọng cao, năm 2009 chiếm gần 80% tổng dư nợ, nhưng tới năm 2011
giảm tỷ trọng còn 63%. Điều này cho thấy hoạt động cho vay của
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

11


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

NHNo&PTNT huyện Yên Lạc xác định khách hàng mục tiêu là khách hàng cá

nhân, hộ gia đình. Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng luôn chú trọng
và phát triển thị phần trong nhóm khách hàng này.


Kết quả tài chính
Bảng 3: Kết quả tài chính (2009 - 2011)
Đơn vị: Triệu đồng
Năm

Chỉ tiêu

Năm

Năm

2010 so 2009

2009

2010

2011

Chênh

2011 so 2010

Tỷ lệ %

Chênh

Tỷ lệ %

1,11

lệch
7.612

36,31

Tổng thu

20.731

20.962

28.574

lệch
231

Tổng chi

18.946

19.102

26.334

156

0,82

7.232

37,86

Lợi nhuận

1.786

1.860

2.240

74

4,14

380

20,43

(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)
Thu nhập và chi phí của ngân hàng tăng dần theo các năm. Thu nhập và chi
phí của ngân hàng tạo nên lợi nhuận của ngân hàng. Năm 2009 lợi nhuận ngân
hàng đạt 1.786 triệu đồng, lợi nhuân năm 2010 là 1.860 triệu đồng tăng 4,14%
so với năm 2009 với số tuyệt đối tăng 74 triệu đồng. Tới năm 2011 lợi nhuận
của ngân hàng tăng đột biến lên 2.240 triệu đồng tăng 20,43% so với năm 2010.
điều này cho thấy trong thời gian qua ngân hàng hoạt động ln có lãi, ngân

hàng đang ngày càng khẳng định thế mạnh của mình với các NHTM khác trên
địa bàn.


Kết quả triển khai các sản phẩm dịch vụ

Tại hội nghị tổng kết hoạt động sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại hối năm
2010, triển khai thực hiện năm 2011 và các năm tiếp theo. Tổng Giám Đốc
NHNo&PTNT Việt Nam kết luận: “Hoạt động sản phẩm dịch vụ truyền thống
có ý nghĩa quyết định và là cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ mới và sự
phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung”.
Bảng 4: Hoạt động dịch vụ (2009 - 2011)
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

12


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập
Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1. Hoạt động thanh tốn
71.181
122.372
143.470

2. Tổng thu từ phí hoạt động dịch vụ
194
385
440
Thu từ hoạt động thanh toán
82
185
218
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh
35
58
94
Thu từ dịch vụ ngân quỹ
29
59
36
Thu khác
48
83
92
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc)
Số liệu cho thấy hoạt động dịch vụ của ngân hàng đang phát triển. Nếu như
năm 2009 hoạt động thanh tốn là 71.181 triệu đồng thì năm 2011 hoạt động
thanh toán là 143.470 triệu đồng tăng 101,55% so với năm 2009, tăng 17,24%
so với năm 2010. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng chưa đa dạng, chủ yếu là
hoạt động thanh toán, hoạt động ngân quỹ, hoạt động bảo lãnh. Trong đó chủ
yếu thu nhập từ hoạt động thanh toán.
Với quan điểm quyết tâm cải thiện tỷ trọng thu ngồi tín dụng trên tổng thu,
NHNo&PTNT huyện n Lạc cũng đã đạt được kết quả hơn các năm trước, tuy
nhiên do vị trí địa lý khu dân cư chưa phát triển cao, cách xa khu công nghiệp

tập trung, nên hoạt động dịch vụ của ngân hàng chưa phát triển mạnh.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

13


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

PHẦN II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHNo&PTNT
YÊN LẠC.
1.

Những kết quả đạt được trong công tác huy động tiền gửi tiết

kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.
Trong những năm qua, kinh tế huyện Yên Lạc đang phát triển khá mạnh, nhu
cầu nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế tăng cao. Nhận thức rõ vai trò to lớn
của nguồn vốn đối với nền kinh tế, NHNo&PTNT huyện Yên Lạc đã khai thác
mọi nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới
cơng nghệ, hiện đại hố sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Trong đó
nguồn vốn TGTK là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động
của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc. Với tầm quan trọng của nguồn vốn này ngân
hàng đã rất chú trọng vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK dân cư.
Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn hoạt động,

nhưng thời gian qua công tác huy động vốn TGTK của Ngân hàng đã đạt được
những kết quả đáng khích lệ.
Nguồn vốn TGTK tăng trưởng liên tục trong ba năm với tốc độ cao, đạt 55.863
triệu đồng vào cuối năm 2011, tăng 5,08% so với năm 2010, và tăng 39,45% so với
năm 2009, và trên 80% trong số đó có kỳ hạn <12 tháng cân đối với hoạt động cho
vay của NH chủ yếu là cho vay ngắn hạn. TGTK bằng ngoại tệ tăng qua các năm
mặc dù nguồn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
NHNo&PTNT huyện n Lạc sử dụng đa dạng hố các hình thức huy động
vốn TGTK trong dân cư. Máy ATM đặt trước cổng ngân hàng, gần mặt đường
quốc lộ thuận tiện cho giao dịch của khách hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng áp
dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như:
- Tiền gửi tiết kiệm đa dạng các loại hình như: TGTK khơng kỳ hạn, TGTK
có kỳ hạn 10 ngày, 15 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng từ 1 tháng tới 12 tháng,
18 tháng, 24 tháng, trên 24 tháng bằng nội tệ và ngoại tệ USD. Ngoài các hình
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

14


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

thức huy động vốn truyền thống ngân hàng cịn mở rộng các hình thức mới như:
tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bằng ngoại tệ quy
đổi... bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn.
- Chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng rất coi trọng công tác hiện đại hố cơng
nghệ ngân hàng. Hiện nay ngân hàng đã trang bị cơng nghệ hiện đại như thẻ
thanh tốn, máy rút tiền tự động.... Đó là bước nhảy vọt về hoạt động huy động
vốn nói chung, hiệu quả huy động vốn TGTK nói riêng.
Lãi suất huy động vốn được Ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt, điều
chỉnh theo mặt bằng lãi suất huy động của các TCTD trên địa bàn và tình hình
cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn tồn chi nhánh, đảm bảo cho vay có lãi, và
thực hiện đúng theo quy định của NHNN, nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng
nguồn vốn.
2.

Những hạn chế cịn tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tiết

kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc
Bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
thì NHNo&PTNT huyện n Lạc cịn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để
nâng cao hiệu quả huy động TGTK trong thời gian tới.
Thứ nhất, mặc dù nguồn vốn TGTK tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ
tăng trưởng không đều. Ở năm 2010 tăng trưởng 32,7% so với năm 2009, nhưng
năm 2011 mức tăng trưởng chỉ 5,1% so với năm 2010, không đạt mục tiêu tăng
trưởng ổn định của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, dẫn tới tình trạng ngân hàng
không chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ hai, xét về số tương đối thì TGTK chiếm tới 70% tổng nguồn vốn huy
động, nhưng về số tuyệt đối thì con số này rất nhỏ so với tổng nguồn vốn sử
dụng của ngân hàng và phần trăm đáp ứng vốn cho vay có xu hướng giảm xuống
qua các năm, nếu năm 2009 nguồn vốn TGTK đáp ứng được 35% tổng dư nợ
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

15


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

cho vay của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, thì năm 2011 chỉ đáp ứng 25% dư
nợ cho vay.
Thứ ba, TGTK bằng ngoại tệ của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc phát triển rất
chậm và tỷ trọng quá nhỏ, ngân hàng chưa đa dạng loại ngoại tệ, chỉ huy động
ngoại tệ USD. Điều này làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân
hàng.
Thứ tư, Trình độ, năng lực của đa số cán bộ nhân viên trong ngân hàng tuy đã
được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được u cầu phát triển. Số cán bộ có
trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương
trình cơng nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế. Công tác tiếp thị chưa có
hiệu quả cao.

3.
3.1

Nguyên nhân của các tồn tại
Nguyên nhân chủ quan

Đây là những nguyên nhân phát sinh ngay trong nội bộ NHNo&PTNT huyện
Yên Lạc, và nó có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả huy động vốn TGTK dân cư
của ngân hàng, bao gồm:
Yếu tố lãi suất cạnh tranh của ngân hàng được nhận định là thấp so với các
TCTD huy động TGTK trên địa bàn, đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình

trạng vốn TGTK của ngân hàng quá ít so với nhu cầu sử dụng vốn của ngân
hàng.
Ngân hàng chưa chủ động giao dịch với công chúng. Hiện nay ngân hàng chủ
yếu chờ khách hàng đến gửi tiền, biện pháp chủ động rất hạn chế. Hầu hết là
khách hàng từng giao dịch với ngân hàng, còn những khách hàng mới gia tăng
rất chậm. Ngân hàng chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của
dân cư. Do đó, nguồn vốn TGTK của ngân hàng tăng trưởng không đều và phù
thuộc nhiều vào yếu tố thời vụ trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn.
Hoạt động marketing của ngân hàng: ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên
trách công việc tư vấn truyền thông về ngân hàng đến với công chúng. Mặc dù
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

16


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

ngân hàng đã có những biện pháp như đặt biển quảng cáo, chương trình gặp gỡ
khách hàng, tham gia tài trợ, đồng tài trợ các hoạt động xã hội, tuy nhiên vẫn
chưa có hiệu quả cao. Là chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam
nhưng chưa có trang Web riêng giới thiệu về ngân hàng, điều này làm hạn chế
mức độ hiểu biết của khách hàng về ngân hàng. Ngân hàng đã có nhiều hình
thức huy động TGTK đưa ra nhưng chưa chú ý tới công tác tiếp thị quảng cáo,
cho nên nhiều khách hàng chưa biết đầy đủ về các sản phẩm TGTK hiện có của
ngân hàng, do đó họ thường sử dụng các hình thức truyền thống là chủ yếu.
Chính điều này đã gây ra sự chênh lệch lớn về lượng tiền gửi trong cơ cấu

TGTK của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng đã được cải tiến rất nhiều, tuy nhiên trong việc thanh
tốn trên tài khoản đơi khi cịn gặp sự cố, gián đoạn làm ảnh hưởng đến giao
dịch, mất thời gian chờ đợi của khách hàng, cũng như năng suất làm việc của
ngân hàng.
Trình độ cán bộ nhân viên chưa tồn diện, độ tuổi trung bình cao, khả năng
thích nghi với công nghệ mới và sự thay đổi nhanh chóng của thị trường cịn
chưa linh hoạt và có nhiều hạn chế. Việc thu thập thông tin, diễn biến lãi suất thị
trường, nhu cầu gửi tiền của người dân…của cán bộ làm cơng tác huy động vốn
cịn thụ động, chịu nhiều ảnh hưởng của tác phong doanh nghiệp nhà nước. Hầu
hết khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến ngân
hàng, trong khi cán bộ huy động chưa tìm hiểu sát nhu cầu của khách hàng, cũng
như chưa chủ động lôi kéo khách hàng về giao dịch tại ngân hàng.
Thời gian làm việc của ngân hàng là giờ hành chính, và nghỉ giao dịch vào
thứ 7 và chủ nhật. Với thời gian như vậy gây khó khăn cho khách hàng vì đây là
giờ làm việc của hầu hết các công ty, đơn vị sự nghiệp khác. Do đó khách hàng
muốn gửi tiền phải tranh thủ thời gian, và nơi nào thuận tiện với họ thì họ gửi,
như vậy ngân hàng khó thu hút triệt để lượng tiền nhàn rỗi của khách hàng.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

17


NHNo & PTNT Yên Lạc
3.2.

Báo cáo thực tập

Nguyên nhân khách quan

Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan ảnh hưởng tới hiệu quả huy động
TGTK của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, nhiều mặt còn tồn tại một phần cũng
do các yếu tố bên ngoài tác động.
Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc được thực hiện
trong một môi trường cạnh tranh gay gắt, với một địa bàn nhỏ mà có khá nhiều
NHTM, công ty tiết kiệm bưu điện cùng tồn tại. Vì thế làm cho thị phần TGTK
của ngân hàng bị san sẻ cho các TCTD khác. Trong bối cảnh thị trường cạnh
tranh gay gắt, đặc biệt là có sự tham gia của các ngân hàng nước ngồi, việc tìm
kiếm thị phần nguồn vốn với chi phí thấp lại càng trở nên khó khăn. Các NHCP
ngày càng năng động trong việc tung ra các sản phẩm huy động mới, đáp ứng
được nhiều nhu cầu của khách hàng. Thêm vào đó, yếu tố lãi suất cạnh tranh,
thay đổi lãi suất nhanh chóng của các NHCP cũng là một yếu tố gây rất nhiều
khó khăn cho cơng tác huy động vốn của ngân hàng.
NHNo&PTNT huyện Yên Lạc là chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNo&PTNT
Việt Nam, do vậy nhiều chính sách, nhiều hoạt động của chi nhánh còn phụ
thuộc vào định hướng, chiến lược phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam. Điều
này khiến cho hoạt động huy động vốn chưa được chủ động, nhiều sản phẩm
mới tung ra cịn gặp nhiều khó khăn.
Chi nhánh nằm trên địa bàn đông dân cư, thu nhập trung bình ở mức khá, tuy
nhiên người dân chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, chưa quen giao dịch
với ngân hàng, chủ yếu vẫn dùng tiền mặt và ngại phải thực hiện các thủ tục khi
giao dịch với ngân hàng.
Trong giai đoạn này, kinh tế Việt Nam chịu sự ảnh hưởng khủng hoảng kinh
tế thế giới, làm cho tình hình kinh tế phát triển khơng ổn định, chính vì vậy để
đảm bảo cho mục tiêu kinh tế nói chung, nhà nước ln đưa ra chính sách tiền tệ
như lãi suất cơ bản, lãi suất huy động trần…đều này là nguyên nhân gây khó
khăn trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc, đặt biệt

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

18


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

là vốn TGTK – loại vốn phụ thuộc rất nhiều vào chính sách lãi suất của ngân
hang.

Định hướng phát triển công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của

4.

NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.
Ngân hàng No&PTNT huyên Yên Lạc tỉnh Vĩnh phúc là một doanh nghiệp
nhà nước có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ ngân
hàng kết hợp với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát
triển trên địa bàn. Căn cứ vào định hướng kinh doanh trong những năm tới của
NHNo&PTNT Việt Nam và yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu
phấn đấu thực hiện trong năm 2012 của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: 94.877 triệu đồng tăng 25% so với năm 2011
+ Trong đó vốn TGTK đạt:78.208 triệu đồng tăng 40% so với năm 2011,
chiếm 82,43% tổng nguồn vốn huy động và đáp ứng được 31% dư nợ cho vay
của NH trong năm 2012.
- Tổng dư nợ: 52.723 triệu đồng, tăng 22% so năm 2011.

Định hướng phát triển hiệu quả huy động TGTK trong năm 2012
NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cũng xác định: coi trọng công tác huy động vốn
tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất
kinh doanh, thực hiện huy động vốn chủ động tiếp cận với khách hàng. Từng
bước nâng cao doanh số vốn huy động tại ngân hàng, giảm lượng vốn vay cấp
trên.
Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt hiệu quả, đánh trúng mong
muốn thực sự của khách hàng khi gửi tiết kiệm với mức lãi suất có sức cạnh
tranh hơn với các TCTD khác trên địa bàn.
Thực hiện xúc tiến các chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn
TGTK như: tiếp tục thực hiện việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho các
chương trình văn hóa, xã hội trên địa bàn, thiết lập quảng cáo trên các panơ, áp
phích ở trên đường, quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương...
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

19


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Ngân hàng xây dựng văn phịng làm việc mới với quy mơ to lớn và hiện đại
hơn vào năm 2012. Mua sắm cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng theo quy
mô tương xứng với ngân hàng No&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc, để tăng sức cạnh
tranh trên địa bàn.
5.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết

kiệm của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.
Tiền gửi tiết kiệm dân cư là một bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn
vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc. Việc nâng hiệu quả huy động
nguồn TGTK này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh
và gia tăng lợi nhuận của ngân hàng. Vì lý do này mà ngân hàng tập trung mọi
nỗ lực trong việc khai thác mọi nguồn tiền nhàn rỗi từ trong xã hội. Dưới đây
em xin đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả huy động
TGTK tại NHNo&PTNT huyện Yên Lạc.
5.1.

Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân

Tiếp tục hồn thiện các hình thức tiết kiệm hiện có tại ngân hàng, ngoài ra đa
dạng các kỳ hạn huy động, mở rộng thêm các hình thức huy động TGTK mới
trong dân cư như:
- Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, có thể đa dạng tất cả các ngày trong
tháng, kỳ hạn theo quý...linh hoạt về thời hạn gửi cũng là một sự hấp dẫn đối với
người gửi tiền. Ngoài ra có thể có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng
kỳ hạn sang có kỳ hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó.
- Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp lãi suất
tính theo từng lần gửi tùy thuộc vào lãi suất của thị trường, điều này rất thu hút
khách hàng khi lãi suất thị trường đang leo thang.
- Đưa ra nhiều sản phẩm TGTK mới mang lại nhiều tiện lợi cho người gửi:
+ Tiết kiệm có mục đích: Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục
đích như xây dựng nhà ở, mua ơtơ…Người gửi tiền có thể thoả thuận với ngân
hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

20


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

vào tài khoản TGTK có mục đích. Với tài khoản này, người gửi sẽ nhận được lãi
suất thấp hơn lãi suất TGTK thông thường, nhưng họ sẽ được ngân hàng cho
vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua
tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được người dân quan tâm,
NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần triển khai thực hiện. Hình thức này giúp
ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi trong dân cư, mặt khác giúp ngân hàng có
thêm nguồn vốn trung dài hạn.
+ Tiết kiệm dưỡng lão: Hợp đồng tiết kiệm dưỡng lão có thể coi là sản phẩm
lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng. Nó thích ứng với đặc điểm tâm lý của người
Việt Nam, nhờ các lợi thế sau:
* Cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn tích luỹ của cá nhân để
đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc hết khả năng lao động, mà khơng địi hỏi q
nhiều giấp tờ, thủ tục hành chính như các loại bảo hiểm khác.
* Phần vốn gốc không mất đi nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn, mà sẽ
được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật, hoặc có thể trả lại tồn bộ cùng lãi suất
(sau thời hạn, tối thiểu là 10 năm) cho người thụ hưởng ngay khi sống, hay được
chuyển đổi thành các khoản tiền thu nhập ổn định trọn đời.
* Tính linh hoạt, mềm dẻo của sản phẩm được thể hiện ở chỗ người gửi tiền
được toàn quyền quyết định về số tiền, tiền gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích
luỹ của mình chứ khơng bị bó buộc định kỳ, định mức như đóng bảo hiểm.
* Khi cung cấp loại hình thức tiết kiệm dưỡng lão này, ngân hàg sẽ khai thác

được ưu thế về mặt tài chính của một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống.
Ngân hàng thu nhận và quản lý được một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài.
Vì vậy, có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung và dài hạn.
+ Tiết kiệm dành cho trẻ em: Đây cũng là một loại hình thu hút tiết kiệm
đang được thị trường mong đợi và rất cần thiết đối với ngân hàng. Hiện nay có
nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho con họ tại ngân hàng để giáo dục
tính tiết kiệm cho chúng thay vì bỏ ống khơng sinh lợi. Nhưng trên thực tế
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

21


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chưa đáp ứng được bởi vì cịn nhiều thủ tục
rường rà. Hình thức này khơng những giúp cho ngân hàng thu hút thêm được
khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư mà cịn mang tính chất giáo dục trẻ em biết chi
tiêu hợp lý khoản tiền của mình trong tương lai.

5.2. Chính sách lãi suất cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng được nhìn nhận có mức lãi suất huy động thấp hơn các NHCP trên
địa bàn. Mà loại TGTK phụ thuộc quá lớn vào lãi suất huy động của ngân hàng,
chính vì vậy khi ngân hàng đưa ra mức lãi suất kém cạnh tranh sẽ khó thu hút
khách hàng. Ngân hàng cần chú trọng tìm hiều về lãi suất huy động trên địa bàn
cũng như việc cân đối nguồn vốn của mình để đưa ra mức lãi suất huy động phù
hợp nhất. Đối với các NHTM khi bị giới hạn mức trần lãi suất huy động của

NHNN trong thời điểm lãi suất leo thang, họ thường sử dụng các biện pháp như:
tăng lãi suất kịch trần đồng thời tặng quà, tặng tiền mặt tại chỗ cho khách hàng
khi họ gửi tiền tùy theo số dư tiền gửi của khách hàng, hay ưu tiên giao dịch các
dịch vụ của ngân hàng...điều này thu hút lượng lớn khách hàng tới ngân hàng.
NHNo&PTNT huyện Yên Lạc có thể tham khảo và sử dụng linh hoạt các biện
pháp để nâng cao hiệu quả huy động TGTK của ngân hàng mình.
5.3.

Khơng ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lượng phục vụ của

ngân hàng.
Uy tín của NHNo&PTNT huyện n Lạc có được ngày hơm nay là một sự nỗ
lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng trong thời gian qua. Đặc biệt
với hoạt động huy động TGTK dân cư thì uy tín là yếu tố rất quan trọng, nó là
cơ sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền. Vì thế với sự tín nhiệm mà ngân hàng
đã để lại cho người dân trong thời gian qua ngân hàng tiếp tục giữ gìn và nâng
cao hơn nữa. Để làm tốt điều này ngân hàng cần phải thường xuyên duy trì, cải
tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có được sự trung thành của
khách hàng.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

22


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

- Ngân hàng cần có phịng giao dịch riêng, và dành một khơng gian để phục
vụ khách hàng khi khách hàng tới giao dịch đơng, tránh sự chờ đợi lâu ngân
hàng có thể tư vấn, giới thiệu tiện ích về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đang
có, cách sử dụng thẻ, tiện ích của thẻ như thế nào, hay giới thiệu về sản phẩm
mới của ngân hàng...có như vậy có thể làm cho người chờ đợi khơng cảm thấy
phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách hàng khơng phật lịng, mà qua đó ngân
hàng càng giới thiệu và quảng cáo về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tích cực tìm kiếm nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc chủ yếu chờ
khách hàng tới gửi tiền, điều này làm giảm tính chủ động về huy động vốn của
ngân hàng. Ngân hàng cần phải chủ động hơn nữa như: phòng kinh doanh tuyển
nhân viên chuyên viên quan hệ khách hàng với nhiệm vụ chủ yếu là huy động
vốn cá nhân cho ngân hàng, nhằm tiếp cận sát hơn với nguồn vốn nhàn rỗi trong
dân cư.
Ngoài ra, ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới huy động trên địa bàn và khu
vực xung quanh bằng các phòng giao dịch, ngân hàng sẽ khai thác tốt được
nguồn tiền nhàn rỗi dân cư trong thời gian tới.
Ngân hàng nên áp dụng dịch vụ tại nhà, mobile banking, internet banking...để
thuận tiện thu hút khách hàng những người khơng có thời gian đi tới ngân hàng
để giao dịch.
5.4.

Cải tiến thời gian giao dịch của ngân hàng.

Mặc dù khách hàng chủ yếu tự tìm tới ngân hàng, nhưng giờ làm việc của
ngân hàng với thời gian rảnh rỗi của khách hàng lại không khớp nhau. Cải tiến
giờ làm việc để thuận tiện cho người gửi và rút tiền, có thể bố trí người làm
thêm giờ như làm sớm hơn, nghỉ muộn hơn, nếu được có thể giao dịch cả tối và
các ngày nghỉ thứ 7 và chủ nhật.

Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

23


NHNo & PTNT Yên Lạc

5.5.

Báo cáo thực tập

Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng

Hoạt động marketing đối với các NHTM ở Hà nội diễn ra rất sôi nổi, và ngân
hàng nào cũng chú trọng vào xây dựng danh tiếng qua marketing, nhưng điều
này ít được sử dụng ở NHNo&PTNT huyện Yên Lạc. Hiện nay hoạt động của
các Ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa
các Ngân hàng diễn ra gay gắt. Do đó NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần có các
biện pháp cụ thể nhằm thu hút khác hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng
của họ. NH phải xây dựng một chính sách marketing ngân hàng năng động, với
chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, các hình thức huy động
TGTK và nhấn mạnh những lợi ích dành cho khách hàng hơn các NHTM khác,
thường xuyên cập nhật mức lãi suất huy động cũng như khuyến mại để thu hút
sự chú ý của khách hàng.
Với tốc độ phát triển mạnh về internet, ngân hàng cũng nên lợi dụng điều đó
để quảng cáo hình ảnh thơng qua trang báo điện tử có uy tín như: tintucvietnam,

ngân hàng nên thiết kế trang web riêng thật đặc sắc giới thiệu về ngân hàng, các
sản phẩm, dịch vụ và công bố lãi suất tiền gửi hàng ngày cũng như các hình thức
khuyến mại của các đợt huy động.
Quảng cáo thông qua các kênh như: in ấn phẩm trên túi đựng tiền, tờ rơi,
brochure về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phát cho khách hàng khi họ tới
giao dịch với ngân hàng. Tăng cường sự xuất hiện thương hiệu của ngân hàng
tới cơng chúng qua truyền hình, qua đài, các trang báo địa phương. Các hình
thức khuyến mại có giá trị tùy theo mức tiền mà khách hàng gửi để tặng những
phiếu mua hàng giá ưu đãi tại trung tâm mua sắm hay siêu thị như bigC Vĩnh
Yên, hay tặng chuyến du lịch nội địa…
Tiếp tục tổ chức hội nghị để gặp gỡ khách hàng theo định kỳ, qua đó tạo thêm
mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

24


NHNo & PTNT Yên Lạc

Báo cáo thực tập

Thực hiện công tác tư vấn giúp người dân thay đổi thói quen giữ tiền ở nhà
thay vào đó hãy tới NHNo&PTNT huyện Yên Lạc để hưởng dịch vụ tiện ích từ
ngân hàng.
Như vậy, NHNo&PTNT huyện Yên Lạc cần vận dụng một cách linh hoạt có
sáng tạo các giải pháp khuếch trương, quảng cáo trên đây, sẽ tăng hiệu quả huy
động TGTK trong thời gian tới, đồng thời tạo ra ưu thế cạnh tranh của ngân
hàng về mọi mặt hoạt động.

5.6.

Tăng cường đào tạo đội ngũ nhân viên

Thường xuyên tổ chức các khóa huấn luyện trao đổi nâng cao nghiệp vụ cho
nhân viên. Tổ chức các lớp học ngắn hạn, với sự tham gia của các chuyên gia về
lĩnh vực ngân hàng. Tạo cho nhân viên tính chủ động tiếp xúc với khách để
thuyết phục khách hàng gửi tiết kiệm vào ngân hàng.
Nhân viên bộ phận giao dịch phải thường xuyên cải tiền phong cách giao tiếp,
thực hiện văn minh trong giao dịch để làm hài lịng khách hàng
Để làm tốt những cơng việc trên, chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến
khích thích đáng về mặt tinh thần cũng như vật chất đối với cán bộ thực sự có
thành tích trong hoạt động của ngân hàng và trong trong công tác huy động vốn
nói riêng.
6.

Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết

kiệm của NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc.
6.1.

Kiến nghị với Nhà nước


Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rất lớn đến cơng tác huy động vốn
của ngân hàng. Phối hợp hiệu quả nhiều chính sách của chính phủ để theo đuổi
mục tiêu kinh tế như: chính sách tài khố, chính sách tiền tệ, chính sách đối
ngoại. Vấn đề tỷ giá vẫn tiếp tục tăng cao, nỗi lo lạm phát, tình trạng thất

nghiệp,…vai trị của Nhà nước phải ổn định tất cả các yếu tố trên và tạo nên nền
kinh tế vĩ mô phát triển ổn định.
Lê Xuân Tiến

MSV:08A20654N

25