Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ (Luận văn thạc sĩ)

IH
I H C KINH T

N TR KINH DOANH

NGUY N TH

GI

CH

NG

T NAM -

LU
: QU

NH T

- 2015

S

c li u


IH
I H C KINH T

N TR KINH DOANH

NGUY N TH

GI

CH

NG

T NAM Qu n
: 60.34.04.10

LU

ng d n khoa h c: TS. Nguy n Cao Th nh

- 2015

S

c li u


i

L
uc
t ib tk

i s li u s d ng trong lu

c.
um

mv l
10

5
lu

Nguy n Th

S

c li u

2015


ii

L IC
.

t
-

-

10

5
lu

Nguy n Th

S

c li u

n

2015


iii

M CL C
...................................................................................................... i

L

........................................................................................................... ii

L IC

M C L C................................................................................................................ iii
DANH M

VI T T T ............................................................. vi

MT

DANH M C B NG............................................................................................... vii
..................................................................................... viii

DANH M

U ....................................................................................................................1

M

p thi t c

......................................................................................1

2.

.........................................................2

3. M

u ...........................................................................................2
ng, ph

u ..........................................................................3
ng d ng c

6. K t c u c a lu

u........................................3

...........................................................................................3

.

C TI N V
I ....................................................4

C
nv

c an

i ......................4

t

i ...............4
i .......................................15
ng t

1.1.4. N

i ...27
ng cho vay t

...................................27

th c ti n ...............................................................................................37

1.2.1. Kinh nghi

m ts

gi i ................37

1.2.2. Kinh nghi m c

i

1.2.3. M t s ch

Vi t Nam .....................41
i v i vi c

t
c kinh nghi
.

i

Vi t Nam ........................45

i v i Vietinbank -

.............45

U.......................................................48

2.1.

t ra c n gi i quy t ................................................48
...............................................................................48

S

c li u


iv
.....................................................................................48
......................................................48
2.3. M t s ch

..................................................53

2.3.1.

ng.......................................................................53
..........................................................................54
. TH C TR NG HO

I
T NAM -

...............................................................................................56
i c ph

t Nam - Chi

......................................................................................................56
n..........................................................56
u t ch c........................................................................................56
ng kinh doanh.............................................................59
3.2. Th c tr ng ch

t

t Nam -

i C ph
................................................................65

........................................................................65
3.2.2. Lo

n ph m ch y

.................66
i c ph

t Nam -

...........................................................72
.......................................................................72

3.2.5. H s thu h i n

x

..............................77

u qu

.....................................................83

3.

i Vietinbank ...............................................................................................88
thu c v
t
3.3.

.................................................88
..........................................................90

t

ng kinh t -

-

c ......................................................92
3.4. Nh ng v

t ra c n gi i quy t trong ho

Vietinbank -

S

..........................................................................93

c li u


v
. GI

U QU

T I
T NAM -

...............................................................................................96
a Vietinbank -

..........96

ng kinh doanh c a Vietinbank -

..............96
c a Vietinbank -

, trong th i gian t i .............................................................................97
4.2. Gi

i Vietinbank .................................................................................................................98

4.2.1.

t ch c th c hi n th

h

c, ch c ch n ................................................................................98

4.2.2

...............100

4.2.3
nh

nh

ng chi

c qu n tr , gi m thi u r

ng h

iv i

c n ......................................................101
ut

u

...................................................................104

ng d ch v cho vay
iv

.........................................................................105
c ho
n ph

ym

ng c

.......................................106
............................................108
i thi u s n ph m cho vay

................................................................................110
4.3. M t s ki n ngh ..........................................................................................111
4.3.1. Ki n ngh

iv

... 111

iv

c..................................................... 112

i v
.............................................................................................. 113
K T LU N ............................................................................................................115

U THAM KH O ....................................................................................117

S

c li u


vi

DANH M

MT

VI T T T

CBCNV
CVTD
DNNN

: Doanh nghi

c

NHNN

c

NHTM

i

QTRR

: Qu n tr r i ro

RRTD

:R

SXKD

: S n xu t kinh doanh

TMCP

i c ph n

ng

Vietinbank

i c
t Nam

S

c li u

ph

vii

DANH M C B NG
B ng 3.1:

ng v n c a Vietinbank 20

n 2013..........................................................................................59

B ng 3.2:

c a Vietinbank -

B ng 3.3: Doanh thu ho

............................62

ng kinh doanh c

.....................64

B ng 3.4: T tr

...........................................65

B

....................72

B

i gian vay v n ..........................73

B

nb

B

m .............................74
n ph m........................75

B ng 3.9: H s thu h i n t

......................................................77

B

x u trong ho

.............................78

B ng 3.11:

x u trong ho

i gian .....79

B ng 3.12: T tr ng n x

n ph m .................80

B ng 3.13: T tr ng n x

ng vay..........................81

B ng 3.14: T tr ng n x
B

nb

ho

m.......................82

trong t ng l i nhu n t

t

ng cho vay............................................................................................84
B ng 3.16: T tr ng l i nhu n c a ho
B

m t s ho

B ng 3.18: Mong mu n c

S

.............................85

ho

c li u

.........86
...............87


viii

DANH M
c ti p .............................................................21
p.............................................................22
:

.......................................49
u t ch c c a

Vi t Nam - Chi

.........................................................................................57
v

.............................66
cho vay theo lo

ph

S

n ph

.........75
....................87

c li u


1

M
1.

U

p thi t c
am ts

vay
v i

ng
ng y ti
hi n nay, b
tr
us d
m t tr ng l n. V i m c thu nh
tu

90 tri
c c i thi n c
ang th c s r t nhi u

t Nam
n ph

C
,
Nam.

03/07/2009, Th

p gi
p
(theo Quy
nh s
c Vi t Nam). Vietinbank - Chi

142/GP-NHNN c a Th
a h th ng
Vi t Nam,
c
iy ti

Vi
T

,c

B c c a Th

i
n ch a nhi u ti

n kinh t c a t
t l n. S
n c a n n kinh t
t thi t ph
h tr c
i v
t Nam -

ng c
th i gian t i.
c bi

c nh

s
m u ch

ng.

.

S

u

ng ti
l a ch
t i

c li u

a
t th

p
ng v ng

d

ng

-

i nh p kinh t
m nh
uc
Vietinbank -

c th c tr
ng m

T nh
cao ch

. B i v y, CVTD
TMCP

um ic ac

v
th
nh th

H
ng

u Gi
TMCP

t Nam -


2
2.
T

t s t ch
n lu

c hi

th

Hu nh Th

c hi

u qu qu n tr r

t

Sacombank -

nv

gi Nguy n Th H

cs

u

qu

t

u

i c ph

Nguy n Th Hoa, lu
n cho vay t

pc

t

uv :
n Vi t Nam -

: Tr n Th Ng
uv

u qu
- Th c tr
ng t i

th

n
c

nghi m v CVTD. Nh ng k t qu
iv
n th
3. M

c kinh

c lu n
ng h

ch n l c, k th

ng th i b

u v CVTD t i Vietinbank - Chi

m hi

u

u

3.1. M
k t qu

c tr

xu t m t s gi

ng CVTD t i Vietinbank - Chi

.
3.2. M

th
- H th

ts v

c ti n v CVTD c

i.
-

S

c tr ng CVTD t i Vietinbank xu t m t s gi

.
ng CVTD t i Vietinbank -

c li u


3
ng, ph

u
u
uc

d

ng CVTD

iv

m th

t i Vietinbank -

trong m t s

ng h

.

ti p c n m t s

i ra

ng (t ch

vay v
4.2. Ph

u

-V m
- V m t th i gian: S d ng d li u 2011 - 2013, m t s s li
trong ph m vi th

l y

nh

-N

u:

t

u trong pham vi n i

dung v th c tr ng CVTD t i Vietinbank 5

t

ng d ng c

n

u

Vi

t th c v m

th c ti n. V m t
CVTD

lu

t h th

m, n

t ng

n

n CVTD

c

n
m nh n d

T ng k t nh

c kinh nghi m

c v CVTD.
V m t th c ti

cung c

khoa h

Vietinbank v

CVTD.

cao ch

n tr

,

cv

ng th i tham kh o m t s

xu

ng CVTD t
K t qu th c hi n c

cung c

n tr ng v
ch

t, k

ng

n tr

u tham kh o cho

u khoa h

n CVTD t

Vi t Nam.
6. K t c u c a lu
nm

t lu n, lu
s

mb n

c ti n v CVTD c

i

u
: Th c tr ng ho

ng CVTD t i Vietinbank ng CVTD t i

4
Vietinbank -

S

.

c li u


4

C TI N V
C
1.1.

I

nv

c an

i

t

i
c a

i

i (NHTM)

m:

ch

ng trong n n kinh t qu

ng trung

t t ng h

u ghi nh n r

c as

n s n xu

i

c a ti n t . Khi s n xu

kh c ph c s

c gia, khu v

i ti n. Kh

n quay tr l
pv

i

n xu t

nd

ti n h , chi tr h

c

ng.

T i Kho
h

t v ti n t gi a

t hi

t

n

i m r ng s n xu t gi

, gi

hi

ch s

u 4 Lu

cC

ch

ng s

c Qu c

i ch

h p th
ch

th c hi n t t c

ng coa th

nh c a Lu

c

ch

d

m:
i Kho

u

NHTM

c th c hi n t t c

ng kinh doanh

nh c a Lu

ch

Kho

ng nh m m

i nhu n.

nh: T ch

p th c

hi n m t, m t s ho c t t c

ch

ch

ng bao g m

ch

d
hi u chung nh t NHTM
c ti n t -

ng, v i ho

ch v

S

t doanh nghi p kinh doanh
n ti n g i, cho

n kinh t qu

c li u


5
V

i: B t k m t qu

ch

n n kinh t

n, th

NHTM

ng to l

ng

n ho

ng c a n n kinh t

M

ng
t c a NHTM

quan tr ng trong vi

y n n kinh t

c bi t

t tri n.Trong n n kinh t th

ch kinh t di n ra r

o ra nh ng kho n thu nh p,

b ng ti n c

ng l
p

ng

ng cho nhu c
h

ng nhu c u v n
n ti n ti t ki

i kho n ti t ki m l

i

im tm

Nh

chuy n giao v

ng c a th

th ng NHTM gi

o, NHTM ho t

ng v n

u v v n ti n t trong

t c u n i gi a kh

i gi a m t
vay v

th

d ng nh

thu

ng, b ng nh ng bi
ng hi

in

u h t nh ng ngu n ti n t

v n cho nhu c u

s n xu

n

th

ng ti n ho

n nh
ng, bi n nh

ng ti n t m

ng ti n t n

n ti n t t p trung ph c v cho nhu c u s n xu
n ho
The

ng kinh doanh c a n
C

cc a

i th qu

t hi

ch
c chuy n giao sang cho

vi
p, khi n cho
s

S

y nhi m c

h

c li u

th c hi

i th qu c a
ch v


6
Trong m t n n kinh t

n

thanh
Vi

tr c ti p gi
c u c a n n kinh t n

th

ch

th c a n n kinh t .

i

ng n
h

ch u

i nhau m

nt

t

nh c a ch
nb

ng

nc

nc

i mua chuy n sang

pv

th qu

i

yc

trung gian nh

ti

h

uc ah ,k
c hi n ch

tr

n cho

th

m b t kh

n quan

n m t, ti t ki
ch v

n

c thu n l

an

: t o cho n
nh k p th i nh
cao hi u qu s d ng v
t
o ti n c a NHTM b t ngu n t
d ng g n li n v i vi c m r
ch

n

n

g

c th c hi n hai

cm

nt in

ng ti n
ng ic

it

i

ng ic

n

t

l n t s ti n g

th ng
c kh

n g i s d ng Sec), kh

ng cho nhu c
g ic ah

n ho

ng ti n g

u

ng ti

vi

nt

cs d

n ti n

cho ti n trong mua

chi tr d ch v
i v i n n kinh t :
tri n c a nhi

n,

t quan tr ng trong vi

n n n kinh t th gi i.

c, h th

S

is
t tc

p trung nh ng

c li u


7
kho n ti

i trong n n kinh t

cung ng v

ng v

n v n.

d ng v n c

ng c

ng ho t

ng v

v n

ch

n kinh t . Nh

th

t

quan tr ng, th hi n:
M

ng cho n n kinh t

c u n i gi a ti t ki
c m t kh i
ng l n ti n t m th

nr

pv

d ch v n

ng v

c hi

ngu n ti

ng

nh ph n kinh t , nh ng t ch
c

nv

ph c v cho nhu

n

i gi a m t
ic n

vay v n. Th c hi n ch

n
n v

n ti n t

Nh ng ho
nh

cs

ng ti

u ti n t , bi n

ng ti n ho

vi

p trung v

n, t

ng nh ng kho
u ki n

i lao

ng nh

i thi

i s ng.
u qu

s d ng v n.
v

doanh nghi

ph

ki n do n

u

doanh nghi p nh

u ph i tr

t th i gian s d ng ph
n cho n

g

c
mb o

u qu s d ng v n cho doanh nghi p

c khi cho vay, n

n ph i th

c a doanh nghi p, th

d ng v n vay

thi c a d

n doanh nghi

ut
n b

m

doanh nghi
s n xu

u qu . Sau khi cho doanh nghi p vay v n, n

ti p t c ti

S

d ng v n vay c a doanh nghi

c li u

n


8
qua ho

n

v v

doanh nghi p qu

d ng v n.
t ki m trong n n kinh t .
B tk

n kinh t g i ti
pc

ti

g i theo b t k

ti

n

c

i g i ti n s

ig i

t k th i h

d

g

b tc

n
tn

t ki

nt

B

Ho

ng n

u ti t s d ch chuy n c a v n
su t l i nhu

n chuy n d

u kinh

t
Trong ho

c

n

iv it tc

trong n n kinh t
n

i h th
im

h uh

tc

t

m vi c

n

i v i nh ng ai c n v
n

ti

u ki n c a n

ti

a

tri

cv

ho
th ng NHTM s ti

nh

ng v n cho

ng n

c

di chuy n v n di n ra m

c

t t

ng th i v i s
av

ng c a n

uv
ns

m b o cho s
y n n kinh t

Ho
V

c d ch chuy n t

ng c a N

n

t t ch c t
ng v

t

c hi n ch

ng ti

cn

m cc

n
ng ti n m

kinh t , t
ng x
c

S

nh.

n ch ng l

mc

ng ch y

u gi

trong n n
n ch nh ng nh

x

ng h p n u x y ra l
ti

u ch

c li u

l d tr b t bu

pv
t


9
chi t kh u ho

t kh

ng m

ng t i NHTM

ng ti
ng xu t nh p kh utri

i qu c t .
i qu c t

i xu th khu v

i quan h kinh t qu c t gi
ng trong vi

ys

n kinh t c a m i qu c gia.

i xu th

t quan tr ng trong vi c

n kinh t c a qu

i nh p v i n n kinh t th gi i. B

ng c

t

xu t nh p kh u, th c hi

o

y vi c chu chuy
v i nhau m

ch v gi

c qu c gia

nl
nc

Xu

nh

is

i

a n n kinh t , t

n c a khoa h c k thu

hi

NHTM hi
ng ho

Ho

m kinh doanh ti n t

ng v n: Ho

ng sau:
ng v

tr ng c

c bi
c kinh doanh ti n t

n

c
t ho

ng quan

p ho

ng trong

. Ho

ngu n v n ti n g i (ti n g i ti t ki m, ti n g i giao d
kho

ch c kinh t , t

d

n

ti

NHTM

ch

n kinh doanh.
ng v n t vi c cho vay c
c vay t

Ho

ng v n l

gi i.

ng v

p th

v n ph c v
Ho

c,

an
ng

ng:

n

.

ho

ng ch y

ng chi m t tr ng l n trong t

nC

ng c

NHTM,
n

n sinh l i nhi u nh t cho NHTM.
Ho

ng v n cho n n kinh t

m r ng s n xu

NHTM

b

S

tm

cao nh t

pv

c li u

y


10
ch

ng nhi u r i ro.

NHTM

ng th c hi n nghi p v

c ph bi n sau:
- Ho

ng

ng ng n h n,

+ Cho vay chi t kh

m:

ho

ng

i chuy n

ng gi y t
vay s b ng m

ih

ti n

t chi t kh

+ Cho vay

ho

ng

ng
n s ti

c ah

n ti n g i

y nhi
+ Cho vay th
+

qu ,

c

ho

ho

ch v .

ng

ng

ng b ng ch
nhu c u v n c
- Ho

ng

n, bao g m:

+ Cho vay theo d

t trong nh

ng tr

cho d
c ti

ch nh v vi

n

ch d

u, so n th
ng th

h pv

ng l

t gi
khoa h c k thu

n kinh t c

c.
ng trung-

n gi

T ch

ih

t

a thu n trong h

b h

+ Cho vay h p v

ih

ng .
pv

iv im td

t t ch c

um

nh.
Vi

ngu n v

p v cho vay ng n h
u qu nh

yb

cs

nc a

p v chi m t tr ng ch y u trong t ng

ic an

n

m t b ph n thu nh p c

S

ng v

ng

c quy n mua l i ho c ti p t
u ki

x

h

c li u


11
Ho

nh ho

ng t

ng -

sinh l i

ch y u c

ng sinh l
i ro cho NHTM.
t

ng s d ng v n c a n

s

yt

a

c, ch

c
Th c hi n ho

y u nh m m
nm

i, k

m h n ch r

kh

ng kinh doanh c a n
h

nh r t ch t ch , ch

v nt

t

p t kho n v

u gi i h n m c
do ch

ng ch

u hi

i do
n

ph i ch u

thua l n
n ho
-

ng cho vay c

i

a nghi p v cho vay: Cho vay c

ni m kinh t
kinh t , h ng ch u r i ro cho m

ng ng v n cho vay,

g m m t giao d

u lo i (cho vay, b

c mc
Lu

t

nghi p v

ng b t c

ch

cho m

c cam k t b ng ch

m

b o, b o tr ng hay b

ng h p

ch

pv

+ Cho vay

c (cho vay tr c ti p).

+ Cho vay d

c chuy

n.

+ Cho vay qua ch

c cam k t b ng ch

-

:

vay, thu n nh

c:

ngh vay.

c 2:

S

n vay

ng g

c 1: L p h
c 3: Quy

n

ng.
nh c

c li u

ng cho vay.

u ph i theo m


12
c 4: Gi
c 5:
-L

ng cho vay.
t trong h

ng cho vay:

t trong h

ng cho vay theo

tho thu n gi

tc

t

th n
ph

s nb

m tu

:

o vi

ph

tr n g

-

c m t s tho thu
tr g

p nh

: Khi k

p

c m t s tho thu

c

ng h p

u kho

c hi n h
n b

m thu c quy n quy

ng
nh

c
i

- D a theo m

d ng ti

c cho va

kinh doanh.
+

:M

a lo

d ng ti

is
nc

l

nh nh m m

cv

c hi
n ngu n ti

n n

vay ti

i

c ph bi n nh t c a lo

t lo

ng r
h mua s
+

kinh doanh: M

a lo

ph c v ho
s n xu

ng kinh doanh c

ng m t nhu c u n

mc at

n

c tr n d
chia lo

n

m m r ng

ti n c a doanh nghi p. D
thi t l

u ki n

n thu ti

c cho vay,

a doanh nghi

c cho vay doanh nghi p s n xu

m i;

kinh t

p,

ch v .
- D a theo th i h
trung -

S

c

nh

n.

c li u


13
+ Cho vay ng n h n:
ng ho c nhu c u s d ng v n ng n h n c a
Cho vay ng n h n trong nh

ng h p sau:

(i) NHTM cho

c

c ph bi n hi

n

c a

c, doanh nghi p, h s n xu t.
cho nhu c

a

c.

u do kho b

cr

i tr

c m t kh

ng h p

n h n.

(ii) NHTM

iv

ch

ng nh

n

ng nhu c u thanh kho n. M t s

ch

n ng n h n c a NHTM

ch

nl

i
ud

n

i vay.
(iii) NHTM

i v i doanh nghi p nh

nhu c u v

n xu t kinh doanh. Doanh nghi
tc
c mc

m s

NHTM. Ph n l

ng

ch p ho c

n.
c doanh nghi

, ch bi n th c ph m, s n xu

iv

y uc an
p c n vay n

ng, m r ng c i ti n s a ch a

nc

ih
tr

im
p xu t nh p kh u.
iv

tri

.
iv
+

n:

Doanh nghi

u vay trung,

c i ti n k thu

ngh

mua trang thi t b

v is

t n t i,

a khoa h

n, nhu c u v n trung,

c
phi u
s nc

n.
n doanh nghi p nh

nh. K h

ic
ho

hi u.

S

c li u

cn

ng,


14
ho ch mua s
hi n d

nc

xin vay n

c an

t trong nh

i vay ph

ng d

c hi n d
u ki

n

nh, nh m th c
u cho vay

hi n m

ho

n xu t kinh doanh). Th

nh ph n v

u

nh d

nh kh

n tr

c a doanh nghi p.
-D

mb oc
mb

m b o.

+

m b o:

ng kho

n, n

m gi

nh vi c cho
nc

i vay v i m

thu h i v

mh

ng. Qu

ng v n c a NHTM
ng ti

i

n kinh t

khi th c hi n vi c cho vay n

c ti p qu

t nhi u r i ro x

nv nc
v

n

i vay ph

nb

m cho

kho n vay.
Trong cho vay kinh doanh ngu n thu l i th nh
v

ng, ho

h u hao, l i nhu

h

i v i vay

i v i nh ng kho

n thu n th nh t c a n
n thu nh

n thu nh

ng c

un

nh p th nh

ch c ch

n th

n

n thu
u thi t l p

n thu n th

n b o

m cho kho
m b o:

+
m gi

nc

x

n

n

m thu h i n

u ki

ng. Nh

th

u ki

c giao d ch v i n

kinh doanh c

ng

c n

yn

i qu

ng ch
in

S

c li u

c nh

15
n

i

m b o.
-D
vay tr c ti

p.

+ Cho vay tr c ti p: Ph n l n cho vay c a n
c ti

nn

c ti p chuy n giao ti
ki

c ti p.
n.

d

nh

u

thu n.
n th ch

n ph

ng vay tr c ti p n
+

p:

ch c trung
i, h

i c u chi n binh, h i ph n ...

n xu t h
ch

t m

y

quy n l i cho m

y vi

u h tr l n nhau, b o v
n kinh t

n

N

n ph
n xu t. Vi

h n ch

u

i vay s

d ng ti n sai m
i v i th
nh

i

n

ng h

y cho vay

ti t ki

...)
u nh m gi m b t r

cl

an

m khuy t. Nhi

un

i d ng v th c a

ts

cho vay l i ho c gi

l y s ti n c

l i d ng
ng ho c v

1.1.2.

c

i vay v n.
i

m
nh

m

n cho vay

cho nhu c

gia

t ngu

trang tr i

u trong cu c s

S

nh

c li u