giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu - chi nhánh thăng long

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP







 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGă
TMCP Á CHÂU ậ CHIăNHỄNHăTHNGăLONG







SINHăVIểNăTHCăHIN : NGUYNăNGCăLỂM
MÃ SINH VIÊN : A18680
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIăậ 2014


B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o




KHịAăLUNăTTăNGHIP







 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU ậ CHIăNHỄNHăTHNGăLONG

Giáoăviênăhngădn :ăTh.săNguynăThăTuyt
Sinhăviênăthcăhin :ăăNguynăNgcăLơm
Mã sinh viên : A18680
Chuyên ngành : Ngân hàng








HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library


LIăCMăN
Trc tiên, em xin bày t s cm n chân thành nht ti cô giáo Nguyn Th
Tuyt là ngi trc tip hng dn và giúp đ em trong sut quá trình nghiên cu đ
tài khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đã
nhn ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit khóa lun đ có th kp thi sa
cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht.
Em xin chân thành cm n các thy cô trong B môn kinh t, Trng i hc
Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi

vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình
nghiên cu khóa lun mà còn là hành trang quý báu đ giúp em làm tt công vic sau
này.
Cui cùng, em xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch công
tác ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long đã giúp đ em trong vic
cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.

Sinh viên
Nguyn Ngc Lâm


LI CAM OAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cu do chính em thc hin. Các s
liu, kt qu phân tích trong lun vn là hoàn toàn trung thc và cha tng đc ai
công b trong bt k công trình nghiên cu nào trc đây.

Hà Ni, ngày 30 tháng 6 nm 2014.

Sinh viên


Nguyn Ngc Lâm
Thang Long University Library


MCăLC
CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUă
DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămi 1

1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Các nghip v kinh ếoanh c bn ca ngân hàng thng mi 1
1.2.ăTngăquanăvăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1. Khái nim v cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 3
1.2.2. Nguyên tc cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 4
1.2.3. iu kin cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 5
1.2.4. c đim cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 6
1.2.5. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 7
1.2.6. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9
1.2.7. Quy trình tóm tt cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 12
1.3.ăChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi 14
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu ếùng 14
1.3.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu ếùng đi vi ngân
hàng ………………………………………………………………………… 14
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng 15
1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu ếùng 22
CHNGăII:ăTHCăTRNGăCHTăLNGăCHOăVAYăTIểUăăDỐNGăăTIă
NGỂNă HÀNGă THNGă MIă Că PHNă Ễă CHỂUă ậ CHIă NHỄNHă THNGă
LONG 27
2.1.ă ă Kháiă ăquátă ă vă Ngơnă hƠngă Thngă miăCă phnă Ễă Chơuă ậ Chi nhánh
ThngăLong 27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Thng mi C phn
Á Châu và Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu – Chi nhánh Thng Long
……………………………………………………………………… 27
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu – Chi
nhánh Thng Long 28
2.1.3. Phân tích tình hình hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng Thng mi
C phn Á Châu - Chi nhánh Thng Long giai đon 2011-2013 29
2.2.ăHotăđngăchoăvayătiêuăădùngăătiăNgơnăhƠngăThngămiăCăphnăỄăChơuă
ậ ChiănhánhăThngăLong 33

2.2.1. Các sn phm cho vay tiêu ếùng 33
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 34


2.3.ăăThcătrngăchtălngăchoăvayătiêuăădùngăătiăNgơnăhƠngăThngămiăCă
phnăỄăChơuăậ ChiănhánhăThng Long 36
2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 36
2.3.2. Các ch tiêu đnh lng 38
2.4. ánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng ti Ngân hàng Thng mi C
phn Á Châu - Chi nhánh Thng Long 49
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 49
2.4.1. Nhng hn ch 50
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 52
CHNGă 3:ă ă GIIă PHỄPă NỂNGă CAOă CHTă LNGă CHO VAY TIÊU
DỐNGăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăỄăCHỂUăậ CHI NHÁNH
THNGăLONG 55
3.1.ănhăhngăhotăđngăkinhădoanhănóiăchungăcaăNgơnăhƠngăThngămiă
CăphnăỄăChơuăậ ChiănhánhăThngăLong 55
3.2.ănhă hngă choă vayă tiêuăă dùngăă tiă Ngơnă hƠngăThngă miăCăphnăỄă
Châu ậ ChiănhánhăThngăLong 56
3.3.ăăGiiăphápănơngăcao chtălngăchoăvayătiêuădùngătiăNgơnăhƠngăThngă
miăCăphnăỄăChơuăậ ChiănhánhăThngăLong 57
3.3.1. Xây ếng chính sách khách hàng hiu qu 57
3.3.2. Gii pháp v con ngi (đào to và phát trin ngun nhân lc) 57
3.3.3. Gii pháp v sn phm 59
3.3.4. Nâng cao công tác qun lý n 63
3.3.5. y mnh vai trò ca hot đng MarkỀting 64
3.3.6. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 65
3.3.7. M rng mng li hot đng ca chi nhánh 66
3.4.ăMtăsăkinăngh 66

3.4.1. Kin ngh vi Chính Ph 66
3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc 67
3.4.3. Kin ngh vi Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu 68


Thang Long University Library


DANHăMCăVITăTT
Ký hiu vit tt
Tênăđyăđ
CBNV
Cán b nhân viên
NH
Ngân hàng
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
NQH
N quá hn
CVTD
Cho vay tiêu dùng
ACB
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
CBTD
Cán b tín dng
TCTD

T chc tín dng
TSDB
Tài sn đm bo
TKTG
Tài khon tin gi
CN
Chi nhánh
KH
Khách hàng



DANHăMCăCỄCăBNGăBIU,ăHỊNHăV,ăăTH

S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi …………….12
S đ 2.1. S đ c cu t chc ca ACB Thng Long ……………………… 28
Bng 2.1.Tình hình huy đng vn ca ACB Thng Long 2011-2013………….30
Bng 2.2.Tình hình cho vay ca ACB Thng Long giai đon 2011-2013…… 31
Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB Thng Long 2011-2013… 32
Bng 2.4. D n cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013…………………… 38
Bng 2.5. Doanh s cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013 ………………… 39
Bng 2.6. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013 ……… …40
Bng 2.7. N quá hn cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013 …………… …42
Bng 2.8. N xu cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013 ………………… 43
Bng 2.9. Vòng quay vn tín dng cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013 …44
Bng 2.10. Thu nhp cho vay tiêu dùng giai đon 2011-2013……………….…45
Bng 2.11. D n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 2011-2013 ………….46
Biu đ 2.1. Tình hình d n tiêu dùng phân theo thi gian ………………… 46
Bng 2.12. D n CVTD phân theo phng thc đm bo 2011-2013…… 47
Biu đ 2.2. Tình hình d n tiêu dùng phân theo phng thc đm bo … …48

Thang Long University Library


LIăMăU

1. Lý do chnăđ tài
Trong nhng nm gn đây, nn kinh t Vit Nam đang có nhng bc chuyn
mình mnh m, đi sng nhân dân đc nâng cao, th trng hàng hoá ngày càng đa
dng, phong phú và hp dn ngi tiêu dùng. Tuy nhiên, không phi lúc nào ngi
tiêu dùng cng có đ kh nng tài chính đ có th chi tr cho tt c các nhu cu mua
sm ca mình, bi th, hot đng cho vay tiêu dùng đã đc các ngân hàng thng
mi trin khai và phát trin mnh m trong thi gian qua và đã nhanh chóng tr thành
mt trong nhng hot đng quan trng bc nht ca ngân hàng thng mi.
Ngân hàng thng mi c phn Á Châu có truyn thng là ngân hàng bán l hàng
đu trong h thng các ngân hàng thng mi c phn ti Vit Nam. Nm bt đc
nhu cu ngày càng đa dng, phong phú ca ngi dân cng nh làm tng tính cnh
tranh vi các NHTM, các t chc tín dng khác, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi
nhánh Thng Long đã trin khai nhiu loi hình tín dng tiêu dùng vi khách hàng cá
nhân. Tuy nhiên, hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng TMCP Á Châu - Chi
nhánh Thng Long vn còn tn ti nhng vng mc khách quan cng nh ch quan
làm nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Nhn thc đc tm quan trng và ý ngha ca vn đ trên, vi nhng kin thc
đã đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti ngân hàng
TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long, em quyt đnh chn đ tài: ắGii pháp nâng
cao cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh
ThngăLong” làm khóa lun tt nghip bc đi hc ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Mc đích nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính sau:

Làm rõ c s lý lun v cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng

mi.

Phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
TMCP Á Châu- Chi nhánh Thng Long giai đon t nm 2011-2013.

T đó đa ra các gii pháp kin ngh nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long.
3. iătng, phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca đ tài: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long.


Phm vi nghiên cu ca đ tài:  tài tp trung nghiên cu thc trng cht lng
cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thng Long giai đon
nm 2011  2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
 thc hin đ tài nghiên cu, khóa lun s dng phng pháp thng kê, miêu
t, tng hp s liu và so sánh s liu gia các nm, các ch tiêu đ thy đc nhng
kt qu đt đc và hn ch trong cho vay tiêu dùng. Bên cnh đó, khóa lun còn s
dng phng pháp phân tích tng hp, đánh giá thc trng, tìm ra nguyên nhân và đa
ra phng hng gii quyt.
5. Kt cuăđ tài
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc t vit tt, danh mc s đ, bng biu, kt
cu ca khóa lun gm 3 chng
Chngă1: Nhng vnăđ căbn v chtălng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng
thngămi
Chngă2: Thc trng chtălng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP
Á Châu ậ Chi nhánh ThngăLong
Chngă3: Gii pháp nâng cao chtălng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
TMCP Á Châu ậ Chi nhánh ThngăLong.

Thang Long University Library
1

CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăCHTăLNGăCHOăVAYăTIÊU
DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. TngăquanăvăngơnăhƠngăthngămiă
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi là t chc kinh doanh tin t tín dng có v trí quan trng
nht trong nn kinh t th trng  các nc. Trong cun giáo trình “Nghip v ngân
hàng thng mi” ca trng i hc Thng Long, có nhiu cách đnh ngha v ngân
hàng thng mi, da trên các cách tip cn khác nhau.
 M, NHTM là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp dch v tài chính
và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính.
 Pháp, NHTM là nhng xí nghip và c s nào thng xuyên nhn ca công
chúng di hình thc ký thác hay hình thc khác các s tin mà h dùng cho chính h
vào nghip v chit khu, tín dng hay dch v tài chính.
 n , NHTM là c s nhn các khon ký thác đ cho vay hay tài tr đu t.
 Vit Nam, theo điu 4 lut các t chc tín dng ( lut s 47/2010/QH12) quy
đnh “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khách theo quy đnh ca Lut này quy
đnh nhm mc tiêu li nhun”
iu 6 Lut ngân hàng Nhà nc Vit Nam (lut s 46/2010/QH12) quy đnh:
“Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
nghip v sau: nhn tin gi; cp tín dng; cung ng dch v thanh toán qua tài
khon”.
Tuy các đnh ngha v NHTM có khác nhau v ngôn t, cách din đt, song vn
có mt s ni dung v c bn cùng phn ánh hot đng ca NHTM là kinh doanh tin
t - tín dng, dch v NH khác. T đó có th đnh ngha ắNgân hàng thng mi là
mt doanh nghip kinh doanh tin t - tín dng, vi hot đng thng xuyên là
nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v ngân hàng cho nn kinh t”.

1.1.2. Các nghip v kinh ếoanh c bn ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. Hot đng huy đng vn
Hot đng huy đng vn là hot đng tin đ có ý ngha đi vi bn thân NH
cng nh đi vi xã hi.  đm bo cho hot đng cho vay, NH buc phi tìm mi
cách đ huy đng ngun vn cho vay, đm bo cho “đu vào” ca NH. ây còn là mt
hot đng có ý ngha quan trng đi vi KH. Nó cung cp cho KH mt kênh tit kim,
mt ni ct tr và tích ly vn tm thi nhàn ri mt cách an toàn.
Ngân hàng thng mi đc huy đng vn di các hình thc:

Nhn tin gi ca các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác: tin gi
ca KH là ngun tài nguyên quan trng nht ca các NHTM, chim t trng ln trong
2

tng ngun vn ca NH.  gia tng tin gi trong môi trng cnh tranh và đ có
đc ngun tin có cht lng ngày càng cao, các NHTM đã đa ra và thc hin nhiu
hình thc huy đng tin gi khác nhau nh tin gi thanh toán, tin gi có kì hn ca
doanh nghip, tin gi tit kim, tin gi ca các NH khác.

Phát hành giy t có giá ging nh các doanh nghip khác, ngân hàng phát
hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng vn ca t chc,
cá nhân trong nc và ngoài nc khi đc Thng đc NHNN chp thun.

Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca t chc
tín dng nc ngoài.

Vay vn ngn hn ca NHNN: di hình thc tái chit khu (hoc tái cp vn).

Các hình thc huy đng vn khác nh: ngun y thác, ngun trong thanh toán,
ngun khác ( nh các khon thu cha np, lng cha tr )
1.1.2.2. Hot đng cho vay

Trong các hot đng tín dng, cho vay là hot đng quan trng nht, quyt đnh
s tn ti và phát trin ca NHTM. ây cng là hot đng chim t trng ln nht.
Cho vay là vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t NHTM (ngi s
hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht đnh quay tr li
NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. NHTM đc cho các t chc,
cá nhân vay vn di các hình thc:

Cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v
và đi sng.
 Cho vay trung hn, dài hn đ thc hin các d án đu t phát trin sn xut,
kinh doanh, dch v và đi sng.
Cn c vào các cách phân loi khác nhau s có các hình thc tín dng khác nhau.
Các cách phân loi khác nhau cho phép các ngân hàng theo dõi ri ro và sinh li gn
lin vi nhng lnh vc tài tr đ có chính sách lãi sut, bo đm, hn mc và chính
sách m rng phù hp.
1.1.2.3. Hot đng thanh toán và ngân qu
 thc hin các dch v thanh toán gia các khách hàng thông qua ngân hàng,
NHTM m tài khon cho khách hàng trong và ngoài nc. NHTM làm trung gian
thanh toán khi thc hin thanh toán theo yêu cu ca khách hàng nh trích tin t tài
khon tin gi thanh toán ca h đ thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào
tài khon tin gi ca KH tin thu bán hàng và các khon thu khác. NHTM đóng vai
trò là ngi “th qu” cho các doanh nghip và cá nhân bi NH là ngi gi tài khon
ca h và thc hin các lnh thu chi ca khách hàng. NHTM cung ng cho KH nhiu
phng tin thanh toán thun li nh séc, y nhim chi, y nhim thu, th thanh toán,
th tín dng Các ngân hàng thc hin thanh toán vi nhau thông qua NHNN, NHTM
Thang Long University Library
3

phi m tài khon tin gi ti NHNN ni NHTM đt tr s chính ( S giao dch hoc
chi nhánh NHNN tnh, thành ph) và duy trì ti đó s d tin gi d tr bt buc theo

quy đnh. Ngoài ra, chi nhánh ca NHTM đc m tài khon tin gi ti chi nhánh
NHNN tnh, thành ph ni đt tr s chính ca chi nhánh.
Hot đng ngân qu là hot đng nhm thúc đy kh nng thanh toán thng
xuyên ca NH cho KH. Kh nng thanh toán thng xuyên ca mt NH đc đm bo
bng nhng tài sn có tính thanh khon cao nh : tin mt ti qu, tin gi ti các ngân
hàng trung ng và các NHTM khác, tin đang trong quá trình thu.
Hot đng dch v thanh toán và ngân qu ca NHTM gm các dch v:

Cung ng các phng tin thanh toán.

Thc hin các dch v thanh toán trong nc cho KH.

Thc hin dch v thu h và chi h

Thc hin các dch v thanh toán khác theo quy đnh ca NHNN.

Thc hin dch v thanh toán quc t khi đc Ngân hàng Nhà nc cho phép.

Thc hin dch v thu và phát tin mt cho KH.

T chc h thng thanh toán ni b và tham gia h thng thanh toán liên NH
trong nc. Vic tham gia các h thng thanh toán quc t phi đc NHNN cho
phép.
1.1.2.4. Các hot đng khác
 cnh tranh vi các t chc tài chính phi NH, mang li ngun thu nhp ln cho
NH, ngoài các hot đng chính nh: hot đng huy đng vn, hot đng tín dng, hot
đng dch v thanh toán và ngân qu…các NHTM còn đa dng hóa các hot đng dch
v nh: kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khoán, bo lãnh, chit khu, cho thuê
tài chính, góp vn mua c phn,… Bên cnh các hot đng đã đ cp đn  trên, ngân
hàng còn kim đc ngun thu nhp t vic thc hin mt s hot đng khác: y thác

và nhn y thác, cung ng dch v bo him, t vn tài chính, bo qun vt quý giá…
1.2.ăTng quan văchoăvayătiêuădùng tiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim v cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v cho vay tiêu dùng vi
nhng cách nhìn nhn, din gii khác nhau. Trong giáo trình “Nghip v ngân hàng
thng mi” ca trng i hc Thng Long đnh ngha “Cho vay tiêu dùng là loi
cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá nhân và h gia đình”. Còn trong
giáo trình “Tín dng ngân hàng” ca Hc vin Ngân hàng đã nêu “Cho vay tiêu dùng
là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm
cá nhân và h gia đình. ây là mt ngun tài chính quan trng giúp nhng ngi này
trang tri nhu cu nhà , đ dùng gia đình và xe c… Bên cnh đó, nhng chi tiêu cho
nhu cu giáo dc, y t và du lch… cng có th đc tài tr bi cho vay tiêu dùng”.
4

T nhng đnh ngha nêu trên có th thy rng: Cho vay tiêu dùng là nghip v
trong đó ngân hàng cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình vay vn đáp ng
nhu cu chi tiêu cho cuc sng trên nguyên tc ngi đi vay cam kt hoàn tr c
gc và lãi trong khong thi gian xác đnh đã đc tha thun trong hp đng cho
vay nhm giúp ngi vay s dng hàng hóa, dch v trc khi h có kh nng chi
tr, to điu kin cho h nâng cao cht lng cuc sng.
Có th nhìn nhn cho vay tiêu dùng di các góc đ khác nhau:
Xét theo mc đích s dng vn, CVTD đc hiu là mt sn phm tín dng hu
ích nhm tài tr ca ngân hàng cho mc đích chi tiêu cho cuc sng ca các cá nhân,
h gia đình. Các ngun vn CVTD là ngun tài chính quan trng giúp ngi tiêu dùng
có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh nhà , phng tin đi li, tin nghi
sinh hot, hc tp, du lch, y t…
Xét trên c s hot đng cho vay, có th hiu CVTD là mt giao dch v tài sn
(tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyn
giao tài sn cho bên đi vay s dng vào mc đích tiêu dùng trong mt thi gian nht
đnh theo tha thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin vn gc và lãi

cho bên cho vay khi đn hn thanh toán.
Nh vy, cho vay tiêu dùng là mt sn phm tín dng rt cn thit trong cuc
sng, nó cho phép cá nhân, h gia đình đc th hng cuc sng có cht lng cao
hn trc khi h có kh nng chi tr. Do đó, ngoài vic nâng cao mc sng v mt vt
cht thì CVTD còn gián tip kích thích sn xut phát trin.
1.2.2. Nguyên tc cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay các NHTM luôn phi tuân th
các nguyên tc:
S dng vnăvayăđúngămcăđíchăđƣătha thun trong hpăđng tín dng
Theo nguyên tc này thì mi khon vay nói chung hay vay tiêu dùng nói riêng
đu phi đc xác đnh trc v mc đích s dng vn. Vì khi KH s dng vn vay
sai mc đích, nhng KH là các cá nhân và h gia đình xin vay đ tiêu dùng phc v
cho nhu cu ca cuc sng nhng h li dùng món tin đó đ kinh doanh thu li hoc
s dng vào mc đích bt hp pháp. Vic này s gây khó khn cho NH trong vic
kim soát vic s dng vn vay, đôn đc thu n và làm nh hng đn kh nng thu
n ca NH. Bi vy các cá nhân, h gia đình có nhu cu vay vn, trc khi vay phi
trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các giy t cn thit liên
quan, chng minh cho vic s dng vn vay mt cách hp pháp. Khi cho vay NH cùng
KH lp hp đng tín dng vay vn và KH phi cam kt s dng tin vay đúng mc
đích và điu này đc ghi trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay KH
Thang Long University Library
5

phi s dng đúng mc đích nh đã cam kt. NH có trách nhim kim soát vic s
dng vn ca KH.
Vn vay phi hoàn tr đyăđ c vn gcăvƠălƣiăvayătheoăđúngăthi hnăđƣă
cam kt trong hpăđng
Nguyên tc này đ ra nhm đm bo cho các NHTM tn ti và hot đng bình
thng. Bi ngun vn kinh doanh ca NH ch yu là ngun vn NH huy đng t bên
ngoài và sau mt khong thi gian nht đnh ngân hàng s phi hoàn tr. Vì vy, ngân

hàng cn phi thu hi đy đ c gc và lãi đúng thi hn đ có ngun tr n cho ngi
gi tin nu không NH s gp phi ri ro thanh khon. Bên cnh đó, NH còn phi
trang tri các chi phí cn thit, hn na còn phi đm bo gia tng li nhun cho ch
ngân hàng nên ngân hàng cn phi thu lãi đ đm bo mc tiêu kinh doanh.
1.2.3. iu kin cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca NH, do đó mun
đc NH cho vay tiêu dùng thì KH trc ht phi tha mãn tt c các điu kin vay
vn mà lut pháp Vit Nam yêu cu, bao gm:
Th nht, khách hàng phiăcóănngălc pháp lut dân s,ănngălc hành vi
dân s.
Quan h tín dng gia NH vi KH là quan h đc pháp lut bo v. Vì vy, nó
phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó, các ch th tham gia quan h
phi có đ t cách pháp lý. Hn th na trong quan h tín dng s phát sinh s chuyn
giao và giao dch v tài sn do đó cn có s xác nhn ca các bên ham gia theo đúng
quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t cách pháp lý đ thc hin
các giao dch.
Th hai, mcăđích s dng vn vay hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm pháp lut. Vì khi KH
s dng vn bt hp pháp b các c quan nhà nc có thm quyn phát hin thì các tài
sn đó s b phong ta hoc tch thu t đó nh hng đn kh nng hoàn tr gc và lãi
cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t cách pháp lý ca
KH có th b mt đi, nh hng quan h tín dng hp pháp gia NH vi KH.
Th ba, khách hàng phi có nhu cu s dng vn kh thi.
KH có nhu cu s dng vn kh thi tc là có phng án tiêu dùng kh thi, hp lý
đ có th đm bo kh nng tr n cho ngân hàng và nâng cao đi sng ca mình.
Th t,ăkháchăhƠngăphiăcóănngălc tài chính lành mnhăđ đ đm bo
hoàn tr tinăvayăđúngăhnăđƣăcamăkt.
Cá nhân, h gia đình có tình hình tài chính lành mnh tc là cá nhân, h gia đình
có công vic và ngun thu nhp n đnh và hp pháp, đm bo cho KH có c s vng
6

chc v tài chính đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn. T đó đm bo
vic cho vay ca NH là an toàn, lành mnh và sinh li.
Th nm,ăkháchăhƠngăphi thc hinăđm bo tinăvayătheoăquyăđnh.
NHTM quan tâm đn đm bo tin vay vì: m bo tin vay là công c bo đm
trong vic thc hin trách nhim và ngha v ca KH trong quan h vay vn. iu này
có ngha là, khi cá nhân, h gia đình đn NH xin vay vn thng có tài sn đm bo,
hoc đm bo bng thu nhp t công vic mà h nhn đc đ tng tính trách nhim
trong vic tr n cho NH. Hot đông cho vay ca NH luôn cha đng ri ro đc bit là
hot đng CVTD. Nh vy, đ đm bo an toàn cho hot đng kinh doanh ca mình
đc an toàn và n đnh, NH luôn đa ra các bin pháp cht ch đ to c s pháp lý
và kinh t giúp ngân hàng có kh nng thu hi đy đ n gc và lãi đúng hn. Vì vy,
tài sn đm bo chính là ngun thu n th hai cho NHTM (trong trng hp khách
hàng không tr đc khon vay) có ngha là khi KH không tr đc n thì NH s đem
tài sn đm bo ca khách hàng phát mi đ thu hi n gc và lãi trong cho vay KH.
1.2.4. c đim cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi
1.2.4.1. i tng vay vn tiêu ếùng
i tng KH ca các khon cho vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình và
quy mô khon vay ch yu ph thuc vào mc đích tiêu dùng và thu nhp ca h.
1.2.4.2. Nhu cu vay vn tiêu dùng
Vay tiêu dùng là đ nhm mc đích tiêu dùng, không phi xut phát t mc đích
kinh doanh, do vy, không to ra ngun thu. KH đn ngân hàng vay vn tiêu dùng đ
phc v cho các nhu cu sinh hot đi sng nh mua sm, xây dng nhà  hay trang
tri chi phí mua sm hình thành các đng sn nh xe c, đ dùng gia đình và các chi
phí sinh hot khác nh chi phí du hc, gii trí, du lch
1.2.4.3. Thi hn cho vay tiêu ếùng
Thi hn trong CVTD khá đa dng, c ngn hn, trung hn và dài hn.
Cho vay tiêu dùng ngn hn là các khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm
cung ng vn cho khách hàng ch yu đ phc v nhu cu mua sm, hình thành nên
nhng tài sn hoc nhu cu s dng dch v có giá tr tng đi thp.

Cho vay tiêu dùng trung và dài hn là các khon cho vay có thi hn trên 12
tháng, nhm cung ng vn cho khách hàng đ mua sm nhng tài sn có giá tr ln
nh vay mua nhà, sa cha nhà, mua quyn s dng đt và các tài sn có thi gian s
dng lâu bn khác
1.2.4.4. Lãi sut cho vay tiêu ếùng
Lãi sut ca các khon CVTD cao hn cho vay kinh doanh. iu này xut phát
t các khon cho vay tiêu dùng có ri ro (v ngun tr n khi KH có ngun thu nhp
không n đnh, ri ro trong cuc sng ca KH, công vic ca KH) và chi phí thc hin
Thang Long University Library
7

cho vay tiêu dùng cao hn, c th do quy mô ca các món vay tiêu dùng nh nhng s
lng các khon vay li ln, s lng khách hàng đông nên NH phi mt nhiu thi
gian và s dng mt đi ng nhân viên khá đông cho công vic cho vay, t khâu tip
KH, nhn h s, thm đnh KH, gii ngân, theo dõi KH cho đn vic thu hi n. Vì
th, chi phí ca NH gm c chi phí v thi gian và nhân lc cho vic phc v cho vay
tiêu dùng là không nh.
1.2.4.5. Ngun tr n ca các khon vay tiêu ếùng
Ngun tr n ch yu ca khon vay tiêu dùng chính là thu nhp ca ngi đi
vay bi vì mc đích ca khách hàng là vay phc v tiêu dùng, phc v nhu cu cuc
sng không trc tip to ra ngun thu nên h ch có th tr n bng ngun thu nhp
nhn đc hàng tháng nh: tin lng, thng. Do vy, NH thng xem xét mc thu
nhp thng xuyên ca KH đ ra quyt đnh cho vay.
1.2.4.6. m bo tin vay trong cho vay tiêu ếùng
Bo đm tin vay trong CVTD rt đa dng, có th là cm c th chp bng tài sn
ca KH vay, bo lãnh bng tài sn ca bên th ba hay bo đm bng tài sn hình thành
t vn vay. Ngoài ra, đi vi KH là cán b công nhân viên có th cho vay tín chp - là
hình thc cho vay da trên uy tín KH mà không cn tài sn đm bo.
1.2.5. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng
1.2.5.1. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi ngân hàng

Th nht cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng gia tng sc cnh tranh so vi
các trung gian tài chính khác.
Trong nn kinh t th trng, các NH cnh tranh ngày càng gay gt vi nhau.
Nhiu NH mi ra đi cùng vi cn bão hi nhp đa các ngân hàng nc ngoài vào
trong nc nên mc đ cnh tranh gia các NH càng tr nên gay gt hn. Hn na,
hin nay hu ht các sn phm NH đc tung ra đu có tính cht tng t nh nhau,
do vy, nu không to ra đc s đc đáo khác bit, m rng nhiu sn phm đáp ng
cho nhu cu đa dng ca KH, thì NH s khó đng vng trên th trng. Vì vy, nu ch
chú trng vào khách hàng doanh nghip thì kh nng cnh tranh ca NH s rt hn
ch. Th trng khách hàng cá nhân xét theo lng khách hàng tim nng và s đa
dng ca nhu cu tiêu dùng là rt ln. Vì vy hình thc cho vay tiêu dùng giúp ngân
hàng m rng danh mc KH, giúp tng th phn ca NH.
Th hai cho vay tiêu dùng góp phn gia tng thu nhp cho ngân hàng.
Do các khon cho vay tiêu dùng đc đnh giá cao, mc lãi sut cao nên t l li
nhun t cho vay tiêu dùng là khá ln trong tng li nhun t hot đng cho vay, t đó
góp phn gia tng thu nhp cho NH.
Th ba cho vay tiêu dùng tng cng mi quan h gia NH và KH.
8

KH vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình - đây cng chính là KH tim nng
ca NH. Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m rng quan h vi KH, đng thi làm
tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân c cho ngân hàng. Ngoài ra, ngân
hàng có th thông qua các khon CVTD, qung cáo và thu hút các KH đn vi nhng
sn phm dch v khác, t đó gia tng mi quan h gia ngân hàng và khách hàng.
Th tăchoăvayătiêuădùngăgiúp đa dng hóa hot đng kinh doanh và phân
tán ri ro cho ngân hàng.
a dng hóa sn phm NH đã và đang tr thành xu th tt yu trong chin lc
phát trin ca các ngân hàng. Trong đó, CVTD là mt sn phm tim nng mang li
ngun thu nhp ln cho ngân hàng, giúp ngân hàng đa dng hóa hot đng kinh doanh,
t đó giúp gim thiu ri ro trong hot đng ca ngân hàng.

1.2.5.2. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi ngi tiêu ếùng
Th nht cho vay tiêu dùng là phng thc hu hiu đ gii quyt nhng
nhu cu cp bách v vn ca các cá nhân và h gia đình.
Trên thc t, ta thy rng có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yu, có ý
ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình nh nhu cu v
mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot, mua sm các
phng tin đi li, nhu cu giáo dc và y t. Nhng nhu cu thit yu nhng ca ci thì
đc tích ly theo thi gian, do vy kh nng tài chính thng b hn ch. Trong
nhng trng hp cn gp nh vy thì lãi sut vay NH hp lý hn nhiu so vi vic
KH phi vay nóng t t nhân bên ngoài. Chính vì vy, CVTD ra đi đã tr thành
phng thc hu hiu đ gii quyt nhng nhu cu này ca khách hàng.
Th hai cho vay tiêu dùng là phng thc góp phn ci thin mc sng ca
ngi tiêu dùng khi cha có đy đ kh nng thanh toán  hin ti.
Trc đây, khi hình thc CVTD cha đc bit đn, nu ngi dân mun mua
hàng hóa tha mãn nhu cu cuc sng thì h phi tit kim đ tin hoc vay nóng t
bên ngoài mi mua đc. Tuy nhiên vi s kém n đnh và kém an toàn, cng vi lãi
sut cao hn nhiu so vi lãi sut NH ca nhng ngun vay nóng, thì CVTD tr thành
phng án tt hn và hiu qu hn cho khách hàng. Nh vy, cho dù kh nng tài
chính không cho phép nhng ngi tiêu dùng vn có th s dng các sn phm dch
v trc khi h tr đ s tin cn phi tr nh hình thc CVTD. Vì vy, CVTD góp
phn ci thin mc sng ca ngi tiêu dùng khi h cha có đy đ kh nng thanh
toán  hin ti.
1.2.5.3. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng đi vi nn kinh t
Th nht cho vay tiêu dùng có vai trò quan trng trong vic kích cu, góp
phn thúc đy tng trng kinh t.
Thang Long University Library
9

Cho vay tiêu dùng đc xem là đòn by đ kích cu. i vi mt nn sn xut
hàng hóa thì s phát trin CVTD đng ngha vi vic tng mc cu hay sc mua ca

dân c, to thêm s sôi đng cho th trng tiêu th hàng hóa, t đó kích thích sn
xut phát trin, to điu kin thun li phát trin kinh t.
Th hai cho vay tiêu dùng góp phn đm bo an sinh xã hi.
Cho vay tiêu dùng làm tng tng cu ca nn kinh t, to thêm th trng đu ra
cho khu vc sn xut, t đó góp phn gii quyt công n vic làm, gim tht nghip
cho xã hi, đng thi nâng cao mc sng ca dân c. Hn na, CVTD vi th tc
tng đi đn gin, nhanh gn nên góp phn quan trng đy lùi nn cho vay nng lãi,
t đó gii quyt tt các mi quan h khác trong xã hi.
1.2.6. Phân loi cho vay tiêu dùng
1.2.6.1. Phân loi thỀo mc đích
Cn c vào mc đích vay, cho vay tiêu dùng đc chia thành 2 loi: cho vay tiêu
dùng c trú và cho vay tiêu dùng không c trú.
Cho vay tiêu dùng c trú là các khon cho vay nhm tài tr nhu cu xây dng,
mua sm hoc ci to nhà  ca cá nhân, h gia đình. Khon vay này có đc đim là
thi gian dài và quy mô khon vay thng ln.
Cho vay tiêu dùng không c trú là các khon cho vay tài tr nhu cu ci thin
đi sng nh mua sm phng tin, đ dùng, du lch, hc hành hoc gii trí… c
đim ca hình thc vay này là quy mô nh, thi gian ngn và do đó ri ro s thp hn
cho vay tiêu dùng c trú.
1.2.6.2. Phân loi thỀo phng thc hoàn tr
Cn c vào phng thc hoàn tr, cho vay tiêu dùng đc chia làm 3 loi: cho
vay tiêu dùng tr góp, cho vay tiêu dùng phi tr góp và cho vay tiêu dùng tun hoàn.
Cho vay tiêu dùng tr góp là hình thc CVTD trong đó ngi đi vay phi tr
cho NH (bao gm c gc và lãi) làm nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh trong thi
hn cho vay. Phng thc này thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln
và thi hn vay dài, hoc thu nhp tng đnh k ca ngi đi vay không đ kh nng
thanh toán ht mt ln s n vay, ví d vay đ mua nhà, mua ô tô,…
Cho vay tiêu dùng phi tr góp là hình thc CVTD trong đó ngi đi vay ch
thanh toán cho NH mt ln khi đn hn. Thông thng các khon CVTD phi tr góp
ch đc cp cho các khon vay có giá tr nh vi thi hn không dài. Theo đó, vic

thanh toán tin gc và lãi đc thc hin bng các phng pháp:

Tin gc và lãi đc thanh toán mt ln vào cui hn cho vay.

Tin gc đc thanh toán vào k cui cùng ca thi hn tr, còn tin lãi mi k
đc thanh toán đu đn theo tng k hn.
10

Cho vay tiêu dùng tun hoàn là hình thc CVTD trong đó NH cho phép KH s
dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng
lai. Theo phng thc này, trong thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c theo
nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, KH đc NH cho phép thc hin vic
vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn mc tín dng.
Lãi phi tr mi k có th tính da trên mt trong ba cách:

Lãi tính da trên s d n đã đc điu chnh: Theo phng pháp này, s d n
đc dùng đ tính lãi là s d n cui cùng ca mi k hn sau khi KH đã thanh toán
n cho NH.

Lãi đc tính da trên s d n trc khi đc điu chnh: Theo đó, s d n
dùng đ tính lãi là s d n mi k có trc khi khon n đc thanh toán.

Lãi đc tính trên c s d n bình quân.
1.2.6.3. Phân loi thỀo ngun gc ca khon vay
Cn c vào ngun gc khon n, cho vay tiêu dùng đc chia làm 2 loi: cho vay
tiêu dùng trc tip và cho vay tiêu dùng gián tip.
Cho vay tiêu dùng trc tip là hình thc mà NH và KH trc tip gp nhau đ
tin hành cho vay và thu n. CVTD trc tip đc thc hin theo các phng thc:

Cho vay tr theo đnh k là phng thc đc s dng ph bin nht hin nay.

Theo phng thc này, NH cp cho KH toàn b s tin vay và KH tr n cho NH theo
tng k hn c th. K hn hoàn tr có th khác nhau tu thuc vào quy đnh trong
hot đng cho vay.

Thu chi là hình thc cp tín dng ng trc đc bit trên c s hn mc tín
dng. Nó là nghip v cho phép mt KH rút tin t tài khon vãng lai ca h vt quá
s d Có, ti mt hn mc đã đc tha thun.  có th cho vay, thông thng gia
NH và KH phi tha thun v: hn mc, lãi sut, yêu cu đm bo phí các loi, bo
đm tín dng (nu cn), thi đim tái xét thi hn có hiu lc ca hn mc Trong
nghip v này KH phi tr lãi s tin mà h s dng theo mc lãi sut đã tha thun,
trên c s s d N thc t ca tài khon vãng lai. KH có th tr gc tùy thuc vào
khon thu nhp và thi đim phát sinh thu nhp ca khách hàng.

Th tín dng là hình thc cp tín dng trong đó NH phát hành th tín dng cho
nhng ngi có tài khon  NH đ điu kin cp th và n đnh mc gii hn tín dng
ti đa mà ngi có th đc phép s dng. Phng thc th tín dng bao gm s tha
thun gia ba bên: ngi gi th, NH và ngi bán hàng.  đây, th đã bo đm cho
ngi bán hàng mt điu là ngi gi th đã đc NH bo lãnh mt s tin nht đnh.
Cho vay tiêu dùng gián tip là hình thc cho vay trong đó NH mua các khon
n phát sinh ca các doanh nghip bán l đã bán chu hàng hóa hoc đã cung cp các
dch v cho ngi tiêu dùng, nhng vn còn trong hn thanh toán. Vi hình thc này,
Thang Long University Library
11

NH cho vay thông qua các doanh nghip bán l hoc làm các dch v mà không trc
tip tip xúc vi KH. Nó chính là hình thc tài tr bán l tr góp ca các NHTM.
Cho vay tiêu dùng gián tip đc thc hin thông qua các phng thc:

Tài tr truy đòi toàn b là khi bán cho NH các khon n mà ngi tiêu dùng đã
mua chu hàng hoá, doanh nghip bán l cam kt s thanh toán cho NH toàn b các

khon n nu khi đn hn ngi tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng.

Tài tr truy đòi hn ch là trách nhim ca doanh nghip bán l đi vi khon
n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong mt chng mc nht
đnh, ph thuc vào các điu khon đã tho thun gia NH và doanh nghip bán l.

Tài tr min truy đòi là sau khi bán các khon n cho NH, doanh nghip bán l
không còn chu trách nhim cho vic các khon n có đc hoàn tr hay không.
Phng thc này cha đng ri ro cao nên chi phí tài tr thng đc NH tính cao
hn so vi các phng thc nói trên và các khon n đc mua cng đc la chn
rt k. Ngoài ra, ch có nhng doanh nghip bán l có uy tín mi đc áp dng
phng thc này.

Tài tr có mua li là khi thc hin CVTD gián tip theo phng thc min truy
đòi hoc truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr n thì NHTM
phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này, nu có tho thun trc thì
ngân hàng có th bán li cho doanh nghip bán l phn n ca mình cha đc thanh
toán, kèm vi tài sn đã đc s dng trong mt thi hn nht đnh.
1.2.6.4. Phân loi thỀo tính cht đm bo
Cn c vào tính cht đm bo ca khon vay, cho vay tiêu dùng đc chia làm 3
loi: cho vay có tài sn đm bo, cho vay không có tài sn đm bo và cho vay có đm
bo bng hình thc khác.
ChoăvayăcóătƠiăsnăđmăbo là hình thc cho vay mà NH cho KH vay vn và
NH gi tài sn ca KH. Tài sn đó là đng sn, có giá tr mua bán thuc s hu hp
pháp ca ngi vay hoc ngi đc y quyn theo quy đnh ca pháp lut. Tài sn đó
phi theo quy đnh ca pháp lut và điu kin vay vn ca NH. i vi các giy t có
giá thi hn cm c th chp ngn hn thi hn lu hành còn li ca giy t có giá
nhng ti đa không quá 12 tháng. Mc cho vay đc tính trên giá tr đn hn ca giy
t có giá.
Cho vay khôngăcóătƠiăsnăđmăbo là hình thc NH cho KH vay đ trang tri

chi tiêu trên c s KH th chp bng thu nhp. Nhng KH này thng có thu nhp n
đnh. NH cn c vào thu nhp ca KH có xác nhn ca đn v tr lng hay thù lao đ
xem xét cho vay. Mc cho vay tùy thuc khon thu nhp thng xuyên ca KH, nhu
cu vay ca KH và theo quy đnh ca NH. Khách hàng cam kt tr n theo k hn.
12

Nu không tr n theo k hn cam kt thì NH có quyn thu n t khon tin lng hay
thu nhp ca khách hàng.
Cho vay có đm bo bng hình thc khác khách hàng là cá nhân có th đc
vay tin di hình thc có các đm bo nh tài sn hình thành t vn vay, thông qua
vic chit khu giy t có giá, th tín dng…
1.2.7. Quy trình tóm tt cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi
Săđă1.1.ăQuyătrìnhăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămi

Bc 1: Tìm kim khách hàng và tip nhn nhu cu xin vay vn.
Nhân viên tín dng tìm kim, tip nhn nhu cu, thông báo cho KH bit các
chính sách cho vay mà NH hin đang áp dng, t vn h s và hng dn KH lp h
s vay vn. B h s vay vn bao gm các tài liu đc phân nhóm nh sau: h s
pháp lý, h s khon vay, h s tài sn đm bo, các h s khác có liên quan.
Bc 2: Thu thp thông tin và thmăđnh tín dng.
Cán b tín dng tin hành thu thp thông tin KH t nhiu ngun khác nhau:
thông tin trong h s do khách hàng lp; thông tin đc lu gi ti NH (đi vi khách
hàng c); thông tin t Trung tâm thông tin tín dng ca NHNN Sau đó, cán b tín
dng tin hành thm đnh tín dng, kim tra rà soát tt c nhng thông tin đã thu thp
đc. Trong quá trình thm đnh, cán b tín dng s ln lt thm đnh tình hình phi
tài chính, tài chính và TSB ca khách hàng.
Bc 3: Ra phán quyt cp tín dng và ký hpăđng cho vay.
Sau khi đã thm đnh h s vay vn, cán b tín dng lp t trình thm đnh, trong
đó ghi tng quát v tình hình ca KH: nhn thc, mc đích vay, s tin vay, kh nng
tr n và TSB. Cán b tín dng đa ra nhng đánh giá v KH và ý kin có cho vay

hay không đi vi KH và trình lên lãnh đo đ ra quyt đnh phán quyt cp tín dng.
Thang Long University Library
13

Nu không đ điu kin cho vay: thông báo ngay cho KH bng vn bn. Cán b
h tr tín dng kim tra li điu kin, h s vay vn ca KH, chm li đim tín nhim
KH và nêu ý kin khác (nu có).
Nu đ điu kin cho vay: àm phán và kí kt các hp đng liên quan đn vic
cp tín dng. Khi khon vay đc phê duyt đng ý cho vay cùng các điu kin có liên
quan, cán b tín dng tin hành son tho các hp đng và giy t liên quan đn gii
ngân. Trng hp có phn hi t KH v vic không đng ý hoc không rõ các điu
khon trong hp đng thì cán b tín dng trao đi thêm vi KH đ làm rõ, nu KH
cha đng ý thì báo cáo trng phòng khách hàng cá nhân gii quyt.
Bc 4: Qun lý, kim tra, giám sát khon cho vay.
Sau khi gii ngân cho KH vay, cn c vào k hn tr n gc và lãi ca khon
vay, cán b tín dng thng xuyên theo dõi vic s dng vn vay ca KH, xem KH có
s dng đúng mc đích hay không, đng thi theo dõi tin đ tr n ca KH vay thông
qua chng t, s sách k toán (sao kê) và các phn mm v qun lý khon vay, thông
báo bng vn bn cho KH trc khi thu n. Cán b tín dng tin hành thng kê và
đánh giá KH qua các vn đ: tr n đy đ, đúng hn; tr n không đ, không đúng
hn, n quá hn phát sinh và lu vào h thng qun lý thông tin khách hàng.
Bc 5: X lý khon cho vay.
i vi các trng hp: KH không ch đng tr n khi đn hn, trên TKTG
không có tin hoc không đ tin đ thu n, sau khi xem xét, NH thy nguyên nhân
chm tr là do khuyt đim ch quan ca KH gây nên; hoc sau khi cho vay, NH kim
tra vic s dng vn vay, nu KH s dng vn vay không đúng mc đích, đng thi
không đ tin đ thu hi n trc hn; Hoc sau khi kim tra đm bo n, b phn n
vay không có tài sn làm đm bo, ngân hàng yêu cu b sung tài sn đm bo hoc
thu hi n phn thiu đm bo mà KH không đ tin đ thu hi, thì NH s chuyn n
đó sang n quá hn. i vi trng hp ngân hàng phát hin KH s dng vn sai mc

đích đã cam kt hay vi phm nguyên tc đm bo tin vay thì NH s thu hi n trc
hn. i vi trng hp KH s dng vn vay sai mc đích, cung cp thông tin sai s
tht nhng KH đã khc phc sa cha thì NH s hn ch và đình ch cho vay. i vi
trng hp KH không tr đc n dù NH đã áp dng các hình thc k lut thích hp,
thì NH s khi kin trc pháp lut.
Bc 6: Thanh lý hpăđng
Sau khi KH đã tr ht đy đ n gc và lãi, NH tt toán khon vay và thanh lý
hp đng cho vay. i vi TSB, kim tra tình trng giy t, tài sn th chp, cm c;
xut kho giy t, tài sn th chp, cm c đ hoàn tr li cho khách hàng.
14

1.3. ChtălngăchoăvayătiêuădùngătiăngơnăhƠngăthngămiă
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu ếùng
Xét trên góc đ đi vi khách hàng: khon vay tiêu dùng có cht lng tt
ngha là khon vay đó phi phù hp vi mc đích s dng ca KH, góp phn nâng cao
cht lng cuc sng ca KH. Thêm vào đó là th tc vay đn gin, thun tin, đm
bo thanh toán, phù hp vi li ích ca KH và lut pháp hin hành.
Xét trên góc đ đi vi ngân hàng: khon vay tiêu dùng có cht lng tt ngha
là khon vay đó phi phù hp vi thc lc tài chính và qun lý ca NH. Bên cnh đó,
khon CVTD cng phi đm bo nguyên tc hoàn tr đúng hn và có lãi vi giá thành
hp lý, đng thi đm bo vic tuân th pháp lut hin hành và thc hin vai trò ca
ngân hàng trong nn kinh t th trng, đm bo cho NH hot đng an toàn và sinh li.
T nhng cn c nêu trên, ta có th đa ra đnh ngha cht lng cho vay tiêu
dùng nh sau: ắCht lng cho vay tiêu dùng là mc đ đáp ng ca ngân hàng v
nhu cu s dng vn tiêu dùng ca khách hàng, v quy mô khon vay, thi gian và
lãi sut cho vay; qua đó, to nim tin, s tha mãn và hài lòng cho khách hàng, góp
phn nâng cao cht lng cuc sng ca khách hàng, đng thi gia tng li ích
cho bn thân ngân hàng, đm bo hot đng kinh doanh ca ngân hàng n đnh và
phát trin”.
1.3.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu ếùng đi vi ngân hàng

Các khon CVTD mang li cho NH mt ngun thu nhp ln, tuy nhiên hình thc
cho vay này luôn có nguy c gp phi nhng ri ro tín dng  mc đ cao, do đó các
ngân hàng luôn giành s chú ý đc bit trong vic kim soát cng nh nhng bin
pháp hn ch ri ro tín dng. Mt trong nhng bin pháp hu hiu là nâng cao cht
lng CVTD. Hot đng này mang li li ích cho c ngân hàng, khách hàng nói riêng
và tng th nn kinh t nói chung. Xét riêng v phía bn thân ngân hàng, nâng cao cht
lng cho vay tiêu dùng có nhng ý ngha quan trng:

Góp phn đm bo s an toàn và làm gia tng li nhun cho ngân hàng.
Trong tình hình cnh tranh ngày càng gay gt, bn thân NH mun tn ti và phát
trin phi to ra s khác bit vi các NH khác. Hin nay hu ht các NHTM đu đã
trin khai CVTD, vì vy hình thc cho vay này đã không còn mi m đi vi KH.
Chính vì th, đ đem li s khác bit đn cho KH và làm hài lòng KH, NH phi chú
trng đi sâu vào vic nâng cao cht lng. Cht lng CVTD đc nâng cao không
ch giúp KH ci thin đc cht lng cuc sng mà còn đóng góp cho NH ngun thu
nhp đáng k do lãi sut CVTD cao. Do vy, vic nâng cao cht lng CVTD s góp
phn đm bo s an toàn và giúp gia tng li nhun cho ngân hàng.

Góp phn nâng cao kh nng thu hi đy đ và đúng hn các khon n
cho vay tiêu dùng. Nh đó, ngân hàng có điu kin m rng kh nng cung cp tín
Thang Long University Library
15

dng ca chính lnh vc CVTD cng nh các dch v NH khác do to đc thêm
ngun vn t vic tng vòng quay vn tín dng.

Giúp cho ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng hn. Khi cht lng
cho vay đc nâng cao tc là NH đã đáp ng đc phn ln nhu cu ca KH, to s
tha mãn và hài lòng cho KH, t đó, to ra mt hình nh tt v biu tng và uy tín
ca ngân hàng, do vy thu hút đc nhiu KH hn.


Làm tng kh nng sinh li cho vay tiêu dùng do gim đc s chm tr,
gim chi phí nghip v, chi phí qun lý và các chi phí thit hi do không thu hi đc
vn đã cho vay.
Nhng ý ngha nói trên cho thy vic nâng cao cht lng CVTD s góp phn ci
thin tình hình tài chính ca NH, to th mnh cho NH trong quá trình cnh tranh. Vì
vy, vic nâng cao cht lng tín dng nói chung và nâng cao cht lng CVTD nói
riêng là mt tt yu khách quan vì s tn ti và phát trin lâu dài ca bn thân NH.
Xut phát t nhng lý do đó, có th thy, vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng
là vô cùng cn thit và là mt vn đ quan trng hin nay đi vi các NHTM.
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu ếùng
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính
 đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng, ngoài nhng ch tiêu đnh lng, các
ch tiêu đnh tính cng đóng mt vai trò không kém phn quan trng.
i vi ngân hàng các ch tiêu đnh tính đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng
đc th hin  nhng đim sau:

V th tc và quy ch cho vay
Cho vay tiêu dùng đc coi là có cht lng khi NH chp hành đúng các quy
đnh ca pháp lut nh lut các t chc tín dng, các quy ch cho vay, các vn bn ch
đo ca Chính Ph cng nh ca NHNN; đng thi quy trình CVTD phi tuân theo
đúng quy trình nghip v đã đc quy đnh trong quy ch cho vay ca NH. V hp
đng tín dng thì phi thc hin đúng cam kt đã tha thun trong hp đng, bao gm
cam kt v mc đích s dng vn vay, v thi gian phng thc tr n và các điu
kin ràng buc khác
Khách hàng tìm đn nhng dch v NH bi s thun tin trong s dng giúp KH
tha mãn đc nhng nhu cu trong cuc sng. Do vy, nu th tc ca NH đn gin,
thun tin, cung cp vn cho KH nhanh chóng, kp thi, an toàn; k hn và phng
thc thanh toán phù hp vi kh nng tr n ca KH thì cng có ngha là cht lng
cho vay tiêu dùng ca ngân hàng tt.


áp ng nhu cu ca khách hàng vay vn
Ngoài th tc đn gin, thun tin thì NH cn cung cp vn đy đ, nhanh
chóng, kp thi đáp ng nhu cu ca KH vay vn. Bên cnh đó cn cung cp nhiu