Tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long (Luận văn thạc sĩ)
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (27.74 MB, 136 trang )
I H C THÁI NGUYÊN
I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH
NGUY N TH H I ANH
T
NGO
NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG
I C PH N
T NAM CHI NHÁNH H LONG
LU
CHUYÊN NGÀNH: QU N LÝ KINH T
THÁI NGUYÊN - 2015
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
I H C THÁI NGUYÊN
I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH
NGUY N TH H I ANH
NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG
T I NGÂN HÀNG TH
I C PH N
NGO
T NAM CHI NHÁNH H LONG
Chuyên ngành: Qu n lý Kinh t
Mã s : 60.34.04.10
LU
C S KINH T
ng d n khoa h c:
THÁI NGUYÊN - 2015
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
i
L IC
Lu
c hồn thành sau q trình h c t p t
i h c Kinh t
& Qu n tr Kinh doanh và quá trình nghiên c u c a b n thân t
m i C ph n Ngo i T
t Nam - Chi nhánh H Long.
Qu n tr Kinh doanh
n tâm gi ng d y, truy
tôi trong su t th i gian tôi theo h c
c, cán b nhân viên t
- Chi nhánh H
thành lu
ng th i tôi xin c
i C ph n Ngo
t Nam
, h tr tôi trong th i gian nghiên c u và hồn
c bi t tơi xin chân thành c
ch b
i h c Kinh t &
t nh ng ki n th c quý báu cho
GS.TS
-
n tình
ng d n cho tơi hồn thành lu
Tơi xin chân thành c
TÁC GI LU
Nguy n Th H i Anh
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
ii
Lu
c s kinh t
ng qu n lý tín d ng tiêu dùng t i ngân
i c ph n Ngo
t Nam chi nhánh H Long
nghiên c u thông qua vi
ng qu n lý tín d ng tiêu dùng c a ngân
hàng Vietcombank chi nhánh H Long, t nh Qu
ngu n thông tin, s li
li
nv
n 2012-2014. Các
c ch rõ ngu n g c, các s
c x lý phù h p v i m c tiêu c a vi c nghiên c
r ng: S li u và k t qu nghiên c u trong lu
c s d ng cho b t k m t h c v nào khác.
Thái Nguyên, ngày
Tác gi Lu
Nguy n Th H i Anh
S hóa b i Trung tâm H c li u -
c
/>
iii
M CL C
L IC
............................................................................................................. i
L
...................................................................................................... ii
M C L C ................................................................................................................. iii
DANH M C CH
CÁI VI T T T......................................................................... vi
DANH M C CÁC B NG ....................................................................................... vii
DANH M C CÁC HÌNH ....................................................................................... viii
M
U ....................................................................................................................1
1. Tính c p thi t c
tài ..........................................................................................1
2. M c tiêu nghiên c u c
3.
tài ...............................................................................2
ng và ph m vi nghiên c u...........................................................................3
c và nh
5. B c c c a lu
ic
tài nghiên c u..........................3
................................................................................................4
: T NG QUAN V
TÍN D NG TIÊU DÙNG VÀ QU N LÝ
I .................5
TÍN D NG TIÊU DÙNG T
1.1. S hình thành và phát tri n c a tín d ng tiêu dùng .............................................5
1.1.1. Tín d ng ngân hàng trong n n kinh t th
ng .............................................5
1.1.2. Tín d ng tiêu dùng ..........................................................................................12
1.2. Qu n lý tín d
u qu qu n lý tín
d ng tiêu dùng...........................................................................................................20
1.2.1. Khái ni m v qu n lý tín d ng tiêu dùng ........................................................20
1.2.2. N i dung c a qu n lý tín d ng tiêu dùng ........................................................20
1.2.3. Hi u qu qu n lý tín d
u qu qu n
lý tín d ng tiêu dùng .................................................................................................26
1.3. Kinh nghi m qu n lý tín d ng tiêu dùng c
tín hi n nay
trên th gi i và bài h
i uy
i v i Vi t Nam..........................................37
1.3.1. Kinh nghi m qu n lý tín d ng tiêu dùng c
c ngoài .......37
1.3.2. Bài h
i v i Vietcombank .........................................................................39
:
U.......................................................41
2.1. Câu h i nghiên c u ............................................................................................41
n c u....................................................................................41
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
iv
p thông tin ......................................................................41
li u ........................................................................42
2.3. H th ng ch tiêu nghiên c u .............................................................................43
2.3.1. H th ng ch
c tr ng qu n lý tín d ng tiêu dùng..................43
2.3.2. H th ng ch
u qu tín d ng tiêu dùng .................................43
: TH C TR NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG C A
IC
PH N NGO
T NAM
CHI NHÁNH H LONG........................................................................................48
3.1. Khái quát v ngân hàng Vietcombank H Long ................................................48
3.1.1. L ch s hình thành và phát tri n......................................................................48
3.1.2.
c kinh doanh .......................................................................................49
3.1.3.
.....................................................................................50
3.1.4.
......................................................................51
3.1.5. Tình hình ho
ng kinh doanh c a Vietcombank H
n
2012 - 2014 ...............................................................................................................52
3.2. Th c tr ng qu n lý tín d ng tiêu dùng c a Vietcombank H Long...................63
nh v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Ngo i
Long ........................................................................................................63
3.2.2. Hi u qu qu n lý tín d ng tiêu dùng t i Vietcombank chi nhánh H Long....69
u qu qu n lý tín d ng tiêu dùng qua phân tích ch
d ng tiêu dùng c a Vietcombank chi nhánh H
i v i d ch v
ng tín
n 2012 - 2014..........81
tín d ng tiêu dùng t i
Vietcombank H Long ..............................................................................................84
3.3.1. Thông tin chung v m
u tra ....................................................................84
a Khách hàng t i tín d ng tiêu dùng c a Vietcombank H Long.......87
3.4. M t s nh n xét rút ra t
n lý và k t qu ho
tín d ng tiêu dùng t i Vietcombank H
n 2012 - 2014.......................89
3.4.1. Nh ng k t qu
ng
c ........................................................................................89
3.4.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân c a t n t i trong ho
dùng t i Ngân hàng Ngo
S hóa b i Trung tâm H c li u -
ng cho vay tiêu
t Nam ..........................................................91
/>
v
:M TS
GI
NG CƠNG TÁC QU N LÝ
TÍN D
IC
PH N
T NAM CHI NHÁNH H LONG ................................99
NGO
ng ho
ng ho
ng c a Vietcombank ..........................................................99
ng kinh doanh c a Ngân hàng trong nh
i.......99
ng phát tri n tín d ng c a Vietcombank H
4.2. Các gi
.101
ng qu n lý tín d ng tiêu dùng t i NHTMCP Ngo i
t Nam, chi nhánh H Long, t nh Qu ng Ninh. ......................................102
ng hóa các s n ph m tín d ng tiêu dùng phù h p v i nhu c u c a
a bàn ..................................................................................................102
4.2.2.
c cho vay tiêu dùng ...............................................103
m m t s s n ph m cho vay m i v
cho c
ng d n tiêu dùng
..............................................................................................104
4.2.4. Th c hi n nghiêm ng t quy trình cho vay tiêu dùng c a Vietcombank .......104
4.2.5. M r
ng cho vay ...........................................105
n th t c cho vay t
4.2.7. Nâng ca
u ki
khách hàng d ti p c n v n .......107
cho vay tiêu dùng b n v ng................................................107
4.2.8. Tin h c hóa nghi p v qu n lý tín d ng tiêu dùng........................................107
4.2.9. Phân lo
, phân
phòng và x lý r i ro tín d ng s m nh t .................................................................109
c qu n tr r i ro tín d ng tiêu dùng c a cán b qu n lý
chuyên môn c a cán b tr c ti p cho vay tiêu dùng.............................111
4.2.11. Hồn thi
ym
i v i s n ph m tín d ng
tiêu dùng..................................................................................................................112
4.3. M t s ki n ngh ...............................................................................................115
4.3.1. V
c Vi t Nam...............................................................115
4.3.2. V i Vietcombank ..........................................................................................116
4.3.3. V
......................................................................117
K T LU N ............................................................................................................118
TÀI LI U THAM KH O ....................................................................................120
PH L C ...............................................................................................................122
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
vi
DANH M C CH
CÁI VI T T T
Ký hi u
Di n gi i
ACB
Ngân Hàng TMCP Á Châu
CVTD
Cho vay tiêu dùng
DSCV
Doanh S Cho Vay
DSTN
Doanh S Thu N
KH
Khách hàng
NHNN
c
NHTM
i
PGD
Phịng giao d ch
TDTD
Tín D ng Tiêu Dùng
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
vii
DANH M C CÁC B NG
B ng 3.1: Các s n ph m d ch v chính Vietcombank H Long cung c p................50
B ng 3.2: K t qu ho
ng v n c a Vietcombank H Long giai
n 2012 -2014 ......................................................................................54
B ng 3.3: K t qu ho
ng s d ng v n c a Vietcombank H L
n
2012 - 2014 ..............................................................................................58
B ng 3.4: K t qu ho
ng kinh doanh c a Vietcombank H Long qua 3
- 2014) ..................................................................................60
B ng 3.5: S
ng v khách hàng s d ng các s n ph m cho vay tiêu
dùng c a Vietcombank H Long .............................................................72
B
2014..........................................................................................75
B ng 3.7
u cho vay tiêu dùng c a Vietcombank chi nhánh H Long theo
2014 ..................................................77
B ng 3.8:
Vietcombank
H
n 2012 - 2014.....................................................................78
B ng 3.9
tiêu dùng c a Vietcombank chi nhánh H Long phân
theo m
B ng 3.10: Kh
d ng v n t
.........................80
i doanh s cho vay tiêu dùng c a Vietcombank chi
nhánh H Long ........................................................................................81
B ng 3.11: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t i Vietcombank chi nhánh H
n 2012 - 2014....................................................................82
B ng 3.12: Phân lo i n quá h n và n x u trên t
t i Vietcombank H
B n
cho vay tiêu dùng
2014...........83
tu i c a khách hàng s d ng d ch v ................................85
B
m m c thu nh p bình quân c a khách hàng s d ng d ch v ....85
B
m ngh nghi p c a khách hàng ..................................................86
B
m th i gian s d ng d ch v tín d ng tiêu dùng ........................86
B ng 3.17: Lòng trung thành c
i v i tín d ng tiêu dùng c a
Vietcombank H Long.............................................................................87
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
viii
DANH M C CÁC HÌNH
t ch c b máy t i chi nhánh Vietcombank H Long ....................51
th bi
H
ng k t qu ho
ng kinh doanh c a Vietcombank
n 2012-2014...............................................................61
th bi
ng v s
ng h
ng cho vay tiêu dùng
n
2012-2014 c a Vietcombank chi nhánh H Long ...................................73
Hình 3.4: Bi
u giá tr h
n 2012-
2014 c a Vietcombank chi nhánh H Long ............................................73
Hình 3.5: Các v
quan tâm khi có nhu c u vay v n tiêu dùng t i
Vietcombank H Long.............................................................................88
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
1
M
1. Tính c p thi t c
U
tài
Ngân hàng TMCP Ngo
c thành l p t
01/04/1963, là m
i
,
.vv.
tài
cao
Vietcombank chi
kinh doanh [26].
o vay tiêu dùng; chính sách lãi
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
2
ng qu n lý tín
d ng tiêu dùng t i Ngân hàng
i c ph n Ngo
t Nam chi
nhánh H Long
nói riêng và
i c ph n Ngo
2. M c tiêu nghiên c u c
t Nam
tài
N
m i c ph n Ngo
t Nam chi nhánh H Long
lý
tiêu dùng
i c ph n Ngo
Vi t Nam chi nhánh H Long nói riêng và làm cho Chi nhánh ngày càng phát tri n,
tr
u t i H Long trong ho
ng cho vay
tiêu dùng nói chung.
-
Ngo
i c ph n
t Nam
2-2014
- Phân tích
c ph n Ngo
i
t Nam chi nhánh H Long.
-
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
3
-
u dùng cho Viet combank
.
3.
ng và ph m vi nghiên c u
ng nghiên c u
tài ch y u phân tích ho
i c ph n Ngo
ng qu n lý tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng
t Nam chi nhánh thành ph H Long.
3.2. Ph m vi nghiên c u
3.2.1. V n i dung
Lu
p trung vào gi i quy t các n i dung sau :
Th nh t, lu
soát ho
m
ng tiêu dùng c a khách hàng nh m gi m thi u r i ro tín d ng trong ho t
ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh t 2012-2014.
Th hai, lu
c tr
và qu n lý s d ng v n trong ho
ng v
cho vay tiêu dùng
ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhán
t
c nh ng h n ch t n t i trong qu n lý tín d ng tiêu dùng t i Chi nhánh.
Th ba, lu
i pháp m r ng th
ng cho vay
c áp d ng t i Vietcombank H Long hi n nay.
Cu i cùng, lu
ngồi
u vào phân tích nh ng nhân t bên trong và bên
ng t i qu n lý tín d ng tiêu dùng và hi u qu tín d ng tiêu dùng c a
Chi nhánh trong nh
3.2.2. V không gian
c th c hi n nghiên c u t
c a Ngân hàng
H Long t
m giao d ch
i c ph n Ngo
t Nam chi nhánh thành ph
ng c a thành ph H Long.
3.2.3. V th i gian
Th i gian ti n hành nghiên c
tài trong hai tháng t tháng 12/2014
4/2015 và thu th p các s li u tro
i c ph n Ngo
4.
14 c a Ngân hàng
t Nam chi nhánh thành ph H Long.
c và nh
4
12
n tháng
ic
tài nghiên c u
c
H th ng nh ng lý lu n v qu n lý tín d ng tiêu dù
và s d ng trong lu
th c hi
c t ng k
t tài li u có ý cho các nghiên c u ti p theo khi
hi u qu qu n lý tín d ng tiêu dùng t i m t Ngân hàng
i
Vi t Nam.
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
4
c ti n
iv
+
c Chi nhánh Ngân hàng Ngo
qu nghiên c
ng H Long: K t
c Chi nhánh nhìn nh n l i công tác qu n lý,
phát tri n d ch v tín d ng tiêu dùng cá nhân, t
u ch nh và chi n
c dài h n góp ph n nâng hồn thi n cơng tác qu n lý tín d ng nói chung và tín
d
c bi t là nâng cao hi u qu tín d ng tiêu dùng và
n làm cho Chi nhánh ngày càng phát tri n, s c c nh tranh ngày
c c i thi n.
i v i cán b
+
c t i Chi nhánh H Long: B i
o cán b nhân viên làm t t công tác phân tích nhu c u th
c thanh tốn c a khách hàng, kh
i cán b trong Chi Nhánh là m
4.2. Nh
ic
m soát n x u trong tiêu dùng,
i qu n lý tín d ng có hi u qu
tài
.
lý
i c ph n Ngo
m i c ph n Ngo
t Nam
t Nam.
5. B c c c a lu
trong các
1
ngân hà
.
2.
i
3.
c ph n Ngo
t Nam chi nhánh H Long.
4
cho
Gi i pháp
i c ph n Ngo
S hóa b i Trung tâm H c li u -
ng cơng tác qu n lý tín d ng tiêu dùng
t Nam chi nhánh H Long.
/>
5
T NG QUAN V TÍN D NG TIÊU DÙNG VÀ QU N LÝ TÍN D NG
TIÊU DÙNG T I CÁC
I
1.1. S hình thành và phát tri n c a tín d ng tiêu dùng
1.1.1. Tín d ng ngân hàng trong n n kinh t th
ng
1.1.1. 1. Khái ni m v tín d ng ngân hàng
Tín d
i t lâu và tr i qua nhi
n phát tri n v i nhi u hình
th c khác nhau, v y tín d ng là gì?
Tín d ng là m t khái ni
nt it r
i trong xã h
d
tín nhi m, s
i. Tín
ng. Tên g i
này xu t phát t b n ch t c a quan h tín d ng. Trong quan h tín d
vay s
ic nv
u ki
i cho
c tho thu
i
gian cho vay, th i gian vay và hồn tr , lãi su t tín d ng...Trong quan h
ng r
i
s d ng v
tho thu
c g
i h n [3].
M c dù có th di n gi i tín d ng b ng nh ng t ng khác nhau, song chúng ta
có th hi u m
n nh t, tín d ng là quan h
hồn tr c v n l n lãi gi
n trên nguyên t c
i cho vay.
Có th
Tín d ng ngân hàng là quan h b ng ti n t gi a m t bên là ngân hàng, m t
t ch
c ti n t v i m t bên là các t ch c, cá
nhân trong xã h
a là
i cho vay.
Trong n n kinh t th
i cho vay l n nh t
i v i các t ch c kinh t
ch
cho vay,
ng nhu c u v n c a các t ch c kinh t
nhân giúp h có thêm v
b sung vào h
ng s n xu t kinh doanh, t n d ng
i nhu n cho chính mình.
ng v n, ngân hàng s th c hi n vi c tìm ki m, và thu hút v n t
các t ch c kinh t trong ph m vi tồn xã h
S hóa b i Trung tâm H c li u -
ng
/>
6
nhu c u v
, t ch c, cá nhân khi có nhu c u thi u v n c
sung trong ho
cb
ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng. V i vai trị này, tín d ng ngân
c hi n ch
i l i v n ti n t
ng yêu c u tái s n xu t
xã h
hình thành ch
d
m tu n hồn v n trong q trình tái s n xu t xã h
ng xuyên xu t hi n hi
i l i v n ti n t c a tín
ng t m th i th a v n
các t ch c cá nhân này, trong
khi các t ch c cá nhân khác l i có nhu c u v n. Hi
do có s chênh l ch v th i gian, s
ng th a thi u v n phát sinh
ng gi a các kho n thu nh p và chi tiêu
các t ch c cá nhân trong quá trình tái s n xu
Tín d
i quy
cv
chuyên kinh doanh ti n t m i có kh
vai trị v
i ph
t tc
c ti n hành liên t c.
này, ch có ngân hàng là t ch c
i quy t mâu thu
i cho vay [3], [4].
Có ba lo i quan h ch y u trong quan h tín d ng ngân hàng, bao g m:
- Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i doanh nghi p.
- Quan h tín d ng gi a ngân hàng v
- Quan h tín d ng gi a ngân hàng v
c.
Ngày nay, tín d
xu t phát tri
yl
u ti t và di chuy n v
trong n n kinh t th
ng s n
u qu c a v n ti n t
ng.
1.1.1.2.
Tín d ng ngân hàng mang b n ch t chung c a tín d ng, vì tín d ng ngân
hàng là m t hình th c c a tín d
quá trình v
th y rõ b n ch t c a tín d ng ta hãy xem xét
ng và m i quan h c a nó trong q trình tái s n xu t, th hi n qua
n:
- Phân ph i tín d
i hình th c cho vay
n này v n ti n t t
c chuy
- S d ng v n
c quy n s d
s d ng cho các m
ti n t là m t lo
ng giá tr
n xu t. Tuy nhiên
c bi
th i trong m t kho ng th i gian nh
S hóa b i Trung tâm H c li u -
có quy n s d ng t m
nh ch khơng có quy n s h u nó.
/>
7
- Hồn tr tín d ng
nk
hồn thành m t chu trình
quay vịng v n, v n tín d ng l i quay tr l i hình th c tín d
giá tr
i vay ph
u có thêm ph n
m b o hồn tr c g c l n lãi cho ngân hàng.
y, hồn tr là b n ch t c a tín d
a tín d ng
ngân hàng nói riêng. Hồn tr tín d ng là s quay tr v c a giá tr . Hoàn tr ph i
c b o t n v m t giá tr và có ph
i hình th c l i t c [9].
1.1.1.
a)
Ho
ng tín d ng là ho
ng ch y u c
i, nó quy t
nh s t n t i và phát tri n c a m t ngân hàng trong n n kinh t th t
ng. Ho t
ng tín d ng mang l i l i nhu n nhi u nh t cho m
i.
Trong n n kinh t th
ng
trong s phát tri n kinh t xã h i, là trung gian chuy n v n t
nhàn r i
i thi u v
m
bu
i có v n t m th i
u, ho
ng c a ngân
p trung ch y u vào nghi p v nh n ti n g
ng nhu c u thi u h t v v n c a các doanh nghi p, t ch c kinh t trong quá trình
s n xu t kinh doanh ho c nhu c u tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình phát tri n, m c
ng kinh doanh có nhi
i, nhi
cơng c kinh doanh m i xu t hi
tín d ng v n luôn là ho
c
ng c
c ng d ng vào kinh doanh song ho
ng
n, chi m t tr ng l n trong tồn b các ho
ng
i. Ho
có. L i nhu
n ph m m i,
ng chi m trên 70% t ng tài s n
c t ho
ng tín d
ng chi m t l cao,
phát tri n chi m kho ng 60% trên t ng l i nhu n c a ngân hàng,
n hi n nay chi m kho ng 90% l i nhu
là ho
tín d
ng tín d ng
i [9].
Cùng v i s phát tri n c a kinh t th
c phát tri n m
c ta trong giai
u này th hi n rõ ho
ng quan trong b c nh t c a m
c
ng, ho
ng tín d ng ngày càng
ng v i s tham gia c a nhi u ch th kinh t , theo
c m r ng c v
ng tín d
nghi
ng và ph c t
ng và quy mô làm cho ho t
n nay, các doanh
ng c nh tranh h t s c gay g t, ngân hàng
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
8
m ngồi xu th
i có th
u ki n c nh tranh th
ng v ng
ng gay g t và ph c v n n kinh t ngày càng
t
i ph
doanh c a mình, m r ng ph m vi ho
m i vào ph c v
ng hoá ho
ng, nghiên c
ng kinh
u s n ph m
c bi t là nâng cao ch
ng tín d ng c a
ngân hàng thích ng t t v i tình hình m i.
b)
[4],[9]
- Tín d
ng các ngu n v n t m th i nhàn r i trong t t c
các thành ph n kinh t
cho các doanh nghi p, cá nhân vay, góp ph n m r ng
s n xu t kinh doanh và nâng cao hi u qu s d ng v n.
V n là y u t h t s c quan tr ng trong quá trình ho
kinh t
v n h có th d
n xu t hay xây d
c th c hi n các k ho
nc
y
u
c l i khi thi u v n h s luôn g p
nh kinh t , khi có v n t m th i nhàn r i h
ic av
ngu n v
ng c a m i t ch c
t chi
p c n v n ph i tìm ki m
p, nh ng doanh nghi p có v n nhàn r i l i mu n cho vay. Tuy
nhiên vi c các t ch c thi u v n tìm
kinh t là h t s
t công c
c ch th khác th a v n t m th i trong n n
n kém. S có m t c a tín d
k t n i nhu c u c
thi u v n. L i t
c coi
i có v n t m th i nhàn r
a ngân hàng luôn là công c
quan h cung c u v n tín d ng. Nh có ngân hàng mà v n ti n t
m t cách liên t
v
i
u ch nh các
cv
ng
n c a các ngân hàng,
ng kinh t nh vào ngu n thu t vi c c p tín d ng
c a ngân hàng.
- Tín d ng ngân hàng góp ph
Trong n n kinh t
nhau, m t s
u l i n n kinh t
ng t n t i các ngành có tr ng thái phát tri
il p
u ki n thu n l i và có l ch s lâu dài có th phát tri n
t t v i nhi u th m nh và tr thành ngành kinh t
c l i m t s ngành
do nhi u nguyên nhân khác nhau nên kém phát tri n. Trong chi
kinh t lâu dài c a qu c gia, nhi u qu
S hóa b i Trung tâm H c li u -
c phát tri n
c hi n phân lo i nh ng ngành
/>
9
kinh t
n và nh ng ngành kinh t kém phát tri
nh
hi
il
có k ho
u kinh t cơng nghi p - nơng nghi p - d ch v . Mu n th c
c k ho
n ph i có v n và tín d ng ngân hàng góp ph
p cho các ngành th c hi
chi u sâu, hình thành các ngành s n xu
và khai thác tri
các ngu n l
ng
chi u r ng và
n, xây d
u kinh t h p lý
u này th hi n qua vi c c p tín d ng cho các
d
khuy
y nhanh t
d ch chuy
c u kinh t .
- Tín d
ng có hi u qu t i s n xu
trong n n kinh t th
Trong ho
y c nh tranh
ng
ng s n xu t kinh doanh hàng hoá d ch v , doanh nghi p c n v n
t b và luôn ph
c yêu c
i m i công ngh . Tín d
u ki n ph i hồn tr c v n vay và lãi; n u vi ph m h p
ng tín d ng, doanh nghi p ph i ch u ph
u lãi su t n quá h n cao, m t
quy n s d ng tài s n th ch p...Do v y, doanh nghi p luôn ph i nâng cao hi u qu
s n xu t, c nh tranh trên th
kinh doanh có lãi, thu h i v
n
cho ngân hàng.
- Tín d ng ngân hàng góp ph n tích c c vào s phát tri n các cơng ty c ph n
thành l p công ty c ph
i ph i có m t s v n
là m t c
u do các c
n. Trong quá trình ho
ng,
vi c phát hành c phi u thông qua ngân hàng là m t bi n pháp h u hi u, ti t ki m
c m t ph n chi phí và th i gian .
- Tín d ng ngân hàng t o
u ki n cho vi c phát tri n quan h kinh t
u ki n hi
v
i ngo i
u th c hi n n n kinh t m , nên nhu c u
c khác là r t c n thi t. Tín d ng ngân hàng là m t
n n i li n kinh t
c v i nhau thông qua ho
xuyên qu c gia. Ngoài ra, mu n th c hi n các ho
v n và v n tín d ng ngân hàng s
ng xu t nh p kh u thì ph i có
ng nhu c u này k p th i.
Tín d ng ngân hàng có m t vai trị r t l n, không ch
i v i ngân hàng mà còn
i v i xã h i. Xã h i càng phát tri n thì tín d ng ngân hàng càng tr nên c n thi t
S hóa b i Trung tâm H c li u -
n
/>
10
1.1.1.
i v i h u h t các ngân hàng, kho n m c cho vay chi m quá n a giá tr t ng
tài s n và t o ra h u h t ngu n thu c a ngân hàng. Các lo
d ng, tu thu c vào tiêu th c phân lo i và yêu c u qu
i ta có th phân lo i
tín d ng thành nhi u hình th c khác nhau [20], [21]
a)
Các hình th c cho vay có th chia thành:
- Cho vay kinh doanh b
ng s n: bao g m các kho n cho vay xây d ng
ng n h n và gi i phóng m t b
n cho vay dài h n tài tr cho
vi
i và mua các tài s
i v i lo i hì
c ngồi.
m b o b ng chính tài s n th
-
t
i v i các t ch c tài chính: bao g m các kho n tín d ng dành
cho ngân hàng, công ty b o hi m, công ty tài chính và các t ch c tài chính khác.
- Cho vay nông nghi p: Nh m h tr
i nơng dân trong q trình gieo
tr ng, thu ho ch và b o qu n s n ph m.
- Cho vay công nghi
i: nh m giúp các doanh nghi p trang
tr i nh ng kho
p kho, mua s m các máy móc thi t b
khác trong ho
ng kinh doanh...
-
i v i các cá nhân: giúp tài tr cho vi c mua s m các tài s
ô tô, xe máy, nhà , hay các kho n tiêu dùng cá nhân c n thi t khác.
- Các kho n cho vay khác: có th là các kho n cho vay Chính ph , cho vay
Chính ph
u ch p nh n thanh tốn c a các
ngân hàng khác...
- Tài tr
c c p tín d ng c a ngân hàng cho khách
hàng, là nghi p v
m nh n vi c thanh toán ti n mua máy móc, thi t
b và gi quy n s h u máy móc thi t b
b phù h p v i nhu c u kinh doanh và l
doanh c
c quy n l a ch n thi t
t t
n hành ho
i thuê trong su t th i h n thuê, ngân hàng s nh
ng th i khi k t thúc h
c khi ký k t h
S hóa b i Trung tâm H c li u -
ng kinh
c ti n t
mua l i tài s n
ng thuê.
/>
11
b)
Các hình th c tín d
c chia thành:
- Cho vay b
ng b n t
- Cho vay b
ng ngo i t .
c)
- Tín d ng khơng có tài s n b
ch p, c m c ho c s b o lãnh c
- Tín d ng có tài s n b
m là lo i tín d ng khơng c n tài s n th
i th ba.
m là lo i cho vay mà ngân hàng ch cho vay khi
khách hàng ph i có tài s n th ch p, c m c , ho
i th
ng ra b o lãnh.
d)
Phân chia theo th
liên quan m t thi
i v i ngân hàng vì th i gian
n tính an tồn và sinh l i c a tín d
hồn tr c a khách hàng.
Chia thành:
+ Cho vay ng n h n
+ Cho vay trung h n
+ Cho vay dài h n
- Tín d ng ng n h n: là nh ng kho n tín d ng có th i h
cs d
p s thi u h t v
i 12 tháng và
ng c a các Doanh nghi p và các nhu
c u chi tiêu ng n h n c a cá nhân.
- Tín d ng trung h n: Th i h n c a tín d ng trung h
ih
c Vi
i v i tín d ng
trung h n là t m
ng yêu c u vay c a
doanh nghi
c Vi
h n là t trên m
ng t
s d
ng là không c
nh th i h n c a tín d ng trung
c nâng th i h n tín d
u c a Doanh nghi
i v i m t s tài s n c
i dài nên c u ph i có th
nh có th i h n
l n Doanh nghi p m i có th
hồn tr g c và lãi cho Ngân hàng và s giúp Doanh nghi
n quá h n. Trên th gi i, có nh
nh v
ng
c khác trên th gi i
th i h n này lên t
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
12
Tín d ng trung h n ch y
ho
cs d
mua s m tài s n c
nh, c i t o
i thi t b , công ngh , m r ng kinh doanh, xây d ng các d án m i có quy
mô v a và nh ph c v
i s ng, s n xu
p, tín d ng trung h n
ch y
c, xây d ng các
n cây cơng nghi
- Tín d ng dài h n: là lo i tín d ng mà th i h n c
d ng trung h n. Lo i tín d
c cung c
ng nhà , các thi t b
i v i tín
ng các nhu c u dài h n
n v n t i có quy mơ l n, xây d ng
các xí nghi p, nhà máy l n, các d
h t
1.1.2. Tín d ng tiêu dùng
1.1.2.1. Khái ni
m tín d ng tiêu dùng
Tín d ng tiêu dùng là hình th c tài tr cho m
hi u m
a cá nhân, h
i t ch c tín d ng cho các khách
c s d ng m t kho n ti n trên tài kho n c a t ch c tín d
trong tiêu dùng c a cá nhân v
c uv b
m kh
u ki n khách hàng ph
dùng
c nh ng yêu
a t ch c tín d ng cho vay [16].
Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan tr
i tiêu
dùng có th trang tr i các nhu c u trong cu c s
ti n nghi sinh ho t, h c t p, du l ch, y t
i,
c khi h
kh
tài chính
ng th .
Tín d ng tiêu dùng có nh
m riêng khác v i tín d ng ngân hàng
nói chung:
- Khách hàng vay là cá nhân và các h
-M
m ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h
không ph i xu t phát t m
cách c a t
thu c vào nhu c u, tính
ng khách hàng và chu k kinh t c
-
n lãi su
ng quan
n s ti n h ph i thanh toán.
- V lãi su t, do quy mô các kho
mua b
ng s n), d
ng nh (tr nh ng kho
cho vay cao, do v y, lãi su t cho vay tiêu
i.
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
13
- Ngu n tr n c
c trích l p t thu nh p, không nh t thi t
ph i là t k t qu c a vi c s d ng nh ng kho
- Nh ng khách hàng có vi c làm, có m c thu nh p
h c v n là nh ng tiêu chí quan tr
nh và có trì
Ngân hàn
i (NHTM) quy t
nh cho vay.
1.1.2.2.
ng và s n ph m c a tín d ng tiêu dùng [16]
ng c a tín d ng tiêu dùng
Khách hàng vay là cá nhân và các h
b) S n ph m c a tín d ng tiêu dùng
t cho vay tiêu dùng là s n ph m tín d ng h tr ngu n tài chính cho
các nhu c u mua s m v t d
a ch a nhà , s
i, làm kinh t h
ch, ch a b
i h i... và các nhu c u
ng hi n có nhi u gói s n ph
khách hàng l a
thi t y u khác trong cu c s ng.
Trên th
ch n. Ngồi lo i hình cho vay tr góp sinh ho t, tiêu dùng và cho vay tr
khách hàng ngay t
m bán hàng (các siêu th , trung tâm mua s m l n), khách
hàng có th ch n Vay th tín d ng (qu c t , n
d ng qu c t hay n
a). N u khách hàng là ch th tín
d ng s ti n trên th
n h n thanh toán. Bên c
nhanh qua th
n
hoàn tr khi
n ph m Th u chi tài kho n th (vay
c xem là m t gi i pháp h u hi u nh m gi i quy t nhanh chóng
nh
n k nh
c các
ngu n thu nh
c) Phân lo i tín d ng tiêu dùng
vào m
phân lo i tín d ng tiêu dùng thành 2 lo i:
-C
n cho vay
nh m ph c v nhu c u xây d ng, mua s m ho c c i t o nhà
c a cá nhân, h
nh.
kho n vay ph c v nhu c u c i thi
is
dùng,
du l ch, h c hành ho c gi
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
14
vào hình th c có th chia vay tiêu dùng thành 2 lo i:
- Cho vay gián ti p (indirect consumer loan) là hình th
ngân
hàng mua các kho n n phát sinh c a các doanh nghi
cung c p các d ch v
u hàng hóa ho
i tiêu dùng, hình th c này ngân hàng cho vay thông qua
các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i
khách hàng.
Hình th c cho vay này có nh
m là:
+ Các NHTM d dàng m r
cho vay.
+ Các NHTM s ti t ki m và gi
c các chi phí khi cho vay.
m r ng quan h v i khách hàng và t
các ho
u ki n thu n l i cho
ng khác c a NH.
+N u NHTM quan h
t t v i các doanh nghi p bán l
cho vay tiêu dùng gián ti p có m
thì hình th c
r i ro th
c ti p.
Tuy nhiên, hình th c cho vay này có nh ng h n ch là:
+ Khi cho vay, các NHTM không ti p xúc tr c ti p v i khách hàng
v n) mà thông qua các doanh nghi
i vay
ã bán ch u hàng hóa, d ch v .
+ Thi u s ki m soát c a ngân hàng (c
c, trong và sau khi vay v n) khi
doanh nghi p th c hi n bán l hàng hóa, d ch v , nh t là trong vi c l a ch n
khách hàng.
+ K thu t và quy trình nghi p v v i hình th c cho vay này r t ph c t p.
- Cho vay tiêu dùng tr c ti p (direct consumer loan) là ngân hàng và khách
hàng tr c ti p g
ti n hành cho vay ho c thu n . Hình th c này có nh ng
m sau:
+ NH có th s d ng tri
, ki n th c, kinh nghi m và k
cán b tín d
ng có ch
a
ng cao
i
cho vay thơng qua doanh nghi p bán l .
+ Cán b tín d
c bi t coi tr
song doanh nghi p bán l hàng hóa, d ch v
doanh s
nghi
n ch
ng các kho n vay,
ng coi tr ng nhi
n vi
ng các kho n vay. Bên c
doanh
t cách nhanh chóng, nên d d
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
n
15
tình tr ng có nh ng kho n tín d ng c
c l i có th t ch i
i v i nh ng khách hàng t t c a NH và doanh nghi p.
+ Hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p linh ho
c cho
vay tiêu dùng gián ti p, và khi ngân hàng quan h tr c ti p v i khách hàng s có
th x lý t t các phát sinh có th x y ra, b o v quy n l i cho c ngân hàng và
khách hàng.
+ Do
ng khách hàng r t r
là r t thu n l
ch v , ti n ích m i
ng th i là hình th
ng qu ng bá hình nh c a ngân hàng
n v i khách hàng.
1.1.2.3. M t s
Các ngân hàng trên th gi
th
nt
nh
ng s d
[12]:
m (score system) là t p h p các tiêu th c khác nhau
ng khách hàng. M i tiêu th
ng v i m t
ms
nh, tùy theo t ng tiêu th c và t m quan tr ng trong h th ng các tiêu th c.
th
ng, kinh t xã h
hàng c n ph
m s trên ph thu c vào nhi u y u t
u các y u t này có bi
ng l n t i ngân
u ch nh l i các tiêu th c cho phù h p b
m ch
ng
cho vay và thu h i n .
hàng
ti
b
ng v khách
hàng nh m h n ch các kho n cho vay có r i ro cao. Và khi quy
ngân hàng c n ph
n nhi u v
u ki n kinh t hi n t i c a khách hàng, các
phù h p v
nh cho vay
n c a khách
u ki n khác c a khách hàng có
, chính sách c
1.1.2.4. Lãi su t trong cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có th s d ng nhi
su t th c t
i v i cho vay ph c v nhu c u tiêu dùng. Song ph n l n lãi su
nh d a trên lãi su
ro, có th
nh m c lãi
n c ng ph n l i nhu n c n biên và ph
c
pr i
ct
Lãi su t tín d ng tiêu dùng =
ng v n + R i ro t n th t d
ki n + Ph n bù k h n v i các kho n cho vay dài h n + L i nhu n c n biên
S hóa b i Trung tâm H c li u -
/>
