Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam – chi nhánh huế

ư
Tr

ĐẠI HỌC HUẾ

ờn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

g

------

ọc

h
ại
Đ
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

K

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG

in

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

h

NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ

uê

́H

tê

́

Niên Khóa: 2013-2017


ư
Tr

ĐẠI HỌC HUẾ

ờn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

g

------

ọc

h

ại
Đ
K

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

in

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG

h

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ

Sinh viên thực hiện:

Th.S Bùi Thành Công

Trần Thị Thanh Nhàn

Niên Khóa: 2013-2017

Huế, tháng 05 năm 2017

́

Lớp: K47 TCDN

uê

́H

tê
Giảng viên hướng dẫn:


ư
Tr

TÓM TẮT KHÓA LUẬN

ờn
g

Với vai trò là trung gian tài chính, các Ngân hàng Thương Mại có vai trò đặc biệt
quan trọng trong nền kinh tế. Những năm gần đây, cùng với quá trình phát triển kinh tế

h
ại
Đ

của nước ta thì ngành Ngân hàng đã có những bước phát triển mới, ngày càng có nhiều
Ngân hàng được thành lập kể cả Ngân hàng trong nước và Ngân hàng ngoài nước.
Chính vì vậy, để có thể cạnh tranh trong thị trường khốc liệt thì các Ngân hàng phải
phát triển không ngừng tiềm kiếm lợi nhuận bằng cách: tăng cường huy động vốn và
nâng cao hoạt động tín dụng của mình. Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động đem

tất cả các Ngân hàng.

ọc

lại nguồn thu lớn nhất cho Ngân hàng. Trong giai đoạn gần đây, lĩnh vực cho vay
khách hàng cá nhân là một thị trường tiềm năng và đang được khai thác mạnh mẽ của

K

Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” là

in

một quá trình nghiên cứu, kết hợp từ những kiến thức về Ngân hàng đã được trang bị
tại nhà trường, sách báo và thực tiễn thực tập tại Chi nhánh. Nội dung của khóa luận

h

này gồm có một số cơ sở lý thuyết chung về hoạt động cho vay và hoạt động cho vay

tê

khách hàng cá nhân. Tìm hiểu tổng quan về cơ cấu tổ chức quản lý và các hoạt động
chính tại Chi nhánh. Phân tích tổng quát về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ đó
phân tích rõ về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh trong

́H

giai đoạn 2014 – 2016. Khóa luận đi sâu vào đánh giá tình hình doanh số cho vay,
doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu, lợi nhuận của hoạt động cho

uê

vay khách hàng cá nhân. Tìm hiểu nguyên nhân gây ra các hạn chế còn tồn tại từ đó đề

xuất xuất một vài biện pháp chủ yếu, góp phần nâng cao chất lượng trong hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân.

́
Bên cạnh phân tích thực trạng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khóa
luận cũng xin gửi một số kiến nghị đến ban lãnh đạo của Ngân hàng Thương Mại Cổ
Phần Ngoại Thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước nhằm mục đích để ban lãnh
đạo bằng quyền và nghĩa vụ của mình đề ra những chính sách phù hợp, giúp cho các
hoạt động của Chi nhánh ngày càng được nâng cao và bền vững.


ư
Tr

LỜI CẢM ƠN

ờn

Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cuối khóa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến

g

Thầy Bùi Thành Công và Anh Ngô Quang Hải là người đã tận tình hướng dẫn em

h
ại

Đ

trong suốt quá trình hoàn thành đề tài “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam – Chi nhánh Huế”.
Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, Trường
Đại Học Kinh Tế Huế đã tận tình truyền đạt kiến thức cho em trong suốt thời gian em
học tập tại trường. Vốn kiến thức đã được tiếp thu trong quá trình học tập không chỉ

ọc

tạo nền tảng cơ bản cho quá trình nghiên cứu, báo cáo mà còn là hành trang thiết yếu
cho công việc của em sau khi ra trường.

Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại

K

Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế đã cho phép và tạo điều kiện thuận lợi để em thực

in

tập tại chi nhánh. Quảng thời gian này em không những được trải nghiệm thực tế mà
còn bổ sung thêm nhiều kiến thức bổ ích cho bản thân mình.

h

Mặc dù bản thân đã nỗ lực cố gắng hết sức để hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp
này, song do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên không thể tránh khỏi

tê

những thiếu sót. Vì vậy, em kính mong quý Thầy, Cô có thể chỉnh sửa và góp ý để

́H

khóa luận của em được hoàn thiện hơn.

Cuối cùng em kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trên con

uê

đường nhà giáo cao quý. Đồng kính chúc các Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng

Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương – Chi nhánh Huế sức khỏe dồi dào và đạt được

́

nhiều thành công tốt đẹp trong công việc.

Huế, ngày 15 tháng 5 năm 2016
Sinh viên
Trần Thị Thanh Nhàn


ư
Tr

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ờn

CBTD

Cán bộ tín dụng

KHCN

Khách hàng cá nhân

g

Khách hàng doanh nghiệp

TMCP

Thương mại cổ phần

NHNN

Ngân hàng nhà nước

SXKD

Sản xuất kinh doanh

TSĐB

Tài sản đảm bảo

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTM

ọc

h
ại
Đ

KHDN

Ngân hàng thương mại

h

in

K

uê

́H

tê

́

ư
Tr

MỤC LỤC

ờn

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ. ...............................................................................................1
1.Lý do chọn đề tài. .........................................................................................................1

g

2.Mục tiêu nghiên cứu. ....................................................................................................2

h
ại
Đ

2.1 Mục tiêu chung. .........................................................................................................2
2.2 Mục tiêu cụ thể. .........................................................................................................2
3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. ...............................................................................2
4.Phương pháp nghiên cứu. .............................................................................................2
5.Kết cấu đề tài. ...............................................................................................................3

ọc

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU..............................................4
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. ...................................................................................4

K

1.1 Tổng quan về các hoạt động của Ngân hàng thương mại .........................................4

in

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại.....................................................................4
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại. ..............................................4

h

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn. ....................................................................................4
1.1.2.2 Hoạt động tín dụng ..............................................................................................5

tê

1.1.2.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ ......................................................................5

́H

1.1.2.4 Các hoạt động khác .............................................................................................6
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại. ........................................................................6

uê

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương Mại7

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. ...............................................7

1.2.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. ..........................................7

1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân........................................8
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay................................................................8
1.2.4.2 Căn cứ vào hình thức hoàn trả............................................................................8
1.2.4.3 Căn cứ vào đảm bảo tài sản. ................................................................................9
1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. ..............................................9

́

1.2.2 Nguyên tắc tín dụng đối với khách hàng cá nhân. ................................................7


ư
Tr

1.2.5.1. Vai trò đối với các khách hàng...........................................................................9

ờn

1.2.5.2. Vai trò đối với Ngân hàng ................................................................................10
1.2.5.3. Vai trò đối với nền kinh tế................................................................................10
1.2.6 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. .................11

g

1.3 Hệ thống các chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. ...............12

h
ại
Đ

1.3.1 Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân. ..12
1.3.2 Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. ............13
1.3.3 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân ............................13
1.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân. ......................................................13
1.3.5 Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân.............................................14

ọc

1.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .........................................14
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
thương mại.....................................................................................................................15

K

1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng. ....................................................................15

in

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng. ......................................................................16
1.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về nền kinh tế.....................................................................17

h

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

tê

NAM - CHI NHÁNH HUẾ. ........................................................................................19

́H

2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Huế......................................................................................................................19

uê

2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ
Phần Ngoại thương - Chi nhánh Huế. ...........................................................................19

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank chi nhánh Huế. ...............................................21
2.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy.............................................................................21
2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban..................................................................22
2.1.4 Các kết quả đạt được qua các năm của Vietcombank chi nhánh Huế..................23
2.1.4.1 Tình hình nhân sự qua các năm của chi nhánh..................................................23
2.1.4.2 Kết quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh. ..............................................25

́

2.1.2 Các hoạt động chính của Vietcombank chi nhánh Huế........................................20


ư
Tr

2.1.4.3 Kết quả hoạt động cho vay của chi nhánh.........................................................27

ờn

2.1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. ..................................................29

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Huế.
.......................................................................................................................................31

g

2.2.1 Phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Vietcombank chi

h
ại
Đ

nhánh Huế......................................................................................................................31
2.2.2 Phân tích các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank chi nhánh
Huế.................................................................................................................................34
2.2.3 Phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh
Huế.................................................................................................................................37

ọc

2.2.3.1 Quy mô của doanh số cho vay khách hàng cá nhân. ........................................37
2.2.3.2 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân. ........................40
2.2.3.3 Quy mô và tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ..............44

K

2.2.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân ...Error! Bookmark not defined.

in

2.2.3.5 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.........45

2.2.3.6 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân...........................48

h

2.3 Kết quả đạt được của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi
nhánh Huế......................................................................................................................49

tê

2.4 Những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

́H

Vietcombank chi nhánh Huế. ........................................................................................51
2.4.1 Hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng. ..............51

uê

2.4.2 Nguyên Nhân dẫn đến những hạn chế cho vay khách hàng cá nhân. ..................52

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ ...........................................................54
3.1 Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2017 của Vietcombank Huế. .......................54
3.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay của Vietcombank Huế. ........................56
3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
Vietcombank Huế. .........................................................................................................57
3.3.1 Hoàn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân. ...........................................57

́

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI


ư
Tr

3.3.2 Đa dạng và phong phú hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. .............60

ờn

3.3.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư .......................................60
3.3.4. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi vay. ..........................................61
3.3.5 Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn .........................................62

g

3.3.6. Hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng. ......................63

h
ại
Đ

3.3.7 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing. .........................................63
3.3.8 Nâng cao trang thiết bị công nghệ và cơ sở vật chất kỹ thuật..............................64
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................................64
1.Kết luận.......................................................................................................................64
1.1 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài. ....................................................................................65

ọc

1.2 Hạn chế của đề tài....................................................................................................65
1.3 Hướng phát triển đề tài. ...........................................................................................65
2. Kiến nghị. ..................................................................................................................65

K

2.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. ............................65

h

in

2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước..................................................................66

uê

́H

tê

́


ư
Tr

DANH MỤC HÌNH

ờn

Hình 2.1 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn........................38
Hình 2.2 Biểu đồ doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay giai

g

đoạn 2014 -2016 ............................................................................................................39

h
ại
Đ

Hình 2.3 Biểu đồ doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 – 2016
.......................................................................................................................................41
Hình 2.4 Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh giai đoạn 2014 –
2016. ..............................................................................Error! Bookmark not defined.
Hình 2.5 Biểu đồ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo đảm bảo tiền vay giai

ọc

đoạn 2014 – 2016. .........................................................Error! Bookmark not defined.
Hình 2.6 Biểu đồ tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 2016 ...............................................................................................................................46

K

Hình 2.7 Biểu đồ tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016.

in

.......................................................................................................................................48

Hình 2.8 Biểu đồ tình hình lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 –

h

2016 ...............................................................................................................................49

uê

́H

tê

́


ư
Tr

DANH MỤC BẢNG

ờn

Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016 .............................24
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2014-2016 ......................26

g

Bảng 2.3: Tình hình cho vay của chi nhánh trong giai đoạn 2014 – 2016....................27

h

ại
Đ

Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016........................29
Bảng 2.5: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn. ..................................37
Bảng 2.6: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo đối tượng cho vay. ..................39
Bảng 2.7 Tình hình doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân giai
đoạn 2014 – 2016. .........................................................................................................40

ọc

Bảng 2.8 Tình hình vòng quay vốn cho vay khách hàng ..............................................44
cá nhân giai đoạn 2014 - 2016......................................................................................44
Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016. . Error!

K

Bookmark not defined.

in

Bảng 2.10 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo đảm bảo tiền vay giai đoạn
2014 – 2016. ..................................................................Error! Bookmark not defined.

h

Bảng 2.11 Tình hình nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh giai đoạn
2014 – 2016. ..................................................................................................................46

tê

Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016........47

́H

Bảng 2.13 Lợi nhuận của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ..............................48
giai đoạn 2014 -2016. ...................................................................................................48

uê

́


ư
Tr

DANH MỤC SƠ ĐỒ

ờn

Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ máy quản lý Vietcombank - Huế. .............................................21
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – Huế.......................31

g
ọc

h
ại
Đ
h

in

K

uê

́H

tê

́


ư
Tr

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ.

ờn

1. Lý do chọn đề tài.
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các Ngân hàng với hệ thống các định chế tài

g

chính trung gian và tài chính trực tiếp diễn ra với cường độ ngày càng lớn, xu hướng

h
ại

Đ

tăng tỷ trọng dư nợ của các hoạt động tín dụng bán lẻ đang là một xu hướng chung của
các Ngân hàng thương mại trên khắp thế giới. Trong bối cảnh đó, các Ngân hàng
thương mại Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ. Thật vậy, hiện nay các sản
phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các Ngân hàng
cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu.

ọc

Không chỉ những Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam mà các Ngân hàng nước
ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, SCB...hay các công ty tài chính mới ra đời cũng nhảy
vào giành giật khách hàng trong thị trường bán lẻ. Điều này làm cho mức độ cạnh

K

tranh về tín dụng bán lẻ này trở nên gay gắt và quyết liệt hơn bao giờ hết.

in

Hiện nay, trên địa bàn Huế có các Ngân hàng hoạt động mạnh trên lĩnh vực bán
lẻ như Viettinbank, ACB, BIDV, Agribank, Vietcombank với các sản phẩm dịch vụ

h

bán lẻ phong phú, đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh cho các
cá nhân và hộ kinh doanh. Thành phố Huế là một cực tăng trưởng của vùng kinh tế

tê

trọng điểm miền trung, đang trong thời kỳ tăng trưởng tạo môi trường kinh doanh năng

́H

động và rộng mở. Dù vậy, so với các thành phố lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội thì môi
trường kinh tế cũng như là mức sống của người dân tại địa bàn còn thấp gây ra khó

uê

khăn chung cho các Ngân hàng trong hoạt động tiềm kiếm khách hàng, tìm kiếm nhu

cầu vốn, mở rộng cho vay mảng thị trường bán lẻ. Ngân hàng Vietcombank Huế cũng

thị phần bán lẻ của chi nhánh Vietcombank Huế so với hệ thống Ngân hàng
Vietcombank chiếm 2% trong tổng số và theo báo cáo hoạt động bán lẻ của các Ngân
hàng tại Huế tính đến cuối năm 2016 chiếm 12% thị phần trong thị trường bán lẻ so
với các Ngân hàng khác trên địa bàn Huế. Nhìn chung, các sản phẩm bán lẻ tại Ngân
hàng chưa được phong phú, đa dạng bằng các Ngân hàng khác trên địa bàn. Việc mở

1

́

không phải là ngoại lệ, theo báo cáo hoạt động thường niên của Ngân hàng năm 2016


ư
Tr

rộng và phát triển thị trường bán lẻ của các Ngân hàng trong khu vực gây ra áp lực lớn

ờn

cho Ngân hàng Vietcombank Huế.
Là một trong những chi nhánh của hệ thống Ngân hàng Cổ Phần Ngoại Thương

Việt Nam, chi nhánh Vietcombank Huế cũng đang từng bước đẩy mạnh hoạt động cho

g

vay khách hàng cá nhân để góp phần và sự phát triển kinh tế của Thành phố Huế đồng

h
ại
Đ

thời nâng cao vị thế của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương trong việc
xây dựng hình ảnh thành một tập đoàn tài chính số một Việt Nam.
Với lý do trên em xin chọn đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế ”
làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp cuối khóa.

2.1 Mục tiêu chung.

ọc

2. Mục tiêu nghiên cứu.

Dựa vào phân tích hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay để phân tích

K

tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam -

2.2 Mục tiêu cụ thể.

in

Chi nhánh Huế.

cách khoa học.

h

- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một

tê

- Nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của

́H

Ngân hàng Vietcombank Huế.

- Phát hiện nguyên nhân, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

uê

cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Huế.

TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế.
- Phạm vi nghiên cứu:
 Không gian: Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế.
 Thời gian: Giai đoạn 2014 - 2016.
4. Phương pháp nghiên cứu.

2

́

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng


ư
Tr

- Để hoàn thành tốt nội dung khóa luận tốt nghiệp, ngoài những kiến thức tiếp

ờn

thu được từ thực tế, khóa luận còn sử dụng một số phương pháp sau để xử lý số liệu:


Phương pháp nghiên cứu số liệu: tham khảo sách báo, tạp chí chuyên nghành

kinh tế, internet, các đề tài của các khóa trước và một số tài liệu hướng dẫn hoạt động

g

tín dụng ngân hàng Vietcombank Huế.
Phương pháp thu thập số liệu từ bảng báo cáo hoạt động kinh doanh, bảng cáo

h
ại
Đ



bạch và một số báo cáo thường niên của ngân hàng.
 Phương pháp so sánh, phân tích, đánh giá sau đó xử lý số liệu tiến hành so
sánh chênh lệch tăng giảm. Đánh giá các chỉ tiêu chất lượng cho vay thông qua sự trợ
giúp của phần mềm excel.

ọc

5. Kết cấu đề tài.

Nội dung đề tài nghiên cứu gồm có 3 phần lớn:
Phần I: Đặt vấn đề.

K

Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu.

Mại.

h

in

Chương I : Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương

Chương II: Thực trạng cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương
Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Huế.

tê

Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay

Chi nhánh Huế.

uê

Phần III: Kết luận và kiến nghị.

́H

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam -

́
3


ư
Tr

PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.

ờn

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

g

1.1 Tổng quan về các hoạt động của Ngân hàng thương mại

h
ại
Đ

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp
dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại

ọc

là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công
chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó
cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính".

K

Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ

in

chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ
khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện

h

nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán1.

Thông qua những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế

tê

tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

́H

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn

cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại

uê

xã hội.

bộ Luật các tổ chức tín dụng thì NHTM có những hoạt động chủ yếu sau: Huy động
vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán ngân quỹ và các hoạt động khác.

1

Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản

Thống kê, trang 3
4

́

Ngày 12 tháng 12 năm 1997 tại kỳ họp Quốc hội khóa X lần thứ 2 đã thông qua


ư
Tr

ờn

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Đối với mỗi NHTM thì huy động vốn là hoạt động đầu tiên và quan trọng nhất.

Với nguồn vốn tự có trong Ngân hàng thì không thể đáp ứng tất cả các hoạt động của

g

ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng phải huy động và tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi bên

h
ại
Đ

ngoài để mở rộng nguồn vốn kinh doanh của mình nhằm thực hiện các nghiệp vụ khác
của Ngân hàng.

NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước và các tổ chức tín
dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền

ọc

gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động
vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được cho phép.

K

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN.

in

tín dụng nước ngoài.

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

h

- Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.

tê

Tín dụng là hoạt động tạo ra nguồn lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng, tuy nhiên

́H

cũng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nhất cho Ngân hàng. Là hoạt động tài trợ
thương mại vận hành dựa trên cơ sở tín nhiệm của Ngân hàng đối với khách hàng.

uê

Tín dụng NHTM được cấp cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau: cho
vay, chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài sản( cho thuê hoạt động), cho thuê tài chính,

́

bảo lãnh hoặc tái bão lãnh.
1.1.2.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động thanh toán và ngân quỹ tại NHTM có những nội dung chính sau:
- Cung cấp công cụ thanh toán cho các hoạt động diễn ra tại ngân hàng.

- Thực hiện thanh toán các giao dịch trong nước cho khách hàng và các dịch vụ
thanh toán khác theo quy định của NHNN.
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.
5


ư
Tr

- Thực hiện các dịch vụ chi hộ và thu hộ cho khách hàng.

ờn

- Thực hiện và phát triển dịch vụ thu và chi cho khách hàng.
- Phát triển hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân

hàng.

g

- Khi được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước thì tham gia vào hệ thống thanh

h
ại
Đ

toán quốc tế.

1.1.2.4 Các hoạt động khác

NHTM ngoài thực hiện các hoạt động chính đã nêu trên NHTM còn thực hiện
một số hoạt động khác như: ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm,
tư vấn tài chính, kinh doanh ngoại hối, góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền

ọc

tệ và bảo quản vật có giá trị.

Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế trong tương lai, các NHTM cũng

hứa hẹn phát triển theo xu thế kinh doanh đa năng để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của

K

khách hàng, giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.

in

1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Ngân hàng phải đảm nhận nhiều vai trò để tồn tại, phát triển tăng khả năng cạnh

hiện nay:

h

tranh và đáp ứng các nhu cầu xã hội hiện nay. Một số vai trò cơ bản của các NHTM

tê

- Vai trò trung gian: NHTM thực hiện huy động vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi

́H

trong nền kinh tế chủ yếu là từ các hộ gia đình sau đó dùng số vốn này để đáp ứng nhu

cầu về vốn của nền kinh tế để SXKD. Nói cách khác là thực hiện chuyển tiết kiệm

uê

thành đầu tư để thu lợi nhuận.

- Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua bán

điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc.
- Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả
năng thanh toán chẳng hạn phát hành thư tín dụng.
- Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành
hoặc chuộc lại chứng khoán, thường được tiến hành tại phòng uỷ thác.

6

́

hàng hoá và dịch vụ bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán


ư
Tr

- Vai trò thực hiện chính sách tiền tệ: thực hiện các chính sách kinh tế của chính

ờn

phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội, đồng
thời cũng góp phần lớn trong việc đẩy lùi lạm phát, cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường
đầu tư và SXKD.

g

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

h
ại
Đ

Thương Mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Theo thông tư số 13/2010/ TT–NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ–NHNN:
Cho vay KHCN là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho KHCN một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hay SXKD trong một khoảng thời gian

ọc

nhất định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
1.2.2 Nguyên tắc tín dụng đối với khách hàng cá nhân
- Sử dụng vốn có mục đích: Khách hàng phải cam kết với Ngân hàng sử dụng

K

đúng mục đích đã khai trong hồ sơ vay vốn, không được trái với quy định của pháp

in

luật, các quy định khác của Ngân hàng cấp trên và quy định riêng của mỗi Ngân hàng.
- Quan hệ tín dụng thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa 2 bên: Hợp đồng tín

h

dụng được ký kết dựa trên tinh thần tự nguyện và quyết định lựa chọn của cả hai bên.
Đồng thời cũng phải phù hợp với những khuôn khổ nhất định của pháp luật.

tê

- Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lãi: Khách hàng phải cam kết hoàn

́H

trả vốn gốc và lãi với một thời gian xác định. Nguồn vốn Ngân hàng dùng cho vay là

từ hoạt động huy động vốn, các khoản tiền này cũng có thời gian hoàn trả xác định.

uê

Cho nên, nguyên tắc này là để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

- Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao: Nguyên tắc này cũng có ý nghĩa

khách hàng, có nghĩa là cũng đem lại hiệu quả xã hội. Cũng chứng minh rằng khách
hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích, tuân theo quy định của pháp luật. Từ đó, có
khả năng hoàn trả vốn và lãi đúng hạn cho Ngân hàng.
1.2.3 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Tín dụng đối với KHCN có độ rủi ro cao : cho vay đối với KHCN có thời gian
vay ngắn thì sẽ dễ quản lý rủi ro hơn so với vay trung hạn hay dài hạn tuy nhiên khoản
7

́

như nguyên tắc sử dụng vốn có mục đích. Nếu các dự án cho vay mang lại lợi ích cho

ư
Tr

vay thường được đảm bảo bởi chính mức thu nhập của khách hàng, việc khách hàng

ờn

gặp bất trắc như đau ốm, bệnh tật, tử vong …thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu
nhập đó, có thể giảm sút hoặc mất hoàn toàn. NHTM phải đối mặt với những sự việc
không lường trước được, mà công tác thẩm định và quản lý KHCN lại không thể kiểm

g

soát hết được.

h
ại
Đ

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với KHCN lớn: KHCN thường vay vốn
cho các mục đích tiêu dùng hay SXKD nhỏ lẻ nên món vay thường có giá trị nhỏ hơn
so với các món vay của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, đối tượng KHCN lại rất đông, số
lượng nhu cầu tiêu dùng và SXKD phát sinh lại thường xuyên. Vì thế mà số lượng các
khoản vay nhiều làm tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN.

ọc

- Chi phí thẩm định cho vay đối với KHCN lớn: Để tránh những rủi ro gây tổn

thất cho Ngân hàng thì mất khá nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và
giám sát khoản vay. Chính vì vậy mà lãi suất cho các món vay KHCN thường có lãi

K

suất cao hơn để bù đắp các chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý…

in

1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

h

+ Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân,
hộ gia đình như: mua sắm nội thất, mua sắm vật dụng gia đình, mua phương tiện đi

tê

lại, sửa chữa hay xây dựng nhà ở, đi du học, chi phí chữa bệnh, cưới hỏi...

́H

+ Vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản vay phục vụ cho việc tìm nguồn vốn

SXKD, đầu tư vào các dự án kinh doanh, đầu tư cho hộ gia đình như gia tăng vốn lưu

đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng.

uê

động, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động SXKD, mua sắm thêm thiết bị dụng cụ mới,

dưới 1 năm), trung hạn (từ 1 năm đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm).
1.2.4.2 Căn cứ vào hình thức hoàn trả
+ Cho vay từng lần: là phương thức cho vay mà chủ thể vay vốn và Ngân hàng
thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng cho mỗi lần vay. Đối tượng áp
dụng thường là khách hàng không có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, nguồn thu
nhập không ổn định và mỗi lần vay là mỗi nhu cầu khác nhau.
8

́

Đối với cả hai hình thức cho vay trên, thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (


ư
Tr

+ Cho vay trả góp: là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng và khách hàng

ờn

xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả
nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
+

Cho vay hạn mức thấu chi : Là phương thức cho vay qua đó ngân hàng cho

g

phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn

thấu chi.

h
ại
Đ

nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này còn được gọi là hạn mức

1.2.4.3 Căn cứ vào đảm bảo tài sản
+

Cho vay có tài sản đảm bảo: Đối với những khách hàng mới lần đầu, chưa

từng giao dịch với Ngân hàng thì thường được yêu cầu phải có tài sản đảm bảo.
Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): hầu như là những khách hàng

ọc

+

thân thuộc với Ngân hàng, có lịch sử giao dịch tốt, nguồn tài chính vững mạnh… hạn
mức tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của Ngân hàng đối với khách hàng.

K

1.2.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

in

Cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng ngày càng đóng góp vai trò quan
trọng cho sự phát triển của tổng thể nền kinh tế và Ngân hàng của đất nước. Góp phần

h

thúc đẩy, kích thích sự chuyển dịch, định hướng cơ cấu nền kinh tế của nước nhà. Dạo
gần đây, khi nền kinh tế nước ta ngày một ổn định và phát triển, cuộc sống của người

tê

dân ngày càng được cải thiện dẫn đến nhu cầu về tiêu dùng và kinh doanh tăng lên, tỷ

cho vay KHCN ngày càng trở nên quan trọng.

uê

1.2.5.1. Vai trò đối với khách hàng

́H

lệ cá nhân muốn tiếp xúc với nguồn vốn ngày càng cao. Vì vậy, hiện nay hoạt động

- Khoản vay cấp cho các KHCN sẽ giúp cho các khách hàng có khả năng trang

chi phí chữa bệnh.. tạo điều kiện cho khách hàng có vốn SXKD, nâng cao thu nhập,
cải thiện cuộc sống, giúp các cá nhân có đủ khả năng về nguồn vốn kịp thời, nắm bắt
cơ hội kinh doanh, đem lại thành công cho bản thân.
- Người dân ở các vùng sâu vùng xa: nông thôn, hải đảo, miền núi… hầu hết

cuộc sống của họ còn gặp nhiều khó khăn. Ước mơ về một cuộc sống sung túc và ấm
no hơn khiến họ có động lực vươn lên làm giàu, cải tiến đổi mới cách làm ăn hay thực
9

́

trải các khoản chi phí phát sinh trong cuộc sống như chi phí sinh hoạt, chi phí học tập,


ư
Tr

hiện một ý tưởng kinh doanh mới khác. Muốn thực hiện được điều đó họ cần nguồn

ờn

vốn có uy tín và ổn định. Chính vì vậy, thông qua cho vay KHCN tại NHTM, Nhà
nước luôn có những chính sách hỗ trợ đáp ứng một phần nào đó cho nhu cầu của
người dân, góp phần khuyến khích và tạo cơ hội phát triển cho các cá nhân.

g

1.2.5.2. Vai trò đối với Ngân hàng

h
ại
Đ

- Bất cứ một Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển tốt thì phải luôn nổ lực
tìm kiếm nguồn vốn trong xã hội, tập trung nguồn vốn sau đó đẩy mạnh hoạt động cho

vay để kiếm lợi nhuận. Có như vậy mới tăng cường được sức mạnh cạnh tranh đối với
các tổ chức kinh tế khác trong xã hội. Ngân hàng có vững mạnh hay không phụ thuộc
vào việc Ngân hàng có sử dụng vốn hiệu quả hay không.

ọc

- Việc cho vay KHDN luôn có giá trị lớn hơn so với cho vay KHCN cho nên
cũng đem lại nguồn thu lớn hơn cho Ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay thì nhu cầu chi
tiêu và kinh doanh của các cá nhân ngày càng nhiều, số lượng cá nhân có trong xã hội

K

là đông nhất. Có thể nhận thấy rằng dù các khoản vay của các cá nhân là nhỏ nhưng về

in

quy mô người đi vay thì lại rất đông. Vì vậy, nếu có thể khai thác hợp lý về hoạt động
cho vay KHCN thì sẽ đem lại một nguồn lợi lớn và thường xuyên cho Ngân hàng.

h

1.2.5.3. Vai trò đối với nền kinh tế

- Cho vay KHCN nâng cao chất lượng sống của người dân, phát triển nền kinh

tê

tế nước nhà: Cho vay KHCN có vai trò quan trọng đến quá trình công nghiệp hóa,

́H

hiện đại hóa đất nước, góp phần vào việc chu chuyển, lưu thông tiền tệ trong xã hội và
SXKD, nâng cao mức sống người dân, phát triển nền kinh tế của nước nhà.

uê

- Cho vay KHCN giúp rút ngăn sự phân hóa giàu nghèo trong xã hội, góp phần

ổn định an ninh kinh tế, chính trị của đất nước: Dù là một nước đang phát triển tuy

phố, vùng đô thị lớn còn những nơi vùng sâu vùng xa như miền núi, biển đảo thì vẫn
còn rất nhiều bất cập. Chính phủ đã đưa ra nhiều chính sách kinh tế hổ trợ cho các khu
vực này, nhờ đó mà chất lượng cuộc sống của người dân ở đây cũng được nâng lên
phần nào. Tuy nhiên, các điểm dân cư cần giúp đỡ thì rất nhiều nên việc thi hành các
chính sách để đáp ứng nhu cầu của mọi người thì nguồn vốn nhà nước không cho
phép. Để có thể vươn lên làm giàu thì người dân cần những nguồn vốn dồi dào và ổn
10

́

nhiên việc phát triển của đất nước chỉ đang tập trung chủ yếu ở các trung tâm thành


ư
Tr

định hơn. Vì Vậy, nguồn vốn từ Ngân hàng là nơi tin cậy để người dân thỏa mãn nhu

ờn

cầu vốn của mình.
- Cho vay KHCN của Ngân hàng giúp cá nhân có thể tự ổn định thu nhập : bằng

cách mở SXKD, đầu tư dự án. Đây chính là yếu tố quan trọng trong các chính sách vĩ

g

mô của nhà nước : đẩy lùi nạn thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo, hội nhập hóa, công

h
ại
Đ

nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

1.2.6 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN của NHTM nếu được mở rộng thì sẽ đem lại nhiều lợi ích cho cả
phía bên Ngân hàng, khách hàng và cả với nền kinh tế. Cụ thể như sau:
Nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay KHCN có vai trò quan trọng đối với

ọc

sự phát triển của Ngân hàng.

- Khi chất lượng hoạt động cho vay KHCN của NHTM được nâng cao thì sẽ
giảm được các phí phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí phát sinh do sự chậm trể.

K

Từ đó, tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, mang lại

thế mạnh cạnh tranh trên thị trường.

in

nguồn lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng, đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao

h

- Ngoài ra, chất lượng cho vay cá nhân được nâng cao, hoạt động cho vay cá
nhân cũng được mở rộng hơn, đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, có nhiều nguồn

tê

thu hơn nên sẽ phân tán được rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng hơn.

chất lượng cuộc sống của khách hàng.

́H

Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN của NHTM cần thiết để nâng cao

uê

Cuộc sống người dân ngày càng được tăng cao thì nhu cầu về vốn cửa người dân
ngày càng tăng cao. Vì vậy hoạt động cho vay KHCN cũng ngày một phát triển để

chất lượng của hoạt động cho vay KHCN ngày càng được quan tâm.
Nâng cao chất lượng cho vay KHCN có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế.
- Khi KHCN sử dụng khoản vay của mình để tiêu dùng về hàng hóa và dịch vụ

trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng
trưởng kinh tế, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động trong xã hội.

11

́

cung cấp các phương tiện giao dịch đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng. Cho nên


ư
Tr

- Chất lượng cho vay được nâng cao có nghĩa là vòng quay vốn cho vay tăng,

ờn

Ngân hàng thực hiện cho vay nhiều lần hơn, củng cố sức mua của đồng tiền và tiết
kiệm lượng tiền trong lưu thông. Như vậy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay
KHCN sẽ tạo khả năng giảm bớt tiền thừa trong lưu thông, ổn định tiền tệ, hạn chế lạm

g

phát, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia…

h
ại
Đ

Từ những lợi ích trên, việc phân tích và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng cho

vay KHCN là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển bền vững, lâu dài của NHTM
cũng như đảm bảo lợi ích cho cá nhân khách hàng và cả nền kinh tế.
1.3 Hệ thống các chỉ tiêu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Phân tích hoạt động cho vay KHCN chính là phân tích các chỉ tiêu cụ thể để biết

ọc

được tình hình nguồn vốn tài trợ có ổn định và thường xuyên, có đáp ứng được nhu
cầu của khách hàng, có tạo ra lợi nhuận, hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng đúng thời
hạn cam kết. Để đánh giá tình hình cho vay trung và dài hạn dưới góc độ của ngân

K

hàng thì ta có thể sử dụng các chỉ tiêu sau:

in

1.3.1 Doanh số cho vay và tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá
nhân

h

Chỉ tiêu doanh số cho vay KHCN phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân
hàng đã phát ra cho vay KHCN trong một khoảng thời gian nhất định, bất kể món cho

tê

vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng,

DSCV năm nay – DSCV năm trước

x 100%
DSCV năm trước

uê

Tỷ lệ tăng trưởng DSCV(%) =

́H

quý, năm.

vay KHCN qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tiềm kiếm khách hàng và đánh
giá tình hình thực hiện kế hoạch cho vay KHCN của Ngân hàng. Tương tự như chỉ tiêu
dư nợ cho vay nhưng bao gồm toàn dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và
dư nợ trong năm đã thu hồi.

12

́

Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dùng để so sánh sự tăng trưởng cho


ư
Tr

Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của Ngân hàng càng ổn định và có hiệu

ờn

quả, ngược lại là Ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách
hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
1.3.2 Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

g

Chỉ tiêu dư nợ cho vay KHCN phản ánh số tiền mà Ngân hàng đã cho vay tại

h
ại
Đ

một thời điểm nhất định.

Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay (%) =

x 100%
Dư nợ năm trước

Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ

ọc

cho vay qua các năm để đánh giá khả năng cho vay KHCN, tiềm kiếm khách hàng và
đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của Ngân hàng.
Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn nguồn vốn và mức độ an toàn do

K

NHNN quy định trong từng thời kỳ thì tỷ lệ tăng trưởng này càng lớn càng tốt và

in

ngược lại.

1.3.3 Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân

vay của ngân hàng kể cả năm nay và những năm trước đó.

h

Doanh số thu nợ là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho

tê

Doanh số thu nợ cho vay KHCN

́H

Hệ số doanh số thu nợ cho vay KHCN=

Doanh số cho vay KHCN

uê

Hệ số thu hồi nợ đánh giá hiệu quả cho vay trong việc thu nợ của Ngân hàng.

Nó phản ánh trong một thời kì nhất định, với doanh số nhất định thì Ngân hàng sẽ thu

́

về được bao nhiêu đồng vốn. Tỷ lệ này càng lớn thì càng tốt và ngược lại.
1.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ cho vay KHCN
Vòng quay vốn cho vay KHCN =
Dư nợ bình quân

13