Tình hình hoạt động của nhno &ptnt việt nam - chi nhánh cầu giấy hà nội trong giai đoạn hiện nay

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM(NHNo&PTNT) VÀ NGÂN HÀNG
NO&PTNT - CHI NHÁNH CẦU GIẤY

1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Cầu Giấy
NHNo&PTNT Cầu Giấy được thành lập ngày 13/01/2006 trên cơ sở điều
chỉnh, nâng cấp chi nhánh cấp 2; là đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam.
Chi nhánh được thành lập trên địa bàn Quận Cầu Giấy. Quận được thành lập
không lâu nhưng là một quận lớn có diện tích 12,04 km2, dân số 147,000
người. Mặt khác, Quận là đầu mối giao thông phía Tây thành phố vơi lưu
lượng hàng hóa, phương tiện giao thông rất lớn. Hiện nay trên địa bàn quận và
các khu vực lân cận đang đô thị hóa với tốc độ rất nhanh, nhiều khu đô thị mới
được xây dựng. Bên cạnh đó Cầu Giấy là khu vực tập trung nhiều trường đại
học, cơ quan Nhà nước, các đơn vị đặt trụ sở làm việc và kinh doanh, các khu
công nghiệp…Hiện nay quận được thành phố hết sức quan tâm, tập trung đầu
tư xây dựng cơ sở hạ tầng, kỹ thuật để thúc đẩy kinh tế xã hội của Quận phát
triển, đã tạo nhu cầu sử dụng vốn, sử dụng dịch vụ ngân hàng có cơ hội phát
triển nhưng cũng chứa đựng nhiều khó khăn thử thách.
Trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại số 99 – Trần Đăng Ninh – Cầu Giấy, có vị
trí khá thuân lợi nằm tại ngã 6 và khá khang trang, thuận tiện cho việc giao
dịch; việc áp dụng hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách
hàng – IPCAS ( Intra Banking Payment and Customer Accounting System) do
Word Bank tài trợ theo chương trình hiện đại hóa ngân hàng đã tạo lợi thế
trong kinh doanh. Ngoài ra chi nhánh còn nhận được sự quan tâm hỗ trợ có
hiệu quả của NHNo&PTNT Việt Nam và sự quan tâm, ủng hộ của quận ủy ,
UBND quận Cầu Giấy.


Trên địa bàn Quận hiện có trên 20 NHTM, trên 50 chi nhánh và rất nhiều
phòng giao dịch đang hoạt động. Chính vì vậy sự cạnh tranh gay gắt là điều
không thể tránh khỏi. NHNo&PTNT Cầu Giấy đã không ngừng cố gắng và đưa

ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng
cao khả năng cạnh tranh. Chi nhánh hiện đang cung ứng các sản phẩm dịch vụ
sau:
• Dịch vụ tín dụng
• Dịch vụ tiền gửi
• Dịch vụ kinh doanh ngoại hối
• Dịch vụ thanh toán trong nước
• Dịch vụ bảo lãnh
• Dịch vụ ngân quỹ
• Dịch vụ ATM
• Dịch vụ bảo hiểm
• Dịch vụ chứng khoán
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cầu Giấy

Hà Nội

(NHNo&PTNT Cầu Giấy Hà Nội) trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN), hoạt động theo luật các Tổ chức
tín dụng và điều lệ hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT Cầu
Giấy Hà Nội là một đơn vị hoạch toán độc lập nhưng vẫn có phần phụ thuộc vào
NHNo&PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được
mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNN ) cũng như
các tổ chức tín dụng khác trong cả nước. Kể từ ngày thành lập đến nay,
NHNo&PTNT Cầu Giấy Hà Nội đã và đang hoạt động kinh doanh trên cở sở tự
kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.


2. Bộ máy tổ chức và chức năng của các phòng ban NHNo&PTNT Cầu Giấy
No&PTNT Cầu Giấy được thành lập từ 13/01/2006 trên cơ sở điều chỉnh, nâng
cấp Chi nhánh cấp 2. Tính đến 31/12/2008, NHNo&PTNT Cầu Giấy có 1 trụ sở

chính tại số 99 – Trần Đăng Ninh – Cầu Giấy và 9 phòng giao dịch.
Tổng số cán bộ trong biên chế của toàn Chi nhánh tính đến 31/12/2008 là: 126 cán
bộ tăng 26 cán bộ so với 31/12/2007, trình độ đại học và trê đại học chiếm tỷ lệ
88% trong đó: trình độ tiến sỹ 1 cán bộ, trình độ thạc sỹ 4 cán bộ, trình độ đại học
106 cán bộ.
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức tại trụ sở chính No&PTNT Cầu Giấy

GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC

Phòng kế
hoạch
nguồn
vốn

Phòng kế
toán ngân
quỹ

Bộ phận
dịch vụ
khách
hàng

Phòng
tín
dụng

Phòng
thanh

toán quốc
tế

Bộ phận
vi tính và
ngân quỹ

Trong đó:
*Ban lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc có chức năng lãnh
đạo và điều hành mọi kinh doanh của ngân hàng.

Phòng
hành
chính


*Phòng kế hoạch nguồn vốn: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp
theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi
nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn.Cân đối nguồn vốn,sử dụng vốn và điều hoà
vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn.
*Phòng kế toán – ngân quỹ: Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán kế toán,
hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Thực hiện nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước.Quản lý và sử dụng các quỹ
chuyên dùng đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ.
*Phòng tín dụng: Với nhiệm vụ là cho vay các doanh nghiệp quốc doanh,
doanh nghiệp tư nhân và cho vay kinh tế hộ gia đình.Huy động vốn, thực hiện các
dịch vụ cầm cố bảo lãnh cho các đơn vị kinh tế, xây dựng đề án và chiến lược kinh
doanh hàng năm phù hợp.Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn,
tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.Thẩm định và đề xuất cho vay các
dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.

*Phòng thanh toán quốc tế: Làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ bằng các
hình thức mở L/C, lập các bộ chứng từ với các đơn vị xuất khẩu, mua bán kinh
doanh thu đổi ngoại tệ.
*Phòng hành chính: Có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận và tổ chức
đào tạo cán bộ.


CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT VIỆT
NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY.

1. Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một yếu tố quan trọng của hoạt động ngân hàng. Trong
những năm gần đây Ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển
công tác huy động vốn. Các hình thức huy động cũng đã phong phú đa dạng hơn
góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý. Điều đó được
thể hiện qua những kết quả sau:
Bảng 1: Hoạt động nguồn vốn của NHNo&PTNT Cầu Giấy giai đoạn
2006-2008
Đơn vị: tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu

2006
Số
Tỷ
tiền

trọng

Số

2007
Tỷ

% so

tiền

trọng

với

(%)

năm

(%)
Tổng nguồn vốn
1081
Nguồn vốn phân theo 1081

trước
174.1

1882
1882

Số

2008

Tỷ

% so

tiền

trọng

với

(%)

năm
trước
121.3

2282
2282

loại tiền
• Nội tệ
818
• Ngoại tệ
263
Nguồn vốn phân theo kỳ 1081

76
24

1564

344
1882

83
18

191.1
130.8

1917
365
2282

84.0
16.0

122.6
106.1

hạn
• Không kỳ hạn
204
• Kỳ hạn < 12 tháng
424
• Kỳ hạn 12-24 tháng
174
• Kỳ hạn trên 24 tháng
279
Nguồn vốn phân theo 1081

19
39
16
26

406.5
384
356
735
1882

22
20
19
39

199.3
90.6
204.6
263.4

398
393
568
923
2282

17.4
17.2
24.9

40.5

97.9
102.3
159.6
125.6

đối tượng


• Tiền gửi dân cư
688
• Tiền gửi tổ chức
393
Nguồn vốn phân theo 1081

64
36

813.5
1068
1882

43
57

118.2
271.8

983

1299
2282

43.0
57.0

120.8
121.6

tính chất
• Tiền gửi tiết kiệm
567
52
758.5
40
133.8
975
42.7
• Tiền gửi tổ chức
393
36
1068
57
271.8 1299
57.0
• Tiền gửi kỳ phiếu
121
12
42
3

34.7
8
0.3
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2006,2007,2008)

128.5
121.6
19.0

Tổng nguồn vốn: Đến 31/12/2008 Tổng nguồn vốn đạt: 2.282 tỷ đồng, tăng
400,5 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 21,2%, đạt 117% kế hoạch
2008. Tăng 1.758 tỷ so với đầu năm 2006, tốc độ tăng trưởng 335%. Tốc độ tăng
trưởng bình quân qua các năm đạt 143%.
Trong đó:
- Nội tệ:1.917 tỷ đồng, tăng 353,5 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng
trưởng 22,6%, chiếm 84%/Tổng nguồn vốn, đạt 119,8% kế hoạch năm 2008. Tăng
1.514 tỷ so với đầu năm 2006, tốc độ tăng trưởng 375%. Tốc độ tăng trưởng bình
quân qua các năm đạt 177,2%.
- Ngoại tệ (quy VNĐ) đạt: 365 tỷ đồng( EUR 26 tỷ), tăng 21 tỷ đồng so với
năm 2007, tốc độ tăng trưởng 6,6%, chiếm 16%/tổng nguồn vốn, đạt 93,8% kế
hoạch năm 2008 (tỷ giá quy đổi là: 16.977 VND/USD). Tăng 244 tỷ so với đầu
năm 2006, tốc độ tăng trưởng 201%. Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm
đạt 82%.
* Tiền gửi phân theo kỳ hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn: 398 tỷ đồng , giảm 8,5 tỷ đồng so với 2007, chiếm
tỷ trọng 17,4%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 37 tỷ đồng).
- Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng: 393 tỷ đồng, tăng 9 tỷ so với năm 2007, chiếm
tỷ trọng 17,2%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 120 tỷ đồng.

- Tiền gửi kỳ hạn từ 12 - 24 tháng: 568 tỷ đồng, tăng 212 tỷ đồng so với năm
2007, chiếm tỷ trọng 24,8%/ Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 64 tỷ đồng.
- Tiền gửi kỳ hạn trên 24 tháng: 923 tỷ đồng, tăng 188 tỷ đồng so với năm
2007, chiếm tỷ trọng 59,4%/ Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 144 tỷ đồng.
* Tiền gửi phân theo đối tượng:
- Tiền gửi dân cư: 983 tỷ đồng, tăng 169,5 tỷ đồng so với 2007, tốc độ tăng
trưởng 20,8%, chiếm tỷ trọng 43%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 244 tỷ
đồng. Đạt 95% kế hoạch năm 2008.
- Tiền gửi tổ chức: 1.299 tỷ đồng, tăng 131 tỷ so với năm 2007, tốc độ tăng
trưởng 12%, chiếm tỷ trọng 57%/Tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 121 tỷ đồng.
Trong đó: Tiền gửi kho bạc: 100 tỷ đồng
* Tiền gửi phân theo tính chất nguồn vốn:
- Tiền gửi tiết kiệm: 975 tỷ đồng, tăng 214,5 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm
tỷ trọng 42,7%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 240 tỷ đồng.
- Tiền gửi tổ chức: 1.299 tỷ đồng, tăng 220 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm
tỷ trọng 57%/Tổng nguồn vốn, trong đó ngoại tệ: 114 tỷ đồng.
- Tiền gửi kỳ phiếu: 8 tỷ đồng, giảm 34 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm tỷ
trọng 0,3%/Tổng nguồn vốn, trong đó: ngoại tệ 3 tỷ đồng.

Bảng 2: Công tác huy động vốn của Chi nhánh năm 2007- 2008
Phòng GD
Trụ sở
PGD số 2
PGD số 3
PGD số 4

31/12/2007
1,527,769
20,492
14,827

24,430

31/12/2008

Tăng

1,781,432
26,976
31,571
89,909

(giảm)
253,663
6,483
16,744
65,479

%
16.6
31,64
112.93
268.03


PGD số 5
PGD số 6
PGD số 7
PGD số 8
PGD số 9
PGD số 10

Tổng

14,840
58,973
44,133
297.39
33,355
49,656
16,301
48.87
39,069
55,232
16,163
41.37
79,176
66,350
-12,826
-16.2
42,993
41,256
-1,737
-4.04
84,550
80,647
-3,903
-4,62
1,881,500
2,282,000
400,500
21.29

(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2007,2008)

Do có những nỗ lực tích cực nên trong những năm trở lại đây
NHNo&PTNT Cầu Giấy đã có những biến đổi đáng kể trong công tác huy động
vốn. Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã chủ động trong công tác tiếp thị,
chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ, tích cực tìm nhiều biện
pháp thực hiên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm cung cấp cho khách
hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích như: tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật,
phát hành kỳ phiếu có khuyến mai, dự thưởng bằng vàng. Chi nhánh đã có những
điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng thương mại
trên địa bàn. Từng bước làm tốt công tác tiếp thị đổi mới phong cách giao dịch,
chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ về mở tài khoản giao dịch
tại chi nhánh.


Qua biểu đồ có thể thấy cơ cầu nguồn tiền gửi của Chi nhánh khá đồng đều
giữa các kỳ hạn trong đó nguồn tiền gửi trên 24 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Điều này có thể thấy nguồn vốn huy động hiện nay của chi nhánh khá ổn định.
Nhưng bên cạnh đó thì chi phí sử dụng vốn với nguồn dài hạn cao hơn so với
nguồn ngắn hạn. Chính vì thế chi nhánh cần chú ý đến cơ câu nguồn vốn theo thời
hạn cho phù hợp với từng thời

Qua biểu đồ 2 có thể thấy lượng vốn của chi nhánh còn mang tính thụ động
cao chủ yếu chỉ dựa vào nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tổ chức. Bên cạnh
đó lượng kỳ phiếu do chi nhánh phát hành chỉ chiếm 0.4% tính trên tổng nguồn
vốn huy động. Điều này sẽ trở thành một trở ngại lớn cho chi nhánh trong trường
hợp muốn điều chỉnh kỳ hạn tài sản Nợ cho phù hợp với kỳ hạn của tài sản Có khi
lãi suất trên thị trường có sự biến động mạnh. Sự phụ thuộc quá lớn vào tiền gửi
của khách hàng khiến chiến lược lãi suất của chi nhánh càng trở nên quan trọng.
Người dân sẵn sang rút tiền gửi tiết kiệm từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

với lãi suất cao hơn với kỳ hạn tương đương. Do đó, lãi suất của ngân hàng không
có tính cạnh tranh rất dễ dẫn tới rủi ro thanh khoản kéo theo rủi ro lãi suất khiên
ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về ngân quỹ.


Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng khá lớn( 43%) song đây là khoản tiền gửi có quy
mô nhỏ, lẻ tẻ, ngắn hạn và thường xuyên xuất hiện biến động. Vì vậy, chi nhánh
không nên quá lệ thuộc vào loại tiền gửi này.
2. Tình hình sử dụng vốn
Năm 2008 nhờ có nhiều chính sách áp dụng thúc đẩy hoạt động cho vay nên tổng
doanh số cho vay đã tăng nhiều so với năm 2007
Bảng 3: Hoạt động sử dụng vốn của NHNo&PTNT Cầu Giấy giai đoạn
2006-2008
Đơn vị : tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu

2006
Số
Tỷ
tiền

trọng

Số

2007
Tỷ

% so

tiền

trọng

với

(%)

năm

(%)

Số

2008
Tỷ

% so

tiền

trọng

với

(%)

năm

trước
Tổng dư nợ

318

1011

trước
1506.


Dư nợ phân theo loại
tiền
• Nội tệ
• Ngoại tệ quy đổi
Dư nợ phân theo thời
hạn
• Ngắn hạn
• Trung hạn
• Dài hạn
Dư nợ phân theo đối

318
251
67
318
205
74
39
318

1011
79
21

64
23
12

830
181
1011
620
267
124
1011

82
18

61
26
12

318

6
1506.

331

270
318

6
1334.2
172.4
1506.

88.6
11.4

160.7
95.2
149.0

302
361
318
318

6
901.0
466.3
139.3
1506.

59.8
31.0
9.2

145.3
174.6
112.3
149.0

149.0

tượng
6
• Doanh nghiệp
248
78
813
80
328 1314.4 87.2
• Hộ,cá nhân
70
22
198
20
283
192.2
12.8
(Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2006,2007,2008)
2.1 Tổng dư nợ:
Doanh số cho vay: 6.962 tỷ đồng.
Doanh số thu nợ: 6.467 tỷ đồng.
Đến 31/12/2008 dư nợ đạt: 1.506,6 tỷ đồng, tăng 495,6 tỷ đồng so với năm
2007, tốc độ tăng trưởng 49%. Đạt 107,6% kế hoạch năm 2008. Tăng 1.293,6 tỷ
so với đầu năm 2006, tốc độ tăng trưởng 607%. Tốc độ tăng trưởng bình quân qua

các năm đạt 325%.
* Dư nợ phân theo loại tiền:
- Dư nợ nội tệ đạt:1.334,2 tỷ đồng, tăng 504,2 tỷ đồng so với năm 2007, tốc
độ tăng trưởng 60,8%, chiếm tỷ trọng 88,8%/Tổng dư nợ. Đạt 106% kế hoạch năm
2008. Tăng 1.123,6 tỷ so với đầu năm 2006, tốc độ tăng trưởng 532%. Tốc độ tăng
trưởng bình quân qua các năm đạt 317%.
- Ngoại tệ ( Quy đổi): 172,4 tỷ đồng, giảm 8,6 tỷ đồng so với năm 2007,
chiếm tỷ trọng 18%/Tổng dư nợ. Đạt 95,8% kế hoạch năm 2008. Tăng 160,4 tỷ so
với đầu năm 2006, tốc độ tăng trưởng 1.336%. Tốc độ tăng trưởng bình quân qua
các năm đạt 498%.

161.7
97.1


* Dư nợ phân theo thời gian:
- Ngắn hạn: 901 tỷ đồng, tăng 281 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng
45%, chiếm tỷ trọng 59,8%/Tổng dư nợ.
- Trung hạn: 466,3 tỷ đồng, tăng 199,3 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng
trưởng 74,6%, chiếm tỷ trọng 31%/Tổng dư nợ.
- Dài hạn: 139,3 tỷ đồng, tăng 15,3 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng
trưởng 12%, chiếm tỷ trọng 9,2%/Tổng dư nợ.
* Dư nợ phân theo thành phần kinh tế:
- Doanh nghiệp: 1.314,4 tỷ đồng, tăng 501,4 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ
tăng trưởng 61,6%, chiếm tỷ trọng 87,25%/Tổng dư nợ.
- Hộ, cá thể: 192,2 tỷ đồng, giảm 5,2 tỷ đồng so với năm 2007, chiếm tỷ trọng
12,75%/Tổng dư nợ.
2.2 Nợ xấu: 40.640 triệu đồng, tăng 34.380 triệu đồng so với năm 2007, chiếm
tỷ trọng 2,7%/ Tổng dư nợ. Nợ quá hạn 10.131 triệu đồng, tăng 8.28 triệu đồng so
với 2007, chiếm tỷ trọng 0,67%/Tổng dư nợ. Tăng 34.264 tỷ đồng so với đầu năm

2006.
Trong đó:
- Nợ xấu hộ, cá thể: 11.712 triệu đồng. Chiếm tỷ trọng 0,78%/Tổng dư nợ.
- Nợ xấu DN: 28.928 triệu đồng. Chiếm tỷ trọng 1,92%/Tổng dư nợ.


Qua biểu đồ 4 ta thấy tổng dư nợ của chi nhánh tăng đáng kể qua các năm. Năm
2006 tổng dư nợ chỉ ở mức 318 tỷ đồng nhưng đến năm 2007 tổng dư nợ đã đạt
1011 tỷ đồng, tăng 693 tỷ đồng tương ứng với 218%. Sở dĩ như vậy là do năm
2006 chi nhánh được thành lập từ chi nhánh ngân hàng cấp 2 trực thuộc NHNo Hà
Nội, khi nâng cấp lên thành chi nhánh ngân hàng cấp 1 dẫn đến hoạt động vốn
cũng có như tính dụng năm 2006 chưa đi vào ổn định. Sang đến năm 2008 tổng dư
nợ đã đạt ở mức 1506.6 tỷ đồng, tăng 495.6 tỷ đồng tương ứng với 49% so với
năm 2007. Cũng trong năm 2008 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 1,314.4 tỷ đồng
chiếm tỷ trọng 87.2% tăng 501.4 tỷ đồng so với năm 2007.
Đạt được kết quả đó là do ngân hàng đã huy động được nguồn vốn lớn đáp ứng
được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó ngân hàng đã chủ động tìm
kiếm, khai thác và lựa chọn các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh về
vay vốn tại ngân hàng đồng thời thường xuyên theo dõi tình hình tài chính của các
doanh nghiệp vay vốn.
Cũng từ biểu đồ 4 ta thấy được dư nợ cho vay nội tệ của chi nhánh tăng khá cao,
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Năm 2008 dư nợ cho vay nội tệ đạt 1334.2 tỷ
đồng, tăng 504.2, tốc độ tăng trưởng 60.8% so với 2007. Còn dư nợ ngoại tệ năm
2008 là 172.4 tỷ đồng, giảm 8.6 tỷ đồng. Kết quả này cho thấy hoạt động sử dụng
vốn của chi nhánh chủ yếu sử dụng đồng nội tệ còn ngoại tệ chưa được sử dụng
hiệu quả. Nguyên nhân của vấn đề này có thể là do thời gian vừa qua tỷ giá đồng
USD có nhiều biến động mạnh gây khó khăn trong công tác huy động vốn bằng
ngoại tệ.

Qua biểu đồ trên ta có thể thấy dư nợ ngắn hạn tăng khá mạnh qua các năm và
chiếm tỷ trọng chủ yếu và tương đối ổn định trên tổng dư nợ. Cụ thể như sau: Năm
2007 dư nợ ngắn hạn đạt 620 tỷ đồng chiếm 62% tổng dư nợ, năm 2008 dư nợ
ngắn hạn đạt 901 tỷ đồng chiếm 60% tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng đạt 45% so
với năm 2007. Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn vẫn luôn là thế mạnh của chi
nhánh. Trong khi đó dư nợ trung và dại hạn cũng tăng theo các năm nhưng tốc độ
tăng chậm, điều đó chứng tỏ một điều hiệu quả sử dụng vốn trung và dài hạn chưa
tốt.


Qua biểu đồ 6 có thể thấy tỷ trọng nguồn vốn được sử dụng để cho vay có chiều
hướng tăng nhanh. Năm 2007 sử dụng 53.7% tổng nguồn vốn cho vay sang năm
2008 tỷ trọng là 66%. Điều này cho thấy việc sử dụng vốn của chi nhánh đang tập
trung đi đúng hướng và hiệu quả bởi tỷ trọng nguồn vốn được sử dụng đang ngày
càng có xu hướng tăng khá nhanh.
Năm 2008 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là 0.65% trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn là
0.15% trên tổng dư nợ. Nhìn trung chất lượng tín dụng của ngân hàng đang từng
bược được cải thiện trong thời gian qua. Chi nhánh luôn tổ chức phân tích, đánh
giá tình hình tài chính và phân loại khách hàng để có định hướng đầu tư đối với
khách hàng, tăng cường tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi nhánh luôn
luôn xác định mở rộng gắn chặt với kiểm soát và quản lý chất lượng tín dụng; gắn
chặt công tác cho vay vốn với huy động vốn, mở rộng dịch vụ thanh toán.
Tóm lại ta có thể thấy tình hình sử dụng vốn tại ngân hàng tương đối hiệu quả, dư
nợ tăng trưởng khá lành mạnh và vững chắc qua các năm, cơ cấu nợ quá hạn vẫn
nằm trong giới hạn an toàn. Tuy nhiên quy mô vẫn còn khá khiêm tốn, chưa thật
sự tương xứng với vị thế và nguồn lực của ngân hàng.
3. Các hoạt động khác
3.1 Thanh toán quốc tế:
- Phát hành L/C: 14.460.843 USD - Thanh toán L/C:
- Chuyển tiền TT:

17.036.405 USD

- TT nhờ thu:

6.979.369 USD

- TT biên mậu:

465.757

32.208.012 USD

USD

Phí dịch vụ thu được: 1.226.631 ngàn đồng.
- Doanh số mua ngoại tệ:

60.143.289 USD

- Doanh số bán ngoại tệ:

59.208.2464 USD

Lãi kinh doanh ngoại tệ: 4.144.536 ngàn đồng.
Tổng doanh thu năm 2008: 4.647.836 ngàn đồng.
3.2 Hoạt động tài chính


- Tổng thu nhập: 268,829 triệu đồng

- Thu nợ đã xử lý rủi ro: 171,804 triệu đồng
- Tổng chi phí: 238,837 triệu đồng
- Phí dịch vụ 12 tháng: 7,368 triệu đồng
- Chênh lệch thu chi 12 tháng: 38,837 triệu đồng
- Thu ngoài tín dụng: 7,637 triệu đồng, chiếm 2.8% trên tổng thu nhập và
chiếm 19.8% trên quỹ thu nhập.
- Chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra: 0.208%
- Chi lương 12 tháng : 8,395 triệu đồng
- Trích lập quỹ dự phòng rủi ro: 10,832 triệu đồng
- Nợ được xử lý rủi ro: 13,560 triệu đồng
- Tổng số khách hàng đối với loại hình tiền gửi tính đến 31/12/2008 là 33,320
khách hàng, trong đó khách hàng doanh nghiệp là 988, khách hàng cá nhân là
32,332.
- Khối lượng giao dịch bình quân đạt 3,480 giao dịch/ ngày, tăng 1,980 giao
dịch/ngày so với năm 2007
- Tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt: 66,399,175 triệu đồng gấp
3.5 lần so với năm 2007( năm 2007 là 17,299,159 triệu đồng)
- Tổng doanh số thanh toán tiền mặt: 20,140,232 triệu đồng tăng gấp 2 lần so
với năm 2007( năm 2007 là 10,369,215 triệu đồng)
3.3 Thẻ ATM:
Tổng số thẻ ATM phát hành đến thời điểm 31/12/2008: 36.173 thẻ, với số
dư 41.270 triệu đồng, tăng 12.026 thẻ so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng 50%,
số dư bình quân đạt 1,140 triệu/ 1 thẻ. Tốc độ tăng trưởng bình quân qua các năm
đạt 325%.


Số liệu các phòng giao dịch:
PG
D

2
3
4
5
6
7
8
9
10
TC

NGUỒN VỐN

Tăng
(+)

DƯ NỢ

Năm

Giảm(-)

Năm

2007
20.492
14.827
24.430
14.840
33.355

39.069

2008
26.975
31.571
89.909
58.973
49.656
55.232

+6.483
+16.744
+65.479
+44.133
+16.301
+16.163

2007
2.580
1.533
6.077
133
2.744
1.522

66.350
41.256
80.647
500.568

THU DỊCH VỤ

Giảm(-)

Năm

79.176
42.993
84.550
353.642

Tăng(+)

-12.826
-1.737
-3.903
+146.92

9.689
7.742
3.780
35.667

Năm 2008
7.438
4.903
28.107
9.997
7.597
6.612

18.599
23.100
11.116
117.469

+4.858
+3.370
+22.030
+9.864
+4.853
+5.090
+8.910
+13.358
+7.336
+81.802

Tăng(+)
Giảm
(-)

Năm

Năm

2007
4.800
13.500
10.500
10.700
13.000

25.000

2008
24.658
39.728
35.300
54.001
23.000
126.039

+19.858
+26.228
+24.800
+43.301
+10.000
+101.03

51.500
52.900
68.785
475.911

9
+24.300
+31.900
+16.985
+298.41

27.200
21.000

51.800
177.500

6

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG
CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
1. Những kết quả hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Cầu Giấy trong thời
gian qua
- Chi nhánh đã xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp. Tập trung và
kiên quyết thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh đã xây dựng.
- Về nguồn vốn: Đã chủ động trong công tác tiếp thị, đổi mới phong cách giao
dịch chủ động tìm kiếm khách hàng có nguồn vốn lớn và rẻ, tích cực tìm nhiều
biện pháp, thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Chi nhánh đã có

1


những điều chỉnh lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất. Cơ cấu nguồn vốn đã
chuyển dịch theo hướng ổn định lâu dài.
- Về tín dụng: Xác định phát triển phải đảm bảo an toàn và chất lượng. Chi
nhánh đã tiến hành rà soát lại toàn bộ dư nợ, chỉnh sửa lại hồ sơ tín dụng đảm bảo
cho vay đúng quy trình và tính pháp lý của bộ hồ sơ cho vay, đánh giá phân tích rõ
tình tài chính của khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng. Có cơ chế lãi
suất cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đã trú trọng đến đầu tư vào
các doanh nghiệp nhỏ và vừa làm ăn có hiệu quả. Đánh giá, phân loại nợ và hoàn
thiện thủ tục, hồ sơ trích và xử lý rủi ro đúng theo quy định của NHNo Việt Nam.
- Về nghiệp vụ phát hành thẻ: Chi nhánh hết sức quan tâm phát triển, vì thế
nghiệp vụ thẻ đã có bước phát triển đáng kể. Chi nhánh là một trong những chi
nhánh đã làm tốt công tác phát hành thể đối với đối tượng hưởng lương hưu,

hưởng lương ngân sách, ngoài ra cũng tích cực trong công tác phát hành thẻ đối
tượng khác: Doanh nghiệp, sinh viên và các đối tượng khác.
- Về nghiệp vụ thanh toán quốc tế: Từng bước phát triển và nâng cao chất
lượng dịch vụ Thanh toán quốc tế: an toàn, chính xác, nhanh chóng và kết quả
kinh doanh đạt được khá khả quan.
- Về công tác kiểm tra, kiểm soát: Chi nhánh đã tiến hành tự kiểm tra toàn
diện đến 100% các Phòng giao dịch và tại Hội sở về các nghiệp vụ; Tín dụng, huy
động vốn, Kế toán và ngân quỹ .... và tiếp các đoàn kiểm tra của NHNo Việt Nam
kiểm tra về công tác: Kế hoạch, tín dụng, phòng ngừa rủi ro, màng lưới...Nhìn
chung các phòng nghiệp vụ, các phòng Giao dịch chấp hành đúng chế độ, quy
trình nghiệp vụ Cùng phối hợp với các bộ phận nghiệp vụ liên quan chỉnh sửa
những sai sót sau kiểm tra và phúc tra của đoàn kiểm tra.
- Về công tác kế toán và ngân quỹ:
Đảm bảo thời gian giao dịch thực hiện quy trình hạch toán kế toán đúng chế
độ không có những sai sót lớn xảy ra. Công tác an toàn kho quỹ được trú trọng
trong kiểm đếm cũng như trong điều chuyển đảm bảo an toàn về con người và tài
sản.


- Về công tác tổ chức, cán bộ- màng lưới:
+ Tổng số cán bộ trong biên chế toàn chi nhánh tính đến 31/12/2008 là: 126
cán bộ tăng 26 cán bộ so với 31/12/2007, trình độ đại học và trên đại học chiếm tỷ
lệ 88% trong đó: trình độ tiến sỹ 1 cán bộ, trình độ thạc sỹ 4, đại học 106 cán bộ
+ Tổng số điểm giao dịch toàn chi nhánh có 10 điểm giao dịch bao gồm Hội
sở và 9 phòng Giao dịch, trong năm 2009 chi nhánh có kế hoạch mở thêm từ 1 đến
2 phòng giao dịch trực thuộc.
+ Công tác đào tạo cán bộ: tổ chức được nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ cho
cán bộ tại chi nhánh như: Nghiệp vụ tín dụng, kế toán, kho quỹ,... và cử cán bộ
tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ do NHNo Việt nam tổ chức.
- Về công tác đoàn thể:

Có mục tiêu và phương châm hoạt động rõ ràng, công đoàn đã phối hợp cùng
với đoàn thanh niên đã thành lập được các đội thể thao, văn nghệ của cơ quan.
Thực hiện tốt các phong trào do NHNo Việt Nam và của địa phương phát động
tham gia đầy đủ các phong trào: ủng hộ quỹ vì người nghèo, đồng bào lũ lụt, quỹ
đền ơn đáp nghĩa .... Thường xuyên quan tâm đến quyền lợi của người lao động cả
về đời sống vật chất và tinh thần của người lao động.
- Đối với các phòng Giao dịch : Ngoài sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo, Phòng
nghiệp vụ, các phòng Giao dịch đã có những bước chuyển biến đáng kể thể hiện ở
các chỉ tiêu kinh doanh đều có bước tăng trưởng khá cao cả về nguồn vốn và cho
vay. Ngoài ra công tác an toàn về con người và tài sản cũng được đảm bảo góp
phần chung vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh.
2 Những hạn chế cần quan tâm xử lý để phát triển và những giải pháp đã
thực hiện
2.1 Những hạn chế :
- Công tác quảng cáo, tiếp thị, thông tin, tuyên truyền các sản phẩm dịch
ngân hàng tuy đã có nhiều cố gắng và đã có những thành công nhất định xong vẫn


còn những hạn chế về chất lượng, phương thức quảng cáo, tiếp thị chưa thực sự
chủ động còn phụ thuộc nhiều vào lãnh đạo.
- Trình độ cán bộ còn nhiều bất cập không đồng đều, tư tưởng kinh doanh
chưa triệt để, cá biệt có bộ phận cán bộ còn tư tưởng cào bằng, khả năng tiếp cận
thị trường còn hạn chế chưa phát huy hết khả năng bản thân và khai thác hết tiềm
năng trên địa bàn.
- Tuy đã đưa cơ chế khoán đã đưa vào áp dụng nhưng chưa thực sự phát huy
hết hiệu quả.
- Tỷ lệ nợ xấu phát sinh tăng so với năm 2007, chỉ tiêu thu nợ đã xử lý rủi ro
thấp.

2.2 Những giải pháp đã thực hiện:

- Thực hiện giao chỉ tiêu khoán gắn với phân phối tiền lương đến từng bộ
phận nhận khoán.
- Xây dựng chiến lược khách hàng, phân đoạn thị trường nhằm phục vụ tối
đa nhu cầu của khách hàng. Đã đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị dưới nhiều
hình thức nhằm tìm kiếm những khách hàng có nguồn vốn lớn, rẻ, ổn định, tiếp
cận những dự án khả thi để đầu tư, trú trọng đầu tư đối với doanh nghiệp vừa và
nhỏ. Nâng cao chất lượng những sản phẩm dịch vụ đã có đảm bảo sức cạnh tranh.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo cho cán bộ về nghiệp vụ cũng như
kiến thức ngoại ngành. Tổ chức các buổi sơ kết, tổng kết nhằm đánh giá nguyên
nhân những việc làm được và tồn tại rút bài học kinh nghiệm.
- Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn và phát hiện kịp thời những
rủi ro có thể xảy ra.
- Có cơ chế khen thưởng rõ ràng, đúng người đúng việc tạo không khí phân
đấu thi đua sôi nổi đối với cán bộ nhằm nâng cao hiệu quả công việc.
- Tranh thủ sự ủng hộ và bám sát chỉ đạo của NHNo Việt nam, định hướng
phát triển kinh tế của địa phương.


2.3 Bài học kinh nghiệm:
- Thực hiện và thống nhất quan điểm chỉ đạo điều hành dựa trên nguyên tắc
“ Tập trung, dân chủ, sáng tạo và tự chịu trách nhiệm” để thực hiện mục tiêu kinh
doanh “ tăng trưởng, an toàn, hiệu quả”. Thực hiện phân công, phân nhiệm rõ ràng
trong Ban lãnh đạo. Bám sát định hướng chỉ đạo của Ngành và của NHNo&PTNT
Việt Nam phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của địa phương trong chỉ đạo kinh
doanh . Đảm bảo tôn trọng và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, hướng dẫn của
ngành và của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tập trung chỉ đạo vào những khâu then chốt như: Nguồn vốn, kiểm soát,
việc tăng trưởng tín dụng được quản lý chặt chẽ và nâng cao chất lượng, đồng thời
tìm mọi biện pháp để tăng thu từ dịch vụ. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, trang bị
công nghệ hiện đại… nhằm củng cố vững chắc kết quả đã đạt được và tạo đà phát

triển bền vững.
- Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo, giáo dục cán bộ nhằm đáp
ứng nhu cầu công việc tránh tình trạng tụt hậu và biểu hiện tiêu cực. Coi trọng
việc thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi
nhánh.
- Xác định rõ đoàn kết nội bộ, thống nhất tư tưởng hành động là yếu tố quan
trọng quyết định sự thành bại của Chi nhánh .
- Đẩy mạnh các phong trào thi đua, khen thưởng nhằm tạo môi trường làm
việc hứng khởi và lành mạnh; quan tâm đến đời sống tinh thần và vật chất nhằm
phát huy tính năng động, khuyến khích khả năng sáng tạo của từng cán bộ nhân
viên.

3.Mục tiêu và phương hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Cầu
Giấy trong giai đoạn hiện nay
3.1- Về công tác huy động vốn:


- Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, một mặt chú trọng công tác huy
động nguồn vốn từ khu vực dân cư, mặt khác tăng cường công tác tiếp thị nhằm
thu hút những nguồn vốn rẻ từ các tổ chức. Nâng cao chất lượng những sản phẩm,
dịch vụ đã có và mở rộng cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới. Có chế độ khen
thưởng thích đáng đối với cán bộ có thành tích trong công tác huy động vốn.
- Lấy công cụ lãi suất làm đòn bẩy, tiếp tục điều chỉnh và linh hoạt trong
điều hành lãi suất, thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất trên địa bàn để có
chính sách lãi suất phù hợp đủ sức cạnh tranh và đảm bảo kinh doanh có lãi.
3.2- Công tác đầu tư tín dụng:
- Mở rộng tín dụng gắn chặt với kiểm soát, quản lý chất lượng tín dụng và
phát triển các dịch vụ kèm theo, đảm bảo cho vay đúng quy trình, quy định của
ngành và của NHNo Việt Nam. Tổ chức phân tích, đánh giá tình hình tài chính,
phân loại khách hàng để có định hướng đầu tư đối với từng khách hàng cụ thể,

tăng cường tiếp cận đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp dân
doanh SXKD làm ăn có hiệu quả để thiết lập và mở rộng quan hệ tín dụng.
Tiếp tục giải ngân những dự án đã được NHNoVN phê duyệt và của chi
nhánh đã cam kết giải ngân đối với khách hàng. Đẩy mạnh cho vay hộ, tư nhân cá
thể có tài sản đảm bảo tại Hội sở và các phòng Giao dịch .
- Thường xuyên kiểm tra kiểm soát, bám sát tình hình tài chính của khách
hàng hiện đang có nợ quá hạn, nợ xấu. Kiên quyết trong công tác xử lý nợ xấu, nợ
tồn đọng để thu hồi vốn và đặc biệt là công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
- Nâng cao chất lượng phục vụ đối với khách hàng truyền thống có uy tín
đối với ngân hàng.
3.3- Về phát triển Thanh toán quốc tế.
- Thực hiện tốt công tác marketing và tiếp thị để quảng cáo các sản phẩm
dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền phi thương mại, thanh toán
biên mậu, chuyển tiền nhanh Western Union… mở rộng quy mô tăng thu dịch vụ.
Tiếp cận với những dự án và khách hàng có hàng xuất khẩu để tăng cường khai
thác nguồn vốn ngoại tệ.


3.4- Về công tác phát triển dịch vụ và Marketing:
- Xây dựng chiến lược tiếp thị năm 2009 có trọng điểm và có kế hoạch triển
khai cụ thể nhằm quảng bá thương hiệu của chi nhánh NHNo Cầu Giấy nói riêng
và NHNo Việt Nam nói chung.
- Củng cố và nâng cao chất lượng những sản phẩm đã có, tiếp tục mở rộng
các sản phẩm, dịch vụ theo định hướng của NHNo Việt Nam. Tăng cường công tác
phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ thấu chi và các sản phẩm khác.
3.5- Nâng cao năng lực tài chính.
- Từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng giảm lãi
suất đầu vào. Gắn việc đầu tư cho vay với huy động vốn và mở rộng dịch vụ thanh
toán. Chất lượng tín dụng phải luôn được coi trọng, đảm bảo thu nợ, thu lãi tiền
vay, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.

- Phát triển các dịch vụ mới, lấy hiệu quả làm thước đo cuối cùng đối với
từng loại sản phẩm dịch vụ, nâng cao thu từ dịch vụ theo mục tiêu đã đề ra.
- Thực hiện thu đúng, thu đủ, tiết kiệm chi tiêu, chống lãng phí. Công tác
hạch toán kế toán đúng chế độ chính xác kịp thời nghiệp vụ phát sinh không làm
tắt thiếu quy trình, đảm bảo công tác an toàn kho quỹ và con người.
3.6- Công tác kiểm tra, kiểm soát: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát
và có kế hoạch cụ thể, nhằm phát hiện và sửa chữa kịp thời những sai sót trên tất
cả các mặt nghiệp vụ đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển an toàn và hiệu
quả.

3.7- Công tác cán bộ, đào tạo và màng lưới.


- Tiếp tục mở rộng, củng cố và nâng cấp các Phòng giao dịch đã có, dự kiến
trong năm 2009 sẽ mở thêm từ 1 đến 2 phòng giao dịch đủ để đáp ứng được nhu
cầu kinh doanh của chi nhánh.
- Kiện toàn công tác tổ chức cán bộ, tiếp tục thực hiện luân chuyển và sắp
xếp lại cán bộ theo đúng khả năng và yêu cầu công việc.
- Thường xuyên quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ dưới
các hình thức như: đào tạo tại chỗ, tham gia các lớp tập huấn do TW tổ chức, cử
cán bộ học hỏi các đơn vị khác...
- Thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng đặc biệt cả khách hàng về nguồn
vốn và cho vay.
3.8- Triển khai thực hiện công tác khoán chỉ tiêu kế hoạch gắn với tài
chính đến từng bộ phận nhận khoán .
3.9- Công tác phong trào, đoàn thể:
Đẩy mạnh phát động các phong trào thi đua trong toàn chi nhánh. Trú trọng
công tác khen thưởng. Phát hiện, bồi dưỡng và nhân rộng các nhân tố điển hình,
xử lý nghiêm đối với các đơn vị, cá nhân vi phạm nhằm giữ vững kỷ cương và sự
đồng thuận trong toàn Chi nhánh. Duy trì và mở rộng các phong trào văn hoá, thể

thao; quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của cán bộ.
3.10- Tranh thủ sự ủng hộ của Quận uỷ, UBND cũng như sự chỉ đạo và
giúp đỡ của NHNo Việt Nam, các Cơ quan, Ban, Ngành trên địa bàn có liên quan
đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Tập thể Lãnh đạo, cán bộ chi nhánh NHNo Cầu Giấy phấn đấu hoàn thành
và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2009 đề ra.