Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh nha trang

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH NHA TRANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2018


ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN CHÂU BẢO NGÂN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH NHA TRANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01

N ƣờ

ƣớn

n

o

ọ

TS. HỒ HỮU TIẾN

Đà Nẵng - Năm 2018


LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được
ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.
Tác giả luận văn

Nguyễn Châu Bảo Ngân


MỤC LỤC
MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài .......................................................................... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................ 3
3. Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu .............................................................. 4
4. Phƣơng pháp nghiên cứu......................................................................... 4
5. Bố cục đề tài ............................................................................................ 6
6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu................................................................. 6
CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ............................................. 13
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........... 13

1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng .......................................................... 13
1.1.2. Đối tƣợng của cho vay tiêu dùng .................................................... 13
1.1.3. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ..................................................... 14
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng ......................................................... 16
1.1.5. Phân loại cho vay tiêu dùng ............................................................ 18
1.1.6. Rủi ro trong cho vay tiêu dùng ....................................................... 22
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI ................................................................................................................. 23
1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng ........................................... 23
1.2.2. Những hoạt động ngân hàng thƣơng mại thƣờng vận dụng để triển
khai cho vay tiêu dùng .............................................................................. 25
1.2.3. Các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay tiêu dùng ........................... 30
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân
hàng thƣơng mại ....................................................................................... 34
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1................................................................................ 42


CHƢƠNG 2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA
TRANG .......................................................................................................... 43
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH NHA TRANG .......................................................................... 43
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam ....... 43
2.1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi
nhánh Nha Trang....................................................................................... 44
2.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh ........................................... 45
2.1.4. Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh ............................................... 49
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ............................................................ 50
2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG . 56
2.2.1. Phân tích bối cảnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang .............................................. 56
2.2.2. Công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ................... 64
2.2.3. Phân tích mục tiêu, các hoạt động mà Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang đã triển khai cho vay tiêu
dùng ................................................................................................... 65
2.2.4. Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh Nha Trang ........................... 80
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA
TRANG ........................................................................................................... 91
2.3.1. Những thành công ........................................................................... 91


2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân...................................................... 93
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2................................................................................ 97
CHƢƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG ............................................... 98
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ ................................................... 98
3.1.1. Định hƣớng và chiến lƣợc phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam trong thời gian tới ....................................................... 98
3.1.2. Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang ............................................ 100
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH NHA TRANG ................................................................................ 103
3.2.1. Với Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nha

Trang ....................................................................................................... 103
3.2.2. Với Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam .................. 114
3.2.3. Với Ngân hàng Nhà nƣớc, UBND Tỉnh Khánh Hòa và các cơ quan
ban ngành trong tỉnh ............................................................................... 116
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3.............................................................................. 119
KẾT LUẬN .................................................................................................. 120
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO)


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BĐS

Bất động sản

CBNV

Cán bộ nhân viên

CBTD

Cán bộ tín dụng

CVTD

Cho vay tiêu dùng

DPRR

Dự phòng rủi ro

DVKH

Dịch vụ khách hàng

DVKHCN

Dịch vụ khách hàng cá nhân

HĐND

Hội đồng nhân dân

HĐTD

Hợp đồng tín dụng

NHNN

Ngân hàng nhà nƣớc

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

SXKD

Sản xuất kinh doanh

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

TP

Thành phố

TSBĐ

Tài sản bảo đảm

UBND

Ủy ban nhân dân


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Số hiệu

Tên bảng

bảng
2.1

2.2

2.3

2.4

2.5

2.6

2.7

2.8

2.9

2.10

Tình hình huy động vốn của Techcombank Nha Trang giai
đoạn 2014 – 2016
Tình hình cho vay của Techcombank Nha Trang giai đoạn
2014 – 2016
Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Nha
Trang giai đoạn 2014 – 2016
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Techcombank Nha Trang
giai đoạn 2014 – 2016
Số lƣợng khách hàng và dƣ nợ bình quân trên một khách
hàng của Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tại địa bàn của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Dƣ nợ theo cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016

Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức bảo đảm của
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016

Trang

51

53

55

80

81

82

83

85

86

87

Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt

2.11

động cho vay tiêu dùng tại Techcombank Nha Trang năm
2016

88


Số hiệu
bảng
2.12

2.13

Tên bảng
Kết quả kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016
Trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Techcombank Nha Trang giai đoạn 2014 – 2016

Trang

89

90


DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
Số hiệu
sơ đồ

2.1

Tên sơ đồ
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang

Trang

45


1

MỞ ĐẦU
1. Tín

ấp t ết ủ đề tà

Thực tế cho thấy, nền kinh tế thị trƣờng ở nƣớc ta ngày càng phát triển,
không chỉ có các tổ chức, các doanh nghiệp mới cần vốn để sản xuất kinh
doanh, mở rộng thị trƣờng hoạt động, mà ngay cả các cá nhân cũng có nhu
cầu về vốn một cách đáng kể. Khi cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống
ngƣời dân cũng ngày một đƣợc nâng cao, tâm lý ngƣời dân không còn chỉ
mong muốn “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và
hƣớng tới sự dƣ giả nên nhu cầu cải thiện cuộc sống ngày càng đƣợc chú
trọng. Bên cạnh đó, tín dụng là một trong những hoạt động đem lại nguồn thu
nhập chủ yếu cho ngân hàng, và đó cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro rất lớn,
gây mất vốn cao và tổn thất đối với ngân hàng. Đặc biệt, cho vay tiêu dùng là
một phần của hoạt động tín dụng ngân hàng luôn nhận đƣợc nhiều sự quan
tâm từ khách hàng và các ngân hàng thƣơng mại. Đây là cơ sở để các ngân

hàng thƣơng mại đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đem lại hiệu
quả đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và
cũng là đáp ứng nhu cầu của ngƣời dân đƣợc tốt hơn, góp phần thúc đẩy nền
kinh tế phát triển.
Tuy nhiên, những năm qua mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng của khách
hàng tăng lên, ngân hàng thƣơng mại đã và đang không ngừng cải thiện về số
lƣợng và chất lƣợng các khoản vay này nhƣng vẫn còn tồn tại một số mặt hạn
chế nhƣ việc tiếp cận nguồn vốn vay của khách hàng còn khó khăn, khách
hàng phàn nàn về chất lƣợng dịch vụ cho vay, tình trạng mất vốn do khách
hàng không trả đủ nợ vẫn còn diễn ra, một số thiếu sót trong xử lý hồ sơ vay
vốn của khách hàng,… đã gây tổn thất cho ngân hàng. Ngoài ra, sự tác động
của môi trƣờng kinh tế vĩ mô không ngừng biến động, sự điều chỉnh về các


2

chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc,… cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho
vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại.
Ngày 30/12/2016, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đã ban hành Thông tƣ
số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng,
chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng và Thông tƣ số
43/2016/TT/NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính bắt đầu
có hiệu lực vào ngày 15/03/2017. Hai thông tƣ này đã điều chỉnh thay đổi một
số thủ tục vay vốn đã làm ảnh hƣởng đến tâm lý khách hàng khi quyết định đi
vay, từ đó tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
thƣơng mại.
Cùng với xu thế đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam đã hƣớng
đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó đẩy mạnh hoạt động cho
vay tiêu dùng đƣợc chú trọng. Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang đã không ngừng đẩy mạnh hoạt

động cho vay tiêu dùng, từng bƣớc cải thiện quy trình, quy chế và chính sách
cho vay phù hợp với nhu cầu của ngƣời dân nhƣng bảo đảm an toàn về tín
dụng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại
một số hạn chế cần đƣợc khắc phục để từ đó hoàn thiện hơn nữa hoạt động
cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Xuất phát từ những vấn đề trên, tôi nhận thấy việc phân tích hoạt động
cho vay tiêu dùng là một việc làm cần thiết, góp phần đánh giá một cách
khách quan những mặt tích cực và hạn chế của hoạt động này tại đơn vị và
tìm ra nguyên nhân để đƣa ra những giải pháp phù hợp nhằm giải quyết
những hạn chế cũng nhƣ tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhƣ cầu vay vốn
của khách hàng đƣợc tốt hơn, đồng thời bảo đảm lợi ích kinh doanh của ngân
hàng. Vì vậy, tôi chọn đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang" để tiến


3

hành nghiên cứu. Với đề tài này, trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động cho
vay tiêu dùng để đƣa ra khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu
dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang.
2. Mụ t êu n

ên ứu

a. Mục tiêu chung
Trên nền lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng
mại, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng
nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, đề xuất giải pháp để hoàn thiện
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam –

Chi nhánh Nha Trang.
b. Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thƣơng mại.
- Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, nhận định những thành công, hạn
chế và nguyên nhân.
- Trên cơ sở kết quả phân tích, đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện
hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam –
Chi nhánh Nha Trang.
c. Câu ỏ n

ên ứu

- Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại bao
gồm những vấn đề gì? Kết quả cho vay tiêu dùng đƣợc phản ánh bởi những
tiêu chí nào? Những nhân tố nào ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
của ngân hàng thƣơng mại?
- Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt
Nam – Chi nhánh Nha Trang thời gian qua nhƣ thế nào? Những thành công,


4

những hạn chế cùng nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang?
- Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang và
các chủ thể liên quan cần làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang?
3. Đố tƣợn , p ạm v n

ên ứu

- Đối tượng nghiên cứu:
Luận văn nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu
dùng của ngân hàng thƣơng mại và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang.
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng
trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang,
không nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng
qua thẻ.
+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Phòng Dịch vụ Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt
Nam – Chi nhánh Nha Trang.
+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang từ
năm 2014 đến năm 2016.
4. P ƣơn p áp n

ên ứu

Đề tài sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu sau:
- Phƣơng pháp tổng hợp, hệ thống hóa: nghiên cứu các giáo trình, các bài
luận văn nghiên cứu khóa trƣớc từ đó sắp xếp hệ thống hóa nền lý luận làm cơ
sở triển khai nghiên cứu thực trạng và đề xuất khuyến nghị.


5

- Phƣơng pháp thu thập, tổng hợp và xử lý dữ liệu: thu thập và tổng hợp
tài liệu, xử lý số liệu thứ cấp nhƣ báo cáo tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng.
- Phƣơng pháp chuyên gia: phỏng vấn các cán bộ tín dụng tại Phòng
Dịch vụ Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam –
Chi nhánh Nha Trang để lấy ý kiến, nhận định về các vấn đề liên quan.
- Phƣơng pháp số tuyệt đối, số tƣơng đối, số bình quân: tính toán mức
tăng giảm, tốc độ tăng giảm để lý giải sự biến động của các chỉ tiêu nghiên
cứu nhƣ nguồn vốn huy động, dƣ nợ cho vay, tổng thu – chi, lợi nhuận, dƣ nợ
cho vay tiêu dùng, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng, dƣ nợ bình quân trên
một khách hàng, dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm, thu nhập từ
hoạt động cho vay tiêu dùng, nợ xấu trong cho vay tiêu dùng,… qua từng thời
kỳ.
- Phƣơng pháp so sánh: so sánh theo thời gian, không gian, tính toán các
chỉ số tƣơng đối, số tuyệt đối, bình quân rồi so sánh các chỉ tiêu nghiên cứu
với nhau nhằm tìm ra quy luật chung của sự vật, hiện tƣợng nghiên cứu. So
sánh số liệu, nghiên cứu sự biến động của nguồn vốn huy động, dƣ nợ cho
vay, tổng thu – chi, lợi nhuận, dƣ nợ cho vay tiêu dùng, số lƣợng khách hàng
vay tiêu dùng, dƣ nợ bình quân trên một khách hàng, dƣ nợ cho vay tiêu dùng
theo cơ cấu sản phẩm, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, nợ xấu trong
cho vay tiêu dùng, lãi suất vay, thời gian vay, … giữa các năm để đƣa ra kết
luận và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh.
- Phƣơng pháp phân tích diễn giải: phƣơng pháp này đƣợc sử dụng
xuyên suốt trong luận văn, thể hiện qua phân tích các bài báo, luận văn, phân
tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, phân tích bối cảnh cho vay
tiêu dùng, phân tích các công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay tiêu
dùng, phân tích mục tiêu và các hoạt động ngân hàng triển khai cho vay tiêu


6

dùng, phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng, lý giải các nhận định về
những khó khăn, thuận lợi, điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, đánh giá
những thành công, hạn chế và xác định các nguyên nhân của hạn chế, các
nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng để đề xuất
khuyến nghị.
- Phƣơng pháp lịch sử: phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
theo bối cảnh thời gian. Phân tích, đánh giá về kết quả hoạt động kinh doanh,
kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các chỉ tiêu nhƣ dƣ nợ cho vay tiêu
dùng, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng, dƣ nợ bình quân trên một khách
hàng, dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo cơ cấu sản phẩm, thu nhập từ hoạt động
cho vay tiêu dùng, nợ xấu trong cho vay tiêu dùng,… qua các năm để đƣa ra
nhận xét và đánh giá.
5. Bố ụ đề tà
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung luận văn bao gồm 3 chƣơng:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thƣơng mại
Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt nam – Chi nhánh Nha Trang
6. Tổn qu n tà l ệu n

ên ứu

 Luận văn thạc sỹ có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng:
Để có thông tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả đã tiến hành thu
thập, tìm hiểu và tham khảo một số luận văn thạc sỹ trƣớc đây đã đƣợc công
nhận có nội dung tƣơng tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn:

7

[1] Luận văn Thạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk” của tác giả Nguyễn Thị Chiến –
Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2014.
Ở luận văn này, tác giả đã xây dựng đƣợc những vấn đề lý luận cơ bản
về ngân hàng thƣơng mại, các hoạt động của ngân hàng thƣơng mại nói chung
và cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại nói riêng. Ngoài việc thực
hiện phân tích tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
thƣơng mại, xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho
vay tiêu dùng: chỉ tiêu đánh giá sự tăng trƣởng dƣ nợ, mức độ tăng trƣởng số
lƣợng khách hàng, mức độ tăng trƣởng thị phần cho vay tiêu dùng tại thị
trƣờng mục tiêu,... tác giả tiến hành phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk. Trên cơ sở phân tích
môi trƣờng kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động, công tác tổ chức thực hiện
cho vay tiêu dùng, các hoạt động thực hiện cho vay tiêu dùng, kết quả, những
thành quả đạt đƣợc và những hạn chế còn tồn tại cùng những thuận lợi và khó
khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi
nhánh Đăk Lăk đang gặp phải, tác giả đã đề xuất giải pháp nhằm phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh
Đăk Lăk. Tuy nhiên, tác giả chƣa thực hiện phân tích rủi ro trong cho vay tiêu
dùng.
[2] Luận văn Thạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Lƣơng Thị Nhật
Thƣơng – Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2015.
Trong luận văn này, tác giả đã trình bày tổng quan về cho vay tiêu dùng
của ngân hàng thƣơng mại và nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng,
các tiêu chí đánh giá kết quả họat động cho vay tiêu dùng, nêu lên những mặt
mạnh, những mặt hạn chế và nguyên nhân, từ đó đƣa ra các nhóm giải pháp

8

nhằm tăng cƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải
– Chi nhánh Đà Nẵng một cách rất cụ thể. Tác giả khái quát khá hoàn chỉnh
cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, tác giả chƣa đề cập đến các
nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng
mại nhƣ: nhóm nhân tố bên ngoài thuộc về môi trƣờng hoạt động của ngân
hàng, nhóm nhân tố bên trong ngân hàng, các nhân tố thuộc về khách hàng và
mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả nêu chƣa đầy đủ về phân
loại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Ngoài ra, tác giả chƣa trình
bày về đối tƣợng của cho vay tiêu dùng mà ngân hàng hƣớng đến.
[3] Luận văn Thạc sỹ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Huỳnh Thị
Huyền Trang - Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2015.
Qua luận văn này, tác giả đã trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động
cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thƣơng mại nhƣng chƣa phân tích về
đối tƣợng của cho vay tiêu dùng và rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
của ngân hàng thƣơng mại. Khi phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả
vẫn chƣa hệ thống một cách đầy đủ. Tác giả đã đặt trọng tâm vào việc đánh
giá các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt đƣợc mục tiêu kế
hoạch mà Chi nhánh đã đề ra. Rút ra từ việc phân tích tình hình hoạt động cho
vay tiêu dùng tại đơn vị, nhận định và đánh giá những thành quả, những mặt
tồn tại, tác giả cũng đã đƣa ra các đề xuất thiết thực nhằm hoàn thiện hoạt
động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi
nhánh Đà Nẵng.
[4] Luận văn Thạc sỹ “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk” của tác giả Lê Thị Thu Phƣơng –
Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2017.

9

Qua bài luận văn nghiên cứu, tác giả đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận
về hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại về khái niệm,
đối tƣợng, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay tiêu dùng; phân tích các
nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng
mại nhƣng chƣa đƣợc rõ ràng và đầy đủ. Ngoài ra, về mục tiêu của hoạt động
cho vay tiêu dùng cũng chƣa đƣợc tác giả đề cập đến. Tác giả đã thực hiện
đánh giá kết quả đạt đƣợc cùng những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk và đề xuất một số
giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông
Á – Chi nhánh Đắk Lắk.
[5] Luận văn Thạc sỹ “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Quảng Bình” của tác giả Dƣơng Thị
Ngọc Sáu – Bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng – Năm 2017.
Ngoài việc hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của
ngân hàng thƣơng mại, tác giả nêu ra một số khái niệm về rủi ro tín dụng
trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại, các nhóm nhân tố tác
động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. Thế nhƣng,
trong các nhóm nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc tác
giả đƣa ra lại không đề cập đến nhân tố từ đối thủ cạnh tranh và nhân tố từ
phía khách hàng. Bên cạnh đó, tác giả chƣa thực hiện phân tích mục tiêu của
hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại, các đối tƣợng của
cho vay tiêu dùng. Từ việc phân tích bối cảnh hoạt động và phân tích kết quả
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng – Chi
nhánh Quảng Bình, tác giả đánh giá đƣợc những kết quả đạt đƣợc, những hạn
chế cần khắc phục và nguyên nhân của sự hạn chế đó, bám sát vào định
hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói

riêng của Chi nhánh trong thời gian tới, đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay


10

tiêu dùng với những giải pháp nhƣ: hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm, thực
hiện phân loại, chấm điểm khách hàng, tiến hành liên kết cho vay, tăng cƣờng
nghiên cứu, khảo sát thị trƣờng và hoạt động quảng bá,...
 Các nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương –
Chi nhánh Nha Trang:
[1] Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tại Phòng Dịch vụ Khách
hàng cá nhân Techcombank Nha Trang” của tác giả Huỳnh Thị Thu Thảo –
Bảo vệ tại Đại học Nha Trang – Năm 2014.
Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng
ngân hàng và hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thƣơng mại. Qua việc
tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại Phòng DVKHCN
Techcombank Nha Trang, tác giả đã có những đánh giá về kết quả đạt đƣợc
và những mặt tồn tại, những điểm mạnh điểm yếu của chi nhánh, căn cứ vào
mục tiêu, định hƣớng hoạt động của hội sở và chi nhánh, từ đó đề xuất
khuyến nghị đối với hội sở ngân hàng Techcombank, với cơ quan chức năng
trên địa bàn và Ngân hàng Nhà Nƣớc nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động
cho vay tại Phòng DVKHCN Techcombank Nha Trang.
[2] Luận văn “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang” của tác giả Nguyễn Thị
Vân – Bảo vệ tại Đại học Nha Trang – Năm 2014.
Qua bài luận văn nghiên cứu, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về
phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại. Nội
dung phân tích bao gồm: phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng, mục tiêu,
các công tác tổ chức quản lý, các hoạt động ngân hàng thực hiện nhằm đạt
mục tiêu trong cho vay hộ kinh doanh. Thông qua việc nhận định những kết

quả đạt đƣợc và những hạn chế cùng nguyên nhân, bám sát những định hƣớng
hoạt động của ngân hàng, tác giả đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt


11

động cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam –
Chi nhánh Nha Trang.
 Các bài báo khoa học có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu
dùng:
- Bài viết “Bàn về hoạt động cho vay tiêu dùng” của tác giả Khánh Ly,
Tạp chí Ngân hàng số 01 năm 2016. Tác giả đã đứng ở góc độ các công ty tài
chính tiêu dùng, trình bày việc mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính
tiêu dùng, nêu lên những lợi ích về mặt kinh tế mà hoạt động cho vay tiêu
dùng mang lại.
- Bài viết “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam”
của tác giả ThS. Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài chính kỳ 02, tháng 02 năm
2016. Qua bài viết này, tác giả đã nêu lên đƣợc thực tế phát triển hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và những tác động tích cực cho toàn xã hội
cũng nhƣ đóng góp quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế của mỗi quốc gia
ngoài việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân. Bên cạnh đó, tác giả
đƣa ra một số giải pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hiệu
quả.
- Bài viết “Tín dụng hỗ trợ tiêu dùng” của tác giả Hà Nguyễn, Thời báo
Ngân hàng số 147 ngày 14 tháng 09 năm 2017. Bài viết đã trình bày vấn đề
các dịch vụ tài chính tiêu dùng phần lớn đều tập trung nguồn lực tại khu vực
thành thị và các khu công nghiệp, tại các vùng nông thôn thì rất thấp nên
ngƣời dân sống ở vùng này cần đƣợc hỗ trợ nhiều hơn, tạo cơ hội thúc đẩy
tiêu dùng, phục vụ tăng trƣởng kinh tế, cần tăng cƣờng khả năng tiếp cận dịch
vụ tín dụng cho ngƣời dân, đặc biệt là nhóm khách hàng dƣới chuẩn vay ngân

hàng. Ngoài ra, bài viết còn đƣa ra một số hạn chế về các khoản vay, về tài
sản bảo đảm... còn chƣa nhất quán, hành lang pháp lý có nhiều khoảng trống
gây ra những lo ngại lĩnh vực này sẽ phát triển khó kiểm soát.


12

Nhìn chung, các đề tài nghiên cứu trên đã hệ thống hóa một cách khá
đầy đủ các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu
dùng của các ngân hàng thƣơng mại. Qua việc phân tích thực trạng hoạt động
cho vay tiêu dùng của các đơn vị nghiên cứu, các tác giả đã có đánh giá về
những thành quả và những mặt hạn chế, xác định nguyên nhân của những hạn
chế đó, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng tại đơn vị. Tuy nhiên, trong các nghiên cứu này, một
số vấn đề nhƣ: rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng, mục tiêu của hoạt
động cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc quan tâm nghiên cứu đầy đủ; các tiêu chí
phản ánh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa hoàn chỉnh,... Mặt khác,
từ năm 2014 đến năm 2016, chƣa có nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu
dùng đƣợc tiến hành tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh
Nha Trang.


13

CHƢƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.1. K á n ệm

o v y t êu ùn

Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay qua đó ngân hàng chuyển
cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lƣợng giá trị
(tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên
đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,...) nhằm giúp hỗ trợ
cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày của cá nhân và hộ gia đình nhƣ:
trang trải cho nhu cầu nhà ở, xe cộ, nhu cầu về giáo dục, y tế và du lịch,...
trƣớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hƣởng một cuộc
sống tốt hơn.
1.1.2. Đố tƣợn

ủ

o v y t êu ùn

Đối tƣợng của CVTD rất đa dạng, bao gồm các nhóm nhƣ sau:
- Nhóm các đối tƣợng có thu nhập thấp: Những khách hàng thuộc nhóm
này thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng không cao do bị giới hạn bởi thu nhập
làm hạn chế việc vay vốn. Tuy nhiên nhu cầu chi tiêu của họ so với nhóm thu
nhập cao hơn cũng không khác nhiều, vì vậy, vẫn có thể hình thành các khoản
vay phù hợp với nhóm đối tƣợng khách hàng này.
- Nhóm các đối tƣợng có thu nhập trung bình: Nhóm khách hàng này
thƣờng có nhu cầu vay tiêu dùng khá cao, do khoản tiền dự phòng chi cho
tƣơng lai của họ chƣa đủ đáp ứng nhu cầu hiện tại trong khi mong muốn tiêu
dùng ngay của họ thì có xu hƣớng phát triển mạnh. Ngoài ra, đây là nhóm
khách hàng có thu nhập trong tƣơng lai khá ổn định và họ hoàn toàn có khả
năng chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại.

14

- Nhóm đối tƣợng có thu nhập cao: Nhu cầu tín dụng phát sinh chủ yếu
vào mục đích làm tăng khả năng thanh toán, tài trợ chi tiêu khi số tiền tích lũy
của họ chƣa cao hoặc nguồn vốn của họ đang nằm trong các khoản đầu tƣ dài
hạn. Tuy khoản vay mƣợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ chiếm tỷ
trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhƣng so với các nhóm đối
tƣợng khách hàng khác thì số tiền vay lại lớn hơn. Do đó, các NHTM thƣờng
quan tâm đặc biệt và cần có những biện pháp thích hợp để có thể tăng cƣờng
mở rộng cho vay với nhóm đối tƣợng khách hàng này.
1.1.3. Đặ đ ểm ủ cho vay tiêu dùng
a. Về quy mô
Quy mô các khoản vay nhỏ trong khi số lƣợng các khoản vay lại rất lớn.
Đặc điểm này là do đối tƣợng khách hàng của CVTD là các cá nhân, hộ gia
đình thƣờng có nhu cầu vay để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng khi tích lũy
chƣa đủ khả năng chi trả ngay.
b. Về khách hàng
Đặc điểm của CVTD là số lƣợng khách hàng rất lớn. Bất cứ một ngƣời
dân nào đều có nhu cầu tiêu dùng cho nhiều mục đích khác nhau, vì vậy, số
lƣợng khách hàng vay tiêu dùng là rất đông. Hầu hết các NHTM đều có nhiều
loại hình cho vay đa dạng và phong phú phù hợp với mọi đối tƣợng khách
hàng, đáp ứng nhu cầu cải thiện và nâng cao đời sống của họ.
c. Về rủi ro tín dụng
Nhìn chung, các khoản CVTD có độ rủi ro cao, các NHTM thƣờng đối
mặt với một số rủi ro nhƣ rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro lãi suất
v.v…, song chủ yếu vẫn là rủi ro tín dụng. Nguyên nhân là do sự ảnh hƣởng
của các yếu tố khách quan nhƣ môi trƣờng kinh tế, văn hóa, chính trị, xã
hội,... Khi nền kinh tế tăng trƣởng, thu nhập ngƣời dân đƣợc ổn định hoặc
tăng lên, đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy

15

thoái, ngƣời dân có khả năng mất việc hoặc cắt giảm lƣơng, thu nhập của họ
giảm gây ảnh hƣởng xấu đến khả năng trả nợ vay ngân hàng đồng nghĩa với
rủi ro tín dụng của khoản cho vay càng lớn.
CVTD còn chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân
khách hàng. Yếu tố đạo đức cá nhân ngƣời tiêu dùng là nhân tố tác động trực
tiếp đến việc trả nợ cho ngân hàng, rủi ro thông tin bất đối xứng về thông tin
tài chính của đối tƣợng khách hàng này rất khó đầy đủ và chính xác, các cá
nhân có thể tìm cách trốn tránh trả nợ vay cho dù có khả năng thanh toán.
Việc thu thập thông tin từ khách hàng không đầy đủ hoặc thiếu chính xác
cũng gây khó khăn cho công tác thẩm định khoản vay và quyết định cho vay
của ngân hàng.
Bên cạnh đó, những rủi ro khách quan không thể lƣờng trƣớc đƣợc nhƣ
khách hàng gặp vấn đề về sức khỏe, mất việc, tai nạn, thiên tai,... gây ảnh
hƣởng đến thu nhập của khách hàng cũng nhƣ là nguồn trả nợ cho ngân hàng.
Ngoài ra, nhu cầu vay của khách hàng chịu tác động từ sự biến động của nền
kinh tế, ngƣời dân vay tiêu dùng nhiều hơn khi nền kinh tế tăng trƣởng và ít
hơn khi nền kinh tế suy thoái.
d. Về lãi suất
Lãi suất CVTD thƣờng đƣợc điều chỉnh sao cho phù hợp với quy định
của NHNN và bối cảnh kinh tế thị trƣờng. Khi đƣa ra mức lãi suất CVTD,
ngân hàng sẽ phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào, tính đến phần
bù rủi ro và chi phí. Lãi suất CVTD thƣờng cao hơn so với lãi suất cho vay
SXKD xuất phát từ phần bù đắp cho rủi ro và chi phí của các khoản vay này
khá cao.
Ngoài ra, nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu nhƣ ít co giãn với lãi
suất. Khách hàng thƣờng chỉ quan tâm khoản vay đó có thỏa mãn đƣợc nhu

cầu của họ hay không và số tiền phải trả trong mỗi kỳ là bao nhiêu hơn là