Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc đắklắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHAN NGỌC SƠN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018


ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHAN NGỌC SƠN

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN NGỌC ANH

Đà Nẵng – Năm 2018

MỤC LỤC
M

ĐẦU .......................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài .......................................................................... 1
2. Mục đích nghiên cứu ............................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu........................................................... 2
4. Phương pháp nghiên cứu ........................................................................ 3
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu ............................. 4
6. Kết cấu của đề tài .................................................................................... 4
7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu................................................................. 5

CHƯƠNG 1. CƠ S

LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN

HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI ................................................................................................................. 10
1.1. CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI .................................................................................. 10
1.1.1. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại ......................... 10
1.1.2. Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương
mại ................................................................................................................... 13
1.1.3. Các phương thức cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của
ngân hàng thương mại ..................................................................................... 21
1.1.4. Tiêu chí đánh giá kết quả cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp của ngân hàng thương mại .................................................................. 26

1.2. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN
HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 29
1.2.1. Nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp ............................................. 29
1.2.2. Nhân tố thuộc phía ngân hàng ....................................................... 31
1.2.3. Các nhân tố khác ............................................................................. 35


KẾT LUẬN CHƯƠNG 1................................................................................ 37
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH .... 38
BẮC ĐẮKLẮK .............................................................................................. 38
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC
ĐẮKLẮK ........................................................................................................ 38
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Việt Nam - chi
nhánh Bắc ĐắkLắk .......................................................................................... 38
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ..... 39
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam - chi nhánh
Bắc ĐắkLắk ..................................................................................................... 43
2.2. TH C T ẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP TẠI BIDVVIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK
LẮK ................................................................................................................. 49
2.2.1. Chính sách cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV
Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ................................................................ 49
2.2.2. Quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt
Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ........................................................................ 51
2.2.3. Thực Trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV
Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ................................................................ 57
2.2.4. Thực trạng thu hồi và xử lý nợ trong cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ......................... 63
2.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ

T ONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK .............. 64
2.3.1. Những thành tựu đạt được trong cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk ..................................... 64


2.3.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong cho vay ngắn
hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk ...... 65
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2................................................................................ 69
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH
NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK ......... 70
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BIDVVIỆT NAM - CHI NHÁNH
BẮC ĐẮKLẮK ĐẾN NĂM 2020 ................................................................. 70
3.1.1. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của
BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐắkLắk .................................................... 70
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệpcủa BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk ........................... 72
3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDVVIỆT
NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK........................................................... 74
3.2.1. Các khuyến nghị đối với ngân hàng BIDV Việt Nam -chi nhánh
Bắc ĐắkLắk ..................................................................................................... 74
3.2.2. Các khuyến nghị đối với ngân hàng BIDV Việt Nam .................... 87
3.2.3. Một số khuyến nghị khác ................................................................ 88
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3................................................................................ 89
KẾT LUẬN .................................................................................................... 90
TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BIDV

Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt
Nam

CLTD

Chất lượng tín dụng

CN&XD

Công nghiệp và xây dựng

Cty TNHH

Công ty trách nhiệm hữu hạn

Cty CP

Công ty cổ phần

DNTN

Doanh nghiệp tư nhân

DNN&V

Doanh nghiệp nhỏ và vừa

HTX

Hợp tác xã

KH

Khách hàng

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thương mại cổ phần


DANH MỤC CÁC BẢNG
Số hiệu

Tên bảng

bảng
2.1.

2.2.

2.3.

2.4.

Tình hình huy động vốn của BIDV Việt Nam - chi
nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2015-2017
Tình hình dư nợ củaBIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc
ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017
Kết quả hoạt động dịch vụ của BIDV Việt Nam - chi
nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017
Lợi nhuận của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc
ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017

Trang

43

45

47

48

Tình hình chung về cho vay đối với doanh nghiệpcủa
2.5.

BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn

57

2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh
2.6.

nghiệp của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc

59

ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo
2.7.

hình thức bảo đảm của BIDV Việt Nam - chi nhánh

60

Bắc ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo
2.8.

phương thức cho vay của BIDV Việt Nam - chi nhánh

61

Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệptheo
2.9.

ngành kinh tếcủa BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc
ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017

62


Số hiệu

Tên bảng

bảng
2.10.

Nợ xấu ngắn hạn đối với doanh nghiệp giai đoạn 20142017

Trang

63


DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

Tên biểu đồ

biểu đồ
2.1.

2.2.

2.3.

Tình hình huy động vốn của BIDV Việt Nam - chi
nhánh Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2015-2017
Tình hình dư nợ của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc
ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017
Tình hình lợi nhuận của BIDV Việt Nam – chi nhánh
Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017

Trang

44

46

49

Tình hình cho vay ngắn hạn theo loại hình doanh nghiệp
2.4.

của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkgiai đoạn

59

2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo
2.5.

hình thức bảo đảm của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc

60

ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp theo
2.6.

phương thức cho vay của BIDV Việt Nam - chi nhánh

61

Bắc ĐắkLắk giai đoạn 2014-2017
Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệptheo
2.7.

ngành kinh tếcủa BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc

ĐắkLắkgiai đoạn 2014-2017

62


1

M

ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam
cũng đang trong quá trình đổi mới và đã đạt đượcnhững thành công nhất định.
Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra gay gắt, đặt hệ thống
ngân hàngViệt Nam trước những vận hội mới cũng như những thử thách phải
đối mặt. Hoạt động của hệ thống ngân hàng đạt được kết quả tốt sẽ tạo điều
kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển và ngược lại sự hoạt động yếu kém
của ngân hàng sẽ ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của cả nền kinh tế.Trong hệ
thống NHTM của Việt Nam, BIDV Việt Namlà một trong những ngân hàng
có chất lượng phục vụ và uy tín lớn. Trải qua hơn 60 năm hình thành và phát
triển, ngân hàng BIDV Việt Nam đã xây dựng hình ảnh một ngân hàng hiện
đại, uy tín và chỗ đứng vững chắc của mình với hệ thống mạng lưới rộng
khắp cả nước, trong đó, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp luôn là
một sản phẩm chiến lược của BIDV Việt Nam.
Hòa nhịp cùng sự đổi mới của ngân hàng BIDVViệt Nam, BIDV Việt
Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắkcũng đã và đang có sự đổi mới đáng khích lệ
trong hoạt động huy động vốn và cho vay đối với các doanh nghiệp thể hiện
qua tốc độ tăng trưởng của hoạt động này ở giai đoạn 2014-2017. Dư nợ cho
vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc

ĐắkLắk đều tăng trong khoảng 10%-20% qua từng năm, tỷ lệ nợ xấu luôn
trong ngưỡng an toàn dưới 3% trên dư nợ và luôn chiếm giữ vị trí là một
trong những chi nhánh lớn của hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam. Kết quả
này một phần nhờ môi trường hoạt động tương đối thuận lợi đó là BIDV Việt
Nam -chi nhánh Bắc ĐắkLắk nằm trên địa bàn phát triển mạnh của Tỉnh
ĐắkLắk, có tốc độ tăng trưởng cao, các cơ quan, doanh nghiệp liên tiếp được


2

thành lập, dân cư tập trung ngày một đông, các nhu cầu về đời sống không
ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp có
nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. Tuy nhiên, so với yêu cầu và tiềm
năng thì kết quả phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
vẫn chưa tương xứng. Hoạt động này vẫn còn tồn tại những điểm bất cập, cần
tìm kiếm các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động này để đạt được mục tiêu
phát triển mà NH kỳ vọng.Mặt khác, cho đến nay, vẫn chưa có công trình nào
về đề tài được nghiên cứu tại BIDV Việt Nam -chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
Với lý do trên “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc ĐắkLắk” đã được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt
nghiệp, với mong muốn góp phần hoàn thiện hơn nữa hoạt động cho vay ngắn
hạn của chi nhánh trong thời gian đến, qua đó giúp ngân hàng phát triển ổn
định hơn trong tương lai.
2. Mục đích nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 nội dung chính sau:
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với doanh nghiệp của các NHTM trong nền kinh tế thị trường.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn

đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: là hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp tại Ngân hàng Thương mại, cụ thể: các giao dịch viên, cán bộ quan hệ
khách hàng, cán bộ tín dụng của phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp,
phòng giao dịch và các khách hàng có quan hệ vay vốn tại ngân hàng.


3

- Phạm vi nghiên cứu:
+ Không gian: BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
+ Thời gian: Số liệuvà tình hình thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn
của ngân hàng từ 2014- 2017, đề xuất định hướng và khuyến nghị cho giai
đoạn 2018-2020.
Nội dung: Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
4. Phương pháp nghiên cứu
Bước đầu tiên đề tài sẽ tìm hiểu về cơ sở lý luận liên quan đến hoạt
động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp, bước tiếp theo, đề tài tiến hành
khảo sát thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV
Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.Sau cùng sẽ so sánh đánh giá những kết
quả đã đạt được, những tồn tại, phân tích các nguyên nhân chủ thể khách quan
và chủ quan, nhằm đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho
vay ngắn hạn đối với BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk. Do vậy đề tài
nghiên cứu sẽ sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể như sau:
- Phương pháp đọc và thu thập dữ liệu sơ cấp: Thu thập số liệu từ các
báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ BIDV Việt Nam
- chi nhánh Bắc ĐắkLắk, đọc các sách báo, tạp chí chuyên ngành tài chính
- ngân hàng, các luận văn, chuyên đề tốt nghiệp có liên quan, qua đó, tổng

hợp và hệ thống hóa được các cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu.
- Phương pháp tiến hành khảo sát điều tra: Thông qua quá trình tiếp xúc
giao dịch với khách hàng từ các giao dịch viên, cán bộ quan hệ khách hàng,
cán bộ tín dụng nhằm nhận diện các vấn đề thực tại trong hoạt động cho vay
ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
- Phương pháp so sánh, phân tích: Dựa trên cơ sở số liệu các báo cáo về
hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp củaBIDV Việt Nam- chi


4

nhánh Bắc ĐắkLắk, sử dụng phương pháp thống kê, mô tả, so sánh, phân tích
để đánh giá những thành công, những mặt hạn chế cũng như nguyên nhân của
nó trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp củaBIDV Việt
Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
- Phương pháp tổng hợp: Từ kết quả thống kê và phân tích, tác giả
tổng hợp lại để đề xuất các khuyến nghị nhằm thực hiện mục tiêu nghiên cứu
đề ra. Các khuyến nghị trong đề tài nghiên cứu được đưa ra dựa trên tình hình
thực tế,phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể hiện sự
đồng nhất giữa thực tiễn và lý thuyết.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
- Ý nghĩa về mặt khoa học: Góp phần hệ thống cơ sở lý luận về hoàn
thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM, làm r
hơn tính chất đặc thù của cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
- Ý nghĩa về mặt thực tiễn: Đề tài nghiên cứu góp phần hoàn thiện hoạt
động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh
Bắc ĐắkLắk trên cơ sở hệ thống những kết quả đạt được và hạn chế, đưa ra
một số khuyến nghị để mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
6. Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tham khảo, các từ viết

tắt, nội dung đề tài nghiên cứu của luận văn bao gồm 3 chương như sau:
Chương I: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp của ngân hàng thương mại.
Chương II: Thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
các doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.
Chương III: Một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk.


5

7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
Qua quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu: “Hoàn thiện hoạt động cho
vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần
đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk”, tác giả đã nghiên
cứu, tham khảo một số luận văn thạc sĩ, các bài báo cáo khoa học đã được
công có nội dung liên quan đến đề tài tác giả đang tiến hành nghiên cứu, làm
tiền đề cho cả quá trình hoàn thành luận văn như sau:
Một số luận văn đã nghiên cứu có liên quan đến đề tài:
Luận văn: “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ngãi” của tác giả
Trương Thùy Liên, Đại học Kinh tế Đà N ng, năm 2015. Tác giả đã hệ thống
hóa được cơ sở lý thuyết về cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp và đưa ra
các giải pháp hướng đến khách hàng như: Nâng cao hoạt động Marketing, đa
dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng, cải tiến quy trình cho vay
doanh nghiệp để phù hợp với từng đối tượng khách hàng, bên cạnh đó, luận
văn cũng đưa ra một số khuyến nghị trong nội bộ ngân hàng như hoàn thiện
công tác quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ, nâng cao trình độ nhân
sự và một số giải pháp bổ trợ khác. Tuy nhiên, nhiều giải pháp mà tác giả đã
nêu ra chưa thật sự cấp thiết với tình hình biến động thị trường tài chính như

hiện nay, một số giải pháp khuyến nghị mang tính tính thời sự chưa được quan
tâm, chưa đi vào chi tiết và thực tiễn.
Luận văn: “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà
Nẵng”của tác giả Nguyễn Phú Quốc, Đại học Kinh tế Đà N ng, năm 2017.
Đề tài này tác giả đã làm sáng tỏ lý luận chung về tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM, đánh giá vai trò và giá trị của khách
hàng doanh nghiệp, tác giả đã nêu ra được các tiêu chí phản ánh kết quả của


6

hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng đối với các
doanh nghiệp nhỏ và vừa và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay
ngắn hạn của NHTM. Đồng thời, tác giả đánh giá được thực trạng công tác
cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, những kết quả đạt được
và những tồn tại, hạn chế trong công tác tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng
trong giai đoạn từ năm 2014 - 2017, qua đó, đề xuất một số giải pháp nhằm
hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đà N ng. Tuy nhiên,
luận văn không nêu ra được nhóm giải pháp làm thế nào để đa dạng hóa các
sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp nhu cầu từng loại khách hàng, đổi mới quy
trình nghiệp vụ sao cho phù hợp với các doanh nghiệp trên địa bàn. Để sản
phẩm dịch vụ được đa dạng và chất lượng thì ngân hàng phải xây dựng dựa
trên nền tảng công nghệ hiện đại với nhiều kênh phân phối; mở rộng mạng
lưới để tiếp cận doanh nghiệp từ đó thuận tiện cho doanh nghiệp trong việc
giao dịch, tiếp cận sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
Luận văn: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh
Láng Hạ” của tác giả Hà Xuân Chiến, Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà

Nội, năm 2015. Tác giả đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động thẩm định tín
dụng. đặc biệt là thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại
NHTM và đã phân tích, đánh giá được thực trạng thẩm định tín dụng ngắn
hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như những kết quả đạt được và
hạn chế trong hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn. Đồng thời tác giả cũng
đã đề xuất, khuyến nghị một số giải pháp nâng cao hoạt động thẩm định tín
dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Đông
Nam Á - chi nhánh Láng Hạ. Tuy nhiên, những giải pháp nâng cao chất
lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa mà tác


7

giả nêu ra còn một số hạn chế do các phân tích, đề xuất của luận văn mang
tính chung chung, chưa đi vào chi tiết và thực tiễn, chưa thực sự đáp ứng
được yếu tố cần và đủ để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng hoạt động trên
địa bàn lớn như Hà Nội, là địa bàn có mức độ cạnh tranh cao.
- Luận văn “Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh ĐắkLắk” của tác giả
Nguyễn Hữu Mạnh Cường, Đại học Đà N ng, năm 2015. Tác giả sử dụng các
phương pháp thống kê, mô tả, so sánh và phân tích dữ liệu để nêu ra những
mặt tích cực trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam - Chi nhánh ĐắkLắk qua đó chỉ ra những mặt hạn chế như:Chưa đa
dạng hóa cơ cấu cho vay theo ngành nghề, chưa đa dạng hóa về sản phẩm cho
vay để phù hợp với địa bàn và một số nguyên nhân khác do thông tin, báo cáo
tài chính của doanh nghiệp chưa minh bạch, r ràng, cơ cấu tài sản bảo đảm
giữa các khối khách hàng còn chưa tương xứng, trình độ thẩm định của cán
bộ tín dụng chưa cao. Trên cơ sở đó, tác giả đã đưa ra nhóm giải pháp như:
tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, cải tiến
quy trình cho vay doanh nghiệp để phù hợp với từng đối tượng khách hàng,

tăng cường công tác quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ, nâng cao trình độ
nhân sự và các giải pháp bổ trợ khác để giải quyết những tồn tại nêu ra. Tuy
nhiên, các nhóm giải phápđề xuất của luận văn mang tính chung chung, tập
trung ở tầm vĩ mô, chỉ phù hợp với môi trường kinh doanh của ngân hàng
bán buôn mà phù hợp với môi trường kinh doanh cho các ngân hàng tại Đắk
Lắk, chủ yếulà ngân hàng bán lẻ.
Các bài báo trên các tạp chí khoa học
- “Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh tái cơ cấu kinh tế” của
tác giả Tô Ánh Dương, Tạp chí kinh tế xuất bản ngày 28 02 2013. Tác giả đã
chỉ r Hệ thống ngân hàng được coi là “huyết mạch” của nền kinh tế, đóng


8

vai trò quan trọng nhất trong hệ thống trung gian tài chính. Bởi vậy, hoạt
động ngân hàng cần phải luôn thông suốt, hiệu quả và an toàn để duy trì sự
vận hành trôi chảy các hoạt động trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế
phát triển, đồng thời tác giả cũng đã khái quát những rủ ro tiềm ẩn và những
vấn đề đặt ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay.
- “Nghiên cứu những khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng của
doanh nghiệp vừa và nhỏ” của tác giả Lê Thị Chúc Ly và Lê Chí Minh, đăng
trên Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số 122, xuất bản tháng 5/2016. Bài viết
nghiên cứu những khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng của các doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam thông qua việc sử dụng phương pháp nghiên
cứu định tính như phân tích tình huốụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
(6) Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động
kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động;
(7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên
gia, nâng cao năng suất lao động;
(8) Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại

Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
(9) Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các
công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh
vực kinh doanh chính;
(10) Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt l i; xây dựng văn hóa doanh
nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Trên cơ sở định hướng và mục tiêu phát triển của BIDV Việt Nam, định
hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk
đến năm 2020 đó là:
(1) Chủ động đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh trong đó, tập trung chủ
yếu huy động vốn, cho vay và dịch vụ chuyển tiền. Bên cạnh đó đẩy mạnh các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với đặc thù của địa bàn hoạt
động: chi lương tự động, phát hành thẻ ATM, thanh toán hóa đơn điện, nước,
cước viễn thông…
(2) Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực trong hoạt động ngân hàng trên địa
bàn. Duy trì vị thế hàng đầu về tín dụng, huy động vốn và chi lương tự động,
phát hành thẻ ATM.


72

(3) Chú trọng công tác đào tạo cán bộ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu công
việc theo hướng hiện đại, theo chuẩn mực văn hóa BIDVViệt Nam. Xây dựng
đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, trách nhiệm, nhiệt tình, năng nổ
và thân thiện đem lại sự hài lòng tốt nhất, tạo ấn tượng khó phai cho khách
hàng khi đến giao dịch tại chi nhánh.
Để duy trì vị thế hàng đầu về tín dụng, huy động vốn và chi lương tự
động, phát hành thẻ ATM của mình,mục tiêu của BIDV Việt Nam - Chi
nhánh Bắc ĐắkLắk cần trong thời gian sắp tới như sau:
- Về nguồn vốn: Đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm bằng hoặc

cao hơn mức tăng trưởng bình quân của địa bàn, bình quân đạt trên
25,7% năm. Phấn đấu đến năm 2020, thị phần huy động của chi nhánh đạt 47,6%.
- Về dư nợ: Đạt mức tăng trưởng hàng năm cao hơn mức tăng trưởng tín
dụng bình quân trên địa bàn, tối thiểu đạt 11,6% năm. Phấn đấu đến năm
2020, thị phần tín dụng của chi nhánh đạt 34,5%.
- Về nợ xấu, chất lượng tín dụng: Kiểm soát chất lượng tín dụng, khống
chế tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ hàng năm ở mức dưới 0,58%. Phấn đấu hoàn
thành tối thiểu 89% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm được giao.
- Về thu dịch vụ: Nâng dần tỷ trọng thu nhập từ nguồn thu dịch vụ trong
cơ cấu tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh, phấn đấu đạt mức tăng trưởng
đều hàng năm về thu dịch vụ ở mức từ 25% năm và đạt tỷ lệ thu nhập từ
nguồn thu dịch vụ trên tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh là 15% vào
năm 2020.
- Về lợi nhuận: Duy trì mục tiêu lợi nhuận ổn định và tăng đều qua các
năm, với mức tăng bình quân đạt 22,8% năm.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn đối với
doanh nghiệpcủa BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk
Với định hướng xây dựng thành phố Buôn Ma Thuột trở thành đô thị


73

trung tâm vùng Tây Nguyên theokết luận số60-KL-TW ngày27 11 2009 của
Bộ Chính trị về việc xây dựng thành phố Buôn Ma Thuột trở thành đô thị
trung tâm vùng Tây Nguyên và trực thuộc Trung ương trước năm 2020 và
“Quyết định số 87 của Thủ tướng Chính phủ về phê duyệt quy hoạch tổng
thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh ĐắkLắk đến năm 2020 với mục tiêu xây
dựng ĐắkLắk trở thành trung tâm kinh tế, văn hóa, xã hội của vùng Tây
Nguyên” đã mở ra cơ hội rất tốt cho các nhà đầu tư, các doanh nghiệp để mở
rộng đầu tư kinh doanh tại các tỉnh Tây Nguyên nói chung và địa bàn tỉnh

ĐắkLắk nói riêng, đồng thời tạo cơ hội cho các doanh nghiệp trên địa bàn
Tỉnh ngày càng phát triển, lớn mạnh không ngừng.
Để duy trì và khẳng định vị thế hàng đầu của mình trên địa bàn thì
những định hướng tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách
hàng doanh nghiệp đến năm 2020 của BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc
ĐắkLắk cụ thể như sau:
(1) Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói
riêng theo nguyên tắc thương mại và thị trường, đảm bảo mức tăng trưởng
kèm với chất lượng tín dụng lành mạnh, hiệu quả và bền vững.
(2) Tiếp tục tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp
hoạt động trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, tư nhân. Đồng thời làm
tăng tỷ trọng các khoản cho vay có đảm bảo, giảm các khoản cho vay có vấn
đề rủi ro cao, nâng cao chất lượng cho vay.
(3) Duy trì các mối quan hệ tín dụng với các doanh nghiệptại các khu
vực thị trường mục tiêu của Ngân hàng thông qua việc tiếp thị các sản phẩm
hiện có. Phát triển các nhóm đối tượng doanh nghiệp hoạt động trong các
ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt, trong đó, đặc biệt quan tâm đến các
doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu trong lĩnh vực kinh doanh hàng cà
phê nông sản; các doanh nghiệp nhà nước đã thực hiện cổ phần hóa và hoạt


74

động có hiệu quả; và các doanh nghiệp vệ tinh cho các khách hàng hiện hữu
của chi nhánh.
(4)Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu thông qua việc
mở rộng các phòng giao dịch ở các huyện là các vùng kinh tế trọng điểm
của tỉnh, các huyện có tốc độ phát triển kinh tế cao để tạo cơ hội cho ngân
hàng thực hiện chiến lược phát triển cho vay với các doanh nghiệp trên địa
bàn tỉnh.

(5) Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt bởitrong bất kỳ
trường hợp nào, các doanh nghiệp vẫn bị thu hút bởi lãi suất của ngân hàng.
Bên cạnh đó, chính sách chăm sóc khách hàng, chiến lược thu hút khách hàng
cần được thực hiện quan tâm đúng mực.
(6)Nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ phục vụ nhóm khách
hàng doanh nghiệp, cụ thể: tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung
gian nhằm nâng cấp các kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá
và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự; bổ sung thêm nhân
sự đáp ứng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp.
(7) Tập trung hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn, không để nợ quá
hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế việc cơ cấu lại nợ.Tăng cường công tác
kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề tín dụng, đảm bảo đúng quy trình cho vay
và công tác quản lý tín dụng được đề cao.
3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDVVIỆT
NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK
3.2.1. Các khuyến nghị đối với ngân hàng BIDV Việt Nam -chi
nhánh Bắc ĐắkLắk
a.Tạo nguồn vốn ổn định
Việc tạo nguồn vốn hoạt động ổn định có ý nghĩa vô cùng quan trọng


75

đối với sự phát triển của chi nhánh. Nguồn vốn lớn và ổn định mới có thể cho
vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác cho ngân hàng. Khi một ngân
hàng sử dụng lãi suất như một công cụ cạnh tranh chủ yếu, ngân hàng cần có
một chiến lược hút vốn hợp lý. Trong giai đoạn tiếp theo, các nguồn vốn phải
được đẩy mạnh với các giải pháp như:
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Bên cạnh các hình thức huy

động vốn truyền thống, chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu để tung ra thị
trường các hình thức mới, đa dạng và thu hút như mua hàng trả góp, tiết kiệm
có thưởng,... Đặc biệt với uy tín của mình, ngân hàng có thể thực hiện vay
trung và dài hạn để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn thông qua
phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi. Trong khi nhiều ngân hàng đang
cạnh tranh lãi suất cũng cần có những chiến lược đúng đắn để tạo sự khác biệt
trong sản phẩm của mình với các doanh nghiệp khác. Làm nổi bật những đặc
tính riêng và các dịch vụ hoàn hảo hơn như thủ tục nhanh chóng, thực hiện
trên các giao dịch máy tính, giảm bớt thời gian, chi phí đi lại của khách hàng.
Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới, không chỉ mở
mới thêm mà còn phải tăng quy mô của quỹ tiết kiệm trên địa bàn tỉnh
ĐắkLắk. Trong thời gian gần đây, BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk
đã mở thêm một số phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh ĐắkLắk bên cạnh các
hoạt động tuyên truyền, quảng bá kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo,
linh hoạt,…đã tạo nên ấn tượng tốt của chi nhánh với các khác hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất mền dẻo, linh hoạt. Dù trong bất kỳ
trường hợp nào, dù các doanh nghiệp vẫn bị thu hút bởi lãi suất của ngân
hàng. Chính sách lãi suất huy động phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo
lợi ích giữa người gửi tiền và lợi ích của ngân hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho
ngân hàng. Lãi suất cần phải r ràng, cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng khách
hàng để thuận lợi cho việc huy động.


76

Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút khách hàng cần
được thực hiện quan tâm đúng mực. Cần tạo thêm những dịch vụ cho khách
hàng gửi tiền như các gói ưu đãi khi sử dụng lâu dài.
b.Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn
Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến nhu cầu về vốn ngày càng cao,

phức tạp và đa dạng hóa. Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay cũng như
nâng cao chất lượng tín dụng thì hoạt động đa dạng hóa phương thức cho vay
ngắn hạn là vô cùng quan trọng. Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn
áp dụng chủ yếu tại ngân hàng là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức,
cần phát triển thêm các phương thức khác.
Một trong những phương thức mà chi nhánh có thể áp dụng là cho vay
luân chuyển. Tại ngân hàng, một bộ phận lớn các khách hàng doanh nghiệp
kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ và công nghiệp. Đối với
những khách hàng này, ngân hàng cần phát triển mạnh phương thức cho vay
từng lần và theo hạn mức. Tuy nhiên, đối với những khách hàng có quan hệ
tín dụng thường xuyên đối với ngân hàng thì phương thức cho vay từng lần
vẫn tốn kém về thời gian và chi phí của khách hàng. Phương thức cho vay
theo hạn mức đang áp dụng sẽ phù hợp hơn với doanh nghiệp này. Nhưng
việc kiểm soát các khoản vay trong trường hợp này còn nhiều khó khăn, các
khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, ngân hàng khó kiểm soát
chi tiết từng khoản vay, nên rủi ro tín dụng rất dễ xảy ra.
Trong khi cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay
phải xuất trình các chứng từ hợp pháp, hợp lệ về hàng hóa đã nhập thì mới
được nhận tiền. Việc cho vay căn cứ vào lượng giá trị hàng hóa thực nhập.
Như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn kém thời
gian và chi phí mà còn định hướng cho số tiền cho vay của ngân hàng được sử
dụng đúng mục đích.


77

Một phương thức khác là cho vay trên việc chuyển nhượng quyền trái
quyền, dựa trên cơ sở mua bán các công cụ tài chính như hối phiếu, lệnh
phiếu, kỳ phiếu,… tạo ra các nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu của ngân
hàng. Đối với ngân hàng, đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn vì ít rủi ro

và vì ngân hàng luôn nắm trái quyền đòi nợ chính ở các giấy tờ có giá tính tới
thời điểm ngân hàng mua nợ. Hành vi thương mại của khách hàng đã phát
sinh, việc thu nợ của ngân hàng có cơ sở vững chắc. Nếu trường hợp ngân
hàng không thu hồi được nợ của người phát hành thì có thể truy đòi ở những
người liên quan tới hoặc có thể đem chiết khấu tại NHNN khi chứng từ đến
hạn thanh toán. Ưu điểm của phương thức chiết khấu là chứng từ được chiết
khấu có tính thanh khoản cao. Với thời hạn ngắn, an toàn cao, đây được xem
là phương thức cho vay ngắn hạn tốt.
Hơn nữa, khi chiết khấu chứng từ có giá, các doanh nghiệp thường ghi
tăng tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng để thực hiện thanh toán. Khoản
lãi mà ngân hàng trả cho số tiền này chỉ là lãi suất tiền gửi thanh toán. Số tiền
này có thể chưa được sử dụng toàn bộ, và như vậy, nguồn vốn của ngân hàng
lại tăng lên.
c. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất trong hạn chế chất lượng cho
vay ngắn hạn là chất lượng thẩm định dự án. Thẩm định cho vay là khâu kiểm
tra lại khách hàng và phương thức kinh doanh xin vay của doanh nghiệp trên
các tiêu chí khác nhau của ngân hàng.
Cơ sở để hình thành một khoản vay là khoản vay đó phải đảm bảo các
yếu tố như: an toàn, khả thi và sinh lợi. Để thực hiện được ba yếu tố trên đòi
hỏi chi nhánh cần phải:
Một, nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin được xem đầu
vào của việc thẩm định, vì vậy thông tin thiếu tính chính xác, không đầy đủ


78

thì việc thẩm định sẽ cho ra kết quả không tốt. Ngân hàng không thể biết hết
mọi thông tin về khách hàng, về tình hình hoạt động của doanh nghiệp, về khả
năng tài chính, thu nhập, về tài sản thế chấp, về các điều kiện hoạt động kinh

doanh nên khi thực hiện cho vay sẽ có thể gặp rủi ro tín dụng. Để nâng cao
chất lượng thông tin, cần có các giải pháp thích hợp:
Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp thông qua các hình thức
khác nhau như: phỏng vấn trực tiếp người vay, gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu về
ngành sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm, về mục đích vay vốn, về
tình hình tài chính của người vay. Bên cạnh đó các thông tin về lịch sử phát
triển, xu hướng hội nhập, triển vọng của doanh nghiệp cho đến đội ngũ nhân
sự, trình độ quản lý, các mối quan hệ đối tác đều phản ánh thông tin của
doanh nghiệp đối với ngân hàng. Cũng là một nguồn thông tin quan trọng
giúp ngân hàng đưa ra quyết định trong việc thực hiện cho vay.
Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn chính thức hoặc không
chính thức. Nguồn thông tin chính thức là thông tin của các cơ quan chức năng
như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như
cơ quan thuế, hải quan,…Nguồn thông tin không chính thức mà ngân hàng có
thể tham khảo như: từ dư luận, từ các phương tiện thông tin đại chúng.
Hoạt động thu thập thông tin từ phía ngân hàng hướng tới việc xây
dựng một hệ thống thông tin đầy đủ và chính xác nhất về thị trường, giá cả, về
doanh nghiệp.
Yếu tố chi phí để có được thông tin đầy đủ về khách hàng, doanh
nghiệp cũng là việc chi nhánh cần quan tâm và thực hiện. Vì các thông tin có
tính chính xác đòi hỏi chi phí lớn. Nên BIDV chi nhánh Bắc ĐắkLắk cũng
cần xem xét và chọn lọc thông tin một cách hợp lý để thực hiện mua bán.
Hai, nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ những thông tin thu thập
được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý. Thông tin