Luận văn thạc sỹ - Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (963.79 KB, 107 trang )
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------------
NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NGHỆ AN
CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. ĐÀO VĂN HÙNG
HÀ NỘI – 2015
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ
chuyên ngành Kinh tế Tài chính Ngân hàng của tôi. Các phân tích, số liệu, kết quả
nghiên cứu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công
bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu khoa học nào. Mọi thông tin thứ cấp sử dụng
trong đề tài đã được trích dẫn đầy đủ.
Hà Nội, ngày
tháng
năm 2015
Tác giả luận văn
NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH
LỜI CẢM ƠN
Trước hết tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS.
Đào Văn Hùng, người hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả
trong suốt quá trình thực hiện luận văn.
Tác giả xin trân trọng cảm ơn các thầy, các thầy cô trong Viện Ngân hàng Tài
chính, các thầy cô trong trường Đại học Kinh tế Quốc dân về những ý kiến đóng
góp hết sức quý báu để tác giả hoàn thiện luận văn.
Tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn đến Viện Đào tạo sau đại học – Trường
Đại học Kinh tế Quốc dân và Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đã tạo điều kiện
thuận lợi cho tác giả trong thời gian học tập và nghiên cứu để hoàn thành chương
trình đào tạo thạc sĩ.
Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới gia đình, đồng nghiệp và bạn bè đã tạo
điều kiện giúp đỡ, động viên tác giả vượt qua khó khăn để hoàn thành khóa học.
Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới các
thầy cô cùng toàn thể quý vị và các bạn.
Xin trân trọng cảm ơn!
Hà Nội, ngày
tháng
năm 2015
Tác giả luận văn
NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TÓM TẮT LUẬN VĂN................................................................................................i
LỜI MỞ ĐẦU..............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................4
1.1. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại.......................................4
1.1.1. Hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại...........................................4
1.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng....................................................7
1.1.3. Các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại........................10
1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại....................12
1.2.1. Quan niệm về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ..................................12
1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.......................13
1.3. Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng bán lẻ......................................17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI LIENVIETPOSTBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN...........................................23
2.1. Giới thiệu về LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An..................................23
2.1.1. Giới thiệu hệ thống LienVietPostBank......................................................23
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An......24
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của của LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An...........25
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An
.............................................................................................................................. 28
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của tại LienVietPostbank – Chi
nhánh Nghệ An...........................................................................................................35
2.2.1. Khái quát hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostbank Nghệ An.......35
2.2.2. Thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ tại LienVietPostbank
Nghệ An................................................................................................................40
2.3. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank - Chi nhánh Nghệ An.................................................................57
2.3.1. Những kết quả đạt được.............................................................................57
2.3.2. Một số hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank
Nghệ An................................................................................................................ 59
2.3.3. Những nguyên nhân gây ra hạn chế trong hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank Nghệ An.................................................................................60
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NGHỆ AN.......64
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Nghệ
An............................................................................................................................... 64
3.1.1. Định hướng phát triển chung của LienVietPostBank Nghệ An................64
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của LienVietPostBank Nghệ An....66
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank Nghệ An............................................................................67
3.2.1. Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng.......................67
3.2.2. Tăng cường thu hút khách hàng tiềm năng..............................................68
3.2.3. Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ.........................69
3.2.4. Đẩy mạnh các hoạt động MarketingNgân hàng........................................70
3.2.5. Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng................................................73
3.2.6. Nâng cao chất lượng cán bộ quan hệ khách hàng....................................74
3.2.7. Tăng cường quản lý rủi ro.........................................................................76
3.3. Một số kiến nghị.................................................................................................77
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam............77
3.3.2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt....................79
KẾT LUẬN................................................................................................................82
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
BẢNG:
Bảng 2.1.
Kết quả huy động vốn của LienVietPostBank Nghệ An giai đoạn 20122014.......................................................................................................29
Bảng 2.2:
Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2012 - 2014 tại
LienVietPostBank Nghệ An..................................................................30
Bảng 2.3:
Kết quả hoạt động dịch vụ của LienVietPostBank Nghệ An giai đoạn
2012 – 2014............................................................................................32
Bảng 2.4:
Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Nghệ An giai
đoạn 2012-2014....................................................................................34
Bảng 2.5:
Dư nợ tín dụng bán lẻ tại LPB Nghệ An...............................................40
Bảng 2.6.
Dư nợ tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trên địa bàn................41
Bảng 2.7:
Số lượng khách hàng có dư nợ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh...............43
Bảng 2.8:
Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo sản phẩm.......................................................45
Bảng 2.9:
Thị phần dư nợ tín dụng bán lẻ của LienVietPostbak Nghệ An.............54
Bảng 2.10:
Nợ quá hạn, nợ xấu tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Nghệ An
..............................................................................................................55
Bảng 2.11:
Thu nhập hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Nghệ An
..............................................................................................................56
SƠ ĐỒ:
Sơ đồ 2.1.
Mô hình tổ chức của LienVietPosBank chi nhánh Nghệ An.................25
Sơ đồ 2.2.
Quy trình tín dụng trước khi phê duyệt LienVietPosBank chi nhánh
Nghệ An................................................................................................36
Sơ đồ 2.3.
Quy trình tín dụng sau phê duyệt cấp tín dụng LienVietPosBank chi
nhánh Nghệ An.....................................................................................37
BIỂU ĐỒ:
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng LienVietPostBank Nghệ
An giai đoạn 2012-2014........................................................................34
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank Nghệ An..........................43
Biểu đồ 2.3: Tốc độ phát triển khách hàng bán lẻ tại LPB Nghệ An.........................45
Biểu đồ 2.4: Dư nợ SXKD ngắn hạn hoặc trả góp và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB
Nghệ An.................................................................................................47
Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB
Nghệ An................................................................................................48
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay tín chấp tiêu dùng và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB Nghệ An
..............................................................................................................49
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay mua ô tô và Tổng dư nợ bán lẻ của LPB Nghệ An........50
Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay mua nhà, đất và Tổng dư nợ bán lẻ của.........................51
Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá của LPB Nghệ An.....52
Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay tài trợ vốn lưu động đối với DNN&V của LPB
Nghệ An...............................................................................................53
Biểu đồ 2.11: Dư nợ cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh đối với DNN&V của
LPB Nghệ An........................................................................................54
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Ký hiệu viết tắt
Tên đầy đủ
TDBL
Tín dụng bán lẻ
PGD
Phòng giao dịch
PGDBĐ
Phòng giao dịch Bưu điện
VNPOST
Tổng công ty Bưu điện
NHNN
Ngân hàng Nhà nước
NHTM
Ngân hàng thương mại
NHTMCP
Ngân hàng thương mại cổ phần
DNN&V
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
LPB
LienVietPostBank
DNCV
Dư nợ cho vay
TSĐB
Tài sản đảm bảo
SXKD
Sản xuất kinh doanh
QHKH
Quan hệ khách hàng
GTCG
Giấy tờ có giá
CIC
Trung tâm thông tin tín dụng
ATM
Máy rút tiền tự động
GDP
Tổng sản phẩm quốc nội
KH
Khách hàng
i
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
------------
NGUYỄN THỊ NGỌC QUỲNH
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NGHỆ AN
CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ, TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
HÀ NỘI – 2015
ii
TÓM TẮT LUẬN VĂN
Trong những năm gần đây, với tiến trình hội nhập, các ngân hàng thương mại
Việt Nam hoạt động trong sự cạnh tranh khốc liệt. Đứng trước áp lực cạnh tranh,
yêu cầu đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng thương mại
cổ phần Bưu điện Liên Việt đã lựa chọn định hướng phát triển lâu dài và bền vững,
đó là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam – Ngân hàng của mọi
người và xem hoạt động bán lẻ là một trong những hoạt động chiến lược, trong đó
chú trọng vào hoạt động tín dụng bán lẻ, một trong những hoạt động mang lại thu
nhập và lợi nhuận chính. Do đó, các chi nhánh LienVietPostBank trên toàn quốc đã
và đang tích cực triển khai các hoạt động phù hợp với định hướng phát triển của
toàn hệ thống.
Tỉnh Nghệ An với nhiều cụm công nghiệp đã và đang hình thành là nơi hội tụ
nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế. Theo đó, sự phát triển nhu cầu về vốn, tài
chính của các doanh nghiệp, cá nhân tăng nhanh chóng. Kinh tế phát triển, việc làm,
thu nhập ổn định đã đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, bên cạnh đó
các doanh nghiệp mà phần đông là doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu rất lớn
được vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, trong
những năm gần đây, nhiều Ngân hàng gia nhập vào địa bàn này, và đã tạo ra sự cạnh
tranh dành thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh. Kết quả thực hiện việc phát
triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienvietPostbank Nghệ An trong thời gian qua
còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được còn chưa cao, chưa xây dựng được phương án
phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách đồng bộ và hiệu quả, quy mô tín dụng
bán lẻ còn thấp, các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp
ứng nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, sự đổ bộ ào ạt của các Ngân hàng khác vào
địa bàn có thể dẫn đến nguy cơ mất thị phần tín dụng bán lẻ của LienVietPostBank
Nghệ An.
Xuất phát từ lý do trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín
dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh
iii
Nghệ An” làm công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình. Hướng nghiên cứu
của đề tài là thông qua cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ này,
phân tích nguồn lực hiện tại của ngân hàng trong môi trường hoạt động tại địa bàn,
xác định nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân
hàng để cho thấy những thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt. Từ đó đưa ra
những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của LienVietPostBank
Nghệ An trong thời gian tới.
Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu lý thuyết và thực trạng phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 20122014 và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi nhánh trong thời
gian tới.
Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định
tính trong thu thập và xử lý thông tin.
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
Cơ sở lý luận chung về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại: Giáo trình, bài giảng, sách, báo, công trình nghiên cứu và tài liệu học
tập chuyên ngành về ngân hàng thương mại.
Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động của ngân hàng thương mại
cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An, số liệu thứ cấp từ Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An.
- Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so
sánh, phân tích tổng hợp... để xử lý các dữ liệu.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương:
Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại.
Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
iv
Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
- Tín dụng bán lẻ là hình thức cung cấp các sản phẩm tín dụng (bằng nghiệp vụ
cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) đối với khách hàng cá nhân,
hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ, đầu tư và đời sống...
- Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế
nói chung, NHTM và khách hàng. Phát triển tín dụng bán lẻ là xu thế tất yếu, phù hợp
với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Tín dụng bán lẻ
đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh
cao cho các ngân hàng. Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình,
doanh nghiệp nhỏ và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động đất đai, hàng hóa,
máy móc, nhà xưởng,…một cách hợp lý và có hiệu quả nhất.
- Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu tại ngân hàng thương mại là: Cho vay
sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà đất, cho vay mua ô tô, cho
vay nông nghiệp, cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay du học, cho vay
chứng khoán…
1.2. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại
- Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ có thể hiểu là sự tăng trưởng về quy mô tín
dụng đồng thời với sự gia tăng về chất lượng tín dụng, tức là: qui mô cho vay mở rộng,
số lượng khách hàng ngày càng gia tăng, đa dạng hóa đối tượng cho vay, đáp ứng nhu
cầu ngày càng tăng của khách hàng về tính đa dạng của sản phẩm ,tỷ lệ nợ xấu giảm, lợi
nhuận gia tăng…, bảo đảm góp phần tăng trưởng ổn định cho Ngân hàng.
- Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại bao gồm:
v
+ Các chỉ tiêu về dư nợ
+ Số lượng khách hàng vay vốn
+ Cơ cấu dư nợ bán lẻ theo sản phẩm
+ Thị phần tín dụng bán lẻ
+ Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
+ Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
- Các nhân tố khách quan bao gồm: Môi trường văn hóa – xã hội; môi trường chính
trị - pháp luật; môi trường kinh tế - môi trường công nghệ; các nhân tố thuộc về
phía khách hàng của ngân hàng như nhu cầu, mong muốn, và cách thức sử dụng sản
phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng…; các nhân tố thuộc về đối thủ cạnh tranh.
- Các nhân tố chủ quan bao gồm: Chính sách, quy trình cho vay của ngân hàng; quy
mô vốn và khả năng phát triển của ngân hàng; hoạt động Marketing của ngân hàng;
trình độ, khả năng đội ngũ cán bộ của ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
LIENVIETPOSTBANK - CHI NHÁNH NGHỆ AN
2.1. Giới thiệu về LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An
Ngày 29/05/2011, Ngân hàng Liên Việt chính thức khai trương LienVietBank
Nghệ An tại 187 Nguyễn Văn Cừ, phường Hưng Bình, thành phố Vinh. Ngày 14
tháng 5 năm 2015, LienVietPostBank chính thức chuyển trụ sở chính về địa chỉ mới
tại số 20B, đường Cao Thắng, phường Hồng Sơn, thành phố Vinh, Nghệ An.
Qua hơn bốn năm hoạt động, tuy còn gặp nhiều khó khăn nhưng
LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An luôn hoàn thành nhiệm vụ được giao với việc
phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại và theo
định hướng khách hàng.
Hiện nay, LienVietPostBank chi nhánh Nghệ An đã có 01 phòng giao dịch (PGD)
vi
trực thuộc là PGD Nguyễn Văn Cừ và hiện tại đã được Ngân hàng Nhà nước chấp
thuận cho mở thêm 02 PGD Đô Lương và PDG Quỳnh Lưu, dự kiến sẽ được khai
trương vào cuối năm nay. Ngoài các PGD trực thuộc, LienVietPostBank chi nhánh
Nghệ An hiện tại đang liên kết với 37 PGD Bưu điện trên địa bàn tỉnh Nghệ An.
Chi nhánh LienVietPostBank Nghệ An là một trong 7 chi nhánh đạt kết quả
kinh doanh tốt nhất LienVietPostBank năm 2014. Lợi nhuận ròng của Chi nhánh
tăng trưởng mạnh qua các năm.
2.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của tại LienVietPostbank
– Chi nhánh Nghệ An
Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của LPB Nghệ An chiếm tỷ trọng tương đối và
có sự tăng trưởng trong những năm qua, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không đều.
Số lượng khách hàng của Chi nhánh tăng lên ở cả khách hàng cá nhân và
khách hàng DNNVV.
LPB Nghệ An đã triển khai được một số các sản phẩm tín dụng bán lẻ được
ngân hàng LienVietPostBank đưa ra tuy nhiên các sản phẩm tín dụng bán lẻ của
LPB Nghệ An chỉ tập trung vào một số sản phẩm chủ yếu, tính đa dạng chưa cao.
Thị phần của Chi nhánh chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ bán lẻ trên
địa bàn.
Tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp, chưa phát sinh nợ xấu. Chất lượng tín dụng của
Chi nhánh trong các năm qua được đảm bảo.
Thu từ hoạt động tín dụng bản lẻ tăng dần qua các năm về số tuyệt đối lẫn
tương đối, tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng bản lẻ trên tổng thu từ tín dụng có xu
hướng tăng dần qua các năm.
2.3. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank - Chi nhánh Nghệ An
Kết quả đạt được:
- Dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ trong những năm qua có xu hướng tăng lên.
vii
- Số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Chi nhánh
cũng tăng lên qua các năm, góp phần tăng trưởng dư nợ, tạo nền khách hàng vững
chắc cho Chi nhánh.
- LPB Nghệ An là một trong những chi nhánh có tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
thấp nhất trong hệ thống LienVietPostBank cũng như trong các ngân hàng TMCP
khác cùng địa bàn.
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ có sự tăng trưởng về mặt quy mô lẫn
tỷ trọng trong tổng thu từ hoạt động tín dụng qua các năm.
Một số hạn chế:
- Quy mô tín dụng bán lẻ của Chi nhánh chiếm thị phần nhỏ trên địa bàn, xấp
xỉ gần 1% tổng cho vay khách hàng bán lẻ trên địa bàn.
- Chủng loại sản phẩm tín dụng bán lẻ còn chưa đa dạng.
- Cơ cấu cho vay bán lẻ chưa hợp lý, đối tượng khách hàng vay còn hạn chế
về quy mô và tính đa dạng.
- Yêu cầu về tài sản đảm bảo cho các khoản vay hạn chế khả năng vay vốn
của khách hàng.
Nguyên nhân hạn chế:
Nguyên nhân chủ quan:
- LienVietPostBank ra đời muộn hơn so với nhiều ngân hàng thương mại
khác trên địa bàn, mạng lưới hoạt động trên địa bàn còn hạn hẹp.
- Điều kiện vay vốn còn chặt chẽ một số qui định và quy trình nghiệp vụ còn
nặng về bảo đảm an toàn cho ngân hàng, chưa thuận lợi cho khách hàng.
- Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của LienVietPostBank so với
các ngân hàng khác chưa được hoàn thiện
- Marketing tín dụng bán lẻ chưa hiệu quả do chưa có kinh nghiệm nhiều và
sự đầu tư chưa đúng mức.
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao. Khối lượng công việc của cán bộ
QHKH còn khá nhiều.
viii
- Công tác đào tạo cán bộ về quản lý quan hệ khách hàng bán lẻ chưa thực sự
có hệ thống, đúng đối tượng và chưa cụ thể đến từng sản phẩm dịch vụ.
- Chưa tạo được phong trào thi đua bán hàng, các chương trình thúc đẩy kinh
doanh chưa ban hành hợp lý, thiếu đồng bộ.
Nguyên nhân khách quan:
- Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng bán lẻ còn chưa đầy đủ.
- Môi trường kinh doanh còn có nhiều khó khăn do cơ cấu kinh tế chưa có sự
bứt phá, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chưa cao, hàng hóa trong nước tiêu
thụ chậm.
- Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong thị trường tín dụng bán lẻ của các
ngân hàng thương mại.
- Người dân còn có tâm lý tiết kiệm, không có thói quen tiêu dùng mà lại
phải đi vay. Tâm lý này cản trở rất lớn tới việc xâm nhập và mở rộng thị trường.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NGHỆ AN
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
tại LienVietPostBank Nghệ An
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank Nghệ An
- Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng
Phát triển mạng lưới Phòng giao dịch, lựa chọn vị trí thuận lợi sao cho khách
hàng có thể tiếp cận Ngân hàng một dễ dàng nhất.
Thực hiện các biện pháp quảng bá hình ảnh LienVietPostBank, giới thiệu về
các sản phẩm của Chi nhánh qua các phương tiện thông tin đại chúng.
- Tăng cường thu hút khách hàng tiềm năng
ix
Chú trọng phát triển những khách hàng có khả năng tiêu thụ sản phẩm, mang
lại thu nhập cho Ngân hàng trước rồi mới tính tới những nhóm khách hàng khác.
Thực hiện phân loại khách hàng để có các chính sách hợp lý đối với từng
nhóm khách hàng.
- Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ
Phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp.
Phát triển các sản phẩm tín dụng triển khai qua hệ thống PGD Bưu điện.
Phát triển các sản phẩm dành phục vụ nhu cầu du lịch nước ngoài, du học,
chữa bệnh…
Thực hiện thăm dò và đo lường sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ.
- Đẩy mạnh các hoạt động Marketing Ngân hàng
Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, hoạt động này cần làm rõ được 2
nội dung: Nhu cầu của thị trường và tình hình đối thủ cạnh tranh.
Tiến hành hoạt động giới thiệu sản phẩm dịch vụ, khuyếch trương hình ảnh
của Ngân hàng. Tận dụng mạng xã hội như zalo, facebook, youtube... để quảng bá
hình ảnh của ngân hàng cũng như các tiện ích, các gói sản phẩm mới.
Định kỳ tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng, tăng cường mối giao lưu giữa
khách hàng và ngân hàng.
- Nâng cao hình ảnh, vị thế của Ngân hàng
Trang bị thêm máy móc thiết bị hiện đại và nâng cấp các chương trình phần
mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ hoàn chỉnh đồng bộ.
- Nâng cao chất lượng cán bộ quan hệ khách hàng
Tăng cường đào tạo kiến thức về sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ năng
Marketing cho cán bộ QHKH.
Trong công tác tuyển dụng, phải lựa chọn những người được đào tạo đúng
chuyên ngành, có kết quả học tập tốt, ưu tiên các đối tượng có kinh nghiệm làm
việc trong lĩnh vực tín dụng.
Gắn kết quả đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ theo đúng người, đúng việc.
Xây dựng chính sách đãi ngộ về lương, thưởng phù hợp và công bằng.
x
- Tăng cường quản lý rủi ro
Nâng cao chất lượng thẩm định, nhằm nâng cao chất lượng khoản vay, hạn
chế rủi ro cho ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội bộ từ khâu thẩm định, xét duyệt
món vay đến khâu quản lý sau cho vay.
Kiểm tra giám sát đạo đức cán bộ nhằm hạn chế rủi ro đạo đức của cán bộ
trong qúa trình tác nghiệp.
3.3. Một số kiến nghị
- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
- Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt
KẾT LUẬN
Lĩnh vực bán lẻ đã và đang trở thành một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế
thị trường tại Việt Nam và ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động kinh
doanh của một ngân hàng. Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng
bán lẻ cũng ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm từ các NHTM trong nước
(NHTM cổ phần và NHTM quốc doanh) do đây là hoạt động tạo nên nguồn thu
đáng kể cho một ngân hàng. Các ngân hàng thương mại Việt Nam đều nhận thức
được thị trường tín dụng bán lẻ là một thị trường đầy tiềm năng ở Việt Nam, do vậy
thị trường nay đã có buớc phát triển nhanh qua các năm. Hoạt động tín dụng bán lẻ
không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế, xã hội thiết thực mà còn là một biện pháp kích
cầu hiệu quả. Hơn nữa hoạt động này mang lại đời sống tốt hơn cho dân cư và mang
lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại. Với định hướng trở thành “Ngân
hàng bán lẻ hàng đầu – Ngân hàng của mọi nhà”, LienVietPostBank đã triển khai
hoạt động này và đạt được kết quả đáng khích lệ.
Chi nhánh LPB Nghệ An là một trong những đơn vị trực thuộc
xi
hệ thống LienVietPostBank cũng đã và đang hướng mục tiêu hoạt
động theo định hướng chung. Tuy nhiên, là một chi nhánh mới, LPB
Nghệ An càng phải nỗ lực hơn nữa trong việc phát triển hoạt động
cũng như đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt là mảng bán lẻ với hoạt
động tín dụng bán lẻ bên cạnh những dịch vụ đã và đang triển khai,
nhằm hướng đến một mục tiêu chung xuyên suốt đó là mở rộng và
nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ nhằm phục vụ và đáp ứng nhu
cầu khách hàng ngày càng tốt hơn.
Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong ba năm gần đây. Bên cạnh
những kết quả đạt được Chi nhánh LPB Nghệ An còn gặp nhiều khó khăn thách
thức. Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đã đóng góp một phần không
nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh LPB Nghệ An. Cho đến nay
Chi nhánh LPB Nghệ An đã triển khai, cung cấp được tương đối đầy đủ sản phẩm
tín dụng bán lẻ đến các khách hàng trên địa bàn. Phương hướng, mục tiêu mà Chi
nhánh LPB Nghệ An lựa chọn là phù hợp nhưng tiến độ triển khai một số sản phẩm
còn chậm, chưa xứng đáng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh như cho vay Tín
dụng hưu trí, cho vay nông nghiệp nông thôn...Đây còn là một thách thức đối với
Chi nhánh LPB Nghệ An trong quá trình cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa
bàn. Ngoài ra điều quan trọng nhất là làm thế nào để các sản phẩm tín dụng bán lẻ
được đông đảo các khách hàng sử dụng. Trên quan điểm đó một số giải pháp đã
được đề ra nhằm mục đích có thể giải quyết vấn đề này giúp cho việc phát triển hoạt
động tín dụng bán lẻ được thành công trọn vẹn.
Do những hạn chế về trình độ lý luận, kinh nghiệm thực tế cũng như thời
gian nghiên cứu, nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Chính vì thế, tác
giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn quan tâm để
luận văn được hoàn thiện hơn.
Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN
------------
NGUYễN THị NGọC QUỳNH
GIảI PHáP PHáT TRIểN HOạT ĐộNG TíN DụNG
BáN Lẻ
TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN BƯU ĐIệN
LIÊN VIệT CHI NHáNH NGHệ AN
Chuyên ngành: kinh tế, tài chính ngân hàng
Ngời hớng dẫn khoa học:
PGS.TS. ĐàO VĂN HùNG
Hà nội 2015
1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, với tiến trình hội nhập, các ngân hàng thương mại
Việt Nam hoạt động trong sự cạnh tranh khốc liệt. Đứng trước áp lực cạnh tranh,
yêu cầu đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng thương mại
cổ phần Bưu điện Liên Việt đã lựa chọn định hướng phát triển lâu dài và bền vững,
đó là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam – Ngân hàng của mọi
người và xem hoạt động bán lẻ là một trong những hoạt động chiến lược, trong đó
chú trọng vào hoạt động tín dụng bán lẻ, một trong những hoạt động mang lại thu
nhập và lợi nhuận chính. Do đó, các chi nhánh LienVietPostBank trên toàn quốc đã
và đang tích cực triển khai các hoạt động phù hợp với định hướng phát triển của
toàn hệ thống.
Tỉnh Nghệ An với nhiều cụm công nghiệp đã và đang hình thành là nơi hội
tụ nhiều tiềm năng để phát triển kinh tế. Theo đó, sự phát triển nhu cầu về vốn, tài
chính của các doanh nghiệp, cá nhân tăng nhanh chóng. Kinh tế phát triển, việc làm,
thu nhập ổn định đã đưa người dân dần tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, bên cạnh đó
các doanh nghiệp mà phần đông là doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu rất lớn
được vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, trong
những năm gần đây, nhiều Ngân hàng gia nhập vào địa bàn này, và đã tạo ra sự cạnh
tranh dành thị phần tín dụng bán lẻ trên địa bàn tỉnh. Kết quả thực hiện việc phát
triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienvietPostbank Nghệ An trong thời gian qua
còn nhiều hạn chế, kết quả đạt được còn chưa cao, chưa xây dựng được phương án
phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách đồng bộ và hiệu quả, các sản phẩm
dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra, sự đổ bộ ào ạt của các Ngân hàng khác vào địa bàn có thể dẫn đến nguy
cơ mất thị phần tín dụng bán lẻ của LienVietPostBank Nghệ An.
2
Xuất phát từ lý do trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động
tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi
nhánh Nghệ An” làm công trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình. Hướng
nghiên cứu của đề tài là thông qua cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng
bán lẻ, phân tích nguồn lực hiện tại của ngân hàng trong môi trường hoạt động tại
địa bàn, xác định nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ
của Ngân hàng để cho thấy những thách thức mà ngân hàng đang phải đối mặt. Từ
đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của
LienVietPostBank Nghệ An trong thời gian tới.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu tổng quát: Nghiên cứu lý thuyết và thực trạng phát
triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An giai
đoạn 2012-2014 và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi
nhánh trong thời gian tới.
Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng bán lẻ của
ngân hàng thương mại.
- Phân tích, đánh giá việc triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ tại
LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An qua đó đánh giá được những mặt đạt được,
những vấn đề còn tồn tại, từ đó tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó, bài học
kinh nghiệm.
- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị với LienVietPostBank, với các cơ quan
chức năng nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại LienVietPostBank – Chi
nhánh Nghệ An.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng:
Luận văn nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại.
- Phạm vi nghiên cứu:
3
Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ, cụ thể là hoạt động cho vay đối
với cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa tại LienVietPostBank – Chi nhánh Nghệ An
giai đoạn 2012 – 2014.
4. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
Cơ sở lý luận chung về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại: Giáo trình, bài giảng, sách, báo, công trình nghiên cứu và tài liệu học
tập chuyên ngành về ngân hàng thương mại
Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động của ngân hàng thương mại
cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An, số liệu thứ cấp từ Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh Nghệ An.
Phương pháp xử lý dữ liệu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh,
phân tích tổng hợp... để xử lý các dữ liệu.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, tài liệu tham khảo và phụ lục,
luận văn được kết cấu thành ba chương:
Chương 1. Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng
thương mại.
Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nghệ An.
