Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng ACB

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐH NGOẠI NGỮ - TIN HỌC TP. HỒ CHÍ MINH
KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH

BÁO CÁO
THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH
NGÂN HÀNG

HOẠT ĐỘNG MỞ THẺ TÍN DỤNG TẠI
TRUNG TÂM THẺ CỦA NGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU ACB

Ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Ths. Hoàng Đức Sinh
Sinh viên thực hiện : Lê Thị Thủy Tiên
MSSV :15DH201067

Lớp : TC1504

TP. Hồ Chí Minh, Năm 2019


LỜI CAM ĐOAN
Chúng em xin cam đoan đây là bài báo cáo kiến tập của nhóm
chúng em. Các số liệu, kết quả nêu trong bài báo cáo là trung thực
và chưa được công bố trong các bài báo cáo khác. Nếu không đúng
như nêu trên, nhóm chúng em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về đề
tài của mình.

………….., ngày .. tháng .. năm ….
(Ký và ghi rõ họ tên)


LỜI CẢM ƠN
Chúng em xin chân thành cảm ơn thầy cô của Khoa Kinh Tế-Tài
Chính trường Đại học Ngoại Ngữ-Tin Học đã tận tâm hướng dẫn
chúng em qua từng buổi học trên lớp cũng như những buổi nói
chuyện, thảo luận về đề tài và cách thức làm bài trong bài báo cáo
kiến tập. Nếu không có những lời hướng dẫn, dạy bảo của cô bài báo
cáo này của chúng em rất khó có thể hoàn thiện được. Một lần nữa,
chúng em xin chân thành cảm ơn cô.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng học hỏi các cô chú, anh chị ở ngân
hàng cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của các cô và sự cố gắng của
bản thân nhưng chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót là
điều chắc chắn, nhóm chúng em rất mong nhận được những ý kiến
đóng góp quý báu của thầy và các bạn học cùng lớp để kiến thức của
chúng em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn

………………, ngày .. tháng .. năm ….
(Ký và ghi rõ họ tên)

3


DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT
KH

Khách hàng

NH

Ngân hàng

NHTMCP

Ngân hàng thương mại cổ phần

NHNN

Ngân hàng nhà nước

BHNT

Bảo hiểm nhân thọ

ĐHĐCĐ

Đại hội đồng cổ đông

HĐQT

Hội đồng quản trị

KHCN

Khách hàng cá nhân

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

CNTT

Công nghệ thông tin

CMND/CCCD

Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân

BHNT

Bảo hiểm nhân thọ

4


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng
2.4

Kết quả hoạt động kinh doanh của thẻ tín dụng của
ngân hàng trong 3 năm gần nhất

5


DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, HÌNH & SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.3.1

Cơ cấu tổ chức các bộ phận tại
NH ACB

Sơ đồ 2.2.3

Quy trình cấp thẻ tín dụng tại
NH ACB

6


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN

7


8


1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á
CHÂU ACB CHI NHÁNH HÒA HƯNG – CMT8.
1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần ACB
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đã được thành lập theo Giấy
phép số 0032/ NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày
24/4/1993, và Giấy phép số 533/GPUB do Ủy ban Nhân dân Tp. HCM
cấp ngày 13/5/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt
động. Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Số 030145294 do Sở
Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp, đăng ký thay đổi lần thứ

32 ngày 30/07/2018.
Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á châu.
Tên đăng ký tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank.
Tên giao dịch: ACB.
Địa chỉ hội sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3 , Thành phố
Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Số điện thoại: (84-28) 3929 0999.
Số fax: (84-28) 3839 9885.
Website:
Mã chứng khoán: ACB.
Trải qua hơn 20 năm hoạt động thì vào ngày 09/08/2018, NHNN đã
chấp thuận tăng Vốn điều lệ của NH ACB từ 11.259.140.250.000
đồng lên đến 12.886.000.000.000 đồng bằng hình thức trả cổ tức
bằng cổ phiếu từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối và vốn chủ sở
hữu: 21.017.899.000đồng tại thời điểm cuối năm 2018.
Theo sự chấp thuận của NHNN VN, NH ACB được thành lập để tiến
hành các hoạt động như: cho vay trả góp để mua nhà đất, xây dựng
sữa chữa nhà, nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, vay và
9


tiếp nhận những nguồn vốn đầu tư từ các tổ chức tín dụng trong và
ngoài nước, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn bằng đồng VN hoặc
ngoại tệ để phục vụ sản xuất kinh doanh,... Có thể nói NH ACB là NH
tiên phong tại VN trong việc hợp tác với công ty BHNT để đưa ra kế
hoạch giới thiệu và bán chéo sản phẩm của ACB thông qua công ty
bảo hiểm như: thẻ tín dụng quốc tế và nội địa, thẻ ghi nợ,...
Sứ mệnh và tầm nhìn
Ngân hàng ACB luôn chủ động đầu tư trước, đón đầu, nhất là về
công nghệ và các kênh giao dịch mới để luôn tiệm cận với nhu cầu

thị trường, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại,
tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế với mong muốn sẽ trở thành một Tập
đoàn tài chính ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực,
hiện đại, đa năng, hiệu quả cao.
Giá trị cốt lõi
Hướng đến khách hàng với khẩu hiệu ACB-chỉ có bạn: “ACB luôn
hướng tới khách hàng trong cả quá khứ, hiện tại, và tương lai với
tinh thần phục vụ khách hàng hết lòng. Bạn ở đây không chỉ là
khách hàng mà còn có ý nghĩa rộng lớn hơn trong mối tương quan
với các bên, bao gồm các cơ quan Nhà nước, cổ đông, cán bộ nhân
viên, cộng đồng, hướng tới tính hiệu ứng trong xã hội tốt hơn.”
Bên cạnh đó, ACB luôn tin, tuân thủ và thực thi 5 giá trị cốt lõi. ACB
được tạo dựng nên từ một nền tảng mà suy nghĩ, tình cảm, hành
động của mỗi thành viên là giá trị thiết yếu:
Hiệu quả: tư duy hiệu quả đối với mỗi cá nhân, lãnh đạo hiệu quả
tại từng đơn vị, kinh doanh hiệu quả để tạo nên sức mạnh và sự
khác biệt của hệ thống
Cách tân: Cầu tiến, không ngừng học hỏi, không ngại thay đổi để
cùng phát triển và đổi mới ACB và ngành ngân hàng Việt Nam, cách
tân để tiên phong
10


Chính trực: Đối diện trực tiếp với các vấn đề nan giải, chọn cách xử
lý trực tiếp thẳng thắng, minh bạch và rõ ràng với những tình huống
không mong muốn nhưng không giả dối, đề cao sự trung thực tử tế
Cẩn trọng: Trước những rủi ro không lường trước, ACB luôn phát
huy tính cẩn thận, tôn trọng và tuân thủ kỷ luật, quy định của ngân
hàng. Giá trị này tạo nên sự thống nhất vững vàng và sự khác biệt
Hài hòa: Luôn luôn ý thức được sự hài hòa lợi ích giữa ACB và các

bên đối tác, khách hàng để duy trì mối quan hệ lâu dài, vững chắc.
1.2 Qúa trình hình thành và phát triển
Các cột mốc phát triển đang nhớ:
04/6/1993: ACB chính thức đi vào hoạt động.
27/4/1996: Thẻ tín dụng quốc tế ACB-MasterCard được phát hành
đầu tiên bởi NHTMCP ACB.
1997: ACB tiếp cận nghiệp vụ Ngân Hàng hiện đại, Ngân hàng đã
chuẩn bị một cách nhanh chóng để đáp ứng các chuẩn mực quốc tế
với hành động thực hiện đào tạo nghiệp vụ ngân hàng toàn diện kéo
dài hai năm. Chương trình đào tạo này giúp ACB nắm bắt được
nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực
hợp lý trong quản trị rủi ro. Tuy nhiên vẫn nghiên cứu các điều kiện ở
Việt Nam để áp dụng phù hợp. Cũng trong năm 1997, hội đồng ALCO
thành lập (hội đồng quản lý tài sản nợ có) nắm giữ một vai trò quan
trọng trong việc đảm bảo cho ACB hoạt động hiệu quả. Cùng với
hoạt động mở siêu thị địa ốc được nhiều khách hàng ủng hộ đã làm
ACB trở thành ngân hàng cho vay mua nhà có tiềm lực nhất Việt
Nam.
1999: Áp dụng một cách hiện đại chương trình công nghệ thông tin
ngân hàng nhằm trực tuyến, tin học hóa hoạt động của ACB

11


2000: Tái cấu trúc mở ra một kỷ nguyên mới. Cơ cấu được thay đổi
theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Các khối được chia ra thành :
Khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối ngân
quỹ và còn có khối công nghệ thông tin, khối giám sát điều hành,
khối phát triển kinh doanh, khối quản trị nguồn lực và là đơn vị hỗ
trợ. Tổng giám đốc chỉ đạo Ban Chiến lược, Ban kiểm tra Kiểm soát

nội bộ, Ban quản lý rủi ro tín dụng, Phòng Quan Hệ quốc tế và phòng
thẩm định.
2002: Hiện đại hóa ngân hàng. Vận hành Techcom Securities
2003: Chất lượng quản lý Đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các
lĩnh vực trọng điểm như huy động vốn, thanh toán quốc tế, cho vay
ngắn hạn và trung hạn và cung ứng nguồn lực. Đây là thời điểm một
NHTMCP lần đầu tiên phát hành thẻ ghi nợ quốc tế ACB-Visa
Electron.
2004: Công nghệ sản phẩm tiên tiến: Đưa ra sản phẩm quyền chọn
vàng, quyền mua bán ngoại tệ. Cung cấp những sản phẩm phái sinh
đúng với nhu cầu khách hàng.
2005: SCB và ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ về kỷ thuật đồng thời
SCB trở thành cổ đông chiến lược lớn mạnh. Nhận ra tiềm năng, hai
bên hỗ trợ đựa trên thế mạnh của mình mà khai thác triệt để thị
trường bán lẻ Việt Nam.
2008-2010: Ngân hàng đạt lợi nhuận hơn 2.000 tỷ đồng và năm
2011 đạt lợi nhuận trước thuế cao nhất 4.202 tỷ đồng.
2016-2017, cổ phiếu của ACB tăng 2,33 lần, đạt lợi nhuận trước thuế
lên 2.290 tỷ đồng nhờ vào tăng trưởng tín dụng cao ở mức 20%. Bên
cạnh đó, ACB đã xử lý được 3000 tỷ đồng nợ xấu, vượt xa kế hoạch
định ra là 2.200 tỷ đồng.
2018: ACB đạt lợi nhuận trước thuế 5.249 tỷ đồng do việc xử lý nợ
xấu đã được thực hiện tốt vào năm 2017 trước đó
12


1.3. Cơ cấu tổ chức
1.3.1. Sơ đồ tổ chức
Sơ đồ 1.3.1. Cơ cấu tổ chức các bộ phận của NH ACB

Đại hội đồng cổ đông
Ban Kiểm soát
Hội đồng Quản trị
Ban Thư ký

Các Hội đồng
Tư vấn

HĐQT

Tổng Giám đốc

Khối

Khối

Ngân

Phát triển

Quan hệ

Quản trị

KHCN

KHDN

quỹ

kinh doanh

KH

nhân lực

CNTT

Sở Giao dịch, các chi nhánh và Phòng Giao dịch
(Nguồn:

Báo

cáo

tổng

quan ACB)
1.3.2. Chức năng của từng bộ phận
Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của NH
ACB, quyết định các vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật
pháp và Điều lệ của ACB quy định.
Hội đồng quản trị: do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị NH, có
toàn quyền để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền
lợi của NH, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ. HĐQT
giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm, chỉ

13

đạo và giám sát hoạt động của ngân hàng thông qua Ban điều hành
và các Hội đồng.
Ban kiểm soát: do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động
tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hoạch
toán, kế toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ
của ngân hàng, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo cho
ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính
của NH.
Các Hội đồng và Uỷ ban: do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho
HĐQT trong việc quản trị NH, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh
doanh, đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã
đề ra. Hiện nay, NH có các Hội đồng và Uỷ ban sau đây:
Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụng và quản lý
rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống NH, xét cấp tín dụng của NH,
phê duyệt hạn mức tiền gửi của NH tại các tổ chức tín dụng khác.
Hội đồng xử lý rủi ro: Phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ,
xử lý rủi ro và miễn giảm lãi theo quy định.
Uỷ ban ALCO: có chức năng quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài
sản của NH, xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng
phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH.
Tổng giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước HĐQT, trước pháp
luật về hoạt động hàng ngày của NH. Hỗ trợ cho Tổng giám đốc là
các Phó Tổng giám đốc, các Giám đốc khối, Giám đốc tài chính,
Trưởng phòng Kế toán và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ. Bên cạnh
đó Tổng giám đốc sẽ là người phân công cụ thể cho từng bộ phận,
trực tiếp chỉ đạo, giám sát, đôn đốc các phòng ban hoàn thành
nhiệm vụ và có quyền đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng,
kỷ luật, nâng lương cho cán bộ nhân viên tại đơn vị.

14

Khối KH cá nhân: nhân viên cần xây dựng các đầu mối KH tiềm
năng cần có để hoàn thành mục tiêu doanh số hàng tháng, triển
khai các hoạt động bán hàng hằng ngày như: tiến hành gọi điện cho
KH cũ và mới, đặt lịch hẹn bán hàng và giới thiệu sản phẩm, gặp
mặt KH để bán hàng, chốt đơn hàng với KH. Báo cáo hoạt động bán
hàng hằng ngày lên giám đốc, theo dõi và chăm sóc KH để tạo mối
quan hệ tốt với NH, bên cạnh đó cũng cần xây dựng quan hệ tốt với
các KH tiềm năng để hoàn thành tốt các chỉ tiêu bán hàng.
Khối KH doanh nghiệp: nhân viên bán hàng và chăm sóc KH
thuộc đối tượng DN nhằm phát triển KH mới, duy trì KH hiện tại, bán
các sản phầm và dịch vụ cho KHDN như: tín dụng, huy động vốn, thu
phí dịch vụ,...để đạt chỉ tiêu kinh doanh được giao. Cung cấp thông
tin KH, khoản cấp tín dụng để chuyên viên hỗ trợ và phát triển kinh
doanh lập tờ trình thẩm định cấp tín dụng.
Ngân quỹ: là bộ phận chịu trách nhiệm kiểm đếm, thu tiền mặt của
KH, thực hiện đóng gói tiền mặt theo đúng quy định, thu và chi hộ
tại các đơn vị mà KH yêu cầu, kiểm đếm lại số tiền chi cho KH khi
được họ yêu cầu, kiểm đếm tồn quỹ cuối ngày của giao dịch viên
chuyển về nhập quỹ chi nhánh/phòng giao dịch, giao nộp tiền cho
thủ quỹ, thực hiện công việc khác theo yêu cầu của lãnh đạo.
Phát triển kinh doanh: là bộ phận chịu trách nhiệm lập kế hoạch
và triển khai nghiên cứu thị trường, khảo sát KH và đối thủ cạnh
tranh, giám sát và theo dõi mục tiêu kinh doanh theo mức ngân
sách, doanh số. Đồng thời nhân viên còn đảm nhận việc xây dựng
chiến lược kinh doanh ngắn, trung, dài hạn cho NH, phối hợp với các
phòng ban khác đưa ra dự án kinh doanh đúng pháp luật, mang lại
lợi nhuận cao cho NH.
Quan hệ khách hàng: là nơi nhân viên phải tìm kiếm, thiết lập, tạo

dựng, phát triển mối quan hệ với KH thông qua các hoạt động chăm
sóc. Sau đó phân tích, phân loại từng đối tượng KH, và nghiên cứu,
15


đánh giá hành vi, tâm lý sử dụng sản phẩm của KH đã phân loại. Tạo
dựng, phát triển và hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng qua các
hoạt động chăm sóc. Với mỗi khách hàng khác nhau, phòng quan hệ
khách hàng trong doanh nghiệp sẽ có những cách đối đãi, chăm sóc
khác nhau để gia tăng sự hài lòng tối đa nhất cho yêu cầu của mỗi
khách hàng.
Quản trị nhân lực: là người tuyển dụng, phỏng vấn trực tiếp các
ứng cử viên và đào tạo nhân viên để củng cố kịp thời và duy trì cân
đối kịp thời số lượng, chất lượng nhân lực cho mọi hoạt động của các
bộ phận khác.
Công nghệ thông tin: là bộ phận chịu trách nhiệm quản lý nguồn
nhân lực, tiền mặt, và hiệu quả hoạt động trên hệ thống máy tính
đồng thời cung cấp dữ liệu, thông tin định kỳ, hàng ngày của cả hệ
thống NH cho NHNN. Ngoài ra, nó còn giúp tiết kiệm thời gian trong
việc lưu trữ thông tin cá nhân của KH.
Các chi nhánh và phòng giao dịch: là đơn vị phụ thuộc của hội sở
chính của NH, hướng dẫn KH làm các thủ tục mở và sử dụng tài
khoản, thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền trên tài khoản của KH.
Lưu trữ hồ sơ phụ, phiếu thu tiết kiệm (đối với sổ tiết kiệm thì phòng
giao dịch sẽ có một phiếu lưu riêng để thuận tiện cho việc theo dõi,
tính lãi, so sánh đối chiếu chữ ký).
1.4. Địa bàn hoạt động
NHTMCP Á Châu ACB có hai hội sở chính ở TP.HCM trên đường CMT8
và Nguyễn Thị Minh Khai cùng với nhiều chi nhánh, sở giao dịch khác
nhau. Địa chỉ: 444A-446 CMT8, Phường 15, Quận 3, TP.HCM và 442

Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3 , Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam.
Với địa bàn hoạt động gần các khu dân cư, nhà ở, và nằm trên đoạn
đường hai chiều thuận lợi cho người dân đến để giao dịch các hoạt
động như gửi tiền, rút tiền, tư vấn, mở thẻ và giao thẻ ATM, thanh
16


toán tiền điện hay nước cho KH. Hằng ngày, phòng giao dịch của NH
mở cửa hoạt động vào buổi sáng lúc 7h30 đến 11h30 và buổi chiều
là 1h đến 5h. NH ACB tại CMT8 có tổng cộng 12 tầng lầu còn bên
Nguyễn Thị Minh Khai là 16 tầng lầu, mỗi tầng lầu đại diện cho một
phòng ban khác nhau, tham gia và thực hiện các hoạt động nhằm hỗ
trợ NH trong công việc đi vào ổn định, giải quyết các vấn đề phát
sinh được nhanh chóng và tốt hơn.
1.5. Định hướng phát triển các hoạt động trong tương lai của
NH
NHTMCP Á Châu (ACB) sau hơn 14 năm hoạt động đã đạt được một
số kết quả: Mức huy động vốn và cấp tín dụng ngày càng tăng đã
góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cung ứng các dịch vụ ngân
hàng ngày càng mở rộng và phát triển, tạo tiện ích thu hút khách
hàng, góp phần tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh hơn, tiết kiệm
được chi phí lưu thông xã hội, cơ cấu mạng lưới ACB ngày càng đa
dạng, mở rộng và phát triển.
Mỗi năm ACB đều đầu tư vào công nghệ từ 30 đến 35 triệu USD để
chuẩn bị cho một chiến lược mới trong giai đoạn 2020-2024 là “Ngân
hàng tương lai” với mục tiêu đầu tiên cuả chiến lược này là giảm
nguồn nhân lực, ít giấy tờ hơn và chất lượng dịch vụ tốt hơn. Theo
đó, ACB đặt mục tiêu phát triển nhóm khách hàng cá nhân để mở
rộng từ KH hiện tại và những doanh nghiệp cá nhân được thành lập
từ các doanh nghiệp gia đình; trong đó khách hàng cá nhân có thu

nhập cao, ACB định hướng khai thác tăng huy động tiền gửi, thu
nhập từ dịch vụ bán bảo hiểm, thẻ tín dụng.
Khi số lượng KH tăng nhanh, ngân hàng số là giải pháp mà NH ACB
đã chuẩn bị trong giai đoạn 2017-2018. Đến giai đoạn 2019-2022,
ACB đặt mục tiêu tăng các giao dịch trực tuyến cho các khoản thanh
toán, cho vay và tiền gửi (một phần được thực hiện trên các ứng
dụng di động của ACB) từ mức 20-22% trên tổng giao dịch riêng lẻ.
17


Trong giai đoạn 2019-2024, NH có kế hoạch tăng trưởng tín dụng
chậm lại, bình quân hàng năm là 15%, mặc dù dư nợ cho vay KHCN
chiếm 56% tổng số tiền vay, trong khi tỷ lệ này tại SME và doanh
nghiệp lớn là 33% và 10% nhưng hiện nay ACB mạnh về cho vay
tiêu dùng có bảo đảm, số dư cho vay không bảo đảm chỉ chiếm
0.41% tổng dư nợ.
Theo kế hoạch đề ra trong cuộc họp thì tới năm 2019-2020, tỷ lệ cổ
tức sẽ tăng cao ở mức 20% trong đó 10-15% là cổ tức bằng cổ phiếu,
5-10% bằng tiền mặt. Bên cạnh đó, ACB sẽ phát hành trái phiếu cấp
2 để cải thiện tỷ lệ CAR ngoài các biện pháp tăng vốn cấp 1 bằng
cách trả cổ tức bằng cổ phiếu.

2. QUY TRÌNH CẤP THẺ TÍN DỤNG, CÁC HỒ SƠ CHỨNG TỪ CẦN
THIẾT ĐỂ MỞ THẺ VÀ NHỮNG TIỆN ÍCH CỦA THẺ TÍN DỤNG
2.1. Thẻ tín dụng tại ngân hàng ACB chi nhánh Hòa Hưng
2.1.1. Sự khác nhau giữa thẻ tín dụng và thẻ ATM
Ngày nay, tại mỗi một đất nước đều đang trong thời kỳ công nghệ
hiện đại phát triển mạnh mẽ, đi cùng với điều này thì các ngân hàng
cũng đã phát triển các loại thẻ đa dạng cho phép người dùng giao
dịch trực tuyến trên hệ thống đã được lập trình sẵn mà không cần

phải mang quá nhiều tiền mặt để chi trả cho các hoạt động ăn uống,
18


du lịch,... cho nên số người tiếp cận thẻ ngày càng nhiều. Nhưng hầu
hết mọi người chỉ biết đến thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa) nhiều hơn là
thẻ tín dụng (credit card). Thông thường mọi người thường nghĩ 2
loại thẻ này có chức năng như nhau nên khi nghe ngân hàng tư vấn
về thẻ mọi người sẽ nghĩ ngay đến thẻ ATM. Nhưng thực tế cách
thức hoạt động và sử dụng thì lại khác nhau hoàn toàn.
Thẻ ATM chỉ được sử dụng khi chủ tài khoản phải có sẵn tiền trong
tài khoản từ trước và chỉ được rút giới hạn tiền trong tài khoản thẻ.
Số tiền đó có thể đến từ lương mà công ty chuyển vào tài khoản của
KH hoặc đến trực tiếp từ tiền KH hay người thân KH gửi vào. Một số
chức năng có thể được thực hiện trên thẻ ATM như chuyển tiền, rút
tiền, thanh toán các hóa đơn dịch vụ online như tiền điện, nước,
interrnet,..., kiểm tra số dư tài khoản và sao kê tài khoản. Phí rút tiền
thấp, chỉ sử dụng được ở nội địa, thủ tục làm thẻ đơn giản chỉ
CMND/CCCD hay hộ chiếu đang còn thời hạn sử dụng và độ tuổi trên
18 là có thể thực hiện tại quầy kế toán.
Đổi lại thẻ tín dụng khác khác ATM ở chỗ trong tài khoản không cần
phải có sẵn tiền, KH vẫn có thể sử dụng được. NH sẽ dựa trên uy tín
của một người có nhu cầu làm thẻ mà cấp cho họ một hạn mức nhất
định dựa trên các điều kiện của họ. Vì vậy, quy trình để KH sở hữu
thẻ cũng phức tạp hơn, ACB phải xem xét KH có đủ điều kiện và đáp
ứng được các yêu cầu từ chính sách mà ngân hàng đưa ra đồng thời
phải xác minh được tài chính và hồ sơ của KH là chính xác, rõ ràng.
Tính chất của thẻ tín dụng là KH sẽ sử dụng tiền được ngân hàng
cung cấp sẵn trong tài khoản rồi trả sau nên tới kì thanh toán KH có
thể chọn hai hình thức thanh toán sau: một là KH sẽ mang theo tiền

mặt đến NH để thanh toán, hai là dùng phương thức tự động trích
tiền từ tài khoản cá nhân của KH nếu có chi lương qua NH ACB. Mặc
dù về hình thức và hồ sơ mà KH cần chuẩn bị khá nhiều so với thẻ

19


ATM nhưng một khi KH đã sở hữu được thẻ tín dụng rồi thì nó sẽ
mang rất nhiều lợi ích đến cho KH với 5 tiện ích sau:
Thứ nhất, khó khăn về vấn đề tài chính sẽ được giải quyết nhanh
chóng. Khi đi du lịch trong nước hoặc ngoài nước cùng người thân và
bạn bè, chúng ta luôn trong trạng thái đề phòng, thiếu an toàn vì sợ
kẻ gian sẽ trong trường hợp bất ngờ lấy trộm đi tài sản có giá trị ta
mang theo nhất là tiền mặt để chi tiêu cho hoạt động ăn uống, mua
sắm tại khu nghỉ mát. Bên cạnh đó, sẽ có một số người có thói quen
để tiền lung tung khắp nơi khi có tư tưởng là có người thân của mình
ở lại canh giữ hoặc là phòng đã khóa lại nên không dễ dàng mất
nhưng ta sẽ rất khó kiểm soát được khi ở tại khu du lịch quá nhiều
người và có khả năng mất tiền bất cứ lúc nào. Vì vậy, nếu có thẻ tín
dụng nó sẽ được xem là một người bạn hữu ích, một chiếc ví an
toàn, tiện ích, gọn nhẹ trong các chuyến đi chơi xa.
Thứ hai, ưu đãi miễn lãi từ 30 ngày trở lên luôn có sẵn để hỗ trợ KH.
Trên thị trường cho vay hiện đang có rất nhiều tổ chức mang danh
nghĩa cho vay lãi suất thấp chỉ với hồ sơ là CMND và cà vẹt xe là sẽ
có nhiều người đang trong trình trạng khó khăn về mặt tài chính vào
cuối tháng hoặc gia đình đang cần tiền gấp để giải quyết vấn đề tại
quê nhà sẽ dễ dàng mắc bẫy và đến khi thanh toán sẽ phải trả cả
gốc lẫn lãi với lãi suất có thể cao gấp 2 đến 3 lần số tiền đã mượn
nhưng nay cũng với hình thức được xem là cho vay từ thẻ tín dụng,
KH chỉ chịu lãi suất dao động từ 2.2% đến 2.4% một tháng nếu

thanh toán một phần, còn nếu thanh toán đầy đủ thì KH không cần
phải lo về lãi nữa vì đã được miễn lãi từ 30 đến 60 ngày tùy theo
chính sách của từng NH và loại thẻ KH đang sử dụng.
Thứ ba, khuyến mãi cực hot và quà tặng cực sành điệu xuyên suốt
năm. Thay vì phải sử dụng tiền mặt để chi trả cho các hoạt động ăn
uống, mua sắm của bản thân mà còn không được giảm giá hay có
bất kỳ ưu đãi nào thì nay chỉ với việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh
20


toán, KH sẽ được nhận ngay các ưu đãi tặng quà hoặc giảm giá nhân
đôi khi cửa hàng đã có giảm giá mà nếu sử dụng thẻ tín dụng để trả
tiền sẽ được giảm giá thêm nữa nếu các cửa hàng đó là đối tác có
liên kết với NH. Không chỉ dừng lại tại các cửa hàng mà hoạt động ưu
đãi còn lan rộng đến các web mua sắm trên mạng đang thịnh hành
như tiki, shopee, lazada, đặc biệt với mong muốn đặt vé máy bay và
phòng khách sạn giá vừa túi tiền thì thẻ tín dụng là phương pháp
giải quyết nhanh chóng và hiệu quả.
Thứ tư, mua sắm trả góp chỉ còn là chuyện nhỏ. Để thu hút được
nhiều KH đến mua sắm thiết bị điện tử, điện thoại công nghệ cao tại
cửa hàng của mình thì hiện tại có rất nhiều cửa hàng di động và siêu
thị điện máy áp dụng hình thức trả góp lãi suất 0%, tại hệ thống NH
ngày nay đã có rất nhiều NH phát hành thẻ tín dụng với chức năng
liên kết với các cửa hàng này để hỗ trợ cho các KH có mong muốn sở
hữu các dòng điện thoại cao cấp, thông minh, họ không cần phải
tích góp đủ tiền hoặc chờ đến có lương cuối tháng mới mua được,
trong thời gian chờ đợi đủ tiền thì có khả năng là sẽ để mất cơ hội để
nhận được nhiều phần quà đặc biệt, KH chỉ cần thanh toán đều đặn
một khoảng tiền đã quy định sẵn vào mỗi tháng là được.
Thứ năm, khả năng thanh toán quốc tế nhanh chóng, tiện lợi.

Không giới hạn việc thanh toán chỉ ở nội địa mà độ phủ sóng rộng rãi
của thẻ tín dụng đã lan rộng toàn thế giới để giúp KH thanh toán các
chi phí phát sinh trong quá trình đi du lịch nước ngoài thay vì KH
phải ra NH để đổi ngoại tệ trước sau đó mới bắt đầu đến quốc gia đó
thì nay chỉ cần quẹt thẻ tín dụng, nó sẽ tự chuyển đổi ngoại tệ ngay
trên hệ thống giao dịch, mặc dù cũng có phí chuyển đổi nhưng nó
giúp KH tiết kiệm được thời gian và thoải mái chi tiêu mà không sợ
mất tiền vì với các chức năng bảo mật và chống gian lận thẻ được
NH hỗ trợ 24/24 luôn sẵn sàng giải quyết các vấn đề phát sinh từ
thẻ. Mặc dù đã có các công cụ bảo vệ thẻ nhưng KH cũng cần phải
21


cẩn thận khi đi du lịch đến các quốc gia có tệ nạn về ăn cắp thông
tin thẻ vì chỉ cần mất cảnh giác hoặc sơ suất không chú ý đến thì KH
sẽ dễ dàng bị đánh cắp thông tin tài khoản và thậm chí là mất tiền
nếu thấy giao dịch bất thường nào xảy ra phải liên hệ với NH sớm để
ngăn chặn hành vi gian lận đó.
2.1.2. Giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng tại ngân hàng ACB
Hiện nay trên thị trường, NH ACB đã phát hành ra 7 dòng thẻ tín
dụng nổi bật sau
Visa Signature: Hiện nay, tại ACB thì đây là dòng thẻ
cao cấp đang lưu hành từ thiết kế đến tính cá nhân
hóa đều thể hiện lên phong cách quý phái, đẳng cấp
sang trọng cho KH. Không chỉ như vậy, chủ thẻ còn được gói ưu đãi
riêng: An toàn với 4 loại dịch vụ bảo hiểm cho chủ thẻ được tặng
miễn phí bởi ACB, bao gồm: bảo hiểm mất bóp ví, bảo hiểm gian lận
giao

dịch

thẻ, bảo hiểm việc hoãn chuyến bay, bảo

tai

nạn du lịch toàn cầu lên đến 10.5 tỷ

đồng. Tặng

thẻ Priority Pass Được miễn phí lượt đầu

hiểm

tiên sử dụng tại hơn 1.000 sân bay, và tặng thêm 1 lượt sử dụng
phòng chờ tối đa 20 lần/năm khi giao dịch 50 triệu qua thẻ quốc tế
Visa Signature. Mỗi lần giao dịch, KH sẽ được tích điểm đổi quà với
mức điểm thưởng gấp 3 lần. Miễn phí ra sân chơi golf và còn được
cung cấp thêm dịch vụ hỗ trợ toàn cầu 24/7 của Visa.
Visa Plantinum và Word Master: Đối với hai dòng thẻ Word
Master và Visa Plantinum thì KH có thể thoải mái rút tiền tại hơn 1
triệu máy ATM có biểu tượng JCB/ Visa/ Master Card/ Napas. Hơn thế
nữa có thể dùng thẻ để thanh toán các dịch vụ ăn uống, mua sắm,
du lịch tại các địa điểm chấp nhận thẻ và còn nhận được ưu đãi giảm
giá khi thanh toán tại những cửa hàng có liên kết với ACB. Đồng thời
hai loại thẻ này cũng có 4 loại bảo hiểm được tặng miễn phí bởi ACB,
dịch vụ hỗ tợ toàn cầu 24/7 như thẻ Signature và ưu đãi giảm 50%
22


phí ra sân golf. KH có thể chọn hình thức thanh toán

định kì cho ACB hàng tháng bằng cách trích tự động
tiền từ tài khoản cá nhân hoặc thông qua trung tâm
dịch vụ KH 247.
Visa Gold, Master Gold và
JCB Gold: Đây là dòng thẻ được
xem là lựa chọn khá phù hợp để
cung cấp với điều kiện của những KH ở tầm trung, ba loại thẻ này
đại diện cho sự phổ biến ở mỗi quốc gia của nó. Nếu sử dụng thẻ
Visa Gold, KH có thể thanh toán toàn cầu nhưng đổi lại khi bạn đi du
lịch tại Châu Âu sự lựa chọn thích hợp đó là Master Gold vì khi thanh
toán bạn có thể được giảm giá nhiều hơn so với Visa, còn nếu là JCB
Gold thì thẻ này sẽ là sự lựa chọn hoàn hảo khi đi du lịch ở Nhật Bản,
Hàn Quốc vì KH sẽ được nhận các gói ưu đãi đặc biệt tại các shop
quần áo lên đến 30% hay khuyến mãi được tặng miễn phí một phần
ăn, nước uống tại các nhà hàng buffet. Hơn thế nữa, KH còn được
nhận thêm nhiều chương trình ưu đãi khác từ thẻ như: Miễn lãi đến
45 ngày, tặng túi xách du lịch khi KH giao dịch từ 1 triệu trong vòng
15 ngày, được mua sắm giảm giá tại các cửa hàng có liên kết với
ACB. Chấp nhận thanh toán tại hơn 30 triệu điểm trên toàn cầu và
rút tiền tại 1 triệu máy ATM có thương hiệu MasterCard/ Visa/ JCB.
Riêng thẻ JCB khi rút tiền mặt tại ACB sẽ không tốn phí rút tiền.
ACB Express: Thẻ tín dụng nội địa ACB Express cho
phép KH rút tiền mặt tới 100% hạn mức tín dụng và
miễn phí rút tiền tại chính ATM của ACB và 2% tại các
ATM của NH khác có trong liên minh Napas. KH còn được nhận ưu
đãi của các dịch vụ bảo hiểm thiết thực như: bảo hiểm rút tiền tại
ATM, bảo hiểm gian lận giao dịch thẻ, bảo hiểm tử kỳ, được miễn phí
thường niên hàng năm, được hưởng các chương trình ưu đãi mua
sắm, tiện lợi cho KH khi thanh toán tiền điện hay nước.
23

2.2. Hoạt động mở và cấp thẻ tín dụng tại NH ACB.
2.2.1. Đối tượng KH và điều kiện cấp thẻ tín dụng.
Để biết KH thuộc về đối tượng và điều kiện nào thì phải thông qua
quá trình tư vấn qua điện thoại với KH, các cộng tác viên sẽ hỏi
những vấn đề xoay quanh KH có liên quan đến các chính sách đã đề
ra vì mỗi một chính sách sẽ có mỗi điều kiện khác nhau cũng như hồ
sơ để KH chuẩn bị cũng khác nhau. Trong đó có 8 đối tượng KH được
áp dụng và mỗi đối tượng này phải đều đang cư trú tại thành phố Hồ
Chí Minh, không nằm ngoài khu vực thành phố trên 50 km, NH sẽ
dựa trên điều kiện, hồ sơ mà họ gửi về để thẩm định sau đó sẽ quyết
định hạn mức thẻ là bao nhiêu.
Thứ nhất, KH đi làm hưởng lương: Theo quy định của NH, những KH
nữ tuổi từ 22-55 và nam từ 22-60 (tuổi bao gồm thời gian vay). Thời
gian làm việc từ 1 năm trở lên, không tính thời gian thử việc. Mức
lương 7 triệu VNĐ khu vực Hồ Chí Minh, 5 triệu VNĐ đối với tỉnh
(Bình Dương, Tây Ninh, Đồng Nai, Long An). Trường hợp mới chuyển
công tác thì phải làm việc tại đơn vị mới từ 6 tháng trở lên.
Thứ hai, KH đang có thẻ tín dụng tín chấp của các tổ chức tín dụng
khác: Thẻ tín dụng tại NH ACB được cấp cho những KH từ tuổi 20-70
(tuổi bao gồm thời gian vay). NH ACB sẽ cấp thẻ cho các KH đang có
thẻ ở hạn mức trên hoặc bằng 50 triệu của các tổ chức tín dụng như
Citi, HSBC, Shinhanbank (bao gồm ANZ), Standard Chartered Bank
và số tổ chức tín dụng KH có thẻ là dưới hoặc bằng 2, thời hạn sử
dụng thẻ của các NH trên là phải từ 1 năm trở đi.
Thứ ba, KH đang tham gia bảo hiểm nhân thọ và KH là người mua
bảo hiểm: Theo quy định tại Trung Tâm thẻ sẽ áp dụng mở thẻ cho
các đối tượng trong độ tuổi từ 20-70 (tuổi bao gồm thời gian vay).
Thời hạn hợp đồng bảo hiểm KH mua bằng và trên 5 năm. Bên cạnh

đó phí đóng bảo hiểm mỗi tháng từ 1 triệu trở lên và hợp đồng đã có
24


hiệu lực 1 năm và KH phải đóng phí trên 1 năm, đồng thời KH chỉ có
2 thẻ tín dụng để sử dụng thì NH ACB đại diện là bên thứ 3 mới cấp
thẻ cho KH được.
Thứ tư, KH là hội viên bông sen vàng: KH thuộc độ tuổi từ 20-70
(tuổi bao gồm thời gian vay). Số thẻ tín dụng mà KH đang có hiện tại
là 1 hay 2 thẻ và đang có thẻ của hội viên bông sen vàng-VN Airline.
Thứ năm, KH là hội viên của các tập đoàn Viễn Thông: KH là nam
hoặc nữ từ 20-70 tuổi (tuổi bao gồm thời gian vay), đang có thẻ tín
dụng tại 2 tổ chức tín dụng và là hội viên kết nối lâu dài của
Mobifone/ Viettel Privilege/ Vinaphone Plus.
Thứ sáu, KH có con đi du học nước ngoài: áp dụng cho những KH
trong độ tuổi từ 20-70 (tuổi bao gồm thời gian vay), học phí mà KH
đóng cho con năm gần nhất tối thiểu 10.000 USD/năm, đã hoàn
thành đóng tiền học và đã làm thẻ visa cho con đi du học.
Thứ bảy, KH công tác tại đơn vị nhà nước và đơn vị sự nghiệp công
lập: tuổi nữ từ 22-55 và tuổi nam từ 22-60 (tuổi bao gồm thời gian
vay). Đối với KH có cấp trưởng phòng trở lên thì sổ thẻ họ có là từ 1
đến 5 thẻ, các đối tượng còn lại chỉ nên có 2 thẻ của các tổ chức tín
dụng khác.
Thứ tám, KH cầm cố sổ tiết kiệm tại ACB: Không giới hạn độ tuổi vì
KH chỉ cần gửi sổ tiết kiệm tại NH ACB với số tiền từ 12 triệu trở lên,
nếu KH muốn gửi thêm tiền nhiều hơn 12 triệu thì NH sẽ cấp cho KH
hạn mức thẻ sử dụng cao hơn. Sau khi gửi tiền và có sổ tiết kiệm KH
đến trung tâm thẻ lầu 2 để làm thủ tục phong tỏa sổ.
2.2.2. Các hồ sơ, chứng từ cần thiết để cấp thẻ tín dụng cho KH.
Nhân viên của bộ phận thẻ sẽ tư vấn các hồ sơ cơ bản để KH chuẩn

bị và yêu cầu KH chụp hình gửi qua zalo như: Đầu tiên là chứng từ
nhân thân như: CMND/CCCD/ Passport, Hộ khẩu (chụp đầy đủ 16
trang). Thứ hai là chứng từ tạm trú nếu KH ở khác hộ khẩu bao gồm:
25