Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh đắk lắk

B GIÁO DC VÀ ðÀO TO
ðI HC ðÀ NNG

LÊ VĂN THNH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY H NGHÈO
TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ
HI TNH ð K L K

LUN VĂN THC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

ðà N


ng – Năm 2016


B GIÁO DC VÀ ðÀO TO
ðI HC ðÀ NNG

LÊ VĂN THNH

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY H NGHÈO
TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ
HI TNH ð K L K

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s


: 60.34.02.01

LUN VĂN THC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Ng i h ng dn khoa hc: PGS.TS NGUY ﾵ N HÒA NHÂN

ðà N


ng – Năm 2016


L ﾵ I CAM ðOAN
Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cu ca riêng tôi.
Các s liu, kt qu nêu trong lun văn là trung thc và chưa t


ng ñ
c ai công b trong b


t kỳ công trình nào khác.
Tác gi

Lê Văn Thnh


MC LC
M ðU....................................................................................................................................................... 1
1. Tính cp thit ca ñ

tài............................................................................................... 1

2. Mc tiêu nghiên c
uñ

tài......................................................................................... 2

3. Câu h


i nghiên c
u..................................................................................................................................................... 2
4. ð
i t ﾤ ng và phm vi nghiên c
u..................................................................................................................................................... 2
5. Phương pháp nghiên c
u:................................................................................................................................................... 2
6. Kt cu ñ

tài.................................................................................................................... 3

7. Tng quan tài liu................................................................................................................ 3
CHƯƠNG 1. CƠ S LÝ LUN V PHÂN TÍCH HOT ðNG CHO
VAY H NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI.................................. 6
1.1. HOT ð NG CHO VAY C ﾤ A NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I
6
1.1.1. Ngân hàng Chính sách xã h ﾤ i........................................................................ 6
1.1.2. Hot ñ ﾤ ng cho vay ñ
i vi các H ﾤ nghèo ca Ngân hàng Chính
sách xã h ﾤ i........................................................................................................................................ 12
1.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY H NGHÈO C ﾤ A NHCSXH.....23

1.2.1. Phân tích mc tiêu cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH........................... 23
1.2.2. Phân tích công tác t ch
c cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH........................................................24
1.2.3. Phân tích các hot ñ ﾤ ng trin khai cho vay h ﾤ nghèo ca
NHCSXH............................................................................................................................................ 25
1.2.4. Phân tích các kt qu cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH:......................27
1.3. CÁC NHÂN T NH H NG ðN HOT ð NG CHO VAY ðI
V-I H NGHÈO................................................................................................................................ 30
1.3.1. Các nhân t
bên trong NHCSXH....................................................................................................... 30
1.3.2. Các nhân t
bên ngoài.............................................................................................................................. 31


Kt lun Chương 1............................................................................................................................. 33
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ð-I VI CÁC H
NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HI TNH ðĂK LĂK
34
2.1 T NG QUAN V! NHCSXH CHI NHÁNH T"NH ðĂK LĂK......................34
2.1.1. Tng quan v

kinh t - xã h ﾤ i t$nh ðăk Lăk....................................... 34

2.1.2. Th&c trng ñói nghèo ti t$nh ðăk Lăk.................................................... 37
2.1.3. Quá trình hình thành và phát trin Chi nhánh Ngân hàng chính
sách xã h ﾤ i T$nh ð'k L'k......................................................................................................... 39
2.1.4. Ch
c năng, nhim v.................................................................................................................... 40
2.1.5.Mô hình t ch
c và hot ñ ﾤ ng ca NHCSXH t$nh ðăkLăk

42
2.2. PHÂN TÍCH TH(C TRNG HOT ð NG CHO VAY H NGHÈO
TI NHCSXH T"NH ðĂK LĂK............................................................................................... 50
2.2.1. Phân tích mc tiêu cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH chi nhánh
t$nh ðăk Lăk................................................................................................................................... 50
2.2.2. Phân tích công tác t ch
c cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH chi
nhánh t$nh ðăk Lăk..................................................................................................................... 52
2.2.3. Phân tích các hot ñ ﾤ ng ñã trin khai cho vay h ﾤ nghèo ca
NHCSXH chi nhánh t$nh ðăk Lăk trong th)i gian qua............................................ 62
2.2.4. Phân tích các kt qu hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo ti NHCSXH
t$nh ðăk Lăk................................................................................................................................... 65
2.3. ðÁNH GIÁ CHUNG V! CHO VAY H NGHÈO C ﾤ A NHCSXH CHI
NHÁNH T"NH ðĂK LĂK........................................................................................................ 83
2.3.1. Kt qu ñt ñ ﾤ c....................................................................................................... 83


2.3.2. Nh*ng hn ch và nguyên nhân........................................................................ 84
Kt lun Chương 2............................................................................................................................. 89


CHƯƠNG 3. GI I PHÁP NH!M HOÀN THI"N HOT ðNG CHO VAY H
NGHÈO TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH
ðĂKLĂK........................................................................................................................................... 90
3.1. ð+NH H -NG HOT ð NG C ﾤ A NHCSXH T"NH ðĂK LĂK..................90
3.2. GII PHÁP HOÀN THI,N HOT ð NG CHO VAY H NGHÈO TI
NHCSXH T"NH ðĂK LĂK..................................................................................................... 91
3.2.1. Ph
i h ﾤ p ch-t ch. hot ñ ﾤ ng ca Ngân hàng Chính sách Xã h ﾤ i
chi nhánh t$nh ð'k L'k vi hot ñ ﾤ ng ca các qu/ XðGN........................................... 91

3.2.2. ð0y mnh tín dng y thác qua các t ch
c chính tr1 - xã h ﾤ i..............................................................................91
3.2.3. Phát trin mng l i hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo................................... 93
3.2.4. M2 r ﾤ ng hình th
c cho vay h ﾤ nghèo......................................................................................................... 94
3.2.5. Tăng c )ng Kim tra, kim soát....................................................................... 95
3.2.6. Thúc ñ0y tăng tr 2ng ngu3n v
n nh4m m2 r ﾤ ng cho vay h ﾤ
nghèo..................................................................................................................................................... 99
3.2.7. Các gii pháp khác.............................................................................................. 101
3.3. KIN NGH+ V! CHO VAY H NGHÈO TI NHCSXH CHI NHÁNH
T"NH ðĂK LĂK.......................................................................................................................... 103
3.3.1. Kin ngh1 ñ
i vi Nhà n c......................................................................................................................... 103
3.3.2. Kin ngh1 vi UBND t$nh ð'k L'k và các h ﾤ i ñoàn th nhn y
thác....................................................................................................................................................... 104
K#T LUN....................................................................................................................................... 105
DANH MC TÀI LI"U THAM KH

O

QUY#T ðNH GIAO ð TÀI LUN VĂN (Bn sao)


DANH MC CÁC T$ VI#T T

T

XðGN

: Xoá ñói gim nghèo

NHCSXH

: Ngân hàng Chính sách xã h ﾤ i

NH

: Ngân hàng

NHTM

: Ngân hàng thương mi

SXKD

: Sn xut kinh doanh

HND

: H ﾤ i nông dân

HPN

: H ﾤ i ph n*

HCCB

: H ﾤ i c&u chin binh

ðTN

: ðoàn thanh niên

Lð – TB&XH

: Lao ñ ﾤ ng – Thương binh và Xã h ﾤ i

UBND

: U5 ban nhân dân

TK&VV
HðQT

: Tit kim và vay v
n

TW

: H ﾤ i ñ3ng qun tr1

NHNN&PTNT

DTTS
CVHN
Vùng KK
BQ
NQH
NK

CT – XH
ðVT

: Trung ương
: Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn

: Dân t ﾤ c thiu s
: Cho vay h ﾤ nghèo
: Vùng khó khăn
: Bình quân
: N ﾤ quá hn
: N ﾤ khoanh
: Chính tr1 - Xã h ﾤ i
: ð n v1 tính


DANH M C CÁC SƠ ð%
S hi&u
sơ ñ)

Tên sơ ñ)

Trang

1.1

Quy trình cho vay h ﾤ nghèo

22

2.1

B ﾤ máy ñi u hành tác nghip

43

2.2

Cơ cu t ch
c phòng KHNV- TD NHCSXH chi
nhánh t$nh ð'k L'k

54

2.3

Quy trình th

60

tc xét
duyt cho
vay h ﾤ
nghèo


DANH MC CÁC BI*U ð%
S hi&u
bi+u ñ)

Tên bi+u ñ)

Trang

3.1.

Kt qu cho vay h ﾤ nghèo năm 2012 – 2014

67

3.2.

Tăng tr 2ng dư n ﾤ qua các năm

68

3.3.

Cơ cu dư n ﾤ cho vay h ﾤ nghèo qua
2012

y thác
năm

3.4.

Cơ cu dư n ﾤ cho vay h ﾤ nghèo qua
2013

y thác

năm

3.5.

Cơ cu dư n ﾤ cho vay h ﾤ nghèo qua
2014

y thác
năm

3.6.

Tình hình n ﾤ quá hn cho vay h ﾤ nghèo qua 3 năm
2012-2013-2014

3.7.

N ﾤ quá hn cho vay h ﾤ nghèo theo ñ n v1 nhn
thác trong 3 năm (2012 – 2014)

75
y


DANH MC CÁC B
S hi&u
bng
2.1

NG

Tên bng

Trang

S
h ﾤ nghèo c

a T$nh
ðăk
Lăk
qua các
năm
20122014

Tình hình hot ñ ﾤ ng c
L'k

a
NHCS
XH Chi
nhánh
T$nh
ð'k

2.3

Tình hình ngu3n v
nc
L'k t9 năm 2012 – 2014

a
NHCS
XH chi
nhánh
t$nh
ð'k

2.4

Bng lãi sut theo t9ng chương trình cho vay ti
NHCSXH chi nhánh t$nh ð'k L'k

2.5

Kt qu cho vay h ﾤ nghèo c
ð'k L'k t9 năm 2012 – 2014

a chi
nhánh
NHCS
XH
t$nh

2.6

Cơ cu dư n ﾤ cho vay h ﾤ nghèo theo ñ n v1 nhn
thác qua 3 năm 2012 – 2014

y

Dư n ﾤ cho vay theo ñ n v1 nhn

y thác

37
2.2

58


2.7

2012 - 2014

2.8

Tình hình NQH cho vay h ﾤ nghèo qua các năm 2012 –
2014

74

2.9

Tình hình ñói nghèo và s
h ﾤ thoát nghèo ti ð'k L'k
qua 3 năm 2012 - 2014

80

qua 3
năm


1

M ðU
1. Tính c,p thi-t c.a ñ/ tài
ðói nghèo là m ﾤ t vn ñ xã h ﾤ i mang tính toàn c:u. Nh*ng năm g:n
ñây, nh) có chính sách ñi mi, n n kinh t n c ta tăng tr 2ng nhanh, ñi b ﾤ phn
ñ)i s
ng nhân dân ñă ñ ﾤ c tăng lên m ﾤ t cách rõ rt. Song m ﾤ t b ﾤ phn
không nh


dân cư, ñ-c bit dân cư 2 vùng cao, vùng sâu, vùng xa ñang ch1u cnh
nghèo ñói, chưa ñm bo ñ ﾤ c nh*ng ñi u kin t
i thiu ca cu ﾤ c s
ng . S& phân hóa giàu nghèo ñang di;n ra mnh, là vn ñ xã h ﾤ i c:n ñ
ﾤ c quan tâm. Chính vì l. ñó chương trình xóa ñói gim nghèo là m ﾤ t trong
nh*ng gii pháp quan trta.
Tích c&c th&c hin công cu ﾤ c xoá ñói gim nghèo, thu h=p d:n khong
cách

m

cs
ng gi*a nông thôn và thành th1, xây d&ng xă h ﾤ i văn minh, th hin bn
cht ưu vit ca ch ñ ﾤ ta. Chính ph ñã cùng m ﾤ t s

B ﾤ, Ngành ñ ra nhi u chính sách giúp ñ> ng )i nghèo kh'c phc khó
khăn, làm ăn có hiu qu, góp ph:n xoá ñói gim nghèo.
Tuy nhiên, hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo cho ñn nay v?n còn
nhi u hn ch. ðó là v
n

vay

ñáp

chưa

ng ñ và k1p th)i nhu c:u ca các h ﾤ nghèo trên ñ1a bàn toàn t$nh; cơ ch cho
vay còn ti m 0n nhi u ri ro; hiu qu v
n cho vay còn thp làm nh h 2ng ñn cht l ﾤ ng cho vay phc v ng )i
nghèo…
Nh4m cng c
kin
th
c chuyên ngành ñã ñ ﾤ c ñào to và qua quá trình th&c t ti Ngân hàng Chính
sách xă h ﾤ i t$nh ð'k Lăk tôi ch“Phân tích tình hình cho vay h nghèo ti Chi nhánh Ngân hàng chính
sách

xã

h

i

tnh

ðk

Lăk”

làm

ñ

tài

nghiên

c

u vi mc tiêu phân tích, ñánh giá nh*ng thành tích, hn ch và nguyên nhân, trên cơ
s2 ñó ñ xut nh*ng gii pháp nh4m kh'c phc nh*ng hn ch ñó ñ nâng cao hiu qu
cho vay ñn nh*ng h ﾤ nghèo và góp ph:n xoá ñói gim nghèo ti ñ1a phương.


2

2. M0c tiêu nghiên c1u ñ/ tài
- H th
ng hoá cơ s2 lý lun v phân tích tình hình cho vay H ﾤ nghèo ca
NHCSXH.
- Phân tích th&c trng cho vay H ﾤ nghèo ti NHCSXH t$nh ðăk Lăk và
ñúc kt các kt qu, hn ch và nguyên nhân trong cho vay H ﾤ nghèo ca ngân
hàng CSXH.

- ð xut các gii pháp hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo ti Ngân
hàng chính sách xã h ﾤ i t$nh ðăk Lăk.
3. Câu h2i nghiên c1u
- N ﾤ i dung hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo bao g3m nh*ng vn ñ gì?
- Các tiêu chí ñánh giá tình hình cho vay h ﾤ nghèo?
- Tình hình cho vay h ﾤ nghèo ñã di;n ra như th nào, kt qu và hn
ch?
- Ngân hàng phi tin hành các gii pháp gì ñ hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay
h ﾤ nghèo?
4. ð i tư3ng và ph4m vi nghiên c1u
-ð
i

ﾤ

t

ng

nghiên

c

u: Nh*ng vn ñ lý lun v cho vay h ﾤ nghèo ca NHCSXH và tình hình th&c t v
cho vay H ﾤ nghèo ca NHCSXH t$nh ðăk Lăk.
- Phm vi nghiên c
u: Hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo ti NHCSXH t$nh
ð'k L'k trong 3 năm 2012-2014 và có nh*ng gii pháp ñ xut cho các năm tip
theo.
5. Phương pháp nghiên c1u

Trên

cơ

s2

phương

pháp

ng, lun văn s@ dng các phương pháp truy n th

lun

duy

vt

bin

ch


ng như ñi u tra, tng h ﾤ p và phân tích th
ng kê; phương pháp ñ
i chiu, so sánh s
liu trên nhi u m-t; kho sát và ñ
i chiu th&c t ñ ñi ñn nh*ng nhn ñ1nh, ñánh giá v nh*ng kt qu ñt ñ ﾤ c, nh*ng
hn ch, nh*ng

3

ñ xut gii pháp hoàn thin.

6. K-t c,u ñ/ tài
Ngoài ph:n m2 ñ:u và ph:n kt lun, lun văn ñ ﾤ c chia làm 3 chương:
- Chương 1: Cơ s2 lí lun v phân tích hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo ca
Ngân hàng chính sách xã h ﾤ i.
- Chương 2: Phân tích tình hình cho vay h ﾤ nghèo ti ngân hàng chính
sách xã h ﾤ i t$nh ðăk Lăk.
- Chương 3: Gii pháp nh4m hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ nghèo ti
Ngân hàng chính sách xã h ﾤ i t$nh ðăk Lăk.
7. T5ng quan tài li&u
Hin nay vi s& phát trin ca n n kinh t thì s& phân hoá giàu nghèo càng
tr2 nên rõ rt. Kéo theo hàng lot các vn ñ c:n gii quyt như phát sinh tiêu c&c,
các t nn xã h ﾤ i. HA tr ﾤ ng )i nghèo giúp ng )i nghèo có ñ ﾤ c công ăn vic
làm to ra ngu3n thu nhp, có cơ h ﾤ i xoá b


ngu3n g
c tiêu c&c góp ph:n th&c hin xây d&ng xã h ﾤ i văn minh, bình ñBng.
HA tr ﾤ ng )i nghèo là m ﾤ t yêu c:u cp bách ñ-t ra ñ
i vi mAi qu
c gia, gii quyt vn ñ ñói nghèo là m
i quan tâm chung ca toàn xã h ﾤ i. Vic th&c hin lun văn này ñã d&a
vào

s&

tham

kho,

k

th9a

các

công

trình

nghiên

c

u tr c d i ñây:
Lun văn ca tác gi Lê Văn Thanh năm 2014 vi ñ tài: “ Phân tích
tình hình cho vay H nghèo ti NHCSXH huyn Ea Súp” Ph:n cơ s2 lý
lun tác gi ñã h th
ng nh*ng vn ñ cơ bn v NHCSXH như: Mc tiêu, hot ñ ﾤ ng huy ñ ﾤ ng và cho
vay, nguyên t'c cho vay…., nêu tính cp thit và vai trò ca cho vay H ﾤ nghèo.
Ph:n chương 2, tác gi ñã nêu th&c trng cho vay h ﾤ nghèo ti NHCSXH
huyn Ea Súp, t$nh ðăk Lăk. ðánh giá v th&c trng và cht l ﾤ ng


4

cho vay h ﾤ nghèo ti Phòng giao d1ch như: nh*ng m-t ñt ñ ﾤ c, hn ch và
nguyên nhân. T9 ñó ñ a ra các gii pháp nh4m kh'c phc nh*ng hn ch và
nguyên nhân.
Tuy nhiên m ﾤ t s
n ﾤ i dung ñ-c thù trong cho vay ñ
i vi h ﾤ nghèo, tác gi cũng chưa th ñi sâu ñ phân tích. M ﾤ t s
gii pháp ñ xut ñ hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay ñ
i vi h ﾤ nghèo còn mang tính tng quát.
Lun văn thc s/ ca Thi u H*u Chung (2014) vi ñ tài: “Phân tích tình
hình cho vay h kinh doanh ti Sacombank, chi nhánh ðaklak”.

Lun văn ñã h th
ng hóa ñ ﾤ c cơ s2 lý lun v phân tích cho vay h ﾤ kinh doanh, bao g3m
các vn ñ v cho vay h ﾤ kinh doanh, phân tích tình hình cho vay h ﾤ kinh
doanh và các nhân t
nh h 2ng s& phát trin cho vay h ﾤ kinh doanh ca NHTM. Riêng phân
tích tình hình cho vay h ﾤ kinh doanh, tác gi ñã trình bày phân tích b
i

cnh,

phân

tích

công

tác

t

ch

c, phân tích các hot ñ ﾤ ng và kt qu hot ñ ﾤ ng CVHKD. D&a trên lý lun ñã
trình bày, tác gi ñã phân tích khá rõ tình hình cho vay h ﾤ kinh doanh, nht là
phân tích quá trình th&c hin các hot ñ ﾤ ng nh4m ñt mc tiêu cho vay h ﾤ kinh
doanh ca chi nhánh và phân tích kt qu hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ kinh doanh ti
Sacombank, chi nhánh ðaklak. Trên cơ s2 phân tích và ñánh giá th&c trng,
tác gi ñã có h th
ng sáu gii pháp hoàn thin hot ñ ﾤ ng cho vay h ﾤ kinh doanh ti
Sacombank,

chi

nhánh

ðaklak

khá

toàn

din

và

có

căn

c

.
Hn ch ca công trình này là 2 vic trình bày còn khá sơ l ﾤ c, chưa hoàn
toàn ñ:y ñ, c th các n ﾤ i dung lý lun cũng như th&c trng ca phân tích quá