Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ HỒNG BÀNG

NGUYỄN VĂN TÚ

ĐỀ TÀI
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAHLEO - BẮC
TỈNH ĐĂK LĂK
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ HỒNG BÀNG

NGUYỄN VĂN TÚ

Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh
Mã số : 60340102
ĐỀ TÀI
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAHLEO - BẮC
TỈNH ĐĂK LĂK

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. PHAN VĂN THĂNG

Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2018


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề cương Luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết
định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk” hoàn toàn là
kết quả nghiên cứu của chính bản thân tôi và dưới sự giúp đỡ của Thầy hướng dẫn
khoa học TS. Phan Văn Thăng. Trong quá trình thực hiện luận văn, tôi đã thực
hiện nghiêm túc các quy tắc đạo đức nghiên cứu; các kết quả trình bày trong luận
văn là sản phẩm nghiên cứu, khảo sát của riêng cá nhân tôi; tất cả các tài liệu tham
khảo sử dụng trong luận văn đều được trích dẫn đầy đủ, theo đứng quy định.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính trung thực của số liệu và các nội
dung khác trong luận văn của mình.
Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2018
Người thực hiện luận văn

Nguyễn Văn Tú


LỜI CẢM ƠN
Tôi cũng xin gửi lời tri ân đến Quý thầy cô trong ban giảng huấn của Khoa
sau đại học, trường Đại học quốc tế Hồng Bàng – những người đã nhiệt tình giảng
dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu làm nền tảng để tôi thực hiện luận văn này.
Đặc biệt tôi xin chân thành cảm ơn TS. Phan Văn Thăng đã tận tình hướng
dẫn và chỉ bảo để tôi có thể hoàn tất luận văn cao học này.
Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã cố gắng hoàn thiện luận văn, trao đổi
và tiếp thu các ý kiến đóng góp của Quý thầy cô và bạn bè, song cũng không thể
tránh khỏi những hạn chế trong nghiên cứu. Tôi rất mong sẽ nhận được những ý

kiến đóng góp và thông tin phản hồi quý báu từ Quý thầy cô cùng bạn đọc!

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2018
Người thực hiện luận văn

Nguyễn Văn Tú


TÓM TẮT
Đề tài nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk” thực tại Agribank chi nhánh
huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk. Thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp từ năm 2015
đến năm 2017, thu thập số liệu sơ cấp từ tháng 4/2018 đến tháng 6/2018.
Nghiên cứu được thực hiên với số liệu khảo sát của 455 khách hàng của
Agribank nhằm đánh giá sự cảm nhận của khách hàng về dịch vụ gửi tiền tiết kiệm
tại Agribank. Nghiên cứu ban đầu có 11 thang đo và 50 biến quan sát, sau khi kiểm
định Cronbach’s Alpha để loại bỏ các thang đo không đủ độ tin cậy thì còn 8 thang
đo có khả năng đo lường tốt với 29 biến quan sát, phân tích EFA gom về 8 nhân tố
tổng hợp, phân tích nhân tố khẳng định CFA cho thấy mô hình tới hạn phù hợp với
dữ liệu thực tế, các biến đạt giá trị hội tụ.
Nghiên cứu đã chi ra được tám yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk là:
(1)yếu tố marketing; (2) yếu tố Nội tại; (3) yếu tố Nhận biết nhu cầu; (4) yếu tố Tìm
kiếm thông tin; (5) yếu tố Đánh giá lợi ích; (6) yếu tố Dự định; (7) yếu tố Quyết
định; (8) yếu tố Hành vi sau khi gửi tiền.
Kết quả mô hình cấu trúc tuyến tính SEM cho thấy mô hình có Chi-square là
856.119 và bậc tự do df=345 với giá trị thống kê P- value = 0,000; Cmin/df
=2.203<2, GFI= 0.858; TLI = 0.909 > 0,9; CFI= 0.925 > 0,9; RMSEA = 0.068 (<
0,8). Yếu tố Kích thích marketing có tác động cùng chiều và trực tiếp đến Nhận biết

nhu cầu. Yếu tố Nhu cầu nội tại có tác động cùng chiều và trực tiếp đến Nhận biết
nhu cầu. Yếu tố Nhận biết nhu cầu có tác động cùng chiều và trực tiếp đến Tìm
kiếm thông tin. Yếu tố Tìm kiếm thông tin có tác động cùng chiều và trực tiếp đến
Đánh giá cân nhắc lợi ích gửi tiền tiết kiệm. Yếu tố Đánh giá có tác động cùng
chiều và trực tiếp đến Dự định gửi tiền tiết kiệm. Yếu tố Dự định gửi tiền tiết kiệm
có tác động cùng chiều và trực tiếp đến Quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm. Yếu
tố quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm có tác động cùng chiều và trực tiếp đến


Hành vi sau khi sử dụng. Từ mô hình kết luận được rằng các yếu tố này có cấu trúc
có liên quan với nhau và sự kiểm định về mặt toán học chứng minh mô hình đưa ra
là phù hợp với thực tế và đủ độ tin cậy để sử dụng được.
Kết quả phân tích các trọng số chuẩn hóa đều dương, nên yếu tố marketing tác
động tỉ lệ thuận đến yếu tố nhận biết nhu cầu là 0.568 và yếu tố nội tại tác động tỉ lệ
thuận đến yếu tố nhận biết nhu cầu là 0.275; yếu tố nhận biết nhu cầu tác động tỉ lệ
thuận đến yếu tố tìm kiếm thông tin là 0.473; tìm kiếm thông tin tác động tỉ lệ thuận
đến đánh giá là 0.469, đánh giá tác động tỉ lệ thuận đến dự định là 0.205; dự định
tác động tỉ lệ thuận lên quyết định gửi tiền là 0.504 và cuối cùng là quyết định gửi
tiền tác động lên hành vi là 0,222.
Nghiên cứu này giúp cho nhà quản trị ngân hàng và những người quan tâm có
cái nhìn chính xác hơn về các yếu tố mà khách hàng cá nhân quan tâm khi quyết
định gửi tiền tiết kiệm, từ đó phía ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Eahleo Bắc tỉnh Đắk Lắk có thể nắm rõ và khai thác nhằm thu hút được nhiều khách hàng
gửi tiền tiết kiệm hơn nữa nhằm đạt mục đích cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận cho
ngân hàng.


ABSTRACT
Research topics: "Factors affecting the decision of depositing money of
individual customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in
Eahleo district - North of Daklak province" at Agribank branch of Eahleo district North Dak Lak province. Secondary data collection time from 2015 to 2017,

primary data collection from 4/2018 to 6/2018.
This research was conducted with the survey data of Agribank's 455 clients in
order to evaluate the perception of customers about the deposit service at Agribank.
The initial study included 11 scales and 50 observational variables. After
Cronbach's alpha testing to remove scales that were not reliable enough, the eight
scales were well-measured with 29 observational variables. EFA aggregation of
eight aggregation factors, factor analysis confirmed that the CFA showed that the
critical model corresponds to the actual data, the variables reach convergence value.
The research has identified eight factors that influence the decision of
depositing individual customers in Agribank branch of Eahleo district in North Dak
Lak province: (1) marketing factors; (2) internal factors; (3) demand recognition
factor; (4) Search elements; (5) Benefit Factor; (6) Proposed factors; (7) Decision
Factor; (8) Behavior after depositing money.
The results of the SEM linear model showed that the Chi-square model was
856.119 and the degrees of freedom df = 345 with the statistical value P- value =
0.000; Cmin / df = 2.203 <2, GFI = 0.858; TLI = 0.909> 0.9; CFI = 0.925> 0.9;
RMSEA = 0.068 (<0.8). The marketing stimulus has the same direct and direct
impact on demand. Internal Needs have the same and direct impact on demand
recognition. The demand-sensing element has the same impact and direct to Search
Information. The Search Information element has a direct and direct impact on the
Benefit Analysis. The Assessment Factor has a direct and direct impact on the
intended savings. Factors intended to save money affect the same direction and
directly to the decision to deposit savings. The determinants of saving options have


the same impact and direct to the Behavior after use. The model concludes that
these factors are interrelated and that mathematical verification demonstrates that
the given model is consistent with reality and sufficiently reliable to use.
The results of the analysis of normalized weights are positive, so the marketing
factor is directly proportional to the demand-side factor of 0.568 and the intrinsic

factor of the demand-side factor is 0.275; The demand-side factor is directly
proportional to the information seeking factor of 0.473; finding the proportional
influence information to be 0.469, evaluating the expected positive impact of 0.205;
The expected impact on the decision to send money was 0.504 and the final
decision to send the impact money was 0.222.
This research helps bankers and other interested people get a better idea of the
factors that individual consumers are interested in when depositing their savings, so
that the Agribank branch of Eahleo district - North Dak Lak province can
understand and exploit to attract more customers to save more money to achieve the
ultimate goal is to maximize profits for banks.


MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
TÓM TẮT
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT.........................................................................i
DANH MỤC BẢNG BIỂU.......................................................................................ii
DANH MỤC HÌNH ẢNH........................................................................................iii
Chương 1. MỞ ĐẦU.................................................................................................1
1.1. Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài..................................................................1
1.2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu................................................................2
1.3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài......................................................................7
1.4. Nội dung và câu hỏi nghiên cứu.....................................................................8
1.4.1. Nội dung nghiên cứu...............................................................................8
1.4.2. Câu hỏi nghiên cứu.................................................................................8
1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu..................................................................9
1.6. Phương pháp nghiên cứu................................................................................9
1.7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài......................................................10

1.8. Kết cấu và bố cục của luận văn....................................................................10
1.9. Những đóng góp của luận văn......................................................................11
1.10. Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo...........................................11
Tóm tắt chương 1................................................................................................12
Chương 2. CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU..........................13
2.1. Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại........................................13
2.1.1. Khái niệm dịch vụ gửi tiền tiết kiệm.....................................................13
2.1.2. Phân loại tiền gửi..................................................................................14
2.1.3.Vai trò của dịch vụ nhận tiền gửi............................................................18
2.2. Khái niệm quyết định gửi tiền tiết kiệm.......................................................19
2.3. Lý thuyết hành vi của khách hàng................................................................20
2.4. Quá trình quyết định gửi tiền của khách cá nhân..........................................23
2.5. Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân..........26
2.6. Mô hình nghiên cứu.....................................................................................40
2.6.1. Các mô hình nghiên cứu trước có liên quan..........................................40
2.6.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất và các giả thuyết......................................45
Tóm tắt chương 2................................................................................................51
Chương 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU..........................................................52
3.1. Giới thiệu nghiên cứu...................................................................................52
3.2. Phương pháp và thiết kế nghiên cứu............................................................52
3.2.1. Nghiên cứu định tính.............................................................................52
3.2.2. Nghiên cứu định lượng sơ bộ................................................................52
3.2.3. Nghiên cứu định lượng chính thức........................................................53
3.2.4. Xác định mẫu nghiên cứu.....................................................................53
3.2.5. Quy trình nghiên cứu............................................................................54


3.3. Xây dựng thang đo cho các yếu tố................................................................56
3.3.1. Thang đo cho yếu tố kích thích marketing............................................56
3.3.2. Thang đo cho nhân tố nội tại.................................................................56

3.3.3. Thang đo cho yếu tố môi trường xã hội................................................57
3.3.4. Thang đo cho yếu tố tự nhận biết nhu cầu.............................................57
3.3.5. Thang đo cho yếu tố tìm kiếm thông tin................................................57
3.3.6. Thang đo cho yếu tố đánh giá và cân nhắc lợi ích.................................57
3.3.7. Thang đo cho yếu tố dự định gửi tiền....................................................58
3.3.8. Thang đo cho yếu tố đặc tính cá nhân...................................................58
3.3.9. Thang đo cho yếu tố hoàn cảnh.............................................................58
3.3.10. Thang đo cho yếu tố quyết định gửi tiền.............................................58
3.3.11. Thang đo cho yếu tố hành vi sau khi gửi tiền......................................58
3.4. Thu thập dữ liệu...........................................................................................58
3.5. Bảng câu hỏi nghiên cứu chính thức............................................................59
3.5.1. Bảng câu hỏi nghiên cứu...........................................................................59
3.5.2. Bảng câu hỏi chính thức............................................................................64
3.6. Xử lý và phân tích số liệu.............................................................................64
3.6.1. Sàng lọc dữ liệu....................................................................................64
3.6.2. Kiểm định thang đo...............................................................................64
3.6.3 Điều chỉnh mô hình nghiên cứu.............................................................65
3.6.4 Phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural equation modeling –
SEM)............................................................................................................... 65
3.6.5. Phân tích mối quan hệ nhân quả giữa các biến quan sát thuộc các nhân
tố của mô hình chuẩn hoá...............................................................................65
3.7. Kiểm định các giả thuyết..............................................................................65
Tóm tắt chương 3................................................................................................66
Chương 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN......................................68
4.1. Giới thiệu khái quát về Agribank Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk......................68
4.2. Làm sạch dữ liệu và mã hóa dữ liệu.............................................................74
4.3. Mô tả dữ liệu thu thập được.........................................................................76
4.4. Kiểm định và đánh giá thang đo...................................................................77
4.4.1. Đánh giá sơ bộ độ tin cậy của thang đo (Cronbach alpha)...................77
4.4.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA..........................................................82

4.4.3. Phân tích nhân tố khẳng định (Confirmatory Factor Analysis- CFA)....85
4.5. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu...................................................................91
4.6. Phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural equation modeling – SEM)
............................................................................................................................ 93
4.6.1 Phân tích các hệ số.................................................................................93
4.6.2 Phân tích và kiểm định độ thích hợp và chính xác của mô hình...........101
4.7. Kiểm định và đánh giá các giả thuyết nghiên cứu......................................102
Tóm tắt chương 4..............................................................................................105
Chương 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ..............................................................107
5.1. Kết luận và hàm ý của nghiên cứu..............................................................107
5.2. Kiến nghị của nghiên cứu...........................................................................109


5.3. Hạn chế và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.........................................110
Tóm tắt chương 5..............................................................................................112
TÀI LIỆU THAM KHẢO.....................................................................................113
PHỤ LỤC 1. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN...................................................1
PHỤ LUC 2. KIỂM ĐỊNH THANG ĐO SƠ BỘ.................................................7
PHỤ LỤC 3. PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA.......................................................12
PHỤ LỤC 4. KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY THANG ĐO.....................................14


DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
CHỮ VIẾT TẮT
Agribank
AMOS
CFA
CNĐL
DNNVV
EFA

NHNN
NHNNg
NHTM
NHTMCP
NHTMVN
NHTW
NHVN
PGD
SEM
SPSS
TCTD

CHỮ ĐẦY ĐỦ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam
Analysis of Moment structures (Phân tích cấu
trúc mô măng).
Confimatory Factor Analysis (Phân tích nhân tố
khẳng định).
Chi nhánh Đắk Lắk
Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Explolatory Factor Analysis (phân tích nhân tố
khám phá).
Ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cổ phần.
Ngân hàng thương mại Việt Nam.
Ngân hàng trung ương.
Ngân hàng Việt Nam.

Phòng giao dịch
Structural Equation Modeling (Mô hình cấu
trúc).
Statistical Package for the Social Sciences
(Phần mềm máy tính cho công tác thống kê xã
hội).
Tổ chức tín dụng

1


DANH MỤC BẢNG BIỂ
Bảng 2. 1: Thành phần thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết
kiệm......................................................................................................................... 48

YBảng 4. 1: Kết quả công tác tín dụng giai đoạn 20152017………………………..72
Bảng 4. 2: Một số chỉ tiêu chủ yếu của chi nhánh Agribank Eahleo........................72
Bảng 4. 3: Thông tin chung của đối tượng nghiên cứu............................................76
Bảng 4. 4: Bảng kết quả phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha.........................81
Bảng 4. 5: Kiểm định KMO và Bartlett’s Test.........................................................83
Bảng 4. 6: Ma trận nhân tố xoay (Rotated Component Matrix)...............................83
Bảng 4. 7: Kiểm định phân tích nhân tố khẳng định................................................85
Bảng 4.8: Các trọng số hồi tiếp chưa chuẩn hóa: Nhóm 1-Mô hình mặc định).......87
Bảng 4. 9: Các trọng số hồi tiếp chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)..............88
Bảng 4. 10: Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo.................................................90
Bảng 4.11: Các trọng số hồi tiếp chưa chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)....95
Bảng 4. 12: Các trọng số hồi tiếp chuẩn hóa: (Nhóm 1-Mô hình mặc định)............96
Bảng 4. 13: Kết quả kiểm định mô hình bằng Bootstrap......................................101

2

DANH MỤC HÌNH ẢN
Hinh 2. 1: Các giai đoạn của quá trình quyết định gửi tiền......................................23
Hinh 2. 2: Các bước từ giai đoạn đánh giá các phương án đến quyết định lựa chọn25
Hinh 2. 3: Mô hình lý thuyết TRA...........................................................................40
Hinh 2. 4: Mô hình TPB..........................................................................................41
Hinh 2. 5: Mô hình TAM.........................................................................................42
Hinh 2. 6: Mô hình đề xuất của tác giả Nguyễn Thị Minh Tú (2013)......................42
Hinh 2. 7: Mô hình nghiên cứu đề xuất của tác giả Phạm Thanh Truyền.............43Y
Hình 3. 1: Quy trình nghiên cứu

5

Hình 4. 1: Kết quả mô hình chưa chuẩn hóa............................................................86
Hình 4. 2: Kết quả mô hình đã chuẩn hóa................................................................87
Hình 4.3: Mô hình hiệu chỉnh..................................................................................92
Hình 4. 4: Mô hình cấu trúc SEM (dạng chuẩn hóa)...............................................94

3


Chương 1. MỞ ĐẦU
1.1. Tính cấp thiết và lý do chọn đề tài
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam gần đây rất đáng ghi nhận.
Cùng với sự gia tăng số lượng ngân hàng là sự phát triển đa dạng của các loại
hình dịch vụ, trong đó các dịch vụ được khách hàng cá nhân sử dụng phổ biến
nhất là vay vốn từ ngân hàng, gửi tiết kiệm, thẻ thanh toán, mua bán ngoại tệ và
thanh toán quốc tế.
Xuất phát từ nhu cầu thực tế hiện nay là khách hàng có nhiêu cơ hội trong

viêc lựa chọn ngân hàng để giao dịch, ngân hàng nào giành được mối quan tâm
và sự trung thành cứa khách hàng, ngân hàng đó sẽ tiếp giữ vững và phát triển thị
phần của mình Số lượng các ngân hàng trên thi trượng là rất lớn, vì vậy, để nâng
cao năng lực canh tranh nhàm duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng
tiềm năng, các ngân hàng thương mại cần xác định rõ ràng, chính xác các tiêu chí
mà khách hàng cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng.
Những nghiên cứu về vấn đề lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân
đã được tiến hành ở nhiêu quốc gia khác nhau, nhưng kết quả có sự khác biệt tại
những quốc gia đang phát triển như Việt Nam do sự khác nhau về vị trí đia lý,
bối cảnh xã hôi, môi trương kinh tế, văn hóa và pháp luật. Chẳng hạn như các
nghiên cứu cứa Phuong & Yin (2000) Singapore, Rao & Sharma (2010) ở Ấn Độ
hay nghiên cứu cữa Mohamad (2013) tai Malaysia đêu cho thấy các yếu tố ảnh
hưởng đến sử lựa chọn ngân hàng của khách hàng là khác nhau ở mỗi quốc gia.
Tại Việt Nam, nghiên cứu về lĩnh vực này cũng đã được thực hiện, song những
công trình này vẫn chưa có thể áp dụng phù hợp cho mọi trường hợp và ở mọi
địa phương được. Chẳng hạn như nghiên cứu cứa Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc
Thúy (2010) thực hiện nghiên cứu ở khu khực Đà Lạt. Để kết quả có được khái
quát hóa thì đòi hỏi phải có nhiều nghiên cứu được thực hiện với quy mô lớn hơn
và trong những bối cảnh không gian và thời gian khác nhau. Do dó, việc xác định
được những yếu tố mà khách hàng cá nhân cân nhắc khi lựa chọn ngân hàng để
giao dịch là cần thiết đối với các ngân hàng thương mại để đề ra các biện pháp

1


thiết thực nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng tiềm năng một cách
hiệu quả hơn và đồng thời góp phần để tổng quát hóa nội dung nghiên cứu trong
lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, vốn huy động đóng vai trò là yếu
tố đầu vào quan trọng để cân đối nguồn vốn đáp ứng các khoản cho vay của ngân

hàng. Vốn huy động của ngân hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau nhưng phần
lớn là nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân. Vì vậy, việc xây dựng chiến lược
huy động vốn là vấn đề có tính thời sự đang được các nhà quản lý ngân hàng
quan tâm.
Hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
(Agribank) chi nhánh Huyện EaHleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk, nơi tác giả hiện đang
công tác cũng đang đối mặt với rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn,
cụ thể do sự gia tăng thêm nhiều đối thủ cạnh tranh, lãi suất huy động liên tục
giảm. Là một chi nhánh mới thành lập nên chưa nắm bắt được tâm lý, thói quen
tập quán của người dân trên địa bàn, quan trọng hơn là làm thế nào để hiểu được
khách hàng họ mong muốn gì ở ngân hàng và quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
Nếu không hiểu được khách hàng mong muốn gì thì khó lòng thu hút được khách
hàng đến và quyết định gửi tiền tiết tại Agribank Eahleo.
Vì sự tồn tại và phát triển của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh
Huyện EaHleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk nơi tôi hiện đang công tác nói riêng, tôi quyết
định chọn đề tài nghiên cứu: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk” nhằm xác định và làm
rõ các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của người dân trên địa bàn huyện
Eahleo tỉnh Đăk Lăk. Từ đó đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng
cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
1.2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu
+ Nghiên cứu ở nước ngoài

2


Các nghiên cứu về sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách
hàng cá nhân đã được thực hiện bởi nhiều tác giả tại nhiều quốc gia khác nhau là
cơ sở định hướng cho nghiên cứu này.

Nghiên cứu “Derterminants of bank selection in the United Arab
Emirates” tạm dịch Các yếu tố quyết định đến sự lựa chọn ngân hàng tại các tiểu
Vương quốc Ả Rập Thống Nhất” của tác giả Hameedah Sayani và Helaminioui
(2013). Nghiên cứu nhằm xác định quyết định đến lựa chọn ngân hàng cho các
ngân hàng Hồi giáo tại các tiểu Vương quốc Ả Rập Thống Nhất. Dữ liệu của
nghiên cứu được thu thập từ 246 người ở Dubai và Shrjah, tập trung vào các vấn
đề chính như sản phẩm ngân hàng, chất lượng dịch vụ, lợi nhuận, danh tiếng, các
yếu tố văn hóa và tôn giáo. Nghiên cứu đo lường và phân tích. Các phát hiện
chính của nghiên cứu: Danh tiếng của ngân hàng và kỳ vọng lợi nhuận trên tiền
gửi là hai yếu tố không ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng, tuy nhiên,
yếu tố về sở thích tôn giáo là quan trọng nhất trong việc lựa chọn giao dịch với
các ngân hàng hồi giáo.
Nghiên cứu “Các tiêu chí lựa chọn của người tiêu dùng đối với các ngân
hàng ở Ba Lan” của tác giả Carolyn Kennington, Jeanne Hill, Anna Rakowska
(1996). Nghiên cứu này thực hiện nghiên cứu về thói quen khách hàng ngân hàng
ở Ba Lan so với những phát hiện ở những quốc gia khác để xác định xem các
ngân hàng cần phải áp dụng các chiến lược khác nhau trong nền kinh tế thị
trường tự do mới. Kết quả của nghiên cứu cho thấy các nhân tố ảnh hưởng lớn
nhất là: Danh tiếng, giá cả, Dịch vụ. Các phát hiện khác, người dân Ba Lan vẫn
còn tương đối bảo thủ trong việc áp dụng các sản phẩm tài chính mới.
Kết quả nghiên cứu của Zenedin, Mosad (1996) tại Thụy Điển cho thấy
các yếu tố như sự thân thiện và năng lực tư vấn của nhân viên, sự chính xác trong
quản lý các giao dịch của tài khoản, khắc phục lỗi hiệu quả và tốc độ dịch vụ và
quyết định đóng vai trò quan trọng trong các yếu tố khác nhau như vị trí thuận
tiện, chi phí và quảng cáo cũng có ảnh hưởng nhất định.

3


Khi phân tích xu hướng và tầm quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến

quyết định lựa chọn ngân hàng thì James F. Devlin và Philip Gerrand (2004) đã
kết luận rằng sự giới thiệu của các khách hàng khác có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất.
Các yếu tố cũng đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc lựa chọn là chính
sách ưu đãi, sự đa dạng về sản phẩm/ dịch vụ, và yếu tố về kinh tế - lãi suất và
các loại chi phí. Ngoài ra, yếu tố về vị trí thuận tiện, hình ảnh và danh tiếng của
ngân hàng, dịch vụ tốt cũng tác động đến quyết định của khách hàng.
Trong nghiên cứu của mình về sự lựa chọn ngân hàng của mình về sự lựa
chọn ngân hàng của sinh viên tại Đại học Fort Hare – Nam Phi, Chigamba and
Fatoki (2011) đã xác định các yếu tố ảnh hưởng là dịch vụ, sự thuận tiện và địa
điểm giao dịch, sự thu hút lời khuyên, hoạt động marketing và giá. Ngoài ra,
Mokhlis, Salleh và Mar (2011) trong nghiên cứu được thực hiện tại Malaysia
phát triển 3 yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến lựa chọn ngân hàng của sinh viên là
cảm giác an toàn, dịch vụ ATM, và lợi ích tài chính.
Bảng 1. 1: Tổng hợp kết quả nghiên cứu có liên quan khác
Zineldin (1996)

Thụy Điển

Lewis (1992)

Anh

Chigamba, C. 7
Fatoki, O (2011)

Nam phi

Devlin và Philip
Gerrand (2004)

Mỹ

Sự thân thiện và năng lực tư vấn của nhân
viên, sự chính xác trong quản lý các giao
dịch tài khoản, khắc phục hiệu quả, tốc độ
dịch vụ và quyết định.
Sự thuận tiện vị trí và lời khuyên cha mẹ
ảnh hưởng tới quyết định chọn ngân hàng
của khách hàng.
Dịch vụ, sự thuận tiện về địa điểm giao
dịch, sự thu hút, lời khuyên, hoạt động
marketing và giá.
Chính sách ưu đã, lời khuyên từ khách hàng
khác, sự đa dạng về sản phẩm/ dịch vụ và
các yếu tố kinh tế - lãi suất và các loại phí.

+ Nghiên cứu ở trong nước
Nguyễn Thị Minh Tú (2013) “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa
chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, đã chỉ
ra được sau yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm:

4


(1) lợi ích tài chính; (2) Uy tính của ngân hàng; (3) Cơ sở vật chất; (4) Năng lực
phục vụ; (5) Ảnh hưởng của người thân; (6) Thuận tiện trong giao dịch.
Trần Văn Lâu (2014) trong nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến
quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Sài
Gòn Công Thương chi nhánh Tân Bình” cho thấy chất lượng dịch vụ là yếu tố
ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

cá nhân.
Hoàng Huy Thắng (2012) trong nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến xu
hướng lựa chọn ngân hàng của các khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Đồng
Nai”, kết luận rằng 03 yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất đến xu hướng lựa chọn là
thái độ đối với chiêu thị (quảng cáo, khuyến mãi), chất lượng dịch vụ, lợi ích tài
chính, tiếp theo là thương hiệu và ảnh hưởng từ người thân.
Phạm Thanh Truyền (2013) trong nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến
việc lựa chọn ngân hàng đề giao dịch của khách hàng cá nhân tại một số tỉnh
Đồng Bằng Sông Cửu Long” đưa ra kết luận rằng sự tin cậy trong đó các yếu tố
như yếu tố dịch vụ, yếu tố đội ngũ nhân viên,nhân sự; công tác bảo mật các
thông tin của khách hàng ảnh hưởng tới sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Phạm Ngọc Thư (2014) trong nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến
quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại khu
vực TP.HCM”, đã đưa ra kết luận có 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của
khách hàng cá nhân là: Sự đồng cảm, sự an toàn, đội ngũ nhân viên, lợi ích tài
chính, sự thuận tiện và sự nhận biết thương hiệu, trong đó nhân tố được đánh giá
quan trọng nhất là sự đồng cảm của khách hàng, tiếp theo là sự an toàn và kế tiếp
là đội ngũ nhân viên.
Nguyễn Quốc Nghi (2010). “Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiết
kiệm của hộ gia đình ở khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long”, kết luận: Sự tin
cậy, phương tiện hữu hình, khả năng đáp ứng của ngân hàng là ba nhân tố tác
động đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân [5].

5


Lê Hồng Hoa (2012) “Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền
và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM trên địa bàn tỉnh An
Giang”, kết luận: Lãi suất, chương trình khuyến mãi, giá trị thương hiệu, quy mô
vốn chủ sở hữu cũng như tính chất sở hữu của ngân hàng là năm yếu tố được

quan tâm hàng đầu của khách hàng cá nhân khi quyết định lựa chọn ngân hàng để
gửi tiền [2].
Đỗ Tiến Thành (2013), “Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng
huy động vốn khách hàng cá nhân của các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh
Bình Phước”, kết luận: Thương hiệu của ngân hàng, chất lượng sản phẩm huy
động, kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên là ba nhân tố quan trọng tác
động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân [1].
Nguyễn Thị Thanh Thủy (2014). “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn
tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam
Chi nhánh Nha Trang”, kết luận: Sản phẩm huy động, sự đa dạng về dịch vụ, cơ
sở vật chất, đội ngũ nhân sự, uy tín là những nhân tố chủ quan tác động đến khả
năng huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân [9].
Vũ Thị Kim Oanh (2016), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết gửi tiền tiết
của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả
rút ra đƣợc 6 nhân tố ảnh hưởng và mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh được sắp
xếp theo thứ tự: (1) An toàn, (2) Thương hiệu, (3) Lợi ích tài chính, (4) Sự thuận
tiện, (5) Đội ngũ nhân viên, (6) Sản phẩm dịch vụ. Trong đó, nhân tố An toàn,
Thương hiệu, Lợi ích tài chính có tác động mạnh đến quyết định gửi tiền tại
Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.
Tóm tắt lại, các nghiên cứu trên đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng tới
quyết định chọn ngân hàng của khách hàng như: chất lượng dịch vụ, lợi ích tài
chính, sự đồng cảm, sự an toàn, đội ngũ nhân viên, sự nhận biết thương hiệu, sự
thuận tiện, sự giới thiệu… Có thể thấy, mặt ưu của những nghiên cứu này là tìm
ra được những yếu tố tác động mạnh nhất đến hành vi của khách hàng, giúp cho

6


nhà quản trị cấp cao của ngân hàng đưa ra được những định hướng marketing tối

ưu cho tổ chức. Cũng như giúp ngân hàng xác định được những điểm trọng tâm
cần tập trung để hoàn thiện và thu hút khách hàng và thu hút lượng tiền gửi tiết
kiệm từ khách hàng cá nhân.
Tuy nhiên, đây mới chỉ là một phần trong tiến trình quyết định gửi tiền tiết
kiệm của khách hàng cá nhân, ngoài những yếu tố đã đề cập trong nghiên cứu
trên thì vẫn còn những yếu tố khác tác động đến quyết định chọn ngân hàng để
giao dịch của khách hàng cá nhân như: nhu cầu nội tại, đặc điểm cá nhân, các
yếu tố về môi trường xã hội, các tác động từ người thân bạn bè vẫn chưa được
các nghiên cứu trên đưa vào nghiên cứu và đánh giá.
1.3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
1.3.1. Mục tiêu chung
Trong đề tài này, tác giả sẽ đi sâu vào nghiên cứu các yếu tố cụ thể tác động
đến các khách hàng cá nhân khi quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk
Lăk.
1.3.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể
+ Hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý thuyết của nghiên cứu. Nêu ra được mô
hình, phân tích làm rõ mô hình và các giả thuyết nghiên cứu.
+ Xác định các yếu tố và cơ chế ảnh hưởng của chúng đến quyết định gửi
tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk
Lăk.
+ Xây dựng mô hình thực tế, phân tích các số liệu để tìm ra mức độ ảnh
hưởng của từng nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm. Từ kết quả phân tích,
đưa ra hàm ý cho nhà quản trị ngân hàng nhằm phát triển hơn dịch vụ gửi tiền
tiết kiệm tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk.

7


1.4. Nội dung và câu hỏi nghiên cứu

1.4.1. Nội dung nghiên cứu
Luận văn này nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank huyện EaHleo, nhằm giúp cho
chi nhánh ngân hàng hiểu rõ hơn về động cơ, hành vi khách hàng và các yếu tố
tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
Đối với thực trạng trong thị trường ngân hàng tại địa bàn huyện EaHleo
tỉnh Đắk Lắk hiện nay, việc nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền của khách hàng cá nhân là rất cần thiết đối với ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Để ngân hàng này có thể ngày càng phát
triển và đứng vững được trên thị trường, thì việc tìm hiểu động cơ của khách
hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng cá nhân nói riêng trong nghiên cứu là rất
cần thiết. Bên cạnh đó, thông qua nghiên cứu ta sẽ biết được yếu tố nào sẽ tác
động đến khách hàng cá nhân nhiều nhất từ đó các nhà quản trị của ngân hàng có
thể xây dựng các chương trình marketing phù hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi
từ khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh.
1.4.2. Câu hỏi nghiên cứu
Nghiên cứu luận văn nhằm tìm câu trả lời cho những câu hỏi sau:
- Lý thuyết và mô hình nghiên cứu về quyết định chọn nơi gửi tiền tiết kiệm
của khách hàng cá nhân là gì?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá
nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk ?
- Mô hình thực tế và Mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định
gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh
Đăk Lăk là như thế nào ?

8


- Những hàm ý và khuyến nghị cần thiết để Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk làm

tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của mình là gì ?.
1.5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào
Agribank của khách hàng cá nhân.
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân gửi tiền tại Agribank chi nhánh
huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk.
- Phạm vi nghiên cứu:
+Phạm vi không gian: tại Agribank chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk
Lăk.
+ Phạm vi thời gian:
Thu thập dữ liệu thứ cấp: thu thập dữ liệu 3 năm từ năm 2015 đến năm
2017 qua các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Agribank chi nhánh
huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk.
Thu thập số liệu sơ cấp: khảo sát từ tháng 4/2018 đến tháng 6/2018.
1.6. Phương pháp nghiên cứu
Trong nghiên cứu này tác giả sử dụng sử dụng hai phương pháp nghiên
cứu chủ yếu là: phương pháp định tính và phương pháp định lượng.
- Nghiên cứu định tính nhằm khám phá xác định mô hình nghiên cứu, xác
định các yếu tố ảnh hưởng, điều chỉnh, bổ sung các thang đo thành phần ảnh
hưởng đến quyết định gửi tiền
- Nghiên cứu định lượng được thực hiện bằng phương pháp phân tích
nhân tố khẳng định (CFA), phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM) thông
qua phần mềm AMOS được sử dụng để kiểm định thang đo và kiểm định mô
hình nghiên cứu

9


1.7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Nghiên cứu này giúp cho nhà quản trị ngân hàng và những người quan tâm

có cái nhìn chính xác hơn về các yếu tố mà khách hàng cá nhân quan tâm khi
quyết định gửi tiền tiết kiệm, từ đó phía ngân hàng Agribank chi nhánh huyện
Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk có thể nắm rõ và khai thác nhằm thu hút được nhiều
khách hàng gửi tiền tiết kiệm hơn nữa nhằm đạt mục đích cuối cùng là tối đa hóa
lợi nhuận cho ngân hàng.
1.8. Kết cấu và bố cục của luận văn
Luận văn được kết cấu gồm 5 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: MỞ ĐẦU
Chương này tình bày nội dung: Lý do chọn đề tài; Tổng quan về tình hình
nghiên cứu; Mục tiêu nghiên cứu của đề tài; Nội dung và câu hỏi nghiêu cứu;
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu; Phương pháp nghiên cứu; Ý nghĩa khoa học
và thực tiễn; Kết cấu và bố cục của luận văn; Những đóng góp của luận văn
Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Chương này trình bày tổng quan về Dịch vụ nhận tiền gửi của ngân hàng
thương mại; Khái niệm quyết định gửi tiền tiết kiệm; Lý thuyết hành vi của
khách hàng; Quá trình hình thành quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân; Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá
nhân; Mô hình nghiên cứu; Các mô hình nghiên cứu trước có liên quan; Đề xuất
mô hình nghiên cứu và các giả thuyết
Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Trình bày các nội dung: Giới thiệu nghiên cứu; Phương pháp và thiết kế
nghiên cứu; Xây dựng thang đo cho các yếu tố; Thu thập số liệu; Bảng câu hỏi
nghiên cứu chính thức; Xử lý số liệu và phân tích số liệu; Kiểm định các giả
thuyết
Chương 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

10


Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam chi nhánh huyện Eahleo - Bắc tỉnh Đăk Lăk; Làm sạch dữ liệu và mã
hóa dữ liệu; Mô tả dữ liệu thu thập được; Kiểm định và đánh giá thang đo, đánh
giá sơ bộ độ tin cậy của thang đo (Cronbach alpha), phân tích nhân tố khám phá
EFA, phân tích nhân tố khẳng định (Confirmatory Factor Analysis- CFA); Điều
chỉnh mô hình nghiên cứu; Phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (Structural
equation modeling – SEM), phân tích các hệ số, phân tích và kiểm định độ thích
hợp và chính xác của mô hình, Kiểm định và đánh giá các giả thuyết nghiên cứu.
Chương 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Kết luận và hàm ý của nghiên cứu; Kiến nghị của nghiên cứu; Hạn chế và
đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo
1.9. Những đóng góp của luận văn
Kết quả nghiên cứu luận văn này góp phần vào việc làm rõ và cụ thể những
yếu tố nào, mức độ và cơ cấu tác động của chúng ra sao tới quyết định chọn nơi
gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại địa bàn Eahleo Bắc tỉnh Đắk Lắk,
các kết quả về đo lường trong nghiên cứu này không chỉ có thể áp dụng ngay vào
thực tế mà còn là một trong những cách tiếp cận nghiên cứu khác so với cách
dùng hồi quy tuyến tính truyền thống.
1.10. Những hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
Nghiên cứu này đem lại kết quả và những đóng góp nhất định, phần nào
giúp cho Lãnh đạo Agribank chi nhánh EaHleo tỉnh Đắk Lắk hiểu rõ thực trạng
của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân. Tuy
nhiên, cũng như mọi nghiên cứu khác, nghiên cứu này vẫn còn những điểm hạn
chế sau:
- Thứ nhất, do hạn chế về điều kiện nghiên cứu như thời gian, chi phí,…
nên nghiên cứu chỉ tập trung thực hiện trong phạm vi tại một khu vực. Do đó,
việc thực hiện điều tra chỉ tại đìa bàn một huyện sẽ không phản ánh chính xác
cho toàn bộ khách hàng trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk.

11