Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM
GIA LAI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018


i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM
GIA LAI
LUẬN VĂN THẠC SỸ
Chuyên ngành: Tài chính - ngân hàng
Mã ngành: 8340201

Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Nguyễn Đức Trung

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018


ii

TÓM TẮT
Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa cũng như mở cửa thị trường tài chính như
hiện nay, hệ thống Ngân hàng ngày càng giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế
thông qua việc điều phối nguồn tiền của người dân. Trong đó, việc phát triển các
sản phẩm và dịch vụ tài chính mới sẽ đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và
phát triển bền vững của các đơn vị. Nắm bắt được nhu cầu cũng như hòa mình vào
xu hướng đó, trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi
nhánh Nam Gia Lai đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, từng bước
cải thiện quy trình thực hiện cho vay cũng như đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy
nhiên, những chính sách, quy chế và quy trình cho vay vẫn còn nhiều bất cập, chưa
thay đổi kịp thời để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Qua đó, khả năng tăng
trưởng tín dụng của đơn vị trong những năm qua là chưa thật sự tốt. Vì vậy, việc
nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục cho những hạn chế nhằm đẩy mạnh tăng
trưởng tín dụng tiêu dùng tại đơn vị một cách khoa học là hết sức thiết thực trong
giai đoạn hiện nay.
Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính như quan sát, thu thập và phân tích dữ
liệu thứ cấp và sơ cấp cũng như tổng hợp để đánh giá những mặt đạt được và chưa
đạt được nhằm đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi
nhánh. Kết quả cho thấy, mặc dù có tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, tuy nhiên việc
tăng trưởng không đều và chất lượng phục vụ khách hàng vẫn còn nhiều khiếm
khuyết cần được khắc phục trong tương lai.
Nhìn chung, kết quả nghiên cứu giúp cho BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia

Lai có cái nhìn khái quát hơn về các khiếm khuyết cần cải thiện đối với hoạt động
cho vay tiêu dùng.


iii

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất
cứ một trường đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả,
kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố
trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được
dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.
TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 12 năm 2018
Tác giả luận văn

ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT


iv

LỜI CÁM ƠN
Đầu tiên, tôi xin gởi lời cảm ơn đến Quý Thầy cô Trường ĐH Ngân hàng Thành phố
Hồ Chí Minh đã truyền đạt những kiến thức vô cùng quý báu trong thời gian tôi
được học tập, nghiên cứu tại trường. Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới
PGS.TS Nguyễn Đức Trung đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá
trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình.
Ngoài ra, trong quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài tôi còn nhận được
sự quan tâm, góp ý, hỗ trợ của đồng nghiệp, bạn bè, người thân. Đặc biệt là tôi xin
chân thành cảm ơn đến tập thể Ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên tại các phòng
ban thuộc Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai,

Phòng Kế hoạch Tổng hợp – Phòng Khách hàng Cá Nhân, Ngân hàng nhà nước tỉnh
Gia Lai đã giúp tôi thu thập số liệu, nghiên cứu hoàn thiện luận văn.
Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn các Quý Thầy cô trong Hội đồng chấm luận
văn đã đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn thiện hơn.
Xin trân trọng cám ơn!
TP. Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 12 năm 2018
Tác giả luận văn

ĐOÀN THỊ MINH NGUYỆT


v

MỤC LỤC
Trang phụ bìa .................................................................................................................. i
Danh mục chữ viết tắt .................................................................................................x
Danh mục các bảng biểu ........................................................................................... xi
Danh mục hình vẽ .................................................................................................... xii
Phần mở đầu .............................................................................................................. ix
1.Đặt vấn đề .............................................................................................................. ix
2.Tính cấp thiết của đề tài ...........................................................................................x
3.Mục tiêu của đề tài ...................................................................................................x
3.1.Mục tiêu tổng quát ................................................................................................x
3.2.Mục tiêu cụ thể ......................................................................................................x
4.Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................................ xi
5.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .......................................................................... xi
6.Phương pháp nghiên cứu........................................................................................ xi
7.Nội dung nghiên cứu ............................................................................................. xii
8.Đóng góp của đề tài.............................................................................................. xiii
9.Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu ....................................................................... xiv

10.Bố cục của luận văn .............................................................................................xx
CHƯƠNG 1 ................................................................................................................1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ............... Error! Bookmark not defined.
1.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM .............................................................1
1.1.1.Khái niệm về vay tiêu dùng ...............................................................................1
1.1.2.Đặc điếm của hoạt động cho vay tiêu dùng .......................................................2
1.1.2.1.Đặc điểm về món vay......................................................................................2
1.1.2.2.Đặc điểm về lãi suất ........................................................................................2
1.1.2.3.Khó thu thập thông tin khách hàng và rủi ro cao ............................................3
1.1.3.Phân loại cho vay tiêu dùng ...............................................................................4


vi

1.1.3.1.Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng ........................................4
1.1.3.2.Căn cứ vào cách thức hoàn trả ........................................................................4
1.1.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ..............................................................4
1.1.3.4.Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay .........................................................4
1.1.4.Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ...........................................................5
1.1.4.1.Đối với khách hàng .........................................................................................5
1.1.4.2.Đối với doanh nghiệp ......................................................................................5
1.1.4.3.Đối với ngân hàng ...........................................................................................6
1.1.4.4.Đối với nền kinh tế ..........................................................................................6
1.2.Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM .............................................7
1.2.1.Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM ....................................7
1.2.2.Nội dung của phát triển cho vay tiêu dùng ........................................................7
1.2.3.Các tiêu chí của phát triển cho vay tiêu dùng ....................................................8
1.2.3.1.Phát triển về quy mô .......................................................................................8
1.2.3.2.Mở rộng thị phần .............................................................................................9

1.2.3.3.Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay ...........................................................9
1.2.3.4.Kiểm soát rủi ro ...............................................................................................9
1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD của các NHTM ..........10
1.3.1Nhân tố khách quan ...........................................................................................10
1.3.1.1.Môi trường pháp lý .......................................................................................10
1.3.1.2.Môi trường kinh tế ........................................................................................11
1.3.2Nhân tố chủ quan ..............................................................................................11
1.3.2.1.Chính sách tín dụng của NHTM ...................................................................11
1.3.2.2.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng .............................................................13
1.3.2.3.Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất ...........................................................13
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..........................................................................................15
CHƯƠNG 2 ..............................................................................................................16


vii

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH NAM GIA LAI ..........................................................................................16
2.1.Tổng quan về NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...........16
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi
nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................16
2.1.1.1.Sơ lược về NHTM CP ĐT&PT Việt Nam ....................................................16
2.1.1.2.Đối với NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...............18
2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia
Lai 20
2.1.3.Môi trường kinh doanh của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam
Gia Lai 20
2.1.3.1.Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Gia Lai ...............................................20
2.1.3.2.Hoạt động của các NHTM trên địa bàn ........................................................21

2.1.4.Khái quát hoạt động kinh doanh của NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi
nhánh Nam Gia Lai trong các năm gần đây ..............................................................22
2.2.Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt
Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................24
2.2.1.Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh
Nam Gia Lai ..............................................................................................................24
2.2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh
Nam Gia Lai ..............................................................................................................29
2.2.2.1.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của đơn vị .................................................29
2.2.2.2.Thực trạng phát triển về quy mô và mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng ....31
2.2.2.3.Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng .........................................35
2.2.2.4.Chất lượng phục vụ khách hàng vay tiêu dùng .............................................42
2.2.2.5.Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng .............................................45
2.3.Đánh giá chung về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP
ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ...........................................................46


viii

2.3.1Kết quả đạt được từ cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi
nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................46
2.3.2.Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân ...............................................49
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..........................................................................................53
CHƯƠNG 3 ..............................................................................................................54
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH NAM GIA LAI ..........................................................................................54
3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Việt
Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .................................................................................54
3.1.1.Định hướng chung ............................................................................................54

3.1.2.Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM CP ĐT&PT
Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai .........................................................................55
3.1.3.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ...................................57
3.2.Quan điểm xây dựng giải pháp ...........................................................................58
3.2.1.Tuân thủ chính sách pháp luật của Đảng và Nhà nước ....................................59
3.2.2.Phù hợp với đặc điểm hoạt động và trình độ quản lý của đơn vị.....................59
3.2.3.Phù hợp với năng lực và trình độ của CBCC tại đơn vị ..................................59
3.2.4.Phù hợp với quan hệ giữa lợi ích và chi phí ....................................................59
3.3.Giải pháp phát triển đối với NHTM CP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia
Lai

60

3.2.1.Tiếp tục phát triển mạng lưới và mở rộng quy mô khách hàng .......................60
3.2.2.Đa dạng hoá sản phẩm - dịch vụ, phương thức và đối tượng vay tiêu dùng ...61
3.2.3.Hoàn thiện về mặt quy trình, thủ tục và chính sách cho vay tiêu dùng ...........62
3.2.4.Mở rộng chiến dịch quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng ................................63
3.2.5.Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng ....................................................64
3.2.6.Nâng cao công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực .....................................66
3.2.7.Phát triển cơ sở vật chất hạ tầng công nghệ .....................................................67
3.2.8.Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng .....................68


ix

3.2.9.Tăng cường liên kết với các đối tác trong phát triển cho vay tiêu dùng ..........69
3.4.Các kiến nghị.......................................................................................................70
3.4.1.Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam..........................................................70
3.4.2.Đối với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ...........................................................71
3.4.3.Kiến nghị đối với BIDV Việt Nam ..................................................................72

3.4.4.Đối với BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai ........................................73
3.4.5.Đối với Chính quyền địa phương .....................................................................74
Kết luận chương 3 .....................................................................................................75
Kết luận .....................................................................................................................76
Tài liệu tham khảo .....................................................................................................77
Phụ lục ...................................................................................................................... xii


x

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Ký hiệu viết tắt
Diễn giải
Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam
BIDV
Cổ phần
CP
CVTD

Cho vay tiêu dùng

ĐT&PT
KH

Đầu tư và Phát triển

NH
NHTM
TMCP

TSĐB

Khách hàng
Ngân hàng
Ngân hàng thương mại
Thương mại cổ phần
Tài sản đảm bảo


xi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Mạng lưới các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Gia Lai .......... 20
Bảng 2.2: Một số kết quả đạt được của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai
giai đoạn 2015 – 17 ................................................................................................ 21
Bảng 2.3. Phân nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng ............................................ 27
Bảng 2.4: Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân.......................................... 27
Bảng 2.5. Bảng xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh
Nam Gia Lai ........................................................................................................... 28
Bảng 2.6: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam
Gia Lai .................................................................................................................... 29
Bảng 2.7: Tổng hợp dự nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 ..................... 31
Bảng 2.8: Thị phần cho vay tiêu dùng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Gia Lai . 32
Bảng 2.9: Tình hình cho vay 34 của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai . 35
Bảng 2.10: Tình hình cho vay nhà ở của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai
................................................................................................................................ 35
Bảng 2.11: Tình hình cho vay thấu chi tiêu dùng của BIDV Việt Nam - Chi nhánh
Nam Gia Lai ........................................................................................................... 36
Bảng 2.12: Tình hình cho vay mua ô tô của BIDV Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia
Lai........................................................................................................................... 36

Bảng 2.13: Tình hình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ................................. 37
Bảng 2.14: Tình hình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ................................. 38
Bảng 2.15: Tổng hợp đánh giá khách hàng về cho vay tiêu dùng ......................... 39
Bảng 2.16 Thực trạng rủi ro tín dụng trong TDBL ............................................... 41


xii

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 1: Quy trình nghiên cứu cụ thể của tác giả..................................................... xiii
Hình 2.1. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam Chi nhánh Nam Gia Lai ................................................................................................
......................................................................................................................24
Hình 2.2. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ và cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch .26
Hình 2.3: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 ........33
Hình 2.4: Tăng trưởng quy mô khách hàng giai đoạn 2015-2017 ............................34
Hình 2.5: Cơ cấu độ tuổi của khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Việt Nam - Chi
nhánh Nam Gia Lai ...................................................................................................35


ix

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Đặt vấn đề
Hội nhập khu vực và quốc tế đang nổi lên và đóng vai trò chủ đạo với nhiều hình
thức phong phú, đa dạng, đặc biệt là tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương. Sự hội
nhập giúp Việt Nam nắm bắt và tận dụng tốt hơn các cơ hội do quá trình tái cấu trúc
cục diện quốc tế và khu vực cũng như xu thế hội nhập kinh tế khu vực đem lại.
Đồng thời, giúp Việt Nam có thêm điều kiện, tranh thủ hợp tác quốc tế để phục vụ
chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, triển khai chiến lược hội nhập quốc tế nói

chung và chiến lược đối ngoại ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương nói riêng. Nền
kinh tế hội nhập giúp đem lại nhiều cơ hội như mở cửa thị trường Việt Nam, đặc
biệt là lĩnh vực ngân hàng, tạo cú hích mạnh mẽ để tái cơ cấu và hoạt động hiệu quả
hơn. Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi, những thách thức về cạnh tranh khách
hàng, dịch vụ, sản phẩm ngày càng gia tăng. Do đó, việc hoàn thiện hoạt động tín
dụng tại các NHTM sẽ giúp cho các đơn vị giữ chân được khách hàng, đa dạng hóa
sản phẩm, nâng cao lợi nhuận, đạt hiệu quả kinh doanh tốt và ngày càng phát triển
bền vững.
Gia Lai là một tỉnh miền núi, biên giới nằm ở phía Bắc vùng Tây Nguyên, có
diện tích tự nhiên 15.510,99 km2, so với cả nước gần bằng 4,7%, phía Bắc giáp tỉnh
Kon Tum, phía Nam giáp tỉnh Đăk Lăk, phía Đông giáp các tỉnh Quảng Ngãi, Bình
Định, Phú Yên, phía Tây giáp nước bạn Campuchia. Tỉnh có dân số trung bình năm
2015 là 1.379.400 người, tỷ lệ tăng dân số tự nhiên chiếm 1,356%. Mật độ dân cư
phân bố không đều tập trung chủ yếu ở các thành phố thị xã và các trục đường giao
thông. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có 27 tổ chức tín dụng (7 chi nhánh NHTM nhà
nước, 12 ngân hàng cổ phần, 01 chi nhánh NH chính sách xã hội, 01 Chi nhánh NH
phát triển, 6 Quỹ tín dụng nhân dân; với 110 điểm giao dịch). Nền kinh tế của tỉnh
đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong những năm qua. Điều này giúp cho đời
sống của người dân được nâng cao hơn. Vì vậy mà nhu cầu về vay tiêu dùng cũng
tăng lên.


x
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập, đời sống của người dân cũng ngày càng được nâng cao.
Ngoài những nhu cầu cơ bản như ăn, mặc, ở, các nhu cầu về đời sống vật chất và
tinh thần cũng ngày càng được nâng lên như ở nhà đẹp hơn, tiện nghi hơn; phương
tiện đi lại tốt hơn; đi du lịch nhiều hơn;… Do đó, nhu cầu của người dân về vay tiền
để tiêu dùng cũng gia tăng lên nhanh chóng. Điều này đã tạo ra cơ hội tốt hơn cho
các ngân hàng thương mại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng.

Nắm bắt được nhu cầu cũng hòa mình vào xu hướng đó, trong những năm qua,
đơn vị đã không ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng, từng bước cải thiện quy
trình thực hiện cho vay cũng như đảm bảo an toàn tín dụng. Tuy nhiên, những chính
sách, quy chế và quy trình cho vay vẫn còn nhiều bất cập, chưa thay đổi kịp thời để
đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Qua đó, khả năng tăng trưởng tín dụng của
đơn vị trong những năm qua là chưa thật sự tốt.
Vì vậy, với những lý do trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục cho
những hạn chế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tại đơn vị một cách
khoa học là hết sức thiết thực trong giai đoạn hiện nay. Với mong muốn đó, tác giả
đã chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai để thực hiện nghiên cứu cho luận
văn.
2. Mục tiêu của đề tài
3.1. Mục tiêu tổng quát
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu
tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai.
3.2. Mục tiêu cụ thể
Các mục tiêu cụ thể mà luận văn hướng đến bao gồm:
 Khái quát hóa lý luận về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng thương mại;


xi
 Vận dụng lý thuyết để đánh giá và phân tích thực trạng phát triển cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam
Gia Lai;
 Xây dựng hệ thống giải pháp góp phần phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai.
3. Câu hỏi nghiên cứu
Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, tác giả đã đưa ra các câu hỏi nghiên cứu

sau để làm cơ sở thực hiện và việc triển khai các bước thực hiện luận văn gồm:
- Câu hỏi nghiên cứu thứ nhất: Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai, tác
giả phải dựa vào cơ sở lý thuyết nào?
- Câu hỏi nghiên cứu thứ hai: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai hiện nay
như thế nào và nguyên nhân nào tạo nên các hạn chế của hoạt động này tại đơn vị?
- Câu hỏi nghiên cứu thứ ba: Để hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia
Lai, các giải pháp nào nên được triển khai và thực hiện?
Việc trả lời ba câu hỏi trên sẽ giúp cho tác giả định hướng các bước khi tiến hành
nghiên cứu và thực hiện luận văn của mình. Việc đặt ra câu hỏi cũng đã giúp tác giả
xác định đúng các đối tượng, phạm vi, không gian và thời gian thực hiện, phương
pháp nghiên cứu cũng như dữ liệu cần thu thập để đảm bảo sự tin cậy của luận
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng.
 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài khảo sát, tổng hợp số liệu và tình hình hoạt động
phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển
- chi nhánh Nam Gia Lai trong ba năm 2015, 2016 và 2017.
5. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính là chủ yếu, cụ thể như sau:


xii
 Sử dụng bảng câu hỏi khảo sát về hoạt động cho vay tiêu dùng để tìm hiểu
thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và
phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai. Bảng khảo sát sẽ được gửi cho các kế toán viên
giao dịch, Kế toán trưởng và Giám đốc hoặc Phó giám đốc phụ trách công tác phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị và Kế toán giao dịch cùng thủ trưởng ở
các phòng giao dịch trực thuộc;

 Quan sát, tổng hợp, phân loại dữ liệu thứ cấp, phân tích, đánh giá dữ liệu và sử
dụng phương pháp quy nạp và kết luận để phản ảnh thực trạng hoạt động cho vay
tiêu dùng của đơn vị.
 So sánh giữa lý thuyết và thực tế, từ đó xây dựng hệ thống các giải pháp hoàn
thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát
triển - chi nhánh Nam Gia Lai;
6. Nội dung nghiên cứu
Nhằm mục tiêu đề xuất các giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai, các nội
Xác định vấn đề nghiên cứu

Xác định và
xây dựng
Cơ sở lý luận

Đánh giá thực trạng NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai

Thu thập dữ liệu
sơ cấp tại đơn vị

Xây dựng
Bảng câu hỏi khảo sát
Khái quát hóa lý luận về hoạt
động tín dụng tại các NHTM và
hoạt động cho vay tiêu dùng

Khảo
sát Ban
giám
đốc

Khảo sát nhân viên
tại hệ thống NHTM
CP ĐT&PT
Nam Gia Lai

Phân tích ưu điểm, hạn chế và nguyên
nhân của những hạn chế

Xây dựng về đề xuất giải pháp hoàn thiện


xiii
dung nghiên cứu được tác giả triển khai như sau:
Hình 1: Quy trình nghiên cứu cụ thể của tác giả
Theo hình 1, việc triển khai nghiên cứu của tác giả được bắt đầu bằng việc xác
định đối tượng và phạm vi nghiên cứu cùng với mục tiêu cần đạt được khi triển khai
thực hiện luận văn cũng như các câu hỏi nghiên cứu cần giải quyết. Trên cơ sở đó,
hai đối tượng mà tác giả cần phải thực hiện là xây dựng cơ sở lý luận về cho vay
tiêu dùng cũng như phát triển cho vay tiêu dùng ở các NHTM và phản ánh được
thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Qua
đó, dựa trên cơ sở lý thuyết được tác giả xác định để nghiên cứu gồm lý thuyết về
hoạt động cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM cùng các
tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả sẽ tiến hành thu
thập dữ liệu thứ cấp, quan sát và đánh giá các vấn đề trên trong thực tiễn của đơn vị.
Đồng thời, để phản ánh được chính xác hơn thực trạng nhằm tìm hiểu nguyên nhân
của các hạn chế, tác giả cũng sẽ phải thu thập dữ liệu nguồn sơ cấp từ bảng câu hỏi
khảo sát dành cho đối tượng khảo sát là ban giám đốc của đơn vị cùng các phòng
giao dịch trực thuộc cũng như toàn bộ nhân viên phụ trách và tham gia hoạt động co
vay tiêu dùng của hệ thống NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Từ đó, căn cứ cơ sở

lý luận và phân tích dữ liệu, tác giả sẽ tiến hành phân tích các ưu điểm hạn chế và
tìm hiểu nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng
nhằm xây dựng và đề xuất hệ thống các giải pháp để phát triển hoạt động vay tiêu
dùng của đơn vị.
7. Đóng góp của đề tài
Về mặt lý luận: luận văn đã lựa chọn và trình bày tổng quan các công trình
nghiên cứu tiêu biểu trong và ngoài nước trước đó có liên quan đến hoạt động tín
dụng của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
nói riêng. Bên cạnh, luận văn cũng đã hệ thống hóa các lý thuyết có liên quan đến
hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. Đồng thời, luận văn sẽ là tài liệu tham khảo
bổ ích cho các nghiên cứu tương tự trong tương lai.


xiv
Về mặt thực tiễn: Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay
tiêu dùng tại NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai, từ đó chỉ ra những hạn chế và
nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này tại đơn vị. Đồng thời, luận văn
cũng đã xây dựng hệ thống giải pháp hoàn thiện hoạt động phát triển cho vay tiêu
dùng cũng như có những chính sách và kiến nghị phù hợp đối với BIDV Việt Nam
nhằm khắc phục và tạo điều kiện để giải quyết các hạn chế trong hoạt động cho vay
tiêu dùng tại đơn vị NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai.
8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Nghiên cứu về hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu
dùng nói riêng đã được thực hiện bởi rất nhiều tác giả cả trong và ngoài nước.
Một số bài báo nước ngoài:
Nghiên cứu của Malik, M và Thomas, L. C (2010) về Modelling credit risk of
portfolio of consumer loans (Mô hình tín dụng đối với cho vay tiêu dùng) đã tiến
hành xác định mô hình của rủi ro tín dụng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại
nước Anh với dữ liệu được thu thập từ 50.000 khách hàng tham gia giao dịch tại các
NHTM ở Anh từ 2001 đến 2004. Kết quả cho thấy các yếu tố thuộc về kinh tế vĩ mô

có tác động rất mạnh đến hoạt động cho vay tiêu dùng và có thể sử dụng mô hình
các hai nhà nghiên cứu để ước tính rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. Mặc dù, bài
báo đã nghiên cứu vào năm 2010, tuy nhiên kết quả rất đáng để quan tâm trong luận
văn của tác giả đặc biệt là khía cạnh kinh tế vĩ mô. Tuy nhiên, môi trường hoạt động
của nước Anh sẽ có những khác biệt nhất định so với Việt Nam. Do đó, việc vận
dụng kết quả nghiên cứu cũng phải được cân nhắc phù hợp với thực tiễn của Việt
Nam cũng như đặc thù địa bàn hoạt động và nhóm đối tượng khách hàng ở Gia Lai.
Nghiên cứu của Zinman, J. (2010) với tiêu đề Restricting consumer credit
access: Household survey evidence on effects around the Oregon rate cap (Giới
hạn tiếp cận tín dụng khách hàng: Bằng chứng điều tra về ảnh hưởng của mức trần
lãi suất vùng Oregon lên các hội gia đình) đã nghiên cứu về ảnh hưởng của việc
thiết lập mức trần lãi suất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cho các hộ gia đình
tại vùng Oregon (bang Washington – Hoa Kỳ). Nghiên cứu được thực hiện bằng


xv
phương pháp khảo sát với số phiếu thu được từ khách hàng là 1040/17940. Kết quả
nghiên cứu cho thấy việc áp dụng mức lãi suất trần không mang lại lợi ích cho
khách hàng, tuy nhiên có thể giúp các ngân hàng tránh được các tổn thất không
mong muốn. Nghiên cứu của Zinman đã giúp tác giả rất nhiều về mặt phương pháp
nghiên cứu, đặc biệt là việc sử dụng bảng khảo sát để làm sáng tỏ vấn đề nghiên
cứu, cũng như là gợi ý về mặt giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy
nhiên, đối tượng khảo sát của Zinman là khách hàng khác với của tác giả. Do vậy
đây cũng là vấn đề cần được quan tâm khi tiến hành nghiên cứu thực hiện luận văn.
Nghiên cứu của Bolt, W. và Humphrey, D. (2015) về Assessing bank
competition for consumer loans đã tiến hành đánh giá về sự cạnh tranh hiệu quả
(CE) của 2.644 ngân hàng của Mỹ đối với hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn
2008-2010. Sử dụng phương pháp phân tích các chỉ số về cạnh tranh như HHI,
Lerner Index, và H-Statistic, kết quả nghiên cứu cho thấy các ngân hàng có số tiền
cho vay nhiều lại có chỉ số CE không phải là tốt nhất cũng như là các ngân hàng có

số tiều cho vay ít nhất thì có chỉ CE thấp. Đồng thời, các ngân hàng cạnh tranh tốt
nhất cũng như thấp nhất không thuộc các bang nổi tiếng nhất ở Mỹ cũng như các
ngân hàng lớn nhất có giá trị cạnh tranh thấp hơn. Qua đó, có thể thấy nghiên cứu
Bolt, W. và Humphrey, D. rất phù hợp cho luận văn trong việc đề xuất các giải
pháp, đặc biệt là liên quan đến khía cạnh nâng cao sự cạnh tranh của đơn vị trên địa
bàn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, việc tham khảo cũng được cân
nhắc vì các ngân hàng ở Mỹ có quy mô lớn hơn và có các quy định đặc thu hơn đối
với cho vay tiêu dùng.
Một số bài báo trong nước:
Nghiên cứu của Khuất Duy Tuấn (2005) đã bàn về Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng
– xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Mặc
dù nghiên cứu được thực hiện khá lâu. Tuy nhiên, kết quả nghiên cứu đã chỉ ra được
hoạt động cho vay tiêu dùng phải chiếp 40% đến 50% trong tổng cơ cấu cho vay
của các tổ chức tín dụng. Đây là một thông số làm căn cứ định lượng rất tốt. Hơn
nữa bài báo của Khuất Duy Tuấn cũng đã chỉ ra được thực trạng các khiếm khuyết


xvi
trong cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam và đưa ra được các
kiến nghị để phát triển. Nghiên cứu này có đối tượng hoàn toàn phù hợp với luận
văn của tác giả nên vẫn có giá trị đóng góp rất lớn cho luận văn của tác giả. Tuy
nhiên, các kiến nghị của tác giả sẽ được cân nhắc phù hợp với bối cảnh hiện tại của
đơn vị và đất nước.
Nghiên cứu của Vũ Văn Thực (2014) về Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã tiến hành phân tích các
hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam. Nghiên cứu của Vũ Văn Thực đã giúp tác giả nắm vững hơn
phương pháp nghiên cứu đối với đối tượng nghiên cứu của mình. Trong đó, việc
quan trọng nhất là chỉ ra được thực trạng các khiếm khuyết và nguyên nhân của
chúng. Hơn nữa, với tám nhóm giải phải được nhà nghiên cứu đưa ra, tác giả nhận

thấy hoàn toàn bổ ích, có giá trị tham khảo cao đối với luận văn của mình. Tuy
nhiên, với quy mô nghiên cứu của Vũ Văn Thực lớn hơn của tác giả rất nhiều, vì
vậy việc tham khảo cần có sự chọn lọc, kế thừa cũng như căn cứ trên thực tiễn hoạt
động của đơn vị.
Bài viết của Nguyễn Thị Minh 2015 về Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu
của các ngân hàng thương mại đã thực hiện nghiên cứu về cơ cấu cho vay tiêu
dùng trên tổng GDP của các nước trên thế giới và thực trạng tại Việt Nam tại thời
điểm 2015. Trong đó, Nguyễn Thị Minh đã nhấn mạnh về tầm quan trọng của hoạt
động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh lợi nhuận của các NHTM không cao, đồng
thời chỉ ra các khiếm khuyết và cách thức để phát triển cho vay tiêu dùng tại các
ngân hàng thương mại. Qua bài báo, tác giả càng nhận thức được tốt hơn về tâm
quan trọng của phát triển cho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay, đặc biệt là ba
nhóm giải pháp mà tác giả đề xuất cũng hết sức cần thiết và có trọng tâm để phát
triển hoạt động này.
Các luận án và luận văn:
Luận án của Đào Lê Kiều Oanh (2012) đã nghiên cứu về sự Phát triển dịch vụ
ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Kết


xvii
quả nghiên cứu đã chỉ ra được thực trạng các khiếm khuyết của Ngân hàng đầu tư
và phát triển Việt Nam đối với hoạt động kinh doanh bán buôn và bán lẻ (cho vay
tiêu dùng) và đề xuất các kiến nghị nhằm khắc phục các khiếm khiếm và nâng cao
chất lượng cũng như hiệu quả của các hoạt động này. Nghiên cứu của Đào Lê Kiều
Oanh đã giúp tác giả hiểu biết thêm rất nhiều về cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng
của các ngân hàng thương mại, phương pháp nghiên cứu đặc biệt là những gợi ý về
mặt chính sách đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, với đối tượng có
phạm vi nghiên cứu lớn hơn của tác giả rất nhiều, các giá trị tham khảo cũng cần
được cân nhắc phù hợp với quy mô đơn vị nghiên cứu của tác giả.
Luận văn của Trần Thị Hiền Dung (2014) đã Nghiên cứu sự hài lòng của khách

hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP dầu khí toàn cầuChi nhánh Đà Nẵng. Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm tìm kiếm
mức độ tác động của Độ tin cậy; Giá cả; Tính đảm bảo; Tính hữu hình và Tính
thuận tiện đến sự hài lòng khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng. Kết quả
nghiên cứu cho thấy Tính hữu hình không có mối quan hệ với sự hài lòng của khách
hàng, đồng thời trên cơ sở đó xây dựng về đề xuất hàng loạt giải pháp giúp phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu của Trần Thị Hiền Dung là cơ sở để
tác giả so sánh và đối chiếu các yếu tố tại NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Trên
cơ sở đó, xây dựng bảng câu hỏi nhằm đánh giá nhận định của đối tượng khảo sát
tại đơn vị đối với các yếu tố này. Mặc dù áp dụng khác nhau về phương pháp
nghiên cứu chủ yếu, luận văn của Trần Thị Hiền Dung là vô cùng hữu ích cho luận
văn của tác giả đặc biệt là các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Luận văn của Hồ Thị Tuyết Nhung về Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Tài (2014) cũng là
nghiên cứu giúp tác giả tham khảo được rất nhiều nội dung chính không chỉ về
phương pháp nghiên cứu và cách thức trình bày, mà đối tượng nghiên cứu của Hồ
Thị Tuyết Nhung cũng thuộc hệ thống NHTM CPĐT&PT Việt Nam. Điều này đã
giúp cho tác giả có những hiểu biết sâu hơn về thực trạng cũng như có sự so sánh và
đối chiếu về các khuyết điểm cùng hạn chế tại đơn vị của mình. Đồng thời, hệ thống


xviii
các giải pháp mà Hồ Thị Tuyết Nhung đưa ra cũng hết sức phù hợp với tình hình
thực tế hiện nay. Tuy nhiên, do khác biệt về phân bố địa bàn dân cư cũng như vị trí
địa lý nên luận văn của Hồ Thị Tuyết Nhung cũng có những điểm khác biệt mà việc
tham khảo của tác giả đòi hỏi phải có chọn lọc, đối chiếu phù hợp với thực tiễn của
địa bàn tỉnh Gia Lai.
Một luận văn nghiên cứu khác của Vũ Thị Hương (2016) đã bàn về Hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Đông Đô. Với phương pháp và đối tượng nghiên cứu tương tự, kết quả nghiên cứu
đóng góp giá trị rất lớn cho nội dung tham khảo trong luận văn của tác giả. Trong

đó, Vũ Thị Hương đã chỉ ra được cơ sở lý thuyết sử dụng, phương pháp nghiên cứu
cụ thể, thực trạng các yếu kém của cho vay tiêu dùng và đặc biệt là hệ thống các
giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, việc
tham khảo cũng được tác giả cân nhắc trên cơ sở có sự so sánh, đối chiếu về mặt
điều kiện địa lý, đối tượng khách hàng cũng như chính sách của đơn vị.
Nhìn chung, với các công trình nghiên cứu đã được tác giả tham khảo, vấn đề về
cho vay tiêu dùng đã được nghiên cứu từ rất lâu trên thế giới cũng như ở nhiều khía
cạnh khác nhau. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng gồm cả nghiên cứu định
lượng (Malik, M và Thomas, L. C, 2010; Trần Thị Hiền Dung, 2014) và nghiên cứu
định tính (Zinman, J., 2010; Bolt, W. và Humphrey, D. ,2015; Khuất Duy Tuấn,
2005; Vũ Văn Thực, 2014; Nguyễn Thị Minh, 2015; Đào Lê Kiều Oanh, 2012; Hồ
Thị Tuyết Nhung, 2014; Vũ Thị Hương, 2016). Trong đó, các vấn đề về tầm quan
trọng của cho vay tiêu dùng được các tác giả trong nước rất quan tâm và nhấn mạnh
(Khuất Duy Tuấn; Vũ Văn Thực; Vũ Thị Hương); khía cạnh chất lượng của dịch vụ
ngân hàng điện tử cũng được các nhà nghiên cứu chú ý (Deribe, B. và Deribie, E;
Nông Thị Như Mai); cũng như khía cạnh sự hài lòng của khách hàng đối với dịch
vụ cho vay tiêu dùng (Zinman, J.; Đào Lê Kiều Oanh; Trần Thị Hiền Dung); cũng
như là các khía cạnh khác (Bolt, W. và Humphrey, D., 2015). Nhìn chung, các
nghiên cứu trước đó, phản ánh khá toàn diện và đầy đủ các khía cạnh liên quan đến
hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cho tới nay,


xix
mặc dù có nhiều nghiên cứu về cho vay tiêu dùng ở các chi nhánh thuộc NHTM CP
ĐT&PT Việt Nam (Hồ Thị Tuyết Nhung, 2014; Vũ Thị Hương, 2016) nhưng tác
giả có thể khẳng định là chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động này tại
NHTM CP ĐT&PT Nam Gia Lai. Do vậy, nhận thức được vai trò của hoạt động
cho vay tiêu dùng đối với sự tồn tại và phát triển của đơn vị, tác giả đã quyết định
thực hiện đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
đầu tư và phát triển - chi nhánh Nam Gia Lai” để góp phần cải thiện hiệu quả của

hoạt động này tại đơn vị.


xx

9. Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục hình vẽ và
danh mục bảng biểu, luận văn có kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng tiêu dùng tại các
ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Gia Lai