CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÒN

CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ
QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔNG SÀI GÒN.
• ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG.
 Định hướng chung của Ngân hàng Agribank.
Bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng
đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi
Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006,
cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính – Ngân hàng vào năm 2011,
Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng
Tập đoàn tài chính – Ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn
tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới. Chi nhánh
Đông Sài Gòn cũng là một bộ phận của Ngân hàng Agribank nên cũng
cũng có định hướng theo định hướng phát triển chung của hệ thống Ngân
hàng Agribank.
Năm 2011 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu
chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò Ngân hàng thương mại hàng
đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực
trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt
động cho “tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để
huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng Tín
dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ
gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông
nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ.
Bên cạnh đó tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu chuẩn bị điều
Trang 1

kiện để cổ phần hóa. Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực và

quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa sự hỗ trợ về tài chính, kỹ
thuật, công nghệ tiên tiến của các nước, các tổ chức tài chính – Ngân hàng
quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu quả cao, ổn định và phát triển bền
vững. Để tiếp tục giữ vững vị trí là Ngân hàng hàng đầu cung cấp sản
phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của
đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài Tín dụng, Agribank
không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ Ngân hàng
theo hướng hiện đại hóa.
Tập trung sức toàn hệ thống, thực hiện bằng được những nội dung
cơ bản theo tiến độ Đề án tái cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn
2001 – 2010 đã được Chính phủ phê duyệt và tập trung xây dựng
NHNo&PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính, chuẩn bị mọi điều kiện
để thực hiện cổ phần hóa, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý,
đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, đáp ứng được yêu cầu
chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao
chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư,
đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ Ngân hàng theo hướng hiện
đại hóa, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên
cơ sở đẩy mạnh và kết hợp văn hóa Doanh nghiệp.
Triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt
động của Ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững. Lĩnh vực công
nghệ thông tin cũng là một trong những ưu tiên hàng đầu nhằm đẩy nhanh
việc mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, tăng cường dịch
vụ, tăng cường thông tin quản lý và kiểm soát hoạt động. Đồng thời
NHNo&PTNT Việt Nam đặt mục tiêu nâng cao năng lực tài chính và phát
triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa
Doanh nghiệp, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông
nghiệp, nông thôn, dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung
Trang 2

đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ Ngân hàng theo hướng
hiện đại hóa, phát triển và hội nhập.
 Định hướng trong năm 2011 và những năm tiếp theo của Chi
nhánh.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn trên địa bàn, đặc biệt tập
trung vào tiền gửi của dân cư từ nguồn đền bù và giải tỏa của các dự
án.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích Ngân hàng hiện có
như SMS, Banking, VNtopup…tăng cường quảng bá dịch vụ đến các
đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ. Mặt khác đẩy mạnh công tác
bảo lãnh cho khách hàng đang có quan hệ với Ngân hàng có nhu cầu.
- Tiếp tục mục tiêu tăng trưởng dư nợ vào các Doanh nghiệp, tập trung
đặt quan hệ Tín dụng với công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, công ty Cổ
phần và Doanh nghiệp tư nhân đang hoạt động trên địa bàn, kinh
doanh có lãi, có phương án khả thi, có Tài sản đảm bảo và tăng dần
tỷ lệ dư nợ trong tổng dư nợ đối với đối tượng là Doanh nghiệp.
- Tập trung chọn lọc, tiếp thị các Doanh nghiệp hiện đang kinh doanh
có lãi, có phương án khả thi, có Tài sản đảm bảo, có ngành nghề kinh
doanh đang chiếm lĩnh thị trường và phù hợp với khả năng đầu tư của
Chi nhánh để mở rộng quan hệ Tín dụng.
- Nâng cao tỷ trọng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, chú
trọng các dự án chuyển đổi cơ cấu cây trồng chất lượng cao, các dự
án được Uỷ Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh chọn làm mũi
nhọn.
- Xác định chất lượng phục vụ làm lợi thế cạnh tranh với các Ngân
hàng khác.
- Mở rộng địa bàn cho vay, đa dạng hóa tài sản đảm bảo tiền vay nhằm
đáp ứng đủ vốn cho Doanh nghiệp.
Trang 3

- Mở rộng các đối tượng cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ
kinh doanh là đối tác chiến lược của các khách hàng đang quan hệ
Tín dụng với Chi nhánh nhằm đảm bảo tăng trưởng và nâng cao chất
lượng Tín dụng.
- Không ngừng nâng cao công tác quản lý rủi ro Tín dụng, luôn chú
trọng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thực hiện
nghiêm túc qui trình nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro Tín dụng.
• CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI
RO TÍN DỤNG.
 Giải pháp 1. Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý.
Từng bước chuẩn hoá phương pháp phân tích Tín dụng theo hướng
cho điểm Tín dụng để xếp loại khách hàng hoặc sử dụng phương pháp các
hệ thống chuyên gia, nghĩa là vận dụng nguyên tắc 5Cs trong thẩm định
một khoản vay:
+ Character: lịch sử hình thành và phát triển của một doanh nghiệp
hoặc lịch sử hành nghề đối với cá nhân, lịch sử quan hệ Tín dụng.
+ Capacity: Cơ cấu tài chính và chiến lược đầu tư của khách hàng đối
với khoản vay.
+ Capital: Mức vốn tự có của khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện
vay vốn theo quy định hay không? Khả năng tiếp cận của khách
hàng đối với các nguồn vốn khác.
+ Collateral: Giá trị và tính thanh khoản (liquidity) của tài sản thế
chấp.
+ Cycle or Conditions: Khả năng ứng phó của khách hàng trước các
thách thức, cách phòng vệ.
Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần được thực
hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót.
Trang 4

Đồng thời, là cơ sở để ban hành các chính sách Tín dụng phù hợp với từng

thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động Tín dụng.
 Giải pháp 2: Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
Một là, các Chi nhánh Agribank cần phải tuân thủ các điều kiện qui
định của Nhà nước, và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay
tương ứng. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, các Chi nhánh cần
phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định
chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với
khách hàng gây thiệt hại cho Ngân hàng.
Hai là, để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những
phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn,
hiệu quả, trước hết các Chi nhánh Agribank cần phải có sự tính toán đầy
đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh
doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối
quan hệ Tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau
đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý.
Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm
chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản
hư hỏng, khó bán, giảm giá trị..., vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn
biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và
hiệu quả thì cần phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác
sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền
vay. Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản
bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh
doanh của khách hàng, nhất là đối với các Doanh nghiệp ngoài Nhà nước.
 Giải pháp 3: Đào tạo và nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của đội
ngũ cán bộ
Trang 5