GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN
HẠN TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI
I. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hà Nội
1.Một số mục tiêu cụ thể.
Năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện kế hoạch 5 năm 2011-2015 và chiến lược
phát triển 10 năm 2011-2020 về kinh tế- xã hội của Đất nước và thực hiện nghị
quyết Đại hội lần thứ XI của Đảng Cộng sản Việt Nam, nghị quyết lần thứ XV của
Đảng bộ Thành phố Hà Nội, và cũng là năm hội nhập toàn diện sâu rộng của nền
kinh tế mà đặc biệt là của ngành ngân hàng. Với hai nhiệm vụ chính là Đảm bảo
nguốn vốn theo kế hoạch được giao của NHNo Việt Nam và Đầu tư tín dụng, phát
triển các sản phẩm dịch ngân hàng hiện đại, đồng hành cùng các doanh nghiệp trên
địa bàn thủ đô, Agribank Hà Nội xác định một số chỉ tiêu chủ yếu trong năm 2011
cụ thể như sau:
o Về hoạt động huy động vốn.
- Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng từ 10% đến 12% so với năm 2010 với các sản
phẩm nguồn vốn đa dạng, phong phú.
o Về hoạt động tín dụng.
- Dư nợ tăng từ 8% đến 10% so năm 2010 đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các doanh
nghiệp đang giao dịch với ngân hàng.
o Các hoạt động khác.
- Nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng
hiện đại trên nền tảng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng
trên địa bàn thủ đô. Phấn dấu doanh thu dịch vụ ngoài tín dụng tăng từ 10% đến
12% so năm 2010.
2.Những nhiệm vụ chủ yếu:
- Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Nghiên cứu mở rộng
mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ
ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
- Về tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế.
Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tiếp tục chọn lọc khách
hàng, kiên quyết rút dần dư nợ đối với những khoản vay không có dấu hiệu an toàn.

Phấn đấu thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay đối với các doanh nghiệp.
- Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi
nhánh.
-Quan tâm đến chất lượng các loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng
tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng trong tổng thu nhập.
II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
NHNO&PTNT HÀ NỘI.
1.Giải pháp vĩ mô.
• Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với nền kinh tế.
Từng giai đoạn và biến cố kinh tế đều có những tác động đến hoạt động ngân hàng.
Lạm phát, suy thoái hay tăng trưởng kinh tế, thuế... đều ảnh hưởng trực tiếp đến
hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp.Do vậy
nên việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng cũng phụ thuộc rất
nhiều vào hiệu quả của những chính sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô
của Chính phủ trong thời gian tới.
• Xây dựng môi trường pháp lý phù hợp.
Bên cạnh việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô cũng như thúc đẩy tăng
trưởng phát triển kinh tế; Chính phủ và Quốc hội cũng cần xây dựng một hành lang
pháp lý phù hợp, chính xác và kịp thời nhằm góp phần vào sự phát triển ổn định
của hệ thống ngân hàng cũng như các doanh nghiệp.
2.Giải pháp vi mô
2.1. Về phía NHNN & PTNT Việt Nam.
• Ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa.
NHNo & PTNT Việt Nam đã có nhiều văn bản hướng dẫn việc thực hiện quy trình tín dụng. Tuy nhiên một
số quy định cụ thể về từng loại hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung còn chưa đầy đủ. Để việc cho vay được thực hiện
đúng quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể của NHNo & PTNT Việt Nam. Ngân hàng
nên có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa đối với các loại tín dụng ngắn hạn... Để giúp cán bộ tín dụng, nhất
là những cán bộ tín dụng mới nắm bắt công việc được nhanh chóng, công việc cho vay được suôn sẻ và hiệu quả.
• Có chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ.

Một trong những thế mạnh của NHNN & PTNT Việt Nam so với các ngân hàng thương mại khác là có một
đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt huyết và có trình độ chuyên môn cao. Để phát huy hơn nữa thế mạnh này, NHNN
& PTNT Việt Nam cần có chính sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời chú trọng đến việc gửi cán bộ đi
đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng những nghiệp vụ mới mà các ngân hàng trên thế giới đã áp
dụng. Có chính sách tuyển chọn, đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ hợp lý, ngân hàng sẽ đảm bảo được vị thế của
một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
• Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế
Theo xu hướng toàn cầu hoá, NHNN & PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hơn nữa những quan hệ hợp tác quốc
tế để khai thác và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn từ bên ngoài, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập sâu rộng với hệ
thống ngân hàng thế giới.
2.2.Về phía NHNo & PTNT Hà Nội.
2.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý:
Hiện nay NHNN & PTNT Hà Nội đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có được một chính sách
khách hàng hợp lý, tuy nhiên NHNN & PTNT Hà Nội cũng nên cũng cố hơn nữa công tác này để có thể thu hút
được đông đảo khách hàng đến với ngân hàng .
Đối với các khách hàng truyền thống: NHNN & PTNT Hà Nội cần thành lập và duy trì quan hệ tín dụng ổn
định và lâu dài và đặc biệt là các ngành thương nghiệp, công nghiệp, giao thông... trong đó chú trọng hơn nữa đối
với ngành công nghiệp chế biến và xuất nhập khẩu vì đây là nhóm ngành chiếm dư nợ tín dụng ngắn hạn lớn nhất
trong tất cả các ngành. Bên cạnh đó, NHNN & PTNT Hà Nội cần từng bước mở rộng cho vay đối với ngành xây
dựng và các ngành khác.
Đối với khách hàng có khó khăn về tài chính, NHNN & PTNT Hà Nội cần đáp ứng dần những nhu cầu dịch
vụ từ thấp đến cao, trên cơ sở vẫn đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy ra rủi ro. Như vậy NHNN & PTNT Hà
Nội vừa giúp đỡ được doanh nghiệp vừa tạo ra khách hàng tiềm năng tốt và lâu dài. Chi phí để giữ một khách hàng
không nhỏ nhưng chi phí để có một khách hàng mới lớn hơn nhiều. Do vậy việc xây dựng một chính sách khách
hàng tốt, cũng cố và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ là một yếu tố hết sức quan trọng bên cạnh
việc xây dựng chính sách khách hàng để mở rộng và thu hút thêm các đối tượng khách hàng mới.
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và tư nhân:
NHNN & PTNT Hà Nội cần có những chính sách cụ thể để phát huy tiềm năng đối tượng khách hàng này.
Mặc dù các doanh nghiệp này tiềm ẩn những rủi ro rất cao cả từ phía nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ
quan, nhưng không phải tất cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều làm ăn như vậy. Có rất nhiều doanh nghiệp

làm ăn có hiệu quả, có lãi và hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản vay ngân hàng. Trong thời kỳ nền kinh tế đang
có nhiều chuyển đổi hiện nay, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được thành lập sẽ không ngừng tăng lên
đáng kể. Nhiệm vụ trước mắt đặt ra cho chi nhánh NHNN & PTNT Hà Nội là tiếp tục mở rộng hình thức cho vay
ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Đồng thời thực hiện các chính sách khuyến khích các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn tại ngân hàng.
Ngoài ra hiện nay trên thế giới các ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng với tỉ trọng tương đối, nhưng tại
Việt Nam hầu như hình thức cho vay này chỉ tồn tại ở ngân hàng thương mại cổ phần, tại các NHTM quốc doanh
hầu như doanh số cho vay tiêu dùng là rất nhỏ bé. Đây là một hạn chế lớn, vì đây là một nguồn tạo thu nhập đáng
kể cho ngân hàng. Các khoản vay này thường rất nhỏ bé so với các khoản vay của doanh nghiệp, vì vậy khả năng
quản lý tiền vay dễ dàng, hơn nữa với tốc độ phát triển kinh tế tương ứng là sự đi lên của xã hội như hiện nay, nhu
cầu mua sắm tiêu dùng của nhân dân tăng lên đáng kể, đáp ứng tốt lực lượng này, các ngân hàng có thể tăng thêm
đáng kể thu nhập. NHNN & PTNT Hà Nội nằm tại khu vực khá đông dân cư do đó nhu cầu vay vốn tiêu dùng của
dân cư là khá cao, nhưng hiện nay ngân hàng chưa triển khai tốt loại hình cho vay này. Hy vọng trong tương lai
NHNN & PTNT Hà Nội sẽ triển khai tốt hơn nữa cho vay tiêu dùng, nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu được, đa dạng
hoá các loại hình cho vay.
2.2.2. Tăng cường quản lý món vay.
Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng. Một quy trình cho vay chỉ
hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toàn hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế
mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu sử lý món vay có vấn đề.
Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động
sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc này hết sức cần
thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp sử lý thích
ứng với tình hình. Tuy nhiên hiện nay ở nước ta, các ngân hàng không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông
tin từ phía khách hàng , nhất là thông tin về kế toán tài chính.
Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi
họ đến ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết doanh nghiệp,
trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều
này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:
- Biết được tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua thái độ làm việc với
cán bộ tín dụng và những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?

- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số và quy
mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào? Có phải hạ giá bán
một cách không bình thường không?
- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho
hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ
thuộc vào một con nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao. Có loại tài sản nào
nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không?
- Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu
xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán. Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng
vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm
mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.
- Đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân
sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu
xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ
thuộc.
Các thông tin trên đây phải được cán bộ thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm
trong hồ sơ vay vốn. Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp
cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu
quả mong muốn. Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng
cho ngân hàng.
Các biện pháp sử lý món vay có vấn đề: Món vay có vấn đề ở đây được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn
và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua
lỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp
khác nhau để thu hồi nợ. Việc sử lý này được dựa trên nguyên tắc cơ bản là tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc
doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở mức giá hợp lý tạo ra nhu cầu có khả năng thanh toán bằng tiền
mặt; cần tận dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sản đó thành tiền
mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng. Xem xét các yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa ra hướng xử lý thoả đáng.
Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp không còn nguồn thu nhập nào
khác thì trước hết ngân hàng tiến ngay các biện pháp cần thiết:
- Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đoán thì doanh nghiệp phải trả nợ

theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chưa sử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy
trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém.
- Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn không thể tiếp tục huy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả