THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH
HIIỆP PHÚ
2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ
TP.HCM – CHI NHÁNH HIỆP PHÚ
Tên viết tắt: HDBank – CN Hiệp Phú
Trụ sở chính đặt tại: 199 Lê Văn Việt, P. Hiệp Phú , Q. 9, TP Hồ Chí Minh
Website: http:// hdbank.com.vn
Điện thoại :84-(4) 3 7309 616
Fax: 84-(4) 3 7309 617
2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà TP.HCM Chi nhánh Hiệp Phú
(HDBank – CN – HIỆP PHÚ) chính thức khai trương và đưa vào hoạt động ngày
17/12/2005 và ngày 15/08/2006 HDBank CN Hiệp Phú chính thức đuợc chuyển từ
Chi nhánh cấp 2 sang Chi nhánh cấp 1.
HDBank CN – HIỆP PHÚ chính là cánh tay nối dài của hệ thống HDBank tại
địa bàn Quận 9 và Thủ Đức trong chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ và cung
cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng. HDBank CN HIỆP PHÚ nằm gần các
Khu Công Nghệ Cao;Khu Công Nghiệp Sóng Thần 1,2; Khu Chế Xuất Linh Trung;
Khu Công Nghiệp Biên Hòa 1,2; Khu Công Nghiệp Amata; Khu Công Nghiệp Bình
An cùng với một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp và nhiệt tình chính
là điểm mạnh để thu hút khách hàng đến với chi nhánh.
Với lợi thế ở gần các Dự án Khu dân cư mới phát triển; Khu Công Nghiệp và
các Khu Chế Xuất là một thuận lợi vô cùng to lớn cho phép Chi nhánh dễ dàng tiếp
cận với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đầy tiềm năng tại đây nhất là khi Việt Nam đã
trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới. Khi chính thức đi vào
hoạt động Chi nhánh đã triển khai sản phẩm “Cho vay lãi cấn trừ bất động sản” lần
đầu tiên xuất hiện ở Việt Nam với những lợi ích thiết thực nhằm phục vụ các nhu cầu

nhà ở và bất động sản tới những khách hàng là cá nhân.
HDBank - CN HIỆP PHÚ thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng
gồm:
 Nhận tất cả các loại tiền gửi bằng VND, USD, EUR và vàng với lãi suất hấp
dẫn, thủ tục nhanh gọn; nhận tài trợ vốn với tất cả loại hình cho vay ở mọi loại hình
kinh tế, đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiểu thương và cho vay cá
nhân phục vụ cho các mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, xây dựng sửa
chữa nhà, du học, đi làm việc ở nước ngoài, mua bất động sản, mua xe ôtô... với thủ
tục nhanh gọn, lãi suất thoả thuận, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốt nhất
nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng.
 Với mạng lưới rộng khắp của HDBank, khách hàng có thể thực hiện giao
dịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh tại quầy giao dịch của Ngân hàng hoặc tại nhà với
thời gian ngắn nhất, phí chuyển hợp lý nhất.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
 Ngoài ra HDBank - CN HIỆP PHÚ còn thực hiện các dịch vụ: Thanh toán
Quốc tế, bảo lãnh, bao thanh toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinh doanh
và thu đổi ngoại tệ - vàng, chi trả kiều hối và các dịch vụ tư vấn tài chính khác...
2.1.2 NHIỆM VỤ CỦA HDBank – CN HIỆP PHÚ
Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM, kinh doanh đa năng,
thực hiện đầy đủ nghiệp vụ của ngân hàng theo quy định, các nghiệp vụ hiện có:
• Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ
hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức,cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và
nước ngoài; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu.
• Đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN, các
tổ chức kinh tế quốc gia, quốc tế và các cá nhân khác nhằm đáp ứng nhu cầu phát
triển của nền kinh tế - văn hoá - xã hội. Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ
cấu kinh tế.
• Thực hiện bán các sản phẩm tín dụng và các dịch vụ ngân hàng để cung cấp
cho nhiều đối tượng khách hàng nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.

• Tập trung cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn
rủi ro tín dụng.
• Tăng cường năng lực tài chính, áp dụng lãi suất huy động vốn và cho vay linh
hoạt theo tín hiệu cung cầu của thị trường.
2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC HDBank – CN HIỆP PHÚ
P.KẾ TOÁN&QUỸ
P.HỖ TRỢ
P.DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
P.HÀNH CHÍNH
BAN GIÁM ĐỐC
TP.DVKH
TP.KT&Q
TBP.HC
TBP.TĐD
TP. HỖ TRỢ
TBP.XLGDD
SƠ ĐỒ 2.1:Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank – CN - HIỆP PHÚ
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân HDBank – CN - HIỆP PHÚ)
Chức năng của các phòng ban
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
 Ban lãnh đạo (2 người), trong đó:
01 Giám Đốc phụ trách chung :
- Trực tiếp chỉ đạo, giải quyêt: Hồ sơ tín dụng
- Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp
- Phòng Khách Hàng Cá Nhân
- Tổ chức tuyển dụng lao động, điều động lao động.
- Kế Toán: duyệt chi nội bộ.
01 Phó Giám Đốc: Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết:
- Phòng Kế Toán (trừ chi tiêu nội bộ)

- Kho quỹ
- Thanh Toán xuất nhập khẩu
- Nghiệp vụ thẻ
 Các Phòng Ban
Phòng dịch vụ khách hàng
 Tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền, thanh
toán quốc tế, thẻ… của chi nhánh đến khách hàng có nhu cầu.
 Chăm sóc khách hàng.
 Tiến hành thẩm định các hồ sơ và cấp tín dụng.
 Thông báo phán quyết cấp tín dụng, xây dựng kế hoạch hành động kiểm tra
với định kỳ và đột xuất sau khi cho vay.
 Tiến hành nhắc nợ và thu hồi nợ khách hàng.
Phòng hỗ trợ
 Quản lý hồ sơ tín dụng.
 Quản lý nợ.
 Hỗ trợ và kiểm soát công tác tín dụng.
 Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ Thanh toán Quốc tế.
 Quản lý xử lý giao dịch.
Phòng Kế toán và quỹ
 Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh.
 Quản lý công tác an toàn quỹ.
 Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản và các giấy tờ có giá.
 Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tiếp thị các sản phẩm tín dụng
của Chi nhánh tới khách hàng có nhu cầu.
 Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế.
 Xử lý giao dịch quốc tế và chuyển tiền quốc tế.
 Quản lý xử lý giao dịch .
 Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tờ có giá.
Phòng Hành chính
 Quản lý công tác hành chính như phân phối, phát hành lưu trữ văn thư, chịu

trách nhiệm về phần lễ tân, mua sắm, bảo dưỡng tại chi nhánh.
 Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự, hợp đồng lao động, thi đua khen
thưởng...
 Giám sát hỗ trợ và sử dụng công nghệ thông tin tại chi nhánh và đơn vị trực
thuộc...
2.1.4 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
2.1.4.1. Hoạt động kinh doanh
 Huy động vốn
• Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của tổ
chức kinh tế và dân cư.
• Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn. Tiết
kiệm không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,
Tiết kiệm tích luỹ…
• Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
• Vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài, vay từ NHNN
 Cho vay
• Cho vay ngắn, trung-dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ.
• Cho vay tiêu dùng, cho vay du học
• Cho vay tài trợ, uỷ thác theo các chương trình: Đài loan (SMEDF), Việt
Đức (DEG,KFV) và các hiệp định tín dụng khung.
• Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
 Hoạt động đầu từ
• Góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ
chức tín dụng, định chế tài chính trong và ngoài nước
• Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong và ngoài nước
 Bảo lãnh
Bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp
đồng, bảo lãnh thanh toán…

 Ngân quỹ
• Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, Option)
• Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc,
thương phiếu …)
• Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ.
2.1.4.2. Hoạt động dịch vụ
 Tài trợ thương mại
• Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán
thư tín dụng nhập khẩu.
• Nhờ thu xuất nhập khẩu (collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ
thu chấp nhận hối phiếu (D/A).
• Bao thanh toán, biên lai tín thác
 Dịch vụ thanh toán
• Chuyển tiền trong nước và quốc tế
• Thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sec.
• Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
• Quản lý vốn tập trung
• Chuyển tiền nhanh Western Union
• Dịch vụ kiều hối
 Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
• Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế
(VISA,MASTER CARD…)
• Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ
• Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMS
Banking…
2.1.4.3. Dịch vụ khác
• Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
• Tư vấn đầu tư tài chính

• Cho thêu két sắt, gửi giữ tài sản,
• Uỷ thác, nhận uỷ thác, đại lý
• Cho thuê tài chính thông qua cho công ty thuê tài chính
• Môi giới, lưu ký, tư vấn, đại lý thanh toán, phát hành … chứng khoán thông
qua Công ty TNHH Chứng khoán
• Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ thông qua Công ty nợ và
khai thác tài sản
2.1.5 KẾT QUẢ HĐKD HDBank – CN HIỆP PHÚ
• BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
ĐVT: triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm
2009
Năm
2008
Năm
2007
So Sánh
2009/2008
So Sánh
2008/2007
Số Tiền % Số Tiền %
Thu Nhập 399,488 263,492 163,342 36,039 12.5 101,145 57
Chi Phí 219,498 215,489 128,366 15,036 7,2 81,147 67
Lợi Nhuận 90,834 68,756 48,711 12,069 31,8 18,489 37,7
(Nguồn từ Báo cáo tài chính của HDBank – CN HIỆP PHÚ)
Biểu đồ 2.1: KQKD HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG 3 NĂM QUA
Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã làm các ngân hàng thế giới hàng đầu lao
đao, nhưng các ngân hàng nội địa vẫn công bố lợi nhuận ấn tượng. Trong đó, có
HDBank – CN HIỆP PHÚ. Ngân Hàng là đơn vị trung gian, đảm nhận “sứ mạng”

thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do vậy, Chi Nhánh không chỉ hoàn thành mục tiêu lợi
nhuận tăng để đảm bảo chia cổ tức cho cổ đông, mà còn liên quan đến an toàn hệ
thống và lợi ích chung nền kinh tế.
Năm 2008 là năm đầy khó khăn, thử thách,có ảnh hưởng lớn tới hoạt động
kinh doanh của Ngân Hàng. Nền kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, tỷ lệ lạm phát
tăng cao ở mức 22,97% dẫn đến hàng loạt các yếu tố ảnh hưởng; Chính Phủ thi hành
chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm 2008, kiểm soạt chặt chẽ những lĩnh vực cho vay
có rủi ro cao, sử dụng các công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc…và trong quý II và
quý III năm 2008 lãi suất cơ bản gia tăng liên tục và lãi suất cho vay tăng 22% - 24%.
Tới quý IV để chống giảm phát NHNN đã nới lõng dần các chính sách điều hành
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
vốn, dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản giảm thấp quay về mức đầu năm. Hệ thống Ngân
Hàng chịu sức ép lớn đối với khối lượng vốn đã huy động mới hoặc phải duy trì tiền
gửi dân cư với lãi xuất cao, trong khi doanh thu từ đầu tư tín dụng giảm dần theo quy
định của Nhà Nước. HDBank – CN HIỆP PHÚ đã phải chịu áp lực lớn về vấn đề
thanh khoản.
Trong bối cảnh thị trường tiền gửi biến động mạnh và mức độ cạnh tranh hết
sức gay gắt giữa các Ngân Hàng. Hội đồng quản trị và ban điều hành đã chủ động
triễn khai đồng bộ, áp dụng nhiều giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tế thị
trường cùng với sự nổ lực hết mình của Chi Nhánh đã thực hiện tôt công tác cân đối
và điều hoà vốn, luôn đảm bảo khả năng thanh khoản, các tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn
khác theo đúng quy định, duy trì kinh doanh có lãi trong hoạt động đầu tư tín dụng và
đặc biệt đã tận dụng tối đa thế mạnh về nguồn vốn để tạo nguồn lợi cho Ngân Hàng,
bảo đãm duy trì ổn định và có bước phát triển khá mạnh mẽ trong năm 2008 cụ thể:
Thu nhập năm 2008 ổn định và tăng trưởng cao so với năm 2007. Đến thời điểm
31/12/2008 HDBank – CN HIỆP PHÚ công bố thu nhập tăng 59%, và lợi nhuận tăng
38,8% so với năm 2007, Tuy nhiên, do những biến động về lãi suất, dự trữ bắt buộc
và các quy định khác…làm tốc độ tăng chi phí (68%) cao hơn tốc độ tăng thu nhập
(59%) trong nam 2008.

Tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới tiếp tục kéo dài
sang năm 2009, nền kinh tế nước ta sẽ tiếp tục gánh chịu tác động xấu từ bên ngoài,
2009 là năm tiếp tục cón có nhiều khó khăn đối với hoạt động của doanh nghiệp nói
chung và ngân hàng nói riêng, môi trường kinh doanh tiềm ẩn rủi ro. Những chính
sách về lãi suất trong năm 2008 đã kéo theo năm 2009 phải bỏ ra môt lượng vốn lớn
để chi trả tiền gửi cho phần huy động trong thời điểm lãi suất tăng cao, trong khi đó
lãi suất huy động và cho vay lúc bấy giờ đã giảm trở lại mốc ban đầu.
Trên cơ sở kết quả đạt được trong năm 2008, Ngân Hàng đã tiếp nối những thành quả
đó đã nổ lực rất nhiều để vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời có những bước đột
phát đáng có trong năm 2009 là thu nhập và lợi nhuận vẫn duy trì tăng trưởng ổn định
so với năm 2008; và năm 2009 này tốc độ tăng chi phí (7.3%) đã giảm thấp so với tốc
độ tăng thu nhập (13.5%).
2.1.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG
THỜI GIAN TỚI
Phát huy những kết quả đã đạt được trong năm qua, bước sang năm 2010, tập
thể HDBank – CN HIỆP PHÚ đã đề ra một số mục tiêu cơ bản sau: phát huy sức
mạnh tổng hợp của người lao động, đẩy mạnh phong trào thi đua lao động giỏi, lao
động sáng tạo; phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, duy trì và phát triển công tác từ
thiện xã hội, phấn đấu tăng trưởng nguốn vốn huy động, nâng cao chất lượng công
tác tín dụng, phát triển dư nợ phù hợp với kế hoạch…quyết tâm hoàn thành và đạt
các chỉ tiêu: Huy động vốn tại chỗ 3.110 tỷ đồng; đầu tư và cho vay 1.500 tỷ đồng;
thu dịch vụ 15 tỷ đồng; lợi nhuận hạch toán 103 tỷ đồng và không có nợ quá hạn.
Phấn đấu trong quý I/2010 đạt cho được các chỉ tiêu Trung Ương giao, nguồn vốn
huy động 2.400 tỷ đồng, đầu tư và cho vay 1.180 tỷ đồng. Phương châm hoạt động
của HDBank là: «Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất ».
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
HDBank CAM KẾT
“ Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhiều tiện ích với chất
lượng đã cam kết cho khách hàng”

“ Đáp ứng các yêu cầu và cải tiến thường xuyên hiệu lực của hệ thống quản lý chất
lượng”
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN
HIỆP PHÚ
2.2.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN
• Cho vay du học
• Cho vay mua ô tô
• Cho vay mua nhà dự án
• Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
• Cho vay kinh doanh tại chợ
• Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
• Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm
• Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
• Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn lưu động
• Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác
2.2.1.1 Cho vay du học
Tiện ích của chương trình
• Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
• Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí.
• Phương thức cho vay linh hoạt;
• Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;
• Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác.
• Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm.
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Có quan hệ nhân thân bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, bố nuôi, mẹ nuôi, vợ,
chồng, con đẻ, con nuôi, anh, chị em ruột với người đi du học nước ngoài.
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi
HDBank đóng trụ sở;
• Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học;

• Có nguồn thu và phương án vay - trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc,
lãi, phí trong thời gian cam kết;
• Có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người
vay (Bản sao);
• Giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí của
trường (Bản gốc);
• Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (Bản gốc);
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
• Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tài sản
bảo đảm (Bản gốc).
• Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du học sinh:
Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn;
• Các giấy tờ khác (nếu cần thiết)
2.2.1.2 Cho vay mua ô tô
Tiện ích của chương trình
• Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
• Hỗ trợ về tài chính tới 70% giá trị chiếc xe mới hoặc 50% giá trị chiếc xe đã
sử dụng;
• Thời gian vay vốn linh hoạt tới 5 năm (mua xe mới) hoặc 4 năm (mua xe đã sử
dụng);
• Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là chính chiếc xe mua.
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank
đóng trụ sở;
• Nếu mua xe đã qua sử dụng thì không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của

xe theo quy định của Chính phủ;
• Có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, đảm bảo khả năng trả
nợ đầy đủ, đúng hạn;
• Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn của
Vietinbank.
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay
(bản sao);
• Hợp đồng mua bán, hóa đơn mua ô tô đứng tên bên vay;
• Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc);
• Giấy chứng nhận bảo hiểm của xe ô tô.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
2.2.1.3. Cho vay mua nhà dự án
Tiện ích của chương trình
• Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà;
• Thời hạn cho vay lên tới 20 năm;
• Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;
• Phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập;
• Thế chấp bằng chính căn nhà mua.
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dự án đô thị mới;
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank
đóng trụ sở;
• Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
• Có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);

CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao);
• Hợp đồng mua bán đứng tên khách hàng vay;
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).
2.2.1.4. Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
Tiện ích của chương trình
• Mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí;
• Thời hạn cho vay có thể dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp
đồng đi làm việc tại nước ngoài đã được ký kết;
• Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường;
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân, đại diện hộ giao đình có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi
dân sự;
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank
đóng trụ sở;
• Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
• Có giấy tờ chứng minh người sử dụng vốn vay là người đi lao động nước
ngoài;
• Có quan hệ thân nhân và trong cùng một hộ gia đình với người đi lao động
nước ngoài (Đại diện hộ gia đình đứng ra vay); riêng đối với trường hợp
người lao động trực tiếp vay thì phải là hộ độc thân hoặc không có quan hệ
hôn nhân theo quy định của Pháp luật Việt Nam;
• Có vốn tự có tham gia vào phương án tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay
(bản sao);
• Hợp đồng đi lao động xuất khẩu (bản sao, trình bản gốc đối chiếu);
• Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ và nguồn thu nhập (bản gốc);
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên

• Giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản bảo đảm (bản
chính);
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).
2.2.1.5. Cho vay kinh doanh tại chợ
Tiện ích của chương trình
• Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để
bảo đảm nợ vay.
• Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;
• Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng;
• Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại
chợ;
• Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường.
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank
đóng trụ sở;
• Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn;
• Có phương án vay kinh doanh tại chợ khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy
định của pháp luật;
• Là người trực tiếp ký hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ với
đơn vị quản lý chợ;
• Mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn hoặc điểm kinh doanh tại chợ (tùy
từng trường hợp cụ thể).
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay
(bản sao);
• Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản sao có chứng thực);
• Hợp đồng góp vốn ứng trước để đầu tư xây dựng chợ; Hợp đồng mua/thuê trả
tiền một lần cho cả thời gian sử dụng của chợ đang hoạt động bình thường

hoặc mới hoàn thành đưa vào sử dụng; Giấy tờ nộp tiền góp vốn, nộp tiền
mua/thuê (trường hợp có bảo đảm bằng quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC;
• Hợp đồng bảo hiểm tài sản/giấy chứng nhận bảo hiểm theo hướng dẫn của
HDBank
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).
2.2.1.6. Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên
Tiện ích của chương trình
• Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;
• Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;
• Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng;
• Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
• Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
Điều kiện vay vốn
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank
đóng trụ sở;
• Làm việc tại một trong các cơ quan, đơn vị trong danh mục được HDBank
chấp thuận;
• Có nguồn thu nhập ổn định từ 1,5 triệu đồng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ,
đúng hạn;
• Được Cơ quan quản lý xác nhận thu nhập và cam kết về việc thực hiện trích
tiền lương, trợ cấp và thu nhập khác của khách hàng để trả nợ NHCV nếu
khách hàng không thực hiện việc trả nợ đầy đủ, đúng hạn theo thoả thuận tại
HĐTD;
• Có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn;
• Không còn dư nợ vay không có bảo đảm tại bất kỳ TCTD nào, trừ trường hợp
đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế không có bảo đảm tại HDBank;
• Cơ quan quản lý khách hàng có trụ sở cùng địa bàn tỉnh/thành phố với NHCV;

Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay
(bản sao);
• Hợp đồng lao động (bản sao, xuất trình bản chính để đối chiếu); Quyết định
bổ nhiệm chức danh lãnh đạo còn hiệu lực (đối với người có chức vụ);
• Bản sao kê giao dịch của tài khoản nhận chi trả thu nhập trong 3 tháng gần
nhất;
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).
2.2.1.7. Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết
kiệm
Tiện ích của chương trình
• Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;
• Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi, sổ/thẻ
TK, GTCG;
• Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng;
• Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc;
• Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.
Điều kiện vay vốn
• Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
• Mục đích vay vốn hợp pháp;
• TSBĐ thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng vay vốn hoặc của bên thứ ba
bảo đảm cho khách hàng vay vốn;
• Đồng tiền của TSBĐ là VND, USD, EUR;
• Trường hợp TSBĐ do tổ chức khác quản lý/phát hành thì Tổ chức quản
lý/phát hành phải thuộc danh mục được HDBank chấp thuận; TSBĐ được tổ
chức quản lý/phát hành xác thực và phong tỏa trong suốt thời gian bảo đảm tại
NHCV (đối với TKTG, sổ/thẻ TK, GTCG ghi danh) hoặc xác thực (đối với
GTCG vô danh);
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình

Nguyên
• Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của TSBĐ.
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank);
• CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay
(bản sao);
• Sổ/thẻ TK, GTCG;
• Giấy đề nghị xác thực, phong tỏa kiêm uỷ quyền rút tiền (sổ/thẻ TK, GTCG
ghi danh) và/hoặc giấy đề nghị xác thực, phòng tỏa (GTCG vô danh);
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).
2.2.1.8. Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Tiện ích của sản phẩm
• Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;
• Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã được khớp
lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếu có).
• Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc;
• Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt;
Hồ sơ vay vốn
• Giấy đề nghị vay ứng trước tiền bán chứng khoán (theo mẫu của HDBank);
• Bản sao CMND/ Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3;
• Giấy ủy quyền theo quy định của pháp luật (nếu có);
• Thông báo khớp lệnh bán chứng khoán;
• Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu).

2.2.2 CHÍNH SÁCH VÀ QUY CHẾ CHO VAY CÁ NHÂN
 Lợi ích
• Khách hàng sẽ được giải quyết thủ tục vay vốn một cách thuận lợi và nhanh
chóng với sự giúp đỡ của một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo.
• Cán bộ HDBank sẽ tư vấn miễn phí cho bạn về các thủ tục liên quan đến
khoản vay.

• Số tiền cho vay, thời hạn và lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý, phù hợp với nhu
cầu của khách hàng hiện nay.
• Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của quý khách.
 Nguyên tắc vay vốn
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
(HĐTD)
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong HĐTD
hay trong khế ước nhận nợ.
- Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Hội Đồng Quản Trị
 Điều kiện vay vốn
• Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo
quy định
• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình
Nguyên
o phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh,
dịch vụ và đời sống
o Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, có nguồn
thu nhập để đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn.
• Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
• Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả
thi, có hiệu quả. Có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án
trả nợ khả thi
• Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của
HDBank (trừ trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNVC
từ tiền lương và thu nhập khác)
• Tài sản bảo đảm có thể là:
o Giấy tờ có giá, có tính thanh khoản cao (trái phiếu, kỳ
phiếu, sổ tiết kiệm…)
o Đất, và nhà ở: có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng và sở

hữu đầy đủ theo quy định của pháp luật;
o Phương tiện giao thong vận tải như: ô tô, xe máy, tàu
thuyền(có đăng ký, bảo hiểm )
o Kim loại quý, đá quý;
 Thời hạn vay vốn
HDBank và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản
xuất-kinh doanh phù hợp khả năng của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của phương
án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCT
• Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
• Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng
• Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên
 Lãi suất cho vay
Theo lãi suất cho vay của HDbank công bố trong từng thời kỳ
 Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho HDBank các thông tin, tài liệu
liên quan cần thiết sau đây:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu)
- Tài liệu về năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, trách nhiệm dân sự của
khách hàng, bao gồm: Đăng ký kinh doanh (đối với những trường hợp pháp luật có
quy định phải đăng ký kinh doanh); hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác ); chứng chỉ
hành nghề (nếu pháp luật quy định phải có ); xuất trình CMND, hộ khẩu thường trú.
Đối với cá nhân nước ngoài phải có hộ chiếu.
(Các tài liệu trên áp dụng đối với những khách hàng vay vốn lần đầu tại HDBank
hoặc quý khách hàng có sự thay đổi năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự,trách
nhiệm dân sự trong quá trình vay vốn )
- Tài liệu, báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tài
chính.
- Dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các tài liệu
liên quan.
- Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà;

trích lục bản đồ thử đất; giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liên