CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHĐT VÀ PTVN HÀ THÀNH

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI
NHÁNH NHĐT VÀ PTVN HÀ THÀNH
3.1. Định hường hoạt động của chi nhánh NHĐT và PTVN Hà Thành
trong thời gian tới
Thực hiện đúng theo sự chỉ đạo của NHĐT và PTVN Hà Thành với định
hướng là ngân hàng bán rẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra các
phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mức quốc tế, tập trung chuyên sâu trong lĩnh
vực phục vụ nhu cầu về vốn và dịch vụ tiện ích ngân hàng. Để thực hiện theo sự
chỉ đạo đó chi nhánh đã đề ra phương hướng hoạt động như sau:
- Mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực đông dân cư, trung tâm
thương mại, siêu thị, khu công nghiệp, tập trung các doanh nghiệp ngoài quốc
doanh và dân cư nhỏ lẻ.
- Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng theo
hướng ngày càng tạo ra nhiều tiện ích trên nền tảng công nghệ ngân hàng tiên
tiến.
- Mở rộng các hoạt động phục vụ khách hàng ngoài quốc doanh, ứng
dụng công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Tăng trưởng tổng tài sản và nguồn vốn với tốc độ cao.
- Phấn đấu các chỉ tiêu chất lượng cao hơn mức trung bình toàn hệ thống.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
- Phấn đấu trở thành ngân hàng bán rẻ kiểu mẫu, là một trong những
trung tâm ứng dụng và triển khai những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới. Là
chi nhánh đầu mối phục vụ khách hàng ngoài quốc doanh của toàn hệ thống trên
địa bán thủ đô Hà Nội. Triển khai mạnh mẽ định hướng của ban lãnh đạo
NHĐT và PTVN.
- trong các mục tiêu trên việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng,
phục vụ khách hàng theo hưóng ngày càng tạo điều kiện tiện ích trên nền tảng
công nghệ ngân hàng tiên tiến được đặt lên hàng đầu và là mục tiêu cơ bản để
đạt được những mục tiêu thiếp theo.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và

dài hạn tai chi nhánh NHĐT và PTVN Hà Thành
3.2.1. Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng của chi nhánh
Để có một khoản tín dụng có chất lượng tốt, yêu tố quan trọng trước tiên
thuộc về người cán bộ tín dụng ngân hàng, hiểu biết về thực lực tài chính, khả
năng thanh toán nợ của khách hàng kể cả ở hiện tại và tương lai, xác định được
tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Không
những vậy, cán bộ tín dụng còn phải nắm rõ tư cách đạo đức của khách hàng vì
tư cách đạo đức của người vay có ảnh hưởng đến ý muốn trả nợ của họ. Sự tác
động của những chính sách kinh tế của Nhà nước hay ảnh hưởng của những
biến động khách quan, chủ quan tác động đến kết quả kinh doanh của một
doanh nghiệp là rất phực tạp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có một sự
hiểu biết về thị trường và về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình
đang tiến hành sản xuất kinh doanh. tất cả những yếu tố đó đòi hỏi với một cán
bộ tín dụng dường như quá lớn, một cán bộ tín dụng dường như có hiểu biết đến
đâu, tài giỏi đến đâu cũng không thể có những hiểu biết sâu rộng tất cả những
lĩnh vực. Để giải quyết vấn đề này, giải pháp đưa ra là cần chuyên môn hoá các
cán bộ tín dụng, từng cán bộ sẽ đi sâu vào từng lĩnh vực kinh doanh của khách
hàng. Hiện nay ở Chi nhánh Hà Thành và đa số ngân hàng thương mạiViệt
Nam, việc phân công các cán bộ tín dụng chỉ dựa trên cơ chế khách hàng, mức
dư nợ và thành phần kinh tế. Một cán bộ tín dụng khi đó phải chi vay trên nhiêù
lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Như vậy các cán bộ tín dụng sẽ rất khó khăn
trong việc thu thập và xử lý chính xác các thông tin tín dụng.
Phải chăng ngân hàng thực hiện chuyên môn hoá với từng cán bộ tín
dụng bằng cách chia khách hàng theo từng nhóm, từng lĩnh vực kinh doanh.
Trên cơ sở đó căn cứ vào năng lực sở trưòng và kinh nghiệm của từng cán bộ
tín dụng để phần công thực hiện cho vay đối với từng loại khách hàng nhất
định.Việc chuyên môn hoá đối với từng cán bộ tín dụng như vậy sẽ khắc phục
được mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ
tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở xây dựng các mối quan hệ khách hàng
lâu dài. Đồng thời làm giảm chi phí trong công tác điều tra, tìm hiểu khách

hàng, thẩm định và phân tích tín dụng, giám sát khách hàng sử dụng tiền vay.
3.2.2. Nâng cao cong tác thẩm đinh tài chin dự án
Công tác thẩm định dự án của ngân hàng đối với khách hàng là không thể
thiếu được khi thực hiện một khoản vay. Đối với việc cho vay trung và dài hạn
thì công tác thẩm định rất là phực tạp và khó khăn, công việc đó đòi hỏi khả
năng phân tích, đánh giá và dự báo một cách chính xác của cán bộ thẩm định tín
dụng về các dự án của khách hàng. Cán bộ tín dụng không chỉ đóng vai trò là
người phân tích đánh giá mà còn là người tư vấn dầy dạn kinh nghiệp để có thể
đưa ra các lời khuyên hữu ích cho các dự án của khách hàng. Điều đó vừa đem
lại lợi ích cho khách hàng vùa đảm bảo an toàn cho đồng vốn tín dụng ngân
hàng. Do vậy, trong quy trình cho vay thì việc làm tốt công tác thẩm định tín
dụng góp phần rất quan trọng tới chất lượng khoản tín dụng.
Trong những năm qua, Chi nhánh Hà Thành đã thực hiện khá tốt khâu
thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ quá hạn dài hạn trên tổng dư nợ luôn luôn được
khống chế ở mức độ thấp. Tuy nhiên việc thẩm định tín dụng mới chỉ dừng lại ở
việc thẩm định tín dụng hiêu quả của dự án đầu tư hay phương án sản suất kinh
doanh thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế. Một mảng khác rất
quan trọng vẫn chưa được quan tâm đúng mức đó là thẩm định các chỉ tiêu định
tính đối với ban giám đốc của doanh nghiệp vay vốn. Các chỉ tiêu thường là:
năng lực trình độ, chuyên môn, khả năng quản lý, tổ chức điều hành, khả năng
hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh, phẩm chất đạo đức, phong uy tín..
của các thành viên trong ban giám đốc của doanh nghiệp. Để co thể đánh giá
được chỉ tiêu này cán bộ tín dụng cần phải đi thực tế khảo sát tình hình sản xuất
kinh doanh của doanh nghiệp, phỏng vấn trực tiếp các thành viên trong ban
giám đốc, phỏng vấn các công nhân lao động, các bạn hàng, các đối tác, tìm
thêm các nguồn thông tin bổ sung khác qua báo chí, các cảnh báo về việc thực
các nhiệp vụ với nhà nước. Về doanh nghiệp từ đó các bộ phận tín dụng rút ra
các nhận xét đúng đắn về ban giám đốc doanh nghiệp trở nên rất quan trọng vì
nó liên quan đến khả năng điều hành và sử dụng vốn vay có hiệu quả hay
không.

Do đó trong thời tới, ngoài việc nâng cah hơn nữa trình độ thẩm định của
cán bộ thẩm định tín dụng thông qua việc bồi dưỡng nghiệp vụ, hoc hỏi kinh
nghiệp thẩm định trong và ngoài nước. Ngân hàng cần phải dành sự quan tâm
chú trọng nhiều hơn đến các chỉ tiêu định lượng và định tính. Sự hiệu quả của
đồng vốn phụ thuộc rất nhiều vào tính chất của Ban Giám đốc doanh nghiệp.
Trong công tác thu nợ thì điều quan trọng là phải có một phương phâp
thu nợ khoa học, tránh dập khuô cứng nhắc. Thông thường sự dập khuôn cứng
nhắc gây thiệt hại cho cả hai bên và chỉ có thể giải quyết được bằng cách đưa ra
toà án hay phát mại tài sản tín dụng. Khi xảy ra tình trạng thì doanh nghiệp sẽ
rơi vào thế ( bi đát) và bế tắc, còn ngân hàng cũng không đảm bảo được việc thu
hồi đầy đủ vốn cho vay. Do vậy, việc hợp tác khách hàng nhằm tháo gỡ những
khó khăn, vướng mắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ có lợi cho cả đôi
bên. Nhất thiết phải thưch hiện tuần tự từ biện pháp kinh tế, sau đó nếu biện
pháp kinh tế không đạt kết quả thì mới áp dụng biện pháp phát mại, xử lý tài sản
thế chấp hay tuyên bố phá sản doanh nghiệp, khởi kiện đưa ra toà. Đối với các
trường hợp sử dụng vay sai mục đích( chủ yếu đối với kinh tế ngoài quốc doanh
gây hậu quả nghiêm trọng và có nhiều khả năng không thu hồi được vốn thì
ngay cả khi khoản vay chua đến hạn Ngân hàng vẫn có thể kiên quyết thực hiện
các biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản thế chấp, kê biên tài,
khởi kiện ra toà.
Ngoài ra,việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc rất nhiều vào sự phù
hợp giữa thời hạn cho vay và chu kỳ sản xuất kinh doanh. Sự phù hợp đó thể
hiện ở chỗ khi nào thì doanh nghiệp phát sinh doanh thu và đó chính là nguồn
trả nợ vay cho ngân hàng. Như vậy, vấn đề đặt ra là phải chuẩn hoá đội ngũ cán
bộ, nhân viên tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng cần phải có kế hoạch bồi
dưỡng cho nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm đào tạo nên sự đồng bộ
trong hoạt động kinh doanh tín dụng cua r ngân hàng đồng thời với các hình
thức khen thưởng vật chất xứng đáng với kết quả mà cán bộ tín dụng đem lại
cho ngân hàng, áp dụng việc xử lý nghiêm minh đối với các cán bộ tín dụng
không có tinh thần trách nhiệm với công việc để phát sinh thêm nhiều nợ quá

hạn.
3.2.3. Tăng cường quản lý các món vay
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng là một biện pháp hữu
hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát được
hành vi cảu người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng đúng hiệu quả,
mục đích. Nếu việc giám sát không được thực hiện thường xuyên, chặt chẽ,
nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng tiền vay vào các mục đích khác, rủi ro
lớn.
Trong việc giám sát tiền vay các cán bộ tín dụng sẽ xem xét các báo cáo
tài chính mới nhất của khách hàng, một số giấy tờ, hoá đơn liên quan ( như các
giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp đã nhận thiết bị máy móc, dây chuyền sản
xuất). Ngoài ra định kỳ mỗi quý cán bộ tín dụng phải xuống cơ sở kiểm tra. Bên
cạnh việc kiểm tra qua trình sử dụng tiền vay cabs bộ tín dụng cũng đặc biệt
phải lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo
giá hiện hành, nếu giá trị tài sản thế chấp bị giảm so với giá ban đầu thì phải yêu
cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng.
Cán bộ tín dụng phải nắm rõ các nguồn thu của khách hàng và yêu cầu
khách hàng phải thực hiện việc thanh toán cho đơn vị qua ngân hàng. Thường
xuyên kiểm tra các tài khoản của khách hàng là một phương thức để đánh giá
tình trạng tài chính của khách hàng có lành mạnh không. Nếu trong giai đoạn
thực thi của dự án gặp khó khắn, không thực hiện được theo đúng kế hoạch có
thể gây rủi roc ho ngân hàng, cán bộ tín dụng phải cùng với chủ dự án tìm cách