THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHN
o
&PTNT
CHI NHÁNH BÁCH KHOA
2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi
nhánh Bách Khoa
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển NHN
o
&PTNT chi nhánh
Bách Khoa
Chi nhánh Bách Khoa tiền thân là Phòng Giao dịch Bách Khoa được Giám
đốc NHN
o
Láng Hạ ra quyết định thành lập số: 293/QD-NHLH ngày
15/07/2001, là Phòng Giao dịch đầu tiền được mở ra của NHN
o
&PTNT Láng
Hạ, một trong 5 Ngân hàng cấp I trực thuộc NHN
o
&PTNT Việt nam có trên địa
bàn Thành phố Hà Nội.
Năm 2002, Phòng giao dịch Bách Khoa ổn định và tăng trưởng mạnh,
được nâng cấp thành chi nhánh cấp II thuộc NHN
o
& PTNT Láng Hạ.
Với điều kiện vừa và đủ của Phòng Giao dịch Bách Khoa, ngày
04/06/2002, Chủ tịch Hồi đồng Quản trị NHN
o
& PTNT Việt Nam đã ra quyết
định số 123/QĐ/HĐQT-TCCB về việc “mở Chi nhánh Bách Khoa- Chi nhánh
cấp 2 loại 5 thuộc Chi nhánh NHN

o
& PTNT Láng Hạ”. Chi nhánh Bách Khoa
được thành lập đánh dấu một bước phát triển vượt bậc của PGD Bách Khoa
trong năm đầu hoạt động.
Năm 2003, nâng cấp chi nhánh, mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai
chương trình hệ thống hoá Ngân hàng. Với sự tăng trưởng không ngừng của Chi
nhánh NHN
o
& PTNT Bách Khoa, ngày 20/02/2003 theo quyết định số
22/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHN
o
& PTNT Việt Nam
một lần nữa quyết định nâng cấp Chi nhánh Bách Khoa từ cấp 2 loại 5 lên cấp 2
loại 4, đơn vị phụ thuộc NHN
o
& PTNT Láng Hạ, có con dấu để hoạt động kinh
doanh theo uỷ quyền của NHN
o
& PTNT Láng Hạ.
Được sự nhất trí của NHN
o
& PTNT Láng Hạ và công văn cho phép của
NHNN Thành phố Hà Nội số 631/NHNN-HNA7 ngày 20 tháng 09 năm 2005
v/v “Chuyển trụ sở Chi nhánh NHN
o
& PTNT Bách Khoa” (sau một loạt các thủ
tục và thoả thuận), Hợp đồng thuê Trụ sở được ký ngày 27/09/2006 giữa Chi
nhánh Bách Khoa và Tổng giám đốc Công ty Chè Việt Nam. Trụ sở Chi nhánh
NHN
o

& PTNT Bách Khoa đặt tại Toà nhà Hành Tổng Công ty Chè Việt Nam
11 tầng, số 92 phố Võ Thị Sáu- Hà Nội gồm mặt tiền tầng 1 (42m
2
) sảnh lớn
chung và toàn bộ 300m
2
mặt sàn tầng 5 của toà nhà đồ sộ nằm trước Công viên
Tuổi trẻ, một tuyến phố rất đông và đẹp chưa có Ngân hàng đặt trụ sở, đây là
một vị trí lý tưởng cho Ngân hàng Bách Khoa trong quá trình phát triển kinh
doanh sau này.
Song song với công việc triển khai thiết kế lắp đặt các hệ thống thông tin,
tin học, các máy móc thiết bị phục vụ ngay cho giao dịch tại trụ sở mới (không
được ngừng giao dịch), Lãnh đạo chi nhánh tiến hành làm thủ tục xin mở Phòng
Giao dịch số 9 để tiếp nhận toàn bộ số khách hàng của Chi nhánh Bách Khoa tại
địa điểm cũ 42 phố Lê Thanh Nghị, và tìm trụ sở mới cho Phòng Giao dịch số 9.
Ngày 22/09/2005, Giám đốc Chi nhánh Bách Khoa đã ký được hợp đồng
nguyên tắc với gia đình ông bà Lê Hồng Tịnh thuê tầng 1 căn nhà số 54 phố Lê
Thanh Nghị- Hà Nội và nhận được quyết định số 864/QĐ-NHLH-TCCB ngày
10/11/2005 về việc “Mở Phòng Giao dịch số 9”. Ngày 07/09/2005, Giám đốc
NHN
o
& PTNT Láng Hạ ký quyết định số 683/QĐ/NHLH-TCCB thành lập
Phòng Hành chính- Nhân sự thuộc Chi nhánh Bách Khoa, và hoàn chỉnh tổ
chức lãnh đạo của các phòng trong Chi nhánh, từng bước ổn định về mọi mặt
đáp ứng được nhiệm vụ kinh doanh, tạo uy tín, vị thế trên địa bàn Thủ đô.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức- nhân sự
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành bao gồm: 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc,
cùng 33 nhân viên và 2 Phòng giao dịch
Tại Chi nhánh, lượng nhân viên được bố trí vào các phòng ban

sau:
+ Ban giám đốc
+ Phòng Tín dụng
+ Tổ thẩm định
+ Phòng Hành chính nhân sự
+ Phòng Giao dịch
+ Phòng Kế toán ngân quỹ
Giám đốc
Phó giám đốc
Phó giám đốc
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng tín dụng
Phòng Kế toán ngân quỹ
Tổ thẩm định
Các phòng giao dịch
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức tại NHN
o
& PTNT Chi nhánh Bách Khoa
2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của các phòng, ban
* Phòng tín dụng
Phòng Tín dụng có các nhiệm vụ sau đây:
- Xây dựng và bảo vệ kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn
theo định hướng và chiến lược kinh doanh.
- Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh của Chi
nhánh. Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh. Dự thảo báo cáo sơ kết, tổng
kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh.
- Nghiên cứu chiến lược khách hàng, phân tích và phân loại khách hàng,
đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng khách hàng nhằm mở rộng và nâng
cao chất lượng tín dụng, TTQtế theo định hướng của NHN
o

& PTNT Việt Nam.
- Thẩm định các dự án, phương án vượt quyền của Phòng Giao dịch.
Hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo đúng quy trình.
- Phân loại dư nợ theo quy định của NHNN, NHN
o
& PTNT Việt Nam.
Thường xuyên phân loại nợ quá hạn, nợ xấu, tìm nguyên nhân, đề xuất và triển
khai các giải pháp khắc phục.
- Thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. Tích luỹ
số liệu, khai thác và cung cấp thông tin qua CIC.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho phép.
- Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi),
thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định.
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối, WU, TTo Biên Mậu và chuyển tiền
ngoại tệ.
- Thực hiện việc tự kiểm tra, kiểm soát các nghiệp vụ, hồ sơ về tín dụng,
thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ theo đúng quy chế quy trình. Chịu
trách nhiệm về nội dung, tính chính xác hợp lệ trên các hồ sơ, tin điện trước khi
thực hiện các giao dịch.
- Triển khai văn bản, xử lý nghiệp vụ liên quan của Phòng Hướng dẫn
nghiệp vụ và kiểm tra tín dụng tại phòng Giao dịch trực thuộc.
- Thực hiện công tác huy động vốn, triển khai các dịch vụ theo chỉ tiêu
được giao. Thực hiện công tác chăm sóc khách hàng của phòng.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độ
quy định và theo yêu cầu đột xuất.
- Chấp hành đúng nội quy lao động, quy chế làm việc của NHN
o
& PTNT
Việt Nam, NHN
o

Láng Hạ.
- Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựng
chương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ. Cuối tháng có bình
xét đánh giá kết quả trong tháng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được BGĐ Chi nhánh giao.
* Phòng Kế toán- Ngân quỹ
Phòng Kế toán- Ngân quỹ có nhiệm vụ sau đây:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy
định của NHNN, NHN
o
& PTNT Việt Nam, NHN
o
& PTNT Láng Hạ.
- Xây dựng, bảo vệ chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu,
chi tài chính, quỹ tiền lương tại Chi nhánh và các Phòng Giao dịch trực thuộc.
- Thực hiện cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và thực hiện thu phí
dịch vụ thep đúng văn bản quy định.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy
định.
- Thực hiện công tác tin học. Quản lý, hướng dẫn khai thác sử dụng
chương trình thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh.
- Đề xuất, triển khai phương án tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá
theo quy định của Ngân hàng cấp trên các đợt huy động vốn và các dịch vụ, sản
phẩm cung ứng trên thị trường.
- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ Thẻ, và các dịch vụ mới trên địa
bàn. Quản lý, giám sát và giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các tranh
chấp, khiếu nại phát sinh liên quan khi thực hiện các dịch vụ.
- Thực hiện các hình thức huy động vốn theo quy định. Thực hiện các chỉ
tiêu kế hoạch của Chi nhánh Bách Khoa giao. Chăm sóc các khách hàng có lien

hệ giao dịch của phòng, báo cáo số liệu nguồn vốn của Chi nhánh.
- Hướng dẫn hạch toán kế toán, thực hiện việc tự kiểm tra, kiểm soát các
hạn mức giao dịch và nghiệp vụ tại Chi nhánh và Phòng Giao dịch.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độ
quy định và theo yêu cầu đột xuất. Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ chứng từ theo quy
định.
- Chấp hành đúng nội quy lao động, quy chế làm việc của NHN
o
Việt
Nam, NHN
o
Láng Hạ.
- Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựng
chương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ. Cuối tháng bình xét
đánh giá kết quả thực hiện.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác BGĐ Chi nhánh giao.
* Tổ thẩm định
Công tác thẩm định tại Chi nhánh giao cho Phòng Tín dụng trực tiếp thực
hiện thẩm định các phương án, dự án trong quyền phán quyết của Chi nhánh
theo các văn bản của Ngân hàng Láng Hạ quy định. Các phương án, dự án vượt
quyền phán quyết của Chi nhánh (hoặc theo chỉ định) phòng Tín dụng trực tiếp
hoàn thiện hồ sơ trình phòng Thẩm định Ngân hàng Láng Hạ.
* Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Hành chính có nhiệm vụ sau:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của Chi nhánh và có
trách nhiệm đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc Chi nhánh
phê duyệt. Tổng hợp kết quả thực hiện chương trình công tác của các phòng,
xây dựng và triển khai giao ban nội bộ Chi nhánh. Trực tiếp làm thư ký tổng
hợp cho Giám đốc.
- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể và giao kết hợp

đồng, trong hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự… liên quan đến người
lao động và tài sản của Chi nhánh.
- Thực thi pháp luật có liên quan an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ tại cơ
quan.
- Lưu trữ văn bản pháp luật, tài liệu có liên quan đến Chi nhánh và văn
bản định chế của NHN
o
& PTNT Việt Nam, NHN
o
& PTNT Láng Hạ.
- Thực hiện công tác huy động nguồn vốn, các chỉ tiêu được giao.
- Đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại Chi nhánh.
Tạm ứng và thanh toán các khoản chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh.
- Trực tiếp triển khai và phối hợp cùng các phòng thuộc Chi nhánh trong
công tác tiếp thị thông tin tuyên truyền. Tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo
chí, truyền thông… để thực hiện các hoạt động của chi nhánh.
- Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh và dịch vụ của chi nhánh.
- Đề xuất định mức lao động, chỉ tiêu giao khoán tài chính đến các phòng
thuộc Chi nhánh theo định chế khoán tài chính của NHN
o
Láng Hạ để GĐ phê
duyệt.
- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc trong giải quyết
đơn thư thuộc thẩm quyền. Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị.
Triển khai công tác thi đua, khen thưởng của Chi nhánh.
- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính,
văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh.
- Đề xuất và thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố
định, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng.
- Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựng

chương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ. Cuối tháng có bình
xét đánh giá kết quả thực hiện.
- Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và
thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được BGĐ Chi nhánh giao.
* Phòng Giao dịch
Phòng Giao dịch có nhiệm vụ sau:
- Thực hiện các chức năng nhiệm vụ theo quy định của NHN
o
Việt Nam,
NHN
o
Láng Hạ.
- Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ của tổ chức, dân cư, cá nhân thuộc mọi
thành phần kinh tế theo quy định về các hình thức huy động vốn. Triển khai
thực hiện các dịch vụ, sản phẩm mới của Ngân hàng cấp trên.
- Hướng dẫn khách hàng xây dựng phương án. Tiếp nhận và thẩm định hồ
sơ xin vay của khách hàng trình Chi nhánh cấp trên (đối với các dự án, phương
án vượt quyền phán quyết). Trực tiếp thẩm định và quyết định cho vay các
phương án, dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền và theo đúng quy trình quy
chế tín dụng.
- Tổ chức giải ngân thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã được phê
duyệt (gồm cả các dự án, phương án đã được Ngân hàng cấp trên phê duyệt).
- Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, thường xuyên phân loại nợ quá hạn,
nợ xấu, tìm nguyên nhân, triển khai các giải pháp khắc phục.
- Giám đốc Phòng Giao dịch chịu trách nhiệm trước Pháp luật và Giám
đốc Ngân hàng Bách Khoa về các giao dịch phát sinh từ hoạt động kinh doanh
của phòng.
- Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng, phân loại khách hàng.
Tuyên truyền, tiếp thị, giải thích các quy định về huy động vốn và thủ tục cho

vay, thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng về hoạt động ngân hàng phản ánh
kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh.
- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, quản lý các loại chứng từ có giá trị, thẻ
phiếu trắng các hồ sơ về khách hàng theo quy định. Quản lý, đề xuất bảo dưỡng
và sửa chữa thiết bị máy móc, thiết bị tin học, các dụng cụ thuộc phòng.
- Thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch do BGĐ Bách Khoa, thực hiện khoán
tài chính và quyết toán khoán theo chỉ đạo.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê cung cấp thông tin theo chế độ
quy định và theo yêu cầu đột xuất.
- Chấp hành đúng nội quy lao động, quy chế làm việc của NHN
o
Việt
Nam, NHN
o
Láng Hạ. Triển khai kịp thời các văn bản cho cán bộ phòng học tập
nghiên cứu để thực hiện.
- Căn cứ theo chức năng nhiệm vụ của phòng, hàng tháng, quý xây dựng
chương trình công tác, có phiếu giao việc đến từng cán bộ. Cuối tháng có bình
xét đánh giá kết quả thực hiện.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được BGĐ Chi nhánh giao.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây
2.1.3.1. Tình hình kinh tế xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động
kinh doanh Ngân hàng
Những năm qua, kinh tế cả nước tiếp tục trên đà tăng trưởng cao và ổn
định, sản xuất công nghiệp có biến động do nhiều doanh nghiệp Nhà nước được
cổ phần hoá. Tiến trình hội nhập kinh tế quốc dân thuận lợi, đặc biệt sự kiện
Việt Nam gia nhập WTO đã tạo cho cả nước nhiều cơ hội phát triển kinh tế- xã
hội toàn diện. Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 8,2%, tổng nguồn vốn đầu tư toàn xã
hội đạt 41% GDP, một số lĩnh vực kết quả nổi bật: giá trị SX công nghiệp tăng
18% so với năm 2005, tổng thu ngân sách tăng 19%, tổng kim ngạch xuất khẩu

đạt 37 tỷ USD tăng 20%. Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đạt được, trong
những năm qua nền kinh tế cũng còn nhiều yếu kém: cơ cấu kinh tế chuyển dịch
chậm, việc giải ngân các dự án lớn bị hạn chế, tham nhũng lãnh phí vẫn còn
nghiêm trọng, dịch bệnh, thiên tai đã gây ra nhiều tổn thất lớn.
Chịu ảnh hưởng những biến động của nền kinh tế, kinh doanh tiền tệ tín
dụng của các Ngân hàng cũng gặp phải không ít thách thức: Việc huy động vốn
trên địa bàn có nhiều khó khăn do giá vàng trong nước biến động mạnh, cơn sốt
chứng khoán bùng phát, các doanh nghiệp tranh thủ phát hành cổ phiếu để niêm
yết trên thị trường chứng khoán. Bên cạnh đó nhiều kênh huy động vốn mới
được thành lập, các NHTM trong nước cạnh tranh gay gắt trong khi các Ngân
hàng nước ngoài không ngừng mở rộng tầm với, thông qua nhiều dịch vụ đa
dạng. Trong tổng dư nợ còn chứa đựng một khối lượng chậm luân chuyển tập
trung ở một số dự án XDCB.
Tuy phải chịu sự tác động chung, nhưng hoạt động kinh doanh của NHN
o
Láng Hạ nói chung và NHN
o
Bách Khoa nói riêng vẫn ổn định và phát triển:
Kinh doanh đa năng được mở rộng và có hiệu quả, tiếp nhận được các dự án
đầu tư. Thực hiện tốt việc phân loại và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy
định, cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu tư tín dụng có chuyển biến rõ nét, kết quả
tài chính tăng trưởng, đảm bảo thu nhập, vượt chỉ tiêu được giao. Công tác quản
trị được ổn định và hoàn thiện theo hướng an toàn, hiệu quả, bền vững.
2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả kinh doanh cuối năm 2005 như sau:
+ Tổng nguồn vốn thực hiện: 391,9 tỷ đồng trong đó nguồn vốn tại Láng
Hạ là 213,4 tỷ đồng; nguồn vốn trên bảng cân đối: 178,5 tỷ đồng; tốc độ tăng
trưởng huy động vốn 79%.
+ Tổng dư nợ đạt: 86,7 tỷ đồng, tốc độ tăng đầu tư vốn 21%, không có nợ
quá hạn, số lượng khách hàng tăng 11% (3.857/1776) so với cùng kỳ năm 2004.

+ Kết quả tài chính: trong năm đạt rất cao: 4 tỷ đồng tăng trưởng 113% so
với năm 2004 (4,003/1,873).
+ Hệ số lương: 1.3 lần.
* Để triển khai thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng, trong năm 2006 Chi
nhánh Bách Khoa đã thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh của đề án, cụ thể:
- Nguồn vốn: tốc độ tăng trưởng 97% trong đó tiền gửi dân cư đạt khá
cao 51%/tổng nguồn đạt tốc độ tăng 28% (năm 2005: 23%)
- Dư nợ tín dụng: tốc độ tăng trưởng 46%, đảm bảo về tỉ lệ cho vay vốn
trung dài hạn và cho vay bằng ngoại tệ theo đúng chỉ tiêu được giao.
Đầu tư cho vay các DN có hàng xuất khẩu để khai thác ngoại tệ, đảm bảo
ngoại tệ tự cân đối cho 66% nhu cầu thanh toán, tăng so với năm trước là 53%.