THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

1
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1. Khái quát về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được thành lập vào ngày
27/09/1993 với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỉ đồng. Sau hơn 14 năm hoạt
động và không ngừng nỗ lực phấn đấu, đến hết năm 2007 Ngân hàng TMCP
Kỹ thương Việt Nam đã nâng tổng số vốn điều lệ lên 2,521 tỷ đồng, tổng tài
sản 39,542 tỷ đồng với một mạng lưới gồm Hội sở chính, một Sở giao dịch và
hơn130 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (sau đây gọi
tắt là Techcombank) bao gồm: Đại hội đồng Cổ đông - là cơ quan có thẩm
quyền cao nhất của ngân hàng, có quyền quyết định về chiến lược phát triển
của ngân hàng, bầu ra Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Hội đồng quản trị
là cơ quan quản trị ngân hàng, có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết
định những vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng, trừ
những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội cổ đông. Ban kiểm soát là cơ
quan kiểm tra hoạt động tài chính của ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế
độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của ngân
hàng. Hội đồng quản trị có quyền quyết định những vấn đề nhân sự liên quan
đến ban điều hành ngân hàng. Ban điều hành ngân hàng bao gồm những
người chịu trách nhiệm chính trong việc điều hành các hoạt động kinh doanh
của ngân hàng, cũng như những vấn đề về nhân sự và hoạt động khác. Bên
dưới ban điều hành có một bộ máy các phòng ban thực hiện các nghiệp vụ
kinh doanh của ngân hàng và giúp việc cho ban điều hành trong quá trình
quản lý
2.1.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
1
2
Techcombank là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu và đang

phát triển mạnh mẽ trong hệ thống NHTM Việt Nam. Với số vốn điều lệ ban
đầu là 20 tỷ đồng, trong quá trình hoạt động của mình, vốn điều lệ của
Techcombank liên tục tăng lên, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ không ngừng.
Biểu 2.1 : Vốn điều lệ của Techcombank
(Nguồn: Báo cáo tài chính Techcombank)
Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy sự phát triển không ngừng của
Techcombank, thể hiện qua sự tăng trưởng vốn điều lệ, trong vòng một năm
từ 2005 là 618 tỷ đồng đến 2006 đã là 1500 tỷ đồng, tăng 242% - một tốc độ
tăng chóng mặt. Đặc biệt phải kể đến giai đoạn từ tháng 12 năm 2006 với con
số 1500 tỷ đồng, đến hết năm 2007, vốn điều lệ đã tăng lên 2521 tỷ đồng,
tăng thêm hơn 1000 tỷ . Một tốc độ chóng mặt minh chứng cho sự phát triển
thần kì trong hoạt động của Techcombank.
Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh
tranh và tận dụng ưu thế của ngân hàng nội địa trong xu thế hội nhập,
Techcombank đã không ngừng mở rộng và nâng cấp mạng lưới hoạt động lên
130 điểm trải dài 26 tỉnh thành trên toàn quốc. Việc mở rộng mạng lưới trong
năm 2007 vừa qua phù hợp với xu thế chung giúp Techcombank kịp thời nắm
bắt thời cơ thị trường và tận dụng được ưu thế cạnh tranh trước thời điểm các
ngân hàng nước ngoài phát triển toàn diện các nghiệp vụ tại Việt Nam.
2
3
Trong năm 2007 các chương trình hợp tác , hỗ trợ kỹ thuật với HSBC,
Techcombank cũng đã tiếp nhận các chuyên gia từ HSBC vào hoạt động trực
tiếp như cán bộ của Techcombank. Các chuyên gia này đã được bổ nhiệm vào
các vị trí : Giám đốc khối dịch vụ ngân hàng tài chính cá nhân, Giám đốc khối
vận hạnh hệ thống, Gíam đốc Marketing, Đồng giám đốc Trung tâm thẻ tín
dụng và tiêu dùng, Giám đốc trung tâm quản lý thu nợ và kiểm soát rủi ro tín
dụng cá nhân, và tiếp nhận chuyên gia tư vấn cho mảng quản trị hệ thống
thông tin. Các chương trình hỗ trợ cùng sự đóng góp trực tiếp của các cán bộ
người nước ngoài này đã bước đầu khẳng định các giá trị đóp góp của mình

vào các hoạt động của ngân hàng và đem lại những kết quả tích cực.
Các hoạt động kinh doanh của Techcombank đều đạt được hiệu quả
cao, thể hiện ở những con số hết sức thuyết phục:
3
4
Bảng 2.1: Kết quả các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng
TMCP kỹ thương Việt nam
Trong năm 2005 2006 2007 So sánh (%)
2006/2005
So sánh (%)
2007/2006
Tổng nguồn vốn
huy động (tỷ đồng)
9.259 14.636 24.476 158,07 162,23
Tổng dư nợ (tỷ
đồng)
5.380 8.810 19.958 163,75 226,53
Nợ quá hạn/ Tổng
dư nợ
2,92 3,11 1,38 106.50 44.30
Doanh số TTQT (tỷ
đồng)
16.224 21.472 44.000 132,35 204,91
Số lượng thẻ phát
hành (chiếc)
32.718 78.436 200.000 239,73 254,98
Thu nhập (tỷ đồng) 824,48 1.392,93 1687,92 168,95 121,19
Chi phí (tỷ đồng) 538,41 1036,41 978,92 192,49 94,45
Lợi nhuận trước
thuế (tỷ đồng)

286,07 356,52 709 124,63 199,15
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương
Việt
Nam)
4
5
Qua bảng trên có thể thấy rằng, tình hình hoạt động kinh doanh của ngân
hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam qua các năm có sự tăng trưởng đáng kể.
*Về huy động vốn
Vốn huy động khách hàng đạt 24.476,58 tỷ đồng trong năm 2007, tăng
14.910,5 tỷ đồng so với năm 2006. Trong đó, huy động vốn từ dân cư tăng
14.119,27 tỷ đồng , chiếm 40,17% tổng huy động. Nguồn vốn của ngân hàng có
xu thế tăng trưởng ổn định với cơ cấu hợp lý đảm bảo hoạt động kinh doanh
tổng thể an toàn cho ngân hàng.
*Về hoạt động cho vay
Tổng dư nợ tín dụng của Techcombank đạt 19.958,1 tỷ đồng tăng
11.147,67 tỷ đồng so với năm 2006.Mặc dù dư nợ tăng khá mạnh nhưng chất
lượng tín dụng của Techcombank vẫn được kiểm được kiểm soát chặt chẽ, dự
phòng rủi ro được trích đầy đủ và thường xuyên để đảm bảo an toàn cho hoạt
động ngân hàng. Tỷ lệ nợ 3-5 tính đến cuối năm 2007 đã giảm mạnh so với
tháng 12/2006, giảm từ 3,11% xuống còn 1,38%. Với hệ thống công nghệ hiện
đại của Techcombank, việc phân loại nợ được tự động hoá hoàn toàn. Bên cạnh
đó, một số khoản nợ quá hạn lâu vẫn được để trong nội bảng là để tăng cường ý
thức trách nhiệm của cán bộ trong việc thu hồi những khoản nợ này cũng như
kiểm soát tốt hơn tỷ lệ nợ xâú.
5
6
Sản phẩm tín dụng đa dạng phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng cá
nhân chính là sự cải tiến đột phá của Techcombank so với các ngân hàng bạn.
Chính nhờ những yếu tố đó, dư nợ cho vay cá nhân của ngân hàng luôn tăng

trưởng qua các năm.
*Dịch vụ thanh toán quốc tế và dịch vụ phi tín dụng khác
Trong những năm gần đây, thanh toán quốc tế tiếp tục là thế mạnh của
Techcombank trong các dịch vụ phi tín dụng, duy trì vị trí một trong các ngân
hàng TMCP có thị phần cao nhất về thanh toán quốc tế. Chất lượng thanh toán
quốc tế ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức 99.1% được nhiều tổ chức tài
chính uy tín trên thế giới công nhận trong nhiều năm liên tục như Citibank, the
Bank of NewYork, Wachovia,… Ngoài ra Techcombank cũng được khách
hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thanh toán quốc tế cũng
như tài trợ thương mại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tính nhanh chóng
và chính xác.
*Công tác phát hành và thanh toán thẻ
Với tốc độ tăng trưởng trung bình 300%/năm của thị trường thẻ Việt Nam
hiện nay, công tác phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank vẫn được tiếp
sức. Trên cơ sở phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của Compass Plus,
Techcombank đã đa dạng hóa các sản phẩm thẻ theo tính năng phục vụ khách
hàng. Sản phẩm thẻ trao ngay F@stAccess-I đáp ứng nhu cầu khách hàng về
6
7
mặt thời gian, thủ tục. Sản phẩm thẻ F@stAccess đáp ứng nhu cầu của khách về
một công cụ quản lý tài chính hiện đại và hiệu quả,… Đặc biệt cuối năm 2006,
với sự kiện đón nhận thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa gia nhập dòng
sản phẩm thẻ, và đầu năm 2008 Techcombank cho ra mắt sản phẩm thẻ
Techcombank Visa Credit, Techcombank đã đáp ứng được nhu cầu được sở hữu
một chiếc thẻ có thể thanh toán được trên phạm vi toàn cầu của khách hàng.
Như vậy các mặt hoạt động của Techcombank trong những năm qua đều
có bước phát triển vượt bậc, Kết quả kinh doanh của ngân hàng liên tục tăng
trong những năm qua, lợi nhuận trước thuế của năm 2007 là 709 tỷ tăng so với
năm 2006 là 199%.Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đang tiến những
bước tiến quan trọng để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt

Nam.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Techcombank
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, chiếc thẻ F@stAccess đầu tiên do
Techcombank phát hành đã ra đời. Đây là thẻ ghi nợ nội địa do Techcombank
phát hành, thực hiện thanh toán trên mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ
của Techcombank, Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Bên cạnh đó, Techcombank còn thực hiện làm đại lý thanh toán cho các tổ
chức thẻ quốc tế như Visa, Master Card, Amex, JBC,…Ngày 21/09/2004,
NHNN Hà Nội ra Quyết định số 0565/NHNN-HAN7 cho phép Techcombank
được phát hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế mang thương hiệu Master Card. Từ
ngày 27/05/2005, Techcombank chính thức trở thành thành viên phát hành của
tổ chức thẻ quốc tế Visa. Dự kiến sẽ phát hành thẻ Visa vào quý II/2006. Việc
7
Đăng kí định danh thẻ và các giấy tờ cần thiết
Thỏa thuận, kí hợp đồng với khách hàng
Phát hành thẻ, kích hoạt thẻ và trả lại thẻ cho Chi nhánh
Bàn giao thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành thẻ
Chuyển danh sách đăng kí định danh thẻ đến TTT
8
trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế đánh dấu mốc quan trọng, tạo
điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của Techcombank trên thị trường thẻ.
2.2.1.1. Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank”
Quy trình phát hành thẻ tại Techcombank tuân thủ qua các bước sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ phát hành thẻ tại Techcombank
Bước Trách nhiệm Tiến trình thực hiện
1 Khách hàng
2 Techcombank/Chi
nhánh/PGD

3 Techcombank/Chi
nhánh/PGD
4 Trung tâm thẻ
5 Techcombank/Chi
nhánh/PGD
(Nguồn: tài liệu Techcombank )
Bước 1: Khách hàng tới các điểm giao dịch của Techcombank: Chi nhánh/
Phòng giao dịch xin phát hành thẻ F@stAccess, đăng kí định danh thẻ và nộp
bản sao CMTND hoặc các giấy tờ cần thiết khác.
Bước 2: Techcombank, sau khi nhận bản đăng kí định danh thẻ từ phía
khách hàng, kiểm tra xem khách hàng đã có tài khoản tại Techcombank hay
chưa?
8
9
- Đối với khách hàng đã có tài khoản tại Techcombank: lưu đơn đăng kí
theo tài khoản của khách hàng.
- Đối với khách hàng chưa có tài khoản: mở tài khoản cho khách hàng
trước khi lưu đơn đăng kí.
Bước 3: Chi nhánh / PGD Techcombank tập hợp danh sách khách hàng
phát hành thẻ và gửi danh sách đến trung tâm thẻ (TTT).
Bước 4: Căn cứ vào danh sách do Chi nhánh/PGD phát hành thẻ gửi đến,
TTT chịu trách nhiệm phát hành thẻ theo đúng quy định. Sau khi phát hành,
TTT có trách nhiệm gửi thẻ và thông báo mã số cá nhân (PIN) cho Chi nhánh
phát hành để Chi nhánh trả cho khách hàng.
Bước 5: Sau khi nhận được thẻ từ TTT:
- Giao dịch viên có trách nhiệm liên lạc với khách hàng, mời khách hàng
đến nhận thẻ. Thủ tục giao thẻ đúng theo quy định hiện hành của Techcombank
áp dụng cho toàn hệ thống.
- Giao dịch viên có trách nhiệm yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin
và kí đơn xác nhận đã nhận đầy đủ thẻ.- Giao dịch viên cung cấp số tài khoản,

số thẻ F@stAccess, sổ hướng dẫn sử dụng thẻ,…. cho khách hàng sử dụng.
Sau khi hoàn thành việc mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ F@stAccess
cho khách hàng, Giao dịch viên tiến hành lưu trữ thông tin khách hàng trên hệ
thống GLOBUS và lưu trữ chứng từ theo đúng quy định hiện hành của
Techcombank.
2.2.1.2. Các sản phẩm thẻ của Techcombank
a.F@stAcess

9
10
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh
toán mang thương hiệu F@stAccess theo công văn số 0565/NHNN và số
00621/NHNN của Ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội. Thẻ F@stAccess là
thẻ thanh toán, được sử dụng trong lãnh thổ Việt Nam dựa vào số tiền có trên tài
khoản của khách hàng mở tại Techcombank. Đây là loại thẻ nội địa duy nhất
hiện nay tích hợp được các chức năng: Rút tiền và thanh toán (tính năng thông
thường của thẻ), tính năng tiết kiệm trong thẻ F@stSaving và tính năng ứng
trước tài khoản thanh toán thông qua sản phẩm F@stAdvance. Đặc biệt để tạo
thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng, thẻ F@st Access chia ra làm ba
hạng chính: Chuẩn, Vàng và Đặc biệt.
b.F@stAccess-i
Vào trung tuần tháng 02/2006, Techcombank đã cho ra mắt thẻ
F@staccess-i, một loại thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính năng
ưu đãi dành cho khách hàng. Điểm đặc biệt của loại thẻ này là khi khách hàng
đăng ký phát hành thẻ sẽ không mất thời gian chờ đợi (sau 4 ngày làm việc như
loại thẻ F@stAccess) mà nhận được ngay thẻ.
Hệ thống Techcombank sẽ ghi lại dữ liệu về khách hàng căn cứ trên đơn
đăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai và nộp lại cho ngân hàng. Trong
vòng 3 tiếng kể từ khi ngân hàng nhận được Đơn đăng ký dịnh danh thẻ của
khách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng. Như vậy, so với thẻ

F@stAccess, các thủ tục phát hành F@stAccess-i đơn giản hơn rất nhiều. Sự
đơn giản ấy nhằm hướng tới mục tiêu:Tạo sự thoải mái thuận tiện tối đa cho
khách hàng khi đến với dịch vụ thẻ của Techcombank.
10
11
c.F@stAccess Visa Debit
Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra đời thẻ thanh toán F@stAccess
Visa debit, là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank
phát hành dựa trên cơ sở tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank.
Techcombank Visa - Phong cách thời đại mới đã và đang trở thành
chiếc thẻ được yêu thích của nhiều Khách hàng. Thẻ Techcombank Visa hoạt
động theo các chuẩn mực quốc tế của Visa, được kết nối trực tiếp với tài khoản
thanh toán của khách hàng, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua
internet và hơn 24 triệu điểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế
giới. Riêng tại Việt Nam có 10.000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp
nhận thẻ Visa, Techcombank Visa còn được chấp nhận thanh toán trên rất nhiều
trang thương mại điện tử. Tại Việt Nam, Khách hàng đã có thể thanh toán bằng
thẻ Techcombank Visa trên trang bán vé máy bay trực tuyến của Pacific
Airlines (www.pacificairlines.com.vn), trang web www.chodientu.com.vn.
Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục liên kết với nhiều đối tác khác
khác để tăng thêm tiện ích cho Khách hàng, đem lại sự thuận tiện hơn cho
Khách hàng trong thanh toán khi mua bán qua mạng.
d. Techcombank Visa Credit
Hà Nội, ngày 07 tháng 03 năm 2008 -Techcombank công bố chính thức
ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit. Khách hàng sử dụng thẻ
11