GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo và PTNT QUẢNG AN

GII PHP HN CH RI RO TRONG HOT NG CHO
VAY I VI CHI NHNH NHNo v PTNT QUNG AN
3.1. nh hng phỏt trin ca Chi nhỏnh NHN0&PTNT Qung An
3.1.1. nh hng chung trong hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh Qung
An.
Trong nm 2007 vi nhiu s thay i trong ngnh kinh t núi chung v
ngnh ngõn hng núi riờng trong s phỏt trin ớ lờn ca t nc Chi nhỏnh
NHN0&PTNT Qung An ó t ra mt s k hoch nh sau:
- Chi nhỏnh mi c thnh lp nờn trc tiờn phi n định tổ chức, tip
tc duy trì v phát triển mạng l ới kinh doanh. Chi nhỏnh phi phấn đấu thành lập
thêm từ 1 n 2 chi nhánh cấp 2 và 2 n 3 Phòng giao dịch.
- Phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh
doanh TW giao.
- Đảm bảo thu nhập của cỏn b cụng nhõn viờn ổn định theo quy định của
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
- Các chỉ tiêu cụ thể m chi nhỏnh t ra nh sau:
+ Đẩy mạnh và đa dạng hoá các nguồn huy động. Phấn đấu cuối năm 2007
nguồn vốn đạt: 2.600 tỷ đồng.
+ Sử dụng vốn an toàn hiệu quả. Phấn đấu cuối năm 2007 tổng d đạt: 1.030
tỷ đồng.
+ Phát triển các dịch vụ tiện ích trên cơ sở công nghệ thông tin hiện đại,
trang bị thêm máy ATM tại các điểm giao dịch và các điểm thuận lợi trên địa bàn
nhằm thu hút thêm khách hàng để tăng thu dịch vụ. Phấn đấu thu dịch v đạt: 5 -
10%/thu nhập ròng.
+ Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào : 0.33%/tháng.
Qua ú chi nhỏnh cng ra Các biện pháp triển khai thực hiện trong năm 2007
nh sau
Tiếp tục bồi dỡng nâng cao nhận thức cho cán bộ trong Chi nhánh về tinh
thần trách nhiệm với công việc với cơ quan và phục vụ chu đáo khách hàng. Nâng
cấp và trang bị cơ sở vật chất phù hợp với năng lực tài chính, tăng cờng công cụ
phơng tiện làm việc đảm bảo phù hợp và góp phần nâng cao năng suất lao động,

nâng cao vị thế của Chi nhánh.
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai tốt công tác huy
động tiết kiệm tiền gửi dân c.
Bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ Chi nhánh.
Nâng cao chất lợng phục vụ và chăm sóc khách hàng chu đáo, đồng thời
đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao chất lợng tín dụng, trích lập rủi ro theo quy định.
Mở rộng hoạt động các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Sử dụng các công cụ khoán đến nhóm và ngời lao động nhằm thúc đẩy
năng lực nội tại, đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.
Phát động các phong trào thi đua, đa công tác thi đua khen thởng trở thành
một công cụ quan trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ hàng năm. quan tâm đến
đời sống, tình thần, vật chất ngời lao động.
Tổ chức các phong trào văn hoá - thể thao giao lu với khách hàng, quan tâm
và thờng xuyên duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.
3.1.2. nh hng phỏt trin hot ng cho vay
Chi nhỏnh ang trong giai on u mi thnh lp nờn cn phi to uy tớn,
cht lng trong hot ng cho vay lm sao to tin cho s phỏt trin sau
ny. Vỡ th chi nhỏnh dn iu chnh c cu cho vay theo hng m rng cho
vay vi cỏc doanh nghip va v nh, cỏc doanh nghip ngoi quc doanh.
Tip tc a dng húa khỏch hng v cỏc danh mc ti sn m bo
gim bt kh nng ri ro cho chi nhỏnh.
Bờn cnh ú chi nhỏnh phn u nm ti t l n xu lờn ti 3%, t chc
tt cụng tỏc qun tr ri ro.
Bám sát định hướng và các giải pháp chỉ đạo hoạt động tín dụng của
NHN0&PTNT Việt Nam để chỉ đạo thực hiện, tăng cường mở rộng tín dụng đi
đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng
Quan tâm tới việc chăm sóc khách hàng và mở rộng các đối tượng vay
vốn, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh
nghiệp dân doanh, hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả.

Chỉ đạo phân công cán bộ tín dụng thường xuyên bám sát các đơn vị có
quan hệ tín dụng để chủ động nắm nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ
việc sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Đối với dự án đã cam kết cần theo dõi chặt chẽ thúc đẩy tiến độ giải ngân
theo cam kết, đồng thời tiếp cận một số dự án trung dài hạn có hiệu quả
Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng , chấn chỉnh sau thanh tra, tăng
cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tổ chức kiểm tra thường xuyên phát
hiện sai sót kịp thời sửa chữa khắc phục
Để đạt được những mục tiêu phương hướng nêu trên thì các cán bộ trong
toàn chi nhánh phải phấn đấu nỗ lực thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng
An
Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu nhưng nó cũng lại là hoạt động
mang nhiều rủi ro. Vì vậy để chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì
phải có những biện pháp nhằm khắc phục những rủi ro và phòng ngừa chúng
một cách có hiệu quả.
3.2.1. Tách bạch chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận trong phòng tín dụng
đồng thời phân cấp thực hiện các khâu trong quy trình cho vay
Nếu không tách bạch giữa các bộ phận hoạt động trong phòng tín dụng và
bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thì rất dễ dẫn đến tình trạng “cha chung không ai
khóc”, khi đã xảy ra rủi ro thì việc phân định trách nhiệm sẽ rất khó khăn. Khi
có sự tách bạch sẽ làm tăng tính trách nhiệm và trình độ chuyên môn cho các
cán bộ tín dụng. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của hoạt động tín dụng đặc biệt
là hoạt động cho vay, bộ máy tổ chức hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín
dụng phải được tách bạch. Phải có sự độc lập giữa các bộ phận chức năng mà
một cán bộ tín dụng hiện nay đang thực hiện, phải tiến hành tách bạch các bộ
phận: chức năng bán hàng, chức năng phân tích tín dụng và chức năng tác
nghiệp.
Bên cạnh đó, phân cấp thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng giúp
xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của người đó. Ngoài ra, còn

giúp cho quá trình cho vay diẽn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa
rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.Vì thế, để đảm bảo đưa hoạt động tín
dụng của chi nhánh phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn,
hiệu quả, tăng trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro, chính sách tín dụng
của chi nhánh cần phải hoàn thiện những nội dung cơ bản sau đây: Cơ chế phân
cấp, uỷ quyền trong phê duyệt tín dụng phải được thực hiện theo nguyên tắc
nhất định
3.2.2. Phải thường xuyên phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay
Đó chính là việc đa dạng hóa đối tượng và lĩnh vực cho vay. Theo như
cơ cấu dư nợ trong báo cáo kết quả hoạt động thi Chi nhánh NHN0&PTNT
Quảng An chủ yếu là cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay, chiếm
khoảng 70% dư nợ. Còn lại là doanh nghiệp nhà nước là hộ gia đình cá thể. Với
điều kiện phát triển của Hà nội, chi nhánh không chỉ thiên về cho các doanh
nghiệp ngoài quốc doanh như vậy mà có thể mở rộng danh mục tín dụng đối với
các ngành, lĩnh vực khác, các dự án lớn kể cả cho vay đầu tư xây dựng cơ bản
và xây lắp. Hay bên cạnh đó chi nhánh cũng có thể quan tâm đến khách hàng
làm lĩnh vực du lịch, du lịch vì đây là đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập
lớn.
Cũng với mục đích phân tán rủi ro, trong việc ra quyết định cấp cho vay
của ngân hàng thì cho dù một khách hàng kinh doanh hiệu quả hay có quan hệ
lâu năm với ngân hàng thì vẫn không thể tập trung cho vay quá nhiều vào đối
tượng này. Theo luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng không được
cho vay một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của mình trừ trường hợp có sự
cho phép của chính phủ; Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đối với một
nhóm khách hàng có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức
tín dụng. Như vậy chi nhánh Quảng An cũng phải định hướng theo quy định
này.
Ngoài ra chi nhánh có thể kết hợp với các ngân hàng khác có liên quan
để tận dụng những hợp đồng tín dụng lớn khi chi nhánh không đủ vốn cho vay
gọi là hoạt động đồng tài trợ.

Cho vay đồng tài trợ để cung cấp các khoản tín dụng lớn mà một ngân
hàng khó có đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm. Nhiều
ngân hàng nên kết hợp cùng xem xét, đánh giá và phân tích khả năng sinh lời
của dự án để tiến hành cho vay. Các ngân hàng cùng tham gia đồng tài trợ phải
kí với nhau một hợp đồng mà ở đó ghi rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng
thành viên tham gia đồng tài trợ. Như vậy khi rủi ro xảy ra gánh nặng sẽ được
phân tán cho mỗi đơn vị chịu một phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia
của mình. Ví dụ như chi nhánh có thể kết hợp với ngân hàng đầu tư và phát
triển để cho vay những công trinh, dự án lớn và khả thi.
3.2.3. Tăng cường hiệu quả đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay
Trong khi thẩm định đánh giá khách hàng cán bộ tín dụng xem xét và
chấm điểm khách hàng để tạo ra những hiểu biết nhất định về khách hàng để có
những quyết định đánh giá về khách hàng đó. Hệ thống chấm điểm nội bộ cho
phép lượng hoá các rủi ro tín dụng, đưa ra các cảnh báo và thực hiện trích dự
phòng rủi ro tín dụng dựa trên mức xếp hạng của khách hàng.
Hệ thống chấm điểm có nhiều chỉ tiêu khác nhau. Hiện nay chi nhánh chỉ
áp dụng chấm điểm cho đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vì doanh nghiệp
có báo cáo tài chính hàng năm,. Chi nhánh có thể mở rộng đối tượng chấm điểm
cho các khách hàng khác như vây giúp cho chi nhánh nhận biết tốt hơn về các
loại khách hàng để từ đó có chiến lược phù hợp.