GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNo & PTNT QUẢNG AN
3.1. Định hướng phát triển của Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An
3.1.1. Định hướng chung trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Quảng An.
Trong năm 2007 với nhiều sự thay đổi trong ngành kinh tế nói chung và
ngành ngân hàng nói riêng trong sự phát triển đí lên của đất nước Chi nhánh
NHN0&PTNT Quảng An đã đạt ra một số kế hoạch như sau:
- Chi nhánh mới được thành lập nên trước tiên phải ổn ổn định tổ chức, tiếp
tục duy trì và phát triển mạng lưới kinh doanh. Chi nhỏnh phải phấn đấu thành lập
thêm từ 1 đến 2 chi nhánh cấp 2 và 2 đến 3 Phòng giao dịch.
- Phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh
doanh TW giao.
- Đảm bảo thu nhập của cỏn bộ cụng nhõn viờn ổn định theo quy định của
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
- Các chỉ tiêu cụ thể mà chi nhỏnh đặt ra như sau:
+ Đẩy mạnh và đa dạng hoá các nguồn huy động. Phấn đấu cuối năm 2007
nguồn vốn đạt: 2.600 tỷ đồng.
+ Sử dụng vốn an toàn hiệu quả. Phấn đấu cuối năm 2007 tổng dư đạt: 1.030
tỷ đồng.
+ Phát triển các dịch vụ tiện ích trên cơ sở công nghệ thông tin hiện đại,
trang bị thêm máy ATM tại các điểm giao dịch và các điểm thuận lợi trên địa bàn
nhằm thu hút thêm khách hàng để tăng thu dịch vụ. Phấn đấu thu dịch vụ đạt: 5 -
10%/thu nhập ròng.
+ Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào : 0.33%/tháng.
Qua đú chi nhỏnh cũng đề ra Các biện pháp triển khai thực hiện trong năm
2007 như sau
Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao nhận thức cho cán bộ trong Chi nhánh về tinh
thần trách nhiệm với công việc với cơ quan và phục vụ chu đáo khách hàng. Nâng
cấp và trang bị cơ sở vật chất phù hợp với năng lực tài chính, tăng cường công cụ
phương tiện làm việc đảm bảo phù hợp và góp phần nâng cao năng suất lao động,

nâng cao vị thế của Chi nhánh.
Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, triển khai tốt công tác huy động
tiết kiệm tiền gửi dân cư.
Bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ Chi nhánh.
Nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng chu đáo, đồng thời
đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng, trích lập rủi ro theo quy định.
Mở rộng hoạt động các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Sử dụng các công cụ khoán đến nhớm và người lao động nhằm thúc đẩy
năng lực nội tại, đật hiệu quả cao trong kinh doanh.
Phát động các phong trào thi đua khen thưởng trở thành một công cụ quan
trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ hàng năm. Quan tâm đến đời sống tinh thần
vât chất người lao động
Tổ chức các phong trào văn hóa thể thao giao lưu với khách hàng quan tâm
va thường xuyên duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay
Chi nhánh đang trong giai đoạn đầu mới thành lập nên cần phải tạo
uy tín, chất lượng trong hoạt động cho vay để làm sao tạo tiền đề cho sự phát triển
sau này. Vì thế chi nhánh dần điều chỉnh cơ cấu cho vay theo hướng mở rộng cho
vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Tiếp tục đa dạng hóa khách hàng và các danh mục tài sản đảm bảo để
giảm bớt khả năng rủi ro cho chi nhánh.
Bên cạnh đó chi nhánh phấn đấu năm tới tỷ lệ nợ xấu lên tới 3%, tổ
chức tốt công tác quản trị rủi ro.
Bám sát định hướng và các giải pháp chỉ đạo hoạt động tín dụng của
NHN0&PTNT Việt Nam để chỉ đạo thực hiện, tăng cường mở rộng tín dụng đi đôi
với việc nâng cao chất lượng tín dụng
Quan tâm tới việc chăm sóc khách hàng và mở rộng các đối tượng vay vốn,
nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp
dân doanh, hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả.

Chỉ đạo phân công cán bộ tín dụng thường xuyên bám sát các đơn vị có
quan hệ tín dụng để chủ động nắm nhu cầu vốn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc
sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Đối với dự án đã cam kết cần theo dõi chặt chẽ thúc đẩy tiến độ giải ngân
theo cam kết, đồng thời tiếp cận một số dự án trung dài hạn có hiệu quả
Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng , chấn chỉnh sau thanh tra, tăng
cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tổ chức kiểm tra thường xuyên phát hiện
sai sót kịp thời sửa chữa khắc phục
Để đạt được những mục tiêu phương hướng nêu trên thì các cán bộ
trong toàn chi nhánh phải phấn đấu nỗ lực thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHN0&PTNT
Quảng An
Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu nhưng nó cũng lại là hoạt động mang
nhiều rủi ro. Vì vậy để chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì phải có
những biện pháp nhằm khắc phục những rủi ro và phòng ngừa chúng một cách có
hiệu quả.
3.2.1. Tách bạch chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận trong phòng tín
dụng đồng thời phân cấp thực hiện các khâu trong quy trình cho vay
Nếu không tách bạch giữa các bộ phận hoạt động trong phòng tín dụng và bộ
phận quản lý rủi ro tín dụng thì rất dễ dẫn đến tình trạng “cha chung không ai
khóc”, khi đã xảy ra rủi ro thì việc phân định trách nhiệm sẽ rất khó khăn. Khi có
sự tách bạch sẽ làm tăng tính trách nhiệm và trình độ chuyên môn cho các cán bộ
tín dụng. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt
động cho vay, bộ máy tổ chức hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng phải
được tách bạch. Phải có sự độc lập giữa các bộ phận chức năng mà một cán bộ tín
dụng hiện nay đang thực hiện, phải tiến hành tách bạch các bộ phận: chức năng
bán hàng, chức năng phân tích tín dụng và chức năng tác nghiệp.
Bên cạnh đó, phân cấp thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng giúp xác
định người thực hiện công việc và trách nhiệm của người đó. Ngoài ra, còn giúp
cho quá trình cho vay diẽn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và

nâng cao chất lượng tín dụng.Vì thế, để đảm bảo đưa hoạt động tín dụng của chi
nhánh phát triển theo đúng định hướng, đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả, tăng
trưởng bền vững và kiểm soát được rủi ro, chính sách tín dụng của chi nhánh cần
phải hoàn thiện những nội dung cơ bản sau đây: Cơ chế phân cấp, uỷ quyền trong
phê duyệt tín dụng phải được thực hiện theo nguyên tắc nhất định
3.2.2. Phải thường xuyên phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay
Đó chính là việc đa dạng hóa đối tượng và lĩnh vực cho vay. Theo như cơ
cấu dư nợ trong báo cáo kết quả hoạt động thi Chi nhánh NHN0&PTNT Quảng An
chủ yếu là cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay, chiếm khoảng 70% dư nợ.
Còn lại là doanh nghiệp nhà nước là hộ gia đình cá thể. Với điều kiện phát triển
của Hà nội, chi nhánh không chỉ thiên về cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
như vậy mà có thể mở rộng danh mục tín dụng đối với các ngành, lĩnh vực khác,
các dự án lớn kể cả cho vay đầu tư xây dựng cơ bản và xây lắp. Hay bên cạnh đó
chi nhánh cũng có thể quan tâm đến khách hàng làm lĩnh vực du lịch, du lịch vì
đây là đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập lớn.
Cũng với mục đích phân tán rủi ro, trong việc ra quyết định cấp cho vay của
ngân hàng thì cho dù một khách hàng kinh doanh hiệu quả hay có quan hệ lâu năm
với ngân hàng thì vẫn không thể tập trung cho vay quá nhiều vào đối tượng này.
Theo luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng không được cho vay một
khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của mình trừ trường hợp có sự cho phép của
chính phủ; Tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng đối với một nhóm khách hàng
có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Như vậy
chi nhánh Quảng An cũng phải định hướng theo quy định này.
Ngoài ra chi nhánh có thể kết hợp với các ngân hàng khác có liên quan để
tận dụng những hợp đồng tín dụng lớn khi chi nhánh không đủ vốn cho vay gọi là
hoạt động đồng tài trợ.
Cho vay đồng tài trợ để cung cấp các khoản tín dụng lớn mà một ngân hàng
khó có đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm. Nhiều ngân
hàng nên kết hợp cùng xem xét, đánh giá và phân tích khả năng sinh lời của dự án
để tiến hành cho vay. Các ngân hàng cùng tham gia đồng tài trợ phải kí với nhau

một hợp đồng mà ở đó ghi rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng thành viên tham
gia đồng tài trợ. Như vậy khi rủi ro xảy ra gánh nặng sẽ được phân tán cho mỗi
đơn vị chịu một phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia của mình. Ví dụ như
chi nhánh có thể kết hợp với ngân hàng đầu tư và phát triển để cho vay những công
trinh, dự án lớn và khả thi.
3.2.3. Tăng cường hiệu quả đánh giá khách hàng, đánh giá khoản vay
Trong khi thẩm định đánh giá khách hàng cán bộ tín dụng xem xét và chấm
điểm khách hàng để tạo ra những hiểu biết nhất định về khách hàng để có những