THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔ LƯƠNG NGHỆ AN

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐÔ LƯƠNG NGHỆ AN
2.1. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NHNN & PTNT ĐÔ LƯƠNG – NGHỆ AN.
NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An được thành lập và đi vào hoạt động
cách đây 15 năm. Là một Ngân hàng cấp 2 trực thuộc NHNN & PTNT Nghệ An..
Có nhiệm vụ thúc đẩy phát triển kinh tế một vùng trung du rộng lớn của tỉnh
Nghệ An.
Từ một Ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang thương mại gặp không ít
khó khăn. Trong bối cảnh nền kinh tế tiền tệ lạm phát cao, doanh nghiệp Nhà
nước, các đơn vị kinh tế tập thể là đối tượng khách hàng chính của NHNN lần
lượt bị giải thể và tan rã, phương tiện phục vụ kinh doanh và cơ sở vật chất
thiếu và lạc hậu, đội ngũ cán bộ công nhân viên trình độ bất cập. Trước thực
trang đó, trong những năn qua NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An đã kiên trì
và quyết tâm đi theo đường lối của Đảng và Nhà nước. Được sự chỉ đạo của
Tỉnh uỷ. UBND tỉnh và Ngân hàng cấp trên, sự ủng hộ giúp đỡ của các ngành,
các cấp với sự nỗ lực cố gắng từ tập thể lãnh đạo đến CNV toàn chi nhánh đã
từng bước khắc phục khó khăn. Phát triển kinh doanh đa năng, đổi mới công
cụ điều hành, sắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giảm bộ máy quản lý thực hiện
phương châm “đi vay để cho vay”. Tổ chức khoán tài chính đến nhóm và người
lao động, lấy hiệu quả kinh tế và mục tiêu sinh lời làm ăn thước đo trong kinh
doanh. trong những năm qua kết quả kinh doanh vủa NHNN & PTNT Đô
Lương – Nghệ An đã có những bước chuyển biến và đi lên rõ rệt.
Ngân hàng đặt ra định hướng đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng
mình như sau:
- Mở rộng cho vay đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế
trong đó đặc biệt chú trọng tới các khách hàng quốc doanh, thực hiện chủ
trương phát triển kinh tế nhiều thành phần của Nhà nước.
- Thực hiện đầu tư có trọng điểm, chủ yếu đầu tư vào những ngành nghề
mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển, tăng cường tài trợ, đầu tư cho phát
triển nông nghiệp, hiện đại hoá nông nghiệp.
- Tăng cường thực hiện nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng đặc biệt là

tín dụng trung dài hạn.
- Lấy hiệu quả kinh tế làm tiêu chuẩn để mở rộng tín dụng và là thước đo
để đáng giá hoạt động tín dụng.
- Củng cố tăng cường uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trường nhằm
thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN & PTNT ĐÔ LƯƠNG –
NGHỆ AN.
2.2.1. Hoạt động huy động vốn.
Huy động vốn là một bộ phận hoạt động tínn dụng Ngân hàng. Xét về mặt
này NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An đã thực hiện tương đối tốt. Theo báo
cáo tổng kết công tác kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng các số liệu cho thấy
sự tiến bộ của công tác huy động vốn của Ngân hàng. Có thể thấy tình hình huy
động vốn của một số năm gần đây qua bảng số liệu sau đây:
BẢNG 1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu 2001 2002 2003
Số lượng % Số lượng % Số lượng %
I- Tổng nguồn vốn 67,985 100 83,894 100 128,352 100
- Tổng TCKT – TD 12,147 17,9 11,052 13,2 9,557 7,4
- Tổng tiết kiệm 7,161 10,5 12,566 15 17,001 13,2
- Tổng kỳ phiếu 46,485 68,4 55,005 65,6 65,296 50,9
1 năm 23,587 34,7 26,197 31,2 36,210 28,2
- Tổng kho bạc 1,640 2,4 5,129 6,1 5,452 4,3
- Tổng vay TCTD 0,552 0,8 0,140 0,1 31,043 24,2
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ
An thì tiền gửi kỳ phiếu chiếm bộ phận chủ yếu 50,9% ngay trong bản thân cơ
cấu tiền gửi kỳ phiếu thì tiền gửi kỳ phiếu có thời hạn 1 năm chiếm tỷ trọng
lớn 28,2% trong tổng nguồn vốn huy động. nếu làm một phép so sánh đơn giản
giữa tiền gửi kỳ phiếu cao gấp 3 lần so với tiền gửi tiết kiệm.
Xét về tốc độ tăng tưởng thì tiền gửi kỳ phiếu tăng qua các năm tuy nhiên

xét về % tăng trưởng so với tổng nguồn thì nó lại giảm.
Huyện Đô Lương – Nghệ An là một địa bàn rộng, đông dân cư nhưng đây
lại không phải là nơi tập trung nhiều doang nghiệp, nhiều đơn vị sản xuất kinh
doanh lớn không phải là khu thương mại lớn. Các doanh nghiệp hoạt động
trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ, quy mô hạn chế. Chính vì vậy việc
thanh toán giữa các doanh nghiệp phần lớn thực hiện bằng tiền mặt chứ
không mở tài khoản tại Ngân hàng để thanh toán không trở thành nhu cầu của
doanh nghiệp. Các doanh nghiệp chỉ mở tài khoản khi có nhu cầu xin vay vốn
Ngân hàng. Chính vì vậy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng
không cao.
Lượng tiền gửi tiết kiệm của NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An tăng
qua các năm. Tuy đó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động
nhưng cũng thể hiện sự tiến bộ trong công tác huy động vốn nhàn rỗi trong
tầng lớp dân cư bằng các chính sách lãi suất rất hợp lý của Ngân hàng và sự
tin tưởng của nhân dân về ổn định tỷ giá của đồng Việt Nam.
Với một nguồn vốn huy động đưa vào sử dụng có khối lượng lớn NHNN &
PTNT Đô Lương – Nghệ An được đánh giá là một Ngân hàng điển hình về công
tác huy động vốn của tỉnh. Điều này có nghĩa NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ
An đang có trong tay một nguồn vốn rất ổn định, tạo điều kiện mở rộng tín
dụng, đa dạng hoá các hình thức hoạt động kinh doanh và rất thuận lợi cho
vay trung dài hạn.
Những mặt trái ngược của thuận lợi này là: Chính vì nguồn vốn chủ yếu là
tiền gửi kỳ phiếu và lãi suất của loại tiền gửi này cao hơn rất nhiều so với loại
tiền gửi khác. Và như thế nguồn đầu vào của Ngân hàng là nguồn vốn có chi
phí cao, Ngân hàng sữ phải gánh chịu một lượng tiền lãi trả hàng năm rất lớn.
Bài toán đặt ra cho cán bộ Ngân hàng là: nếu như Ngân hàng không sử dụng
tối đa và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này thì số tiền cho Ngân hàng đang
nắm giữ sẽ không phải là điều kiện phát triển cho Ngân hàng mà trở thành
một gánh nặng cho Ngân hàng và như thế Ngân hàng không những không có
lãi mà còn lỗ và gặp rất nhiều khó khăn. Ngược lại lượng vốn dồi dào sẽ giúp

cho Ngân hàng lôi kéo thêm khách hàng, mở rộng thị trường, tăng cường cạnh
tranh, mơ rộng và quy mô và phát triển theo chiều sâu hơn. Tất cả những yếu
tố này sẽ dẫn đến một kết quả là lợi nhuận của Ngân hàng sẽ gia tăng. Tất cả
các lập luận trên đây là để nhẫn mạnh và chỉ rõ tại sao ở NHNN & PTNT Đô
Lương – Nghệ An việc tìm ra giải pháp và phương pháp thực hiện để nâng cao
hiệu quả hoạt động tín dụng lại quan trọng như vậy. Giải pháp nâng cao hiệu
quả hoạt động tín dụng trung dài hạn là một trong các giải pháp đó.
Sau đây chúng ta hãy cùng xem xét thực trạng của hoạt động cho vay vốn.
2.2.2 Cho vay vốn.
Cho đến nay lợi nhuận mà NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An thu được
từ rất nhiều nghiệp vụ khác nhau, tuy nhiên lợi nhận chủ yếu mà Ngân hàng
thu được đó là nghiệp vụ cho vay vốn. Vì vậy tại NHNN & PTNT Đô Lương –
Nghệ An nói đến công tác sử dụng vốn là nói đến cho vay vốn.
Xét về tình hình cho vay vốn theo thành phần kinh tế của NHNN & PTNT
Đô Lương – Nghệ An ta thấy như sau:
BẢNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu
2001 2002 2003
Doanh số %
Doanh
số
%
Doanh
số
%
I- Cho vay. 67,654 83,7 78,45
- Quốc doanh. 10,671 15,8 15,8 19 14,819 19
- Ngoài quốc doanh 56,983 84,2 67,9 81 63,631 81
II- Thu nợ 60,544 78,5 70,13

- Quốc doanh. 10,333 17 13,2 17 13,855
19,
8
- Ngoài quốc doanh 50,211 83 65,3 83 56,275
80,
2
III- Dư nợ 67,45 72,6 81
- Quốc doanh. 5,75 8,5 7,7 10,6 9,55
11,
8
- Ngoài quốc doanh 61,7 91,5 64,9 89,4 71,45
88,
2
Trong ba năm 2001 – 2002 – 2003. Doanh số cho vay của NHNN & PTNT
tăng tuy nhiên chỉ trong 2 năm 2001 – 2002 doanh số cho vay tăng đáng kể
16,046 tỷ đồng như bước sang năm 2003 doanh số cho vay giảm 5,25 tỷ. Song
song với tình hình cho vay, tình hình thu nợ cũng tỷ lệ thuận với cho vay. Năm
2002 thu nợ tăng 17,956 tỷ so với năm 2001 nhưng năm 2003 thu nợ giảm so
với 2002 là 8,37 tỷ đồng nhưng dư nợ lại tăng qua các năm cụ thể năm 2002
tăng 5,15 tỷ, năm 2003 tăng 8,4 tỷ so với năm 2002. Có thể nói đó là một dấu
hiệu khả quan trong lĩnh vực kinh doanh của NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ
An, giúp cho Ngân hàng ổn định và phát triển trong những năm tiếp theo.
Xem xét riêng cho từng thành phần kinh tế cho thếy thành phần kinh tế
ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao trong doang số cho vay. Điều này có thể