GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH
CỦA KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA SỞ GIAO DỊCH TRONG THỜI GIAN TỚI.
3.1.1.Các trọng tâm công tác.
- Xây dựng và phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh
doanh năm 2004.
+ Số dư huy động vốn đến 31/12/2004: 12.229 tỷ đồng.
+ Dư nợ tín dụng: 8.077 tỷ đồng.
+ chênh lệch thu chi: 200 tỷ đồng.
+ Thu nhập phi lãi (thu dịch vụ): 31,2 tỷ đồng.
- Tăng cường công tác thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi: không để
phát sinh thêm các khoản nợ xấu.
- Tiếp tục ổn định, củng cố công tác tổ chức; tăng cường công tác đào tạo cán
bộ, phổ biến nghiệp vụ, rút kinh nghiệm từ thực tế hoạt động.
- Tăng cường công tác phát triển Đảng, nâng cao vai trò lãnh đạo của Đảng
cũng như sự phối hợp của công đoàn với chính quyền trong hoạt động ngân
hàng; giáo dục cán bộ công nhân viên đổi mới phong cách giao dịch.
- Tìm kiếm, mở rộng thêm các địa điểm huy động dân cư, thành lập thêm
phòng giao dịch mới.
- Chuẩn bị cơ sở vật chất cũng như các mặt hoạt động có liên quan để tiến
hành tách và nâng cấp phòng giao dịch 2 - số 14 Láng Hạ thành chi nhánh
cấp 1 trực thuộc NHĐT&PTVN theo chỉ đạo của NHĐT&PTVN.
3.1.2. Phương hướng triển khai thực hiện.
 Công tác nguồn vốn:
Xây dựng và nghiên cứu đưa ra các chính sách mới khuyến khích các khách
hàng tiền gửi lớn như các công ty bảo hiểm, các tổng công ty lớn, các doanh
nghiệp lớn .. .. Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng, tiếp tục đổi mới và
hoàn thiện công tác phục vụ khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng chuyển các
hoạt động thanh toán của mình về làm tại SGD. Phát huy tối đa khả năng của
từng cá nhân và của tập thể để đóng góp bằng nhiều hình thức cho công tác

huy động vốn.
 Công tác tín dụng:
+ Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu tín dụng cả về loại tiền và kỳ hạn vay trên cơ sở cơ
cấu nguồn vốn hiện có.
+ Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng, tập trung vào đối
tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có nhu cầu sử dụng JBIC.
+ Rà soát công tác quản lý tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Theo dõi thu nợ, thu lãi đúng hạn các dự án đã ký hợp đồng; bám sát và triển
khai giải ngân đối với các dự án đã tiếp cận và ký hợp đồng.
+ Tiếp tục bám sát để xử lý các khoản nợ khó đòi, có kế hoạch thu nợ và giải
quyết dứt điểm.
Công tác khách hàng:
+ Chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời diễn biến và nhu cầu
của khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm các thông tin khách hàng mới, dự án mới
có hiệu quả. Sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm, tinh thần thái độ
phục vụ, đặc biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để thu hút khách
hàng.
+ Tiếp tục thông tin đến khách hàng chương trình hiện đại hoá mà SGD đang
triển khai.
+ Tuyên truyền, tiếp thị các đơn vị sử dụng các dịch vụ mới như Hombanking,
ATM .. ..
Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ trong mọi hoạt động của SGD, nhất là
trong công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng, nâng
cao vai trò kiểm tra kiểm soát trong công tác điều hành theo hướng dẫn của
BIDV.
Công tác triển khai công nghệ ngân hàng: Tiếp nhận hệ thống mới, duy
trì sự ổn định của hệ thống SIBS, hỗ trợ kỹ thuật cho các phòng nghiệp vụ của
SGD.
Các công tác khác: Như tăng cường công tác giáo dục chính trị, tư
tưởng, động viên toàn thể cán bộ phát huy hết khả năng đóng góp vào hoạt

động của ngành ngân hàng. Năng cao vai trò của tổ chức công đoàn và các
đoàn thể quần chúng, thường xuyên phát động phong trào thi đua có sơ kết,
tổng kết, khen thưởng kịp thời, dùng cơ chế tiền lương tiền thưởng hợp lý,
phân phối công bằng kích thích người lao động hăng hái hoàn thành nhiệm vụ
được giao.
Trong năm tới, cùng với việc cơ cấu lại ngân hàng, SGD đã dự kiến mở
thêm 2 phòng tín dụng mới, một phần để phục vụ tốt hơn mọi nhu cầu của
khách hàng, mặt khác để tận dụng triển để những nguồn tiền nhàn rỗi trong
dân cư.
3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH CỦA
KHÁCH HÀNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I-NHĐT&PT VIỆT NAM.
Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng
cao trong tổng tài sản. Chính vì vậy mà mở rộng và nâng cao chất lượng tín
dụng là mục tiêu chính của ngân hàng. Hai mặt này có mối quan hệ thống nhất
biện chứng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng không thể coi
nhẹ nội dung nào trong hai nội dung đó. Dù coi nhẹ nội dung nào cũng dẫn đến
việc mất dần khả năng thanh toán của ngân hàng cho nên phải biết kết hợp cả
hai nội dung: tăng trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng, nhưng
trong hai nội dung đó thì nội dung nâng cao chất lượng tín dụng luôn được đặt
lên hàng đầu. Nâng cao chất lượng tín dụng có nghĩa là giảm thiểu rủi ro tín
dụng, mà một trong những nguyên tắc để hạn chế rủi ro tín dụng là hạn chế và
giảm thiểu những rủi ro và tổn thất trong kinh doanh của khách hàng. Muốn
vậy ngân hàng cần phải tìm ra những khách hàng tốt, có tình hình tài chính
lành mạnh, hoạt động kinh doanh tốt, đồng thời phải kiểm tra các khoản vay
chặt chẽ, khoa học.
Việc tìm ra các giải pháp nhằm hoàn thiện phương pháp phân tích tài
chính của khách hàng sẽ góp phần quan trọng trong việc ra quyết định tài trợ
của ngân hàng.
3.2.1.Tổ chức khai thác thông tin có hiệu quả.
Thông tin là nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến phương pháp phântích tài

chính của khách hàng tại các NHTM. Bởi thông tin là nguồn nguyên liệu đầu
vào để qua xử lý ngân hàng có được đầu ra – những quyết định tín dụng. Thu
thập thông tin đầy đủ chính xác mang tính chất quyết định tới phương pháp
phân tích tài chính của khách hàng. Để việc khai thác thông tin của khách hàng
hiệu quả hơn Sở giao dịch nên hoàn thiện theo hướng sau:
Trước mắt nên thành lập một bộ phận tổng hợp, lưu trữ thông tin có
hệ thống tức là thông tin được lưu trữ là thông tin về các khách hàng đã từng
có hoặc đang có quan hệ tín dụng với Sở giao dịch được phân theo ngành nghề
hoặc lĩnh vực hoạt động để tiện tra cứu. Ngoài ra còn có các thông tin tổng
hợp chung được cập nhật về đặc điểm lĩnh vực kinh doanh và những khó khăn,
thuận lợi đang diễn ra trong lĩnh vực kinh doanh đó mà cán bộ tín dụng cần
lưu ý khi phân tích. Các nguồn thông tin này được các ngân hàng lưu trữ dưới
dạng các ngân hàng dữ liệu bằng máy tính và được nối mạng cục bộ ( mạng
LAN), mạng này được nối với hội sở chính và nối mạng Internet để thuận lợi
trong việc khai thác thông tin cho cả hệ thống ngân hàng
Để có được thông tin phục vụ cho việc tổng hợp, Sở giao dịch nên quy
định các cán bộ tín dụng sau mỗi một khoản cho vay cũng phải tổng kết đánh
giá về khách hàng để tiến hành lưu trữ một cách có hệ thống.
Để khai thác thông tin có hiệu quả thì cán bộ tín dụng phải có trình độ
sử dụng thành thạo máy vi tính, phải được tập huấn sử dụng tốt các phần
mềm như Master, Asset, Risk, sử dụng thành thạo Internet. Sử giao dịch cần bổ
sung đào tạo hay tuyển dụng những chuyên gia chịu trách nhiệm về tổng hợp
thông tin phòng ngừa rủi ro.
3.2.2.Hoàn thiện nội dung phân tích tài chính của khách hàng.
Nhìn chung, trong nội dung phân tích tài chính của khách hàng tại Sở
giao dịch I đã có sự chú trọng về nghiệp vụ cũng như hướng dẫn nội dung,
phương pháp phân tích đầy đủ cho các cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, để nâng cao
hơn nữa hiệu quả mang lại từ việc phân tích này thì Sở giao dịch cần:
 Về phương pháp phân tích: Có những trường hợp sử dụng phương
pháp phân tích tỷ số đã cho kết quả chưa rõ ràng, còn lưỡng lự trong quyết

định cho vay thì Sở giao dịch nên hướng dẫn cán bộ tín dụng sử dụng thêm
phương pháp khác ví dụ như phương pháp Dupont để tìm ra những nguyên
nhân dẫn đến tình trạng tài chính của khách hàng, chấp nhận hay không chấp
nhận nguyên nhân nào.
Về phương pháp xếp loại khách hàng: Sở giao dịch sử dụng các tỷ số
tài chính cùng phương pháp cho điểm phân loại tín dụng để làm căn cứ đánh
giá khách hàng trong cả cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Việc cho điểm
như nhau đối với các chỉ tiêu tài chính cả trong cho vay ngắn hạn, trung và dài
hạn là chưa thực sự hợp lý. Tuỳ vào tính chất của mỗi khoản tín dụng mà ngân
hàng sẽ chú trọng, thiên về chỉ tiêu nào. Như vậy, Sở giao dịch nên nghiên cứu
xây dựng mô hình điểm tín dụng riêng cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn
trong đó hệ số của các chỉ tiêu là khác nhau. Việc xây dựng thống nhất như vậy