Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình

Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ở
chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình
3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình
trong thời gian tới.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến và tăng trưởng liên
tục đạt ở mức cao, khi mà Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của
WTO và cam kết thực hiện những yêu cẩu của tổ chức này. Hoạt động của
Ngành Ngân hàng cũng có nhiều chuyển biến tích cực, các ngân hàng đang gấp
rút tăng vốn điều lệ và hoàn thành những công đoạn cuối cùng để có thể sẵn
sàng cạnh tranh được với sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài. Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam cũng đang nhanh chóng ban hành đầy đủ một hành lang
pháp lý cần thiết cho hoạt động của ngành ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình cũng đưa ra định hướng rõ ràng
của mình trong thời gian tới, Chi nhánh đặt ra kế hoạch tiếp tục tăng trưởng
mạnh về doanh thu trong thời gian tới, trong hoạt động cho vay chi nhánh đã lấy
định hướng tăng trưởng đi đôi với chất lượng, tích cực tìm kiếm khách hàng,
phương án tốt để cho vay, định hướng cho vay nhiều hơn với doanh nghiệp
ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụ thể chi nhánh Ba đình đề
ra các chỉ tiêu hoạch kinh doanh chủ yếu sau đây.
Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu cho năm 2007
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2007 : 4450 tỷ đồng
Trong đó : Huy động vốn VNĐ : 3580 tỷ đồng
Ngoại tệ quy VNĐ : 870 tỷ đồng
Dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2007 : 2653 tỷ đồng
Trong đó : Dư nợ VNĐ : 1752 tỷ
Ngoại tệ quy VNĐ : 901 tỷ
Nợ xấu < 1 % / Tổng dư nợ
Cơ cấu dư nợ tại thời điểm cuối năm :
Tỷ lệ % cho vay Không có Bảo đảm bằng tài sản tối đa 43 %
Tỷ lệ % cho vay Doanh nghiệp nhà nước tối đa 58%
Lợi nhuận sau trích DPRR 100 tỷ VNĐ

3.2 Các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh
Ngân hàng Công thương Ba Đình.

3.2.1 Duy trì dư nợ cho vay ở mức ổn định và an toàn
Để có thể đạt được hiệu quả cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba
Đình cần phải sử dụng vốn huy động được để cho vay ở một mức độ nhất định
vừa đảm bảo được mức sinh lợi vừa đảm bảo được độ an toàn cần thiết, trong
những năm qua, bắt đầu có dấu hiệu dư nợ cho vay suy giảm điều này sẽ ảnh
hưởng đến mức sinh lợi của chi nhánh, chi nhánh cần chủ động hơn trong hoạt
động cho vay. Để có thể đạt được sự chủ động hơn nữa trong hoạt động cho vay
chi nhánh cần đa dạng các hình thức cho vay, đưa ra thêm nhiều sản phẩm cho
vay để có cơ hội tiếp cận được với nhiều loại hình khách hàng, đạt được mức dư
nợ cần thiết để sinh lời và vẫn đảm bảo không bị rủi ro.
Chi nhánh cũng có thể thiết lập một cơ chế tài chính sát thực trong chính sách
khuyến mãi và tiếp thị đối với khách hàng lớn. Bởi các doanh nghiệp lớn vẫn là
những khách hàng chủ yếu của chi nhánh trong những năm tởi, những doanh
nghiệp này trong những năm qua đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt
động cho vay của chi nhánh, cũng như sự thành công của chi nhánh, tuy nhiên
cũng đã có những doanh nghiệp lớn lâm vào tình trạng khó khăn về mặt tài
chính và chi nhánh buộc phải giảm dư nợ cho vay, dẫn đến dư nợ cho vay của
chi nhánh trong năm 2006 bị suy giảm. Việc thiết lập cơ chế tài chính sát thực
trong khuyến mãi và tiếp thị sẽ giúp chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình
nhanh chóng tiếp cận được với nhiều khách hàng mới khác có tình hình tài
chính tốt để tiến hành bán các sản phẩm cho vay của mình.
Trong những trường hợp với những khác hàng quá lớn có dự án khả thi để có
thể cho vay chi nhánh có thể liên kết với các chi nhánh khác cùng hệ thống hoặc
có thể liên kết với các ngân hàng khác hệ thống để cho vay.
Bên cạnh các doanh nghiệp lớn chi nhánh cũng cần chú ý hơn đến các doanh
nghiệp vừa và nhỏ, bởi đây là một thị trường tiềm năng chưa được chi nhánh
khai thác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua mới chính là

những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và có khả năng sinh lời cao. Việc
vươn tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ giúp chi nhánh đạt được mức dư nợ
cho vay cần thiết một cách hợp lý và an toàn hơn.

3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng và qui trình cho vay.
Chính sách tín dụng và qui trình cho vay vẫn thường xuyên được Ngân hàng
Nhà nước sửa đổi và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình hướng dẫn chỉ
đạo xuống từng cán bộ tín dụng, tuy nhiên chính sách tín dụng hiện nay vẫn
chưa thực sự hoàn thiện, các cán bộ tín dụng vẫn chưa có được một sự qui trình
cho vay rõ ràng đối với từng trường hợp khách hàng cụ thể, hạn mức tín dụng
đối với từng khách hàng, lãi suất áp dụng cho từng khách hàng từng nhóm
khách hàng, cũng như tài sản đảm bảo yêu cầu với mỗi trường hợp vay khác
nhau cụ thể là phải đáp ứng những yêu cầu gì, tránh trường hợp như hiện nay
đối với dự án khả thi thì yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe, trong khi các dự án
không có hiệu quả thì lại không cần tài sản đảm bảo. Trong thời gian tới chi
nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cần phải hoàn thiện đầy đủ chi tiết
hơn nữa chính sách tín dụng và qui trình cho vay, đồng thời ban hành và hướng
dẫn tới từng cán bộ tín dụng, từng cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên
quan, để đảm bảo chính sách tín dụng và qui trình cho vay được thực hiện một
cách đúng đắn chính xác đầy đủ hiệu quả tạo tiền đề cho các khoản vay tốt chất
lượng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định ra quyết định cho vay.
Thẩm định để ra quyết định cho vay là một khâu quan trọng trong qui trình cho
vay, việc thẩm định có chất lượng hay không sẽ liên quan đến chất lượng của
khoản vay, bởi việc thẩm định không tốt sẽ chọn lựa phải khách hàng hoạt động
kém hiệu quả để cho vay, dẫn đến khoản vay rất có thể sẽ trở thành nợ xấu, và
ngược lại nếu thẩm định tốt khoản vay sẽ đem lại hiệu quả cao. Để nâng cao
được chất lượng thẩm định cần thiết phải có được mối quan hệ tốt với khách
hàng nhất là khách hàng thường xuyên, việc hiểu biết rõ về khách hàng sẽ giúp
cán bộ thẩm định không bị mắc phải những sai lầm khi thẩm định tình hình tài

chính cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, tuy nhiên cũng có nhiều
khách hàng mới mà ngân hàng chưa hiểu rõ hết để thẩm định có chất lượng :
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đinh cần phải xây dựng một hệ thống
chỉ tiêu để các cán bộ thẩm định có tiêu chuẩn để tiến hành thầm định một cách
hiệu quả nhất.
Hơn nữa để việc thẩm định diễn ra nhánh chóng và chất lượng các cán bộ thẩm
định của chi nhánh cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng
khách hàng vay vốn để xác định được tình hình của các khách hàng, luôn có
những điều chính kịp thời với từng khách hàng để có quyết định cho vay đúng
đắn.
3.2.4 Đưa ra một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt
Một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt sẽ góp phần giúp chi nhánh
Ngân hàng Công thương Ba Đình thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, tạo
điều kiện cho các khách hàng này có thể trả được nợ, chi nhánh có thể dễ dàng
thu được cả gốc và lãi đúng hạn và tiếp tục tiến hành giải ngân cho vay sang
giai đoạn mới. Để có được một lãi suất cho vay cạnh tranh trước hết phải giảm
được phần chính hình thành nên lãi suất cho vay đó là lãi suất huy động vốn.
Với ưu thế là một chi nhánh của một trong bốn ngân hàng lớn nhất trong cả
nước, có uy tín cao và được người dân tin tưởng gửi tiền, chi nhánh hoàn toàn
có thể giảm chi phí huy động vốn ở mức hợp lý nhất mà vẫn huy động được một
số vốn theo kế hoạch, bằng cách đưa thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm, tổ chức
giao dịch một cửa, mở rộng các loại hình thanh toán, thẻ ATM chi nhánh hoàn
toàn có thể giảm được chi phí huy động một cách đáng kể.
Khách hàng của chi nhánh phần lớn là những doanh nghiệp lớn có sự gắn bó
lâu năm với chi nhánh, do vậy để có thể giữ được khách hàng, tạo điều kiện cho
khách hàng trong việc trả lãi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cần thiết cho chi
nhánh, chi nhánh cần áp dụng cho phép các cán bộ tín dụng tự tính lãi suất cho
vay để có thể điều chỉnh lãi suất một cách thường xuyên hơn, với từng khách
hàng cho vay khách nhau trong những thời kỳ khác nhau.
Đối với những khoản nợ quá hạn các khoản nợ xấu, để có thể thu hồi được nợ,

xóa nợ, chi nhánh cần điều chỉnh lãi phạt hợp lý với các khoản nợ quá hạn, và
tiến hành thu nợ gốc trước khi thu lãi, giúp các khách hàng có các khoản nợ xấu
có thể trả được nợ và tiếp tục tiến hành sản xuất kinh doanh.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi trường hợp. Trong qui trình
cho vay các cán bộ ngân hàng có ảnh hưởng đến tất cả các khâu của qui trình
cho vay từ khâu tìm kiếm lựa chọn khách hàng, đến khâu thẩm định ra quyết
định cho vay, giải ngân, thu hồi khoản vay và ra quyết định cho vay mới. Do
vậy cần thiết phải nâng cao chất lượng của các cán bộ ngân hàng. Về mặt trình
độ chuyên môn đối với các cán bộ ngân hàng lâu năm có kinh nghiệm, cần có
những buổi đào tạo mới để họ có thể bắt kịp với những thay đổi mới về luật
pháp và tình hình sử dụng công nghệ mới của ngân hàng tạo ra sự phối hợp nhịp
nhàng với các cán bộ trong cùng phòng và trong cùng chi nhánh. Đối với các
cán bộ mới cần thiết phải có chính sách đào tạo, thu hút, nâng cấp để có được
một đội ngũ nhân viên mới có thể hoạt động và làm việc hiệu quả tại chi nhánh.
Về mặt đạo đức do trong quá trình làm việc có nhiều cán bộ tín dụng làm qua
loa, không tuân đúng theo qui trình cho vay, chi nhánh cần có những biện pháp
để yêu cầu nhữn người này thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ mà chi