MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCTTHANH XUÂN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCTTHANH XUÂN
I/ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH.
Trong nền kinh tế thị trường,các trung gian tài chính đóng một vai trò đặc
biệt quan trọng trong việc thu hút vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã
hội.Nhu cầu vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng cho những năm tới sẽ tăng nhiều so
với hiện nay.
Nghị quyết đại hội đảng VIII cũng như nghị quyết hội nghị TW4,đã khẳng
định quyết tâm thực hiện công cuộc công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nước,đưa
nước ta cơ bản thành nước công nghiệp vào năm 2020,đồng thời đảng cũng xác
định:Sự nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hoá phải dựa vào nội lực là chính,phải
huy động tối đa nguồn lực trong nước với phương châm"Vốn đầu tư nước ngoài
là quan trọng,vốn đầu tư trong nước là quyết định"
Thời gian qua hệ thống ngân hàng chưa phát huy tối đa vai trò là "kênh
dẫn vốn cho đầu tư phát triển"."Dòng chảy"qua ngân hàng không thông
suốt,đồng vốn trong nền kinh tế,đặc biệt vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa được
phát huy tối đa,một số lượng lớn tiền mặt lưu thông ngoài ngân hàng,theo số
lượng ước tính về số ngoại tệ và nội tệ nẳm trong xã hội chưa được huy động
vào ngân hàng là vài tỷ USD.Phần lớn số vốn nhàn rỗi này đang được cất giữ
dưới nhiều dạng khác nhau(vàng,ngoại tệ mạnh...).
Làm thế nào để huy động tối đa nguồn nội lực đó,khai thông,tận dụng tối đa
nguồn này để phục vụ cho công nghiệp hoá -hiện đại hoá là việc làm hết sức cần
thiết của mỗi NHTM.Với điều kiện,tình hình cụ thể của mình,để khai thông,huy
động tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi,chi nhánh NHCT-Thanh Xuân đã đề ra những
mục tiêu,chiến lược trong những năm tới:
Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn,tích cực đẩy mạnh công
tác tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội,dân cư
trên địa bàn,đảm bảo đủ vốn để cho vay các thành phần kinh tế và nhu cầu
thanh toán của khách hàng.
Duy trì,mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp lớn,mở rộng các dịch vụ
thanh toán,uỷ thác...qua chi nhánh.
Chủ động nắm diễn biến lãi suất,phí dịch vụ trên thị trường để điều chỉnh

kịp thời,đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả,nhằm đạt mục tiêu:tăng
trưởng huy động vốn và cho vay nền kinh tế.
Đi đôi với chiến lược huy động vốn là chiến lược sử dụng vốn trong tổng thể
đồng bộ,thống nhất,mở rộng tăng trưởng tín dụng,tập trung đầu tư vào các
doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm với ngân hàng.
Thực hiện nghiêm túc việc hạch toán dự thu,dự trả hàng tháng để phản ánh
đúng kết quả tài chính,bám sát kế hoạch lợi nhuận được giao,triệt để tận thu và
tiết kiệm chi phí đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi
nhuận được giao.
Tăng cường kiểm tra,kiểm soát nội bộ,nâng cao ý thức chấp hành cơ chế
chính sách cuả nghành và của NHCT,hết sức coi trọng công tác điều hành nguồn
vốn,cân đối hợp lý cơ cấu tài sản nợ-có,nhằm tránh rủi ro lãi suất và rủi ro kỳ
hạn,tăng trưởng mức dư nợ.
Xây dựng một hình ảnh ngân hàng phục vụ với chất lượng cao nhất thông
qua quy mô trụ sở,trình độ áp dụng công nghệ tiên tiến,trình độ quản lý của ban
lãnh đạo và phong cách giao dịch của cán bộ chi nhánh.
Mục tiêu,nhiệm vụ đặt ra trong những năm tới của chi nhánh rất nặng
nề,bằng biện pháp nào để phát huy những lợi thế,ưu điểm trong hoạt động huy
động vốn là vấn đề cần quan tâm của ban lãnh đạo cũng như của toàn cán bộ
của chi nhánh NHCT-Thanh Xuân.
II/GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT-THANH
XUÂN.
1/Chính sách lãi suất.
Lãi suất là công cụ mang tính nhạy cảm,tác động đến quy mô huy động vốn
cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Muốn huy động được
nguồn vốn trong nước được nhiều,phải có một chính sách lãi suất hấp dẫn để
các tổ chức kinh tế cũng như cá nhân gửi tiền tiết kiệm và các khoản tiền nhàn
rỗi vào ngân hàng.
Lãi suất huy động được xác định theo nguyên tắc:lãi suất >tỷ lệ lạm phát;lãi
suất huy động vốn trung và dài hạn >lãi suất huy động vốn ngắn hạn,đồng thời

chi nhánh cũng chú ý đến mối quan hệ cung -cầu vốn trên thị trường.
Hiện nay thị trường chứng khoán đã được hình thành và đi vào hoạt động,
thị trường chứng khoán và ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau.Mặc
dù 8về mặt lý thuyết sự phân nghành giữa thị trường chứng khoán và ngân
hàng có sự khác biệt,nhưng đây chỉ là sự phân biệt tương đối,ngân hàng và thị
trường chứng khoán có một số điểm giống nhau và cùng mục tiêu hoạt động là
điều hoà vốn trong nền kinh tế và các doanh nghiệp.Do vậy các ngân hàng cần
chú ý đến mối quan hệ giữa lãi suất huy động và doanh lợi chứng khoán.Một sự
biến động nhỏ về lãi suất,khối lượng tiền tệ,tỷ giá hối đoái trong ngân hàng đều
có thể gây ra những biến động lớn trong hoạt động kinh doanh chứng khoán.
Lãi suất là giá cả trên thị trường vốn theo nghĩa cung tăng thì lãi suất
giảm,cầu tăng thì lãi suất tăng,nhưng khi thị trường chứng khoán ra đời và
phát trỉên thì hệ thống ngân hàng và thị trường chứng khoán bổ sung,tác động
qua lại tới nhau.Người phát hành chứng khoán và người đầu tư luôn có sự so
sánh giữa lãi suất tiền gửi ngân hàng với lợi tức chứng khoán cũng như khả
năng rủi ro của từng loại.Nếu lãi suất tiền gửi ngân hàng cao,người gửi tiết
kiệm sẽ thích gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất cao và rủi ro thấp hơn là
mua chứng khoán với lãi suất thấp,rủi ro cao.Khi lãi suất huy động qua ngân
hàng tăng nhanh hơn doanh lợi chứng khoán,người ta sẽ bán chứng khoán để
gửi tiền vào ngân hàng,mức doanh lợi chứng khoán tuỳ theo sự đánh giá chủ
quan và tiên đoán của từng người,phản ánh qua giá cổ phiếu có thể không đúng
với thực tế.
Hiện nay chi nhánh đã có những mức lãi suất phân biệt phù hợp với các kỳ
hạn huy động vốn.Lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn,kỳ hạn 3 tháng,6 tháng,9
tháng,12 tháng.
Đối với những khoản tiền rút trước thời hạn được chi nhánh áp dụng trả
lãi theo mức không kỳ hạn.Cách làm này có lẽ sẽ tạo ra sự thiệt thòi cho người
gửi,ngân hàng nên chăng chỉ trừ một phần trăm cố định trên số lãi rút ra tuỳ
theo thời gian gửi,hoặc chấp nhận trả lãi đủ nếu có báo trước một thời gian
nhất định.

Đối vơi loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Định kỳ nếu khách hàng không đến lĩnh thì đến hết kỳ hạn gửi lãi sẽ được
chi nhánh nhập vào gốc và được chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng.
Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì lãi được nhập gỗc và chuyển
sang kỳ hạn mới thấp hơn với hình thức lĩnh lãi sau.
Với cách tính lãi trên chi nhánh phần nào đã đảm bảo quyền lợi cho người
gửi.
2/Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ.
Khi có sự cạnh tranh trong nội bộ hệ thống NHTM diễn ra,các ngân hàng
muốn tồn tại và phát triển nhiều khi đã áp dụng những hình thức cạnh tranh rất
mạo hiểm.Trong những năm vừa qua cạnh tranh giữa các NHTM bằng công cụ
lãi suất đã diễn ra,hình thức này chỉ mang tính ngắn hạn khi chiến lược kinh
doanh của các ngân hàng đặt ra là tìm kiếm thêm khách hàng và thâm nhập thị
trường mới,còn lâu dài áp dụng hình thức này không tốt đôi khi làm hoạt động
kinh doanh của các ngân hàng kém hiệu quả.Để khắc phục tình trạng cạnh tranh
qua lãi suất,hiệp hội ngân hàng đã can thiệp để đi đến thống nhất lãi suất huy
động và cho vay giữa các NHTM.
Khi mức lãi suất huy động của các NHTM đã ngang bằng nhau,thì vấn đề
cạnh tranh chủ yếu giữa các ngân hàng sẽ là chất lượng dịch vụ và công nghệ
ngân hàng.
Chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ,từng bước triển khai
,nhân rộng việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng séc,tổ chức tốt các hình thức
thanh toán qua ngân hàng.
Theo quyết định của thống đốc NHTW,séc cá nhân được chính thức đi vào
sử dụng tại thành phố Hồ Chí Minh (Hà Nội,Hải Phòn) kể từ ngày
1/1/1994.Cùng với những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
khác,séc cá nhân sẽ giúp ngân hàng huy động thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi
trong dân vào ngân hàng.
Để séc cá nhân thực sự đi vào đời sống xã hội,các NHTM nói chung cũng
như chi nhánh NHCT-Thanh Xuân nói riêng nên có những chính sách khuyến

khích,biện pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán séc,tạo thêm niềm tin của người
thụ hưởng đối với séc cá nhân,góp phần đảm bảo việc thanh toán séc cá nhân
được thông xuốt.
Phát hành cácloại mẫu séc cá nhân thuận tiện cho việc sử dụng và có mức
độ an toàn cao.
Thực hiện các biện pháp nghiệp vụ có liên quan như nhượng séc
trắng,thanh toán séc,bảo chi séc...một cách nhanh chóng,thuận tiện,chính xác,an
toàn.
Giảm nhẹ các thủ tục có thể để không vì sự thanh toán séc mà làm ảnh
hưởng đến thời gian và vốn của người sản xuất kinh doanh.
Tuỳ theo từng giai đoạn,từng khách hàng có thể quy định séc không được
chuyển nhượng hoặc chuyển nhượng.
Đối với các khách hàng có uy tín ,có biện pháp đảm bảo phù hợp ngân hàng
có thể thực hiện áp dụng trường hợp thấu chi.
Khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng và sử dụng tài
khoản tiền gửi cá nhân tại ngân hàng,ngân hàng có thể quy định trả lãi cho số
dư tiền gửi trên tài khoản này với mức lãi suất bằng bao nhiêu phần trăm của
lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Khuyến khích thanh toán qua ngân hàng,khi không thực hiện thanh toán
qua ngân hàng thì không có dịp tiếp xúc với ngân hàng.Do vậy chỉ qua thanh
toán qua ngân hàng mọi người dân mới có điều kiện tiếp xúc với ngân
hàng,hình thành nên thói quen gửi tiền vào ngân hàng.Khi mọi thanh toán được
tập trung qua ngân hàng thì chắc chắn người dân sẽ suy nghĩ đến tiện ích của
dịch vụ ngân hàng,từ đó nảy sinh ý định dể dành tiền trong ngân hàng,cho dù
không phải là gửi tiền theo dạng tiết kiệm thì với sự tập trung cao độ đồng tiền
của xã hôị vào ngân hàng cũng là điều kiện tốt cho việc huy động vốn của ngân
hàng.
Triển khai thẻ tín dụng và máy rút tiền tự động ATM.
Đối vơi tài khoản gửi vào ngân hang để thanh toán,đây là nguồn không kỳ
hạn quan trọng để hình thành nên vốn đầu tư của ngân hàng với giá rẻ,để thu

hút nguồn này cần có chính sách:Không hạn chế một doanh nghiệp mở nhiều tài
khoản tiền gửi thanh toán tại nhiều ngân hàng,tại nhiều địa phương khác nhau
mà không đòi hỏi có một điều kiện nào cả.Các doanh nghiệp hạch toán độc
lập,phụ thuộc chi nhánh đều, có thể tự do mở tài khoản thanh toán miễn là họ
chấp hành kỷ luật thanh toán .Làm được như vậy doanh nghiệp sẽ có điều kiện
thanh toán qua ngân hàng một cách nhanh chóng,chính xác,vốn của ngân hàng
sẽ tăng lên.
Nghiên cứu cho khách hàng sản xuất kinh doanh sử dụng tài khoản vãng lai
để huy động nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
Thực hiện dịch vụ chi trả lương cán bộ công nhân viên qua ngân hàng.Hiện
nay tại một số doanh nghiệp trả lương cao cho cán bộ công nhân viên có xuất
hiện nhu cầu doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ
cho cán bộ công nhân viên theo danh sách,công nhân viên có nhu cầu để dành
một phần tiền lương sẽ gửi ngay tại ngân hàng,làm cho nguồn vốn tại ngân