THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN thÞ x

THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NGN HNG
NễNG NGHIP V PHT TRIấN NễNG THễN thị xã Phú
thọ tỉnh phúthọ
I. Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh huy ng vn v cho vay ti chi nhỏnh
Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ tỉnh
Phú Thọ
2.1. ụi nột v c im kinh t - xó hi.
Thị xã Phú Thọ trực thuộc tỉnh Phú Thọ với 100 năm hình thành và
phát triển.Thị xã Phú Thọ cú 6 xó v 4 phờng, trong ú cú 3 xó thuc din
min nỳi khu vc I, là vùng đất có nhiều lợi thế về các mặt đó là hệ thống
giao thông đờng sắt, đờng thuỷ, đờng bộ đi qua địa bàn thuận lợi cho giao
lu hàng hoá giữa các vùng, Phú thọ có din tớch t nhiờn l 6.341 ha din
tớch đất lâm nghiệp là 972 ha, diện tích đất nông nghiệp 3.254 ha. Dõn s
l 62.560 ngi, trong tui lao ng có 27.846 ngời, s h l 15.777
h. Trong đó hộ giàu có 1.785 hộ, hộ khá, trung bình có 12.675 hộ, hộ
nghèo có 1.317 hộ.
Ton thị xã có cú 3 doanh nghip nh nc,17 doanh nghip
t nhõn hot ng trong lnh vc sn xut, kinh doanh, 6 hp tỏc xó nụng
nghip v 4 tổ chức tín dụng cùng hoạt động đan xen trên địa bàn thị xã.
Khi nn kinh t nc ta chuyn sang nn kinh t th trng lm
cho mụi trng kinh doanh ca cỏc doanh nghip cú nhng bin i rừ
rt.Vic ỏp dng c ch ti chớnh mi giỳp cỏc doanh nghip quc doanh
c quyn ch ng trong kinh doanh v cnh tranh nhau gay
gt.Nhng bờn cnh ú cỏc doanh nghip ny cng gp khụng it khú
khn . Cú nhng doanh nghip cú kh nng thớch ng vi c ch mi
,nhng cng cú nhng doanh nghip khụng th bt kp vi nhp ca
nn kinh t th trng nờn ó phi thu hp sn xut.
Chớnh nhng c im kinh t xó hi ny ó nh hng quan trng
v trc tip n hot ng ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin
nụng thụn thị xã Phú Thọ.
2.2. Gii thiu NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ.

PG
HC-NS KT- NQ
PTD
PGD
Giám đốc
Chi nhỏnh NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ c thnh lp năm 2001.
L mt chi nhỏnh thuc Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn
tnhPhú Thọ, h thng t chc ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin
nụng thụn thị xã PhúThọ gm cú 3 phòng chức năng, 1 phòng giao dịch,
một chi nhánh ngân hàng cấp 3Vi tng cỏn b cụng nhõn viờn l 30
ngi, mng li hot ng ca chi nhỏnh tp trung huy ng vn v
cho vay cỏc doanh nghip úng trờn a bn cng nh dõn c ca 10 xó
,phờng trờn a bn. Mi thnh phn kinh t thuc mi ngnh ngh sn
xut kinh doanh cú nhu cu s dng dch v Ngõn hng u c
NHNo&PTNT Thị xã Phú Thọ tip cn v ỏp ng y , kp thi cú
cht lng.
2.3.Ngân hàng No&PTNT Thị xã Phú Thọ có c cu b mỏy tổ chức
và qun lý nh sau:
Sơ Đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ
2.4-Chc nng, nhim v ca cỏc phũng nghip v
2.4.1- Phũng tín dụng
- Nghiờn cu xõy dng chin lc khỏch hng, phõn loi khỏch
hng v xut cỏc chớnh sỏch u ói i vi tng loi khỏch hng,
Chi nhánh cp 3
nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín. Sản xuất, chế biến,
tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng.
- Xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng
Việt Nam và ngoại tệ hàng tháng, quý, năm theo định hướng kinh doanh
của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ cho vay, thu nợ đối với các khoản cho vay

ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với
khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh
thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, cầm cố thương phiếu và các
giấy tờ có giá.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn
cña níc ngoµi. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn của các tổ chức
kinh tế, cá nhân .
- Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch; phân tích các hoạt động kinh doanh theo quý,
năm; quản lý danh mục, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng.
- Tổ chức, thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín
dụng.
- Tổng hợp, báo cáo, thống kê, kiểm tra nghiệp vụ theo quy định.
- Xây dựng các đề án, chiến lược kinh doanh ngắn hạn và dài hạn.
- Xây dựng và tham mưu cho Ban giám đốc các biện pháp tổ chức
thực hiện kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm; tổng hợp, phân tích,
đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh, thông tin
báo cáo thường xuyên, kịp thời giúp cho Ban giám đốc chỉ đạo, điều
hành hoạt động kinh doanh.
Tham mưu cho Ban giám đốc trong việc giao và quyết toán kế
hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính đối với các Phòng nghiệp vụ.
- Tổng hợp thông tin về kinh tế - xã hội, diễn biến lãi suất trên thị
trường. Nghiên cứu, phân tích kinh tế và tham mưu cho Ban giám đốc
điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động nhanh nhạy, phù hợp với
thị trường. Đề xuất các biện pháp triển khai, ứng dụng các sản phẩm
dịch vụ mới như ưu đãi lãi suất, ưu đãi dịch vụ với từng đối tượng khách
hàng theo cơ chế ưu đãi của NHNo & PTNT Việt Nam...
- Nghiên cứu, tham mưu, đề xuất kịp thời với Ban giám đốc để triển
khai các biện pháp, hình thức và công cụ huy động vốn nhằm tăng cường
khả năng về vốn, nâng cao chất lượng nguồn vốn, đảm bảo nguồn vốn

ổn định và vững chắc, phù hợp với mục tiêu, định hướng từng thời kỳ
của Chi nhánh.
- Nghiên cứu thực hiện các biện pháp, phương pháp thông tin, tiếp
thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng nhằm mở rộng thị trường, thị phần
và mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo công tác tiếp thị và thông tin tuyên truyền, phục
vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
2.4.2- Phòng Kế toán ngân quỹ
- Tổ chức hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo
quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi
tài chính, quỹ tiền lương đối với Chi nhánh và trình Ngân hàng Nông
nghiệp cấp trên phê duyệt.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Chi
nhánh
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán
và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện nộp các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo
quy định.
- Quản lý, sử dụng các thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp
vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT.
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
2.4.3- Phũng Hnh chớnh nhõn s
- Xõy dng chng trỡnh, cụng tỏc hng thỏng, hng quý ca Chi
nhỏnh v cú trỏch nhim thng xuyờn ụn c vic thc hin chng
trỡnh ó c Giỏm c Chi nhỏnh phờ duyt.

- Xõy dng v trin khai chng trỡnh giao ban ni b Chi nhỏnh.
Trc tip lm th ký tng hp cho Giỏm c NHNo & PTNT thị xã Phú
Thọ.
- T vn phỏp ch trong vic thc thi cỏc nhiờm v c th v giao
kt hp ng, hot ng t tng, tranh chp dõn s, hỡnh s, kinh t, lao
ng, hnh chớnh liờn quan n cỏn b, nhõn viờn v ti sn ca Chi
nhỏnh NHNo & PTNT thị xã Phú Thọ..
- Thc hin cụng tỏc qun tr, hnh chớnh, l tõn; trc tip qun lý
con du ca Chi nhỏnh; t chc qun lý vn th lu tr (bao gm c vic
bo qun cỏc loi chng t k toỏn, tớn dng ... ó nhp kho v cỏc vn
bn phỏp lut cú liờn quan n Ngõn hng); trc tip qun lý, bo qun,
khai thỏc cỏc loi ti sn cụng t ti phũng HC - NS v phũng lm vic
ca Ban giỏm c.
- Trc tip qun lý h s cỏn b thuc din Chi nhỏnh qun lý. Thc
hin chớnh sỏch i vi ngi lao ng; thanh toỏn tin lng, tin
thng, bo him v cỏc chớnh sỏch khỏc theo quy nh ca Nh nc v
ngnh Ngõn hng.
- Thc hin cụng tỏc quy hoch cỏn b, xut c cỏn b, nhõn
viờn i cụng tỏc, hc tp trong v ngoi nc. Tng hp, theo dừi
thng xuyờn cỏn b, nhõn viờn c quy hoch, o to.
- u mi trong vic chm lo i sng vt cht, vn hoỏ - tinh thn
v thm hi m au, hiu, h cỏn b nhõn viờn.
- Tham mu cho Ban giỏm c ch o, t chc thc hin cỏc phong
tro thi ua ca NHNo & PTNT tỉnh và ngân hàng No&PTNT Vit Nam
phỏt ng; u mi tng hp, ỏnh giỏ, s kt, tng kt cỏc phong tro
thi ua v bỏo cỏo thi ua nh k, t xut theo quy nh ca Hi ng
thi ua NHNo & PTNT Vit Nam.
- Thc hin cỏc nhim v khỏc do Giỏm c Chi nhỏnh giao.
2.4.4- Chi nhánh ngân hàng cấp 3 :
- Thực hiện công tác huy dộng vốn của các tổ chức kinh tế và dân c

trên địa bàn của chi nhánh đóng trụ sở.
- Thực hiện đầu t tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và dân c trên địa
bàn chi nhánh
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.
2.4.5- Phòng giao dịch :
- Thực hiện công tác huy dộng vốn của các tổ chức kinh tế và dân c
trên địa bàn của phòng giao dịch đóng trụ sở.
- Thực hiện đầu t tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và dân c trên địa
bàn phòng giao dịch.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.
II- THC TRNG V CHT LNG TN DNG TI NGN HNG NễNG
NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN thị xã Phú Thọ.
Vi chc nng kinh doanh trong nn kinh t th trng da trờn c
s ngun vn ca nh nc cp, hot ng theo nguyờn tc bo ton v
phỏt trin vn cựng vi nhim v kinh doanh , Ngõn hng phi t to
vn kinh doanh cho mỡnh thụng qua cỏc hỡnh thc huy ng vn v tp
chung cỏc ngun vn tm thi nhn di ca cỏc t chc kinh t v dõn c
trờn a bn thc hin nghip v i vay cho vay i vi mi khỏch
hng. Thụng qua ú thu c khon chờnh lch gia lói sut tin gi v
lói sut cho vay thanh toỏn cỏc chi phớ phỏt sinh, ng thi õy cng
l ngun thu nhp chớnh ca ngõn hng. Do ú mun mang li li nhun
cao ũi hi phi gim chi phớ bng cỏch hp lý húa cỏc th tc hnh
chớnh v gim chi tiờu ,ngng các khon chi khụng cn thit. Ngay t
ban u cỏc Ngõn hng thng mi phi xõy dng mt chin lc kinh
doanh phự hp, nhm trin khai cỏc ngun lc, khai thỏc v s dng cú
hiu qu cỏc ti nguyờn bờn trong cng nh bờn ngoi t c cỏc
mc tiờu ra, m bo phự hp vi s thay i ca mụi trng. Do ú
cụng tỏc huy ng vn v s dng vn phi da trờn c s tớnh toỏn cõn
i hp lý gia cỏc lung vn vo v ra sao cho mang li li nhun cao
nht cho ngõn hng.

Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä trong
những năm qua đã quán triệt tinh thần của Ngân hàng No&PTNT ViÖt
Nam, ngân hàng No&PTNT tØnh Phó Thä ,phát huy những thuận lợi ,
khắc phục khó khăn với sự nỗ lực vươn lên, phấn đấu đạt những kết quả
khả quan, đã tích cực huy động vốn để nguồn vốn đầu tư trên địa bàn
ngày một tăng, đầu tư tín dụng tiếp tục được mở rộng và tăng trưởng ở
mọi ngành nghề kinh tế, đáp ứng đầy đủ yêu cầu tiền mặt cho nhân dân,
cho yêu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn, đã làm tốt công tác kinh
doanh tiền tệ đảm bảo an toàn, hiệu quả, dân chủ công khai trong công
tác chỉ đạo điều hành. Từng bước đưa hoạt động của chi nhánh vào kỷ
cương nề nếp.
Xác định được sự cần thiết của nguồn vốn, đây là vấn đề quyết
định hàng đầu đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT
thÞ x· Phó Thä trong những năm qua, bằng những hình thức huy động
phong phú như cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong các giao
dịch, mở rộng mạng lưới, hiện đại hóa trang thiêt bị. Ngân hàng đã sử
dụng linh hoạt về lãi suất và các hình thức huy động khác nhau cho phù
hợp với từng thời kỳ. Cộng với đội ngũ cán bộ Ngân hàng nhiệt tình mến
khách tuyên truyền cụ thể từng loại tiền gửi để khách hàng lựa chọn, nên
đã thu hút được khách hàng từ địa phương khác đến gửi đảm bảo thu hút
được nhiều vốn nhất, tạo thế mạnh trong cạnh tranh đảm bảo kinh doanh
có lãi. Do vậy nguồn vồn kinh doanh của Ngân hàng thÞ x· Phó Thä
trong những năm qua không ngừng tăng lên. Tính đến 31/12/2006 tổng
nguồn vốn huy động được là :89.095 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là
46.595 triệu đồng, nguồn vốn huy động được đã đáp ứng cho việc đầu
tư tín dụng của Ngân hàng.
Song song với việc huy động vốn thì vấn đề sử dụng vốn của các
ngân hàng thương mại cần phải được quan tâm đặc biệt để nhằm đáp
ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân
hàng. Trong những năm qua công tác tín dụng đã được xác định rõ

phương hướng đầu tư có trọng điểm, có sự quản lý của Nhà nước. Theo
định hướng xã hội chủ nghĩa của Đảng, dưới sự lãnh đạo của ngành, sự
lãnh đạo của các cấp ủy, chính quyền địa phương, hoạt động tín dụng
của NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä đã có những đổi mới cơ bản. Dư nợ