GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÁNG HẠ

GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO
LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÁNG HẠ
3.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển Nông thôn Láng Hạ
3.1.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh
Năm 2006 là năm nền kinh tế đất nước có những bước phát triển vượt bậc,
tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 8,17% cao hơn mức bình quân qua 20 năm đổi mới (
bình quân 7,5%/năm). Kim ngạch xuất khẩu đạt xấp xỉ 40 triệu USD, tăng 22% so
với năm 2005, tổng số vốn đầu tư nước ngoài đạt con số kỉ lục 10,2 tỷ USD. Nhiều
dự án lớn, công trình lớn phục vụ hạ tầng cơ sở, cải thiện điều kiện sống, nâng cao
dân trí đang được triển khai từng bước có hiệu quả. Năm 2006 cũng là năm diễn ra
nhiều sự kiện kinh tế chính trị quan trọng như Việt Nam chính thức ra nhập tổ chức
thương mại thế giới WTO đồng thời đạt được những cam kết tài trợ vốn với mức
kỷ lục 4,4 tỷ USD từ các tổ chức nước ngoài, hứa hẹn một lượng vốn phục vụ phát
triển nền kinh tế.
Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang có những chuyển biến tích cực,
luật các tổ chức tín dụng đã và đang dần hoàn thiện, tiến trình cổ phần hoá các
ngân hàng thương mại quốc doanh đang diễn ra tạo động lực mạnh mẽ. Trước xu
thế đó đòi hỏi từng tổ chức tín dụng phải từng bước đổi mới để tăng tính cạnh
tranh trong môi trường kinh doanh quốc tế. Và hòa chung với xu thế đó Chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ đã có những chuyển
mình hết sức tích cực. Với tiêu chí đề ra là phải chú trọng, đảm bảo, an toàn, hiệu
quả, với mục tiêu phấn đấu đạt lợi nhuận cao. Sau đây là định hướng kinh doanh
năm 2007- 2010 của Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn
Láng Hạ, sẽ tập trung vào một số việc lớn sau:
- Tiếp tục triển khai các khâu chuẩn bị cần thiết nhằm thực hiện thắng lợi
chương trình cổ phần hoá theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước với
mục tiêu nâng cao năng lực quản trị điều hành và tăng cường năng lực tài chính
của ngân hàng trong những năm tới.
- Phát triển hoạt động dịch vụ đầu tư chứng khoán.
- Đẩy mạnh hoạt động đối ngoại để chuẩn bị cho việc cổ phần hoá ngân hàng

Nông nghiệp, hỗ trợ cho các nghiệp vụ khác.
- Nâng cao vai trò của Chi nhánh trong việc làm đầu mối thu xếp vốn cho các
dự án đồng tài trợ. Có những biện pháp hữu hiệu nhằm cải thiện chất lượng tín
dụng tại Chi nhánh.
- Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn. Tăng cường và đưa ra các giải
pháp cho sản phẩm huy động vốn, đăc biệt các sản phẩm đi kèm khuyến mãi.
- Quan tâm hơn để phát triển sản phẩm phái sinh
- Tiếp tục chú trọng thực hiện quản trị rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra,
kiểm soát trong hệ thống. Đẩy mạnh việc thể chế hoá, quy trình hoá các nghiệp vụ
và các mặt công tác của ngân hàng.
3.1.2 Các định hướng trong hoạt động bảo lãnh
Với định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Láng Hạ thành một Chi nhánh có hiệu quả hoạt động cao, chất lượng
phục vụ tốt, có uy tín với các doanh nghiệp, tổ chức trong và ngoài nước. Trên cơ
sở định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam, đồng thời cũng nhận thức được những thời cơ thuận lợi và lường trước được
những khó khăn trước mắt và lâu dài đối với mọi hoạt động nói chung và hoạt
động bảo lãnh nói riêng, qua những nhận xét sơ bộ về hoạt động bảo lãnh 3 năm
qua, thấy được những thành công và hạn chế, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển Nông thôn Láng Hạ đã xây dựng những quan điểm mang tính định
hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong thời gian tới là:
- Duy trì và nâng cao hơn nữa uy tín của hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
trên thị trường trong nước cũng như trên thế giới. Hiện nay hệ thống Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một trong những hệ thống ngân hàng
thương mại uy tín Việt Nam, nhưng điều đó không có nghĩa là Chi nhánh được
phép chủ quan trong việc nâng cao uy tín của mình. Mà ngược lại, Chi nhánh cần
chú ý nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng trong từng khoản bảo lãnh, bảo đảm
thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chỉ có như vậy mới thu hút khách hàng
đến với Chi nhánh một cách lâu bền.
- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về bảo lãnh của khách hàng

ngày càng đa dạng, phong phú. Chi nhánh vừa phải chú ý phát triển, hoàn thiện
những sản phẩm bảo lãnh truyền thống ( bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự
thầu, bảo lãnh thanh toán ) nhưng cũng vừa phải nghiên cứu đưa ra thị trường
những sản phẩm mới ( bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh hải quan..) để
đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Song song với quá trình hiện đại hóa ngân hàng là quá trình hiện đại hoá
hoạt động bảo lãnh tức là phải hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh trên cơ sở vừa phải
đảm bảo kế thừa những mặt đã đạt được của nghiệp vụ bảo lãnh. Mặt khác, vừa
nghiên cứu, chọn lọc, áp dụng kinh nghiệm bảo lãnh của các nước và nhanh chóng
tiếp cận công nghệ ngân hàng tiên tiến cho việc thực hiện nghiệp vụ này để nhằm
đáp ứng tốt nhất, nhanh nhất nhu cầu khách hàng như hiện nay.
- Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ bảo lãnh, cả về trình độ nghiệp vụ
và phẩm chất đạo đức. Cán bộ bảo lãnh là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng,
là những người thể hiện bộ mặt và uy tín của Chi nhánh, chỉ cần một cán bộ nắm
nghiệp vụ không vững vàng hay có thái độ không tốt với khách hàng là đã ảnh
hưởng đến uy tín của Chi nhánh.
3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động bảo lãnh
3.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình bảo lãnh ngân hàng
Quy trình bảo lãnh của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn được xây dựng sau quyết định 283/2000/QĐ_NHNN. Do đó Chi nhánh Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ cần rà soát, đánh giá lại để bổ
sung cho phù hợp với những diễn biến mới nảy sinh thực tế để đáp ứng tình hình
trong nước và phù hợp thông lệ quốc tế. Quy trình bảo lãnh cần được xây dựng chi
tiết và cụ thể hơn đối với từng loại bảo lãnh như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực
hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán...trên cơ sở đó có biện pháp
tổ chức thực hiện và giám sát quản lý rủi ro phù hợp.
Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phải thống nhất trong từng khâu từng
bước, từng giai đoạn. Khâu tiếp nhận hồ sơ và thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh cần phải
được thay đổi, cụ thể thì các thủ tục hành chính nên đơn giản một cách tối đa, thời
gian tiến hành thẩm định phải nhanh chóng và chính xác.

3.2.2 Hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ đối với nghiệp vụ bảo lãnh
Kiện toàn đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, triển khai
thực hiện các chương trình kiểm tra, kiểm toán thường xuyên để đảm bảo chất
lượng an toàn và hiệu quả của hoạt động bảo lãnh. Thường xuyên kiểm tra các
khoản bảo lãnh đã phát hành, hoàn chỉnh và cập nhật thường xuyên hồ sơ bảo lãnh
để đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cường các biện pháp đảm bảo hoàn chỉnh lại hồ
sơ thế chấp đảm bảo tính pháp lý cho hoạt động bảo lãnh.
Tham khảo mô hình kiểm soát bảo lãnh của các ngân hàng trên thế giới. Có
thể thành lập bộ phân kiểm soát theo hệ thống dọc từ trung ương đến các Chi
nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2. Sử dụng các hệ thống phần mềm quản lý, thường
xuyên đánh giá mức độ an toàn của bảo lãnh. Theo đó bộ phân quản lý, kiểm soát
có thể cập nhật tức thời và thường xuyên hơn.
Đối với những khoản bảo lãnh đến hạn trả mà ngân hàng phải trả thay cần
phân tích rõ lý do. Đối với khoản có thế chấp phải có phương án kiên quyết xử lý
để thu hồi nợ và có phương án sử dụng tài sản siết nợ. Các khoản nợ dây dưa khó
đòi cần phối hợp cơ quan pháp luật để phối hợp giải quyết.
3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo và tổ chức cán bộ
Cũng như hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh rất cần những cán bộ giỏi
để thực hiện tốt khâu thẩm định và quản lý. Vì vậy, để nâng cao chất lượng của
hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải có được một đội ngũ nhân viên có đầy đủ
phẩm chất đạo đức cũng như trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm và khả năng tiếp cận
công nghệ mới. Có như vậy, ngân hàng mới khai thác hết được những tính năng tác
dụng của trang thiết bị hiện đại, mới vận dụng chính xác và sáng tạo các quy định,
quy chế về bảo lãnh, góp phần giảm bớt rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân
hàng.
Trong thời gian tới, Chi nhánh nên tổ chức những khóa tập huấn chuyên sâu
về nghiệp vụ bảo lãnh cũng như phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt
động doanh nghiệp đồng thời có thể kết hợp với các ngân hàng khác tổ chức các
cuộc trao đổi kinh nghiệm để cùng giải quyết những khó khăn, vướng mắc trong
việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Chi nhánh có thể kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo

ngắn hạn với đào tạo dài hạn trong và ngoài nước. Ngoài đào tạo về chuyên môn,
cũng cần có sự nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng về tin học, ngoại ngữ và
luật pháp. Đồng thời bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm khi
phục vụ khách hàng. Mọi nhân viên cũng như các cán bộ lãnh đạo phải luôn có ý
thức rằng lợi ích của khách hàng cũng chính là lợi ích của ngân hàng. Thái độ niềm
nở, phục vụ tận tình, chu đáo, chính xác là những yếu tố làm hài lòng khách, tạo ấn
tượng tốt về ngân hàng.
Về công tác tổ chức cán bộ, nên thực hiện tinh giảm biên chế ở những nơi
quá đông mà kinh doanh kém hiệu quả. Bên cạnh đó cần bố trí công tác một cách
khoa học, đúng vị trí chuyên môn đã được đào tạo nhằm phát huy tối đa năng lực
của đội ngũ cán bộ nhân viên, kết hợp được kinh nghiệm của những cán bộ lâu
năm với sức sáng tạo của các nhân viên trẻ. Ngoài ra, theo yêu cầu của công việc,
cần chú trọng tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ, có năng lực, am
hiểu về chuyên môn nghiệp vụ và có kiến thức toàn diện. Điều này đòi hỏi ngân
hàng phải tổ chức thi tuyển một cách nghiêm túc, chặt chẽ. Mặt khác, ngân hàng
cũng có thể kết hợp với các trường đại học chuyên ngành ngân hàng để kịp thời
phát hiện cũng như bồi dưỡng tài năng để có một đội ngũ cán bộ đủ năng lực đảm
nhận công tác bảo lãnh trong tương lai.
3.2.4 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Khi ngân hàng chấp nhận bảo lãnh cho doanh nghiệp nghĩa là ngân hàng đã
chấp nhận rủi ro. Vì vậy, để hạn chế rủi ro có thể xảy ra thì cán bộ bảo lãnh phải
thẩm định dự án một cách cẩn thận và kĩ càng trước khi trình kí nhằm đảm bảo an
toàn cho hoạt động bảo lãnh.
Nhưng trên thực tế, việc thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh của doanh nghiệp còn
thiếu chặt chẽ vì các bộ phận tiến hành còn trông chờ vào nhau và do các chỉ tiêu
đánh giá hiệu quả kinh tế chưa được rõ ràng và chưa có tính tiêu biểu. Mặt khác
việc thẩm định còn mang tính hình thức đối với một số khách hàng quen thuộc để
giữ khách hàng. Để công tác thẩm định được tiến hành đúng quy trình và đảm bảo
chính xác, Chi nhánh nên phân định rõ chức năng, phân công trách nhiệm cụ thể.
Một mặt tiến hành thẩm định trên hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, mặt khác cần

phải có cán bộ đi thực tế, tìm hiểu và thẩm định năng lực thực sự của doanh
nghiệp.
Doanh nghiệp thường chỉ muốn kí quỹ một phần, còn lại dùng tài sản đảm
bảo để thế chấp. Vì vậy, cán bộ thẩm định phải là những người có kinh nghiệm,
đánh giá được chất lượng của tài sản đảm bảo cũng như hao mòn vô hình, hao mòn
hữu hình có thể có.
Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động bảo lãnh. Vì thế, Chi
nhánh phải thực hiện quy trình thẩm định một cách nghiêm túc đồng thời phải dựa