MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG
Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các
NHTM nhưng cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác, lợi nhuận càng nhiều rủi ro
càng cao. Thật vậy hoạt động tín dụng luôn chứa đựng rủi ro những biến cố xấu ảnh hưởng
đến hoạt động của Ngân hàng như: làm ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Nhìn chung
cho vay trong bất kỳ lĩnh vực nào cũng có thể gặp nhiều rủi ro. Bởi vì, khi khách hàng vay
vốn gặp rủi ro, không trả được nợ thì Ngân hàng là nơi phải chịu rủi ro không thu được nợ.
Do đó để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao hơn thì việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro là
việc làm được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Trong hoạt động thực tiển của mình, NHCT Chi nhánh Cà Mau đã phòng ngừa và hạn
chế rủi ro để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động tín dụng nhưng Ngân hàng cần áp
dụng triệt để hơn nữa những biện pháp đang được áp dụng và tiến hành áp dụng các biện
pháp mới đề xuất. Sau đây là một số giải pháp:
5.1. Tăng khả năng huy động vốn
Mặc dù trong những năm gần đây nguồn vốn huy động của Ngân hàng đã tăng nhanh,
nhưng chiếm tỷ trọng chưa cao trong tổng nguồn vốn. Vì vậy tăng cường vốn huy động
vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho đầu tư, phát triển kinh tế
trên địa bàn đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân, vừa giảm vốn điều chuyển từ Ngân
hàng cấp trên. Trước hết Chi nhánh cần có chính sách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng về
vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:
5.1.1. Chính sách Marketing.
Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh có sự cạnh
tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, việc ứng dụng Marketing Ngân hàng hiện nay là rất
cần thiết trong hoạt động Ngân hàng. Marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến sự
thành công của mọi Ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức
tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính kế hoạch lâu dài của Ngân hàng nhằm thỏa
mãn nhu cầu vốn của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :
− Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm tiết kiệm và hiệu quả, trong đó bướm
giới thiệu ngắn gọn, đặt biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng
như: Giới thiệu về vốn điều lệ; thời gian hoạt động trưởng thành và phát triển; giới

thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân hàng
− Gởi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc
nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức thuận
tiện và có lợi do người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy động phù hợp
với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vị.
− Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng,
xây dựng câu truyện “truyền thanh hoặc truyền hình” về công tác huy động vốn.
− Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch ân
cần chu đáo hơn.
5.1.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động
− Trong những năm gần đây khi nền kinh tế có bước tăng trưởng khá thì tốc độ
tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy
động. Các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi, tiêt kiệm, tiền gửi của các tổ
chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút
gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi; trong xã hội phải có nhiều hình thức huy
động tiền gửi mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền.
− Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của
người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của
người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền trong
nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân. Việc mua sắm
tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hoàn toàn tách biệt. Vì vậy Ngân hàng cần
phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút
nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Bằng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một
lượng vốn nhàn rỗi còn trong dân cư, nhất là đối với cán bộ công nhân viên chức. Mặt
khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc
biệt tạo ra được nguồn vốn khá ổn định cho Ngân hàng.
− Để giữ được nguồn vốn và tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan
tâm đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi suất huy động
hợp lý, hấp dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng về Ngân hàng gửi tiền.
5.1.3. Thực hiện điều chỉnh lãi suất linh hoạt.

− Bằng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ
hạn, ngắn hạn và dài hạn cơ cấu lãi suất thích hợp để hấp dẫn khách hàng gởi tiền.
− Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác
định lãi suất đầu vào thích hợp là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, Chi
nhánh cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình
hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình không bị mất giá. Ngoài ra, Chi
nhánh phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao,
những khách hàng giao dịch lâu năm với Chi nhánh và có những hành động thiết thực như
tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽ được giảm các chi phí khi
sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài
khoản giao dịch,…). Nếu làm được như vậy, Chi nhánh sẽ duy trì được những khách hàng
cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với Chi nhánh qua mọi dịch
vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nông dân.
− Tạo điều kiện thuận lợi để cho khách hàng gởi và rút tiền, ngoài ra Ngân
hàng còn khuyến mãi bằng hiện vật cho khách hàng gởi tiền, nhất là khách hàng truyền
thống.
5.1.4. Đào tạo trình độ nghiệp vụ.
− Công nghệ Ngân hàng dù có giỏi đến đâu thì con người vẫn là lực lượng điều
hành. Con người là yếu tố quyết định, chính vì thế cần phải quan tâm đến công tác đào tạo
và đào tạo lại, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, bảo đảm có
đủ trình độ và khả năng ứng dụng công nghệ mới của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của
khách hàng được thuận tịện nhanh chóng phù hợp với từng loại thể thức huy động hiện
hành.
− Có được trình độ chuyên môn không hẳn đủ mà phải có phong cách phục vụ là
yếu tố không kém quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, khi giao tiếp với
khách hàng ngoài việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ còn biết tư vấn, đưa lời khuyên,
trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa đáng các vấn đề liên quan đến lãi suất, thể
lệ chế độ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền,… Làm được như vậy sẽ tăng niềm tin của
khách hàng đối với Chi nhánh Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi gửi gắm tài sản của mình.
5.1.5. Nâng cao công nghệ Ngân hàng

Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh
tế, thì phải thực hiện việc hiện đại hoá cộng nghệ thông tin để thực hiện thanh toán thẻ sẽ
giúp cho Ngân hàng mở rộng được hình thức huy động gửi một nơi rút nhiều nơi, đáp ứng
tâm lý yên tâm thuận tiện gửi tiền và rút tiền của khách hàng. Ngân hàng phải là nơi đảm
bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Vì
vậy Chi nhánh cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín trên thương
trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng, mọi thắc
mắc của khách hàng phải được giải đáp kịp thời.
5.2. Một số giải pháp cụ thể nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng tại NHCTVN Chi
nhánh Cà Mau
5.2.1. Tăng doanh số cho vay
Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Cà Mau những tháng đầu năm 2008 tương đối ổn
định, các doanh nghiệp làm sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao. Hứa hẹn một môi trường
đầu tư tín dụng tốt thu nhiều lợi nhuận. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng quy mô tín dụng
hơn nửa trong năm này bằng nhiều biện pháp như:
− Luôn tìm hiểu chính sách, định hướng phát triển kinh tế tại địa phương để xây
dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chiến lược thị phần phù hợp và kịp
thời. Củng cố và giữ vững mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống của Ngân
Hàng Công Thương Cà Mau, phát triển mở rộng mới một số khách hàng sản xuất và kinh
doanh chế biến thủy sản có tiềm năng phát triển.
− Tăng trưởng tín dụng đối với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ
Do những lợi thế về quy mô đem lại nên trong nền kinh tế các doanh nghiệp lớn
thường đóng vay trò chủ đạo nhưng để nền kinh tế phát triển một cách cân đối và bền vững
hơn, thì cần có doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thực tế các doanh nghiệp nhỏ và vừa không chỉ
nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và hiệu quả kinh tế xã hội tổng thể
ngày càng cao, các doanh nghiệp này đã được nhận xét là đứng vay trò đặc biệt quan trọng
vì nhiều lý do:Tạo ra hàng hóa dịch vụ lớn cho nền kinh tế phát triển, góp phần tập trung
vốn của xã hội tạo ra những cơ sở vật chất ban đầu cho nền kinh tế, thu hút lao động, giải
quyết việc làm góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội, góp phần chuyển dịch cơ cấu
kinh tế đăc biệt là khu vực nông thôn. Hơn nữa trong nhiều năm qua nhiều cải cách về cơ

chế, chính sách Nhà nước đã khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp
nhỏ và vừa phát triển, đó là các luật điều chỉnh như: luật doanh nghiệp luật Nhà nước, luật
hợp tác xã và các văn bản dưới luật như Ngân hàng Nghị định số 02/2002/NĐ-CP, Nghị
định số 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 đã định nghĩa rõ loại hình doanh nghiệp nhỏ và
vừa cũng như nêu rõ những giải pháp hỗ trợ, thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ
với nguồn ốn từ ngân sách. Chương trình trợ giúp xúc tiến thương mại, chương trình hỗ trợ
thông tin. Bên cạnh đó các tổ chức quốc tế có nhiều hỗ trợ cho phát triển của loại hình
doanh nghiệp này của Việt Nam như Ủy ban Châu Âu, với những ưu thế và thuận lợi trên
thì các doanh nghiệp này rất có khả năng phát triển nhanh chóng trong tương lai.
− Tiến hành phân loại khách hàng: Phân loại khách hàng theo tình hình tài chính
nhằm đề ra các giải pháp phù hợp cho từng loại khách hàng trong việc mở rộng tín dụng
• Khách hàng tốt có điều kiện vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đúng hạn.
Đối với khách hàng này Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi về lãi suất, đáp ứng tối đa nhu
cầu vay vốn để động viên khuyến khích họ. Đây cũng là động lực thúc đẩy khách hàng
khác phấn đấu trở thành khách hàng tốt.
• Khách hàng trung bình: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn và
khuyến khích họ để trở thành khách hàng tốt.