MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT HOÀN KIẾM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NHCT HOÀN KIẾM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCT HOÀN
KIẾM
3.1.1.Định hướng chung
Những năm qua, mặc dù ngặp nhiều khó khăn nhưng NHCT Hoàn Kiếm vẫn
luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng,
đó chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường,
tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hoá trong kinh doanh và ngày càng
phát triển nhằm hướng tới mục tiêu ”phát triển– an toàn- hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các
mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương,
với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
- Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh
lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát
triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy
mô lớn vượt quá khả năng của mỗi Ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu Công
nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.
- Với các Chi nhánh trong cùng hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện
các chủ chương chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất... tạo
nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng. Nâng cấp
một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện
nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loaị hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home
banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán
cục bộ cũng như mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được
các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương
trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy
tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên... cùng với sự giúp đỡ
của Ngân hàng Công thương Việt Nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh

việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt
động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và
Ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.
3.1.2. Định hướng huy động vốn
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác
nguồn vốn: cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên
cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy
động tiền gửi dân cư. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức
huy động vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại
nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược
sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt
động huy động vốn. Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt
động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng
nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng
vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà
nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng
truyền thống của Chi nhánh.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo
hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng
cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế,
mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng
khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng quyết định:
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy
trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và
tạo sự an tâm cho khách hàng.
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân
hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt
huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt

và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục
vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách
hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới
khách hàng mới.
3.1.3. Một số thuận lợi, khó khăn khi thực hiện huy động vốn
Năm 2003, năm bản lề của kế hoạch 5 năm 2001-2005, chi nhánh Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm đi vào hoạt động với nhiều thuận lợi và khó khăn.
Đó vừa là thời cơ vừa là thách thức đặt ra cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
3.1.3.1. Thuận lợi
Thuận lợi cơ bản nhất là nền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định và vững chắc.
Một cuộc khảo sát kinh tế Châu á của Viện Thương mại thế giới (ICC) và Viện
nghiên cứu kinh tế thế giới-IFO (trụ sở tại Munich) trong quý 1 năm 2003 đã đánh
giá Việt Nam là nước có triển vọng kinh tế thứ 2 trong khu vực. Đây là tín hiệu
đáng mừng của nền kinh tế và là tiền đề, cơ sở giúp cho việc huy động vốn của chi
nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đạt được kết quả cao.
Là chi nhánh của một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam,
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có được những thuận lợi và uy tín nhất định
khi tiến hành huy động vốn. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được sự chỉ đạo
sâu sát của Ngân hàng công thương Việt Nam cùng với sự quan tâm, hỗ trợ, giúp
đỡ về nhiều mặt của các cơ quan hành chính trên địa bàn: Thành uỷ, Uỷ ban nhân
dân quận, thành phố, các cơ quan chức năng của Trung ương và địa phương.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đó chính là sự quan tâm, hợp tác, sự tin cậy
của khách hàng. Đây chính là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của
ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, các phòng, ban, bộ phận
có sự đoàn kết, nhất trí cao. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm được tinh giảm, gọn nhẹ, mang tính khoa học. Đội ngũ cán bộ công nhân
viên của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phần lớn đều có trình độ đại học và
trên đại học, có trình độ chuyên môn cao. Họ là những nhân viên ngân hàng
chuyên nghiệp với các đặc điểm như hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ,

hiểu biết quy trình và hoàn thiện phong cách phục vụ. Nó làm nên nét riêng trong
kỹ năng phục vụ khách hàng của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, tiêu
biểu là Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
Về cơ sở vật chất đã có nhiều cải thiện. Hệ thống tin học được áp dụng trong
toàn chi nhánh đã làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.1.3.2. Khó khăn
Đi đôi với những thuận lợi, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng gặp
khá nhiều khó khăn phải vượt qua. Chiến tranh Irac nổ ra, nền kinh tế trong và
ngoài nước đều bị tác động mạnh. Điều này cũng làm giảm nguồn vốn huy động
của ngân hàng. Lo sợ giá cả các mặt hàng tăng lên, đặc biệt là giá xăng, dầu, một
bộ phận lớn dân cư chuyển sang tích trữ vàng, bất động sản... Mặt khác, do chiến
tranh, các doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, hoạt động kinh doanh kém phần sôi
động cũng làm tình hình huy động vốn của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
gặp nhiều trở ngại.
Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì
cả nước. Điều này làm cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm vừa có thuận lợi là
có khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh
quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn. Các
ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng
thương mại nước ngoài để giành thị phần đã đưa ra lãi suất huy động có khi cao
hơn lãi suất cơ bản do Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quyết định và
giảm lãi suất tín dụng xuống dưới mặt bằng lãi suất chung.
Một khó khăn khá lớn của không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
mà của cả hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh là vấn đề nợ quá hạn của
các doanh nghiệp Nhà nước. Số dư nợ quá hạn lớn mà các doanh nghiệp này ít
hoặc không có khả năng để trả. Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngân hàng
công thương Hoàn Kiếm cũng không thuận lợi. Trụ sở tại 39 Hàng Bồ có mặt tiền
nhỏ, không tiện cho khách hàng đến giao dịch. Các cơ sở vật chất khác so với nhu
cầu hiện tại và trên thế giới thì vẫn lạc hậu...
Thấy hết được những thuận lợi và khó khăn khi huy động vốn, Ngân hàng

công thương Hoàn Kiếm cần phải phát huy các lợi thế và hạn chế những bất lợi của
mình. Để làm được như vậy, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những
giải pháp thích hợp.
3.2. GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
Trên con đường hội nhập kinh tế, bên cạnh các ngành kinh tế, các ngân hàng
thương mại, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng
có những khó khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực hiện một
cách đồng bộ những giải pháp, Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng dựa trên
khả năng thực hiện của chính ngân hàng. Các giải pháp này tuy chưa thật hoàn
chỉnh song nếu ngân hàng thực hiện thì ngân hàng cũng thu được kết quả hết sức
tốt đẹp.
3.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi
của dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng. Quan điểm này đã đề cao vị trí
của Ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng.
Với quan điểm hiện đại thì lại hoàn toàn trái ngược. Quan điểm hiện đại cho
rằng mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng. Điều này có nghĩa
là khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàng-khách hàng. Ngân
hàng phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân
hàng nào. Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để
gửi tiền. Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình từ ngân hàng này sang
ngân hàng khác một cách nhanh chóng. Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn
sẽ tăng lên theo thời gian. Đặc biệt, trên địa bàn quận Hoàn Kiếm lại có rất nhiều
các trụ sở, chi nhánh của các ngân hàng thương mại lớn, nhỏ. Vì vậy, cạnh tranh
trong việc thu hút khách hàng lại càng tăng lên đối với Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ
xảy ra nếu không tích cực tìm ra những biện pháp nhằm thu hút khách hàng về
phía mình. Do đó, việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và
cấp bách. Việc xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc

sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà
nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác
biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho
tương lai.
- Ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên
biết làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng. Trước hết các nhân viên phải nhận
thức được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các
nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách
hàng một cách tận tình, chu đáo. Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng.
Khách hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần...
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nên tổ chức thường xuyên những khoá
đào tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp. Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về
ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và
kính trọng, tính linh hoạt. Đó là 6 kỹ năng cần phải có. Trong giao tiếp với khách
hàng, các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện. Và
cuối cùng, có 2 quy tắc mà tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng cần nhớ:
- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt
động của mình không chỉ ở quận Hoàn Kiếm mà còn ở các nơi khác, trên báo, đài.
Trước mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng... ngân
hàng phải có các hình thức tuyên truyền, thông báo. Ngân hàng quảng bá cho
khách hàng biết các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà

mình cung cấp để thu hút khách hàng. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có
những cách thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng
khác trong huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho những
khách hàng truyền thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách
hàng...
Ngoài ra, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn phải cần giữ mối quan hệ
tốt với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng
đầu tư và phát triển Việt Nam... Đó là cần thiết khi ngân hàng phải huy động vốn
một cách thụ động thì cũng có thể vay được dễ dàng.
Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo
nên thế mạnh, tạo ra một nét rất riêng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
3.2.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn

Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó
phải phù hợp. Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hoàn Kiếm phải lập ra một kế hoạch
rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương
lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của
khách hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà
NHCT Hoàn Kiếm phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác
định hình thức huy động vốn...
3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các
quỹ tiết kiệm, thêm các phòng giao dịch. Hiện nay với 11 quỹ tiết kiệm trên địa
bàn quận Hoàn Kiếm cho thấy hoạt động của ngân hàng khá mạnh. Tuy nhiên
vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi
người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có
tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng
chỉ làm việc như thời gian quy dịnh. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách
không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết
kiệm ở nơi đông dân cư và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành

chính như thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ những
ngày lễ. Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian
đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính
(NHNN & PTNT đã thực hiện và có hiệu quả )
Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường, xã,
định kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên
truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả.
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Trên cơ
sở các quy định của Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm tiến hành huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động, Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất
lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy
động vốn truyền thống, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nghiên cứu, đưa vào
thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của Ngân hàng công
thương Việt Nam và với pháp luật.
3.2.4.1. Đối với huy động vốn từ dân cư
Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại.
Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy
động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được
khoảng thời gian được dùng. Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm
trong khung lãi suất cao nhất. Không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, các
ngân hàng khác trong định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục
tiêu huy động được nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngân hàng có những giải pháp,