GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
NHNo PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ
3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNo & PTNT LÁNG HẠ
trong thời gian tới
3.1.1 Cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định, dân số đông, kết cấu dân số trẻ nên
khả năng thích ứng với công nghệ hiện đại rất lớn đây là cơ hội để ngân hàng phát triển
hệ thống thanh toán hiện đại phù hợp với nhu cầu chi tiêu và tính tiện ích của dân số trẻ.
Sự bùng nổ của hrrj thống ngân hàng và thị trường vốn đặc biệt là thị trường
chứng khoán, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng ngày càng giảm… các
yếu tố đó là tiền đề cho sự phát triển của thị trường thẻ trong thời gian tới.
Các ngân hàng cùng bắt tay nhau trong hệ thống thanh toán liên ngân hàng chính
là một cơ hội tốt để Agribank được cạnh tranh công bằng và có cơ hội phát triển.
Mặt khác Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với hơn 2000 chi nhánh
và gần 30.000 cán bộ ngân hàng, ngoài ra Agribank đã thiết lập quan hệ đại lý với 850
ngân hàng tại 90 nước. Đây chính là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ
của khách hàng trong nước và quốc tế.
3.1.2 Thách thức phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Bên cạnh những cơ hội có được, thách thức của kinh doanh thẻ cũng không nhỏ.
Đầu tiên là yếu tố tâm lý của đại bộ phận dân cư vẫn chuộng tiêu dùng tiền mặt, dịch vụ
thẻ thanh toán chưa thực sự thuyết phục được người dân.
Khủng hoảng kinh tế chưa thực sự hết nên hình thức tiết kiệm, tích trữ vàng,
ngoại tệ mạnh thay vì tiêu dùng vẫn rất phổ biến gây khó khăn cho phát triển hoạt động
kinh doanh thẻ.
Chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất rất lớn vì vậy việc gia tăng về số lượng máy
ATM, POS, máy dập thẻ rất khó khăn.
Trình độ quản lý, sử dụng, ứng dụng công nghệ hiện đại còn hạn chế gây nên
việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng gặp khó khăn.
Thị trường thẻ tập trung ở các thành phố lớn nên cạnh tranh giữa các ngân hàng
ngày càng gay gắt khi lượng dân cư có nhu cầu sử dụng thẻ hạn chế mà số lượng ngân
hàng tham gia ngày càng tăng. Thách thức đối với ngân hàng là luôn phải làm mới mình

để có được lòng tin của khách hàng, như vậy kinh doanh thẻ mới có thể phát triển được.
3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo& PTNT Láng Hạ
Nhận thức được những cơ hội và thách thức trong lĩnh vực kinh doanh thẻ,
nghiệp vụ thẻ luôn được NHNo& PTNT Láng Hạ quan tâm và chú trọng phát triển.
trong thời gian tới, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ được NHNo&
PTNT Láng Hạ xác định:
Cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ nội địa và quóc tế có chất lượng cao,
nghiên cứu tìm kiếm đối tác va xây dựng hệ thống sản phẩm mới, hiện đại, phù hợp với
nhu câu của các đối tượng khách hàng. Song song với việc nghiên cứu các sản phẩm
mới, ngân hàng cũng xây dựng các giải pháp đồng bộ xúc tiến khách hàng. Do hiện nay
dịch vụ thẻ còn khá mới mẻ, chưa được nhiều người dân biết tới và sử dụng nên cần có
sự tuyên truyền khuyeechs trương quảng cáo mạnh mẽ. Sang năm 2010 Agribank Láng
Hạ cũng sẽ nâng cấp phần mềm quản ly thẻ, khắc phục những sai sót về kỹ thuật, tránh
những rủi ro không đáng có. Cố gắng nâng cao thị phần thẻ trong toàn hệ thống và trên
thị trường thẻ của địa bàn có chi nhánh hoạt động.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHNN & PTNT LÁNG HẠ
Trên cơ sở phát huy những mặt đã đạt được và khắc phục những khó khăn trong
hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần có một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý
Trong điều kiện hiện tại thì chiến lược kinh doanh thẻ của chi nhánh phải chú ý tới
các bộ phận: chiến lược giá, chiến lược sản phẩm, chiến lược phân phối, thường xuyên
tổ chức họp bàn để đưa ra các dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả
năng đáp ứng môi trường kinh doanh đang biến động.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Chiến lược marketing hiệu quả có những tác động rất quan trọng tới sự phát triển
hoạt động kinh doanh thẻ: tăng số lượng thẻ, doanh số thanh toán thẻ từ đó tăng doanh
thu, giảm chi phí chung tính trên mỗi thẻ. Để xây dựng một chiến lược marketing khả
thi, chi nhánh cần nhận thức rõ: khách hàng là mục tiêu hàng đầu, bên cạnh việc chăm
sóc khách hàng hiện tại cần phải thu hút được cả khách hàng mới và tiềm năng. Vì vậy
chi nhánh có thể đưa ra những chiến lược sau:

Giảm phí và đưa ra mức giá phù hợp: Khi phát hành thẻ, ngân hàng thu của khách
hàng một khoản phí ban đầu để trang trải cho các chi phí đầu tư trang thiết bị vật chất,
tuy nhiên điều này cũng khiến cho một bộ phận dân chúng e ngại do khoản phí thu này
còn khá cao so với mức thu nhập hiện tại của đa số khách hàng, chính vì vậy để thu hút
được khách hàng tới mở thẻ và sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì trong thời điểm hiện
tại ngân hàng có thể có các trương trình khuyến mại, giảm phí làm thẻ, chiết khấu thanh
toán bằng thẻ, giảm số dư tối thiểu phải có trong tài khoản thẻ, miễn phí in, sao kê cho
khách hàng. Vì thực chất khoản phí in, sao kê mà hiện tại ngân hàng thu được rất nhỏ,
không đáng kể, trong khi việc thu phí cho dịch vụ này làm cho khách hàng có tâm lý
không thoải mái.
Tận dụng đội ngũ giao dịch viên để quảng cáo: Giao dịch viên là những người
tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , nắm bắt được tâm lý khách hàng, đội ngũ này luôn
có thể tư vấn các loại hình dịch vụ khi khách hàng cần.
Tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của ngân hàng: Quảng cáo về sản phẩm thẻ,
dịch vụ tiện ích chi nhánh cung cấp trên các phương tiện truyền thông như trên các
website, đài phát thanh, áp phích… đặc biệt tại các điểm đặt máy ATM, tận dụng màn
hình máy để quảng cáo. Tại các trung tâm mua sắm có thể dùng áp phích quảng cáo,
nhất là các điểm đã đặt máy POS, liên kết với bộ phận quảng cáo để thông báo thường
xuyên cho khách hàng biết thẻ ATM của Agribank có thể dùng thanh toán trực tiếp
bằng quẹt thẻ tại máy POS trong cửa hàng.
Trên khu vực mà chi nhánh hoạt động, nếu có các chương trình lớn do doanh
nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội hay của chính quận,phường tổ chức, chi nhánh có thể
đàm phán để quảng cáo, tài trợ nhằm mục đích giới thiệu về sản phẩm thẻ tại chi nhánh,
thu hút sự quan tâm của đông đảo mọi người.
3.2.3 Tăng cường đầu tư cho công nghệ thông tin
Thẻ là sản phẩm của công nghệ, do đó cần nâng cao chất lượng công nghệ thông
tin để chất lượng dịch vụ thẻ ngày càng phát triển hơn. Chi nhánh có thể thực hiện một
số biện pháp như:
Đầu tư cho hệ thống phần mềm phục vụ cho dịch vụ internetbanking,
homebanking, mobilebanking để các dịch vụ này không chỉ dừng lại ở việc thanh toán

qua mạng, tra cứu thông tin mà còn nhiều tiện ích khác nữa.
Xây dựng hệ thống đồng bộ giữa máy đọc, máy POS, ATM, máy dập thẻ đảm bảo
quá trình liên lạc online diễn ra tức thời, đẩy nhanh quá trình thanh toán giữa hệ thống
ngân hàng với khách hàng, tạo sự hài lòng và tin tưởng vào hệ thống dịch vụ ngân hàng.
Thường xuyên nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo giao dịch thẻ cho các ngân
hàng khác trong liên minh thẻ, tạo mối quan hệ thanh toán tốt giữa hai hệ thống
banknetvn và smartlink.
3.2.4 Liên kết với các ngân hàng khác và các đơn vị tham gia thanh toán thẻ
Mở rộng và thiết lập các mối quan hệ tốt với các ngân hàng bạn ở trong và ngoài
hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, tạo ra một hệ thống ngân hàng tham gia thanh
toán, phát hành và tăng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như mạng lưới đơn vị
chấp nhận thẻ, tạo nền tảng xây dựng một chuẩn mực chung về kỹ thuật từ đó tạo ra
tiện ích có giá trị ngày một cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí đầu tư máy ATM,
POS do có thể dùng chung máy với ngân hàng bạn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng.
Khi phát hành thẻ, ngân hàng cũng thực hiện luôn việc quảng cáo tới ĐVCNT.
Việc này không những tạo ra cho các đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng được thị trường
khách hàng đa dạng mà một khi họ được ngân hàng Agribank – một ngân hàng có
thương hiệu lớn đứng ra quảng cáo thì tên tuổi của doanh nghiệp và vị thế của những
đơn vị này cũng được nâng giá trị trên thương trường. Khi đó có nhiều các doanh
nghiệp, các cơ sở kinh doanh, cửa hàng muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT của
ngân hàng hơn.
3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ
Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ của khách hàng đang ngày càng được nâng cao và
biến đổi rất nhanh chóng. Để phù hợp với xu hướng phát triển ngành dịch vụ ngân hàng
bán lẻ hiện đại này, sản phẩm thẻ của ngân hàng cần có sự thay đổi, bổ xung và làm
mới liên tục.
Mở rộng đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng của ngân hàng không chỉ
dừng lại ở những người có thu nhập ổn định, cán bộ công nhân viên nhà nước mà cần
mở rộng hơn nhiều đối tượng khác. Ví dụ: sinh viên, công nhân viên trong các nhà

máy,doanh nghiệp…
Tăng tiện ích của thẻ: Hiện tại thẻ thanh toán mới chỉ dừng lại ở hai chức năng
chính là rút tiền và thanh toán hàng hóa. Chính vì thế việc gia tăng tiện ích của thẻ sẽ
góp phần làm gia tăng thêm số lượng thẻ . Cụ thể, ngân hàng có thể liên kết với các
trường đại học trong việc: trả lương cho cán bộ, giảng viên trong trường, tổ chức cho
sinh viên đóng học phí bằng cách chuyển tiền từ thẻ vào tài khoản của nhà trường; liên
kết với các doanh nghiệp để trả lương cho công nhân qua tài khoản thẻ.
Thay đổi thứ tự ưu tiên phát triển các loại thẻ: Ngân hàng nên ưu tiên phát triển
theo thứ tự: thẻ ghi nợ nội địa -- > thẻ tín dụng quốc tế  thẻ tín dụng nội địa  thẻ
ghi nợ quốc tế. Trong ngắn hạn có thể tập trung vào phát triển cả về lượng và chất của
thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế bởi trong ngắn hạn hai loại thẻ này rất có tiền
năng tại thị trường Việt Nam. Còn thẻ tín dụng nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế có thể xác
định là chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng. Vì ở Việt Nam, hiện tại nhu cầu
vay mượn ngân hàng để chi tiêu chưa thực sự phát triển và điều kiện để có thể sử dụng
thẻ tín dụng của ngân hàng mới chỉ có một bộ phận nhỏ đáp ứng được, song với tốc độ
phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay thì trong tương lai, việc sử dụng thẻ tín dụng
là một điều tất yếu. Ngân hàng cần xác định phát triển thẻ tín dụng nội địa sẽ mang lại
cho ngân hàng những khoản thu lớn, an toàn và hiệu quả hơn so với hình thức cho vay
tiền mặt đơn thuần hiện tại.
3.2.6 Nâng cao trình độ của cán bộ nghiệp vụ
Nhân lực luôn là một trong các yếu tố hàng đầu trong bất cứ một hoạt động kinh
doanh nào. Nhân viên ngân hàng là những người trực tiếp thay mặt ngân hàng giới thiệu
sản phẩm tới khách hàng. Mọi đánh giá của khách hàng đối với ngân hàng đều thông